Доля активов проблемных банков в совокупных активах банковской системы увеличилась с 1.08.98 по 1.03.99 соответственно с 12,1 до 43,3%. Доля проблемных банков в общей величине привлеченных банковской системой средств населения во вклады (без учета Сбербанка России) увеличилась за тот же период с 12,9 до 58,5%. За период с августа 1998 года по март 1999 года доля проблемных банков в общем объеме размещенных в банковской системе бюджетных средств выросла с 12,9 до 40,9%, а в общем объеме привлеченных межбанковских кредитов — соответственно с 15,7 до 78,3%.
Ситуация в банковской системе усугубилась оттоком средств населения в условиях девальвации рубля и роста недоверия к банкам. В результате доля депозитов физических лиц в совокупных пассивах банковской системы за период с 1.08.98 по 1.03.99 уменьшилась с 25,4 до 17,7%.
Сужение ресурсной базы кредитных организаций и увеличение всего спектра рисков привели к замораживанию программ кредитования реального сектора экономики. Кредиты, предоставленные банками реальному сектору экономики, за период с августа 1998 года по март 1999 года в рублях сократились на 0,9 млрд. рублей в номинальном выражении, или на 0,8%, в иностранной валюте — на 5,5 млрд. долл., или на 33,5%. Доля кредитов небанковскому сектору экономики (без учета просроченной задолженности) в совокупных активах банковской системы сократилась за тот же период с 32,6 до 31%.
Одновременно ухудшилось качество активов банков. Общий объем просроченной задолженности банкам по предоставленным кредитам (в реальном выражении) вырос в период с 1.08.98 по 1.03.99 с 17,5 до 26,4 млрд. рублей, или на 50,6%, что составило соответственно 6,0 и 10,6% от общего объема кредитных вложений. За тот же период с 82,9 до 78,8% сократилась доля стандартных ссуд в кредитных портфелях банков, а доля безнадежных ссуд, наоборот, возросла с 6,8 до 10,1%.
3.1. Оперативные антикризисные меры Банка России.
В целях стабилизации ситуации после событий 17 августа Банк России принял ряд срочных мер, которые были направлены на предотвращение разрушения банковской и финансовой системы страны. При этом Банком России были выдвинуты два основных приоритета в своей деятельности: восстановление платежной системы и защита интересов вкладчиков. Для восстановления платежной системы было проведено три многосторонних межбанковских клиринга, позволивших провести более 30 млрд. рублей, в том числе в бюджеты различных уровней и внебюджетные государственные фонды. Во многих регионах, где проводились такие операции, это позволило банкам либо полностью, либо частично избавиться от груза неплатежей и картотеки.
Для смягчения экономических и социальных последствий банковского кризиса Советом директоров Банка России было принято решение о переводе на Сберегательный банк Российской Федерации обязательств ряда коммерческих банков (СБС-Агро, “Менатепа”, Мосбизнесбанка, Мост-банка, Промстройбанка, “Российского кредита” и Инкомбанка) перед физическими лицами по договорам банковского вклада, заключенным до 1 сентября 1998 года, в размере, сложившемся на момент принятия решения.
По состоянию на 6.04.99 филиалами Сбербанка России по обязательствам шести коммерческих банков (СБС-Агро, “Менатепа”, Мосбизнесбанка, Мост-банка, Промстройбанка, Инкомбанка) выплачено наличными деньгами и переоформлено в другие виды вкладов Сбербанка России около 6,8 млрд. рублей, или свыше 96% от суммы принятых обязательств, из них выплачено наличными деньгами свыше 60% суммы принятых обязательств.
Кроме того, 16 ноября 1998 года заключены соглашения о передаче обязательств по вкладам населения в Сбербанк России коммерческими банками “Российский кредит” и “Кузбасспромбанк”. Общая сумма переданных обязательств по вкладам населения в соответствии с подписанными актами составляет около 1,4 млрд. рублей.
Принятое Банком России решение о переводе вкладов населения из ряда крупнейших банков в Сбербанк России в сложнейшей обстановке способствовало в определенной степени улучшению ликвидности кредитных организаций и прекращению массового оттока частных депозитов. В целом оно оказало положительное воздействие на укрепление доверия населения к банковской системе, которое является важнейшим условием успешной реализации мер по реструктуризации кредитных организаций.
Для поддержания банковской ликвидности Банк России с сентября 1998 года активно использовал механизм рефинансирования банков. В августе—сентябре 1998 года Банк России выдал ломбардные кредиты 80 банкам 19 регионов Российской Федерации на общую сумму 14,9 млрд. рублей, а в период с 1 августа 1998 года по 1 марта текущего года были предоставлены кредиты “овернайт” 34 банкам на общую сумму 65,7 млрд. рублей. С августа 1998 г. по март текущего года Банком России в соответствии с решением Совета директоров Банка России были предоставлены кредиты 15 банкам на общую сумму 17,8 млрд. руб. на срок до 1 года, из них 8 банкам г. Москвы — на сумму 17,4 млрд. рублей, 7 региональным банкам — на сумму 0,4 млрд. рублей.
По мере нормализации ситуации в банковском секторе Банк России предполагает прекратить предоставление кредитов, выдаваемых по отдельным решениям Совета директоров Банка России, и полностью перейти на рефинансирование банков на рыночных принципах. При этом Банк России проводит активную работу по распространению процедуры предоставления обеспеченных кредитов Банка России (внутридневных кредитов и кредитов “овернайт”) на банки ряда регионов (помимо банков Московского региона и г. Санкт-Петербурга).
Другим инструментом денежно-кредитного регулирования, который был задействован Центральным банком Российской Федерации для смягчения кризиса, стало изменение нормативов обязательных резервов кредитных организаций, депонируемых в Банке России. Установление с ноября 1998 года единого норматива обязательных резервов по привлеченным средствам в рублях и иностранной валюте в размере 5%, предоставление кредитным организациям возможности проведения внеочередного регулирования обязательных резервов и установление специального курса при расчете обязательных резервов по привлеченным средствам в иностранной валюте способствовало высвобождению дополнительных денежных ресурсов банковской системы.
В кризисной ситуации Банк России внес необходимые коррективы в систему требований, предъявляемых к банкам. Банк России перенес срок применения принудительных мер воздействия за нарушение минимальной величины собственных средств (капитала) на два года. В настоящее время в принципе решен вопрос о сохранении минимальных требований по величине собственных средств (капитала) только для банков, открывающих филиалы за рубежом.
Одновременно изменены подходы Банка России в отношении рисков, принимаемых на себя банками. Банк России сократил лимит открытых валютных позиций, ужесточил порядок расчета нормативов ликвидности, исключив портфель государственных ценных бумаг из величины высоколиквидных активов, и ввел оценку кредитного риска по вложениям в государственные ценные бумаги Российской Федерации.
Кроме того, в конце 1998 года было решено уменьшить в десять раз размер регистрационного сбора за государственную регистрацию вновь создаваемых кредитных организаций и размер сбора за открытие филиала. Эти решения позволяют уменьшить “затраты” потенциальных учредителей и стимулировать принятие ими решения о создании кредитных организаций, а также максимально расширить сферу деятельности кредитных организаций с целью поиска новых источников доходов.
3.2. Меры по реструктуризации банковской системы.
Финансовый кризис 1998 года сделал совершенно очевидным тот факт, что в России появилась необходимость не просто поддерживать, укреплять или совершенствовать существующую банковскую систему, а, по существу, создать качественно иную банковскую систему, адекватную сложившимся реалиям и задачам восстановления экономического роста. Долгосрочная устойчивость банковской системы недостижима без опоры на взаимодействие с эффективными предприятиями нефинансового сектора экономики. Этот аспект становится особенно актуальным в настоящее время, когда операции с реальным сектором объективно должны стать основным приоритетом банковской деятельности.
Принципы, цели и задачи органов государственной власти и Банка России по реструктуризации кредитных организаций, направления реализации поставленных задач были сформулированы в документе “О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации”, одобренном Советом директоров Банка России 17 ноября 1998 года и Президиумом Правительства Российской Федерации 21 ноября 1998 года. Меры по реструктуризации банковской системы стали важной частью представленных в декабре 1998 года в Государственную Думу “Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 1999 год”. В основе этих мер — согласованные действия Банка России, законодательной и исполнительной власти, учредителей (участников), кредиторов и руководителей кредитных организаций по изменению структуры банковской системы, восстановлению условий и функций, необходимых для банковского обслуживания потребностей экономики.
Решения о процедурах реструктуризации будут приниматься на основе комплексного анализа финансового положения проблемных кредитных организаций, перспектив их дальнейшей деятельности с учетом информации, полученной от кредитных организаций, в том числе о качестве их активов, размере собственных средств (капитала).