СОДЕРЖАНИЕ
Введение
5
ГЛАВА 1.Основные понятия использования пластиковых карт
9
1.1. История пластиковых карт в России
9
1.2. Пластиковые карты, как платежный инструмент
15
1.3. Классификация пластиковых карт
20
1.4. Платежная система и ее участники
31
1.4.1. Держатель карты
32
1.4.2. Банк-эмитент
34
1.4.3. Банк-эквайер
37
1.4.4. Расчетный банк
39
1.4.5. Магазины и другие точки обслуживания
39
1.4.6. Процессинговый центр и коммуникации
41
1.4.7. Выгоды и недостатки карточных расчетов для участников
платежных систем
43
1.5. Технические средства
45
1.5.1.Использование POS-терминалов
46
1.5.2.Импринтер
48
1.5.3. Применение банкоматов
48
ГЛАВА 2.Организация работы с пластиковыми картами
51
2.1. Подготовка к эмиссии карт
51
2.2. Технология безналичных расчетов на основе карт
54
2.2.1. Платежные схемы
54
2.2.2. Авторизация
57
2.2.3. Проведение расчетов
61
2.2.4. Возвраты
65
2.3. Маркетинг банковских карт
66
2.3.1. Стратегия маркетинга
67
2.3.2. План маркетинговой кампании и методы его реализации
69
2.4. Прибыльность по операциям с пластиковыми картами
70
ГЛАВА 3. Современное положение пластиковых карт в России
77
3.1. Сегодняшнее состояние российского рынка банковских карт
77
3.2. Внедрение пластиковых карт в г. Архангельске
84
3.3. Законодательная база по пластиковым картам
89
3.3.1. Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными
организациями банковских карт и осуществления расчетов
по операциям, совершаемым с их использованием»
89
3.3.2. Проект Закона «Об использовании банковских карт в
Российской Федерации»
90
3.4. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими
картами
94
3.4.1. Смешанный договор
94
3.4.2. Обеспечительный депозит
98
3.5. Зарплатный проект на основе карт
100
3.6. Возможности расширения карточного бизнеса
102
Заключение
105
Список литературы
107
Приложения
109
ВВЕДЕНИЕ
Банковское дело - одно из самых древних занятий человечества. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек.
Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.
Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.
Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.
Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшитьриск потери денег. Держателям карт предоставляютсяльготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).
Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.
Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.
Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основнымучастникам системы.
Выбор темы для ВКР был обусловлен не только ее актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме.
Практическое значение настоящей работы состоит в том, чтобы познать основы организации и функционирования платежных систем. Проследить тенденцию развития рынка банковских пластиковых карт в России, изучить его текущее состояние, проблемы и возможности расширения.
Данная работа состоит из трех глав. Первые две главы посвящены теоретическим вопросам. Они содержат определения и схемы, и рассчитаны на краткое ознакомление с основамииспользования банковских карт.
В первой главе освящено становление рынка банковских карт в России, отмечено влияние августовского кризиса 1998 года на состояние рынка.
Далее вводится основное понятие - банковская пластиковая карта, как платежный инструмент. Дается классификация пластиковым картам. Основное внимание уделяется магнитным картам и смарт-картам.
В этой же главе рассматривается платежная система и роль ее участников: держателей карт, баков-эмитентов, банков-эквайеров, коммерческой сети обслуживания, процессинговых и коммуникационных центров. Указываются выгоды и недостатки карточных расчетов длякаждого участника платежной системы.
Приводится краткое описание технических средств, которые используются при проведениирасчетов с использованием банковских пластиковых карти условия их применения.
Вторая глава посвященаорганизации работы с пластиковыми картами. Здесь отмечены условия и проблемы вступления банков в платежную систему.
Изучаются платежные схемы на основе дебетовых и кредитных карт, процедура определения лимита на проведение операций по картам. Описывается процесс проведения авторизациив режиме on-line и в режиме off-line, отмечены условия, преимущества и недостатки для каждой схемы. Далее рассматривается процедура расчетовс использованием платежной карты.
Проблема привлечения новых клиентов и открытия им новых счетов освящена в разделе «Маркетинг банковских карт».
Уделяется внимание структуре доходов и расходов банка-эмитента и банка-эквайера.
В третьей главе отражается состояние российского рынка пластиковых карт в период 2000-2001 год. Указываются причины, с которыми банкиры связывают растущий интерес к банковским картам, перечисляются факторы выбора банка для держателей карт, дается характеристика пользователей картами в России.
Уделено внимание современному состоянию отечественных платежных систем.
Привлекается внимание к недостаточности законодательной базы, регулирующей процесс использования банковскихкарт в России.
Подробно описывается «зарплатный проект» - основной проект, реализуемый банками России. Отмечены другие проекты, действующие на территории России.
На основе рекламной информации перечисляются типыпластиковых карт, эмитированные Ломоносовским отделением № 27 ОСБ Северного Банка СБ РФ. Проанализированы тарифы некоторых из них. Называются торгово-сервисные точки обслуживания карт в г. Архангельске.
Перспективы развитиябанковских карт в России были отражены в этой же главе.
ГЛАВА 1.ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ
1.1. История пластиковых карточекв России
Западные и российские банки, работающие с пластиковыми картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают карты международных, национальных и локальных систем.
Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Clubи American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССРкарточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.