Круг характеристик , интересующих кредитора , при решении вопроса о выдаче кредита несколько шире , чем в ходе исполнения заключенного договора - если в первом случае в число изучаемых характеристик обычно входит деловая репутация , то потом банк интересует в основном финансовое состояние должника . Поэтому "
кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств , очевидно свидетельствующих о том , что предоставленная заемщику ссуда не будет возвращена в срок " - так что у кредитора есть право отказа от исполнения обязательства в случае ухудшения финансового состояния заемщика , в чем проявляется элемент фидуциарности в данном договоре .
§ 2 .ответственность КРЕДИТОРА .
Являясь двухсторонним , кредитный договор устанавливает права и обязанности и для кредитора , и для заемщика , из-за чего ответственность за нарушение договора наступает для обеих сторон , однако данный договор развился из договора займа , который со времен Древнего Рима был одним из типичнейших примеров одностороннего договора . Вследствие этого обязанности кредитора , и это следует из сущности опосредуемого данным договором отношения , весьма неразвиты . Большинство кредитных договоров их вообще не устанавливает , да и в научной и учебной литературе внимание этим обязанностям уделяется крайне незначительное . Было бы целесообразно рассмотреть ответственность кредитора за неисполнение своих обязанностей , хотя на практике , безусловно , этот вопрос возникает весьма редко .
Банки как экономически более сильная сторона обычно сами определяют условия договора, и в силу этого пункты об ответственности кредитора в кредитных договорах обычно отсутствуют . Это не освобождает кредиторов от ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязанностей , но размер этой ответствености должен определяться исходя из положений общей части ГК РФ - в соответствии со ст. 393 и ст. 15 ГК РФ .
Основной ( и , практически всегда , единственной ) обязанностью кредитора по договору банковской ссуды является обязанность "предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях , предусмотренных договором "
Возможны два варианта нарушения этой обязанности - просрочка выдачи кредита ( перечисления средств ) и отказ от исполнения договора . Во избежание предъявления претензий по возмещению убытков банки обычно устанавливают в кредитных договорах, что проценты по кредитам
начисляются с момента фактического перечисления суммы кредита на счет заемщика , а не с момента , когда сумма должна была быть
1 4.1 ст. 819 ГК РФ.
2 Не поступления средств на счет заемщика , а списания их со счета банка .
перечислена в соответствии с договором , так что плата за пользование кредитом начисляется за время фактического пользования им , и убытки могут возникнуть лишь в случае , если неперечисление средств повлекло неисполнение обязательств заемщика перед третьими лицами . В этом случае вполне допустимо взыскание убытков в размере , установленном ст.15 ГК РФ .
Неисполнение обязанности предоставить денежные средства должно рассматриваться как односторонний отказ от исполнения обязательства со всеми вытекающими отсюда неблагоприятными для кредитора последствиями , однако в ГК установлены основания , при которых кредитор вправе отказаться от предоставления кредита , что обусловлено самим характером кредитного правоотношения , в котором важнейшее значение имеют финансовое состояние и деловая репутация кредитора . Согласно ч.1 ст. 821 ГК РФ , "кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств , очевидно свидетельствующих о том , что предоставленная заемщику ссуда не будет возвращена в срок " .
Данное положение , вероятно , вызовет достаточно большое количество споров в судах по поводу "очевидности" невозможности будущего возврата кредита , но представляется весьма перспективным как средство защиты интересов банков в ситуациях , когда , например , банкротство заемщика еще не наступило , хотя вся совокупность данных о финансовом положении заемщика говорит о невозможности возврата кредита . Вероятно , критерии очевидности будут выработаны судебной практикой в ближайшее время .
В случае же , когда банк отказывается от исполнения договора при отсутствии установленных в законе оснований , он должен возместить заемщику причиненные неисполнением договора убытки . Согласно п.2 ст. 396 ГК РФ это освобождает его от исполнения обязательства в натуре , поэтому понудить его к предоставлению кредита невозможно , если иное не предусмотрено договором .
Пожалуй , единственным случаем наступления ответственности кредитора за нарушение своей договорной обязанности помимо
ответственности за нарушение обязанности предоставить денежные средства , является оветственность за разглашение коммерческой тайны .
Большинство кредитных договоров устанавливают обязанность должника предоставлять кредитору "финансовые документы" и не препятствовать осуществлению банком контроля за использованием кредита , финансовым состоянием должника , сохранностью предмета залога и т д. ; в современных условиях значительная часть подобной информации представляет из себя коммерческую тайну ( ст. 139 ГК РФ ) . В данном случае для заемщика является целесообразным включение в договор положения об обязательстве банка не разглашать данную информацию , иначе в соответствие с абз.2 4.2 ст.139 ГК РФ не может наступить ответственность контрагентов , разгласивших эту информацию.
Наступление ответственности банка также зачастую связано с неправильным использованием права на безакцептное списание средств , которое часто предусматривается договором . Нередки случаи списания спорных средств со счетов заемщика - т.е. в случаях , когда за ним образуется мнимая задолженность . Эти случаи связаны прежде всего с недостаточно высоким уровнем правовых знаний в банках , с тем , что во многих местах договоры до сих пор составляются экономистами .
Так , инструкция о кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного Банка России в п.5.1 предусматривает возможность повышения процентной ставки при "изменении конъюнктуры кредитного рынка" (!!!) . При применении банком этой нормы к нему вполне могут быть применены меры ответственности , так как доказать наступление этого "изменения конъюнктуры рынка" будет крайне нелегко ; по крайней мере , представить себе необходимые для этого доказательства весьма затруднительно .
^ Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком (п. 2 Обзора практики рассмотрения споров , связанных с исполнением , изменением и расторжением кредитных договоров от 26.01.94 г. ).
§ 3 .ответственность ЗАЕМЩИКА .
Формулировка понятия кредитного договора не предусматривает обязанности должника получить кредит , т.е. в данном случае допустим односторонний отказ от исполнения обязательства . Как установлено в ГК РФ , "заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично , уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления , если иное не установлено законом , иными правовыми актами или кредитным договором " . Представляется, что данная норма выгодна и кредитору , и заемщику - заемщик не будет принуждаем к получению уже не нужного кредита , подвергаясь лишним расходам , и не будет увеличиваться вероятность невозврата кредита , что выгодно кредитору .
Однако подобный односторонний отказ может повлечь причинение убытков кредитору , так как банк не получит проценты по кредиту , если не сумеет оперативно разместить высвободившиеся средства , а сам (в общем случае) будет уплачивать проценты по межбанковскому кредиту или по счетам и вкладам . ГК умалчивает о подобной ситуации , так что ответственность по закону в данном случае не наступает . По иному решен этот вопрос в модели Части II ГК , принятой Межпарламентской Ассамблеей государств - участников СНГ , в соответствие с которой заемщик - юридическое лицо обязано возместить убытки , причиненные отказом от получения кредита . В подобной ситуации у банка остается возможность включить соответствующее положение в договор , чтобы обеспечить защиту собственных интересов .
"Заемщик получает кредит на условиях платности , срочности , возвратности , целевого характера , обеспеченности" - в различных вариантах это положение присутствует в каждом кредитном договоре . Представляется целесообразным рассмотреть обязанности заемщика и ответственность за их неисполнение по соответствующим разделам .
По кредитному договору должник обязуется возвратить в срок полученную сумму и уплатить на нее проценты . Нарушение именно
1 4.2 ст.821 ГК РФ .
2 В этой основной обязанности присутствуют и основные условия кредитования -возвратность , срочность и платность .
этому вопросу ничего , поэтому в силу указания закона неустойка является зачетной и в подобных случаях взыскание убытков вполне допустимо , однако предусматриваемая в договоре неустойка обычно значительно превышает возможные суммы убытков .
Помимо этого , неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства представляет большую практическую ценность из-за того , что для ее взыскания необходимо доказать лишь сам факт нарушения договора , а для взыскания убытков необходимо также доказать факт причинения имущественного ущерба и его размер - так что взыскание убытков на практике встречается крайне редко .