расчитывает, исходя из остатков привлеченных
средств на 1 число каждого месяца.
Госбанк РФ может предоставлять краткосрочные
кредиты коммерческим и кооперативным банкам за
счет имеющихся в его распоряжении кредитных
ресурсов в пределах установленного лимита кредито-
вания. Решение вопроса о предоставлении кредита
принимется на основе анализа финансового состояния
коммерческого банка, перспектив погашения кредита,
с учетом фактического формирования собственных
ресурсов и привлечения банком средств на расчет-
ные, текущие, депозитные и другие счета предприя-
тий, организаций и кооперативов и размещения
ресурсов.
Кредитование осуществляется на основе догово-
ров, в которых предусмотриваются взаимные обяза-
тельства и экономическая ответственность сторон,
срок и размеры ссуды, обязательство банка РФ по
своевременному предоставлению кредита, порядок его
выдачи и погашения, процентная ставка, условия ее
изменения, обязательства коммерческого банка по
залогу и своевременному возврату кредита, содержа-
- 15 -
ние информации, представляемой банку РФ для про-
верки обеспечения кредита. В таком договоре могут
содержаться и другие условия по соглашению сторон.
В качестве обеспечения кредитов могут приниматься
гарантии получателей, располагающих соответствую-
щими денежными и материальными ресурсами, свобод-
ными от залога. Процентные ставки по кредитам,
предоставляемым коммерческим, кооперативным банкам
Госбанком РФ, устанавливаются Правлением Госбанка
РФ.
5. КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ
Коммерческим банком является учреждение, осу-
ществляющее на договорных условиях кредит-
но-расчетное и иное банковское обслуживание юриди-
ческих лиц и граждан путем совершения операций и
оказания услуг, что предусмотрено Законом РФ.
Создание коммерческих банков и других кредитных
учреждений на паевых или акционерных началах осу-
ществляется с целью аккумуляции временно свободных
денежных средств предприятий, организаций и учреж-
дений и их рационального использования на нужды
развития отрасли, подотрасли народного хозяйства,
группы предприятий или региона.
Учредителями, акционерами (участниками) коммер-
ческих банков могут быть юридические лица и граж-
дане, за исключением Советов народных депутатов
- 16 -
всех уровней и их исполнительных органов, полити-
ческих организаций и специализированных обществен-
ных фондов. Установлено, что доля каждого из учре-
дителей, акционеров (участников) не должна превы-
шать 35 процентов размера уставного капитала. Не-
обходимо иметь в виду, что при создании иностран-
ных банков и банков с участием иностранного капи-
тала один из иностранных учредителей обязательно
должен быть банком.
На практике перечень учредителей весьма широк.
Среди них - министерства, ведомства, другие органы
государственного управления, банки, объединения,
предприятия, организации, учреждения, союзы (объ-
единения) кооперативов, кооперативы, общественные
организации. При этом не поддерживается инициатива
создания отраслевых банков.
Учредители, акционеры вступают в банк на добро-
вольных началах. Общее руководство деятельностью
коммерческих банков осуществляют собриния пайщи-
ков, акционеров и советы банков, избираемые из их
представителей. Управляют текущей деятельностью
правления, образуемые советами банков. Уставами
банков обычно предусматривается, что члены правле-
ния не могут быть одновременно членами Совета.
Собрание, Совет и Правление Банка должны руко-
водствоваться законодательством РФ, действующими
экономическими нормативами и правилами совершения
денежно-расчетных операций.
Коммерческие банки действуют на основании ли-
цензий на совершение банковских операций, получае-
- 17 -
мых от центрального банка.
Если речь идет о получении лицензии банком с
участием иностранного капитала, иностранным банком
или филиалом банка другой страны, то необходимо
представить некоторые легализованные в установлен-
ном порядке документы.
Госбанк для обеспечения всем коммерческим бан-
кам равных конкурентных условий имеет полномочия
предъявлять дополнительные требования к учредите-
лям иностранных банков и банков с участием иност-
ранного капитала относительно минимального и
максимального размеров их уставного капитала.
Госбанк осуществляет надзор за выполнением
условий выданных коммерческим банкам лицензий и
проводят ревизии и тематические проверки операций
в иностранной валюте, выполняемых банками. По ре-
зультатам проверок и ревизий они имеют право при-
менять к коммерческим банкам меры, предусмотренные
действующим законодательством.
Коммерческие банки различаются:
1. По принадлежности уставного капитала и
способу его формирования и могут создаваться и су-
ществовать в форме акционерных обществ или обществ
с ограниченной ответственностью с участием иност-
ранного капитала, иностранных банков. Закон не
исключает и другие способы формирования уставного
капитала коммерческого банка.
2. По видам совершаемых операций коммерческие
банки делятся на универсальные и региональные бан-
- 18 -
ки.
3. У многих коммерческих банков ярко выражена
отраслевая ориентация.
Для координации усилий и защиты интересов ком-
мерческие банки могут создавать союзы, ассоциации,
другие объединения. При принятии решений, связан-
ных с текущей банковской деятельностью, эти банки
независимы от исполнительных и распорядительных
органов государственной власти и управления. Ра-
ботникам названных органов запрещается участие в
органах управления банков, в том числе и путем
совмещения должностей.
Следует иметь ввиду, что закон запрещает банкам
использовать свои союзы, ассоциации и другие объ-
единения для достижения соглашений, направленных
на монополизацию рынка банковских операций в воп-
росах установления процентных ставок и размеров
комиссионного вознаграждения, на ограничение кон-
куренции в банковском деле. Соблюдение антимоно-
польных правил контролируется Госбанком РФ.
Операции коммерческих банков.
Коммерческие банки могут осуществлять весь
комплекс кредитных и расчетных операций, присущих
банковскому органу. Рассмотрим более подробно ха-
рактер совершаемых коммерческими банками операций.
Основные из них следующие:
- ведение счетов клиентов и банков-корреспон-
- 19 -
дентов;
- финансирование капитальных вложений по пору-
чению владельцев или распорядителей инвестируемых
средств;
- выпуск платежных документов и иных ценных бу-
маг (чеков, аккредитивов, векселей, акций, облига-
ций и других);
- покупка, продажа и хранение государственных
платежных документов и иных ценных бумаг и другие
операции с ними;
- выдача поручительств, гарантий и иных обяза-
тельств за третьих лиц, предусматривающих их
исполнение в денежной форме;
- приобретение права требования из поставки то-
варов и оказания услуг, принятие рисков исполнения
таких требований и инкассация этих требований
(факторинг);
- покупка у организаций и граждан и продажа им
иностранной валюты;
- покупка и продажа в РФ и за границей драго-
ценных металлов, природных драгоценных камней, а
также изделий из драгоценных металлов и драгоцен-
ных камней;
- привлечение и размещение драгоценных металлов
на счета и во вклады и иные операции с этими цен-
ностями в соответствии с международной банковской
практикой;
- доверительные операции (привлечение и разме-
щение средств, управление ценными бумагами и дру-
гие) по поручению клиентов;
- 20 -
- лизинговые операции;
- оказание консультационных услуг, связанных с
банковской деятельностью.
Важное место в деятельности коммерческих банков
принадлежит органзации и осуществлению международ-
ных расчетов, операций с иностранной валютой,
кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры. В
настоящее время уже более 200 банков проводят та-
кие операции.
6. НЕОБХОДИМОСТЬ НАЛАЖИВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
Таким образом, мы видим, что банки играют очень
важную роль в экономике. Поэтому именно с налажи-
вания нормально функционирующей банковской системы
нужно начинать выход из кризисного положения, сло-
жившегося у нас в стране. В настоящее время, в
связи с нехваткой квалифициорванных кадров и стре-
мительным ростом количества коммерческих банков в
эту сферу идут мало подготовленные работники, ко-
торые не имеют специального образования. Это при-
водит к неудовлетворительной работе банков и
стремлению их просто быстрее заработать деньги.
Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже
не проверив их состоятельность. Все это приводит к
ухудшению экономической ситуации в стране.
Поэтому я считаю, что необходимо упорядочить
- 21 -
работу банков, увеличить контроль за их деятель-
ностью, и, только после этого, можно переходить к
оздоровлению всей экономики.
- 22 -
Л И Т Е Р А Т У Р А:
1. "Коммерческие банки: создание и организация де-
ятельности"
2. Жyрнал "Финансы" N 9 за 1992 год
3. Жyрнал "Нормативные акты по финансам, налогам и
страхованию" приложение к жyрналy "Финансы", N
8,9,10 за 1992 год
4. Газета "Экономика и жизнь", N 37,38 за 1992 год