Банковские системы

Реферат

Банковскаясистема, финансы- это стерженьэкономики,это кровеноснаясистема страны.Проблемздесь оченьмного: высокиетемпы инфляции,девальвация,дефицит иностраннойвалюты, множественностькурсов, отрицательныепроцентныеставки по кредитами депозитам,рост проблемныхкредитов, снижениеинвестицийв реальныйсектор экономики.Все этонепростыеэкономическиевопросы,но на них необходимонайти практическиеответы. Задачиповышенияэффективностиработы банковскойсистемы в современныхусловияхприобретаютособоезначение иактуальность.

Цельданной работы:глубоко и всестороннепроанализироватьположениедел в денежно-кредитнойсфере, уточнитьзадачи ипути их решения.Для достиженияпоставленнойцели необходиморешить рядвзаимосвязанныхзадач. Раскрытьпонятие и сущностьбанковскойсистемы. Проанализироватьпроцессы зарожденияи становлениябанковскойсистемы. Датьразвернутуюоценку советскойбанковскойсистеме. Проанализироватьпереход в 1991году к двухуровневойсистеме и еёразвитие с 1991по 2001 год. Наметитьпути повышениястабильностибанковскойсистемы. Выработатьсценарии дальнейшегоразвития банковскойсистемы.

Предметданного исследования- это существенныесвойства иотношенияобъекта исследования,познание которыхнеобходимодля решениятеоретическойили практическойпроблемы. Вотличие отобъекта исследования,содержаниекоторого независит отсубъекта, предметисследованияявляется результатомвзаимодействиясубъекта иобъекта познания.Объектом исследованияявляется банковскаясистема. Основныерезультатыисследованияпоказывают,что банковскаясистема РеспубликиБеларусь находитсяв процессестановления.Практическаязначимостьи апробациярезультатовисследованияхарактеризуется тем, что в работе намечены путиповышениястабильностибанковскойсистемы и выработанысценарии дальнейшегоразвития. Областью возможногоприменениярезультатовисследованияявляетсядеятельностьНациональногобанка, коммерческихбанков РеспубликиБеларусь, зарубежныхбанков, органовгосударственногоуправления.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение4

1.Общая характеристикабанковскойсистемы.7

Понятие исущность банковскойсистемы7

1.2. Функциии задачи Национальногобанка и еговзаимоотношенияс коммерческимибанками18

2. Анализпроцессовстановленияи развитиябанковскойсистемы в РеспубликеБеларусь28

2.1. Зарождениебанковскойсистемы28

2.2. Советскаябанковскаясистема37

2.3. Переходв 1991 году к двухуровневойбанковскойсистеме и еедальнейшееразвитие с1991 года по настоящеевремя в РеспубликеБеларусь45

3. Пути совершенствованияи дальнейшегоразвития банковскойсистемы52

3.1. Пути повышениястабильностибанковскойсистемы52

3.2. Новые технологиив банковскомделе66

3.3. Сценариидальнейшегоразвития ипроблемыглобализациибанковскойсистемы 74

Заключение81

Списоклитературы85

Введение

Банковскаясистема, финансы- это стерженьэкономики,это кровеноснаясистема страны.Проблемздесь оченьмного: высокиетемпы инфляции,девальвация,дефицит иностраннойвалюты, множественностькурсов, отрицательныепроцентныеставки по кредитами депозитам,рост проблемныхкредитов, снижениеинвестицийв реальныйсектор экономики.Это далеко неполный переченьобозначившихсянегативныхтенденций,которые, покрайней мере,действуютугнетающена нашу экономику.Все это непростыеэкономическиевопросы,но на них необходимонайти практическиеответы. Задачиповышенияэффективностиработы банковскойсистемы в современныхусловияхприобретаютособоезначение.

Обеспечиваяконцентрациюи перелив финансовыхресурсов,банковскаясистема питаети стимулируетразвитиеэкономикигосударства.От ее работыво многом зависитрезультативностьпроводимойэкономическойполитики,а в конечномитоге - экономическоеположениегосударствав целом.

Чтобыобъективнооценить эффективностьбанковскойсистемы, нужно,очевидно, исходитьиз следующихкритериеви целевых установок.Необходимоопределить,содействуетли сложившаясябанковскаясистема задачамэкономическогороста, достиженияфинансовойи макроэкономическойстабилизации,увеличенияинвестицийи сбереженийнаселения, всостояниили она обеспечитьукреплениенациональнойплатежнойсистемы, достижениемировыхстандартовв области банковскихопераций,эффективноеразвитие финансовыхрынков.

Важностьпроблем, связанныхс повышениемэффективностиработы банковскойсистемы, связанапрежде всегосо структурнымиособенностямиэкономикинашего государства.Посколькуоснову экономическогопотенциалаБеларуси составляетпромышленныйкомплекс, крупныеи весьмакрупные, дажепо мировыммеркам, предприятияи объединения,перспективыих развитиясвязаны смодернизациейи техническимперевооружением,а это требуетсущественныхинвестиций,прокредитоватькоторые обязанався наша банковскаясистема.

Взначительныхинвестицияхнуждаютсясельское хозяйство,строительствода и транспорт.Поэтому мобилизация,направлениеденежных ресурсовпрежде всегов реальныйсектор, отбори стимулированиеприоритетныхпроектови программ,- а они определены,- важнейшаязадачабанков.

Вбанковскийоборот должныбыть вовлеченывсе накопления- и населения,и субъектовхозяйствования.Достаточныли для этогомощности нашейбанковскойсистемы?Данные свидетельствуют,что нет.

Вчастности,отношениесобственногокапитала банковБеларуси кваловомувнутреннемупродукту составляетчуть больше3%, в то время какв России - более5%, в Польше- более 5%, в Чехии- за 8%.

Повышениефинансовогопотенциалабанковскойсистемы,наращиваниебанковскихресурсов - задачапервостепеннойважности. Развитиебанковскойсистемы должновести к разумнойспециализациибанков, обладающихзначительнымифинансовымиресурсами,достаточнымидля финансированиягосударственныхи, прежде всего,инвестиционныхпрограмм ипроектов. Именнос этих позициймы будемоцениватьработу нашихбанков и банковскойсистемы вцелом.

Банковскийсектор будетоставатьсяважнейшимзвеном, черезкоторое НБ РБоказываетвоздействиена реальныйсектор экономики.С учетом ключевыхпринциповэффективногобанковскогонадзора, определенныхБазельскимкомитетом по банковскомунадзору, Национальныйбанк, вероятнеевсего, продолжитработу по внедрениюв практикунадзорнойдеятельностиобщепринятыхв мировой банковскойпрактике подходовк регулированиюбанковскихрисков, в томчисле на консолидированнойоснове, подальнейшемусовершенствованиюи приближениюк международнымстандартамучета, бухгалтерскойи финансовойотчетностибанков, а такжепо разработкетребованийпо формированиюрезервовдополнительнопод любыепотенциальныепотери банков.

Это потребуетот всей банковскойсистемы ориентироватьдеятельностьв вопросахпруденциальныхнорм на стандартымеждународногобухгалтерскогоучета и финансовойотчетности.

Предполагается,что на ближайшуюперспективубанковскаясистема, РеспубликиБеларусь сохранитдвухуровневуюструктуру ибудет состоятьиз НБ РБ и коммерческихбанков различныхвидов, зарегистрированныхв установленномпорядке, различающихсяпо видам собственности,по способуформированияуставногокапитала, потерриториидеятельности,по отраслевойориентациии по видамсовершаемыхопераций.

Рынокбанковскихуслуг в РеспубликеБеларусь сохранитнебольшоеколичествосистемообразующихбанков и однородностьпредоставляемыхуслуг. На 6 крупнейшихбанков республикив настоящеевремя приходится87-92% всех доходныхактивов и платныхпассивов банковскойсистемы:

АСБ «Беларусбанк» (35-38%), Белагропромбанк (20-22%), Белпромстройбанк(15%), Белвнешэкономбанк(8%), Приорбанк(7%), Белбизнесбанк(6%).

Всегодняшнейнепростойситуации необходимодобитьсямаксимальнойрационализациив использованииденежныхсредств, в первуюочередь валютных,укрепить национальнуювалюту. Нужноэффективноиспользоватьденежныересурсы, умело,селективнопроводитькредитнуюполитику. Ещеодна проблема,которая до сихпор не решенав полноймере, - валютныйконтроль.Значительнаячасть валютнойвыручки "утекает"за рубеж, в теневойоборот. В странедолжна бытьсоздана эффективнаясистема валютногоконтроля.

Всевышесказанноепредопределиловыбор темы иобусловилоее актуальность.Цельданной работы:глубоко и всестороннепроанализироватьположениедел в денежно-кредитнойсфере, уточнитьзадачи ипути их решения.

Для достиженияпоставленнойцели необходиморешить рядвзаимосвязанныхзадач:

• Раскрытьпонятие и сущностьбанковскойсистемы.

• ОхарактеризоватьвзаимоотношенияНациональногобанка с коммерческимибанками

• Проанализироватьпроцессы зарожденияи становлениябанковскойсистемы.

• Датьразвернутуюоценку советскойбанковскойсистеме.

• Проанализироватьпереход в 1991 годук двухуровневойсистеме и еёразвитие с1991 по настоящеевремя.

• Наметитьпути повышениястабильностибанковскойсистемы.

• Выработатьсценарии дальнейшегоразвития банковскойсистемы.

1.Общаяхарактеристикабанковскойсистемы.

Понятиеи сущностьбанковскойсистемы

Банковскаясистема— совокупностьразличных видовбанков и банковскихинститутовв их взаимосвязи,существующаяв той или инойстране в определенныйисторическийпериод; составнаячасть кредитнойсистемы (5,с.316).Экономическиеи правовыеосновы деятельностибанковскойсистемы РеспубликиБеларусь определеныЗаконом РеспубликиБеларусь "Обанках и банковскойдеятельностив РеспубликеБеларусь",законом РеспубликиБеларусь "ОНациональномбанке РеспубликиБеларусь",другими законодательнымии нормативнымиактами, действующимина территорииРеспубликиБеларусь (5,с.317).Действие законовраспространяетсяна кредитныеучреждения,расположенныена территорииРеспубликиБеларусь, т.е. на всю кредитнуюсистему. Банковскаясистема РеспубликиБеларусь являетсядвухуровневойи состоит изНациональногобанка РеспубликиБеларусь икоммерческихбанков.

Различаютпо крайней мередва понятиякредитнойсистемы (2, с.4):

1)совокупностькредитныхотношений, форми методовкредитования(функциональныйаспект);

2) совокупностькредитно-финансовыхучреждений,аккумулирующихсвободныеденежныесредства ипредоставляющихих в ссуду(институциональныйаспект).

Впервом аспектекредитнаясистема представленабанковским,государственным,коммерческим,потребительским,лизинговым,ипотечным,международнымкредитом. Всемэтим видамкредита свойственныспецифическиеформы отношенийи методы кредитования.

Короткорассмотримэти виды кредитовприменительнок Беларуси.

Выдачабанковскогокредита Национальнымбанком регламентируетсяЗаконом РеспубликиБеларусь "ОНациональномбанке РеспубликиБеларусь",принятом 14 декабря1990 г., ПоложениемНациональногобанка РБ от 7апреля 1995 года№ 519 о банковскомкредите (2,с.4).Обычно Национальныйбанк РБ и егоучрежденияне осуществляюткредитованиехозяйствующихсубъектов, заисключениемслучаев, предусмотренныхзаконом.

Банковскийкредит можетбыть прямыми косвенным.Прямые кредитныеотношения(без посредников,где в качествезаемщика выступаетбанк) являютсяпреобладающими.Косвенноебанковскоекредитование,т.е. предоставлениессуды заемщикучерез посредника,применяетсяболее ограниченно.

По длительностииспользованиякредиты могутбыть краткосрочными(до года) и долгосрочные(свыше года).

Государственныйкредит отражаеткредитныеотношения поповоду аккумуляциигосударствомденежных средствна началахвозвратностидля финансированиягосударственныхрасходов (2,с.6).Кредиторамивыступаютфизическиеи юридическиелица. Заемщиком— государствов лице его органов(Министерствафинансов РеспубликиБеларусь,других республиканскихи местных органов).Эта форма кредитапозволяетзаемщикупривлечьдополнительныеденежные ресурсыдля покрытиябюджетногодефицитабез осуществленияденежной эмиссии.

Государственныйкредит используетсятакже в качествеодной из мерстабилизацииденежногообращения. Вусловиях высокойинфляциигосударственныезаймы у населениявременно уменьшаютего платежеспособныйспрос. Из обращенияизымаетсяизбыточнаяденежная масса,т.е. происходитотвлечениесредств изденежногооборота назаранее оговоренныйсрок.

Взависимостиот заемщикагосударственныйкредит бываетцентрализованныйи децентрализованный.В первом случаев качествезаемщика выступаетЦентральныйфинансовыйорган государства(Министерствофинансов РеспубликиБеларусь), вовтором — местныеорганы власти.

Поместу получениякредиты подразделяютсяна внутренниеи внешние займы.

Взависимостиот формы и порядкаоформлениякредитныхотношенийразличают:государственныеоблигационныеи безоблигационныезаймы. К числупоследнихотносятсяразличногорода казначейскиеобязательства,векселя, кредитованиеЦентральнымбанком государственногобюджета.

Характернымдля внутреннегогосударственногокредита РеспубликиБеларусьявляется такаяформа, каккредитованиеНациональнымбанком государственногобюджета. Национальныйбанк можетпредоставлятьправительствуреспублики,местным органамвласти кредиты,обеспеченныедолговымиобязательствамина предъявителя.Вместе с тем,если в годовомбалансе Национальногобанка стоимостьего активовне соответствуетсумме егообязательств,капитала ирезервов.МинистерствофинансовРеспубликиБеларусь представляетНациональномубанку РБ долговыеобязательствав виде ценныхбумаг на предъявителя,выпущенныхправительствомреспубликив сумме, необходимойдля ликвидациидефицита. Погашениеэтих долговыхобязательствпроизводитсяза счет прибылиНациональногобанка.

Государственныйкредит формируетчасть государственноговнутреннегодолга. Значительнаядоля государственногодолга состоитиз внешнихзаймов, которыесвязаны сразвитиеммеждународногокредита (2,с.6).Обслуживаниегосударственногодолга порученоНациональномубанку.

Коммерческийкредит представляетсобой кредитнуюсделку междудвумя предприятиями— продавцом(кредитором)и покупателем(заемщиком).

Банкииграют важнуюроль в экономике.Они обеспечиваютаккумуляциювременносвободныхденежных средствпредприятий,организаций,населения,государстваи др. и передают(на условияхвозвратности)денежный капитализ сфер накопленияв сфереиспользования.Благодарябанкам действуетмеханизмраспределенияи переливакапитала посферам и отраслямпроизводства,через банкимогут бытьмобилизованыбольшие капиталы,необходимыедля инвестиций,внедренияноваций, расширенияи перестройкипроизводств,строительствожилья и др.(5,с.317).Банки способствуютэкономииобщественныхиздержек обращения,способствуяускорениюоборота денег,ускореннымрасчетам, переводомденег,выпускомкредитныхорудий обращениявместо наличныхденег (векселей,чеков, дебетовыхи кредитныхкарточек,сертификатови др.). Великароль банкови в осуществленииденежно-кредитнойполитики государства,так как инструментарииэтой политикипроводятсячерез банки.Денежно-кредитнаяполитикаосуществляетсянепосредственночерез Центральныйбанк и воздействуетна его отношенияс коммерческимибанками и остальнымизвеньями кредитнойсистемы. Банкиопосредствуютвоздействиеэтой политикина другие сферынациональнойэкономики.

Банковскийкредит — основнаяформа кредита,при которойденежные средствапредоставляютсябанками вовременноепользованиеи за определеннуюплату. Этоткредитпредоставляетсяглавным образомкоммерческимибанками длярешения следующихзадач:

• увеличенияосновного иоборотногокапиталовхозяйствующихсубъектов;

• накоплениясезонных (временных)запасовтоварно-материальныхценностей,незавершенногопроизводства,готовой продукциии товаров;

• индивидуальногои кооперативногожилищногостроительства;

• учета(переучета)векселей;

• удовлетворенияпотребительскихнужд граждан;

• выкупагосударственногоимущества;

• для другихцелей.

Кредиторомдолжно стимулироватьсяв первую очередьразвитие производстваи расширениетоварооборота,необходимыхнаселениюреспубликипромышленныхтоварови продуктовпитания.

Использованиекредита длявыхода из финансовыхзатруднений,возникших из-забесхозяйственностии убытков, недопускается.Однако, на практике,к сожалению,часто кредитиспользуютименно на этицели (2,с.4).

Банкамиявляютсягосударственные,акционерные,кооперативныеи другие организации,созданные дляпривлеченияденежныхсредств и размещенияих в форме кредита,а также дляосуществленияиных операцийв соответствиис законом.

Банковскаядеятельность— особая отрасльпредпринимательскойдеятельности.Банки сосредотачиваюту себя огромныемассы ссудногокапитала, управляютим, размещаютего в ссуды иполучаютплату в видепроцента. Банкидолжны создаватьуслуги, отличныеот других услугпредпринимательства(5,с. 317)

Дляэтого необходимыглубокий анализпотребностейрынка, способностьподготовитьтребуемыеуслуги, разработатьих переченьи технологиюбанковскихопераций. Переченьбанковскихуслугдолжен быть,с одной стороны,экономическицелесообразен,ас другой — бытьспособным квосприятиюи удовлетворениюфинансовыхпотребностейрынка, обеспечениюмаксимальнойдоступностиих для населенияи других потребителей.

Краткосрочныйкредит предоставляетсядля удовлетворениявременнойпотребностизаемщика всредствах наформированиетекущих активов.Долгосрочныйкредит предоставляетсяна длительныйсрок для расширенноговоспроизводствадолгосрочныхактивов(2,с.5).

Выдачакредитов можетпроизводитьсяза счет:

• собственныхсредств банков;

• мобилизованныхсредств юридическихлиц и гражданза исключениемзарезервированныхв фонде обязательныхрезервов;

• приобретенныхсредств нарынке кредитныхресурсов.

Вслучаях, когдапри кредитованиикрупных целевыхпрограмм банкне может полностьюудовлетворитьзаявку заемщикаиз-за ограничений,связанных снеобходимостьюподдержанияустановленныхэкономическихнормативов,а отказ в кредитеневыгоденсторонам, можетбыть использованпринцип консорциальногокредитованияпутем концентрацииресурсов несколькихбанков и наусловиях солидарнойответственности.Выдача консорциальныхкредитов регулируетсяписьмом НациональногобанкаРеспубликиБеларусь от13 мая 1997г.

Консорциальныекредиты предоставляютсякак правило,на долгосрочнойоснове всумме не менее5 млн. долларовв эквивалентена реализациюинвестиционныхпрограмм ипроектов. Онимогут быть"клубными",когда в составкредитов входитограниченныйи определенныйкруг банков,или "открытыми",если привлекаютсясредства всехжелающих банков,т.е. количествобанков неограничиваетсяи зависит отразмера предоставляемогокредита, возможностейкаждого банкаи заинтересованностив сделке.

Кредитыюридическими физическимлицам предоставляютсяв национальнойвалюте,а при наличииу коммерческогобанка лицензиина осуществлениевалютныхопераций — виностраннойвалюте.

Дляуменьшениястепени рисковбанков и в целяхзащиты интересовего кредиторови вкладчиковпри размещенииих средств(кредитованиизаемщиков), атакже осуществлениидругих активныхопераций банкидолжны соблюдатьустановленныеим экономическиенормативы исоздаватьрезервы в качествекомпенсационныхмер на случайбудущих потерьот невозвратадолгов.

Задачибанка как предприятиясвязаны судовлетворениемпотребностейв своих услугахнародногохозяйства инаселения(5,с.317). Банковскийпродукт (услуга)по своей природеотносительноне дифференцированный,как это имеетместо на предприятияхотраслейнародногохозяйства, гдевыпускаютсятовары различногоназначения.Банки имеютдело со специфическимтоваром — деньгами,и их услугисвязаны главнымобразом с движениемденег(ссудные, депозитныеоперации, расчетыи т. д.) или сопутствуютэтому движению(трастовыеоперации, выдачагарантий, хранениеценностей идр.)- Им предоставленоисключительноеправона осуществлениев установленномпорядке деятельностиот своего имени.

Банкив отличие оттаких отраслейэкономики, какпромышленность,сельскоехозяйство,строительство,транспорт,связь, действуютв сфере обмена,а не производства,хотя и воздействуютна производствотолько имсвойственнымиметодами(выдача,возврат ссуд,процент).

Банкиявляются юридическимилицами и функционируютна принципаххозяйственно-коммерческогорасчета в условияхделовойконкуренции.

Банковскаядеятельность,как и другаяпредпринимательскаядеятельность,сопровождаетсярисками (5,с.318).Рискивбанковскойпрактике— это опасность(возможность)потерь банкапри наступленииопределенныхсобытий. Рискимогут быть какчисто банковскими,связаннымис деятельностьюсамого банка,так и внешними.Банки должныиметь комплексмер по их предотвращению.

К основнымфункциям коммерческихбанков относятся(20,с.266):

1.Мобилизацияи концентрациясвободныхденежных средств.Этоприоритетнаяфункция иэкономическийбазис деятельностикоммерческихбанков. Отмобилизациии концентрацииденежных средствв банке зависитколичествосредств, которыев основномпутемкредита, а такжедругих активныхопераций включаютв процессвоспроизводства.Коммерческийбанк, заимствуясвободныесредства своихклиентов, сразуберет на себяобязательствопо обеспечениюсвоевременноговозврата этихсредств. Внесенныев кредитныеучрежденияденежные суммыприносят вкладчикамдоходв виде процента.

2.Предоставлениекредита. Этонаиболее значимаябанковскаяфункция.Она относитсяк традиционнымвидам банковскихуслуг. Банковскийкредит представляетсобой движениессудного капитала,предоставляемогобанками взаймыза плату наусловияхобеспеченности,возвратности,срочности. Онвыражаетэкономическиеотношениямежду кредиторами(банками и субъектамикредитования(заемщиками)).Банковскийкредит связанс аккумулированиемвременно свободныхденежных средстви их перераспределениемна условияхвозвратности,а также с эмиссиейденежныхзнаков в обращениечерез системукредитования.Возвратнаяформа денежныхресурсов создаетвозможностьперераспределитьих неоднократно.Необходимостьиспользованиябанковскогокредита обусловливаетсякругооборотомфондов предприятийв воспроизводственномпроцессе,особенностямиорганизацииоборотныхсредств и основныхфондов, хозрасчетнымиинтересамикредитораи заемщика. Сдругой стороны,кредит являетсяосновнымисточникомполучениябанками прибыли.

3.Денежные расчетыи платежи похозяйственнымсделкам. Онизанимают значительнуючасть операционноговремени банковскогоперсонала иявляются однойиз наиболеезначимых функцийбанковскойсистемы.

Проведениерасчетов междусубъектамихозяйствованияиграет огромноезначение дляфункционированияэкономики.Своевременноепроведениерасчетныхоперацийпозволяет безостановокосуществлятьпроцесс расширенноговоспроизводства.Это возлагаетна коммерческиебанки огромнуюответственностьза своевременноепроведениеплатежей.

4.Выпуск кредитныхсредств обращения.Эта функцияприсуща банкамразвитыхкапиталистическихстран, но вполневозможно, чтов недалекомбудущем оназаймет достойноеместо в кредитныхинститутахРеспубликиБеларусь.

Банкикредитуютклиентуру нетолько за счетаккумулированныхвременно свободныхкапиталов, нои путем депозитно-чековойэмиссии.Они сами создаютвклады в процессевыдачи ссуды.Открывая кредит,банк зачисляетденьги на вкладс правом выпискичеков в пределахостатка насчете. В этомслучае выдачакредитапредшествуетоткрытию вклада.На основе вкладавозникаютчеки. Крометого, клиентупо его требованиюмогут бытьвыплаченыналичные деньги.Кредитоваязапись банкана текущийсчетклиента, несопровождающаясяпредварительнымивзносами денег,называетсямнимымвкладом, вотличие отреальноговклада, образуемогоза счет действительноговзноса денег.В современныхусловияхразличие междуреальными имнимыми вкладамипостепенностирается.Взнос в банкналичных денегможет основыватьсяна созданиимнимого вкладав другом банке.Отделитьмнимые вкладыот реальныхпрактическиневозможно(20,с.267).

5.Консультациии предоставлениеэкономическойи финансовойинформации.Банки концентрируюту себя сведенияобщеэкономическогои финансовогохарактера,представляющиеинтерес дляхозяйствующихсубъектов. Онипредоставляютразнообразнуюкоммерческуюинформацию,иногда конфиденциальногохарактера,в первую очередьхозорганам,связанным сними общностьюинтересов,финансовымиузами.

Вэкономикегосударствразвиваютсяразличные типыбанков, однакоони могут бытьобъединеныв группы, подверженыклассификациис целью болееглубокогоанализа ихдеятельности,роли вэкономике,перспективразвития.

Банкимогут учреждатьсяна основегосударственной,частной и смешаннойформ собственности.Государственнымбанкомявляетсябанк, созданныйна основегосударственнойсобственностиипо решениюреспубликанскихи исполнительныхорганов (в РеспубликеБеларусь —Национальныйбанк).

Муниципальныебанки содействуютразвитию местногохозяйства,обеспечиваютего кредитно-финансовоеобслуживание(5,с.319). Учредителямиих могут выступатьместные органывласти и другиеорганизации,которые заинтересованыв развитииместной инфраструктурыили чей бизнесв существеннойстепени зависитот этого.

Акционерным(закрытого илиоткрытого типа)признаетсябанк,формированиекапитала которогопроисходитпутем выпускаакций,т. е. он созданна основесмешанныхформ собственности,инесет ответственностьпо обязательствамтолько своимимуществом.Банком, созданнымв виде открытогоакционерногообщества, являетсятот, чьи акциираспространяютсяпутем открытойпродажи илиподписки, и ихсвободноехождение нарынке ценныхбумаг не ограниченоиначе чем поЗакону. Банком,созданнымв виде закрытогоакционерногообщества,является банк,хождение акцийкоторого нарынке ценныхбумаг запрещеноилиограниченоего Уставом.

Иностранныебанки могутбыть со 100-процентнымсобственнымкапиталом,а также на долевойоснове с отечественнымисоучредителями.В РеспубликеБеларусь доляиностранногокапитала недолжнапревышать 49процентов присозданиисовместногобанка.

Частныебанки основанына частнойсобственности,но в республикедаже такой банкможет бытьучрежден засчет средствне менее чемтрех участников.

Операциикоммерческихбанков — однаиз самых старыхобластейпредпринимательства.Коммерческиебанки выполняютразнообразныеоперации. В настоящеевремя их кругсущественнорасширился,все большестирается граньмежду традиционнобанковскимии новыми.

Впрактике работыкоммерческихбанков выполняемыеими операцииможно объединитьв следующиегруппы: а) активныеоперации; б)пассивныеоперации; в)банковскиеуслуги; г)собственныеоперации банков.

Первыедве группыобразуют наибольшийудельный вессреди операцийкоммерческихбанков и приносятнаибольшуюприбыль.

Активныеоперации, выполняемыекоммерческимибанками, в основномсвязаны с выдачейкредитов (20,с.267).Классифицироватьразличныевиды кредитовочень сложно,поэтому нетдо сих пор единойсистемыкак в нашейэкономическойлитературе,так и в зарубежной.

Универсальныебанки осуществляютвсе или большинствовидов операций,относящихсяк деятельностибанковскихучреждений.

Специализированныебанки — банки,деятельностькоторыхориентированана предоставлениив основномодного-двухвидовуслуг для своихклиентов(трастовыебанки, учетныебанки идр.) или специализированана обслуживанииопределеннойотраслихозяйства илиспецифичнойкатегорииклиентов (биржевые, клиринговыебанки). Депозитныебанкиспециализируютсянаосуществлениикредитныхопераций попривлечениюи размещениювременно свободныхденежных средств.Ссудно-сберегательныебанкистроят своюдеятельность(прежде всегокредитную)за счет привлечениямелких вкладовна определенныйсрок с различнымирежимамииспользования.Инвестиционныебанки— кредитныеинституты,специализирующиесяна долгосрочномкредитованииинвестиций.Они могут заниматьсяразмещениемвыпусков новыхценных бумаг;торговлейсуществующимиценнымибумагами;финансированиемвлияний иприсоединенийкорпораций,долгосрочнымкредитованиемкапитальныхвложений.Ипотечные банкиспециализируютсяна предоставлениидолгосрочныхкредитов подзалог недвижимости— земли, строений.

Взависимостиот организационнойструктурыдействуютследующиетипы банков:единый банк,банковскаягруппа, банковскиеобъединенияразличныхтипов. Единыйбанк не имеетв своем составеиных юридическихлиц (филиалов)и не связанучастием вбанковскомхолдинге. Банковскаягруппа — группаюридическихлиц,в которой однолицо (головнойбанк) руководитдругим (другими)юридическисамостоятельнымлицом (филиалом),являющихсячастью данногоголовного банка(5,с.320). Филиалосуществляетсвоюдеятельностьот своего имени,хотя имуществопринадлежитнаправах собственностиголовному банкуи переданофилиалу в полноехозяйственноеведение. Головнойбанк вправедавать обязательныеуказанияисполнительномуоргану филиалабанка.

Вцелях координациии согласованныхдействий, повышенияэффективностиработы формируютсяразличныебанковские,межбанковскиеи межхозяйственныеобъединения,основанныена системевзаимногоучастия в капиталелибо на договорныхотношениях(5,с.320). Созданиеобъединенийпредотвращаютот возможностейбанкротства,укрепляетпозиции нарынке, в конкуренциисо стороныдругих финансово-кредитныхучреждений,растет политическоеи экономическоевлияние групп.Классифицируютсямежбанковскиеобъединенияв зависимостиот составаучастников:начисто банковскиеобъединения;объединениясмешанноготипа сучастиемпредприятий,организаций,других финансовыхинститутов.Исходя из целей,банковскиеобъединенияподразделяютсяпо типам накоммерческие,деятельностькоторых ориентированана извлечениеи максимизациюприбыли инекоммерческие,основной цельюкоторых являетсяпредоставлениеразличныхвидов услугсвоим членам(ассоциации,союзы, лиги),

Банковскиехолдинг-компании— представляютсобой либобанки,либо самостоятельныекорпорации,которые владеютдолей акционерногокапитала одногоили несколькихбанков, достаточнойдля того, чтобыосуществлятьполный контрольнад ними. Банковскиехолдинг-компаниисосредотачиваютв одних рукахпроцессуправленияцелой группойбанков илигруппой предприятий,занятых бизнесом,связанным сбанковскимиоперациями.Банковскиехолдинг-компанииспособствуютбанкам диверсифицироватьсвои операцииза счет проникновенияна новые рынки(как по территориям,так и по товарами услугам), чтоснижает рискбанкротствапосредствомстабилизациидоходов, увеличиваетприбылиза счет ростамасштабовдеятельности(5,с.321). Централизованныйконтрольнад целой группойбанков, входящихв холдинг-компании,приводит кснижению издержек.Центральнаяорганизацияможетэффективнееуправлятьрекламой, аудитоми инвестициями,чем,например, целаягруппа небольшихбанков.

Банковскийконсорциум(синдикат) —соглашениемежду несколькиминациональнымибанками (илибанками разныхстран) дляпроведениясовместныхкрупных финансовых,организационныхопераций иреализациииных возможностейбанков (например,размещениеценных бумаг,в том числегосударственных;объединениефинансовыхресурсов дляфинансированиякрупных проектов)на временнойоснове.

Банковскийкартель — соглашениемежду банками(возможно итайное) — о разделесфер деятельности,согласованияпроцентнойполитики,выплаты дивидендов,условий кредитаи др. Картелив банковскомделе предполагаютсохранениесамостоятельностиего участников.

Банкимогут создаватьсоюзы, ассоциациии иные объединениядлякоординациисвоей деятельности,защиты интересовсвоих членови осуществлениясовместныхпрограмм.

Помимобанковскихучрежденийво второй уровенькредитнойсистемы входяттакжеспециальныефинансово-кредитныеинституты. Вих деятельностиможно выделить,как правило,одну или двебанковскиеоперации. Ониимеют обычноспецифическуюклиентуру.К таким институтамотносятсякредитные союзыи кооперативы,финансовыеи трастовыекомпании, страховыекомпании,инвестиционныефонды, ломбардыи другие учреждения(2,с.10). Они осуществляюткредитованиепредприятийи граждан, выступаютпосредникамина рынке межбанковскихкредитов, выполняютдоверительныеоперации.

В РеспубликеБеларусь этотуровень кредитнойсистемы заисключениемстраховыхкомпаний неполучил широкогораспространения.В настоящеевремя можноконстатироватьлишь о первоначальномварианте егоразвития.

Важнымявлением вбанковскомкапитале становитсяобъединениеего с промышленным(торговым) капиталом,созданиефинансово-промышленныхгрупп. В финансово-промышленныегруппы входятпредприятияразличныхотраслей народногохозяйстваи кредитно-финансовыеинституты.Такая интеграцияявляетсявзаимовыгодной.Она позволяетсоздаватьреальные механизмыфинансированиядеятельностихозяйствующихсубъектов,расширитьграницы инвестиционныхресурсов дляновых высокоэффективныхпроизводств.Связь банковского,промышленногои торговогокапиталовпозволяютускорить реализациюпроизводимойпродукции, вкороткий срокс помощью банкамобилизоватьфинансовыересурсы дляих новых вложенийв производство.

Участникигрупп имеютобщие интересы,совместноформируюткапитал, определяютперспективныенаправлениядеятельности,расширяютсяпотенциальныевозможностиэффективностиединой стратегиихозяйствования.Использованиесвободныхсредств длявзаимофинансирования,участие всейгруппы в погашениизадолженностикаждого изструктурныхзвеньев даютэкономию платежныхсредств, улучшаютсярасчеты (5,с.322).При кредитномобслуживаниипредприятий,организаций,входящих вфинансово-промышленнуюгруппу, собственнымбанком ликвидируетсямногократноевстречноекредитование,улучшаетсяоперативностьв выдаче ссуд,снижаютсяиздержкиобращения.Усиливаютсяпозиции вконкурентнойборьбе, снижаютсяриски от колебанийрыночнойконъюнктуры,в том числе иза счет ростакапитала, егодинамичности.

Созданиефинансово-промышленныхгрупп особенноважно в условиях,когда возможностиподдержкиразличныхпроизводствиз средствгосударственногобюджета ограничены,особенно вобластиинвестиционнойполитики. КнедостаткамФПГ относитсято, что ФПГ создаютсядля удовлетворенияинтересоволигархов, ане экономикив целом. В данномслучае возникаетнеобходимостьа антимонпольномзаконодательстве.

1.2. Функциии задачи Национальногобанка и еговзаимоотношенияс коммерческимибанками

Банковскаясистема включаетэмиссионныеи неэмиссионныебанки. Неэмиссионныебанки в своюочередь подразделяютсяна коммерческиеи специализированные.К специализированнымбанкам относятсянновационные,инвестиционные,ссудосберегатедьные,биржевыеипотечные ит.д. Неэмиссионныебанки могутсоздаватьконсорциумы,ассоциациии иные объединения,куда могутвходить и учрежденияпарабанковскойсистемы.

В кредитнойсистеме любогогосударствабанковскаясистема являетсяключевым звеном,концентрирующимосновную массукредитныхи финансовыхопераций.

Структурноепостроениебанковскойсистемы имеетособенностив каждой стране.

Существуетдва основныхтипа построениябанковскойсистемы государства:одноуровневаяи двухуровневая.

В рамкаходноуровневойбанковскойсистемы всекредитныеучреждениявыполняютаналогичныефункции покредитно-расчетномуобслуживаниюклиентуры имежду банкамипреобладаютгоризонтальныесвязи. Такойтип построениябанковскойсистемы былхарактерендля СССР. В условияхмонополизмав банковскомделе мероприятияпо денежно-кредитномурегулированиюи ограничениюколичестваплатежныхсредств в экономикесводились кжестким ограничениямопераций сналичностьюи централизованномуперераспределениючерез банковскуюсистему безналичныхденежных средствпредприятий,организацийи банков в рамкахединого ссудногофонда странысистема основываетсяна построениивзаимоотношениймежду банкамив двух плоскостях:по вертикалии по горизонтали.При этом происходитразделениеадминистративныхфункций иоперационных,связанных собслуживаниемхозяйства.Центральныйбанк страныостается банкомв полном смыслеэтого словатолько для двухкатегорийклиентов:коммерческихи специализированныхбанков и правительства.(85, с. 5)

Переходна экономическиеметоды управленияи хозяйствованияв середине -конце восьмидесятыхгодов, ориентацияна формированиерыночных структурвыявили уязвимыеместа и недостаткиодноуровневойбанковскойсистемы в новыхусловиях.

Государственноерегулированиеденежно-кредитнойc4iepbi можетосуществлятьсядостаточноуспешно лишьв том случае,если государствочерез центральныйбанк способноэффективновоздействоватьна масштабыи характерчастных институтов,так как в развитойрыночной экономикеименно последниеявляются базойвсей денежно-кредитнойсистемы. Данноерегулированиеосуществляетсяв несколькихвзаимосвязанныхнаправлениях:

1. Государственныйконтроль надбанковскойсистемой имеетцелью укреплениеликвидностикредитно-финансовыхинститутов,т.е. их способностисвоевременнопокрыватьтребованиявкладчиков.Это производитсяпрежде всегоза счет учетной,или дисконтной,политики, атакже установлениянорм обязательныхбанковскихрезервов.

2. Управлениегосударственнымдолгом путемгосударственногорегулированияв условияххроническихбюджетныхдефицитов,огромного ростагосударственнойзадолженности,когда резковозрастаетвлияние государственногокредита нарынок ссудныхкапиталов. Дляэтого центральныйбанк используетразличныеметоды управлениягосударственнымдолгом:

- покупаетили продаетгосударственныеобязательства;

- изменяетцену облигаций;

- варьируетусловия ихпродажи;

- различнымиспособамиповышаетпривлекательностьпоследних длячастных инвесторов.

3. Регулированиеобъемов кредитныхопераций иденежной эмиссии,прежде всего,для воздействияна хозяйственнуюактивность.

Национальныйбанк РеспубликиБеларусь совместнос правительствомежегодноразрабатываети проводитединую денежно-кредитнуюполитику впорядке, установленномКонституциейРеспубликиБеларусь идругими законодательнымиактами.

Основныефункции Национальногобанка составляют:

1) денежно-кредитноеи валютноерегулирование,а также регулированиевнешнеэкономическойдеятельностии кредитногорынка;

2) выполнениефункций центральногодепозитария;

3) консультирование,кредитованиеи осуществлениефункций финансовогоагента правительстваи местных органоввласти, организациясовместнос Министерствомфинансов кассовогоисполненияреспубликанскогои местногобюджетов;

4) регистрациябанков, учетфилиалов ипредставительствбанков, выдачаим лицензийна совершениебанковскихопераций, надзорза их деятельностьюпо соблюдениюими безопасногои ликвидногофункционирования,организациямежбанковскихрасчетов икассовогообслуживаниябанков;

5) обеспечениеединого порядкабухгалтерскогоучета и отчетностив банковскойсистеме республики,определениеформ и правилорганизациибезналичныхрасчетов внародном хозяйстве.

Национальныйбанк пользуетсямонопольнымправом эмиссиина территорииБеларуси национальнойденежной единицы(20,с.263).

Приоритетныминаправлениямиденежно-кредитногорегулированияв 1999 г. являлись:обеспечениеобоснованногонаращиванияденежногопредложения,адекватногодинамике иструктурепоказателейразвития реальногои бюджетногосекторов экономики;стимулированиедолгосрочногоинвестиционногокредитования,поддержаниепроцентныхставок денежногорынка на реальномположительномуровне со снижениемихпоминальнойвеличины помере снижениятемпов ростацен; стабилизациявалютного рынкаи обеспечениеустойчивостинациональнойвалюты; качественное,надежноеобеспечениерасчетно-платежногопроцесса.

Дляудовлетворенияэкономическогооборота расчетно-платежнымисредствами,исходя из намеченныхна 1999 г. объемароста реальногоВВП на 3-4 %, ограниченияуровня инфляциидо 4-5% в среднемза месяц и дефицитагосударственногобюджета, прирострублевой денежноймассы планировалсяв размере неболее 4,5-5 % в среднемза месяц, аувеличениечистых внутреннихрублевыхкредитовНациональногобанка — не более35,037 трлн. р. за год.(26, с. 94)

Контрольза приростомрублевой денежноймассы осуществлялсяза счет лимитированияприроста чистоговнутреннегокредита Национальногобанка.

Регулированиебанковскойликвидностиоказываетвлияние наструктурубанковскихссуд и депозитов,величину денежноймассы, уровеньрыночной нормыпроцента.Управлениегосударственнымдолгом воздействуетна распределениессудных капиталовмежду частными государственнымсекторами,уровень процентныхставок и банковскуюликвидность.Размещениегосударственныхдолговыхобязательствв банковскойсистеме приводитк увеличениюденежной эмиссии,а вне банковской- к ее сокращению.

Итак,существуюттри основныенаправлениякредитнойполитики, междукоторыми имеетсятесная, глубокаявзаимосвязь.Поэтому меры,принятые,правительствомв данной области,всегда будутносить сложныйи неоднозначныйхарактер. Рассмотриминструменты,с помощью которых,проводя намеченнуюденежную политику,государствовоздействуетна кредитныйрынок.

Кредитно-денежнаяполитика взависимостиот состоянияэкономикинаправленалибо на стимулированиекредита и денежнойэмиссии (кредитнаяэкспансия),либо на ихсдерживаниеи ограничение(кредитнаярестрикция).В условияхпадения производстваи увеличениябезработицыцентральныебанки пытаютсяоживить конъюнктурупутем расширениякредита и снижениянормы процента,Напротив,экономическийподъем частосопровождаетсяростом цен инаращиваниемдиспропорцийв экономике.В таких условияхцентральныебанки стремятсяпредотвратитьэкономическийбум. (4, с. 29)

Длярегулированияэкономики имииспользуютсяследующиеметоды денежно-кредитнойполитики: общие,которые оказываютвлияние нарынок ссудныхкапиталов вцелом; селективные,предназначенныедля регулированияконкретныхвидов кредитованияотдельныхотраслей икрупных фирм.

К общимметодам относятсятакие инструментыкредитнойполитики, как:

- учетная(дисконтная)политика, являющаясястарейшимметодом кредитногорегулирования.Возникновениеэтого инструментабыло связанос превращениемцентральногобанка в кредиторакоммерческихбанков. Последниепереучитывалиу него своивекселя илиполучали кредитыйод собственныедолговыеобязательства.Повышая ставкуно кредитам(учетную ставку,или ставкудисконта),центральныйбанк побуждалдругие кредитныеучреждениясокращатьзаимствования.Это затруднялопополнениебанковскихресурсов, велок повышениюпроцентныхставок и в конечномсчете к сокращениюкредитныхопераций;

- операциина открытомрынке, которыезаключаютсяи продаже илипокупке центральнымбанком у коммерческихбанков государственныхценных бумаг,банковскихакцептов идругих кредитныхобязательствпо рыночномуили заранееобъявленномукурсу. В случаепокупки центральныйбанк переводитсоответствующиесуммы коммерческимбанкам, увеличиваятем самым остаткина их резервныхсчетах. Припродаже центральныйбанк списываетсуммы с этихсчетов. Такимобразом, указанныеоперации отражаютсяна состояниирезервнойпозиции банковскойсистемы ииспользуютсяв качествеспособа еерегулирования;

- установлениенорм обязательныхрезервов коммерческихбанков, что, содной стороны,способствуетулучшениюбанковскойликвидности,а с другой —является прямымограничителеминвестиций.Изменениянорм обязательныхрезервов - методпрямого воздействияна кредитоспособностьбанков, однакомногие экономистысчитают егослишком сильным,и он редкоиспользуется.(4, с. 30)

К селективнымметодам денежно-кредитнойполитики относят:

- контрольпо отдельнымвидам кредитов,часто практикуемыйпо кредитампод залог биржевыхценных бумаг,потребительскимссудам па покупкутоваров в рассрочкуи но ипотечномукредиту. Регулированиепотребительскогокредита обычновводится впериоды напряженияна рынке ссудныхкапиталов,когда государствостремитсяперераспределитьпоследние впользу отдельныхотраслей илиограничитьобъемы потребительскогоспроса;

- регулированиериска и ликвидностибанковскихопераций.Государственныйконтроль зариском во всеммире усилилсяв последниедва десятилетия.Характерно,что риск банковскойдеятельностиопределяетсяне через оценкуфинансовогоположениядолжников, апутем соотношениявыданных кредитовс суммой собственныхрезервов.

Однойиз центральныхзадач управлениякоммерческимбанком являетсяподдержаниеоптимальногосоотношениямежду ликвидностьюбанка и егоприбыльностью,доходностьюего операций.Напомним, чтопод ликвидностьюпонимаетсяспособностьбанка своевременнопогасить своифинансовыеобязательстваза счет имеющихсяу него наличныхденежных средств,продажи активовили мобилизацииресурсов издругих источников(покупки нарынке и г. д.). Банкдолжен постояннообеспечиватьопределенныйуровень ликвидности,чтобы не ставитьпод сомнениесвою платежеспособность.

Требованияликвидностивступают вопределенноепротиворечиес целевой функциеймаксимизациидохода на единицуактивов. Чемвыше ликвидностьактивов, хранящихсяв порт4)еле банка,тем меньшериск, связанныйс ними, но темсоответственнониже уплачиваемаяпо ним процентнаяставка. Искусствоуправлениябанком и состоитв том, чтобыобеспечитьнаивысшуюнорму прибылина капитал,вложенный вактивы, не выходяпри этом зарамки принятыхстандартовплатежеспособности.

Ликвидностьможет бытьобеспеченадвумя путями:созданиемзапаса ликвидныхактивов илипутем быстроймобилизацииресурсов наденежном рынкев виде депозитови займов. второйпуть становитсяв последниегоды все болееи более популярнымсреди крупныхбанков, тогдакак «складирование»ликвидностив форме храненияна балансенизкодоходныхбыстро реализуемыхактивов болеераспространеносреди мелкихи средних кредитныхучреждений,не имеющихдоступа к денежномурынку. (22, с. 270)

Следуетотметить, чтокоммерческиебанки активновнедряютсяв инвестиционнуюсферу, успешнодействуют всоставахфинансово-промышленныхгрупп, консорциумов,часто вступаяв партнерскиеотношения среципиентами,становятсяих акционерами.

При этом,говоря о перспективахинвестиционнойдеятельностикоммерческихбанков, следуетпринимать вовнимание трудностии неудачи, скоторыми онисталкиваютсяна этом поприще.Однако ужесейчас можносказать, чтобанки довольноуспешно действуютв сфере инвестиционногокредитованияи продолжаютнаращиватьсвои усилияв этой области.Все это предполагаетразвитие анализа,позволяющегобанкам наиболееграмотно и снаименьшимриском заниматься,например, проектнымфинансированием. (21, с. 4)

Известно,что потребностьреальногосектора в средне-и долгосрочныхбанковскихзаймах велика.В настоящеевремя доляфинансовыхсредств, выдаваемыхна инвестиционныепроекты, равнапримерно 10 %оборота финансовогорынка. Это связанопрежде всегос ограниченностьюинвестиционногокапитала коммерческихбанков.

Ликвидностьоцениваетсяна основе способностибанка превращатьсвои активыв денежные илидругие платежныесредства дляоплаты предъявляемыхобязательствв случае, еслиимеющихся вналичии платежныхсредств дляэтого не хватает.

Банкидолжны иметьдоступныеликвидныеактивы, которыеможно легкообратить вналичность,или возможностьувеличить своифонды при малейшемнамеке на требованиевыполненияобязательств.

Управлениеликвидностьюбанка включаетв себя проведениекак активных,так и пассивныхопераций,подразумеваяналичие доступныхресурсов длябыстрого увеличенияликвидности.

Основнымиисточникамитаких ресурсовтрадиционноявлялисьмежбанковскийрынок (МБК) ирынок ГДО, однаконесоблюдениеряда необходимыхправил работына МБК и использованиемежбанковскихкредитов непо назначениюбольшинствомучастниковрынка привелов августе 1995 годак кризису доверияи почти полномуразрушениюрынка МБК. Кризисоказался настолькоглубоким, чтодаже спустягод полностьюне восстановилосьего нормальноефункционирование.На сегодняшнийдень остаетсятолько рынокГДО, его надежностьполностьюзависит отготовностигосударствавыполнятьвзятые на себяобязательства.Таким образом,если в силукаких бы тони было причингосударствооткажется отпогашенияобязательств,банки смогутрассчитыватьлишь на собственныеденежные средстваи возвратностьвыданных ссуд(качество кредитногопортфеля). (26, с.25)

В 1987 г.было приняторешение о проведениипервого этапабанковскойреформыno реорганизацииодноуровневойсистемы. Быласоздана новаяструктурагосударственныхбанков, определеныих функции.

Первыйэтап реформыпослужил базойдля построенияв республикебанковскойсистемы, соответствующеймировым требованиям.

С 1991 г.осуществляетсявторой этапреформированиябанковскойсистемы - строитсядвухуровневаябанковскаясистема.

В соответствиис законами "ОНациональномбанке РБ" и "Обанках и банковскойдеятельностив РБ" банковскаясистема включаетдва уровня:Национальныйбанк и коммерческиебанки. Коммерческиебанки в республикеявляютсяуниверсальными.Нацбанк выполняетфункции, свойственныецентральнымбанкам. Это -разработкаи проведениеденежно-кредитнойполитики,денежно-кредитноеи валютноерегулирование,эмиссия денег,выполнениефункций финансовогоагента и др. (26, с . 4)

Коммерческиебанки выполняюттакие классическиефункции, каккредитование,расчеты, аккумуляцияденежных средств.

Получаютразвитие иновые видыуслуг: трастовыеоперации, операциис ценнымибумагами и др.

В соответствиис КонституциейРеспубликиБеларусь Нацбанкявляется центральнымбанком органы.

Исполнительнымколлегиальныморганом Нацбанкаявляется Советдиректоровво главе спредседателемправленияНацбанка, которыйизбираетсясроком на блет.,

Нацбанкимеет правоиздавать нормативныеакты, предписания,обязательныедля исполнениявсеми субъектамихозяйствованияи коммерческимибанками послеих регистрациив Минюсте.

ПередНацбанком стоятследующиеответственныезадачи: регулированиеденежногообращения сцелью обеспеченияустойчивостинациональнойвалюты, координацияденежно-кредитнойсферы; оказаниепомощи кредитнымучреждениямв их развитии.

Нацбанкне несет ответственностипо обязательствамПравительстваРБ, также каки Правительствоне отвечаетпо обязательствамНацбанка. Нацбанкявляется юридическимлицом. Он имеетуставный, резервный,инвестиционныйи другие фонды-Их размеры ипорядок образованиярегулируютсяУставом банка.

Большинствоэкономистоврассматриваюткредитнуюполитику какнеотъемлемуючасть любойэкономическойполитики. Впользу этогоможно привестинесколькоконкретныхдоводов.

1. Быстротаи гибкость. Носравнению сфискальнойкредитно-денежнаяполитика можетбыстро меняться.

2. По своейприроде кредитно-денежнаяполитика мягчеи консервативнеев политическомотношении, чемфискальная.Изменениегосударственныхрасходовнепосредственновлияет наперераспределениересурсов. В тоже время кредитно-денежнаяполитика, наоборот,действуеттоньше, а потомупредставляетсяболее приемлемойв политическомотношении.

3. Монетаризм,представителикоторогоаргументированодоказывают,что изменениеденежногопредложенияи количестваденег в обращении- ключевой факторопределенияуровня экономическойактивностии фискальнаяполитика относительнонеэффективна.

Однакоследует признать,что кредитно-денежнаяполитика имеетопределенныенедостаткии в реальнойдействительностисталкиваетсяс рядом сложностей.

Как известно,коммерческиебалки являютсяучреждениями,которые номогут функционироватьизолированноот экономическойсреды. Это вытекаетиз их предназначениякак финансовыхпосредников,соединяющихкосвеннымобразом заемщикови кредиторов.Поэтому неудивительно,что неудовлетворительноесостояниепроизводства,нарушениехозяйственныхсвязей, падениеуровня жизниявляются однимиз факторов,определяющихсостояниебанковскойсистемы РеспубликиБеларусь.

Государство,в первую очередьзаинтересованноев поддержаниибезупречнойрепутациибанков, устанавливаетим определенныеограничения,нормативы, какобязательныедля исполнения,так и рекомендательные,которые регулируют-деятельностьбанков с цельюобеспеченияих надежности,ликвидности,платежеспособности.

Национальныйбанк РеспубликиБеларусь Правиламирегулированиядеятельностибанков в областиплатежеспособности,ликвидностии крупных рисковопределяетликвидностькак способностьбанка своевременноосуществлятьплатежи посвоим обязательствам,

Управлениериском ликвидности- ежедневнаязадача руководящихработниковбанка, однакодо сих пор нетдоступной иповсеместноприемлемойформулы дляопределенияпотребностейбанка в ликвидныхсредствах. Вэкономике любойстраны постояннопроисходятразличныеизменения:случайные,сезонные, циклическиеи долговременные.Такие события,как стихийныебедствия,забастовки,паника, неординарныеэкономическиепли политическиедействия могутсерьезно повлиятьна уровеньвкладов и потребностьв кредитах.(20, с. 89)

Сезонныеизмененияповторяютсяежегодно иобычно имеютотношениек производствуи переработкесельскохозяйственнойпродукции.Циклическиеизмененияпредвидетьсложнее, чемсезонные. Впериод спададеловой активностиспрос на кредитыи вклады сокращается.Долговременныеколебанияявляются результатомтаких факторов,как сдвиги впотреблении,сбережениях,инвестиционныхпроцессах,численностизанятого населения,техническомуровне производства.

Очевидно,что па уровеньвкладов влияютмногие экономическиефакторы, которыеделают планированиеликвидностикрайне необходимым.

Нацбанки его учрежденияосвобожденыот уплаты всехвидов налогов,сборов и пошлин.Тем не менее,он участвуетв формированиидоходов бюджета,так как частьприбыли, вустановленномразмере, перечисляетсяв республиканскийбюджет.

Своидоходы Нацбанки его учрежденияполучаютисключительноот банковскойдеятельности.Они не могутбыть акционерамив других банках,за исключениемВнешэкономбанка,Беларусбанкаи банков зарубежом.

Функциии задачи Нацбанкав финансово-кредитнойсистеме республики,правовая основаего функционированияопределяетсяЗаконом РБ"О НациональномБанке РеспубликиБеларусь".ОсновнымифункциямиНацбанка РБявляются:денежно-кредитноерегулирование;валютноерегулирование;выполнениефункций центральногодепозитария;организациямежбанковскихрасчетов икассовоеобслуживаниекоммерческихбанков; консультирование,кредитованиеи осуществлениефункций финансовогоагента Правительстваи местных органоввласти; организациясовместно сМинфином кассовогоисполнениябюджета; выдачалицензий насовершениебанковскихопераций; надзорза банками,филиалами,представительствамибанков по соблюдениюими безопасностии ликвидноюфункционирования;регулированиевнешнеэкономическойбанковскойдеятельности,обеспечениеединого порядкабухгалтерскогоучета и отчетностив банковскойсистеме республики.

СпециалистНацбанка пописьменномураспоряжениюодною из егоруководителеймогут посещатьлюбые предприятияи банки, инспектироватьих бухгалтерскиесчета и другиедокументы,получать отних информацию,которая необходимадля исполнениялицензионныхи надзорныхфункций.

Дляденежно-кредитногорегулированияНацбанк используетцентрализованныекредитныересурсы. Источникамиих формированияслужат: собственныйкапитал Нацбанка(уставный, резервныйфонды, свободныеостатки другихфондов); временносвободныесредства накорреспондентскихсчетах банкови их филиалов,открытых вНацбанке; средстваперечисляемыекоммерческимибанками вцентрализованныйфонд регулированиякредитныхресурсов и др.

2.Анализ процессовстановленияи развитиябанковскойсистемы в РеспубликеБеларусь

2.1.Зарождениебанковскойсистемы

Банки— огромноедостижениецивилизации.Они представляютсобой экономическиеорганы, предназначенныедля обслуживаниявсех рыночныхотношений.Банки следуетрассматриватькак важнуюсоставную частьбизнеса,делового мира.Они аккумулируютденежные средства,предоставляюткредиты, проводятденежные расчеты,эмитируютв обращениеденежныезнаки, обслуживаютрынки ценныхбумаг, оказываютмногообразныеэкономическиеуслуги.

В древностисуществовалинекоторыеучреждения,выполнявшиефункциибанков. В историческойлитературеесть указанияна то, что аналогибанков функционировалив Вавилоне,древнейшейГреции, Египте,Риме (57,с.44). Онивыполнялиразнообразныеоперации — откомиссионныхопераций попокупке, продажеи платежей засчет клиентовдо выдачи кредитови выступленияв качествепоручителяи доверенноголица присовершении
различныхактов и сделок.Например, вVIIIв. донашей эры Вавилонебанк принималденежные вклады,предоставлялкредиты и дажевыпускалбанковскиебилеты "гуду".В Вавилонеразвивалисьростовщичествои меняльноедело. Государствопыталось ужетогда юридическирегулироватьличные кредитныеотношенияи защищатьинтересыростовщиков.В Греции банкирскиеоперациипервоначальноосуществлялисьжрецами.

В связис интенсивнымразвитиемторговли увеличиласьпотребностьв кредите, аэто побудилоразвитиебанкирскихопераций. Афинянезанималисьсвоим обменнымпромыслом,сидя за столикомна рынке, отсюдаи пошло названиетрапезитыот греческогослова "трапеза"(стол). Следуетотметить, чтонаряду с частнымибанкирамикрупные банковскиеоперации велисьв храмах. Древниехрамы в Грецииявлялисьсвоеобразнымибанками, банкирамии местомхранения денег.Интересноотметить, чтотермин "монета"берет началоот одного изсинонимовЮноны, при храмекоторой в Римееще в IIIв. донашей эры находилсямонетный дворЮноны (ее второеимя — Монета).

Послеотмены крепостногоправав конце 60-х годовXIXвекана рынкеСеверо-Западногокрая Россиинакопилисьзначительныесвободныеденежные средства.Эти средствасконцентрировалисьглавнымобразом в Минске.

В 1873 годуздесь открылсяпервыйв Беларусикоммерческийбанк,в 1874 — Минскоеобществовзаимногокредита. В 1881 годув Минскебыло открытоотделениеГосбанкаРоссии. С 80-х годовXIXвека,и особенно сначала XXвека,в городеначинаютфункционироватьотделенияобщероссийскихбанков. Речьидет о появлениив Минске отделенийКрестьянскогопоземельного,Русско-Азиатского,Азовско-Донскогокоммерческого,Петербургско-Азовскогокоммерческогобанков и др.

Кредитнаясистема дореволюционногоМинска служилацелям развитиякапиталистическихпредприятий,частной торговлии помещичьиххозяйств. Кредитныеучреждениягорода обеспечивалифактическивсю леснуюторговлю Беларусис Украиной ичастично сГерманиейи Англией. Дляфинансированияэтой торговлив минские банкии отделенияроссийскихбанков в городестекалиськапиталысо всей России.Таким образом,к концу XIXвекаМинск становитсякрупнейшимкредитнымцентром всегоСеверо-Западногокрая.

По мерероста международнойторговли развивалосьменяльное дело.Возникающиеменяльныеконторы представлялисобой учреждения,специализирующиесяна обмене денег.Чеканка различнымифеодаламисобственныхмонет и частаяих порча потребовалиобмена различныхвалют. Обменнациональнойвалюты наиностранную,и наоборот, —основная функциятаких контор.Меняльныеконторы являлисьтакже предшественникамибанков. Исходныепозиции развитиябанковскогодела были определеныв деятельностименял в средниевека в Италии.Слово "банк" происходитот итальянского"banko"(денежныйстол).

Опроисхождениитермина "банк"в литературевысказано двеверсии. Поодной из нихменялы сиделив своих "конторах"— своеобразныхпалаткахна деревянныхскамьях. Староанглийскоеслово "bank" означаетскамью.Когда менялууличали вмошенничестве,разгневанныеклиенты частоломали этускамью. Словосочетание"bankerotta"— банкротозначает"сломаннаяскамья", отсюдапроисходити слово "банкротство"(57,с.45). По другойверсии слово"банк" беретначало отитальянского"banka"— столикина припортовыхбазарах в Генуев XIIв., асами менялыназывались"banchieri".

Однимиз первых банковв современномпонимании этоготермина былсозданный в1407 г. Банк Генуя.Учреждения,имеющие чертыбанков,появлялисьв торговыхцентрах —Нидерландах,Германии. Вследза менялами,которые обменивалиденьги и принималиих на хранение,возниклапрофессиябанкиров. Онипервоначальноотличалисьот менял тем,чтонаряду с участиемв платежахстали ссужатьденьги. Такимобразом, истокисовременногобанковскогодела можновидеть в деятельностибанковв древностии менял в средниевека.

ЧленамиМинского обществавзаимногокредита былипреимущественноземлевладельцы.Максимальныйразмер кредитаопределялсяв 25 тысяч рублей.По размерамвкладов, текущихсчетов и портфелюучтенных векселейобществовзаимногокредита конкурировалос отделениямикоммерческихбанков. Приведутолько двецифры.В 1901 году более80 процентовчленов обществасоставлялиземлевладельцы.В 1914 году Минскоеобщество взаимногокредитанасчитывало1131 член (66,с.38).

Однаковласти в 1880—1890-хчинилипрепоны созданиюв Минскеобщественногогородскогобанка.Об этом свидетельствовалиматериалы,найденные мнойв фондахНациональногоисторическогоархива Беларуси.

В январе1892 года в составКомиссиипо городскомуобщественномубанку входили:Собек, Рапопорт,А. Ляховский,Верховский,Роговин.Из журналаКомиссии повопросу обучрежденииМинского городскогообщественногобанка видно,что 23 января1892 года Комиссияпостановила:признать впринципеучреждениегородскогообщественногобанка в г. Минскежелательным,по нормальномууставу;что же касаетсяразмера основногокапитала банка,то разрешениеэтого вопросапредставитьнаблагоусмотрениеДумы.

А вотчто говорилосьв докладе городскойуправы, адресованномв Минскуюгородскуюдуму:

"ИзбраннаяМинской городскойдумойКомиссия повопросу обучреждениив г. Минскегородскогообщественногобанка, рассмотревна заседаниях26 и 27 сего январяозначенныйвопрос, пришлак тому заключению,что учреждениеэтого банка в интересахжителей нетолькокрайне желательно,но нужнос основнымкапиталом попредположениюКомиссии на50 000 руб. Докладываяоб этом городскойдуме,управа проситуполномочиянапредъявленииходатайствао разрешениигороду учредитьГородскойобщественныйбанк с основнымкапиталом в50 000 руб. понормальномуУставу, которыйв случаенадобностиили по требованиюподлежащегоначальства,можетбыть измененили дополнен.

Городскойголова (подпись)
ЧленыУправы (подписи)
Секретарь(подпись)"

26 января1892 года городскаядумав составе 39 гласныхпостановила:решение настоящеговопроса отложить.

Сложнойбыла и историясозданияв Минске кредитногообщества,которая связанас отказом учредитьв городе общественныйбанк. Вновом докладегородскойуправыв Минскуюгородскую думуотмечалось:

"Минскаягородская дума,вы слушавна заседании26 января 1892г. доклад Управыоб учрежденииГородскогообщественногобанкапостановиларешение Настоящеговопроса отложить. В настоящеевремя, насколько известноГородскойУправе, на давностьв открытиигородскогокредитногообщества ощущаетсявсеболее и более.Это обстоятельствоконстатированои Комиссией,созванной повопросу обучреждениив г. МинскеГородскогообщественногобанка.

Принимаяже во внимание,что понормальномуУставу Городскойобщественныйбанк являетсяправоспособнымпроизводитьи учетывекселей, каковаяоперация помнениюУправы представляетсярискованнойдля (слово, котороетрудноразобрать),Управаполагала быучредить попримеруг. Москвы иПетербургаГородскоекредитноеобщество дляпринятияпод залог тольконедвижимыхимуществ,расположенныхв городскойчерте.

Докладываяоб этом, Городскаяуправа проситДуму учредитьКомиссиюдля выработкиУстава Общества..Городскойголова."

Минскаягородская думав заседании2 августа 1893 годав составе 20гласных постановила:"признаваяв принципеоткрытие Городскогокредитногообщества крайнежелательным,учредитьКомиссию изгг. Гласных:Дулевича, А.Ельского,Треппа, Янчевского,Свен-цицкого,В.Яновскогои Кужевича подпредседательствомГородскогоголовыдля выработкиУстава Общества".

ВНациональномисторическом.архиве Беларусихранится интересныйдокумент. Это— Журнал Минскойгородской думы.Из него видно,что на заседанииДумы 6 сентября1893 года присутствовало22 гласных.На этом заседаниислушалсявопрос обутвержденииуставагородскогокредитногообщества.Было принятоследующеепостановление:"За неокончаниемКомиссиейработ по выработкеУставаОбщества суждениевопроса отложить".

И все-таки,несмотря навсе препоны,Минское городскоекредитноеобщество былосоздано. Этопроизошлов 1895 году. Этообществоимело 50 тысячрублей основногокапитала,выделенногоему городскойдумой. Минскоегородскоекредитноеобщество выдавалодолгосрочныессуды под залоггородскихстроений иземель на срокот 20 лет11 месяцев до37 лет 6 месяцев(66,с.39). Это в известноймере стимулировалогородскоестроительство.

Черезшесть лет, 12 мая1901 года,при содействиигородскогоголовыК.Э.Чапскогобыло организованоМинское ремесленноекредитноетоварищество,которое к 1 октября1910 года насчитывало2745 членов.На основнойкапитал товариществупредоставилиссуды ГосбанкРоссии, Минскийи Петербургско-Азовскийбанки. Максимальныйразмер кредитаремесленникамопределялсяв 100 рублей.

1901 годстал годомрождения Минскогоссудо-сберегательноготоварищества.Через два года,в 1903 году,в Минске былосоздано второеМинское обществовзаимногокредита,переименованное1 января1905 года в Минскоекупеческоеобщество взаимногокредита. Почислу членов(884 чел. в 1914 году)и по размахуденежных операцийоно ненамногоуступало первомуМинскому обществувзаимногокредита, созданномув 1874 году.

4 октября1911 года в городеначалодействоватьМинскоеторгово-промышленноеобществовзаимногокредита, деятельностькоторогоспособствоваларазвитию экономикине только Минска,но и всегоСеверо-Западногокрая. В 1914 годучленамиэтого обществабыли 539 человек.Накануне первоймировой войны,в 1914 году, былосоздано Минскоелесопромышленноеобществовзаимногокредита.

Теперьподробнее обанках. МинскоеотделениеГосударственногобанка Россиизанимало особоеположениесреди крупныхкредитныхучрежденийгорода, так какбылосвязано сгосударственнымбюджетом.

По мереразвития объемовпроизводстваи обращенияроль банков
всехстранах возрастала.Появлялисьсвободныеденежные ресурсы,которыеаккумулировалисьи направлялисьв виде ссудпромышленными торговымкапиталистам.Развитиетоварно-денежногообращения вовсех отрасляххозяйстваобусловливалорасширениебанковскогокапитала. Кпервоначальнойфункции банков— торговледеньгами добавляласьновая
функция— управлениекапиталом,приносящимпроценты (57,с.46).Банки как
собирателикапитала сталиобслуживатьвесь процесспроизводстваи по
лучиливозможностьвлиять на него.

Изскромных учрежденийпо хранениюденег, из скромныхпосредниковбанки превратилисьв активныхучастниковувеличенияпромышленногокапитала истимуляторовразвитияобщественногопроизводства.

Поколичествуучтенных векселейМинское отделениезанимало пятоеместо в России,опередив вседругиеотделения вСеверо-Западномкрае. ИменноМинское отделениеГосбанкаподдерживалои контролировалофинансовуюдеятельностьместных предпринимателей.Главнымобъектом егокоммерческойдеятельностибыла леснаяторговля,которая приносилазначительныеприбыли.

В 1886 годув городе открылосьМинское отделениеКрестьянскогопоземельногобанка, созданногодля обеспечениядолгосрочнымигосударственнымикредитамикрестьян припокупке имипомещичьихземель. ВскорепоявляетсяМинскоеотделениеМосковскогоземельногобанка, котороеосуществлялокредитованиепод залог городскойнедвижимости.

МинскоеотделениеСеверного банкабыло организованов 1901 годувместо закрывшегосяотделенияПетербургско-Азовскогобанка в зданиипо Соборнойплощади, 5. В 1913году в этом жездании началодействоватьМинское отделениеРусско-Азиатскогобанка, поглотившегоСеверный банк.В то времяактив отделениядостиг колоссальнойцифры — 5 миллионоврублей.

Досередины XVIIв.Российскаяимперия практическине имела кредитныхучреждений.Лишь в 1729-1733 гг. первыебанковскиеоперации началаосуществлятьтак называемаяМонетнаяконтора. Ееоперации заключалисьв выдаче краткосрочныхссуд под залогзолота и серебра,но они былиочень незначительны,и контора немогла оказатьсерьезноевлияниена торгово-промышленноеразвитие. Вдальнейшемпо мере роставсероссийскогорынка, увеличениячисла мануфактур,втягиванияв торговлюкрестьян, появленияновых городовв стране ирасширенияторговыхсвязей, охватившихогромную территориюРоссийскойимперии, нетолькопотребовалисьулучшениетранспорта,постройкановых дороги каналов,но появиласьострая необходимостьв созданиикредитныхучреждений..ПриимператрицеЕлизаветеПетровне в 1754г. в стране былсоздан Государственныйбанк для дворянствас конторамив Санкт-Петербургеи Москведля кредитованиядворянствапод залог золота,серебра, алмазов,сел идеревень скрестьянамии угодьями. Втом же году приКоммерц-коллегиибыл организованКупеческийбанк, которыйвыдавал денежныессудыпод залог товаров.

Дворянскийбанк предоставлялссуды дворянствуза 6% годовых,до 10 тыс.руб. в одни руки,сроком на одингод, с правомотсрочки дотрех лет подзалог золота,серебра, алмазов,жемчуга и населенныхимений (57,с.46).

Купеческийбанк давалкредит такжеза 6% годовыхпод залог золота,серебраи векселей,но помещики,получившиессуды, частоне возвращалиих, и даже отказывалисьплатить проценты.В связи с этимв 1785 г. Дворянскийбанк был упразднен.Купеческийбанк также несправился сосвоими функциями— купцы возвращалиссуды лишь подвоздействиемадминистрации,средствазамораживалисьи банк был упраздненв 1782 г.

Кромеуказанныхгосударственныхкредитныхучрежденийв 1758 г. по проектуграфа Шуваловабыли созданыв Петербургеи Москве банковыеконторывексельногопроизводствадля обращениямедных денег(медные банки).Целями их созданияявлялись улучшениеобращениятяжеловесноймедной монетыв стране ипривлечениев казну серебряноймонеты. Медныйбанк выдавалссуды купцам,промышленникам,помещикам,производилперевод векселейот лиц, которыесдавали нахранение меднуюмонету.ДеятельностьМедного банкапроходила всложных условиях:взятыекапиталы помещикии заводчикичасто не возвращали,поэтому банкв 1763 г. былзакрыт (53,с.47). В1760 г, образовалсяБанк артиллерийскогои инженерногокорпусов, капиталкоторого состоялиз медных монет,начеканенныхиз старых медныхпушек.

Незначительныйпервоначальныйкапитал банков,низкий уровеньразвитиявкладныхопераций,возможностьвыдачи ссудпреимущественнона короткийсрок, слабаязаинтересованностьв прибыли обусловилинепродолжительныйхарактерсуществованиямногих первыхбанков. Однакоопытработы этихкредитныхучрежденийбыл использованпри разработкепроектовсоздания первогоэмиссионногобанка в стране.Хроническийдефицитгосударственногобюджета, потребностьв замене тяжеловесноймедноймонеты обусловилинеобходимостьсоздания вРоссии в 60-х годахXVIIIстолетиякредитныхучрежденийдля эмитирования(выпуска вобращение)бумажных денежныхзнаков, переходк которым сталвозможнымблагодаряразвитиютоварно-денежныхотношений иукреплениюсоответствующейтехническойбазы.

Важнуюроль в развитиибанковскихопераций вРоссии сыгралпринятыйв 1757 г. Закон омерах вексельногопроизводства.Между крупнымигородамив то время началиосуществлятьсяпереводныеоперации дляоблегченияобращенияметаллическихмонет — медныхи серебряныхпутем заменыих векселями— ассигновками.Вначале переводныеоперации проводилисьчерез Солянуюконтору в Петербургеи через городскиемагистраты50 городов. Такиеоперации даваливозможностьоседать в казнезначительнымсуммам серебрянойи медной монеты.В последующемпереводныеоперации былипереданы изведения Солянойконторы организованнымв Петербургеи Москве банковымконторам вексельногопроизводствадля обращениямедных денег.Эти "медныебанки" принималивкладына хранение,производилипереводныеоперации, выдавалиссуды помещикам,купцам и промышленникам.Однако развитиеопераций такихбанков натолкнулосьна недостатоксредств.

Однимиз старейшихи крупнейшихбанков Российскойимпериибыл Азовско-Донскойбанк, основанныйеще в 1871 году. ВначалеXXвекаосновной капиталэтого банкасоставилколоссальнуюсумму— 20 миллионоврублей. Правлениебанка находилосьв Санкт-Петербурге.1 августа 1908 годаоткрылосьМинское отделениеАзовско-Донскогобанка, котороеувеличивалосвои прибылииз года в год.

В 1913 годув городе открылосьМинскоеотделениеВиленскогокоммерческогобанка. В годыпервоймировой войныв Минске былосозданоМинское отделениеПетроградскогомеждународногокоммерческогобанка.

В началеXXвекана всю РоссиюславилисьбанкирскиеконторыМ.Е. Поляка иВейсбрема,И.Цукерманаи Брауде, ЛеопольдаЛурье,С.И.Элиасберга,Арона Лурье,М.Г.Рапопорта,И.Б.Берлян-да.Все они находилисьв Минске.

В 1895 годубольшая частьакцийМинскогокоммерческогобанкапопала в рукиодного изкрупнейшихбанкиров РоссииЯ.С.По-лака.В составе правленияэтого банканаходилисьтакие богачи,как князьДруцкий-Любецкийи лесопромышленникЛурье.

Банкирскаяконтора петербургскогокупца 1-й гильдииМ.Е.Полякаи минскогокупца 1-й гильдииЕ.Б.Вейсбремаоткрылась вМинскев 1867 году. Основноеместов кредитныхоперацияхэтой конторызанимал учетвекселей, которыйв то время вСеверо-Западномкрае приносилвысокие прибыли.Если в 1889 годуобороты банкирскойконторы составили9 миллионоврублей, а прибыль— 38 тысяч,то через 14 лет,в 1913 году — соответственно11 миллионов и92 тысячи рублей(66,с.40).Только в Государственномбанке банкирырасполагаликредитом вразмере 300 тысячрублей. Импринадлежалидвалесопильныхзавода в СтарыхДорогах,подряд на поставкудров Либаво-Роменскойжелезной дорогена 340 тысяч рублей.Немалые прибылиприносилаторговля хлебом.

В 1848 годув Минске былаоткрытабанкирскаяконтора московскойкупчихи 1-й гильдииСофьиБрауде. Этаконтора выступалапосредникоммежду Московскимземельнымбанком и местнымиземлевладельцами.Соседство сэтимбанком (контораи агентствобанка находилисьв одном зданиипо улицеГубернаторской)приносилобанкирскойконтореБрауде дополнительныйдоходблагодарявзиманиюкоммерческихпроцентов привыдаче земельныхссуд. Уже в 1899 годуобороты конторысоставляли10 миллионов800 тысяч рублей,а чистаяприбыль — 30 тысячрублей. С1911 года Браудевела дела совместнос Цукерманом.

Банкирскаяконтора Г.А.Лифшицбыла известнаеще как торговыйдом с одноименнымназванием,который былоснован в 1895 году.Контора имелаотделение вЛибавеи обширныесвязи за рубежом.Главафирмы занималасьторговлейи учетом векселей.В 1903 году оборотыторгового дома"Г.А.Лифшиц"достигли 1 миллионарублей.

НаСоборной площадиразмещаласьбанкирскаяконтора купца1-й гильдииГ.Ш.Иоллеса,которая специализироваласьна кредитованиилесной торговли.Эта торговляприносилаконторе высокуюприбыль— 2,5 процентаот суммы денежныхоборотов всравнениис 0,8 процентав банкирскойконторе С.Брауде.

ХотяЛ.Лурье проводилденежныеоперации иранее, имеяширокиесвязи с зарубежнымирынками,его банкирскаяконтора открыласьофициальнотолько в 1899 году.Эта конторазанималасьпреимущественноучетом векселей,и, какговорится,небезуспешно.Через14 лет, в 1913 году,обороты банкирскойконторы Л.Лурьедостигли3 миллионоврублей, а прибыль— 24 тысячи рублей.

В конце1908 года в Минскеоткрываетсябанкирскаяконтора И.Б.Берляндас основнымкапиталомв 25 тысяч рублей.Свое пятилетиеэта банкирскаяконтора встречаладенежнымоборотом в164 тысячирублей и прибыльюв 1600 рублей.

Стоитзаметить, чтодоступ к банковскомукредиту в Минскев то время имелитолько крупныепредприниматели,а также дисконтеры(частныелица, занимающиесяучетомвекселей), банкирскиеконторы,общества взаимногокредита,служившиепосредникамимеждубанками и мелкимпроизводством,розничнойторговлей набелорусскойземле. Так, в1913 годув Минске насчитывалось4 обществавзаимногокредита, 11 дисконтерови владельцевбанкирскихконтор.Имелся простори для деятельностиминских ростовщиков.Большинствоминских миллионеровфинансировалилесную торговлю,принималиучастие вспекулятивныхсделках вокруграспродажиземельныхвладений княгиниГогенлоэ,расположенныхпреимущественнов Минской губернии,торговалиденьгами повсей России.

Почислу обществвзаимногокредита и величинеих оборотовМинскдалеко опережалдругие городаБеларуси. Существуетизвестноевыражение:"Истина познаетсяв сравнении".Так, в 1913 годуденежныеобороты девятиобществ взаимногокредита Бобруйска,Витебска,Гомеля, Могилеваи Пинскасоставляли127 миллионов600 тысячрублей, в товремя как оборотытолько двухминских обществ— 112 миллионов800 тысяч рублей.В первое десятилетиеXXвекав Беларусизаметную рольиграл немецкийкапитал, особеннов заготовкахи вывозе лесаи сельскохозяйственногосырья. Но в основномкапитал былместным,преимущественноеврейским.Например, в1900 году из 300 кредиторовминскогоотделенияГосударственногобанка только8 человек небылиевреями. Концентрацияв Минске крупныхденежных средстввыдвигала егона главную рольв управлениивсейэкономикойСеверо-Западногокрая.К началу первоймировой войныМинск превратилсяв ведущийкредитный центрвсех белорусскихземель.

РольЦентральногобанка былаограниченалишь регулированиемналично-денежнойэмиссии. Системаконтроля задеятельностьюкоммерческихбанков отсутствовала.

2.2.Советскаябанковскаясистема

ПослеОктябрьскойреволюции 1917г. банковскаясистема страныподвергласьсущественнымпреобразованиям.Их содержаниеи направленностьопределялисьидеологическимии экономическимиконцепциямипартии большевиков.

Однимиз решающихэлементоввоззренийбольшевиковбыл постулато неизбежностиотмираниятоварно-денежныхотношений припереходек социализму.В то же времяпредполагалось,что сохранитсвое значениепринцип распределенияпо труду. Поэтомубыло сформулированотребованиеналадить впереходныйк безденежнымотношениямпериодстрожайшийучет и контрольза мерой трудаи потребления.В качествеинструментатакого контроляЛенин рассматривалбанк - единый,крупнейшийиз крупнейших,государственный,с отделениямив каждойволости, прикаждой фабрике,полагая, чтотакой банкозначаетобщегосударственноесчетоводство,общегосударственныйучет производстваи распределенияпродуктов.

Дореволюциирусские коммерческиебанки былипосредникамивразмещенииценных бумагна европейскихбиржах.Так, на берлинскойбирже котировалисьакции девятирусских коммерческихбанков. В 1910 г.сталиразвиватьсяделовые отношениямежду русскимии французскимибанками, а в1913 г. первоклассныерусские банкиприняли решениео перемещениисвоих акцийиз Берлина набиржи Лондонаи Парижа (58,с.166).На парижскойбирже передпервой мировойвойной котировалисьакции крупнейшихпетербургскихбанков, в томчисле Азовско-Донскогои Международного.

Итак,накануне Октябрьскойреволюции вРоссии сложиласьследующаякредитно-банковскаясистема:Государственныйбанк; банкикраткосрочногокоммерческогокредита (акционерныеи городскиебанки, обществавзаимногокредита); банкидолгосрочногокредита (государственныедворянскиеземельныебанки, городскиекредитныеобщества);сберегательныекассы, кассыгородскогои земскогокредита, учреждениямелкого кредитаи др.

Впоследствиибыло принятоеще несколькозаконодательныхактов,решивших судьбуостальныхзвеньев банковскойсистемы страны.Воктябре 1918 г.ликвидируютсяобщества взаимногокредита (4,с.150). Вдекабретого же годанационализируетсяМосковскийнародный(кооперативный)банк, которыйбыл слит с Народнымбанком республики.Одновременноликвидируютсягородскиеобщественныебанки и. частныеземельныебанки. Наконец,в апреле 1919 г.Совнаркомпрекратилдеятельностьфункционировавшихв пределахРСФСР иностранныхбанков. В итогестрана получиласвоеобразный"единый банк"в лице Народногобанка РСФСР,который основноевнимание вынужденбыл уделятьорганизационнымвопросам, таким,как принятиена баланс активови пассивовнационализированныхбанков. В рядеслучаев этаработанарушаласьиз-за того, чтото или иноеучреждениебанка, оказавшисьна территории,контролируемойбелым движением,подвергалосьденационализации.

Чтокасается выполнениясугубо банковскихопераций, тоНародный банкРСФСР не успелкак следуетразвернутьсвою деятельность.Это произошловследствиеусилившейсяинфляции, аеще большеиз-за политики"военногокоммунизма".Подрыв и свертываниетоварно-денежныхотношенийв государственномсекторе народногохозяйствапривели к резкомусужению сферыкредитованияи расчетов. Кконцу 1919 г. НародныйбанкРСФСР фактическипрекратил своиоперации. ДекретомСНК от 19января 1920 г. онбыл упразднен(4, с.151). Многие считалиэто важнымэтапом переходак безденежнымотношениям.

Однакожизнь опроверглаожидания. Ужев ходе гражданскойвойныобнаружиласьнесостоятельностьполитики "военногокоммунизма",и вначале 1921 г. былообъявлено опереходе кновой экономическойполитике (нэпу),включая заменупродразверсткипродналогом,после введениякоторого крестьянинмог свободнораспоряжатьсясвоей продукцией.Практическиэто означалонеобходимостьвосстановлениятоварно-денежныхотношений,создания рынка,укреплениярубля, а такжевоссозданиябанковскойсистемы. Инымисловами, речьшла о переходекрыночной экономике.И естественно,что одним изпервых шаговна этом путистало (в октябре1921*г.) решение обучрежденииГосударственногобанка.

Коктябрю 1925 г. встране насчитывалось1211 банковскихучреждений(без кредитныхкооперативов).Из них на долюспецбанковприходилось752 учреждения(62%);тогдакак Госбанкимел 459 учреждений(38%).

Такимобразом, ввосстановительныйпериод идея"единого банка"оказаласьзабытой. Возникшиенаряду с ГосбанкомСССР специальныебанки оказались,по сути дела,коммерческими.Необходимостьв такой структуребанковскойсистемы былаобусловленаособенностямирыночныхотношенийпериода нэпа.

Однаково второй половине20-х годов в связис отказом отнэпа и переходомк формированиюкомандно-административнойсистемы управленияэкономикойвновь былареанимированаидея "единогобанка". Но наданном этапеона реализовываласьуже с иной целью,нежели впослереволюционныйпериод: не длясоздания предпосылокперехода кбезденежнымотношениям,а для централизацииуправленияэкономикойкомандно-административнымиметодами. Новыйвариант "единогобанка" потребовалпрежде всегокореннойперестройкисложившейсяв период нэпасистемы специальныхбанков. Онабыла проведенав период с 1927 по1932 г. (20, с.118). Началобыло положенопостановлениемЦИК и СНК СССРот15 июня 1927 г. "О принципахпостроениякредитнойсистемы", которымпредусматривалосьограничениекруга деятельностиспециальныхбанкови усилениецентрализованногоруководстваими со стороныГосбанкаСССР.

Былреализованпринцип "одинклиент - одинбанк". Это означало,чтоклиенты, какправило, должныбыли пользоватьсякраткосрочнымкредитоми сосредоточиватьсвои свободныесредства водном определенномбанке в соответствиис характеромсвоей организациии хозяйственнойдеятельности.Краткосрочныеоперации спецбанковпостепенносвертывались.Спецбанкистановилисьпреимущественнобанками долгосрочногокредитования.Как это происходило,можно показатьна примереПромбанка.Сначала (1926 г.) принем был созданотдел долгосрочногокредитования.Затем (февраль1928 г.) банк реорганизуетсяв специальныйБанк долгосрочногокредитованияпромышленностии электрохозяйства(БДК). При этомЭлектробанкликвидируется,а его долгосрочныеоперации передаютсяБДК. Одновременнок БДК перешлидолгосрочныеоперации, ранеесовершавшиесяГосбанком. Вотношении жедолгосрочногокредитованияи финансированияпредприятийместной"промышленностисохранялсяпрежний порядок:они продолжалиобслуживатьсякоммунальнымибанками.

Значительнаячасть долгосрочныхопераций совершаласьза счет бюджетныхассигнований.На 1 октября1928 г. их доля вресурсах БДКсоставила60% (4,с.153). Принимаяво вниманиестоль высокийуровень бюджетныхассигнованийв источникахдолгосрочногокредита, правительствовозложилона БДК осуществлениеконтроля нетолько зарасходованиембюджетныхсредств, но иза ходом строительства.

Такимобразом закладывалисьорганизационныеосновы централизованнойбанковскойсистемы, включавшей,с одной стороны,Госбанк, сложившийсякак эмиссионныйи расчетно-кассовыйцентр и формировавшийсяв качествецентра краткосрочногокредитованиянародногохозяйства, сдругой стороны,- специальныебанки, все болеепревращавшиесяв банки долгосрочногокредитованияи финансированиякапитальныхвложений.

Началомкоренной реформыбанковскойдеятельностипослужилопостановлениеСНК СССР от 30января 1930 г. "Окредитнойреформе",которым былзапрещенкоммерческийкредит (получившийширокое распространениев годы нэпа).Он заменялсяпрямым банковскимкредитованием.Постановлениембыл завершенначатый в 1927-1928гг. процесссосредоточениякраткосрочногокредитованияв Госбанке.Отныне последнемупередавалисьвсе краткосрочныекредитныеоперации,сохранившиесяк тому временив других банках.Помимо этого,постановлениемликвидировалисьвсе филиалыВсероссийскогои Всеукраинскогокооперативныхбанков, а ихклиентурапередаваласьГосбанку.

Витоге в лицеГосбанка былсоздан единыйцентр краткосрочногокредитования.Правда,было сделаноодно временноеотступление,коснувшеесясельскохозяйственногокредита. Вследствиевысоких темповколлективизациидействовавшаядо той порысистемасельскохозяйственногокредита потребоваласущественныхпреобразований,главным образомпереориентированияна обслуживаниекрупных коллективныххозяйств.Реорганизациясводилась кследующему.Постановлениемот 30 января 1930 г.Центральныйсельскохозяйственныйбанк преобразуетсяво Всесоюзныйсельскохозяйственныйкооперативно-колхозныйбанк (63,с.6). В филиалыпоследнегопревращаютсяреспубликанские,краевые и областныесельскохозяйственныебанки. Низовымзвеном системысельскохозяйственного,кредита сталисельскохозяйственныекредитныетоварищества.

Однакопериод деятельностикредитнойкооперацииоказалсянепродолжительным.В условияхмассовойколлективизациииндивидуальныхкрестьянскиххозяйств былорешено отказатьсяот услуг кредитнойкооперации.С начала 1931 г.кредитно-расчетноеобслуживаниеколхозовпередалигосударственнойбанковскойсистеме. Набазе 1800 районныхкредитныхтовариществбыли созданыфилиалы Госбанка,вследствиечего сеть низовыхучрежденийГосударственногобанка значительновозросла.

Заключительнымаккордомреорганизациибанков подкомандно-административнуюсистему явилосьпостановлениеЦИК и СНК СССРот5 мая 1932 г. "Оборганизацииспециальныхбанков долгосрочныхвложений". Имбыл завершенначатый в 1927-1928гг. и продолженныйв 1930 г. процесспревращенияспециальныхбанков в банкидолгосрочныхвложений. Приэтом они сохраняливедомственнуюподчиненность.Так, БДК былподчинен ВСНХ,Всекобанк -Центросоюзуи т.д. Каждыйспециальныйбанк в индивидуальномпорядке разрабатывалсвоюсистему финансированияи контроля.Между тем крепнувшаякомандно-административнаясистема требоваламаксимальновысокой степениконцентрациив одних рукахпроцесса управленияфинансовымиресурсамигосударства.

Вовторой половине50-х годов серьезныепреобразованиякоснулисьспециальныхбанков. Сутьпреобразованийсводилась ксокращениюколичествабанков. С января1957 г. прекратилоперации Торгбанк,что быловызвано преждевсего тем, чтонесколько ранеебыла ликвидированапромысловаякооперация,предприятиякоторой составлялизначительнуючастьклиентурыданного банка.Оставшуюсяклиентурупередали Цекомбанкуи Сельхозбанку.

Спустянекоторое времяСельхозбанки Цекомбанкс системойкоммунальныхбанков такжебыли упразднены(указом ПрезидиумаВерховногоСовета СССРот 7 апреля 1959 г."О реорганизациисистемы банковдолгосрочныхвложений"(38,с.214).Функции упраздненныхбанков былипереданыГосбанку иПромбанку,причем последнийбыл реорганизованво всесоюзныйбанк финансированиякапитальныхвложений - СтройбанкСССР.Все долгосрочныеоперации,выполнявшиесяЦекомбанкоми местнымикоммунальнымибанками, перешлик Стройбанку,а операции пократкосрочномукредитованиюи осуществлениерасчетно-кассовыхоперацийкоммунальныхпредприятийи организацийжилищногохозяйства былипереданы отделениямГосбанка.

ТакжеГосбанку былипереданы практическивсе операцииликвидированногоСельхозбанка.Исключениесоставилиоперации нофинансированиюкапитальныхвложений вхлебопродуктовыепредприятияи организации,перешедшиек Стройбанку.Таким образом,Сельхозбанк,длительноевремя являвшийсяотраслевымбанком долгосрочныхвложений, оказалсявключеннымв состав Госбанка,который с конца20-х годов формировалсяисключительнов качествецентра краткосрочногообслуживаниянародногохозяйства.Подобный шаг,совершенныйвопреки ранеепроводившейсяполитике четкогоразграничениямежду Госбанкоми спецбанкамикраткосрочныхи долгосрочныхопераций,обосновывалсянеобходимостьюсосредоточенияв одном банкекак краткосрочных,такидолгосрочныхопераций пообслуживаниюсельскохозяйственныхпредприятийи организаций.

Делов том, что работникиГосбанка напрактике нередкорешали проблемывзаимоотношенийс сельскохозяйственнымипредприятияминезависимоот состояниясферы капитальныхвложений. Всвою очередьработникиСельхозбанкане обращаливнимания насостояниетекущей деятельностисельскохозяйственныхпредприятийи результатыих взаимоотношенийс Госбанком.Такой узковедомственныйподход порождалформализм.Кроме того,принималосьво вниманието, что Сельхозбанк,не имея достаточноразветвленнойсети своихнизовых филиалов,поручал учреждениямГосбанка обслуживаниесельскохозяйственныхпредприятийв части финансированияи кредитованиякапитальныхвложений.Следовательно,во многих районахработникиГосбанка в тойили иной степениуже совершалидолгосрочныеоперации ссельскохозяйственнымипредприятиями.

ЛиквидацияТоргбанка,Цекомбанкаи Сельхозбанкаи передача ихоперацийв основномГосбанку сновапозволилиговорить опревращенииГосбанкав "единый банк".Таким образом,в стране осталосьтри банка -ГосбанкСССР, Стройбанки ВнешторгбанкСССР. Госбанки Стройбанксовершалиоперации навнутреннемрынке, Внешторгбанк- на внешнем.

В1962 г. Государственномубанку СССР былипереданысберегательныекассы, которыедо того находилисьв системеМинистерствафинансов СССР(4,с.157). Благодаряэтому значительныересурсы в формевкладовнаселенияперешли враспоряжениеГосбанка истали использоваться имв интересахкредитованиянародногохозяйства.

Каждыйиз оставшихсятрех банковпредставлялсобой сложнуюцентрализованнуюсистему сразветвленнойсетью учрежденийна местах. Кначалу 1986 с.ихколичественныехарактеристикивыгляделиследующимобразом.

Самымкрупным былГосбанк СССР.Он включалправление,конторыи отделения(филиалы). Центральнымзвеном являлосьправление,которое руководиловсей системойчерез конторы- республиканские,городские,областные икраевые. Такихконтор насчитывалось185. Им непосредственноподчинялись4274 отделения,функционировавшиепрактическив каждом административномрайоне страны.Они обслуживалипредприятияи организации,расположенныена территорииданного районаи имевшие вэтом отделениисвой расчетныйили текущийсчет.

Государственныетрудовыесберегательныекассы имелик началу 1986г. довольноразветвленнуюсеть -- 78,5 тыс. сберкасс.Общее руководствоих деятельностьюосуществлялГосбанк СССР(22,с.117). В свою очередьсистемаГострудсберкассвозглавляласьправлением,которому былиподчиненыглавные управлениясоюзных республик.На территорииавтономныхреспублик,областей икраев руководствоработой сберкассосуществлялисоответственнореспубликанские,областные икраевые управления.Непосредственнымрабочим звеномв этой системеявлялисьсберегательныекассы - центральные,кассы 1 -го и 2-горазрядов иагентства.Центральныесберегательныекассы руководилиработой сберкасснатерриториигорода илирайона и совершаливсе виды операций,возложенныхна сберкассы.Сберкассы 1-гои 2-го разрядов,а также агентстваразличалисьпо количествуштатных работников.

ВнешторгбанкСССР имел небольшуюсеть учреждений- 17 отделенийна территориистраны и одно- в Швейцарии,В своей работеВнешторгбанкшироко использовалкорреспондентскиеотношения: в131 странеон поддерживалсвязи с 1835банками-корреспондентами(11,с.237).

Советскаябанковскаясистема включалав себя такжебанки за границейс участиемкапитала советскихорганизаций.Совзагранбанкииих отделенияработали воФранции - Коммерческийбанк для СевернойЕвропы (Париж);Великобритании- Московскийнародный банк(Лондон с отделениямив Ливане (Бейрут)и Сингапуре);ФРГ -Ост-ВестХандельсбанк(Франкфурт-на-Майне);Люксембурге- Ист-Вест Юнайтедбэнк; Австрии- Донау банк(Вена). Они былисозданы длярасчетно-кредитногообслуживанияпредприятийи организацийСССРи других социалистическихстран. Основнойзадачей этихбанковбыла поддержкаразвитиявнешнеэкономическихсвязей страны.Банкивыполнялидепозитные,кредитные,расчетные,валютные ипрочиеоперации намеждународныхфинансовыхрынках.

Таккакприспособленныек потребностямадминистративно-команднойсистемы правилаоформлениябанковскихопераций строгорегламентировалисьподробнымиинструкциямии циркулярами,вся деятельностьбанковпревратиласьв мелочнуюопеку, сковывающуюлюбую инициативуобслуживаемыхпредприятийи организаций.В итоге банковскаясистемаоказаласькрайне неповоротливой,мало учитываласпецифику техили иных отраслейи сфер экономики.Крайне неэластичная,лишенная необходимойоперативности,банковскаясистема служила"зеркалом"функционировавшегов стране хозяйственногомеханизма.Длительноегосподствокомандно-административнойсистемы вызываловсе большееотставаниеэкономикистраны от странс развитойрыночной экономикой.ОтчетливовырисовываласьнеутешительнаяперспективапревращенияСССР во второ-и даже третьеразрядноегосударство.

Всередине 80-хгодов в обстановкепоиска путейболее интенсивногоразвития экономикистали предприниматьсяпопытки реорганизациибанковскойсистемы. Последлительныхдискуссий в1987 г. было решенопровести встране радикальнуюэкономическуюреформу, стержнемкоторойпредполагалосьсделать идеюполного хозрасчетаи самофинансирования(4,с.159). В свою очередьэто требовалоперестройкибанковскойсистемы.В целях усилениявоздействиябанков на ускорениеэкономическогоразвитиястраны былорешено реорганизоватьдействующиеи образоватьновые специализированныебанки с учетомособенностейдеятельностинароднохозяйственныхкомплексов.

Врезультатебыла созданасистема, включающаяв себя Государственныйбанк СССР,Агропромышленныйбанк (Агропромбанк),Промышленно-строительныйбанк (Промстройбанк),Банк жилищно-коммунальногохозяйства исоциальногоразвития(Жилсоцбанк),Банк внешнеэкономическойдеятельности(Внешэкономбанк),Банк трудовыхсбереженийи кредитованиянаселения(Сберегательныйбанк).

Вновьсозданныеспециализированныебанки (Промстройбанк,Агропромбанки Жилсоцбанк)в центре образовалиправления, всоюзных республиках- соответствующиереспубликанскиебанки, а в областях,краяхи автономныхреспубликах,как и Госбанк,- управления.Каждое изуправленийснецбанковполучило в своеподчинениеряд бывшихотделенийГосбанка, причемприкреплениеотделений ктому или иномууправлениюосуществлялосьв зависимостиот того, клиентуракакого банкапреобладалав данном отделении- Промстройбанка,Агропромбанкаили Жилсоцбанка.

Нарубеже 80-х и 90-хгодов в общественноммнении сталаутверждатьсямысль о необходимостиперехода крыночной экономике.На фоне ожесточеннойидеологическойдискуссиивокруг даннойпроблемы сталисоздаватьсяпервые негосударственныекоммерческиеи кооперативныебанки,т.е. возниклокачественноновое направлениеформированиябанковскойсистемы. Идеологическии экономическибыла подготовленапочвадля возрождениякоммерческихбанков, судьбакоторых, казалосьбы,бесповоротноопределиласьв момент ихполной ликвидациипри переходек команднымметодам управленияэкономикой.Численностьвновьсозданныхкоммерческихи кооперативныхбанков быстровозрастала.Если на 1 января1989 г. в СССР ихнасчитывалосьвсего 43, то ужечерез два года- 1357 (в России,- 1215). Вдальнейшемколичествокоммерческихбанков продолжалобыстро увеличиваться,в том числе засчетобразовавшихсяна базе неоправдавшихсебя государственныхспециализированныхбанков. К этомувремени ГосбанкСССР стал выполнятьфункции Центральногобанка. Одновременноте же функциипостепеннообретал Центральныйбанк РСФСР(Банк России).В стране началосьформированиедвухуровневойбанковскойсистемы.

Вэтих условияхвозникланеобходимостьв соответствующейзаконодательнойбазе, юридическизакрепляющейстатус какцентрального,таки коммерческихбанков. На союзномуровне ВерховнымСоветом СССРбыли принятызаконы "ОГосударственномбанке СССР"и "О банкахи банковскойдеятельности"(11 декабря 1990 г.);в РоссийскойФедерации -законы "ОЦентральномбанке РСФСР(Банке России)"и "О банках ибанковскойдеятельностив РСФСР" (2 декабря1990 г.). С принятиемэтих законовразвитие сетикоммерческихбанков характеризоваласьеще более быстрымитемпами иопределеннойуверенностью.

2.3.Переход в 1991 годук двухуровневойбанковскойсистеме и еедальнейшееразвитие с 1991года по настоящеевремя в РеспубликеБеларусь

В РеспубликеБеларусь с 1991г. начала складыватьсядвухуровневаябанковскаясистема, состоящаяиз:

1) Национальногобанка РеспубликиБеларусь;

2) коммерческихбанков.

Национальныйбанк РеспубликиБеларусь былобразован в1991 г. В частности,Верховный СоветБелорусскойССР, руководствуясьДекларациейо государственномсуверенитетеБелорусскойСоветскойСоциалистическойРеспублики,постановлениемот 21 декабря1990 г. объявилсобственностьюБелорусскойСоветскойСоциалистическойРеспубликиБелорусскийреспубликанскийбанк ГосбанкаСССР и республиканскиеспециализированныебанки и постановил:"Создать набазе Белорусскогореспубликанскогобанка ГосбанкаСССР и республиканскихспециализированныхбанков ЖилсоцбанкаСССР, АгропромбанкаСССР, ПромстройбанкаСССР Национальныйбанк БелорусскойССР. ЗавершитьформированиеНациональногобанка БелорусскойССР до 1 апреля1991 года" (20,с.262).

Национальныйбанк РеспубликиБеларусь являетсяЦентральнымбанком республикии подотчетенВерховномуСовету РеспубликиБеларусь. Онимеет правозаконодательнойинициативы.ПредседательправленияНацбанка назначаетсяВерховнымСоветом, егозаместителии члены правления— ПрезидиумомВерховногоСовета.

Национальныйбанк РеспубликиБеларусьсамостоятеленв своей деятельностив пределахполномочий,предоставленныхзаконом и своимУставом, утверждаемымВерховнымСоветом РеспубликиБеларусь. ОнежегоднопредставляетВерховномуСовету отчето своей работе.

Государственныеорганы не имеютправа вмешиватьсяв деятельностьНацбанка,осуществляемуюв рамках егополномочий.Он не несетответственностипо обязательствамправительстватак же, как иправительство— по обязательствамНацбанка, заисключениемслучаев, предусмотренныхдействующимзаконодательством.

Национальныйбанк имеетуставный, резервныйи другие фонды,которые служатобеспечениемего обязательств.На январь 1994 г.Нацбанк располагалсобственнымкапиталом вразмере около300 млрд. рублей(данные приведеныдо деноминациив августе 1994 г.).

ПредседательправленияНациональногобанка участвуетв заседанияхКабинета МинистровРеспубликиБеларусь справом совещательногоголоса. Нацбанксовместно справительствомежегодноразрабатываети представляетв ВерховныйСовет основныенаправленияденежно-кредитнойполитики наочереднойгод, а такжеотчет о ее реализацииза истекшийгод.

Национальныйбанк предпринимаетмеры по ограничениютемпов инфляции.Воздействиена монетарныефакторы инфляциион осуществляет,с помощьюэкономическихрегуляторов,используемыхв мировой практике.Национальныйбанк РеспубликиБеларусь выступаетв роли:

а) банкира;

б) экономическогосоветникаправительства;

в) финансовогоагента правительства;

г) представляетРеспубликуБеларусь вовсех организациях,в том числемеждународных,по вопросамденежно-кредитнойполитики илицензированиябанковскойдеятельности.

Национальныйбанк оказываетбанковскиеуслуги иностраннымправительствам,зарубежнымбанкам и финансовыморганам. В качествепредставителяРеспубликиБеларусь можетбрать на себяобязательстваи осуществлятьоперации, связанныес участиемБеларуси вработе международныхорганизаций.

Предприятие-поставщикпредоставляетотсрочку платежаза свой товар(услуги),предприятие-покупательпередает кредиторувексель какдолговоесвидетельствои обязательствоплатежа. Однако,эта форма кредитане получилаширокогораспространенияв республике.

Национальныйбанк имеетисключительноеправо и несетисключительнуюответственностьза выработкуи проведениеполитики вобласти обменныхкурсов, в частности,в его задачувходит:

1) изданиенормативныхактивов в отношенииопераций синостраннойвалютой;

2) поддержаниерезервов иностраннойвалюты и распоряжениеими;

3) выдачаи отмена лицензийна проведениебанковскихопераций синостраннойвалютой;

4) надзори регулированиедеятельностидилеров, включаябанки.

Национальныйбанк имеетправо выдаватьгарантии-поручительства,в том числегарантии отимени РеспубликиБеларусь повнешним займам.

Он неосуществляетнепосредственнокредитованиесубъектовхозяйствования,но ему принадлежитисключительноеправо предоставлениякредита правительствуи местным органамвласти.

При этомзаконодательноустановлено,что совокупнаясумма кредитовправительствуи местным органамне должна превышатьпяти процентовот размераваловогонациональногопродукта данногофинансовогогода.

Национальныйбанк издаетобязательныедля исполнениявсеми банкаминормативныеакты и определяетобъем статистическойотчетности.В целях обеспечениянормальногофункционированиякоммерческихбанков Национальныйбанк устанавливает:

а) минимальныйразмер уставногофонда;

б) обязательныеэкономическиенормативы;

в) определяетпорядок страхованиядепозитов ивкладов.

Национальныйбанк РеспубликиБеларусь может(20,с.264):

а) осуществлятьрефинансированиебанков путемпредоставленияим краткосрочныхкредитов врамках регулированияденежной массыв обращении;

б) выступатькредиторомв последнейинстанции,оказывая кредитнуюпомощь платежеспособнымбанкам безсоответствующегообеспеченияв целях поддержанияих ликвидности.

Вслучае систематическогонарушенияустановленныхнормативов,убыточности,возникновенияположения,угрожающегоинтересамкредиторамбанка, неисполненияпредписанийНациональногобанка он можетприменятьпредусмотренныезаконодательствоммеры, включаяобращение всуд о признаниибанка экономическинесостоятельнымили банкротом.

Национальныйбанк тесносотрудничаетс МВФ, Мировымбанком и ЕБРР,имеет корреспондентскиесчета в рядезарубежныхстран. По поручениюВерховногоСовета или попредложениюправительстваберет на себяв качествепредставителяреспубликиобязательстваи осуществляетоперации, связанныес участиемБеларуси вработе международныхорганизаций.

Он сотрудничаетс иностраннымибанковскимиконтрольнымиорганами вразличныхформах. В соответствиис законодательствомНациональныйбанк можетучаствоватьв международныхбанковскихфондах, союзахи ассоциациях(20,с.265).

Он представляетсобой единуюцентрализованнуюсистему, состоитиз центральногоаппарата иподведомственныхему учреждений,а также предприятийи организаций.

В составНациональногобанка входятшесть головныхуправленийв каждой областиреспубликии в г. Минске,тринадцатьподведомственныхим отделений,Центр международныхи межбанковскихрасчетов (ЦММР),Пинский учетно-кредитныйтехникум.Центральныйаппарат состоитиз департаментов,управленийи отделов.

Второйуровень банковскойсистемы в РеспубликеБеларусь составляюткоммерческиебанки. В соответствиис действующимзаконодательствомкоммерческиебанки оказываютхозяйствующимсубъектамкредитно-расчетныеи другие банковскиеуслуги.

Коммерческиебанки получаютправо юридическоголица с моментаих регистрациив Национальномбанке и осуществляютсвою деятельностьна основаниилицензий насовершениебанковскихопераций. Банкинезависимыв своей деятельностии органы государственнойвласти не имеютправа в неевмешиваться.Коммерческиебанки самостоятельноопределяютпорядок привлеченияи использованияденежных средств,проведениядругих банковскихопераций, уровеньпроцентныхставок и комиссионноговознаграждения.

В БеларусиНациональнымбанком зарегистрированооколо 40 коммерческихбанков. Крупнейшимибанками поразмеру уставногокапитала остаютсябывшие государственныеспециализированныебанки. Так, ведущееместо занимаютАКБ "Белагропромбанк",и АКБ "БелПромстройбанк",АКБ "Беларусь".К наиболеекрупным банкамтакже относятсяАКБ "Белбизнесбанк",АО "Белорусскийинвестиционныйбанк", АКБ"Приорбанк".Более десятибанков имеютгенеральнуюлицензию насовершениеопераций виностраннойвалюте.

Земельныеучастки, находящиесяв частнойсобственности,могут бытьпредметомзалога согласноданному законутолько в качествематериальногообеспечениясвоевременноговозврата банковскогокредита. Ипотекапредприятияраспространяетсяна все его имущество,включая основныеи оборотныефонды_:а также другиеценности, отраженныев самостоятельномбалансе предприятия,если иное неопределенозаконодательствомлибо договором.

Ипотечноекредитованиетакже не получилоширокогораспространенияв республике.Одной из причинявляется то,что в Беларусидо сих пор нетцивилизованногозаконодательствао частнойсобственностина землю.

Международныйкредит представляетсобой временнуюпередачу товарныхили денежныхресурсов однихстран дляиспользованиядругими странамив целях ускоренияих социально-экономическогоразвития. Субъектамитакого родакредитов выступаютгосударства,банки, международныевалютно-кредитныеорганизациии отдельныеюридическиелица.

Международныйкредит можетбыть межгосударственнымна двустороннейи многостороннейоснове, банковскими коммерческим.Он может предоставлятьсяв денежнойи товарнойформах.

В РеспубликуБеларусь многиеиностранныекредиты привлекаютсяна основесоглашений,заключенныхмежду правительствомреспубликии правительствамидругих стран,а также международнымифинансово-кредитнымиорганизациями.Беларусь являетсячленом рядамеждународныхфинансовых,валютно-кредитныхучреждений.В 1992 г. республикастала членоммеждународноговалютного фонда(МВФ), Европейскогобанка реконструкциии развития(ЕБРР). Международногобанка реконструкциии развития(МБРР), Международнойфинансовойкорпорации(МФК) и др. (2,с.8).

Другиеиностранныекредиты привлекаютсяна основаниисоглашений,заключенныхмежду субъектамихозяйствованияреспубликии иностранныхгосударств.Для координациидеятельностиминистерств,других центральныхорганов управления,предприятийи организацийреспубликипо привлечениюи использованиюиностранныхкредитов созданаВалютно-кредитнаякомиссия СоветаМинистровРеспубликиБеларусь.

Сегодняшнеесостояниеэкономикивынуждаеткоммерческиебанки выдаватькредиты накороткий срок(1—3 месяца); Этообусловленопроцессом оченьбыстрого обесцененияденежной массы.Существующаяситуация поставилав тяжелоеположениепредприятияс длительнымпроизводственнымциклом. Насегодняшнийдень болеевыгодно заниматьсяторгово-посредническойдеятельностью,где обороткредитов, полученныхна эти цели,занимает болеекороткий промежутоквремени и приноситнесоизмеримобольший доход.

Коммерческиебанки, ссужаяимеющиеся уних как собственные,так и привлеченныесредства, получаютпроценты. Процентвыступает ввиде цены, котораяуплачиваетсяза ссудныйкапитал кредитору.Величина егозависит отспроса и предложенияна кредитныересурсы.

Длямобилизациисредств иформированиядополнительныхисточниковкредитныхресурсов служатпассивныеоперациикоммерческихбанков. Онииспользуютсядля финансированияактивныхопераций ипредставляютсобой привлечениеразличных видоввкладов в рамкахдепозитныхопераций, эмиссиюценных бумаг,мобилизациюсобственныхресурсов банкаи др.

Депозитыпредставляютсобой все срочныеи бессрочныевклады клиентовбанка. Особенностьюэтого видаопераций являетсято, что не клиентпредлагаетбанку денежныесредства, а самбанк привлекаетденьги по собственнойинициативе.Поэтому в банковскойпрактике этисуммы называются"привлеченными"(20,с.268). За такиесредства банквыплачиваетпроценты. Процентнаяставка дифференцируетсяв зависимостиот сроков иразмера депозитов.

В условияхразвития конкуренциикоммерческиебанки производяттакже начислениепроцентов посреднегодовымостаткам нарасчетныхсчетах клиентов,чего ранее непроизводилось.Такая политикабанков повышаетзаинтересованностьклиентов внакоплениисвободныхсредств насвоих счетах.

Кромекредитныхопераций, банкиразвивают такжедругую деятельность.Это работапо купле-продажеценных бумаг,информационно-коммерческая,консультационнаяи посредническаядеятельность.Но все же главнойзадачей любогокоммерческогобанка являетсясодействиеразвитиюпроизводства,этому способствуетначавшеесяразвитие такихбанковскихопераций какфакторинг илизинг.

Банковскиеуслуги на практикеразделяютсяна три группы:

а) платежныйоборот (то естьосуществлениебанками за счетклиентов наличныхи безналичныхплатежей); операциис валютой идрагоценнымиметаллами,инкассацияи др.;

б) операциипо эмиссии,размещениюи хранениюценных бумаг,а также управлениеими;

в) управлениеимуществом(доверительныеили трастовыеоперации).Данная формабанковскихуслуг широкоразвита в ведущихкапиталистическихстранах, нопока широконе практикуетсякоммерческимибанками РеспубликиБеларусь (20,с.269).

Что касаетсясобственныхопераций банков,то они носятвторостепеннуюроль. Так, например,банк можетвыступатьучредителемдругих юридическихлиц, приниматьдолевое участиев строительствекаких-либообъектовпроизводственногои социально-культурногоназначения.Коммерческиебанки могутпредоставлятьгарантии. Ониимеют правоза свой собственныйсчет приобретатьразличноеоборудованиеи основныесредства. Такжек собственнымоперациямбанка относятсяоплата трудасвоих сотрудников,распределениефондов производственногои социальногоразвития иматериальногопоощрения,выплата дивидендовсвоим учредителями др.

В последнеевремя банкивсе активнееосуществляютнехарактерныедля них операции,внедряясь внетрадиционныедля банковсферы финансовогопредпринимательства,постояннорасширяя круги повышая качествопредоставляемыхуслуг, конкурируяза привлечениеновых перспективныхклиентов.

3.Пути совершенствованияи дальнейшегоразвития банковскойсистемы

3.1.Пути повышениястабильностибанковскойсистемы

Развитиеи укреплениебанковскойсистемы нашейстраны, обеспечениестабильностиее работы являютсяодной из основныхцелей в деятельностиНациональногобанка РеспубликиБеларусь. Этосложная имногоплановаязадача, решениекоторой достигаетсясовместнымиусилиями нетолько Национальногобанка, но и рядадругих министерстви ведомств,органов управлениякоммерческихбанков, руководствапредприятий-заемщиков,клиентов банковреспублики.

Белорусскаябанковскаясистема, являясьпрактическировесницейБеларуси какгосударственногообразования,прошла вместесо своей странойчерез все периодыее непростойистории. Какспецифическийсектор экономики,она пережилагоды почтиполного отрицанияроли денег внародном хозяйствеи господстванатуральногообмена, длительноевремя существовалав условиях,когда деньгии банки использовалиськак учетно-распределительныеинструментыв плановомхозяйстве и,наконец, дождаласьих признанияв качествевсеобщегоэквивалентаи универсальногоплатежногосредства впоследниегоды.

Датойрождения банковскойсистемы Беларусипринято считать3 января 1922 года— начало работыБелорусскойконторы Государственногобанка при НаркомфинеБССР. Историческиэто совпалос началом реализацииновой экономическойполитики (НЭПа),основаннойна сочетанииплановых ирыночныхподходов куправлениюэкономикой.Банковскаясистема техлет известнаактивнымиусилиями постабилизацииденежногообращения иликвидациидефицита госбюджета.Денежная реформа1922-1924 годов, проведеннаябез иностраннойпомощи, создалапрочную основудля восстановленияи развитиястраны. Этотпериод в отечественнойэкономическойистории характеризуетсяснижением ценна товарномрынке, повышениемдоходностикрестьянскиххозяйств, ростомреальной заработнойплаты. В 1925 годукредитныевложения посекторам экономикибыли распределеныследующимобразом:промышленность— 44,4%, сельскоехозяйство —14,5%, торговля —40,4%, частный сектор— 0,7% (92,с.10).

В 1930-1932 годахв стране былапроведенакредитнаяреформа, сутькоторой сводиласьк полной заменекоммерческогокредитованияпрямыми банковскимикредитамис одновременнымвнедрениемпринциповхозрасчетаи контролярублем. В совокупностиэто позволилобанкам увеличитьобъемы краткосрочногокредитованияза последующиедесять лет в23 раза, причемна долю промышленностив предвоенном1940 году приходилось58% всех кредитов.К этому годув банковскойсистеме Беларуситрудилось ужесвыше 4 тысяччеловек.

Впослевоенныегоды банкиБеларуси решализадачи, связанныес восстановлениемразрушенногохозяйства,включая проведениев 1947 году денежнойреформы. В 1959 годубыла реорганизованаи сама банковскаясистема —упраздненыспециализированныебанки, а их функциисосредоточеныв Госбанкеи Стройбанке.Весь послевоенныйпериод банкиработали вусловиях жесткогоцентрализованногопланированияи их деятельностьбыла направленана решениезадач своеговремени — созданиемощного промышленногои научногопотенциала,развитиеотраслей,определяющихтехническийпрогресс. В1981 году кредитныересурсы банковскойсистемы былираспределеныследующимобразом: промышленность— 33,4%, сельскоехозяйство —23,4%, торговляи заготовки— 21,8%, прочие —21,4% (92,с.11).

Крупнаяреорганизациябанковскойсистемы былапроведена в1987 году, когдаобразовалисьбелорусскиереспубликанскиебанки — Внешэкономбанк,Агропромбанк,Сберегательныйбанк и Жилсоцбанк,действовавшиена принципахполного хозрасчета.

И, наконец,принятие в 1990году Декларациио суверенитетеРеспубликиБеларусь изаконов "ОНациональномбанке РеспубликиБеларусь" и"О банках ибанковскойдеятельностив РеспубликеБеларусь"знаменовалособою новейшийэтап в развитиибанковскойсистемы страны.На базе Госбанкабыл созданНациональныйбанк, специализированныегосударственныебанки былипреобразованыв акционерныекоммерческие,стали создаватьсяновые универсальныебанки, у истоковкоторых стоялуже частныйкапитал.

В настоящеевремя банковскаясистема являетсядинамичноразвивающейсяотрасльюнародногохозяйства. Вней занятооколо 41 тысячиработников,или чуть менее1% экономическиактивногонаселениястраны, которыесоздали более1,6% от всей балансовойприбыли в странеза 1996 год.

Положительныечерты в развитииденежно-кредитнойполитики ибанковскойсистемы в последниедва года свидетельствуют,что их становлениеидет в руслеобщемировыхтенденций,и позволяютуже в ближайшеебудущее надеятьсяна полноценноеудовлетворениебелорусскимибанками потребностейнациональнойэкономикии скорый ихвыход на мировойрынок финансовыхуслуг.

На стабильностьотечественныхбанков, активноработающихна международномуровне, могутоказыватьвоздействиеэкономическиеи политическиесобытия, происходящиеза рубежом.Примером этогоявляется влияниена банковскуюсистему Беларусипоследствийроссийскогоэкономическогокризиса второйполовины 1998 года(17,с.182).

Стабильностьбанковскойсистемы можнопонимать как:

• способностьбанков эффективнорешать задачисоциально-экономическогоразвития страныпри соблюденииэкономическихинтересовсвоих акционеров,полном и своевременномвыполнениивсех обязательствперед государством,кредиторами,клиентами,вкладчиками;

• способностьбанков успешнопротивостоятьрискам, характернымдля экономическойсреды, в которойони работают;

• способностьбанковскойсистемы противостоятьугрозе системногокризиса.

Национальныйбанк обеспечиваетстабильностьработы коммерческихбанков, сочетаямеры финансовойподдержки смерами контроляи регулированиядеятельностибанков. Последниевключают в себягосударственнуюрегистрациюбанков, лицензированиебанковскихопераций,установлениеэкономическихнормативов,запретов иограниченийдля банков,надзор задеятельностьюбанков, выявлениенарушенийбанковскогозаконодательстваи применениек нарушителяммер воздействия,а также случаевосуществлениябанковскихопераций безполучениясоответствующейлицензии ипривлечениек ответственностилиц, осуществляющихтакие операции.

Как ужеупоминалось,далеко не всев обеспечениистабильностибанковскойсистемы зависитот коммерческихбанков и Национальногобанка. Банковскаясистема концентрируетосновныеэкономическиериски, связанныес проблемамиформированияхозяйственногомеханизма,функционированиянародногохозяйства вцелом, егоотдельныхотраслей ипредприятий.Убыточнаяработа предприятий-заемщиков,неплатежи,непропорциональнобольшая долябартерныхрасчетов, низкаякредитнаядисциплина,слабостьэкономическихи правовыхфакторов обеспечениявозвратностикредитовпрепятствуютсвоевременномупогашениюссудной задолженности,ведут к повышениюбанковскихрисков в реальномсекторе экономики,ухудшениюфинансовогосостоянияотдельныхбанков и снижениюустойчивостибанковскойсистемы в целом.

К сожалению,в реальномсекторе экономикиреспубликисуществуютпроблемы,создающиеощутимыетрудности дляработы банков.

Объемвалового внутреннегопродукта вянваре — мае2000 года по сравнениюс соответствующимпериодом прошлогогода увеличилсяв сопоставимыхценах на 3%. Вместес тем на 1 мая2000 года 3 802 предприятия,или 33,6% от общегочисла предприятий,учитываемыхв текущем порядке,являлись убыточными(на 1 мая 1999 года—22,5%).

Удельныйвес убыточныхпредприятийв общем их числепо областямсоставил: вБрестской— 27,5%, Витебской— 41,8%, Гомельской— 31,4%, Гродненской— 31,3%, Минской —38,7%, Могилевской— 43%, Минске — 22%.

Рентабельностьпродукции вянваре — апреле2000 года составила10,4% против 14,6% вянваре — апреле1999 года.

За январь— май 2000 года вхозяйствахвсех категорийпроизводствопродукциисельскогохозяйствапо сравнениюс соответствующимпериодом прошлогогода уменьшилосьв сопоставимыхценах на 6,9%, приэтом в общественномсекторе — на8,6%.

Объемпроизводствапромышленнойпродукцииснизили 664 предприятия,или 30,9% их общегочисла.

На основанииэтих данныхможно сделатьвывод, чтобанковскаясистема Беларусиработает внепростыхмакроэкономическихусловиях, требующихособого вниманияпо обеспечениюстабильностибанков.

Что жепредставляетсобой банковскаясистема нашейстраны в настоящеевремя и чтопредпринимаетсядля обеспеченияее стабильнойработы в существующихсегодня условиях?

На 1 июня2000 года в банковскуюсистему Беларусивходило 27 работающихбанков, из которых15 —совместныес участиеминостранногокапитала и 1 —с долей иностранногокапитала вуставном фонде100%.

В банковскойсистеме страныработают свыше40 тысяч служащих.Активы банковскойсистемы вырослипо сравнениюс 1 января 1999 г. на83,6% и составилина 1 января 2000г.77,8 трлн. рублей.Собственныйкапитал заистекший годвырос на 10,7% идостиг 3,5 трлн.рублей. Кредитныевложения банковувеличилисьза год на 46,9% исоставили на1 января 2000 г. 26,3 трлн.рублей, из них47,1 % было выданопредприятиямпромышленности.

Фактическийразмер уставногокапитала посистеме банковна 1 января 2000 г.достиг 1600,8 млрд.рублей, или83,3 млн. ЭКЮ. Ростза год — 398,7 млрд.рублей, или33,2%. Сократилоськоличествоубыточныхбанков. В целомпо итогам работыза 1999 год банкиполучили прибыльв сумме 676,9 млрд.рублей.

С учетом допущенных убытков в 1998 г.и использованиемприбыли в 1999 г.свободныйостаток прибылипо системекоммерческихбанков составил179,5 млрд. рублей.Число банков,имеющих уставныйфонд свыше 2млн. ЭКЮ, — 15. У 8банков он составляетменее 1 млн.

Тем неменее, в стадииликвидации и самоликвидации на 01.06.2000 находилось7 банков (АКБ«Чистьинвестбанк»,АКБ «Интэкс»,АКБ «Белорусскийкредит», банк«Рассвет», АКБ«Корпобанк»,АКБ «Магнатбанк»,АКБ «Европейскийбанк»). Двапоследних6 июня 2000 годаисключены изкниги регистрациибанков.

Филиальнаясеть банковнасчитывает544 филиала. НатерриторииРеспубликиБеларусь действуют9 представительствиностранныхбанков.

В группусистемообразующихвходят 6 банков:ОАО "СБ «Беларусбанк»,ОАО«Белагропромбанк»,ОАО«Белпромстройбанк»,"Приорбанк"АО,ОАО«Белбизнесбанк»иОАО«Белвнешэкономбанк».Их доля в общемобъеме активныхопераций банковреспубликисоставляетв настоящийпериод более85,2%.

Всееще недостаточнароль банковреспубликив повышенииделовой активностихозяйствующихсубъектов.Сегодня белорусскиебанки сделалиеще далеко невсе для сниженияинфляции, развитияэкономикиБеларуси. Низокудельный вескредитныхоперацийкоммерческихбанков.

Основнымипричинаминевозвратабанковскихкредитовпредприятиями-заемщикамиявляются снижениеих платежеспособностии недостаточнаяобеспеченностьсобственнымиоборотнымисредствами,в некоторыхслучаях — низкаядисциплинаи отсутствиеличной ответственностируководителейпредприятийпо возвратукредитныхресурсов.

Проблемныекредиты возникаюттакже по винебанков. Какправило, этопроисходитв результатегрубых нарушенийправил кредитования(особенно прикредитованииакционерови инсайдеров).

Общеизвестныи негативныетенденции вразвитии самихкредитныхопераций: всееще большаячасть кредитовидет не в сферупроизводства,а на обслуживаниеторгово-посредническихопераций;значительнаячасть кредитовносит краткосрочныйхарактер; отсутствуетнадежный механизмобеспеченностивыдачи и возвратакредита, недостаточноеразвитие получилизалоговое право(в том числеипотека, заклад,залог ценныхбумаг), поручительстваи гарантии, вцелом системастрахования.Вследствиезначительногориска, достаточнобольшой, хотяи сниженной,инфляции белорусскиебанки продолжаютвкладыватьсвои ресурсыв валютныеоперации.Расчеты, совершаемыебанками по-прежнемуведутся довольномедленно.

Остаетсянеотрегулированнойполитика процентныхбанковскихставок по кредитами депозитам.

Многопроблем накопилосьтакже в организациии механизмефункционированияв другихинституциональныхзвеньях кредитнойсистемы — страховомсекторе, небанковскихкредитно-финансовыхинститутах.

Посуществу вБеларуси изнебанковскихкредитно-финансовыхучрежденийполучилразвитие лишьстраховойсектор. Деятельностьэтого секторарегулируетсяЗаконом РБ«О страхованиив РеспубликеБеларусь».Также, как и вбанковскойсфере многиестраховыекомпании в силусвоей финансовойнесостоятельностиразорились(2,с.16). Наметиласьтенденцияукрупненияи объединениястраховыхкомпаний. Всилу своеймаломощностистраховыекомпании располагают,как правило,незначительнымикредитнымиресурсами.

Чтокасается другихнебанковскихкредитно-финансовыхинститутов,то в большинствесвоем они неполучилизначительногоразвития вреспублике.

Немногочисленныеинвестиционныефонды, созданныена волне чековойприватизации,в основном недействуют. Онилибо обладаютмалой активностьюв силу того,чточековая приватизациятак и не получиласерьезногоразвития вБеларуси (фактическиона была приостановлена),либо вообщеразорилисьили закрылисьиз-за своейнеперспективности.

Финансовыекомпании немногочисленныи действуютна основепостановленияСоветаМинистров иНациональногобанка "Об утверждениивременногоположения онебанковскихфинансовыхорганизацияхв РБ" от 23 июля1996 года.

Рядинвестиционныхфондов и финансовыхкомпаний строилисвою деятельностьне на коммерческойоснове, а попринципу пирамиды,что вызваловолну их банкротстви серьезныепретензии состороны хозяйствующихсубъектов инаселения.

Другиеструктурныеэлементы кредитнойсистемы, характерныедля большинствапромышленноразвитых стран,не получилиразвития вБеларуси. Этокасается пенсионныхфондов, трастовыхкомпаний,благотворительныхфондов, ссудо-сберегателъныхассоциаций,кредитныхсоюзов и т.д.

Всеэто говорито том, что многиестороны деятельностикредитно-финансовыхучрежденийи развитиекредитнойсистемы в целомв республикенуждается вдальнейшемсовершенствовании.

Экономическийанализ показывает,что первымфактором ипоказателемустойчивостибанка являетсяуровень егокапитала.Недостаточнаякапитализациябанковскогосектора характернадля многихгосударствс переходнойэкономикой.Как правило,банковскиесистемы в такихстранах развивалисьв последнеедесятилетиезначительнобыстрее, чемвозникалиисточникиреальногоденежногокапитала для формированиясредств банков.Национальныйбанк РеспубликиБеларусь учитываетэто обстоятельствои последовательнопроводит политику,направленнуюна повышениекапитализациибанковскойсистемы нашейстраны.

Совокупныйуставный фондсоставляетоснову капиталабанковскойсистемы государства.Поэтому Национальныйбанк постояннопроводит работу,связанную снаращиваниембанками уставныхфондов, осуществляяконтроль завыполнениембанкамисоответствующегонорматива.

Из 28функционировавшихна 01.07.2000 банков22 имели уставныефонды, сформированныев размере,отвечающемтребованиямНациональногобанка (26,с.325). Ихвеличинадостигаетприемлемыхпо международнымстандартамуровней (свыше2,0 млн евро длябелорусскихи свыше 5,0 млневро для совместныхбанков, гдедоля иностранногокапитала превышает20% уставногофонда). Об эффективностипроводимыхмер свидетельствуетследующий факт.Количествобанков, выполняющихнорматив минимальногоуставногофонда, в трираза больше,чем 2 года назад.

За пятьмесяцев 2000 годаноминальныйобъем уставныхфондов банковреспубликиувеличилсяна 2,2 млрд рублейи на 01.06.2000 составил102,0 млрд рублей.Вместе с темза этот же периодразмер уставныхфондов банковв эквивалентеевро снизилсяна 28,6% и составил258,5 млн евро, чтостало проявлениемодного изотрицательныхвоздействийинфляции набанковскуюсистему страны.

В текущемгоду передбанками Беларусипоставленазадача обеспечитьреальный приростсобственныхкапиталов неменее чем на10% (40,с.36). За январь— май 2000 годареальный (сучетом инфляции)объем собственногокапитала банковскойсистемы республикиувеличилсяна 12,6% (тем не менееснижение наблюдаетсяу 3 банков), вто время какноминальныйвозрос на 84,3 млрд.рублей (или на63,2%) и на 01.06.2000 составил217,8 млрд. рублей.Рост существенный,но не настолько,чтобы увереннопревзойти темпыинфляции. Обэтом свидетельствуетследующийфакт. Размерсобственныхкапиталовбанков в эквивалентеевро на 01.06.2000 составил406,2 млн. евро, вначале годаон был нескольковыше и равнялся413,5 млн. евро.

Учитываявероятныеотрицательныепоследствияинфляции, банкамнеобходимопринять комплексмер по дальнейшемунаращиваниюсобственногокапитала, вособенностиуставногофонда, прибыли,не допускатьизлишнегорасходованиясредств насобственноепотребление.

Вторымфактором повышенияустойчивостибанковскойсистемы являетсяулучшениекачества кредитныхпортфелейбанков. Кредитование— основнойбанковскийбизнес, однакосегодня, еслиоцениватьситуацию безучета перспективы,это не всегдавысокодоходноеи надежноесредство размещениябанковскихресурсов. Сдругой стороны,только кредитованиереальногосектора экономикив конечномитоге можетсодействоватьподъему национальнойэкономики и,соответственно,через экономическоеоздоровлениеклиентурыприведет кповышениюфинансовойустойчивостии надежностибанковскойсистемы страны.

Увлечениевысокодоходными,но спекулятивнымии высокорискованнымиоперациями,как показалроссийскийкризис, можетпривести кбанкротству,казалось бы,самый надежныйбанк, а банковскуюсистему — кглубокомукризису. Учитываяэто, банки должныучиться работатьс реальнымсектором экономикив любых макроэкономическихусловиях,поддерживатьтесную связьс производительнымкапиталом. Этоявляетсязалогом, можетбыть, не самогобыстрого, нонадежного ростаи укреплениякак предприятийреальногосектора, таки банков.

Каковоже состояниекредитногопортфеля банков?

Кредитыэкономике на01.06. 2000, составили604,2 млрд. рублей(рубли и иностраннаявалюта в рублевомэквиваленте),из них:кредитыв национальнойвалюте — 290,8 млрд.рублейи кредиты виностранныхвалютах — 549,7 млн.в эквивалентедолларов США(64,с.22). Доля сомнительныхи просроченныхкредитов вцелом по всейзадолженности— 12%.

ПравлениемНациональногобанка РеспубликиБеларусь 27 января2000 года на расширенномзаседаниируководителяморганов управлениябанками былапоставленазадача обеспечитьнеукоснительноесоблюдениезаконодательныхи нормативныхдокументов,своевременноевзысканиепросроченныхи сомнительныхкредитов сприменениемкомплексапредусмотренных законодательствоммер, не допускаяналичия долипросроченныхи сомнительныхкредитов вкредитномпортфеле банкаболее 10%. Помеждународнымстандартампревышениеэтого нормативакрайне нежелательно.

На 01.06.2000 неимели просроченныхи сомнительныхкредитов 5 банков,не превысили10% долю 19 банков,то есть большинство.Не соответствуетнорме вышеуказанныйпоказательу 4 банков.

В нашейстране осуществляетсяряд мер нормативно-правовогои организационногохарактера, вчастностипо повышениюкредитнойдисциплины(включая усилениеличной ответственностируководителейпредприятий-заемщикови руководителейбанков), и в первуюочередь повалютным кредитам.

В соответствиис Указом ПрезидентаРеспубликиБеларусь от10 марта 2000 года№124 банки получилиправо направлятьсвоих представителейв качественаблюдателейза хозяйственнойдеятельностьююридическихлиц, не обеспечивающихсвоевременныйвозврат кредитовв иностраннойвалюте;осуществлятьконтроль задвижениемсредств в иностраннойвалюте и белорусскихрублях по всемсчетам юридическихлиц; взыскиватьв бесспорномпорядке с текущихсчетов кредитополучателейи поручителейсредства виностраннойвалюте в счетпогашенияпросроченныхкредитов виностраннойвалюте; приниматьрешения оприостановлениивыдачи средствна выплатузаработнойплаты работникамаппарата управленияюридическихлиц сверхминимальногопотребительскогобюджета наодного работающегои т.п.

Национальныйбанк РеспубликиБеларусь всоответствиис Указом ПрезидентаРеспубликиБеларусь от3 апреля 2000 года№162 получил правоналагать надолжностныхлиц банка,уполномоченныхприниматьрешения о выдачекредитов, штрафв размере от150 до 500 минимальныхзаработныхплат за выдачукредита заемщику,имеющему просроченнуюзадолженностьпо ранее выданнымему кредитам;требоватьотстраненияруководителябанка от занимаемойдолжности вслучае неоднократногонарушения (дваи более разав течение года)этим банкомустановленныхНациональнымбанком экономическихнормативови неисполнениянормативныхправовых актов,повлекшихнеплатежеспособностьбанка либосоздавшихугрозу интересамвкладчикови кредиторовбанка.

К руководителямбанков, в которыхвыявляютсянарушениябанковскогозаконодательства,Национальныйбанк применяетв полном объемеправо назначениявнеочереднойаттестациина профессиональнуюпригодность.ПовышаетсявниманиеНациональногобанка к уровнюработы высшегои среднегоуправленческогоперсонала такихбанков, организациивнутреннегоконтроля в нем,к достоверностиучета и отчетности.Оценку уровнюуправленияв этих банкахдают специальнонаправляемыев них проверки.

Банковскийсектор с социальной,общественнойточки зрения— это секторповышенногориска. У руководствабанков не должнобыть чувствабезнаказанностиили иждивенчествапо отношениюк банковскомусообществу,Национальномубанку илигосударству.

Третьимфактором, повышениянадежностибанковскойсистемы являетсяготовностьнаселенияхранить своисбереженияв белорусскихбанках.

Роствкладов физическихлиц в банкахреспубликиустойчивопродолжается.За январь — май2000 года вкладынаселенияувеличилисьна 93,4 млрд. рублей,в том числе на28,2 млрд. рублейв национальнойвалюте, всвободно-конвертируемой— на 26 млн. в эквивалентедолларов США.В итоге вкладынаселениясоставили на1 июня текущегогода 184,8 млрд.рублей, в томчисле в национальнойвалюте — 55,1 млрд.рублей, в иностраннойвалюте — 227,6 млн.в эквивалентедолларов США(60,с.117). Это существенный(прежде всегов отношениииностраннойвалюты) источникресурсов длябелорусскихбанков, расширениюиспользованиякоторого необходимовсемерносодействовать.Работа в этомнаправленииведется..

С активнымучастиемцентральногобанка нашейстраны, рядадругих министерстви ведомствзаконченаразработкапроекта ЗаконаРеспубликиБеларусь «Огарантированиивозврата банковскихвкладов физическихлиц». Цель данногопроекта —обеспечениегарантии физическимлицам по возвратуих денежныхсредств, размещенныхво вклады вбанках, в техслучаях, когдабанк самостоятельноне в состоянииисполнить своиобязательстваперед гражданами.Механизм реальногогарантированиягосударствомзащищенностивкладов физическихлиц в банкахот возможныхбанкротств,предлагаемыйв законопроекте,позволит повыситьавторитетнациональнойбанковскойсистемы в глазахвкладчиков.В итоге этодолжно обеспечитьпривлечениев экономическийоборот значительногообъема денежныхсредств, сосредоточенныху населенияреспублики.

В соответствиис проектомзакона гарантомвозврата вкладовот имени государствадолжна статьспециализированнаяорганизация— Государственнаярезервнаякорпорациягарантированиявозврата банковскихвкладов в банках.

В случаепринятия этогозакона в Беларусибудет созданасистема защитывкладов населения,отвечающая,с одной стороны,экономическимвозможностямстраны, с другой— международнымрекомендациямпо обеспечениюсохранностивкладов физическихлиц. Системана более высокомуровне продолжитвыполнениетой экономическойи социальнойфункции, которуюв настоящеевремя выполняетГарантийныйфонд защитывкладов и депозитовфизическихлиц при Национальномбанке РеспубликиБеларусь.

Четвертымфактором обеспечениястабильностибанковскойсистемы являетсяадекватноеи своевременноереагированиена возникающиев банках проблемныеи кризисныеситуации.Существенныйшаг в этомнаправлениипозволяетсделать Закон«Об экономическойнесостоятельности(банкротстве)»от 18.07.2000 № 423-3. Онустанавливаетоснованияпризнаниядолжниканесостоятельным(банкротом)либо объявлениядолжником освоей несостоятельности(банкротстве).Документ регулируетпорядок и условияпроведенияпроизводствапо делам обанкротстве,осуществлениямер по предупреждениюнесостоятельностии иные отношения,возникающиепри неплатежеспособностидолжника, вцелях максимальновозможногоудовлетворениятребованийкредиторови защиты интересовдолжника.

ПоложенияЗакона «Обэкономическойнесостоятельности(банкротстве)»в целом соответствуютмеждународнымтребованиями стандартам,предъявляемымк процедурепризнаниякредитныхорганизацийэкономическинесостоятельными(банкротами).

Пятыми ключевымфактором вповышениинадежностибанковскойсистемы необходиморассматриватьсовершенствованиебанковскогонадзора.

Банковскийнадзор существуетв разных формахболее 100 лет.Наибольшегоразвития ондостиг в странахЗападной Европыи США. В последние25 — 27 лет банковскийнадзор началинтенсивноразвиватьсяи в другихгосударствах(58,с.107).

В Беларусинадзорнаядеятельностьначала развиватьсяс 1987 года, то естьс создания ещев БелорусскойССР специализированныхбанков, а затемпервых коммерческихбанков. В структуреНациональногобанка РеспубликиБеларусь былосоздано Управлениепо работе скоммерческимибанками, котороепосле переименовалив Управлениепо регулированиюдеятельностибанков. На егобазе в 1992 годуобразованоУправлениепо надзору задеятельностьюбанков, а вобластныхглавках Национальногобанка — региональныенадзорныеподразделения.С 1996 года банковскийнадзор получилследующееорганизационноестроение —департамент,управления,отделы, секторы.

В настоящеевремя надзорныефункции в системецентральногоаппаратаНациональногобанка выполняетДепартаментбанковскогонадзора, состоящийиз двух управленийи несколькихсамостоятельныхотделов. В областныхглавках такжеимеютсяподразделения,осуществляющиеконтроль заработой филиаловбанков, которыерасположенына подведомственнойим территории.Общая численностьсотрудниковНациональногобанка, работающихв центральномаппарате иподразделенияхбанковскогонадзора натерриторииреспублики,составляетоколо 110 человек(61,с.8).

Национальныйбанк РеспубликиБеларусь ставитсвоей цельюобеспечитьмеждународныйуровень качестваработы и надежностибелорусскихбанков. Поэтомуи национальныестандарты нашейстраны, процедурыбанковскогонадзора должнысоответствоватьтребованиям,принятым вовсем мире.

Краткои наиболееконцентрированномеждународныетребованияпо организацииэффективногобанковскогонадзора сформулированыв виде ОсновныхБазельскихпринципов.Часть требованийэтих принциповв республикеуже выполняется.Рассмотримнесколько самыхосновных.

Еще вначале 90-х годовбыли принятынациональныезаконы длябанковскойдеятельности,которые затембыли развитыи детализированыв Банковскомкодексе РеспубликиБеларусь. Созданыорганы банковскогонадзора с четкоразграниченнойответственностьюи задачами длякаждого органа.Им предоставленадостаточнаяоперативнаясамостоятельность.Налажен информационныйобмен и координациямежду различнымиконтрольнымиорганами,ответственнымиза контрольбанковскойдеятельности.Сделаны шагипо повышениюпрозрачностиработы банков.Налаживаетсясистема обменаинформациейс иностранныминадзорнымиорганами имногое другое.

С 1 января2000 года банкиреспубликипри определениивсех экономическихнормативовперешли нарасчет двухуровневогокапитала банка,который широкоприменяетсяв международнойпрактике. Онболее реальноотражает финансовуюустойчивостьбанка посредствомограничениявлияния наразмер капиталанестабильныхисточников.

Начатотакже использованиедругих модифицированныхэкономическихнормативов,в частностиэто касается:соотношениявысоколиквидныхи суммарныхактивов банка;совокупнойвеличины кредитовакционерам(участникам)кредитнойорганизациии максимальногоразмера кредитовинсайдерамкредитнойорганизации.Это существеннорасширяетвозможностиконтроля состороны Национальногобанка за степеньюустойчивостии надежностибелорусскихбанков.

Вместес тем по некоторымнаправлениям,обеспечивающимсоответствиемеждународнымтребованиямдля эффективногонадзора забанками, ещемногое предстоитсделать. Важнейшиесреди них:устойчивостьмакроэкономическойполитики, эффективнаярыночная дисциплина,обеспечениевысокого уровнязащиты депозитовграждан в банках,существенноеповышениеуровня юридическогои материальногообеспечениянадзорнойдеятельности,достижениев республикепринятых вмировой практикестандартовбухгалтерскогоучета и другие.

В целяхсовершенствованиябанковскогонадзора необходимопрежде всегоповыситьоперативностьи достоверностьоценки финансовогоположениябанка. Выполнениебольшинстваэкономическихнормативовконтролируетсяпо данным балансабанка на первоечисло месяца.Этот процессхорошо отлаженнадзорнымиорганамиметодологическии организационно.Однако, во-первых,финансовоеположениебанка можетсерьезно меняться,даже за месячныйпериод, то естьмежду двумяконтрольнымидатами. Во-вторых,на составлениебанками пруденциальнойотчетности,ее получениеи проверкунадзорнымиорганами присуществующейтехнологииуходит 18 — 20 дней,что влияет нелучшим образомна принятиепо-настоящемуоперативныхмер в отношениибанка — времяоказываетсяупущенным.В-третьих, банкинаучились напервое числомесяца «выводить»необходимыйпоказатель,который можетсущественноотличатьсяот реального.

Необходиморазработатьметодологиюпруденциальногоконтроля банкана 4 — 5 внутримесячныхдат, а в перспективеперейти понесколькимключевым показателямна ежедневныйконтроль. Дляэтого нужнов полной мереиспользоватьвсе возможностиавтоматизированногополучения иобработкинадзорной ианалитическойинформациипо банкам.

С другойстороны, всеболее понятнойстановитсянеобходимостьпостроенияпрогнозовфинансовогоположенияотдельныхбанков и банковскойсистемы в целомна перспективныйпериод — отнесколькихмесяцев до 1 —3 лет (59,с.320). Потребностьв таких расчетахстановитсяособенно острой,когда необходимооценить последствияизмененийдля банков вих работе вмакроэкономическихусловиях. Следуеттакже существенноусовершенствоватьметодологиюпроверок банковна местах, приблизивее к лучшиммеждународнымстандартам.

Болееактивную рольв контролеза работойбанков, получаянеобходимуюинформацию,могут игратьакционеры,клиенты банков.В этих целях,в соответствиис мировой тенденциейк повышениюпрозрачностибанков, в Национальномбанке разработаныПравила информированияобщественностио банках инебанковскихфинансовыхорганизациях,которые утвержденыПравлениемНациональногобанка РеспубликиБеларусь инаправленыдля исполненияво все банкистраны.

Правилапредписываютбанкам безограниченийи без какой-либооплаты представлятьо себе всемюридическими физическимлицам 10 видовинформации.Помимо чистосправочных,в банке можнополучитьнекоторыесведения финансовогохарактера,например: озарегистрированномуставном фонде,размерах собственногокапитала;последнийгодовой баланси отчет о прибыляхи убытках,подтвержденныевнешней аудиторскойорганизацией;сведения осредних процентныхставках покредитам ивкладам (депозитам).По запросу ис согласиябанка заинтересованноелицо можетполучить другуюинформацию,характеризующуюфинансовоеположениеи устойчивостьбанка.

Повышениепрозрачностибанков осуществляетсядля следующихцелей: ориентацииюридическихи физическихлиц при выбореими обслуживающегобанка; стимулированияконкуренциина рынке банковскихуслуг; снижениявозможногоматериальногоущерба длякредиторов,вкладчиков,клиентов врезультатерискованнойдеятельностибанков. Все этодолжно датьсущественныйэкономическийи социальныйэффект. Какминимум, повышениеуровня информационнойпрозрачностибелорусскихбанков создастболее благоприятныеусловия дляпринятияотечественнымии зарубежнымиинвесторамиположительныхрешений поинвестированиюсредств в банковскуюсистему нашейстраны и темсамым поспособствуетукреплениюее стабильности.

3.2.Новые технологиив банковскомделе

Понятие"реинжинирингбизнес-процессов"(БПР-Businessprocess reengineering) возниклопримерно в 1990г., и с тех порвызывает активныйинтерес специалистовв области менеджментаи информационныхтехнологий.С 1994 г. в США проводятсяежегодныеконференциипо БПР. В настоящеевремя БПР взятна вооружениепочти всемиведущими компаниямимира. В частности,по данным фирмыErnst& Young, 100крупнейшихбанков СевернойАмерики затратилив 1997 году около2,9 млрд. долл. СШАна реинжинирингсвоих подразделений.За последниеполтора годаправительствоСША началоболее 200 проектовпо реинжинирингу.

Необходимостьреинжинирингаобосновываетсявысокой динамичностьюсовременногоделового мира.Непрерывныеи довольносущественныеизмененияв технологияхи потребностяхклиентов сталиобычным явлением,и банки, стремясьвыжить и сохранитьконкурентоспособность,вынужденынепрерывноперестраиватьсвою стратегиюи тактику.

Решениемпроблемы являетсясистема базовыхпринциповорганизациибанка и переходк ориентациине на функцииа на процессы.Из всех концепцийменеджмента,основанныхна процессах,БПР рассматриваетсякак наиболееэффективнаяконцепция.Майкл Хаммер,автор термина"реинжиниринг",считает появлениеБПР революциейв бизнесе, котораязнаменует отходот базовыхпринциповпостроениябанка, предложенных200 лет назад А.Смитом, и превращаетконструированиебанковскогобизнеса в инженернуюдеятельность.

Возможностьтакой революцииобусловленав первую очередьновейшимидостижениямив областиинформационныхтехнологий.

ВажностьБПР возрастаетв связи с тем,что, во-первых,он "беспартиен", т.е. он необходимлюбому банку,вне зависимостиот рода егодеятельности,и, во-вторых,БПР необходимдля больших,средних и дажемаленькихбанков.

Понятия"инжинирингбизнеса" и"реинжинирингбизнеса" имеютсущественныеразличия, которыеможно удобноиспользоватьдля того, чтобыдать общуюхарактеристикуреинжиниринга.Вначале рассмотриминжиниринг.Инжинирингбанковскогобизнеса - этонабор приемови методов, которыебанк используетдля проектированиябизнеса всоответствиисо своими целями.Необходимостьпроведенияинжинирингаможно пояснитьследующимобразом. Наиболеефундаментальнаядвижущая силакаждого банка- потребностьулучшениясвоего финансовогоположения.Говоря проще,банк долженделать деньги.

Инжинирингбанковскогобизнеса представляетсобой множествометодик,используемыхдля проектированиябизнеса, удовлетворяющегозаданным целямбанка. Эти методикивключают:

• пошаговыепроцедуры дляпроектированиябизнеса;

• системуобозначений(язык), описывающуюпроектированиебизнеса;

• эвристикии прагматическиерешения, позволяющиеизмерить степеньсоответствияспроектированногобизнеса заданнымцелям.

Итак,инжинирингбанковскогобизнеса направленна организациюкоммерческогопредпринимательствана конкурентоспособнойоснове. На первыйвзгляд здесьнет ничегонового. Предпринимателивсегда стремилиськ конкурентоспособности.Однако толькореинжинирингпредусматриваетновый способмышления - взглядна построениебанка как наинженернуюдеятельность.Банк рассматриваетсякак нечто, чтоможет бытьпостроено,спроектированоили перепроектированов соответствиис инженернымипринципами.

Объектомреинжинирингаявляются процессыа не банк. Банкпроводитреинжинирингне отделов идепартаментов,банк осуществляетреинжинирингработы, которуювыполняют людив этих подразделениях(75, с.215).

Реинжиниринг- это фундаментальноепереосмыслениеи радикальноеперепроектированиеделовых процессовдля достижениярезких, скачкообразныхулучшенийв решающих,современныхпоказателяхдеятельностькомпании, таких,как стоимость,качество, сервиси темпы. Понятие"реинжиниринг"содержит четыреключевых слова:фундаментальный,радикальный,резкий и процесс(наиболее важноеслово).

На начальнойфазе реинжиниринганеобходимоответить наследующиефундаментальныевопросы одеятельностикомпании:

1. Почемубанк делаетто, что он делает?

2. Почемубанк делаетэто таким способом?

3. Какимстремитсястать банк?

Радикальноепереосмыслениеозначаетперепроектирование,затрагивающеесуть явлений,а не поверхностныеизменения, т.е.в ходе радикальногоперепроектированияотбрасываютсявсе существующиеструктуры ипроцедуры ипредлагаетсясовершенноновый способвыполненияработы. Итак,реинжиниринг- это изобретение,а не улучшение,увеличениеили модификация.

Реинжинирингне применяетсяв тех случаях,когда необходимополучитьулучшение либоувеличениенекоторыхпоказателейдеятельностибанка на 10-100% (11,с.118). Проведениереинжинирингацелесообразнотолько в техслучаях, когдатребуетсядостичь резкогоулучшенияпоказателейдеятельностибанка или всейбанковскойсистемы путемзамены старыхметодов управленияна новые.

Реинжинирингбизнеса подразумевает,что осуществленисчерпывающийанализ существующегобизнеса, проанализировано,почему вы делаетето, что вы делаетеи как вы этоделаете и т.д.

ЗадачаБПР - попытатьсянайти совершенноновый способреконструированиясуществующегобизнеса (илинаиболее важныхего процессов),используяновые техническиедостижения(например,современныеинформационныетехнологии)для лучшегообслуживаниясвоих клиентов(80, с.284). Как правило,реинжинирингможет осуществлятьсямного раз дотех пор, покабольшинствопроцессов банкаили банковскойсистемы небудет полностьюперепроектировано.Работа, такимобразом,подразделяетсяна фазы, каждаяиз которыхимеет ясноопределеннуюцель. Наиболееважная цель- достигнутьсущественныхулучшений вработе банкаили банковскойсистемы, измеряемыхв критическихпараметрахпроцессов.

Бизнес-процесс- это множествовнутреннихшагов (видов)деятельности,начинающихсяс одного илиболее входови заканчивающихсясозданиемуслуги, необходимойклиенту. Назначениекаждого бизнес-процессасостоит в том,чтобы предложитьклиенту услугу,удовлетворяющуюего по стоимости,долговечности,сервису и качеству.Термин "клиент"следует пониматьв широком смысле(83, с.183). Это можетбыть действительнопросто клиент,а может бытьи другой процесс,протекающийво внешнемокружениибанка или банковскойсистемы.

В понятиипроцесса нетничего нового.Каждый банквсегда имелсвои процессы.Проблема состоитв том, что процессыне удаетсяописывать также легко, какорганизационныеиерархическиеструктуры.Процессы обычноневидимы, неимеют описанийи имен. Однако,понятие "процесс"возникаетболее естественнымобразом, чеморганизационныеиерархии тогда,когда людикооперируютсядля достиженияобещанногоклиенту результата(20, с.195). При традиционнойструктуревнимание фокусируетсяна заданиях,работах, людях,на структурах,но не на процессах,хотя процессыпронизываюттрадиционныеорганизационныеструктуры.

Процесс- это специфическиупорядоченнаясовокупностьработ, заданийво времени ив пространстве,с указаниемначала и концаи точным определениемвходов и выходов.Входом можетбыть либо товар,либо услуга.

Перепроектированиепроцессовстановитсявозможным, какправило, благодаряиспользованиюИТ (информационныхтехнологий).

ЗначимостьИТ для реинжинирингазаключаетсяв следующем:

1. Банк,который неможет изменитьсвое мышлениес дедуктивногона индуктивное,не готов кпроведениюреинжиниринга.

2. Банк,который ставитзнак равенствамежду технологиейи автоматизацией,не готов кпроведениюреинжиниринга.

3. Банк,который сначалаищет проблемы,а затем для ихрешения подыскиваеттехнологии,не готов кпроведениюреинжиниринга.

Приреинжинирингенеобходимоиспользоватьиндуктивноемышление, т.е.способностьсначала распознатьэффективноерешение, а затемискать проблемы,которые ономожет разрешить(25, с. 159).

Основнаяошибка большинствабанков состоитв том, что онирассматриваютИТ через призмусуществующихпроцессов. Ониформулируютпроблемуследующимобразом: "Какипользоватьновые технологии,чтобы улучшитьто, что мы сейчасделаем?", т.е.компании хотятрешить своипроблемы,автоматизируясуществующуюдеятельность.Однако, оказываетсячто простоенакладываниеИТ на существующиеделовые процессыне приводитк истиннойтрансформациибизнеса. Банкидолжны формулироватьпроблему иначе:"Как с помощьюновой технологииделать то, чтомы еще не делали?".

Главнымнаправлениемперестройкименеджментаи его радикальногоусовершенствования,приспособленияк современнымусловиям сталомассовоеиспользованиеновейшей компьютернойи телекоммуникационнойтехники, формированиена ее основевысокоэффективныхинформационно-управленческихтехнологий.Средства иметоды прикладнойинформатикииспользуютсяв банковскомменеджментеи маркетинге.Новые технологии,основанныена компьютернойтехнике, требуютрадикальныхизмененийорганизационныхструктурменеджмента,его регламента,кадровогопотенциала,системы документации,фиксированияи передачиинформации(71, с.317). Особоезначение имеетвнедрениеинформационногоменеджмента,значительнорасширяющеевозможностииспользованиякомпаниямиинформационныхресурсов. Развитиеинформационногоменеджментасвязано сорганизациейсистемы обработкиданных и знаний,последовательногоих развитиядо уровняинтегрированныхавтоматизированныхсистем управления,охватывающихпо вертикалии горизонталивсе уровни извенья.

Технология— это комплекснаучных и инженерныхзнаний, реализованныхв приемах труда,наборах материальных,технических,энергетических,трудовых факторовпроизводства,способах ихсоединениядля созданияпродукта илиуслуги, отвечающихопределеннымтребованиям.

Технологиянеразрывносвязана смашинизациейпроизводственногоили непроизводственного,прежде всегоуправленческогопроцесса (76,с.52).Управленческиетехнологииосновываютсяна применениикомпьютерови телекоммуникационной техники.

Согласноопределению,принятомуЮНЕСКО, информационнаятехнология— это комплексвзаимосвязанных,научных, технологических,инженерныхдисциплин,изучающихметоды эффективнойорганизациитруда людей,занятых обработкойи хранениеминформации;вычислительнуютехнику и методыорганизациии взаимодействияс людьми ипроизводственнымоборудованием,их практическиеприложения,а также связанныесо всем этимсоциальные,экономическиеи культурныепроблемы. Самиинформационныетехнологиитребуют сложнойподготовки,больших первоначальныхзатрат и наукоемкойтехники. Ихвведение должноначинатьсяс созданияматематическогообеспечения,формированияинформационныхпотоков в системахподготовкиспециалистов.

Реинжиниринг- это использованиесамых последнихинформационныхтехнологийдля достижениясовершенноновых деловыхцелей. СовременныеИТ позволяютрадикальноизменитьбизнес-процессыи значительноулучшить основныепоказателидеятельностикомпании, чтопозволяетопередитьконкурентов.

Практическив любой областилюди используюттот или инойвид моделей,чтобы иметьболее ясноепонятие о том,что они делают.Существуетдва основныхспособа описаниямоделей - статическоеи динамическое.

Одна изнаиболее важныхмоделей - модельбизнеса, с помощьюкоторой проясняютсяфункции компанииво внешнеммире. Модельбизнеса показывает,что являетсяокружающейсредой компаниии как компаниявзаимодействуетс этой средой.Под окружающейсредой понимаютвсе, с чем банквзаимодействуетв ходе выполнениясвоих бизнес-процессов,в частности,клиентов, партнерови т.д. Модельбизнеса показываетработникамвсех уровней,что должно бытьсделано, когдаи как именно(85, с.205). В общем случаенеобходимане одна, а несколькоинтегрированныхи согласованныхбизнес-моделей.

Планированиевсегда связанос будущим, амодель являетсяпредставлениеможидаемойреальности.Таким образомпредставлениевозможныхбудущих стратегийможет рассматриватьсякак моделированиебудущего. Развитиемоделированияв бизнесе идетпо пути созданиямоделей, способныхвсе более адекватноописыватьреальность.Бурное развитиеинформационныхтехнологийи вычислительнойтехники предоставляетспециалистамширокие возможностив создании всеболее эффективныхбизнес-моделей.

Необходимостьучета влияниямножествадинамическиизменяемыхво временифакторов ограничиваетприменениестатическихметодов, которыемогут бытьрекомендованытолько дляпроведениягрубых, предварительныхрасчетов, сцелью ориентировочнойоценки эффективностипроекта. Болееэффективными,позволяющимирассчитатьпроект с учетоммножествауказанныхфакторов, являетсядинамическиеметоды, основанныена имитационноммоделировании(88,с.34). Имитационнаяфинансоваямодель предприятияобеспечиваетгенерациюстандартныхбухгалтерскихпроцедур иотчетных финансовыхдокументов,как следствиереализуемыхво временибизнес-операций.Под бизнес-операциямипонимаютсяконкретныедействия,осуществляемыепредприятиемв процессеэкономическойдеятельности,следствиемкоторых являютсяизменения вобъемах инаправленияхдвижения потоковденежных средств.Эти моделиотражают реальнуюдеятельностьпредприятиячерез описаниеденежных потоков(поступленийи выплат) каксобытий, происходящихв различныепериоды времени.

Принимаяво внимание,что в процессерасчетов используютсятакие труднопрогнозируемыефакторы, как:показателиинфляции,планируемыеобъемы сбытаи многие другие,для разработкистратегическогоплана и анализаэффективностипроекта применяетсясценарныйподход. Сценарныйподход подразумеваетпроведениеальтернативныхрасчетов сданными, соответствующимиразличнымвариантамразвития проекта(83,с.163). Использованиеимитационныхфинансовыхмоделей в процессепланированияи анализаэффективностидеятельностибанка илиреализуемогоинвестиционногопроекта, являетсяочень сильными действеннымсредством,позволяющим"проиграть"различныеварианты стратегийи принятьобоснованноеуправленческоерешение, направленноена достижениецелей банка.

Реинжинирингделовых процессов- этосистемныйподход, ориентированныйна достижениесущественногоизмеряемогоувеличенияпродуктивностии эффективностидеятельностипредприятияпосредствомкардинальногопересмотра,переосмысленияи перепроектированияего ключевыхделовых процессов(87, с.46).

Основноеназначениеописания бизнесархитектурыбанка состоитв том, чтобыдать описаниетекущей бизнесархитектурыбанка. Полученноеописание будетактивно использоватьсяпри решениизадач совершенствованияделовых процессов.Описание бизнесархитектурыбанка позволяетответить нацелый ряд вопросов:

• понять,как информацияраспределяетсямежду подразделениямии деловымипроцессами;

• описатьвзаимодействиеделовых процессови информационныхсистем; определитьотносительнуюважность данныхдля различныхделовых процессов;

Результатомпостроенногоописания является:

• Уточненныйсписок основныхделовых процессовбанка.

• Матрицавзаимосвязейделового процессаи функциональныхподразделений,вовлеченныхв этот процесс.

• Информацияо том, какиесистемы автоматизациипри выполнениикаких деловыхпроцессовиспользуются,где, как и какиеданные используютсяв организации,и т.п.

Цельюпостроенияфункциональноймодели деловогопроцесса являетсяточная спецификациявсех операцийи действий,осуществляемыхв деловом процессе,а также характеравзаимосвязеймежду ними(89,с.62). Будучипостроенной,такая модельспособна обеспечитьполное представлениекак о функционированииобследуемогопроцесса, таки о всех имеющихв нем местопотоках информациии материалов.

Функционально-стоимостнойанализ (ФСА)является важнымметодом совершенствованияделовых процессов.ФСА позволяетизмеритьэффективностьделового процесса,определитьстоимостьвыходных продуктови возможностидля повышенияих качестваи эффективности.

ФСА позволяетточно посчитать,сколько стоитвыполнениекаждой операциив деловом процессе,а также сопоставитьстоимостьоперации с ееважностьюдля созданияпродуктов илиуслуг. В ФСАдля определенияважности операцийприменяетсяследующаяклассификация:

Операциядобавляетстоимость, еслиона изменяетсостояниеуслуги или еечастей. Операция,которая неизменяет состояниепродукта,соответственнонедобавляетстоимость(72,с.84). В то же время,выполнениеэтих операцийсвязано с затратами. Остальныеоперации являютсявспомогательными.Например,операции, связанныес принятиемуправленческихрешений, являютсявспомогательными.Операцияявляетсяобязательной,если ее выполнениерегламентируетсявышестоящимруководствомили законодательнымиактами. Дискреционнойявляется операция,которая вводитсявнутреннимруководствомкак результатрешения некоторойпроблемы. Частоприходитсясталкиватьсяс ситуацией,когда проблемауже исчезла,а мероприятия,которые быливведены дляее решения,по-прежнемувыполняются.

Цельюпроведениявременногоанализа и являетсявыявлениенаиболее длительныхопераций вделовом процессе,для того, чтобысконцентрироватьусилия на ихсовершенствовании.

3.3.Сценарии дальнейшегоразвития ипроблемы глобализациибанковскойсистемы

Предпосылкамипроцессовглобализацииявились информационнаяреволюция,обеспечившаятехническуюбазу для созданияглобальныхинформационныхсистем,интернационализациякапитала иужесточениеконкурентнойборьбы на мировыхрынках. ВобластифинансовыхтехнологийБеларусь неотстает отЗапада. Опробовани внедрен вИнтернетеэлектронныйбизнес. Системареальноговремени расчетовЕвропейскогоСоюза понятаи освоена, иотличие — тольков масштабахопераций. Многиерасчеты осуществляютсячас в час, а недень в день,как это практикуетсяв странах СНГи ВосточнойЕвропы.

Белорусскаябанковскаясистема покане интегрированав глобальнуюбанковскуюсеть. Масштабыбанковскихопераций ограниченынедовериемк белорусскимкоммерческимбанкам каксо сторонынаселения, таки со стороныиностранныхбанков.

Социологическиеопросы населенияпоказали, чтопо уровню доверияк социально-экономическиминститутамбелорусскиекоммерческиебанки разделяюттридцатьчетвертоеместо с милицией.Население недоверяет нибанкам, ни милиции.

Иностранныебанки плохознают финансовуюи банковскуюсистему Беларуси,но не доверяютпоследней,посколькубелорусскаябанковскаясистема имеетнизкиймировой рейтинг.В мировых рейтингахпреобладаетполитическийи субъективныйаспект. Пообъективномумакроэкономическомупоказателю— отношениювеличины внешнегодолга к ВВП —Беларусьвыглядит лучше,чем Латвия,Литва и Россия(62,с.46).

Положениебелорусскойбанковскойсистемы усугубляетограниченностьфинансовыхи материальныхресурсов страны.В результатебелорусскиебанки не имеютвозможностивыбиратьпартнеров,принимают тех,кто предлагаетконтакты.Контакты восновном предлагаютиностранныебанки, работающиепо заданиюклиентов илиосуществляющиемониторингэкономическойконъюнктуры.

Мониторинг,как правило,начинаетсяс оценки законодательства.Поэтому поводустоитпроцитироватьКонфуция, которыйговорил: «Когдая приезжаю встрану, меняне интересуют,какие в нейзаконы — меняинтересует,выполняютсяли они». Законовв РеспубликеБеларусь такмного, что ихпросто невозможнообозреть. Истране априорноприсваиваетсявысокийэкономическийриск. Необходимединый«Закон о валютномрегулировании».Закон долженбыть унифицированс международнымзаконодательством.Унифицированныйзакон будетлегче объяснитьиностраннымпартнерам.

Иностранныебанки частоотказываютсяот кредитованияпроектов вБеларуси,посколькупредварительныймониторинги экспертизапроектов занятиеочень дорогое.Например, из2,2 млн. USD,выделенныхВсемирнымБанком натехническуюпомощь Беларуси1,9 млн. USDпошлона оплату экспертов.Средняя величиназатрат на экспертасоставляла1 тыс. USDвдень. Экспертыв Юго-ВосточнойАзии получалиуже 10 тыс.USDвдень (62,с.47). Чтолучше — сразукредит и покупкатехники илипредварительнодорогостоящаяэкспертиза?Для наглядностиможно привеститакой пример:Уже десять летоборудование,поставленноедля ликвидациипоследствийЧернобыля,стоитбез дела, посколькупредварительноне было выявлено,какая нужнатехника. Крометого, не былиподготовленыспециалистыдля ее обслуживания.

В соответствиис концепциейсоциально-экономическогоразвития РеспубликиБеларусьстратегическойцелью государствана 2001 - 2005 годы является повышение благосостояния народа путемсбалансированногои устойчивогоэкономическогороста. В основуэкономическойполитики страныположен принципконцентрацииматериальных,финансовыхи интеллектуальныхресурсов государствана ограниченном числе приоритетных направлений (точек роста),определенныхс учетомгеополитическогои географическогоположенияРеспубликиБеларусь.

Реализацияданной стратегиипотребует отПравительства,вероятнеевсего, дальнейшего сокращения темпов инфляции, повышенияинвестиционнойактивности,обеспеченияроста доходовнаселения.

При этомв зависимостиот степениактивизациимер по стимулированиювнутреннегоспроса можнорассматриватьдва вариантавозможногоразвития экономикидо 2005 года.

Попервому варианту(наиболее вероятный)среднегодовойуровень инфляцииможет составить30%, а ВВП — возрастиреально на 5-7%в среднем загод.

Изменениецен в этих пределахпозволит предприятиями государствуувеличитьсвои возможностипо осуществлениюполитики поддержаниядоходов населения.Реальный ростпроизводствабудет способствоватьсозданиюдополнительныхрабочих мест,повышениюспроса на трудовыересурсы. Формированиеотечественнымитоваропроизводителямиценовой политики,ориентированнойна внутреннегопотребителяи позволяющейобеспечиватьрентабельностьпроизводства, будет способствоватьрасширениюобъемов продажвнутри страны.Указаннаядинамика инфляциипри проведениивалютнойполитики,обеспечивающейопределенноеукреплениереального курсанациональнойвалюты, позволитпредприятиямрасширятьпроизводственныепрограммы дляпоставок своейпродукции навнешние рынки.В секторе реальногопроизводствасформируетсяустойчивыйспрос на долгосрочныекредиты. Сферапрямого государственногоучастия винвестиционнойдеятельностисузится.

Для банковскойсистемы замедлениеинфляционныхтенденцийозначает ужесточениеусловий работы.Актуальнымстанет вопросэффективностиклиентскойбазы и, следовательно,поиска и внедренияактивных мероприятийи новых формв работе попривлечениюклиентов. Крометого, снижениетемпов инфляцииприведет кснижению размераполучаемоймаржи, и поэтомупотребуетсясовершенствоватьуправлениепроцентнымриском и расходнойчастью бюджетабанка. Увеличениепотребностив долгосрочныхкредитах потребуетот банка внестикоррективыв политикупо привлечениюресурсов. Можноожидать понижениядоходностина рынке государственныхценных бумаги сниженияставки рефинансирования.Подобные мероприятияпозволят сблизитьдоходностьот инвестицийи доходностьот других способовразмещениябанковскихресурсов исделают кредитыболее доступнымипо цене дляпредприятий.

Повторому вариантусреднегодовойуровень инфляцииможет составить100%, а ВВП — возрастиреально на 2-3%в среднем загод. Падениеинвестицийв основнойкапитал на 5-8%и реальныхдоходов населенияна 3-5% в среднемза год.

Такаямакроэкономическаяполитика можетиметь отрицательныепоследствиякак в краткосрочномпериоде (падениевнутреннегосовокупногоспроса за счетсамой активнойсоставляющейего частиинвестиционногоспроса, чточревато невозможностьюперейти косуществлениюполитикиэкономическогороста), так и вдолгосрочномпериоде («проедание»основногокапитала, чтоставит подугрозу самосуществованиегосударства).

Ограничениесо стороныплатежеспособногоспроса будетозначать длямногих предприятийили полноезакрытие (остановку)производства,или необходимостьинтенсивнойработы по снижениюиздержек, чтосвязано спривлечениемдополнительныхматериальныхресурсов.

Для банковреспубликиданный вариантразвития означаетснижениеколичестваплатежеспособныхклиентов и,следовательно,усиление конкуренциимежду банками,причем конкурентнаяборьба развернетсяне за новыхклиентов, а, восновном, запередел существующейклиентскойбазы.

Подобные негативныерезультаты экономического развития,выражаемыепонижающейсядинамикойинвестиционныхвложений, означаютдля банковсокращениеколичестваплатежеспособныхклиентов, появлениеобъективныхпричин, которыемогут привестик увеличениюпросроченнойзадолженностии, кроме того,к необходимостиглубокогоанализа и интенсивнойработы по ликвидациинеработающихбанковскихактивов.

Для тогочтобы своевременноудовлетворятьреальные (сучетом инфляции)потребностиклиентов вкредитах иобеспечиватьвысокую степеньнадежностив глазах кредиторови вкладчиков,банки должныбудут вестипостояннуюработу понаращиваниюсобственногокапитала ипривлеченныхресурсов.

Информационныетехнологиисоздают реальнуювозможностьдля резкогоускоренияэкономическогоразвития народовпланеты. Ониже могут служитьорудиями разделениямира и усиленияконфронтации.Эксперты Англии,Канады, СШАотмечают:«Превращениенациональнойэкономики вглобальнуюне означаетвсеобщегодинамизмаразвития, скорееоно ведет кодновременномувыделениювысокоэффективныхэкономическихсистем и одновременномурасширениючисла относительностагнируюших,которые и такуже находятсяв невыгодномположении.»

Этотважный выводобъясняетнежеланиеНациональногобанка делатьпоспешныешаги. В то жевремя не теряетактуальностирекомендация«не упуститьсвой шанс»,поскольку«мелкие и среднефирмы, обладающиевысокой восприимчивостьюк инновациями быстрой адаптациейк меняющимсяситуациям нарынке, получаютновые возможностиувеличить своезначение вмировой экономике».

Представителимировых финансовыхинститутовотмечают изменениефинансовогорынка. Финансовыйрынок сталиграть независимуюот рынка товаровроль. Деньгисами превратилисьв товар, а спекуляцияна курсе валютв наиболеевыгоднуюрыночную операцию.Объем ежедневныхвалютных сделокна мировыхрынкахвырос с 0,25 млрд.USDв1985 году до 1 млрд.в 1990 и 4 млрд. в 1995году. Надоллар товаровили услуг приходится7-8 доллароввалютныхтрансфертов(62,с.47).

Компьютеризация,системы электронныхсчетов, спутниковаясвязь позволяютпрактическимгновенноперемещатьфинансовуюинформацию,заключатьсделки, переводитьсредства содних счетовна другие независимоот расстоянийи государственныхграниц. Во многихслучаях игнорируютсязапреты Центральныхбанков. В этойсвязи представителикоммерческихбанков высказываютопасение, чтоНациональныйбанк полностьюперекроетканалы электронныхпотоков банковскойинформации.Это будет мераот бессилияорганизацииконтроля банковскойсистемы.

Некоторыебиржи Европы— Парижская,Амстердамская,Брюссельская,ориентируясьна Нью-Йоркскуюбиржу, производяткотировки вдолларах. Всёэто негативныефакторыдля существованияевро. Однаконеобходимопризнать, чтов мире окончательносложиласьбиполярнаявалютная системадоллар — евро.Рынок евросоставляет30 млрд. USDи сравнимс рынком американскогодоллара.

Евростало реальностью.В этой ситуацииразумная дляБеларуси стратегиясвестик минимумунегативныепоследствиячастичногоперевода наевро международныхрасчетов иодновременновоспользоватьсяпреимуществамиэтого явления.В Беларуси,России, в Украинеобъём торговыхопераций вновой валютенебольшой исоставляет100-120 евро на душунаселения. Длясравнения,Чехия, Венгрия,Польша имеютоборот в 3000-4000 еврона человека(62,с.48). Однако дляБеларусисуществуетобъективнаянеобходимостьиспользуяновую валютузакрепитьсяна европейскомрынке. Кредитыевропейскихстран будутв евро, товарывыгодно покупатьв евро. Работас евро не толькоуменьшит затратына валютныеоперации Беларуси,но и позволитизбежать курсовыхколебаний,кроме того, онаобеспечитпрозрачностьевропейскогорынка. Наконец,оплата «Газпрому»может идти вевро,посколькузарубежныеклиенты этойструктурынаходятся вЕвропе.

Банк«Commerzbank»имеетуставной капитал200 млрд. DEM,активов750 млрд. DEMипредставленво всех регионахмира. В БеларусиБанк готовпредоставлятькредиты государству,предприятиям,коммерческимбанкам и осуществлятьпортфельныеинвестиции,может работатьсо средстваминаселения.Кредитамдля коммерческихбанков отдаетсяпреимущество.Эти кредитыимеют меньшийриск из всехвозможныхопераций«Commerzbank».Кредитыпредприятиямограниченынесколькимипараметрами.

Во-первых,из-за высокогориска не могутфинансироватьсядолгосрочныепроекты.Соответственноприемлемыйдля банка периодкредитованияи период реализациипроекта вомногих случаяхне совпадают.

Во-вторых,кредиты гарантируютсядля малогочисла предприятий:нет выбора.Соответственно«Commerzbank»неиспользуетимеющиесякредитныересурсы.

В-третьих,сформированныйкредитныйпортфель неочень качественный.Заемщики слабопрорабатываютпроекты, нерассматриваютсяальтернативныеварианты.

В-четвертых,ненадежнырезервы, посколькуони осуществляютсяв белорусскихрублях при этомвалюта, необходимаядля резервирования,пересчитываетсяпо курсу Национальногобанка. Это уменьшаетвеличину резервав два раза.

В-пятых,слишком многопросят кредитовпод гарантиюгосударства.Кредиторыслабо представляютсовокупныеобъекты гарантии.Теряетсяпрозрачностьв обязательствахгосударстваи соответственноуменьшаетсядопустимыйкредит.

Основнаяпроблема«Commerzbank»в Беларуси:«Не соблюдаютсяпринципыотношенийзаемщика скредитором.Много просроченныхкредитов, которыепросят продлить.На Западе этоне принято».

Вопросс портфельнымиинвестициямине решен в принципе,поскольку вБеларусинет свободнойпродажи акций.Кроме этогобелорусскиепредприятияне прошлимеждународныйаудит. Потенциальнобудут покупатьсяакции, доходностькоторыхне менее 30%, чтобыкомпенсироватьоперативныйриск белорусскогоменеджмента.«30% — это не дивиденд,а только чувство,что прибыльесть. Западныеинвесторыготовы реинвестироватьвсю прибыльв развитиебизнеса. Поопыту ВосточнойГермании онизнают — надопережить этапреструктуризациипроизводства».

Банкготов создатьместные филиалыи работать сосредстваминаселения. Онможетдать полнуюгарантию. Опасениямогут бытьтолько у самогобанка из-завозможныхконфликтовс банками-резидентами.

Сейчасу руководства«Commerzbank»сложилосьвпечатление,что Беларусине оченьхочется привлекатьзападный капиталв банки и предприятия,хотя такаявозможностьесть (62,с.49). Властидолжны понять,что инвесторыне будут долгои много торговаться,у них большойвыбор. Выбираютстраны с приемлемымиусловиями.

Глобализацияфинансовогорынка западныхстран привелак нарушениюстабильности.Этонаходитвыражение вмировых финансовыхкризисах. Несмотрянамогуществои относительнуюсвободу крупнейшихсубъектов рынка— олигопольныхфинансовыхструктур, последниене в состояниирегулироватьстихийныепроцессымирового рынка.Зависимостьмежду денежноймассой, находящейсяв обращении,и динамикойноминальногоВВП в мировоммасштабе утеряны.Это понялив западныхстранах. ПрезидентСША предложилмораторий наэлектроннуюторговлю (52,с.125).Очень жесткаяпозиция Франции.

Национальныйбанк Беларусибудет действоватьосторожно иосмотрительно.Форсированныйнеконтролируемыйвход в системумеждународныхфинансовыхотношенийпревратитнезначительныевозмущенияв угрозу национальнойбезопасности.

Негативныеявления ненарушат поступательноеразвитие.Контролируемаяглобализациябанковскойсистемы имеетбольше выгод,чем угроз. Ужев настоящеевремя из 27функционирующихбанков в Беларуси15 имеют долюиностранногокапитала изРоссии, Австрии,США, Швеции идругих стран.Национальныйбанк активностимулируетпривлечениеиностранногокапитала всвободныеэкономическиезоны (СЭЗ). Разработаносоответствующие«Положение».Минимальныйуставный фонддля регистрациибанков в СЭЗснижен с 5 млн.ЕВРО до 0,5 млн.ЕВРО.Снят ряд нормативныхограничений.Одновременнопредусмотренапрофилактикариска физическихлиц. Вкладыфизическихлиц в банки СЭЗдопускаютсятолько,если эти лицаакционеры(собственникибанка) илинерезиденты.

Заключение

Подводяитог выполненнойработы, сформулируемосновные результатыисследованияи выводы, сделанныена их основе:

1.ПроводимоеНациональнымбанком денежно-кредитноерегулированиеявляетсянеотъемлемойчастью экономическойполитики государства.ДействияНациональногобанка РеспубликиБеларусь должныбыть направленына достижениестратегическихи тактическихцелей денежно-кредитнойполитики, обеспечениесоциально-экономическогоразвития страны,увязаныс бюджетно-налоговойполитикой,прогнозомплатежногобаланса РеспубликиБеларусь. Результатыисследованийпоказали, чтов последниегоды,начиная с 1991, нетдолжной увязкимежду конечнымии промежуточнымицелями и применениеминструментовденежно-кредитногорегулирования.Достижениянамечаемыхпоказателейпо экономическомуросту осуществлялисьза счет экстенсивныхфакторовденежно-кредитнойполитики приухудшениикачественныхмакроэкономическихпоказателей.Так, в 1997 годупри приростеВВП на 10% приростденежной массысоставил 89%,потребительскихцен - 63%. В результатек 1.10.97г. общие потеривладельцеврублевых депозитовсоставили 4,8трлн. рублей.Таким образом,полученныйрост ВВП былпрофинансированза счет обесцениваниясредств держателейбелорусскихрублей и ростапросроченнойзадолженностиза поставленныев республикуэнергоносители(93,6 млн. долларовСША). Неоправданнаяэмиссия оказалаотрицательноедавление намногие показатели.Официальныйвалютный курсНациональногобанка и политикав этой областиспособствовалиснижению экспорта,падению рентабельностипроизводства,росту бартерныхопераций, чтосдерживалообновлениеосновных фондов,приводило кухудшениюэкономическихпоказателей,и, соответственно,к потерям доходныхсоставляющихбюджета. Результатомполитикинизкой учетнойставки являетсяускореннаядевальвациянациональнойвалюты,высокий уровеньинфляции,обесценениеинвестиционныхресурсовбанков, растущаядолларизацияэкономики, чтов 1998 году привелок роступотребительскихцен на 181,7%. В итоге,достигнутыйв 1997-1998гг. рост ВВПна основеэмиссионногокредитованияпредставляетсобой не чтоиное,как ускореннуювыработкуистощающихсясобственныхресурсов предприятийи банков и«проедания»сбереженийнаселения.

2. Механизм,исключающийпреграды дляфинансированиягосударственногосектора, предполагаетразработкуи принятиеБанковскогокодекса, которыйдолжен определить:систему и статусраспорядительныхбанковскихорганов, ихполномочияв отношениикоммерческихбанков; статуси степеньнезависимостиНациональногобанка;порядок созданияи прекращениядеятельностикредитно-финансовыхорганизаций,в том числепорядок формированияуставногофонда; праваи обязанностикредитно-финансовыхучреждений,их кредиторов,вкладчикови клиентов;ответственностькредитно-финансовыхучреждений;регламентациюпроцедуры ихсанации ибанкротства;правовые нормыпо страхованиювкладов и т. д.Важно определитьмеру участияНациональногобанкав бюджетномпроцессе. Необходимоусилить взаимосвязькредитнойполитикис общеэкономическойполитикойгосударства,преодолетьдезинтеграциюбюджетно-налоговойи денежно-кредитнойсфер. Бюджет,налоги, кредит,фондовый рынок,цены, приватизацию,целесообразносвязать в единыймеханизм, активновоздействующийна процессывоспроизводства.

3.Конечнымицелями денежно-кредитногорегулированияявляются: достижениеустойчивыхв среднесрочномпериоде темповэкономическогороста;

существенноеснижение темповинфляции; уменьшениеотрицательногосальдо торговогобаланса за счетопережающихтемпов ростаэкспорта посравнению симпортом;

обеспечениероста инвестиций.

Длясоздания условийпо достижениюэтих целейнеобходимосредствамиденежно-кредитнойполитики обеспечить:

• поддержаниетемпов ростаденежной массыв тесной связис темпамироста реальногосектора экономики;

• ростиностранныхактивов банковскойсистемы республики;

• положительныезначения реальныхпроцентныхставок;

• стабильнуюдинамику валютногокурса белорусскогорубля.

4.Для достижениястратегическихи тактическихцелей денежно-кредитнойполитики,количественныхи качественныхпараметровцелесообразнореализоватьденежно-кредитныймеханизмгосударственногорегулированияэкономики,который представляетсобой концептуальныенаправленияи подходы кдостижениюстратегическихи тактическихцелейобеспечениятемпов ростаэкономикистраны, снижениятемпов инфляциии безработицы,недопущенияотрицательногосальдо торговогобаланса наоснове комплексногои гибкого примененияинструментовденежно-кредитнойполитики (учетнойставки, порядкапроведенияопераций наоткрытомрынке, нормобязательныхрезервов, политикив области валютногокурса,обязательныхэкономическихнормативов)и системы мерпо повышениюэффективностифункционированиябанковскойсистемы.

Представляетсянеобходимымреализоватьсистему мерпо регулированиюдвух противоречивыхмакроэкономическихтенденций: содной стороны-укрощениеинфляции, сдругой стороны- обеспечениероста ВВП иуменьшениебезработицы.В отличие отклассическихзападных подходов,которыерешают раздельноили проблемуинфляции, илипроблему ростаобъемапроизводстваи сокращениябезработицы,сочетаниеденежно-кредитнойполитики«дорогих» денеги селективногоподхода киспользованиюполитики«дешевых»денег (тольков целях обеспеченияинвестицийи воспроизводства)позволяетрегулироватьпроцессыувеличенияВВП, снизитьбезработицуи инфляцию. Витоге денежно-кредитнаяполитика должнабыть не жесткойили мягкой, астимулирующейэффективноепроизводство.

Целиденежно-кредитнойполитики определяютсодержаниеи структуруденежно-кредитногомеханизмагосударственногорегулированияэкономики,которое включаетполитикуНациональногобанка в областиучетнойставки, операцийна открытомрынке в областиобязательныхрезервов, валютногорегулирования,установленияэкономическихнормативовдля регулированиябанковскойдеятельности.

5.В целях повышенияэффективностифункционированиябанковскойдеятельностинеобходимоболее широкоиспользоватьпринцип независимостиНациональногобанка РеспубликиБеларусь, которыйявляется необходимымусловием стабильностиденежно-кредитнойсистемы, повышенияэффективностирегулированияденежной сферы.Усилившиесяна современномэтапе тесныесвязи междуНациональнымбанком и правительствомне означают,что государствоможет безграничновлиять на политикуНациональногобанка. Существеннаястепень независимостипоследнегоявляется необходимымусловиемэффективностиего деятельности,которая нередковступаетв противоречиес краткосрочнымицелями правительства.Это особенноважно в планеограничениявозможностиправительствапо использованиюресурсовНациональногобанка для покрытиябюджетногодефицита илифинансированиязаранее невозвратныхкредитов. Всвязи с этимпредставляетсяцелесообразным,при сохранениистатуса Национальногобанка РеспубликиБеларусь впредусмотренномзаконодательствомрежиме, найтирешение проблемымеханизмавзаимодействияправительства,министерстви ведомств сНациональнымбанком, неотказываясьот наработанныхи оправданныхмеханизмов.

6.Необходимымусловием развитиялюбой сложноорганизованнойсоциальнойсистемы, неограниченнойпринципомединоначалия,является наличиедиалектическихпротиворечиймежду различнымиорганами ееуправления,а в вытекающейотсюда необходимостикомпромиссовберут своеначало взаимноесдерживаниеи равновесиеэтих органов,которые обеспечиваютсоблюдениезаконных правуправляемыхсубъектов.Государственноеуправлениебанковскойсистемой обеспечиваетсоблюдениезаконных прави интересовкредитныхорганизаций,их кредиторови вкладчиковпри условии,если на верхнемуровне банковскойсистемы реализованасистема сдержеки противовесовмежду различнымиорганами управления.

7.Как было показанов работе, применениереинжиниринга требует особогостиля мышления,основанногона индуктивнойфилософии. Всеиндуктивныеумозаключениясвязаны с решениемпроблемы индукции,одной из труднейшихи интереснейшихв истории познания.Ученый сталкиваетсяс голыми фактами,которые необъясняютсяна основаниисуществующихзаконов. Возникаетнеобходимостьоткрытия новогозакона илиуточнениястарых. В поведенииконкурентоввозникли неожиданныеизменения. Руководствобанка, попытаетсяотгадать ихпричину. Нарынке информационныхтехнологийпоявилисьновые эффективныерешения, которыеоткрываютширокие возможности,требуетсяиспользоватьэти возможности.

Всеэти ситуациивоспроизводят,хотя и в разныхтерминах, однуи ту же проблему.Есть факты,которые нельзяобъяснитьсуществующимиспособами, таккак причиныили законы,которым ониподчиняются,неизвестны.Встает вопрос:как на основанииединичныхфактов, событийполучить знаниеуправляющихими законени причин? Данныйвопрос выражаетсуть проблемыиндукции— проблемывосхожденияот знания единичногок знанию общего.Вся трудностьрешения этойпроблемы состоитв невозможностисформулироватьоднозначныйалгоритм еерешения. Реинжинирингявляется современнымметодом решенияпроблемы индукциив бизнесе,основаннымна достиженияхсовременнойнауки и техники.

8.Существующиезаконодательныенормы делаютвесьма затруднительнымкредитованиегосударственныхпредприятий,несмотря напривлекательностьи перспективностьмногих проектов.Длительныеи сложные процедурысогласованиязалогов имуществагосударственныхпредприятий,многочисленныеограниченияпо распоряжениюгосударственнымимуществомприводят кфинансовойнезащищенностибанков-кредиторови рискованностивыдачи указанныхкредитов.

Списоклитературы

1. ГолубевС.Г., ГалочкинВ.В. Коммерческиебанки. Учеб.пособие. – Мн.:Алгоритм, 1997.– 262с.

2. Кредитнаяполитика Беларуси:проблемы ирекомендации.– Мн.: Право иэкономика,1998. – 134с.

3. Деньги.Кредит. Банки:Учебник. – М.:Банки и биржи,ЮНИТИ, 1999. – 623с.

4. ДадалкоВ.А., ДадалкоА.В. Финансы икредит: Курслекций. – Мн.:Армита-Миркетинг,Менеджмент,1999. – 287с.

5. Деньги,кредит, банки:Учебник. / Подобщ.ред. Г.И.Кравцова –Мн.: Мисанта,1997. – 434с.

6. ЗимовскийА.Л., КозловскийВ.В. Справочникбанковскогослужащего. –Мн.: Веды, 1998. – 112с.

7. МедведевГ.А. Математическиемодели финансовыхрисков: В 2 ч.:Учеб. пособие.– Мн.: БГУ, 1999. Ч. 1.:Риски из-занеопределенностипроцентныхставок. – 238с.

8. Международныебанковскиестандарты. –Б.м., 1995. Т.1 – 164с.

9. Международныебанковскиестандарты. –М.: Моск. фин.об.-ние., 1995. Т.2 –236с.

10. Международныебанковскиестандарты. –М.: Моск. фин.об.-ние., 1995. Т.3 –191с.

11. Основыбанковскогодела: Учебноепособие / Подред. Ю.М. Ясинского.– Мн.: Тесей,1999. – 446с.

12. Привлечениекапитала: Учебноепособие. – М.:Джон Уайли эндСанз, 1995. – 458с.

13. РивуарЖ. Техникабанковскогодела. – М., 1993.

14. Банковскийменеджмент:Учебник. – М.:АНХ, Дело, 1995. –743с.

15. СинкиДж. Ф. (мл.) Управлениефинансами вкоммерческихбанках. – М.:Catallaxy,1994. – 937с.

16. СпицинИ.О., Спицин Я.О.Маркетинг вбанке. – Тернополь:Тарнекс; Киев:Писпайп, 1993. –647с.

17. СорокинаТ.В. БюджетБеларуси: генезиси развитие. –Мн.: Маладзiчок,2000. – 234с.

18. Справочникбанков РеспубликиБеларусь. –Мн.: БМРЦ, 1997. – 128с.

19. ТихоновР.Ю., ТихоновЮ.Р. Фондовыйрынок. – Мн.:Амалфея, 2000. –223с.

20. ТарасовВ.И. Деньги, кредит,банки: (Курслекций). – Мн.:Мисанта, 1997. –342с.

21. ТрифА.А. Инвестиционнаяи кредитнаядеятельностькоммерческихбанков. – М.:Экономика,1997. – 222с.

22. УсоскинВ.М. Современныйкоммерческийбанк: управлениеи операции. –М.: Все для Вас,1993. – 320с.

23. Финансовоепланированиеи контроль. –М.: Инфра-М, 1996. –479с.

24. ЧеркасовВ.Е. Финансовыйанализ в коммерческомбанке. – М.: Инфра-М.,1995. – 272с.

25. Сведенияо банках и фирмахиностранныхбанков, зарегистрированныхна территорииРеспубликиБеларусь на15.05.2000 // Банковскийвестник. – 2000. -№20. – с.18-19

26. Актуальныепроблемы экономикина рубеже веков:Состояние иперспективы.Тезисы докладовРНПСК 25-26 апреля2000 г. – Мн.: БГЭУ,2000. – 439с.

27. ЧовушанЭ.О., СидоровМ.А. Управлениериском и устойчивоеразвитие. Учеб.пос. – М.: РЭА,1999. – 526с.

28. АленичевВ.В., АленичеваТ.Д. Страхованиевалютных рисков,банковскихи экспортныхкоммерческихкредитов. –М.: Ист.-Сервис,1994. – 114с.

29. Бор М.З.,Пятенко В.В.Стратегическоеуправлениебанковскойдеятельностью.– М.: Приор-Стрикс,1995. – 159с.

30. РэдхэдК., Хьюс С. Управлениефинансовымирисками. – М.:Инфра-М, 1996. – 287с.

31. ОльшаныйА.И. Банковскоекредитование.(Рос. и зарубеж.опыт). Предупреждениепреступлений.– М.: Русскаяделовая литература,1997. – 348с.

32. НестероваТ.Н. Банковскиеоперации. Уч.пос.– М.: Инфра-М.,1996. – 94с.

33. Банковскаясистема России.(Настольнаякнига банкира).В 3-х кн. – М.: Дека,1995. – 768с. (кн.2)

34. Гарантиии аккредитивыв современнойбанковскойпрактике. Уч.пос. Под ред.А.Д. Голубовича.– М.: Менатеп-Информ,1994. – 158с.

35. СеврукВ.Г. Банковскиериски. – М.: Дело,1994. – 70с.

36. Национальныйбанк РеспубликиБеларусь (Минск).Сборник нормативныхактов Национальногобанка РеспубликиБеларусь. В 6вып. – Мн.: Траст,1996. – 303с. (вып. 1. Созданиеи прекращениебанков. Банковскийнадзор.)

37. Банковскаясистема России.(Настольнаякнига банкира).В 3-х кн. – М.: ДеКА,1995. – 679с. (кн.1)

38. Банковскаясистема России.(Настольнаякнига банкира).В 3-х кн. – М.: ДеКА,1995. – 574с. (кн.3)

39. МасленченковЮ.С. Технологияи организацияработы банка:теория и практика.– М.: ДеКА, 1998. – 431с.

40. Трансформациядеятельностибанков РеспубликиБеларусь. –Сб. ст. – М.: БГЭУ,2000. – 91с.

41. Созданиеи организациядеятельностикоммерческогобанка. Под ред.С.И. Кумок. – М.:Вече; Моск. финанс.объединение,1994. – 319с.

42. ЗаконБелорусскойСоветскойСоциалистическойРеспубликио банках ибанковскойдеятельностив БелорусскойСССР. Союз юристовРеспубликиБеларусь. Мн.,1991 г. - 9с.

43. Краткийочерк деятельностиВитебскогогородскогообщественногобанка за десятилетнийпериод егосуществования,со 2 -го марта1882 по 2-е марта1892 года. - Витебск:Типолитогр.Г.А.Малкина.1892. - 25 с.

44. Белорусскийс.-х. банк. ОтчетБелорусскогосельскохозяйственногобанка за 1924-1925 г.(Второй годдеятельности).- Могилев(Белоруссия):Сохаи Молот, 1926. Ч.1.-99 с.

45. ВарьятИ.Ю. Банковскаясоциология.Эксперт.оценкив банк.деле. -СПб.:Альфа, 1999. -253с.

46. КураковЛ.П. Современныебанковскиесистемы. Учеб.пособие. - М.:Гелиос АРВ,2000. -318 с.

47. НаговицинА.Г. Валютнаяполитика. -М.:Экзамен, 2000. -510 с.

48. ТосунянГ.А. Деньги ивласть. Теорияразделениявластей и проблемыбанк. системы.- М.:Акад.нар.хоз-ва,Дело, 2000. Ч.1.-221 с.

49. МасленниковВ.В. Зарубежныебанковскиесистемы. - Иваново:Талка, 1999. - 389 с.

50. Деньги.Кредит. Банки.Учеб. для вузов.- М.:Финансы истатистика,2000. - 459 с.

51. ДьяковВ. Криминальныеаспекты деятельностироссийскихбанков. Пособиедля потенциальныхинвесторов.- Рига: Agentura,1997. - 188 с.

52. О состояниии развитиибанковскойсистемы страны.Материалысовещания уПрезидентаРеспубликиБеларусь 10 ноября1999 года. - Мн.:АдминистрацияПрезидентаРеспубликиБеларусь, 1999. -204 с.

53. ГоловачевА.С., РаковецА.А. Финансовыйменеджмент:денежно-кредитнаяполитика:Учеб.пособие.- Мн.: Академияуправленияпри ПрезидентеРеспубликиБеларусь, 2000 г.- 218 с.

54. Банковскаясистема России:кризис и перспективыразвития. - М.:Веди, 1999. - 136 с.

55. ТосунянГ.А., ВикулинА.Ю. Деньги ивласть. Теорияразделениявластей и проблемыбанковскойсистемы. - М.: Дело,2000. - 224 с.

56. Деньги,кредит, банки:Учебник. - М.:Финансы истатистика,2000. - 464 с.

57. АнтоновН.Г., ПессельМ.А. Денежноеобращение,кредит и банки.- М.: Финстатинформ,1995. - 270 с.

58. ПоляковВ.П , МосковкинаЛ.А. Основыденежногообращения икредита. Учеб.пособие.- М.:ИНФРА-М, 1995. - 208с.

59. Государственноеуправление:политика вдействии. - Мн.:Беларусь, 2000. -472 с.

60. РеспубликаБеларусь вцифрах. Краткийстат.сборник.- Мн.: Министерствостатистикии анализа РеспубликиБеларусь, 2000. -329 с.

61. КрамаренкоО. Сущность иорганизацияпруденциальногонадзора забанками// Банковскийвестник. - 2000. - №2.- с.6-9.

62. Дискуссияоб устойчивомразвитии банковскойсистемы Беларуси//ВестникАссоциациибелорусскихбанков. - 2000. - №22. -с. 45-50.

63. АнтоненкоЮ., Ильич А. Банковскаясистема: Надежностьв крепкой иоткрытойструктуре//Банкаускiвеснiк.- 1999. - №8. - с.6-7.

64. РыковаЛ. Банковскаяликвидность- индикаторденежно-кредитнойполитики//Банкаускiвеснiк.- 2000. - №7. - с.20-24.

65. КостевичЛ.С. Информационныетехнологииоптимальныхрешений иреинжинирнгв повышенииэффективностименеджмента:научное издание.- Мн.: БГЭУ, 2000. - 108 с.

66. ИоффеЭ. КредитныеучрежденияМинска в концеXIX -началеXXвека//Банкаускiвеснiк.- 1999. - №14. - с. 38-40.

67. Автоматизированныеинформационныетехнологиив экономике:Учебник /Подред. Г.А. Титоренко.-М.: Компьютер,ЮНИТИ,1998. - 400с.

68. Автоматизированныесистемы обработкиэкономическойинформации.Под ред. РожноваB.C. М.:Финансы истатистика,1986. - 272с.

69. АлейниковА.Н. Моделированиеуправленияпроизводственной,финансовойи коммерческойдеятельностьюфирмы. Мн.: БГЭУ,1995. - 36 с.

70. БалашевичВ.А., АндроновА.М. Экономико-математическое моделированиепроизводственныхсистем: Учеб.пособие длявузов.-Мн.: Унiверсiтэцкае,1995. - 240с.

71. ГерманО.В. Введениев теорию экспертныхсистем и обработкузнаний. Учебноепособие. Мн.:ДизайнПро,1995. - 456с.

72. ЖелезкоБ.А., МорозевичА.Н. Информационно-аналитическиесистемы поддержкипринятия решений.- Мн.:НИУ,1999. - 140 с.

73. Информатика:Учебник/Подред. проф. Н.В.Макаровой- М.:Финансыи статистика,1997. -768с.:ил.

74. Информационныесистемы в экономике.Под ред. В.В. Дика.М.: Финансы истатистика.1996. - 270 с.:ил.

75. КабушкинН.И. Основыменеджмента.- Мн.:БГЭУ,,1996. - 284 с.

76. КолемаевВ.А. Математическаяэкономика:Учебник дляэкономическихвузов.- М.:ЮНИТИ,1998. - 240 с.

77. Компьютерныетехнологииобработкиинформации.Под ред. С.В.Назарова М.:Финансы истатистика,1995. - 248 с.

78. МатвеевЛ.А. Системыподдержкипринятиярешений.-СПб.:УЭФ,1993.-96с.

79. ОдинцовБ.Е. Проектированиеэкономическихэкспертныхсистем.- М.:ЮНИТИ,1996. - 256 с.

80. Основыэкономическойинформатики:Учеб. пособие/А.Н.Морозевич,Н.Н. Говядинова,Б.А. Железкои др.; Под общ.ред. А.Н. Морозевича.- Мн.:БГЭУ,1998. 438 с.

81. РомановА.Н., ЛукасевичИ.Я., ТиторенкоГ.А. Компьютеризацияфинансово-экономическогоанализа коммерческойдеятельностипредприятий,корпораций,фирм.- М.:Интерпракс,1994. - 246 с.

82. Словарь-справочникменеджера/Подред. М.Г.Лапусты.-М.: ИНФРА-М,1996. - 608с.

83. Экономика,разработкаи использованиепрограммногообеспеченияЭВМ Учебноепособие/ БлагодатскихВ.А., ЕнгибарянМ.А., КовалевскаяЕ.В. и др.- М.:Финансы истатистика,1995 -336с.,ил.

84. Экономико-математическиеметоды и модели:Учеб, пос. длястуд. эк. спец.вузов/Н.И. Холод,А.В. Кузнецов,Я.Н. Жихар и др.:Под ред. А.В.Кузнецова.- Мн.:БГЭУ,1999. - 412 с.

85. Экономическаяинформатикаи вычислительнаятехника. Подред. А.Ю. Королеваи др. М.:Финансыи статистика,1996. - 336с.,ил.

86. Экономическаяинформатикаи вычислительнаятехника. Учебник/Г.А. Титоренко,Н.Г. Черняк, Л.В.Еремин и др.Под ред. В.П.Косарева, А.Ю.Королева. Изд.2-е перераб. идоп.-М.:Финансыи статистика,1996. -336 с.

87. ХаммерМ., Чампи Дж.Реинжинирингкорпорации:Манифест рволюциив бизнесе.СПб.: Изд-воС.-Пертер, 1997.

88. МедынскийВ.Г., ИльдеменовС.В. Реинжинирингинновационногопредпринимательства:Учеб. пособие.- М.:ЮНИТИ, 1999.

89. РобсонМ., Уллах Ф. Практическоеруководствопо реинжинирингубизнес-процессов.- М.: Аудит, ЮНИТИ,1997.

90. Экономическаяинформатика:Учебник длявузов/В.В. Евдокимов,Ю.Б.Бекаревич,С.А. Бондаренкои др.; Под ред.В.В. Евдокимова.- СПб.:Питер,1997. - 592с.:ил.

91. ОйхманЕ.Г, Попов Э.В.Реинжинирингбизнеса: реинжинирингорганизацийи информационныетехнологии.- М.: Финансы истатистика,1997. - 246с.

92. БанкаускаясiстэмаБеларусi:крокза крокам. 75 год.- Мн., 1997. - 16 с.

---

Overview

Диаграмма1
Диаграмма2
Диаграмма3
Диаграмма4
Лист1

---

Sheet 1: Диаграмма1

---

Sheet 2: Диаграмма2

---

Sheet 3: Диаграмма3

---

Sheet 4: Диаграмма4

---

Sheet 5: Лист1

Рис 1
Распределение кредитных вложений по секторам экономики в 1925 году
		1925
Промышленность		44.40%
Сельское хозяйство		14.40%
Торговля		40.40%
Частный сектор		0.70%
Рис 2
Кредитные вложения в промышленность
		1925	1940
Промышленность		44.40%	58%
Рис 3
Распределение кредитных вложений по секторам экономики в 1981 году
		1981
Промышленность		33.40%
Сельское хозяйство		23.40%
Торговля и заготовки		21.80%
Прочие		21.40%
Рис 4
					1940	2000
Количество занятых в банковской системе Беларуси, чел.					4000	41000

П

риложение1

Р

ис.3.Распределениекредитныхвложений посекторам экономикиБеларуси в 1981году