- качество залога
- финансовые показатели
Кредитный комитет принимает окончательное решение о выдаче кредита. При положительном решении вопроса определяется и утверждаются следующие моменты:
- сумма кредита
- срок кредита
- процентная ставка
- график погашения
3.5. ЗАКЛЮЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА И ДОГОВОРА ЗАЛОГА.
Приняв положительное решение о выдаче кредита кредитный работник проводит переговоры с клиентом и разрабатывает компромиссный вариант договора, устраивающий обе стороны. При этом банк учитывает в договоре финансовую стесненность заемщика, наличие у него альтернативных источников получения кредита со стороны других кредитных учреждений. В зависимости от этих и других факторов составляется кредитный договор.
Кредитный договор это документ, который кредитор и заемщик подписывают при выдаче кредита, и который содержит все условия предоставления кредита, а также его возврата.
Договор залога составляется юристом и является неотъемлемым атрибутом кредитного договора. Он обеспечивает возможность возврата денежных средств, при условии невыполнения заемщиком условий кредитного договора, путем реализации залога.
3.6. КОНТРОЛЬ ЗА ВЫПОЛНЕНИЕМ УСЛОВИЙ ДОГОВОРА И ПОГАШЕНИЕМ КРЕДИТА.
Для контроля за ходом погашения кредита формируется кредитное дело по каждому заемщику, где накапливается вся документация по кредиту и другие сведения о заемщике.
Для оперативный контроля за своевременностью погашения кредита и сохранностью заложенного имущества создается группа в составе кредитного работника и двух работников отдела правового обеспечения банковских операций – эксперта и юриста. Эта группа осуществляет постоянный контроль за выполнением условий договора. Основная задача – обеспечить погашение в срок основного долга и процентов по кредиту.
Кредитный работник, возглавляющий группу, осуществляет управление кредитом. Это очень важный процесс, который включает в себя: наблюдение за финансовым состоянием заемщика, тщательный анализ текущей финансовой отчетности и сопоставление его с прошлыми отчетами выявляет, изменение в динамике различных экономических и финансовых инструментов; выполнение заемщиком условий кредитного договора; поиск новых возможностей для делового сотрудничества с клиентом. Все выше перечисленные действия необходимы для того, чтобы выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться трудности с погашением кредита. Так же, кредитный работник следит за поступлением денежных средств на счет заемщика и перечислением денег в погашение кредитной задолженности.
Обязанностью, на этапе управления кредитом, работников отдела правового обеспечения банковских операций является осуществление контроля за сохранностью заложенного имущества. Они регулярно проверяют сохранность залога, а в случае залога в виде «товары в обороте» следят за остатками на складе клиента, которые должны обеспечить возврат кредита в случае невыполнения условий кредитного договора.
В случае появления проблемного кредита, проводится собеседование рабочей группы по управлению кредитом с заемщиком. Главная цель этого собеседования совместная разработка программы преодоления сложившейся кризисной ситуации. На первом этапе такой совместной работы необходимо убедить клиента в том, что положение можно исправить, а не инициировать возникновение ситуации, которая приведет к судебному разбирательству. Это выгодно и клиенту (не запятнать свое имя), и банку (более быстрое, чем через суд, возвращение денежных средств). При желании клиента вести совместную работу вырабатывается стратегия, направленная на предотвращение кризисной ситуации. И по статистике, это лучший выход для погашения просроченной задолженности.
Все вышеописанное, является идеальным вариантом развития кредитных отношений. Но у каждого заемщика есть свои особенности, свой характер, и задача состоит в том, чтобы найти индивидуальный подход к каждому это залог благополучного сотрудничества.
Не зря девиз работы АКБ «Стройвестбанк» - «Каждому клиенту – внимательное обслуживание»!
В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть большое практическое значение темы данной работы.
Неплатежи в стране, в настоящее время, связаны с недооценкой моментов кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков в начале развития рыночных отношений к своей кредитной политике.
При рассмотрении экономического положения потенциального заемщика важны буквально все моменты, иначе банк может понести огромные потери. Кредитным отделам банка необходимо постоянно учитывать, анализировать зарубежный и все возрастающий российский опыт.
Банковское дело находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того, чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике.
Принципы прямого государственного управления банковской системой также должны измениться. В большинстве стран государство должно создать правовую, регулятивную и политическую среду для надежного банковского дела.
Финансовая либерализация, ужесточение конкуренции и диверсификация ставят перед банками новые проблемы и способствуют возникновению новых рисков. Без выработки новых способов управления, банки могут оказаться в кризисе, что и происходит со многими банками в России.
На конкурентном рынке банки нуждаются в автономии, для определения совей роли и стратегии и независимости в своей кредитной и управленческой политике.
Управление часто определяют как искусство, не поддающиеся определению и воплощенному в практике. Банковские аналитики часто принимают блестящие характеристики руководящего состава за признаки хорошего управления. Это важно, но вовсе не является надежным критерием лидерства и видения перспективы, качества управления, способности контролировать риск, качества персонала или финансовых перспектив.
Управленческие системы, в особенности степень их формализации и децентрализации, определяются множеством факторов ,включая размеры и структуру банка, стиль управления, а также конкуренцию и экономическое регулирование. По мере расширения и диверсификации банка, больший упор следует делать на неличностные системы управления.
Хотя очень трудно дать точное определение хорошего управления, можно выделить несколько моментов, которые позволяют оценить качество управления. Для успеха в любом деле требуется лидерство и компетентность в стратегическом анализе, планировании, выработке политики и в управленческих функциях, внутренне присущих данному делу. Банки не являются исключением.
Цель управления рисками заключается в том, чтобы максимизировать стоимость конкретного учреждения, которая определяется прибыльностью и степенью риска.
1. Гражданский кодекс РФ, Часть II;
2. Банковский портфель-1, Москва “Соминтэк” 1994 г.;
3. Банковский портфель-2, Москва “Соминтэк” 1994 г.;
4. Банковский портфель-3, Москва “Соминтэк” 1995 г.;
5. Современный коммерческий банк. В.М.Усоскин, Москва, ИПЦ “Вазар-Ферро”
1997 г.;
6. Деньги, кредит, банки. Москва, Финансы и статистика,1998г.
7. Инструкция Банка России “О порядке регулирования деятельности банков”
№1.
8. Федеральный Закон “О Банках и банковской деятельности” № 395-1,