Развитие инфраструктуры по обслуживанию карт создаст предпосылки дальнейшего развития рынка пластиковых карт. В 2001 году банки намерены особое внимание уделять расширению сетипо приему и обслуживанию карт. [7, с. 34]
Перспективным направлением является расширение сети магазинов и сервисных точек, дающих льготыи скидки держателям карточек банка. Это классическая дисконтная схема, широко практикуемая за рубежом. Основой заинтересованности предприятий торговли служит возможность предоставления новых услуг на уровне мировых стандартов и использования торговых знаков карточных компаний для повышения престижа магазина. Магазин теряет несколько процентов от суммы покупки, однако этойпокупки могло не быть, т.е., карточка выступает стимулом повышения скорости товарооборота: магазин приобретает новых клиентов, причем постоянных. Уменьшение инкассируемых сумм повышает защищенность предприятия от криминальных элементов, а продавцов - от приема фальшивых купюр.
Кроме того, владельцам банковских карт может быть предоставлен целый ряд скидок в туристических агентствах, в кассах авиабилетов, при аренде автомобиля, в ресторанах, спортивных клубах, салонах красотыи т.д.
Банкиразвивают банкоматную сеть, дополнительно устанавливая банкоматы, активно увеличивают число установленных POS-терминалов в торговых точках, предназначенных для приема карт к оплате. Однако потенциальный рынок сужается - все средние и крупные торгово-сервисные предприятия уже охвачены POS-терминалами.
Другим возможным путем развития пластиковых картможет быть взаимное снижение банками тарифов по обслуживанию карт в своей сети или предоставление банковской карты в подарок.
В сезон летних отпусков с 25 апреля по 25 сентября 2001 Собинбанк будет предоставлять при открытии платежных карт международных систем одновременно две карты. Приобретая карту VISA International, клиент получит бесплатную карту Europay International, и наоборот.
К отпускному сезону 2001 года банки разработали и предлагают новую программу «Ваш отпуск», в рамках которой предлагается новый пополняемыйвид вклада - «Отпускной», на котором можно накопить необходимые средства для предстоящегоотдыха при этом получить в подарок кредитную карту Eurocard/MasterСard или VISA. Оформить туристическую путевку со скидкой до 10 %, на льготных условиях приобрести страховой полис. [13, с. 36]
Число владельцев карт в этом году может значительно увеличиться за счет пенсионеров, которым предоставляется возможность получать пенсии по карточкам Сбербанка. Владельцами таких карточек уже стало более двух тысяч пенсионеров. [21, с. 32] По картам Сбербанка выдаются пособия по безработице, пособияна детей.
Еще один путь стимулирования роста продаж пластиковых продуктов - это использование новых технологий. Речь идет об интернет-проектах. Разработан проект Домашнийбанк, позволяющий управлять своим карточным счетом через Интернет, а также разработан проект «Электронный ряд», представляющий собой по сути интернет-магазин. Покатакие услуги неактивнопредставлены банками и осуществляются, как правило, с помощью крупных компаний.После усовершенствования технологий в сфере покупки товаров и услуг через Интернет, карточки могут получить гораздо большее распространение. [26, с. 29-31]
Фактором развития карточного рынка является постоянный рост количества банковской рекламы и информации о пластиковых картах в центральной прессе. По данным Национального института изучения репутации, количество материалов в центральной прессе о рынке «пластика» в прошлом году превысило уровень 1998 года почти в 1,5 раза, а расходы на рекламупластиковых продуктов в центральной прессе - в 2,8 раза. [13, с. 32]
Перспективы качественного изменения рынка связаны с внедрением комбинированных международных пластиковых карт.
Международные платежные системы VISA International и Europay поставили задачу, чтобы к началу 2005 года все дебетовые карточки имелимагнитную полосу и чип. [15, с. 9]
Многие страны, в том числе и Россия, еще не установили конкретные сроки и графики перехода на новые стандарты. Если банки не перейдут на новые стандарты, то карточки международных систем, выпущенные нашими банками, не будут приниматься нигде, кроме России. Смарт-карта позволяет снизить себестоимость проведенияопераций, реализовать дополнительные финансовые и неторговые приложения к основному счету владельца. Переход на чиповые технологиистанет одной из самых эффективных мер для борьбы с карточными мошенниками, что является весьма актуальной проблемой, в том числе и в России.
У нас в стране зафиксированных фактов мошенничества стало в два раза больше, чем в 1999 году. Примерный объем мошенничества по картам VISA и Europayв России, по данным международных платежных систем, составил в 2000 году примерно 3,2 млн. долларов. Некоторые виды мошенничества банки отслеживают самостоятельно. Осенью служба безопасности Импэксбанка разоблачила группу карточных воришек, которые уже через сорок-пятьдесят минут после кражи карты полностью обнуляли счет ее незадачливого владельца. [13, с. 38]
Развитие кредитного направления в карточном бизнесе сдерживается известными трудностями, связанными с кредитованием физических лиц. Кредитуя заемщика, не имеющего кредитной истории, банк, согласно действующим нормативам, должен резервировать не менее 100 % от суммы выданных средств. В случае появленияновых нормативных документов Центрального банка России, регламентирующих эмиссию и учет операций по пластиковым картам, более десятка известных банков приступят к выпуску кредитных карт. Банки,которые смогут разработатькредитную программу, учитывающую возникающие на этом рынке риски, станут лидерами этого направления.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключении можно сказать, что рынок банковских услуг претерпеваетсерьезные изменения и в последние годы приобрелвсе черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.
На рынке представлено множество типов карточек. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когдабанки распространяют свои карты в виде подарка.
Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок ит.д.
Современная стратегия поведения банков предполагает предоставление таких стимулов и цен, которые с одной стороны, не разорили бы банк, а с другой - не дали бы возможности клиентам использовать пластиковые карты банков-конкурентов. Цены в ряде случаев устанавливаются с учетом «поведения» держателей. Лучшие клиенты получают самые низкие процентные ставки и самые лучшие типы карт.
Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темповвыпуска банковских карт. В России торговые предприятия не стремятся заключать договорана прием и обслуживание банковских карт, поскольку их нетв достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточки, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть.
Значительную часть эмиссии пластиковых картсоставляли «зарплатные» карты, когда они раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. К 2001 году ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и расширению сети обслуживания банковских карт.
В качестве одной из мер, способной сделатькарточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. Развитиесети выдачи наличных должно увеличить число держателей карточек, что окажет давление и на торговую сеть, поощряя ее к приему карт.
Из-за особенностей экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, экономические риски и проч.) банки выпускают в обращение дебетовые карты. Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит под сомнение суть « кредитной сделки» и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных картах. Чем больше будет покупок по картам, тем быстрее будет развиватьсярынок кредитных карт.
Большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, из-заотносительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание инфраструктуры для обслуживания этих карт, что является основным фактором, препятствующим быстрому переходу к электронным картам. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Электронные карты позволяют защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема особенно актуальна для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме on-line (которая в условияхплохой работы телекоммуникационных систем нашей страны часто затруднена).
На российском рынкепродвижение карт встретилось с рядом трудностей: низкий уровень доходов населения, отсутствие культуры потребления, препятствия на законодательном уровне, большой наличный теневой оборот.
При всех новых идеях и технологиях рынок пластиковых карт не будет стремительно развиваться в отрыве от общеэкономической ситуации в стране. Только в динамично растущей экономике возможен стабильный спрос на «инструменты», которые в ней используются. И в этом случае новые технологии позволят достичь значительного прогресса в распространении платежных карт и приведут участников рынка к ожидаемым финансовым результатам.