Совершенствование кредитования населения
Доклад
Цель дипломнойработы в томчтобы выявитьи предложитьпути совершенствованиядеятельностикоммерческихбанков покредитованиюнаселения напримере Сберегательногобанка. Вследствиечего была проделанаработа по изучениюопыта зарубежныхкоммерческихбанков в областикредитованиянаселения. Гдек числу наиболеепопулярныхвидов кредитаотносятся:
Персональныесуды
Автоматическивозобновляемыесуды
Судына покупкудомов, чтохарактеризуетсяне большимпроцентом поним от 6%до 8%
Хочетсяотметить, чтона долю населенияза рубежомприходитсяболее 50% кредитногорынка (см. таблицу1.2). Большой популярностьюпользуютсяпотребительскиекредиты в видеавтоматическивозобновляемыхсуд. Например,если заёмщикможет ежемесячногасить по 100$,то коммерческиебанки автоматическиустанавливаютмаксимальныйразмер задолженностив размере 1000 –2000$с учетом погашенияв течение 1 годадо 2 лет. Судаиспользуетсяпри разовыхпокупках товаровповседневногоспроса и привнесении ежемесячныхплатежей какв наличнойформе, так иперечислением(заработнаяплата) долгпогашается,а свободныйостаток лимитаавтоматическиувеличиваетсяи может бытьснова использован.Клиент получает% за хранениесредств насчете, если непользуетсяденьгами.
Персональныесуды, как правило,с фиксированнымипредельнымисуммами от5000$ до10000$ берутсяна дорогостоящиепокупки (машины,ремонт квартиры,замена окон)достаточновнести 1\5 или1\3 стоимостиприобретенияв качествесерьезностисвоих намерений.Источникомпогашенияявляется регулярныйдоход клиента,обеспечениеобычно не требуется,так как суммыпо их меркамне велики исрок их погашенияне продолжителен.
Потребительскийрынок в Россиипредставленв виде:
Кредитана неотложныенужды с разделениемна прямые икосвенные, какправило, снебольшимисроками погашения1 – 3 года
Кредитна покупкужилья. Как правило,это суды подсолидноеобеспечение,залогом высоколиквидногоимущества,ценных бумаг,со страхованиемвсех возможныхпотерь. Срокпогашения до15 лет (см. таблицу2.7., таблицу 2.8.,таблицу 2.9.)
Кредитна получениеобразования
АнализируядеятельностьСберегательногобанка на рынкепотребительскихкредитов, хочетсяотметить, чтоактивы отделенияна 01.01.2002 года составили515200 тысяч рублейна 01.01.2001года ихбыло 433640 тысячрублей, ростсоставил 78560 тысячрублей. По таблице2.1. мы видим, чтодоля денежныхсредств направляемаяна кредитованиефизическихлиц в течениепоследних трехлет увеличивается.Если смотретьданные в процентах,(см. таблицу2.2.)то на долюнаселенияприходится63% выданных суд.Если рассмотретьструктурупотребительскихсуд в течение3 лет, то можнонаблюдатьдинамику ростапоказателей(см. таблицу2.3.). С ростомпопулярностикосвенныхкредитов падаетдоля кредитовна неотложныенужды, хотя врублёвом эквиваленте их сумма ещёвелика, хотяснижение еёочевидно. Невыразительнаядинамика посудам с залогомценных бумаг,скорее всегоможно объяснитьс жоской политикойСберегательногобанка к ним вопределенииликвидности,хотя это самыйбыстрый и оперативныйзалог. Подводяитог, отметим,что основукредитногопортфеля составляюткредиты, выданныена неотложныенужды (см. таблицу2.4.). Кредиты физическимлицам характеризуютсяоборачиваемостьюпо сравнениюс другими видамизаймов (см. таблицу2.6.). В динамике2000 – 2002 годов долякредитов населениюпостепенновозрастает(см. таблицу2.1.). Это связанос ростом покупательскойактивности.Но тем немение это не придел.Свободныересурсы банкаколеблютсяв пределах 48%- 51%. Это результатжестких требованияк заемщикам,хотя благодаряэтому не возвращенныесуды уменьшилисьс 1 – 0,3%. Благодарясвободнымкредитнымресурсам кредитныевозможностибанка имеютне плохой кредитныйпотенциал.
Ознакомившисьсо всеми представленнымиматериаламиможно наметитьперспективыроста потребительскихкредитов
Наибольшееразвитие впоследние 1 –2 года получиликредиты косвенныена покупкудорогостоящихТНП с длительнымсроком службы(см. таблицу2.3., таблицу 2.4.). Этомуспособствовалото, что происходитзатовариваниепродукцией,что в свою очередьтормозитоборачиваемостьсредств. В результатевсе заинтересованныелица удовлетворилисвои интересы.Коммерческиебанки усмотрелиновую нишу длясвободныхденежных ресурсов,торговые организацииувеличениетоварооборота,частные лицаполучили доступк кредитнымресурсам итовары в рассрочку.
Хочетсязаметить, чторано еще говоритьо том, что этотрынок себя ужеисчерпал. Есливзять на вооружениеопыт зарубежныхкоммерческихбанков, то реальноосвоить рыноктоваров повседневногоспроса. Ведьсточки зренияклиента судозаёмщикаважно, что онполучает судув момент возникновенияв ней потребности(пока глазагорят) в торговомцентре на моментпокупки, с помощьюкредитнойкарты, оченьудобно, не нужноходить по соседям,в банк с просьбойо займе. Всепредпосылкидля развитияэтой ниши ужесуществуют.Магазины и ихне мало оснащенысчитывающимиаппаратами,население ужезнакомо спластиковымикартами попроекту зарплатныхкарт, привыклик виду банкоматов.Механизм оценкиплатежеспособностиклиентов проверенвременем, этоинформацияс места работы,гарантии ипоручительстваработодателя.Существуетметод специальнойшкалы разработаннойнемцем Д. Дюрингомв 40х годах позволяющейс достоверностьюопределятьнадежностьклиента. В нашигоды в разныхкоммерческихбанках онапрактическине изменилась(см. таблицу1.5, таблица 1.4.)
Хочетсяпожелать развитияжилищногокредитования,в усечённомварианте в виде механизмаулучшенияжилищных условий.Например, изоднокомнатнойхрущевки переехатьв однокомнатнуюулучшеннойпланировки,из однокомнатнойв двухкомнатнуюв том же районе.Сумма кредитабудет не великав пределах 100тысяч рублей,а первоначальныйвзнос в видесредств застарое жильедовольно внушителен.Но кредитныйриск не смотряна все мерыстрахования,а это страхованиежизни заёмщика,страхованиеобъекта, заполнениеобязательствоб освобожденииквартиры (см.таблицу 2.7.,таблица2.8.)достаточновелик. Это связанос негативнымифакторами,такими кактеневая заработнаяплата, задержкис выплатамизаработнойплаты, несовершенствогражданскогозаконодательства.Все это в комплексесдерживаетразвитие этойформы кредитования
МИНИСТЕРСТВООБРАЗОВАНИЯРОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ
Томскийгосударственныйуниверситет
Высшаяшкола бизнеса
ФакультетБанковскогодела
ОТЧЕТ
О прохождениипреддипломнойпрактики
АК СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙБАНК РОССИИ(ОАО)
Исполнитель:
студент Толстиков Ю.А.
Руководительпрактики
от Сберегательногобанка РоманенкоВ. К.
Руководительпрактики отТГУ
Спец. менеджер Счастная Т. В.
Томск –2003г.
Содержание.
Введение.--------------------------------------------------------------------------------------------3
Раздел I.Общая характеристикаСбербанкаРоссии.---------------------------------------4
Раздел II.Законодательно–нормативнаяи информационнаябаза
деятельностиСбербанкаРоссии.------------------------------------------------------------11
Раздел III.Отражениекомплекса работпо кредитованиюнаселения
СбербанкомРоссии.----------------------------------------------------------------------------15
Списоклитературы.-----------------------------------------------------------------------------26
Введение.
Изучаемыйобъект: ОАО «СберегательныйБанк РФ»
Направлениеисследования: Кредитованиенаселения СБРФ
Цельпрактики: Закреплениеполученныхтеоретическихзнаний и практическихнавыков работыв области организациии осуществлениидеятельности кредитныхпредприятий.
Задачи:
изучениеэкономическойи нормативнойдокументации;
ознакомлениес организациейи осуществлениемдеятельностикредитныхорганизаций,страховыхорганизаций,предприятий,налоговыхорганов и т.п.;
сборфактическогоматериала,выполнениенеобходимыхрасчетов, заполнениеформ документации;
написаниеи предоставлениеотчета о прохождениипрактики.
Основныерезультаты:
Изучилзаконодательнуюи нормативнуюдокументацию;
Ознакомилсяс работой такихуправленийкак:
управлениедепозитныхопераций;
управлениепланированияи развитиябанковскихопераций;
управлениекредитныхопераций;
управлениепосредническихи других операций;
управлениеорганизациймеждународныхбанковскихопераций;
учетно-операционноеуправление.
Болееподробно изучилработу отделакредитованиянаселения
видыи условиякредитования;
документы,предоставляемыезаемщиком;
платежеспособностьзаемщика испособы ееоценки;
формыпредоставлениякредита;
порядокпогашениякредита и уплатыпроцентов;
организациявозврата кредита.
Раздел I. Общая характеристикаСбербанкаРоссии.
СберегательныйБанк Россиисоздан в соответствиис законом РСФСР«О банках и банковскойдеятельностив РСФСР». Учредителеми основнымакционеромСбербанкаРоссии являетсяЦБ. Его акционерамиявляются более230тыс.юридическихи физическихлиц. СбербанкРоссии зарегистрирован20 июня 1991г. в ЦБРФ. СберегательныйБанк РоссийскойФедерации –старейший банкстраны и единственныйбанк, сохранившийсвою структурупосле распадаСССР.
В целомпримернуюструктуру СБРоссии можнопредставитьследующимобразом.
Таблица1. СтруктураСберегательногоБанка России
СОВЕТБАНКА
Правлениебанка
Кредитныйкомитет Ревизионныйкомитет
Управлениепланированияи развитиябанковскихопераций
Отделорганизациикоммерческойдеятельностибанка и управлениябанковскойликвидностью
Отделэкономическогоанализа и изучениякредитоспособностиклиентов
Отделразработкиоснов и плановкоммерческойдеятельностибанка
Отделмаркетингаи связи с клиентурой
Управлениедепозитныхопераций
Отделдепозитныхопераций
Фондовыйотдел
Управлениекредитныхопераций
Отделкраткосрочногои долгосрочногокредитованияклиентов
Отделкредитованиянаселения
Отделнетрадиционныхбанковскихопераций, связанныхс кредитованием
Управлениепосредническихи других операций
Отделгарантийныхопераций иопераций подоверенности
Отделбанковскихуслуг
Отделопераций сценными бумагами
Управлениеорганизациимеждународныхбанковскихопераций
Отделвалютных икредитныхопераций
Отделмеждународныхрасчетов
Учетно-операционноеуправление
Операционныйотдел
Отделкассовых операций
Расчетныйотдел
Службы
Административно-хозяйственныйотдел
Юридическийотдел
Отделкадров
Отделэксплуатациии внедренияЭВМ
Ревизионныйотдел
Основныеблоки управления:
Советбанка.
Правление.
Общиевопросы управления.
Коммерческаядеятельность.
Финансы.
Автоматизация.
Администрация.
В первыйблок – Советбанка,как правило,входят егоучредители.Их число можетбыть самымразнообразным,от одного-двухдо несколькихдесятков.Совет банкаутверждаетгодовой отчетбанка, организуетежегодныесобрания учредителейи пайщиков,принимает илиможет приниматьучастие в решениистратегическихвопросов банковскойдеятельности.
Второйблок – Правление(Совет директоров)банка отвечаетза общее руководствобанка, утверждаетстратегическиенаправленияего деятельности.В состав Правлениявходят высшиеруководителибанка:председатель(президент,управляющий)банка, егозаместители,руководителиважнейшихподразделенийбанка. Правлениебанка состоитиз сотрудников,нанимаемыхвладельцамибанка для организацииработы.
В третийблок – блокобщих вопросовуправлениявходит организацияпланирования,прогнозированиядеятельностибанка, подготовкаметодологии,безопасностьи юридическаяслужба. Назначениеданного блокасостоит в том,чтобы обеспечитьцеленаправленноеразвитие банка,выполнениестоящих передним задач,регулироватьего доходы ирасходы, обеспечиватьресурсамивыполнениетребованийЦентральногобанка РФ поосновным направлениямдеятельности.
Чащевсего такиевопросы решаютсяв рамках планово– экономическогоуправления.Его деятельностьсконцентрированана анализетекущей деятельности(доходы, расходы,прибыль, ликвидность),формированииуставногокапитала,планированиидеятельностиголовногоподразделениябанка и филиалов,методическомобеспечении.
Коммерческаядеятельность(четвертыйблок) охватываеторганизациюразличныхбанковскихуслуг (кредитование,инвестирование,валютные, трастовые,другие активныеоперации). Сюдавходит все, чтосвязано собслуживаниемклиентов накоммерческихначалах. Этотблок являетсяцентральнымзвеном, гдезарабатываютсябанковскиедоходы. Сюдавходят:кредитноеуправление,операционноеуправление,управлениеоперациямис ценными бумагами,валютнымиоперациямии др.
Кредитноеуправлениеконцентрируетвсю работу пооформлениюкредитногопортфеля,кредитованиюклиентов, контролюза обеспеченностьюссуд, контролюкредитнойдеятельностифилиалов, анализукредитныхопераций и ихметодическомуобеспечению.Первоначальнов отделеформированиякредитногопортфелярассматриваютсязаявки на получениекредитов, включаяэкспертизуконтрактов,технико-экономическихобоснований,анализ финансовогосостояниязаемщиков, ихуставных документов.Здесь же готовятсяпредложенияв кредитныйкомитет банкадля рассмотрениявопросов овыдаче крупныхссуд, изучаютсяпредложенияпо предоставлениюбанковскихгарантий,анализируетсясостояние иразрабатываютсярекомендациипо оптимизацииструктурыкредитногопортфеля.
В кредитномотделе сосредоточеныоформлениекредитныхдоговоров иподготовкараспоряженийоперационномууправлениюпо выдаче илипогашению ссуд,контроль засвоевременнымпогашениемосновного долгаи причитающихсяпроцентов,оформлениедополнительныхсоглашенийо пролонгациикредитов. Проводитсясистематическийанализ финансовогоположениязаемщика,разрабатываютсяи принимаютсямеры по досрочномувзысканиюссудной задолженности,ежемесячнопредставляетсяотчетностьо состояниикредитов иуплаченныхпроцентах.Работникиданного отделадают рекомендациипо оптимизацииструктурыкредитныхвложений, внедряютновые формыи методы кредитованияклиентов.
В отделеконтроля заобеспеченностьюкредитов происходитоформлениедоговоровзалога и залоговыхобязательств,осуществляетсяконтроль засостояниемценностей,принятых взалог, проводятсямероприятияпо возвратудлительнойпросроченнойзадолженности,готовятсяпредложенияпо списаниюбезнадежныхдолгов, совершенствованию,механизмапогашенияпросроченныхссуд.
Отделконтроля кредитнойдеятельностифилиалов банкаосуществляетнадзор за соблюдениемданными подразделениямиустановленныхлимитов, рассматриваетих заявки налимиты, возможностьих превышения,проводит анализ,проверку состояниякредитнойработы филиалов,готовит предложенияпо ее совершенствованию.
В составекредитногоуправленияможет функционироватьотделметодологиии анализа. Вего задачувходят разработканормативныхдокументов,регламентирующихкредитнуюдеятельностьбанка, подготовкаквартальныхи годовых отчетово данных операциях,анализ конъюнктурыкредитногорынка, динамикапроцентныхставок, внесениерекомендацийпо совершенствованиюструктурыкредитныхвложений ипроцентныхставок.
СберегательныйБанк, однако,зарабатываетне только навыдаче кредитаи полученииплаты от клиентовза его использование.Среди банковскихуслуг заметноеместо занимаютрасчетныеоперации, заосуществлениекоторых банкполучает комиссию.
Организуетработу банкав сфере безналичныхрасчетов операционноеуправление,которое осуществляетполное обслуживаниепо расчетным,текущим и ссуднымсчетам клиентов,операции подругим банковскимсчетам.
Основнойфункцией операционныхработниковявляется обслуживаниеклиентов,заключающеесяв приеме отпредприятий,организаций,кооперативов,обществ и отдельныхлиц платежныхдокументовна списаниес их счетовденежных средств;приеме и выдачерасчетных чекови последующемзачислениипо ним денегна счета клиентов;проведенииопераций поаккредитивам,консультированииклиентов повопросам правильногозаполненияплатежныхдокументов,по тем или инымформам расчетов,по вопросамзачисленияили списаниясредств.
В составекоммерческогобанка находитсяи управлениепо операциямбанка с ценнымибумагами.Данное управлениеосуществляетприем, хранение,учет ценныхбумаг, позволяябанку получатьза эту работуопределенноекомиссионноевознаграждение.
В качествесамостоятельногозвена аппаратауправлениявыступаетуправлениевалютных операций.
Пятыйблок – финансы,призванобеспечитьучет внутрибанковскихрасходов, учетсобственнойдеятельностибанка каккоммерческогопредприятия.В финансовыйблок входяттакие отделы,как бухгалтерия,отдел внутрибанковскихрасчетов икорреспондентскихотношений,касса. В некоторыхслучаях к данномублоку относяти отдел инкассации.
Шестойблок – блокавтоматизациитакжеявляется обязательнымэлементомструктурыСберегательногоБанка. Денежныепотоки (кредитование,расчеты и прочиеоперации), которыепроходят черезсовременныйбанк, невозможнообработатьвручную, нуженкомплекс техническихсредств, электронныхмашин. Данныйблок являетсятехническимблоком, обеспечивающимэлектроннуюобработкуданных.
Седьмойблок получилназваниеадминистративногоблока.В его состав,прежде всего,входит отделкадров (управлениеперсоналом)банка, которыйобеспечиваетнабор сотрудников,отбор кандидатов,желающих работатьв банке наопределенныхдолжностях,повышениеквалификацииработниковкредитногоучреждения,прием, продвижениепо службе иувольнениеперсонала. Вусловияхмежбанковскойконкуренцииформированиеперсоналавысокого уровняявляется неотъемлемойчастью стратегиибанка каккоммерческогопредприятия.
К данномублоку относятсяи такие подразделениябанка, каксекретариат,канцелярия,а также хозяйственныеподразделения,осуществляющиеобслуживаниездания банка,его хозяйственныеи социальныепотребностии др.
В структуреСБ России, помимоуправленийи отделов,функционируюттакже ревизионнаякомиссия иразличныекомитеты, в томчисле кредитныйкомитет.
Ревизионнаякомиссия осуществляетконтроль заработой банка(соблюдениесметы расходовбанка в целоми его отдельныхподразделений).
Кредитныйкомитет неявляетсясамостоятельнымподразделением.Комитет создандля повышенияуровня и улучшениякачествауправленческихрешений, определениястратегии всфере кредитныхопераций, координациив реализациикредитнойполитики ипринятия решенийпо принципиальнымвопросам. Всвоей деятельностикомитет определяетстратегическиеи тактическиезадачи развитиякредитныхопераций,рассматриваетосновные нормативно- методическиедокументы поведению и учетукредитныхопераций, принимаетрешение опредоставлениифинансовойпомощи филиаламбанка, о выдачекрупных кредитов,устанавливаетуровень процентнойставки по кредитнымоперациям ит.д.
Многиеполагают, чтобанки играютв экономикевсего одно идостаточноограниченнуюроль – принимаютвклады на депозитыи выдают кредиты,однако любойсовременныйбанк для сохранениясвоей конкурентоспособностии удовлетворенияобщественныхпотребностейвынужден осваиватьновые роли.Основные изних сегоднятаковы:
Рольпосредника. Трансформациясбережений,принимаемыхглавным образомот частных лиц,в кредиты (займы)производственными другим фирмам,которые инвестируютполученныесредства вновые здания,оборудованиеи другие средствапроизводства.
Рольв осуществленииплатежей. Осуществлениеплатежей затовары и услугипо поручениюклиентов банка.
Рольгаранта. Поддержкасвоих клиентов,выражающаясяв уплате ихдолгов, когдаклиенты немогут погаситьих сами.
Рольорганизации,предоставляющейагентскиеуслуги. Управлениесобственностьюи ее защита,выпуск и погашениеценных бумагклиента попоручениюпоследнего(обычно осуществляетсячерез трастовыйотдел банка).
Политическаяроль. Выполнениефункции проводникаполитики государства,направленнойна регулированиеразвития экономикии достижениесоциальныхцелей.
Новыеэкономическиереалии, рыночныереформы начала90-х годов требовалисерьезныхизменений вработе СберегательногоБанка России,быстрого реагированияна изменяющуюсяситуацию. Главнымизадачами первыхлет деятельностив новых условияхстали задачисохраненияцелостностисистемы Банка,удержанияпозиций нарынке розничныхбанковскихуслуг и вкладовнаселения,создания дляобслуживанияклиентов. Решениеэтих задачстало возможнымблагодаряжесткой централизацииструктурыуправленияБанком.
К 1996 годупериод гиперинфляциизакончился,и экономическаяситуация встране существенноизменилась.Основная задачаБанком быларешена:система СбербанкаРоссии устоялаи сохранилаоснову. Банксформировалстабильнуюресурсную базу,нарастил потенциалотделений ифилиалов. ПередБанком всталазадача эффективногоуправленияпривлекаемымиресурсами.Принятая в 1996году собраниемакционеровКонцепцияразвития СбербанкаРоссии до 2000 годабыла нацеленана трансформациюв универсальныйкоммерческийбанк, в частности,через развитиебанковскогообслуживаниякорпоративныхклиентов ссохранениемспециализациии лидерствана рынке розничныхуслуг. Концепцияподчеркивалаприоритетностьучастия Банкав решении актуальныхи сегодняобщенациональныхзадач оздоровленияденежно-кредитныхотношений,развитияотечественнойэкономики,участия в крупныхгосударственныхпроектах, имеющихважное социальноезначение.
ПравильностьопределенногоКонцепциейнаправленияразвития былаподтвержденаво время кризисафинансовойсистемы страныв 1998 году. СбербанкРоссии не толькоподтвердилрепутациюсамого надежногобанка страны,пройдя кризисс минимальнымуровнем потерь,но и обеспечилдоступ банковскимуслугам значительномуколичествуновых клиентов.Реализуя принятуюКонцепцию,Сбербанк Россиик 2000 году значительноукрепил своипозиции наприоритетныхсегментахрынка. СбербанкРоссии сохраниллидирующиепозиции нарынке розничныхбанковскихуслуг, доля вобщем объемерублевых вкладовнаселениядостигла 87%.Несмотря нападение реальныхдоходов населенияи отставаниезаконодательнойбазы, Банкпоследовательноразвиваеткредитованиефизическихлиц, и в объемебанковскихкредитов, полученныхнаселениемстраны, на долюСбербанкаРоссии приходитсяболее 20%. Существенноукрепилисьпозиции Банкав обслуживаниикорпоративныхклиентов:доля Банка нарынке составляетоколо 25%, более1 миллионаюридическихлиц – клиентыСбербанкаРоссии. Банкпродолжаетактивно работатьна рынке внутреннихи внешнихгосударственныхобязательств,корпоративныхценных бумаг.Наращиваяприсутствиена приоритетныхсегментахфинансовогорынка, Банкстремилсяобеспечитьадекватноеувеличениесобственногокапитала,диверсифицироватьресурсную базу,улучшить структуруактивов, повыситьрентабельностьработы. Размеркапитала наначало 2000 годасоставил 29,6 млрд.рублей. Приросткапитала, восновном,обеспечивалсячистой прибыльюБанка, котораятолько в 1999 годусоставила 8,4млрд. рублей.Существенноизмениласьструктурапривлеченныхсредств. С 1995 годадоля корпоративныхклиентов впривлеченныхсредствахувеличиласьболее чем в 4раза. Качественноизмениласьи структураактивов Банка.ОпределеннаяКонцепциейполитикаприоритетногонаправленияинвестицийв реальныйсектор экономикиреализоваласьв значительномросте кредитногопортфеля Банка,который наначало 2000 годасоставил 46% отразмещенныхсредств, превысивобъем вложенийБанка в государственныеценные бумаги.Кредитныйпортфель Банкапревышает 30%общего объемакредитов юридическимлицам. Значительносократилисьобъемы межбанковскихкредитов, которыена текущиймомент представляютсобой, в основном,инструментуправлениякраткосрочнойликвидностью.Последовательнонаращиваетсяучастие Банкав сфере инвестиционногокредитованияи проектногофинансирования.Объем инвестиционныхдолгосрочныхкредитов наначало 2000 годапревысил 10,5 млрд.рублей и 320 млн.долларов.
Курс натрансформациюв универсальныйкоммерческийбанк потребовалзначительногорасширениянабора банковскихпродуктов иуслуг, предоставляемыхфизическимлицам и корпоративнымклиентам. Произошлосущественноеразвитие бизнесабанковскихкарт (доля нарынке – более20%), количествоэмитированныхкарточек превысил1,5 миллиона,динамичноразвиваетсясобственнаяэквайринговаясеть. Вырослиобъемы операцийс драгоценнымиметаллами (доляна первичномрынке – 20%), которыевключают кредитованиедобычи золотаи серебра, реализациюдрагоценныхметаллов населению,Банку России,экспорт и продажуна мировыхфинансовыхрынках. Продолженосовершенствованиерасчетнойсистемы СбербанкаРоссии, котораясегодня ежедневнообрабатываетболее ста тысячмежрегиональныхплатежей.Значительноеразвитие получиликазначейскиеоперации Банкана денежноми фондовомрынках, созданыДилинг-центри ДепозитарийСбербанкаРоссии.
Существенноизмениласьсистема управленияБанком. Обеспечиваетсяединая процентнаяполитика, учитывающаярегиональныеособенности,действуетцентрализованнаясистема контроля,учета и управлениярисками, управленияфинансовымипотоками иликвидностью.Разработанаи постоянносовершенствуетсясовременнаяметодическаяи регламентнаябаза операцийБанка, утвержденыподходы к развитиюновых видовбизнеса. Единаясистема нормативови лимитовобеспечиваетнеобходимуюдецентрализациюуправленияв сочетаниис усилениемвертикальнойсистемы контроля.На постояннойоснове ведетсяработа посовершенствованиюорганизационнойструктурыБанка, оптимизациифилиальнойсети.
Предпринятыемеры позволилиБанку, не имеяльгот и преференций,работая с другимибанками в рамкахединой, установленнойБанком Россиинормативнойбазы, статьлидером набольшинствесегментоврынка, успешноконкурироватьс крупнымикоммерческимикредитнымиорганизациямина российскомрынке банковскихопераций иуслуг. Целипоставленныев 1996 году Концепциейразвития Банкана период до2000 г., достигнуты,намеченныестратегическиезадачи выполнены,создана необходимаяоснова длядальнейшегоразвития. Условияполитическойстабилизациии начала экономическогороста в странедают Банкуновые возможностироста, увеличениявклада в развитиеэкономики ибанковскойсистемы России.Лидирующиепозиции Банкана основныхсегментахфинансовогорынка, накопленныефинансовыересурсы, технологическийи кадровыйпотенциал,создают основудля планированияразвития Банкана среднесрочнуюперспективуи требуют постановкистратегическихцелей и задачБанка, приоритетныхнаправленийего развитияна ближайшиепять лет.
Раздел II. Законодательно-нормативнаяи информационная
база деятельностиСбербанкаРоссии.
Банкикак элементыбанковскойсистемы могутуспешно развиватьсятолько вовзаимодействиис другими ееэлементамии прежде всегос банковскойинфраструктурой.Под банковскойинфраструктуройпонимаетсятакая совокупностьэлементов,которая обеспечиваетжизнедеятельностьбанков. Приняторазличать дваблока банковскойинфраструктуры:внутреннийи внешний. Первыйобеспечиваетсястабильностьюбанка изнутри,второй – в еговзаимодействиис внешней средой.
К элементамвнутреннейинфраструктурыотносятся:
законодательныенормы, определяющиестатус кредитногоучреждения,перечень выполняемыхим операций;
внутренниеправила совершенияопераций,обеспечивающиевыполнениезаконодательныхактов и защитуинтересоввкладчиков,клиентов банка,его собственныхинтересов, вцелом методическоеобеспечение;
построениеучета, отчетности,аналитическойбазы, компьютернаяобработкаданных, управлениедеятельностьюбанка на базесовременныхкоммуникационныхсистем;
структурааппарата управлениябанком.
Стартовымначалом деятельностибанка являютсяразличногорода юридическиенормы и документы(устав банка,разрешениена совершениеим определенныхопераций, запрещениезаниматьсятеми или инымивидами услуги др.). В дополнениек данным юридическимнормам банкисамостоятельноформируют своюметодическуюбазу. В условияхотсутствияряда нормативныхактов Центральногобанка РФ попорядку совершениятех или иныхоперацийкоммерческиебанки самостоятельноформируютправила ихведения. Разумеется,это усложняетработу кредитныхучреждений,может вызватьошибки, затруднитьзащиту интересових клиентов,достижениеих собственныхцелей.
К внешнемублоку банковскойинфраструктуреотносятся:
информационноеобеспечение;
научноеобеспечение;
кадровоеобеспечение;
законодательнаябаза.
Информационноеобеспечениеявляется важнейшимнеотъемлемыматрибутомрыночной экономики.Оно необходимокак банку, таки его клиентам.Банки работаяв условияхконкуренции,собирают сведенияо развитииэкономики вцелом, отдельныхотраслей, подотраслейи групп предприятий.На базе анализатенденций вразвитии рынкабанки корректируютсвою денежно-кредитнуюполитику,ограничиваютили расширяютсвои инвестиции,перераспределяюткапиталы всоответствиис состояниемспроса и предложения.Необходимаяинформацияо макроэкономическихотношениях,как правили,содержитсяв статистическихсборниках,многочисленныхсправочниках,специальныхоперативныхизданиях, бюллетенях,публикуемыхв том числецентральнымибанками. В процессесвоей деятельностибанк активноиспользуетданные об экономикепредприятий,развитии ихпродукта, финансовойустойчивости.Помимо баланса,других формотчетностипредприятийбанк собираетинформациюо деятельностисвоих клиентовв периодическойпечати, пользуетсяуслугами специальныхагентств,располагающихконфиденциальнойинформациейо предприятиив целом и егоруководителях.В некоторыхстранах банкиимеют возможностьобратитьсяв специальныефирмы, анализирующиеэкономикупредприятий,получить отних необходимыесведения. Картотекаклиентов вцелом рядеслучаев ведетсяцентральнымибанками, позволяякоммерческимбанкам оперативнооценить предприятие,обратившеесяс просьбой опредоставленииссуд. Центральныебанки некоторыхстран практикуютрассылку вкоммерческиебанки сведенийо предприятиях,нарушающихплатежнуюдисциплину,задерживающихвозврат банковскихссуд.
Информацияо состояниирынка можеткасаться нетолько клиентовкоммерческихбанков, но и ихсамих. Специальныерейтинговыеагентстваэпизодическипубликуютсведения остепени надежностикредитныхучреждений.Этими сведениямипользуютсяне только банкиво взаимоотношенияхдруг с другом,но и предприятия,отдельныеграждане, желающиеправильновыбрать болеенадежный банк.
В условияхрынка СберегательныйБанк значительнуючасть своихресурсов направляетна развитиенаучногообеспечения.В Сбербанкеработают аналитики,изучающиерынок. Анализрынка, разработкановых банковскихпродуктов,совершенствованиеорганизациитруда, механизмасовершениябанковскихопераций позволяютбанку устоятьв конкурентнойборьбе, избегатьошибок, в целомповысить надежностьи эффективностьсвоей работы.
Существеннымблоком банковскойинфраструктурывыступаеткадровоеобеспечение.Кадры,как говорят,решают все. Отспециалистов-профессионаловзависит эффективностьвсей банковскойдеятельности.В современныхусловиях, когдаэкономическиериски в банковскойдеятельностиусиливаются,обостряетсянеобходимостьподготовкиэкономическихкадров, обладающихбольшимипрофессиональнымизнаниями вобласти банковскогодела, управлениябанком и егоотделениями.
Особымблоком банковскойинфраструктурыявляется банковскоезаконодательство.Так же как идругие блоки,оно оказываетсущественноевлияние какна развитиебанковскойсистемы, таки ее взаимоотношенияс предприятиями,организациями,населением.
Новаяредакция банковскихзаконов, регламентирующихдеятельностьэмиссионногои коммерческихбанков, появиласьв 1995 и 1996гг.:Федеральныйзакон «О Центральномбанке РоссийскойФедерации(Банке России)»от 26 апреля 1995г.и Федеральныйзакон «О банкахи банковскойдеятельности»от 3 февраля1996г. Принятаяредакция этихзаконов неявляется кардинальнымизменениемзаконодательнойбазы. Новыезаконы направленына известнуюлиберализациюбанковскойдеятельности,устранениеизлишней бюрократии,субъективизмачиновников.Так, в Федеральномзаконе «О банкахи банковскойдеятельности»при созданиикредитногоучрежденияустраненыограниченияна число участников,по размеру ихдоли в уставномкапитале. Сократилсяперечень документов,необходимыхдля оформлениярегистрациибанков. Дляоблегчениябанковскойдеятельностивведена заявительнаяпроцедурасоздания филиалови др.
В Федеральномзаконе «О ЦентральномБанке РоссийскойФедерации(Банке России)»введены статьи,посвященныеНациональномубанковскомуСовету какоргану, задачейкоторого являетсярассмотрениеКонцепциисовершенствованиябанковскойсистемы, проектовосновных направленийгосударственнойденежно-кредитнойполитики, политикивалютногорегулированияи валютногоконтроля, наиболееважных вопросоврегулированиядеятельностикредитныхорганизацийи др.
Новыебанковскиезаконы в известнойстепени модернизируютроссийскоебанковскоезаконодательство.В качестведостиженийздесь можновыделитьразграничениепонятий банкаи кредитногоучреждения;Центральномубанку РФ предписанопрекратитьсвое участиев капиталахкредитныхучреждений,запрещаетсякредитоватьбюджет (еслиэто не предусмотреноФедеральнымзаконом о бюджете),обеспечитьвзаимодействиес банками и ихассоциациямипри принятиинаиболее важныхрешений нормативногохарактера. ВФедеральномзаконе «О банкахи банковскойдеятельности»декларируетсянеобходимостьсоздания ФедеральногоФонда обязательногострахованиявкладов. Участникамиэтого фондадолжны статькак банки,осуществляющиепривлечениесредств населения,так и ЦБ РФ. Крометого, закондает банкамправо объединятьсяв целях добровольногосоздания фондовстрахованиявкладов граждани юридическихлиц. Более подробновопросы гарантированиявкладов гражданв коммерческихбанках должныбыли найтиотражение вспециальномзаконе, прошедшемопределеннуюпроцедуруобслуживанияв ГосударственнойДуме РФ и СоветеФедерации РФ.Важным шагомв деле развитиябанковскогозаконодательствастало принятиеФедеральныхзаконов:
«Онесостоятельности(банкротстве)кредитныхорганизаций»(февраль 1999г.),
«Ореструктуризациикредитныхорганизаций»(июль 1999г.),
«О валютномрегулированиии валютномконтроле»
«О драгоценныхметаллах идрагоценныхкамнях» (26 марта1998г.).
Законодательно– нормативныеакты:
ПоложениеБанка России«О консолидированнойотчетностикредитныхорганизаций»от 12 мая 1998г.,
ПоложениеБанка России«О порядкеэмиссии облигацийРФ» от 28 августа1998г.,
ПоложениеБанка России«О порядкепредоставленияБанком Россиикредитов банком,обеспеченныхзалогом государственныхценных бумаг»от 6 марта 1998г.,
ИнструкцияЦБ РФ от 17 сентября1996г. «О правилахвыпуска ирегистрацииценных бумагкредитнымиорганизациямина территорииРФ»
ИнструкцияЦБ РФ от 1 октября1997г. «О порядкерегулированиядеятельностибанков»,
Инструкция«О порядкесовершенияучреждениямиСберегательногоБанка РФ операцийпо вкладамнаселения»(№ 1-р от 1993г.)
ИнструкцияБанка Россииот 30 июня 1997г №62а«О порядкеформированияи использованиярезерва навозможныепотери по ссудам»,
Правилакредитованияфизическихлиц учреждениямиСбербанкаРоссии (№ 229-р от1997г.)
Разумеется,принятая новаяредакция банковскихзаконов сделалаопределенныйшаг вперед вобласти совершенствованияроссийскогобанковскогозаконодательства,однако далеконе все вопросыоказалисьрешенными. Вфедеральномзаконе «О Центральномбанке РоссийскойФедерации(Банке России)»еще не в полноймере прописаныфункции данногоэмиссионногоинститута.Сохранилосьнекотороеколичествоотсылочныхнорм. В банковскомзаконодательствепо-прежнемуотсутствуюткак прямыебанковскиезаконы (о кредитах,платежах идр.), так и параллельнодействующиезаконодательныеакты (об инвестиционныхфондах, финансово-промышленныхкомпаниях идр.). В условияхпереходногопериода в странееще не созданасистема банковскихзаконов, котораяпозволяла быполнее регулироватьдеятельностькредитныхинститутов.Тем не менеепри всех сохранившихсянедостаткахсовременныебанковскиезаконы позволяютбанковскойсистеме адаптироватьсяк условиямрыночной экономики,выполнятьвозложенныена нее задачи.
Раздел III. Отражениекомплекса работпо кредитованию
населенияСбербанкомРоссии.
В Томскомбанке СбербанкаРФ организациякредитнойработы возложенана отдел кредитования.В течение отчетногопериода кредитованиемзанимаютсявсе кредитующиеподразделениябанка.
По состояниюна 01.01.02г. сформированкредитныйпортфель вобщей сумме480740 тысяч рублей(юридическиелица – 393022 тысячрублей, физическимлицам и предпринимателям,осуществляющимдеятельностьбез образованияюридическоголица – 85721 тысячрублей).
На 01.01.02г.общий объемкредитныхвложений финансовыхучрежденийв регионе составил855723 тысяч рублей,в том числеТомского банкаСбербанкаРоссии -–393022 тысячрублей. Этоозначает, чтона долю Томскогобанка СбербанкаРоссии приходитсяпримерно 46% отобщего объемакредитныхвложений всехфинансовыхучрежденийв регионе. Рассмотримна примере«таблицы 2»отраслевуюструктурукредитногопортфеля Томскогобанка СБ РФ.
Таблица2. Остаток ссуднойзадолженностипо выданнымкредитам на01.01.02г.
| Отрасликредитования | Втысячах рублей | Втысячах долларовСША |
А | 1 | 2 |
| Торгово-посредническаядеятельность | 31075 | |
| строительство | 16113 | |
| Втом числе жилоестроительство | 600 | |
| Энергетика | 2246 | |
| Металлургическаяпромышленность | 259 | |
| Химическаяпромышленность | 125494 | |
| Леснаядеревообрабатывающаяи целлюлозно-бумажнаяпромышленность | 1323 | |
| Радио– и приборостроение | 1000 | |
| Легкаяпромышленность | - | |
| Пищеваяпромышленность | 23047 | 74 |
| Жилищно-коммунальноехозяйство | 20450 | |
| Прочие | 172015 | |
| Втом числеисполнительныеорганы властиразных уровней | 171537 | |
| Сферауслуг | 478 | |
Всего | 393022,00 | 74,00 |
Из этойтаблицы видно,что основнаямасса кредитныхвложений приходитсяна долю исполнительныхорганов властиразных уровней(примерно 43.6%) ихимическойпромышленности(примерно 31.9%) . Натретьем местестоит торгово-посредническаядеятельность(примерно 7.9%), ана все остальныеотрасли приходитсяоколо 16.6% кредитныхвложений.
Общийобъем кредитов,выданныхпредпринимателями юридическимлицам, приобретенныхвекселей, выданных(в том числе невзысканных)гарантиях,факторинговыхи форфейтинговыхоперациях,прочих размещенныхсредств на01.01.01г составлял135.745,00 тысяч рублей,а на 01.01.02г. – 393.022,00 тысячрублей. Отсюдаследует, чтокредитныевложения запоследний годвыросли в 2,9 раза.
Таблица3. Структураразмещенияресурсов,привлеченныхСбербанкомРФ ( %)
| Рублёвыересурсы | на 01.01.2002г. | ||
| бизнес-планудельный вес | фактическиудельный вес | фактическивып. плана | |
А | 1 | 2 | 3 |
| задолженность населения | 11,6 | 3,5 | 14,6 |
| задолженностьпо ссудамюридическихлиц | 63,1 | 43,7 | 34,1 |
| втом числе:Межбанковские Инвестиционные(долгосрочные)ссуды Краткосрочные | 25,4 | 10,3 | 20,1 |
| 5,4 | 0,6 | 5,2 | |
| 20,4 | 62,2 | ||
| вт.ч. ссуды нафинансированиежилищногостроительства | 11,9 | 7 | 28,9 |
| размещениев ценные бумаги | 25,3 | 52,8 | 102,7 |
| Всегоразмещеноресурсов | 100 | 100 | 49,2 |
Основнуюдолю потребительскихссуд в настоящеевремя в РоссиипредоставляетСбербанк РоссийскойФедерации.
Видыкредитов,предоставляемыхфизическимлицам:
а) Кредитына приобретение,строительствои реконструкциюобъектовнедвижимости(далее – кредитына приобретениеобъектовнедвижимости);
б) Кредитына неотложныенужды (приобретениетранспортныхсредств, гаражей,дорогостоящихпредметовдомашнегообихода, хозяйственноеобзаведение,платные медицинскиеуслуги, приобретениетуристическихи санаторныхпутевок и другиецели потребительскогохарактера).
Кредитына приобретениеобъектов недвижимостипредоставляютсяна срок до 15 летпод 23% годовых.
Кредитына неотложныенужды предоставляютсяна срок до 5 летпод 22% годовых.
в) Экспресс– кредитование– кредиты подзалог ценныхбумаг, принадлежащихзаемщику насрок до 6 месяцев.Кредиты выдаютсяпод 19% годовых;
г) Образовательныйкредит – наоплату обученияв учрежденияхсреднегоспециальногои высшегопрофессиональногообразования.Кредиты предоставляютсяна срок до 10 летпод 22% годовыхв размере неболее 70% от стоимостиобучения;
д) Связанноекредитование– кредиты наприобретениедорогостоящихтоваров (спредоставлениемих в залог) вторгующихорганизациях,с которымиСберегательныйБанк РФ заключилсоответствующиедоговоры.Предоставляютсяна срок до 3 летпод 21% годовых;
е) Кредитованиеучастниковпрезидентскойпрограммы«Государственныежилищныесертификаты»– кредиты выдаютсяна приобретениежилья владельцамГЖС на срок до15 лет под 20% годовыхв сумме не более25% от стоимостисертификата.
Кредитыпредоставляютсяв рублях, толькогражданамРоссийскойФедерации. Запользованиемкредитом заемщикуплачиваетБанку проценты.Уплата процентовпроизводитсяежемесячноодновременнос погашениемкредита, начинаяс 1-го числа месяца,следующегоза месяцемзаключениякредитногодоговора. Величинапроцентнойставки устанавливаетсяКомитетомСбербанкаРоссии по процентнымставкам и лимита.При установлениикомитетом поставкам новойпроцентнойставки, в действующиекредитныедоговоры вносятсясоответственныеизменения. Вслучае сниженияставки Банквносит измененияв договоры водностороннемпорядке с датыустановленияновой ставки.В случае повышенияпроцентнойставки Банкв течение трехрабочих днейпосле полученияписьменногосообщения обэтом из СбербанкаРоссии извещаетзаемщика ипоручителяоб измененииусловий кредитногодоговорателеграммами,заказнымиписьмами суведомлениемо вручении.Изменениеусловий договоравступает в силучерез два месяцапосле отправкиизвещения. Приэтом заемщиквправе погаситьвсю сумму кредитана условияхвзимания прежнейпроцентнойставки в течениетрех месяцевс момента отправкиизвещения.Вышеизложенныйпорядок измененияпроцентнойставки предусматриваетсяпри заключениис заемщикомкредитногодоговора.
Обязательнымусловиемпредоставлениякредита, являетсяналичие обеспечениясвоевременногои полного исполненияобязательствзаемщиком. Вкачестве обеспеченияБанк принимает:
поручительстваграждан РоссийскойФедерации,имеющих постоянныйисточник дохода;
поручительстваплатежеспособныхпредприятийи организаций– клиентовБанка;
передаваемыев залог физическимлицом ценныеликвидныебумаги:сберегательныесертификатыСбербанкаРоссии, векселяСбербанкаРоссии, облигациигосударственногосберегательногозайма;
передаваемыев залог объектынедвижимости,транспортныесредства идругое имущество.
ОценочнаястоимостьсберегательныхсертификатовСбербанкаРоссии устанавливаетсяв размере 100% ихноминальнойстоимости (безпроцентов).
Оценочнаястоимостьобъектовнедвижимости,транспортныхсредств и другогоимуществаустанавливаетсяна основанииэкспертногозаключенияспециалистаБанка по вопросамнедвижимости.Сумма кредитас учетом причитающихсяза пользованиекредитом процентовне должна превышатьпо совокупностиоценочнойстоимостипредметовзалога и суммыплатежеспособностипоручителей.При этом величинаоценочнойстоимостиобъектов недвижимостии транспортныхсредств корректируетсяна коэффициент0,7. С целью снижениярисков могутбыть использованыодновременнонесколько формобеспечениявозврата кредита,и сумма обеспеченияможет превышатьсумму обязательствпо договору.Максимальныйразмер кредитадля каждогозаемщика определяетсяна основанииоценки егоплатежеспособностии предоставленногообеспечениявозврата кредита,а также с учетомего благонадежностии остатказадолженностипо ранее полученнымкредитам.
Для заемщикови поручителейустанавливаетсявозрастнойценз. Кредитпредоставляетсягражданам ввозрасте от18 до 70 лет приусловии, чтосрок возвратакредита подоговору наступаетдо исполнениязаемщику 75 лет.
Поручительствопринимаетсяот граждан ввозрасте от18 до 70 лет, приэтом имеетсяв виду, что сроквозраста кредитанаступает доисполненияпоручителю70 лет.
Для получениякредита заемщикпредоставляетБанку следующиедокументы:
заявление;
паспортили заменяющийего документ(предъявляются);
страховойполис, по которомуприобретателемвыступаетБанк, с обязательнымежегодным (илис другой периодичностьюв зависимостиот срока страхования)переоформлениемна полную стоимостьобъекта недвижимостиили на сумму,обеспечиваемуюзалогом. Объектнедвижимостидолжен бытьзастрахованот полногопакета рисков;
справкис места работызаемщика ипоручителейо доходах иразмере производимыхудержаний (дляпенсионеров– справку изорганов социальнойзащиты населения);
декларациюо полученныхдоходах,завереннуюналоговойинспекцией– для граждан,занимающихсяпредпринимательскойдеятельностью;
анкеты;
паспорта(заменяющиеих документы)поручителейи залогодателей;
для получениякредита свыше5000 долларов СШАв рублевомэквивалентеэтой суммы –справку изпсихоневрологическогодиспансераили водительскоеудостоверение(предъявляется);
другиедокументы принеобходимости.
Прииспользованиив качествеобеспечениявозврата кредитазалога имущества,заемщик долженпредоставить:
а) призалоге недвижимости:
документы,подтверждающиеправо собственностина объектнедвижимости;
справкуиз Б.Т.И. или иногооргана, ведущегорегистрациюи техническуюинвентаризациюобъекта недвижимости;
документы,подтверждающиеотсутствиезадолженностипо обязательнымплатежам;
нотариальноудостоверенноесогласие всехсобственниковквартиры напередачу еев залог, а приналичии в семьенесовершеннолетних– соответствующееразрешениеорганов опекии попечительства.
При залогеприобретаемогообъекта недвижимостисоответствующиедокументыпредоставляютсяв течение двухмесяцев послеполучениякредита.
б) призалоге транспортныхсредств:
техническийпаспорт;
страховойполис, по которомуприобретателемвыступаетБанк, с обязательнымежегоднымпереоформлениемна полную стоимостьтранспортногосредства илина сумму, обеспечиваемуюзалогом. Транспортноесредство должнобыть застрахованоот риска угонаи ущерба. Переченьстраховыхкомпаний, вкоторых можетбыть застрахованоимущество,передаваемоев залог (кромеценных бумаг),устанавливаетсяСбербанкомРоссии.
в) призалоге ценныхбумаг:
ценныебумаги;
выпискуиз реестраакционеровСбербанкаРоссии.
При обращенииклиента в Банкза получениемкредита кредитныйработник выясняету клиента цель,на которуюспрашиваетсякредит, разъясняетему условияи порядокпредоставлениякредита, знакомитс перечнемдокументов,необходимыхдля получениякредита. Срокрассмотрениявопроса опредоставлениикредита зависитот вида кредитаи его суммы, ноне должен превышатьот моментапредоставленияполного пакетадокументовдо принятиярешения 15 календарныхдней – по кредитамна неотложныенужды, и 1 месяц– по кредитамна приобретениенедвижимости.
Заявлениекредита регистрируетсякредитнымработникомв журнале учетазаявлений. Наоборотнойстороне заявленияили отдельномлисте кредитныйработник составляетперечень принятыхдокументови производитпроверкупредоставленныхклиентом документови сведений,указанных вдокументахи анкете, определяетплатежеспособностьклиента и максимальновозможныйразмер кредита.Кредитныйработник определяетплатежеспособностьзаемщика наоснованиисправки с местаработы о доходахи размере удержаний,а также данныханкеты. Справкапредоставляетсяза подписямируководителяи главногобухгалтераорганизации,скрепленнымипечатью. Прирасчете платежеспособностииз дохода вычитаютсявсе обязательныеплатежи, указанныев справке ианкете. Дляэтой цели каждоеобязательствопо предоставленномупоручительствупринимаетсяв размере 50%среднемесячногоплатежа посоответствующемуосновномуобязательству.
Платежеспособностьзаемщика определяетсяследующимобразом: 
где
Dr– среднемесячныйдоход (чистый)за 6 месяцев,за вычетом всехобязательныхплатежей;
K– коэффициентв зависимостиот величиныDr: K= 0.3 при Dr в эквивалентедо 500 долларовСША, K= 0.4 при Dr в эквивалентеот 501 до 1000 долларовСША, K= 0.5 при Dr вэквивалентеот 1001 до 2000 долларовСША, K= 0.6 при Dr вэквивалентесвыше 2000 долларовСША;
T– сроккредитования(в месяцах).
Доходв эквивалентеопределяетсяследующимобразом:
Если укредитногоработникаимеются сомненияв отношениисохранениядоходов заемщикав течениепредполагаемогосрока кредитавеличина Drможетбыть скорректированав сторону уменьшенияс соответствующимипояснениямив заключениекредитногоработника. Еслив течениепредполагаемогосрока кредитазаемщик вступаетв пенсионныйвозраст, то егоплатежеспособностьопределяетсяследующимобразом:
где
Dr1–среднемесячныйдоход, рассчитанныйаналогичноDr;
T1– периодкредитования(в месяцах),приходящийсяна трудоспособныйвозраст заемщика;
Dr2– среднемесячныйдоходпенсионера(принимаетсяравным минимальномуразмеру пенсиив виду отсутствиядокументальногоподтвержденияразмера будущейпенсии заемщика);
T2– периодкредитования(в месяцах),приходящийсяна пенсионныйвозраст заемщика;
K1и K2– коэффициенты,аналогичныеK, в зависимостиот величиныDr1и Dr2.
Платежеспособностьпоручителейопределяетсяаналогичноплатежеспособностизаемщика с тойразницей, чтоK =0.3 внезависимостиот величиныDr.
Максимальныйразмер предоставлениякредита (S)рассчитываетсяв два этапа:
Определяетсямаксимальныйразмер кредитана основеплатежеспособностизаемщика (Sp).При этом условнопринимается,что:
Откуда:
Полученнаявеличинакорректируетсяс учетом другихвлияющих факторов:предоставленногообеспечениявозврата кредита;информации,предоставленнойв заключенияхдругих подразделенийБанка;остатка задолженностипо ранее полученнымкредитам.Предоставленноеобеспечениевлияет намаксимальнуювеличину кредитадля заемщикаследующимобразом. Поручительствопредоставляетсяна всю суммуобязательствзаемщика покредитномудоговору. Вместес тем, при определениимаксимальногоразмера кредитапоручительствоучитываетсятолько в пределахплатежеспособностипоручителя.Если по совокупностиобеспечения(O) – сумма платежеспособностипоручителейи залога в оценочнойстоимостименьше величиныплатежеспособностизаемщика (P), томаксимальныйразмер кредита(SO)определяетсяна основесоотношения:
При принятииБанком в обеспечениепо кредитномудоговору толькопоручительствфизическихлиц (без другогообеспечения)должно бытьсоблюденоследующеетребование:
сумм) –не менее четырехпоручительств;
по кредитамв пределах от100 до 1000 долларовСША (в рублевомэквивалентеэтих сумм)предоставляетсяне менее двухпоручительств;
по кредитамв пределах от1001 до 5000 долларовСША (в рублевомэквивалентеэтих сумм) –не менее трехпоручительств;
по кредитамв пределах от5001 до 10000 долларовСША (в рублевомэквивалентеэтих кредитысвыше 10000 долларовСША (в рублевомэквивалентеэтих сумм) приотсутствиизалога имущества(включая ценныебумаги) непредоставляются.
Далеевеличинамаксимальногоразмера кредитауточняетсяс учетом благонадежностизаемщика.
Кредитныйработник составляетписьменноезаключениео целесообразностивыдачи кредита(отказа в выдаче)и согласовываетс заемщикомусловия предоставлениякредита. Заключениекредитногоработника,завизированноеруководителемкредитующегоподразделения,заключениядругих службБанка прилагаютсяк пакету документовзаемщика. Кредитныйработник вправесамостоятельнопринять решениеоб отказе ввыдаче кредита:
еслипри проверкевыявлены фактыпредоставленияподдельныхдокументовили недостоверныхсведений;
еслиплатежеспособностьзаемщика илипредоставленноеобеспечениевозврата кредитане удовлетворяеттребованиям.
При принятииположительногорешения кредитныйработник вноситсоответствующуюинформациюв единую базуданных индивидуальныхзаемщиков иприступаетк оформлениюдокументов.
Погашениекредита производитсяежемесячноравными долями,начиная с 1-гочисла месяца,следующегоза месяцемзаключениякредитногодоговора. Последнийплатеж производитсяне позднеедаты, установленнойдоговором.
Припредполагаемомснижении доходовзаемщика, втечение периодадействия кредитногодоговора (например,достижениипенсионноговозраста),составляетсяграфик платежей,в которомпредусматриваетсяпогашениебольшей частикредита наначальном этапедоговора. Приэтом размерыплатежейустанавливаютсяс соблюдениемследующегоусловия:
в периоде,приходящемсяна трудоспособныйвозраст, суммыединовременногоплатежа покредиту вместес максимальнойсуммой платежапо процентам(за 30 дней со всейсуммы кредита),не должна превышатьвеличину Dr1* K1 (см.гл. 2 п. 2.1);
в периоде,приходящемсяна пенсионныйвозраст, суммаединовременногоплатежа покредиту вместес суммой платежапо процентам(за 30 дней отостатка основногодолга на моментнаступленияпенсионноговозраста), недолжна превышатьвеличину Dr2* K2 (см.гл.2 п.2.1).
В другихслучаях, несвязанных сдостижениемзаемщикомпенсионноговозраста, графиксоставляетсятаким образом,чтобы суммапервого платежапо кредитувместе с суммойплатежа попроцентам, непревышалавеличинуDr * K (см.гл.2 п.2.1). Не допускаетсясоставлениеграфиков, вкоторых размерлюбого единовременногоплатежа покредиту, былбы меньше размеракакого-либоиз платежей.
Заемщиквправе досрочнопогасить кредитили его часть.В случае досрочногопогашения частикредита, заемщикобязан производитьежемесячнуюуплату процентовна оставшуюсясумму задолженности,до наступлениясрока следующегоплатежа попогашениюосновногодолга.
Погашениезадолженностипо кредиту,уплата процентови неустоек,производитсяналичнымиденьгами, черезкассы учрежденийСбербанкаРоссии;через предприятиясвязи;перечислениемсо счетов повкладам;посредствомудержания иззаработнойплаты, пенсиии т.д.
Датойпогашениязадолженностипо кредиту(уплаты процентов,неустойки),считается датапоступлениясредств в кассуили на корреспондентскийсчет Банка(выдавшегокредит), илидата списаниясредств сосчета клиентапо вкладу, есливклад открытв Банке, выдавшемкредит. Отсчетсрока, для начисленияпроцентов запользованиекредитом, начинаетсяс даты образованиязадолженностипо ссудномусчету (включительно),и заканчиваетсядатой погашениязадолженностипо нему (не включаяэту дату). Соответственно,при промежуточныхплатежах, датауплаты процентовне включаетсяв период, закоторый этауплата производится.
Начислениеи уплата процентовавансом недопускается.При не поступленииот заемщикаплатежей доокончаниякалендарногомесяца, относятсяна счета просроченныхссуд и просроченныхпроцентов.
При завершениипогашениякредита, послепоступленияпоследнегоплатежа, бухгалтерделает в карточкелицевого счетапод последнейзаполненнойстрокой надпись«Кредит погашен»,и заверяет ееподписью.
Каждыйроссийскийкоммерческийбанк в рамкахсвоей кредитнойполитики долженразработатьсобственнуюметодику анализакредитоспособностииндивидуальныхклиентов и помере измененияусловий функционирования,рыночной конъюнктурыи приоритетовкредитнойполитики вноситьв методикунеобходимыекоррективы.
Нижеприводится«таблица 4».Примернаяметодика балльнойоценки кредитоспособностииндивидуальныхклиентов Сбербанка,разработаннаяс учетом зарубежногоопыта и адаптированнаяк реалиям российскойпрактики.
Таблица4. Методика оценкикредитоспособностииндивидуальногоклиента Сбербанка
Показатели | Баллы | Критериальныйуровень |
| 1.Совокупныйгодовой доход( тыс. руб.) | Менее 10 10 – 20 20 – 40 40 – 60 более 60 | 5 15 30 45 60 |
1–а. В томчисле годовойдоход наодного членасемьи | Дифференцированнопо регионам | |
| 2. Ежемесячныйплатеж в погашениессуды (в %) | Более 40% 30 – 40% 20 – 30% 10 – 20% менее 10% | 0 5 20 35 50 |
| 3.Долгизаемщика: - прочимкредитныминститутам - налоговыморганам | более 10%размера ссуды менее 10% более 10%размера ссуды менее 10% | - 10 - 5 - 10 - 5 |
| 4. Период обслуживанияв данном банке | До 1 года 1 – 2 года 2 – 3 года 3 – 5 лет 5 – 10 лет 10 и более лет | 0 5 10 25 40 50 |
| 5. Историякредитныхотношений | Любыенарушения втечение последних3 лет нет сведений | - 10 - 0 +30 |
| 6. Наличиебанковскихсчетов | Имеет счетдо востребования Счета довостребованияи сберегательные До востребованияи другие счета Только счетсберегательный | 30 50 40 30 |
| 7. Владениепластиковымикартами (кредитными,дебетовыми) | Нет 1 или более нет ответа | 0 30 0 |
| 8. Возрастзаемщика | До 50 лет Свы  ше50 лет | 5 25 |
| 9. Статусрезидента | Владелецквартиры / дома Приобретаетквартиру Арендатор Проживаетс родителями Другие варианты | 50 40 15 10 5 |
10. Срокпроживанияпо последнемуадресу | До 1 года 1 – 2 года 2 – 4 лет более 4 лет | 0 15 35 50 |
| 11. Срок работына одном предприятии(рабочем месте) | До 1 года 1 – 2 года 2 – 4 года более 4 лет пенсионер безработный | 5 20 50 70 70 5 |
| Итого | Выдача ссуды Экспертнаяоценка Отказ в выдачессуды | Более 300 200 – 300 менее 200 |
На основеданной методикикаждый коммерческийбанк можетсоздать единыйинтегральныйпоказатель,в котором отразить– взвеситьзначения показателей,положительныхв основу оценкикредитоспособностиклиентов сучетом спецификифункционированияи собственноговидения своихклиентов. Возможно,также не устанавливатьверхний пределдля автоматическойвыдачи кредита,а анализироватьвсе кредитныезаявки, неотклоненныебанком на этапеавтоматическогоотказа в выдачессуды индивидуально,используяэкспертнуюоценку кредитоспособностииндивидуальныхзаемщиков.
В настоящеевремя потребительскиессуды предоставляютсяиндивидуальнымзаемщикамразными коммерческимибанками. Приэтом, к числуосновных фактороввлияющих, навыбор формыкредитногодоговора иусловия кредитования,можно отнестимакроэкономическиефакторы имикроэкономическиефакторы, действующиена уровне банкаи его клиента.Эти и многиедругие факторыпринимает вовнимание банкпри разработкесвоей кредитнойполитики,определяющейсроки кредитования,уровень взимаемыхпроцентныхставок и другиеусловия кредитования.
Исследованиепоказало, чтосовременнаяроссийскаяпрактика кредитованияиндивидуальныхклиентов напотребительскиецели требуетсвоего совершенствования,как с точкизрения расширенияобъектовкредитования,так и дифференциацииусловий предоставленияссуд.
Известно,что большинствокоммерческихбанков в нашейстране сегоднясводят «обслуживаниечастных лиц»лишь к привлечениюсредств вовклады. Необходиморазвиватькомплексноебанковскоеобслуживаниенаселения,предоставляяпоследнимширокий выборбанковскихпродуктов иуслуг, увеличиваядоходы, формируяресурсную базубанка, расширятькредитныевзаимоотношенияс населением.Макроэкономическаястабилизацияв целом и преодолениеинфляции, вчастности,также позволяетнаселению ширеиспользоватьбанковскиессуды для решенияжизненно важныхпроблем.Всеэто указываетна необходимостьдальнейшегоразвития исовершенствованиякредитныхсвязей коммерческихбанков с населением.
Дальнейшееулучшениеорганизациикредитованияиндивидуальныхзаемщиковтребует решенияряда проблем.Потребительскиекредиты в настоящеевремя выдаютсяне только кредитнымиинстанциями,но и предприятиямии организациями,которым кредитныефункции неприсущи. Крометого, кредитованиепотребительскихнужд населениямногими организациямипрепятствуютрешению многихвопросов. Например,отсутствуетпланированиепотребительскихкредитов вцелом по странеи по отдельнымрегионам. Вкредитныхпланах банковпредусматриваютсялишь выдаваемыеими кредиты.Затрудненоизучение перспективдальнейшегоразвитияпотребительскихкредитов,согласованиеусловий пользованияими. Выдача ипогашениекредитов увязаныс показателямибаланса денежныхдоходов и расходовнаселения.
Вышесказанноеподтверждаетнеобходимостьрешения вопросао постепеннойконцентрациивыдачи всехвидов потребительскихкредитов вбанковскойсистеме и, впервую очередь,в Сбербанке,располагающемкрупными кредитнымиресурсами,широкой сетьюсвоих учреждений,максимальноприближенныхк населению.
В этойсвязи представляетсяцелесообразнымсущественнорасширитьперечень видовссуд, предоставляемыхклиентам наобразование,на организациюсобственногобизнеса, а такжепредоставлятьразличныеуслуги, в томчисле информируяклиентов опрограммахстимулированияинвестицийи предпринимательства.Кроме того,положительныйэффект дляразвития кредитованияиндивидуальныхзаемщиков вСбербанке,имело бы также:
введениежилищно-ипотечныхкредитов населениюна приобретение,строительствои реконструкциюжилья под залогнедвижимогоимущества;
проведениемаркетинговыхисследованийс целью выявленияпотребностинаселения вновых видахссуд;
повышениеуровня информированности,частных клиентов,о новых видахкредитных ибанковскихуслуг;
максимальныйучет интересовклиента, индивидуальныйподход прикредитовании.
Развитиекредитныхотношенийнаселения сбанками – этовопрос не толькоэкономический,но и политический,и социальный.Помимо необходимойэкономическойи политическойстабильности,разработкикоммерческимибанками социально– ориентированнойкредитнойполитики вовзаимоотношенияхс населением,он требуеттакже модернизацииформ и методовкредитования,совершенствованиякредитов,использованияопыта зарубежныхстран с рыночнойэкономикой.
Списоклитературы:
Официальныеисточники:
ИнструкцияБанка Россииот 30.06.1997г № 62а «Опорядке формированияи использованиярезерва навозможныепотери по ссудам.»
Инструкцияот 1993г № 1-р «О порядкесовершенияучреждениямиСБ РФ операцийпо вкладамнаселения».
Правилакредитованияфизическихлиц учреждениямиСбербанкаРоссии от 1997г№ 229-р.
Федеральныйзакон РФ от03.02.96г № 17-ФЗ «О банкахи банковскойдеятельности»// Консультантплюс:ВерсияПроф:Справочно-правоваясистема.
Федеральныйзакон РФ от26.04.1995г «О Центральномбанке РоссийскойФедерации(Банка России)»// Консультантплюс:ВерсияПроф:Справочно-правоваясистема.
Книги:
БатраковаЛ.Г. Экономическийанализ деятельностикоммерческогобанка.- М.:Логос, 2000. – 342с.
Банковскоедело:Учебник./ Под.ред.О.И.Лаврушина.– Изд.2-е, перераб.и доп. – М.:Финансы и статистика,2002. – 672с.
НегашевЕ.В., СайфулинР.С., Шермет А.Д.Методика финансовогоанализа. – М.:Инфоро – М, 2001. –208с.
Периодическиеиздания:
АфанасьеваО.Н. О современнойсистеме краткосрочногобанковскогокредитования.// Бизнес и Банка.– 2002. - № 34-35. – с.1-3.
ЖуковЕ.Ф. Деньги, Кредит,Банки. // Юнити.– 1999. - № 12. – с.25.
КрупновЮ.С. Банковскийпотребительскийкредит в России.// Бизнес и Банки.– 2002.- № 42-43. – с.5-8.
КрупновЮ.С. О природебанковскогопотребительскогокредита. // Бизнеси Банки. – 2002. - №8. – с.1-3.
МаневичВ.Е. Кредитно-денежнаяполитика иэкономическаядинамика вРоссии. // Бизнеси Банки. – 2002. - №7. – с.1-5.
МинцВ.М. Контрактно-Сберегательнаясистема и ипотечноекредитование.// Бизнес и Банки.– 2002. - № 7. – с.8.
Интернет:
Концепцияразвития СбербанкаРоссии до 2005года.// http:www.sbrf.ru/concept/2005c 00.htm
Рецензия
Надипломнуюработу по теме:«Совершенствованиедеятельностикоммерческогобанка по кредитованиюнаселения»выполненнуюстудентомфакультета«Банковскоедело» ВШБ ТГУАбрамовымВасилиемАнатольевичем.
РассматриваемаяАбрамовымВасилиемАнатольевичемтема являетсяактуальной,поскольку нейисследуютсявопросы, решениекоторых способствуетуспешной работекоммерческихбанков.
Логическоепостроениеавтором дипломнойработы выполненотаким образом,что в началедаётся обстоятельныйанализ потребительскогокредита, егосущность, роль,задачи. Рассмотренопыт потребительскихкредитов взарубежныхбанках, представленопыт потребительскогокредитованияв российскихкоммерческихбанках. Рассмотреныметоды определениякредитоспособностизаёмщика,представленымеры по обеспечениювозвратностиполученныхкредитов.
Особонужно отметить,что дипломнаяработа сделанана примереконкретногокредитногоучреждения,ОСБ № 8616 СбербанкаРоссии. Данаего подробнаякредитнаяхарактеристика.Проведён анализдинамики ростакредитныхактивов банка.
Вперспективахразвитияпотребительскихкредитов, верно,выражен смыслразвития новойуслуги «автоматическивозобновляемыхкредитов»представляемойпосредствомпластиковыхкарт. Это абсолютноновая услугаСберегательногобанка на рынкепотребительскогокредитования.Точно показанаеё ниша в развитиикредитованиянаселения. Необойдено вниманиемжилищное кредитованиенаселения. Всё это заслуживаетпрактическогоприменения.
Работа оформленанаглядно,присутствуюттаблицы, схемы,что позволяетлегко сравниватьдинамику показателей,цифр.
Считаю,что выпускнаяквалификационнаяработа заслуживаетоценки «отлично»,а её автор, АбрамовВ.А. присвоенияквалификации«экономист».
Рецензент
Начальникотдела кредитования СулимаЕ.С.
Сберегательногобанка № 8616
СбербанкаРоссии
Таблица1.5. Методика оценкикредитоспособностииндивидуальногоклиента Сбербанка
Показатели | Баллы | Критериальныйуровень |
| 1.Совокупныйгодовой доход( тыс. руб.) | Менее10 10 – 20 20 – 40 40 – 60 более60 | 5 15 30 45 60 |
| 1–а. В томчисле годовойдоход на одногочлена семьи | Дифференцированнопо регионам | |
| 2. Ежемесячныйплатеж в погашениессуды (в %) | Более40% 30 – 40% 20 – 30% 10 – 20% менее10% | 0 5 20 35 50 |
| 3.Долгизаемщика: - прочимкредитныминститутам - налоговыморганам | более10% размера ссуды менее10% более10% размера ссуды менее10% | - 10 - 5 - 10 - 5 |
| 4. Период обслуживанияв данном банке | До 1 года 1 – 2 года 2 – 3 года 3 – 5 лет 5 – 10 лет 10 и болеелет | 0 5 10 25 40 50 |
| 5. Историякредитныхотношений | Любыенарушения втечение последних3 лет нетсведений | - 10 - 0 +30 |
| 6. Наличиебанковскихсчетов | Имеетсчет до востребования Счетадо востребованияи сберегательные До востребованияи другие счета Толькосчет сберегательный | 30 50 40 30 |
| 7. Владениепластиковымикартами (кредитными,дебетовыми) | Нет 1 или более нет ответа | 0 30 0 |
| 8. Возрастзаемщика | До 50 лет Свыше50 лет | 5 25 |
| 9. Статусрезидента | Владелецквартиры / дома Приобретаетквартиру Арендатор Проживаетс родителями Другиеварианты | 50 40 15 10 5 |
| 10. Срокпроживанияпо последнемуадресу | До 1 года 1 – 2 года 2 – 4 лет более4 лет | 0 15 35 50 |
| 11. Срокработы на одномпредприятии(рабочем месте) | До 1 года 1 – 2 года 2 – 4 года более4 лет пенсионер безработный | 5 20 50 70 70 5 |
| Итого | Выдачассуды Экспертнаяоценка Отказв выдаче ссуды | Более300 200 – 300 менее200 |
МинистерствообразованияРоссийскойФедерации
ТОМСКИЙГОСУДАРСТВЕННЫЙУНИВЕРСИТЕТ
ВЫСШАЯШКОЛА БИЗНЕСА
ФАКУЛЬТЕТБАНКОВСКОГОДЕЛА
Допуститьк защите в ГАК
Деканфакультетабанковскогодела
д. э. н.,профессор
____________А. А.Земцов
«___»___________ 2003г.
АбрамовВасилий Анатольевич
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕДЕЯТЕЛЬНОСТИКОМЕРЧЕСКОГО
БАНКАПО КРЕДИТОВАНИЮНАСЕЛЕНИЯ
(Дипломнаяработа)
Научныйруководитель
Старшийпреподаватель.
__________Т. Г.Ильина
Авторработы:
__________В. А.Абрамов
Томск- 2003г
Оглавление
Введение__________________________________________________________3
1. Кредитованиенаселения какодна из функцийкредитно-финансовыхинститутов
1.1. Потребительскийкредит, егосущность, рольи формы_________________5
1.2. Кредитованиенаселения,практика зарубежныхбанков___________________8
1.3. Потребительскийкредит в России__________________________________ 15
1.4.Определениекредитоспособностииндивидуальныхзаемщиков____________37
1.5. Обеспечениекредита_______________________________________________41
2. Анализкредитованиянаселения напримере ТомскогоОтделения
Сберегательногобанка
2.1.Анализ кредитныхопераций_________________________________________45
2.2.Анализ условийкредитования____________________________________50
2.3.Перспективыроста потребительскихкредитов____________________________52
Заключение______________________________________________________________67
Списокиспользованнойлитературы____________________________________68
Приложения____________________________________________________________70
Введение
Проводимаяв стране экономическаяреформа открылановый этап изадачи в развитиебанковскогодела. Решениеэтих задачвозможно лишьна основепрактическогоизученияфункционированияроссийскихи зарубежныхбанков и внедрениянаиболеепрогрессивных,рациональныхформ и методовработы на практике.
Выполнениебанковскихопераций сширокой клиентуройважная особенностьсовременныхбанков, имеющихразвитую кредитнуюсистему. Кредитныеоперации служатважным доходообразующимфактором вдеятельностироссийскихбанков. Хотяв перечне услугроссийскихкоммерческихбанков услугипредоставляемыенаселению,занимают поканезначительныйвес. И банкампредстоит ещёувеличитьколичествовидов операцийпредоставляемыхфизическимлицам. По этомутема дипломнойработы весьмаактуальна.
Цельдипломнойработы рассмотретьпути совершенствованиявида услуг какпотребительскийкредит. Дляэтого в главе1.1. прежде всего,рассмотреныобщие вопросы.Сущностьпотребительскогокредита егороль при стимулированиипроизводстваи сбыта, задачив виде предоставлениянаселениювозможностиприобретениятоваров илиуслуг с рассрочкойплатежа
В дальнейшемв главе 1.2. изученапрактика зарубежныхбанков в областикредитованиянаселения.Рассмотренынаиболеераспространенныеметоды банковскогокредитованияиндивидуальныхклиентовВеликобритании,США, Франции,Германии.
В главе1.3. изучен и представленматериал попотребительскомукредитованиюв России, егоформах и динамикеразвития. Охватеновых направлений,в целом гибкомреагированиипо методампредоставлениякредитов иразностороннихспособов погашения.
Определениюкредитоспособностизаёмщика посвященаглава 1.4. гдепроведеносравнениеметодов работызападных банкови российскихбанков. Выявленочто механизмыметодов в принципене отличаютсяи основываютсяна одной схемес небольшойразницей входящихпоказателей,присуждаемыхбаллах, пороговыхзначений.
При анализеметодик обеспечениякредита в главе1.5. установленочто, обеспечениемкредита можетвыступать какпоручительствограждан, предприятий,залог ценныхликвидныхбумаг, объектынедвижимости,транспортныесредства, нотак же новаяформа залогаправа на объектыинтеллектуальнойсобственности(авторскиеправа, товарныезнаки, ноу-хау,патенты). Страхованиепотребительскогокредита.
В последнеевремя в результатепадения доходностипо ценнымгосударственнымбумагам, составляющимльвиную долюпортфеля активовТомскогоСберегательногоБанка. Последнийнаметил решительновступить напуть кредитования,доведя соотношениеобъема средств,помещенныхв ценные бумагии кредиты до50/50 в своём портфелеактивов.
Проанализировави сопоставивстатистическиепоказателикредитногопортфеляСберегательногобанка в главе2.1. сделано заключение,что основукредитногопортфеля составляютвсе виды кредитовпрактическив равных долях.Кредиты физическимлицам в динамикес 2000 года по 2002 годанеуклонновозрастают,что связанос ростом покупательскойспособностинаселения. Инадо отметить,что кредитнаяполитика банкаимеет большойпотенциал, таккак доля свободныхресурсов составляетколебания от48% - 51%.
Для тогочтобы точнеепредставитьсебе возможныепути увеличенияразмера кредитногопортфелясберегательногобанка в главе2.2. рассмотренысуществующиеусловия кредитования.В результатечего выявлено.Что самым популярными относительноне дорогостоящим(по дополнительнымрасходам заёмщика),является связноекредитованиена покупкудорогостоящихтоваров народногопотребленияс длительнымсроком службы.Вторым попопулярностивыявлен кредитна неотложныенужды под залогценных ликвидныхбумаг. Так какэто не дорогойпо оформлениюи оперативностивид залога,хотя доля такихкредитов невысока всего3% от выданныхсуд. Что объясняетсяжесткой политикойСберегательногобанка в определенииликвидностиценных бумаг.Третье местозанимает самыйдорогой ипродолжительныйпо оформлениювид кредитапод залогнедвижимостии на покупкунедвижимости.
Следовательно,намечая перспективыразвитияпотребительскихкредитов вглаве 2.3. сделанозаключение,что связанноекредитованиедорогостоящихтоваров народногопотребленияс длительнымсроком службызаслуживаетпристальноговнимания, таккак спрос нанего стабилен,небольшой сроккредита не даётвремени залоговомуимуществусильно упастьв цене, в процессеэксплуатации.Так же перспективени практическине освоен рынокжилья, ипотечныйкредит.
1.Кредитованиенаселения какодна из функций
кредитно-финансовыхинститутов
Потребительскийкредит, егосущность, рольи формы.
Кредитпредоставлениеденег или товаровв долг, как правило,с уплатой процентов;стоимостнаяэкономическаякатегория,неотъемлемыйэлемент товарно-денежныхотношений.Банковскоекредитованиеосуществляетсяпри строгомсоблюденииопределённыхпринципов,которые являютсяглавным элементомсистемы кредитования,посколькуотражают сущностьи содержаниекредита. К принципамкредитованияотносятся:
Возвратность– обязательнаявыплата кредиторусуммы основногодолга на оговорённыхусловиях; этаособенностьотличает кредитот другихэкономическихкатегорийтоварно-денежныхотношений.
Срочность– заранееоговорённыесроки возвратакредиторузаёмных средств,то есть временнаяопределённостьвозврата кредита,нарушениекоторой влечётза собой применениеопределённыхсанкций. Сроккредитованияявляется предельнымвременем нахожденияссудных средствв распоряжениизаёмщика.
С переходомна рыночныеусловия этомупринципу кредитованияпридаётся, какникогда, особоезначение.
1. Во-первых,от его соблюдениязависит нормальноеобеспечениеобщественноговоспроизводстваденежнымисредствами,а соответственноего объёма,темпа роста.
2. Во-вторых,соблюдениеэтого принципанеобходимодля обеспеченияликвидностисамих банков.
3. В-третьих,для каждогоотдельногозаёмщика соблюдениеэтого принципаоткрываетвозможностьполучения вбанке новыхкредитов.
Срокикредитованияустанавливаютсябанком исходяиз сроковоборачиваемостикредитуемыхматериальныхценностей иокупаемостизатрат, но невыше нормативных.С принципомсрочностивозврата кредитатесно связанпринципдифференцированности.
Дифференцированность– означает, чтобанки не должныоднозначноподходить квопросу о выдачекредита своимклиентам,претендующимна его получение.Кредит долженпредоставлятьсятолько темклиентам, которыев состояниисвоевременноего вернуть.Дифференциациякредитованиядолжна осуществлятьсяна основе показателейкредитоспособности,под которымипонимаетсяфинансовоесостояниезаёмщика, дающееуверенностьв способностии готовностиего возвратитькредит в обусловленныйдоговором срок.Дифференцированностькредитования,исходя изкредитоспособностизаёмщиков,препятствуетпокрытию ихпотерь и убытковза счёт кредитаи служит необходимымусловием егонормальногофункционированияна основахвозвратностии платности.
Платность– основываетсяна возмездномхарактереуслуг, оказываемыхбанками прикредитовании.За предоставлениебанковскойссуды, как правило,взимаетсяопределённаяплата в видепроцентов.Размер процентнойставки устанавливаетсясторонами покредитномудоговору.
Обеспечение– этоспособ возвратабанковскогокредита, которыйможет бытьреализованс помощью залога,банковскихгарантий, страхованияи других способов,предусмотренных законодательствоми договороммежду партнёрами.
До недавнеговремени принципобеспечениякредита трактовалсянашими экономистамиочень узко:признаваласьлишь материальнаяобеспеченностькредита. Лишьс принятиемЗакона «О банкахи банковскойдеятельности»коммерческиебанки РФ получиливозможностьвыдавать своимклиентам кредитыпод различныеформы обеспечениякредита. Этомежбанковскиезалоговыеобязательства,договора-гарантии,договора-поручительства,договора страхованияответственностинепогашениякредита.
Целевоеиспользование– это использованиесуммы банковскогокредита именнона те цели, накоторые он былполучен.
Главныйотличительныйпризнак потребительскогокредита – целеваяформа кредитованияфизическихлиц. В роли кредиторамогут выступатькак специализированныекредитныеорганизации,так и любыеюридическиелица, осуществляющиереализациютоваров илиуслуг. В денежнойформе предоставляетсякак банковскаяссуда физическомулицу для приобретениянедвижимости,оплаты дорогостоящеголечения и т.п.,в товарной –в процессерозничнойпродажи товаровс отсрочкойплатежа. В Россиитолько получаетраспространение,ограниченноиспользуетсяпри кредитованиипод залогнедвижимости(чаще всего –жилья). В зарубежнойже практикепотребительскийкредит охватываетвсе слои трудоспособногонаселения, восновном черезразличныесистемы кредитныхкарточек иссуд.
Рольпотребительскогокредита в экономикеопределяетсяего функциями.Потребительскийкредит выполняетследующиефункции:
перераспределяеткапитал междуотраслямихозяйства итем самымспособствуетобразованиюсредней нормыприбыли;
стимулируетэффективностьтруда;
расширяетрынок сбытатоваров;
ускоряетпроцесс реализациитоваров и полученияприбыли;
являетсямощным орудиемцентрализациикапитала;
ускоряетпроцесс накопленияи концентрациикапитала;
обеспечиваетсокращениеиздержек обращения:связанных собращениемденег, связанныхс обращениемтоваров.
Существуетмного видови форм потребительскихкредитов. Рассмотримобщую классификацию.По срокам пользованиякредиты бывают:до востребованияи
срочные.Последние, всвою очередь,подразделяютсяна:
краткосрочные(до 1 года);
среднесрочные(от 1 до 3 лет);
долгосрочные(свыше 3 лет).
По размерамразличаюткредиты крупные,средние и мелкие.
По обеспечению:необеспеченные(бланковые)кредиты иобеспеченные,которые, в своюочередь, похарактеруобеспеченияподразделяютсяна залоговые,гарантированныеи застрахованные.
По методампогашенияразличаютбанковскиессуды, погашаемыев рассрочку(частями, долями),и ссуды, погашаемыеединовременно(на одну определённуюдату).
В зависимостиот платностибанковскиекредиты подразделяютсяна ссуды с рыночной,повышеннойи льготнойпроцентнойставкой.
Рыночнаяцена кредита– это (в условияхсильной инфляции)довольно подвижнаяцена, котораяскладываетсяпод влияниемспроса и предложения.Ссуды с повышеннойпроцентнойставкой связаныс повышеннымриском кредитованияклиентов, нарушениемусловий кредитованияи т.д. Кредитыс льготнойпроцентнойставкой чащевсего предоставляютсяакционерамбанка, в особыхслучаях – банковскимсотрудниками др.
Потребительскийкредит, какправило, предоставляетсяторговымикомпаниями,банками испециализированнымикредитно-финансовымиинститутамидля приобретениянаселениемтоваров и услугс рассрочкойплатежа. Обычнос помощью такогокредита реализуютсятовары длительногопользования(автомобили,холодильники,мебель, бытоваятехника). Сроккредита составляет3 года, процент– от 10 до 35. Населениев промышленноразвитых странахтратит от 10 до20 % своих ежегодныхдоходов напокрытиепотребительскогокредита. В случаенеуплаты понему имуществоизымаетсякредитором.
Ипотечныйкредит выдаетсяна приобретениелибо строительствожилья, покупкуземли. Предоставляютего банки (кромеинвестиционных)и специализированныекредитно-финансовыеинституты.Кредит выдаетсятакже в рассрочку.Наиболее высокийуровень ипотечногокредита – вСША, Канаде,Англии. Процентпо кредитуколеблетсяв зависимостиот экономическойконъюнктуры– от 15% до 30% и более.[15 ]
Процесскредитованиясвязан с действиямимногочисленныхи многообразныхфакторов риска,способныхповлечь засобой непогашениессуды в установленныйсрок. Поэтомупредоставлениессуд банкобуславливаетизучениемкредитоспособности,т.е. изучениемфакторов, которыемогут повлечьза собой ихнепогашение.
Следовательно,мы установили,что сущностьпотребительскогокредита заключаетсяв предоставленииденег либотоваров, услугв долг с рассрочкойплатежа поцелевому назначениюна условияхвозвратностии срочности.И главная егороль в перераспределениикапитала междуотрасляминародногохозяйства,стимулируяэффективностьтруда, ускорениясбыта товаров.
1.2 Кредитованиенаселения,практика зарубежныхбанков
В практикезападных банковпроводитсяразграничениемежду деловыми(коммерческими)ссудами иперсональнымикредитами. Этимкатегориямсоответствуютразличные видыкредитныхсоглашений,определяющихусловия предоставлениязайма, его погашенияи так далее. Мырассмотримнаиболеераспространенныеметоды банковскогокредитованияиндивидуальныхклиентов вВеликобритании,США, Франции,Германии.
К числунаиболее популярныхформ кредитованиячастных лицв Великобританииотносятся:
персональныессуды;
автоматическивозобновляемыессуды;
кредитныепластиковыекарточки;
ссудына покупкудомов;
и режеиспользуемыетакие как;
ломбардныйкредит;
кредитна образование;
Таблица1. 1.Данные, характеризующиераспределениеактивов банкав зависимостиот величиныего активов,США, 2001 год
Сумма | Долякредитов, % | Доляценных бумаг,% | |
А | 1 | 2 | 3 |
| Активы | свыше100 миллионадолларов. | 53,2 | 29,0 |
| Активы | свыше1 миллиардадолларов. | 64,7 | 13,6 |
Таблица 1.2.Классификацияссуд, выданныхв США в 2001 году
Типссуды | Сумма,млрд. долл. | Доля,% |
А | 1 | 2 |
| Ссудыторговым ипромышленнымкомпаниям | 655,9 | 31,6 |
| Ссудыпод недвижимость | 761,6 | 36,8 |
| Ссудыиндивидуальнымзаёмщикам | 400,6 | 19,3 |
| Ссудыфинансовымучреждениям | 57,5 | 2,8 |
| Ссудыфермерам | 31,1 | 1,5 |
| Прочиессуды | 165,9 | 8,0 |
Итого | 2072,6 | 100% |
Чутьподробнееостановимсяна двух видахссуд, составляющих56,1% всех кредитныхресурсов –ссуды поднедвижимостьи ссуды индивидуальнымзаёмщикам натекущие цели.
Ссудыпод недвижимость.Включают в себядве подгруппыссуд.
1).Ссуды строительныморганизациямкак формапромежуточногофинансированияв процессестроительногоцикла. Среднийсрок ссуд подобногорода составляет2 года.
2).Кредиты, выдаваемыефизическимлицам на покупкудомов под закладную.Характернойособенностьютакого родакредитованияявляетсяисключительнодолгий срок– 25-30 лет.
Остановимсяна рассмотрениижилищногокредитованияпромышленноразвитых стран.В Великобританииссуды на приобретениежилья выдаютсялицам с 18 летв размере 95%стоимостизалога, еслиприобретаетсяпервый дом иликвартира, и80%, если второйдом. Залогомявляетсяприобретенноежилье. Обязательнымявляется страхованиессуды. Предоставляютсятакже `бриджингссуда` - ссудана размер разницыв стоимостинового и старогожилья.
ВоФранции, нарядус обычной ипотекойпредоставляютсяльготные кредитыпод 8% годовыхс учетом доходасемьи. Существуюттак называемыесвязанныессуды. В томслучае еслизаемщик производитработу на 25%стоимостиквартиры иликапитальныйремонт, емупредоставляетсяльготный кредит.Широкое распространениеполучилижилищно-сберегательныессуды. Вкладчикделает предварительныесбереженияв размере 1500франков – первыйвзнос и не менее3600 франков –ежегодно под6 % годовых, причемдоходы не облагаютсяналогом. Послеокончания сроканакопления (5 лет) ему предоставляетсяссуда пропорциональноразмеру вкладана срок до 15 летпо ставкекредитования6,32 %.
В Германиипомимо аналогичныхжилищно-сберегательныхссуд выдаютсяипотечныекредиты на срокдо 30 лет и льготныекредиты, покоторым приобретаются40 тыс. жилищ.
В современныхусловиях в СШАстал применятьсяпотребительскийкредит в видесочетаниятекущих счетовс продажамив рассрочку– так называемый«автоматическивозобновляемыйкредит». Сущностьэтого способасводится ктому, что банкина основе изученияплатёжеспособностизаёмщика определяютмаксимальнуюсумму возможнойему задолженности.
Например,если заёмщикиз своего доходаможет ежемесячнопогашать долгбанку в сумме100 долларов, тобанк устанавливаетмаксимальнуюсумму задолженностив размере от1200 до 2400 долларовс учётом возможногопогашения еёв течение 12-24месяцев. Установленнуюсумму кредитазаёмщик используетпри помощичеков, выданныхему банком. Привнесении ежемесячныхплатежейзадолженностьзаёмщика банкууменьшается,а свободныйостаток лимитакредитованияувеличиваетсяи может бытьснова использованзаёмщиком.Установленныйбанком лимиткредитованияпериодическипересматриваетсяс учётом егоплатёжеспособности.Клиент такжеполучает процентв то время, когдасчёт не выходитза рамки кредита.Счёт по автоматическивозобновляемомукредиту облагаетсяналогами. Ихтакже возможновыплачиватьс помощью текущегосчёта клиента.
Многиемагазины сейчаспредлагаютклиентам пользоватьсясчетами поавтоматическивозобновляемомукредиту в качествеальтернативыкредитнымкарточкам.
Персональнаяссуда (personal loan) связанас открытием ссудного счетадля индивидуальногозаемщика. Она,как правило,выдается дляфинансированияпокупок в рассрочкупотребительскихтоваров длительногопользования(автомашин,телевизоров,мебели) или наособые видырасходов –путешествия,свадьбы, ремонтжилья и такдалее.
В большинствеслучаев суммазаймов ограничена– от 500 до 5000 фунтовстерлингов(по ссудам наремонт и обустройстводомов- до 10 000 фунтовстерлингов).От ¼ до 1/3 стоимостьпокупки илирасходов должнобыть покрытоиз собственныхсредств заемщика.Погашениекредита производитсяравными ежемесячнымивзносами свключениемпроцентов запользованиессудой. [14]
Персональныессуды обычноберутся для:приобретенияпотребительскихтоваров длительногопользования(например, мебели),покупки машины(бывшие в употреблениимашины не должныбыть оченьстарыми – 5 лет,вероятно,максимальныйсрок для подержанноймашины), празднованияторжеств, проведенияотделочныхработ в доме,покупки домов-фургонов,оплаты личногообразования.Размер ссуды(опять за исключениемссуд на приобретениенедвижимостии связующихссуд), как правило,не превышает10000 фунтов стерлингов.В случае обращенияза персональнойссудой заёмщикуобычно достаточновнести 1/5 или1/3 стоимости,хотя на это несуществуеткаких-либотвёрдых правил.
Источникиоплаты и способностьк выплате(платёжеспособность).Источникомоплаты служитрегулярныйдоход клиента.Туда же включаютсяэксплутационныеи ремонтныерасходы по темпокупкам, которыеклиент собираетсясделать. Совершенноочевидно, чтодостаточнознать, насколькореальна выплатассуды с процентамипри установленномразмере выплат.[17 ]
Срокпредоставленияссуды. Являетсяли обоснованнымсрок выплатыссуды, требуемойклиентом, исходяиз той цели,ради которойона берётся?Например:есликлиент хочетполучитьфинансированиедля оплатысвоих личныхрасходов, наиболееприемлемымиформами кредитованиябудут краткосрочныйовердрафт илисчёт семейногобюджета.
Ссудыдля покупокновых кухоньмогут бытьпредоставленына срок до 3-5 лет,другие ссудыдля некоторыхпеределок вдоме (например,для новых окон)– могут бытьпредоставленына периодывплоть до 10 лет,хотя наиболеетипичной являетсяссуда на 5 лет.
Ссудадля покупкимашины можетбыть предоставленана 2, 3 или 4 года.Обеспечениеобычно не берётсядля персональныхссуд за исключениемссуд на приобретениенедвижимостии завещанныхссуд, посколькумногие персональныессуды невелики.В случае крупныхперсональныхссуд, банк можетпотребоватьобеспечение,которое частопредоставляетсяв виде второйзакладной надом берущеговзаймы, еслиего чистая доляв собственностидостаточна(разница междурыночной стоимостьюи существующимзалогом).
Во Францииоколо ¼ всегопотребительскогокредита предоставляетсябанками и ¾ –специализированнымикредитнымиучреждениями.Но посколькупоследниеполучают необходимыеим средствав большей мереза счёт банковскихссуд, то фактически 9/10всей суммыпотребительскогокредита предоставляетсябанками. Погашаетсяпотребительскийкредит в разовомпорядке илис расчётногоплатежа.
Кредитс разовымпогашением.Сюда относятсятекущие счета,открываемыепокупателемна срок 1-1,5 месяцав универмагахи других предприятияхрозничнойторговли; впределахпредоставленныхкредитов онипокупают товарыи, по истеченииустановленногосрока, единовременнопогашают своюзадолженность.Потребительскийкредит с разовымпогашениемвключает такжекредиты в видеотсрочки платежа(за услугикоммунальныхпредприятий,врачей и медицинскихучреждений).
Кредитс рассрочкойплатежа, основнаячасть потребительскогокредита (в США– ¾ всей егосуммы) составляюткредиты с рассрочкойплатежа. Ссудычастным лицам.Более 80% потребительскогокредита предназначенодля покупкитоваров в рассрочку.В США большаячасть подобныхссуд выдаётсябез обеспечения– солиднымклиентам сбезупречнойрепутацией,для чего кредитнымислужбами банкапроизводитсятщательныйанализ личностизаёмщика и егопрошлого.
Черезразличные формыпотребительскогокредита обслуживаетсявсё возрастающаядоля розничноготоварооборота.В числе банковскихуслуг важноеместо принадлежиткредитнымкарточкам.Кредитнаякарточка даетвозможностьклиенту банкане только получатькредит, наличныеденьги илиоплачиватьпокупки. Предусмотрени ряд другихуслуг, средикоторых, например,льготы припокупке авиабилетов,страхованиеот несчастныхслучаев вовремя путешествий,оплата разногорода задолженностив случае болезниили потериработы, юридическаяпомощь. В зависимостиот вида карточки одни услугиявляются неотъемлемойчастью кредитнойкарточки, другиепредоставляютсякак дополнительныеза определеннуюплату.[17 ]
Основуправовогорегулированияиспользованиякредитнойкарточки вВеликобританиисоставляетЗакон о потребительскомкредите (Consumer CreditAct) 1974 года. В соответствиис ним банкизаключают склиентуройспециальныедоговоры, вкоторых отражаютсяособенностииспользованиякредитныхкарточек.
Как правило,каждый банкпредоставляетвозможностьиспользованиянесколькихвидов кредитных карточек. Например,довольно широкийвыбор характерендля National Westminster Bank (сокращенноNatWest), который, вчастности,предлагаетклиентуреследующие видыкредитныхкарточек: VisaPrimary, Access, Visa, Mastercard, Visa Gold. Кредитнаякарточка каждоговида предоставляетклиенту свойспектр услуг,а плата запользованиекарточкамисущественноразнится. Например,годовая плата,взимаемаяNatWest’ом за пользованиеVisa Primary, составляет6 фунтов стерлингов,за Access, Visa & Mastercard –12 фунтовстерлингов Visa Gold – 35 фунтовстерлинговв год (на январь1995 года)
Кредитнаякарточка Visa Primaryвыдаваемаябанком NatWest, имеетсамый ограниченный,традиционныйнабор услуг– оплата товарови получениеналичных денег(до 50 фунтовстерлинговв день). Кредитныйлимит по такойкарточке фиксировани составляет500 фунтов стерлингов.Годовая процентнаяставка попросроченнымкредитам –23,9% по кредитамв форме безналичныхплатежей затовары и услуги;25,8% по кредитамв наличнойформе и приобретениеиностраннойвалюты и дорожныхчеков (advances).
Клиентимеет правовместо полногоединовременногопогашениянеоплаченногобаланса выбратьиную форму егопогашения –платежи в рассрочку.В этом случаемесячная ставкасоставит 1,7%.
КартаAccess – одна из самыхпопулярныхв Великобритании.Помимо собственнокредитных услуг(кредитныйлимит по нейустанавливаетсяна конкретнойоснове), этакарта предполагаетбесплатноестрахованиеот несчастныхслучаев вовремя путешествияна сумму до 50000фунтов стерлингов, если билетыбыли купленыс использованиемкредитнойкарточки . NatWestустанавливаетежедневныйлимит в 100 фунтовстерлинговдля полученияналичных потакой карточке.Величина этоголимита можетбыть разнойв разных банках.Например, банкLloyds устанавливаетежедневныйлимит 500 фунтовстерлинговили 350 фунтовстерлинговпри получениисоответствующегоэквивалентав местной валютеза рубежом.Годовая процентнаяставка попросроченнымкредитам вбанке National Westminster покарте Access составляет22,4% (purchases) и 24,3% (advances). Другиебанки устанавливаютставку в зависимостиот величиныкредитноголимита. Например,в банке Lloyds прикредитномлимите 200 фунтовстерлинговэти ставкиустановленыв размере 27,1% и29,2%. С увеличениемлимита онипонижаются:например, прикредитномлимите 5000 фунтовстерлинговставки составятсоответственно19,8 и 21,6%.
Аналогичныеуслуги, предоставляемыеNat West’ом по карточкеVisa. Кредитныйлимит по обеимкарточкамявляется результатомпереговоровмежду банкоми клиентом иустанавливаетсяс учетом кредитоспособностипоследнего.Обычно этотлимит не бываетменьше 1000 фунтовстерлингов.Ставки попросроченнымкредитам – теже, что и в случаес картой Access.
Наибольшиевозможностипредоставляютсявладельцамкарт Mastercard и Visa Gold. Дляполучения VisaGold банк NatWestпредъявляеткарточки клиентутребованиеиметь не менее20 000 фунтов стерлинговгодового дохода.Кредитный лимитсоставит неменее 2500 фунтовстерлингов(в договорномпорядке онможет бытьувеличен). Пределстрахованияот несчастныхслучаев вовремя путешествий– 75 000 фунтов стерлингов,если билетыкуплены сиспользованиемкарты. Крометого, Visa Gold предоставляетвладельцу вслучае чрезвычайныхситуаций вовремя нахожденияза пределамистраны рядауслуг, таких,как немедленнаязамена карты,аванс наличными,медицинскаяи юридическаяпомощь. Крометого, Visa Gold обеспечиваетзащиту, предлагаемуюкомпаниейCredit Sentiel Ltd. В случаеутраты иликражи карточки.
Владельцы кредитных картимеют такжевозможностьиспользовать(за дополнительнуюплату) «схемузащиты платежей».Она действуетв случае, есликлиент не всостоянииосуществлятьсвои платежипо причинеболезни, несчастногослучая иливынужденнойбезработицы.[7 ]
Существуетеще ломбардныйкредит. Подломбарднымкредитом понимаетсязалог легкореализуемогоимущества илиправ. Кважнейшим видамломбардногокредита, предоставляемогоиндивидуальнымзаемщикам,относятся:ломбардныйкредит подзалог ценныхбумаг, под залогтоваров, подзалог драгоценныхметаллов и подзалог требований.Ломбардныйкредит подзалог ценныхбумаг в зарубежнойбанковскойпрактике считаетсянаиболее важнойформой ломбардногокредита. В залогпринимаютсятолько ценныебумаги, котирующиесяна фондовойбирже. Ссудыпод ценныебумаги предоставляютсяна условиях«oncall»– до востребования.Сумма кредитасоставляетот 50 до 90% их курсовойстоимости.Кредит покрываеттолько частьих курсовойстоимости,другая часть— маржа — разницамежду ценойпокупателяи ценой продавца– оплачиваетсязаемщиком призаключениисделки. Издержкипо хранениюценных бумагнезначительны,так как ценныебумаги хранятсяна специальномсчете депонированныхценных бумаг.Изменениестоимостиценных бумагпроисходиттолько на фондовойбирже. Для банкане представляетсложностиоценка их залоговойстоимости. Какправило, стоимостьих определяетсябанком несколькониже биржевогокурса, причинойтому являются,прежде всего,возможныеколебаниякурса.
В соответствиисо степеньюкурсового рискаи видом банкав зарубежныхстранах практикуютсяразличныеоценки стоимостизалога ценныхбумаг. Обычнов зарубежнойбанковскойдеятельностизалоговаястоимостьценных бумагколеблетсяв следующихпределах:
для закладныхлистов (ипотечныхоблигаций) неопускаетсяниже 90 % курса,
для долговыхобязательств(документ,выдаваемыйзаемщикомкредитору приполученииссуды) с поручениемоцениваетсядо 80 % курсовойстоимости,
для другихдолговыхобязательств– до 60 %,
для акций– от 50 до 70 % их курса.
Критериемкачества ценныхбумаг с учетомприемлемостиих для залогаслужат возможностьбыстрой реализациии финансовоесостояниевыпускающейстороны. В этойсвязи наиболеевысокий рейтингкачества взарубежнойпрактике имеютценные государственныебумаги с быстройоборачиваемостью.При их кредитованиимаксимальнаясумма кредитаможет достигать95 % стоимостиценных бумаг.Например, акций,выпущенныхфирмами, объемкредита составляет80—85 %. В данномслучае речьидет не о техакциях, которыевыпускаетпредприятие-заемщик,а о тех, которыеон приобрелна рынке ценныхбумаг, посколькувложение капиталав ценные бумагиесть реальноеимущество. .[30]
Соответственноможно сделатьзаключение,что кредитованиенаселения вразвитых зарубежныхстранах носитразвитый имассовый порядок,более 50% всехкредитов. И посрокам от одногогода, до тридцатилет. По суммамне ограниченов зависимостиот платежеспособностиклиента
1.3.Потребительскийкредит в России
В Россиик потребительскимссудам относятлюбые видыссуд, предоставляемыхнаселению, втом числе ссудына приобретениетоваров длительногопользования,ипотечныессуды, ссудына неотложныенужды и прочие.В отличие отроссийскойтрактовкипотребительскиессуды в западнойбанковскойпрактике определяютнесколькоиначе, а именно:потребительскиминазывают ссуды,предоставляемыечастным заемщикамдля приобретенияпотребительскихтоваров и оплатысоответствующихуслуг.
Классификацияпотребительскихссуд заемщикови объектовкредитованияможет бытьпроведена поряду признаков,в том числе потипу заемщика,видам обеспечения,срокам погашения,методам погашения,целевому направлениюиспользования,объектамкредитования,объему и т.д.
По направлениямиспользования(объектамкредитования)в России потребительскиессуды подразделяютна кредиты: нанеотложныенужды; под залогценных бумаг;строительствои приобретениежилья; капитальныйремонт индивидуальныхжилых домов,их газификациюи присоединениек сетям водопроводаи канализации.Гражданам,проживающимв сельскойместности,кроме того,выдаются ссудына строительствонадворныхпостроек длясодержанияскота и птицыи приобретениесредств малоймеханизациидля выполненияработ в личномподсобномхозяйстве.
Членамсадоводческихкооперативови товариществпредоставляютсядолгосрочныессуды на приобретениеили строительствосадовых домикови на благоустройствосадовых участков.Банки выдаюттакже долгосрочныессуды на приобретениеавтомобилей,других товаровдлительногопользования,покупку корови телок, хозяйственноеобзаведениеотдельнымкатегориямграждан.
По субъектамкредитнойсделки (по обликукредитора изаемщика) различаютбанковскиепотребительскиессуды;
ссуды,предоставляемыенаселениюторговымиорганизациями;
потребительскиессуды кредитныхучрежденийнебанковскоготипа (ломбарды,пункты проката,кассы взаимопомощи,кредитныекооперативы,строительныеобщества, пенсионныефонды и т.д.);
личныеили частныепотребительскиессуды, предоставляемыечастными лицами;
потребительскиессуды, предоставляемыезаемщикамнепосредственнона предприятияхи в организациях,в которых ониработают.
Посрокам кредитованияпотребительскиессуды подразделяютна:
краткосрочные(сроком от 1 днядо 1 года);
среднесрочные(сроком от 1 годадо 3-5 лет);
долгосрочные(сроком свыше3-5 лет).
Внастоящее времяв России в связис общей экономическойнестабильностьюделение потребительскихссуд по срокамносит условныйхарактер. Банки,предоставляяссуды, обычноделят их накраткосрочные(до 1 года) и долгосрочные(свыше 1 года).Краткосрочнуюссуду можнооформить наопределенныйсрок (в пределахгода) или довостребования.Ссуда до востребованияне имеет фиксированногосрока, и банкможет потребоватьее погашенияв любое время.При предоставленииссуды до востребованиячасто предполагается,что заемщиксравнительноликвиден иактивы, в которыевложены заемныесредства, могутбыть превращеныв наличностьв кратчайшийсрок.
По способупредоставленияпотребительскиессуды делятна целевые ине целевые (нанеотложныенужды, овердрафти т.д.).
По обеспечениюразличают ссудынеобеспеченные(бланковые) иобеспеченные(залогом, гарантиями,поручительствами,страхованием).Главная причина,по которой банктребует обеспечения,- риск понестиубытки в случаенежелания илинеспособностизаемщика погаситьссуду в сроки полностью.Обеспечениене гарантируетпогашенияссуды, но уменьшаетриск, так какв случае ликвидациибанк получаетпреимуществоперед другимикредиторамив отношениилюбого видаактивов, которыеслужат обеспечениембанковскойссуды.
По методупогашенияразличаютссуды, погашаемыеединовременнои ссуды с рассрочкойплатежа.
Кредитыбез рассрочкиплатежей имеютважную особенность:по таким кредитампогашениезадолженностипо ссуде и процентовосуществляетсяединовременно.
Ссудыс рассрочкойплатежа включают:ссуды с равномернымпериодическимпогашениемссуды (ежемесячно,ежеквартальнои т.д.); ссуды снеравномернымпериодическимпогашениемссуды (суммаплатежа в погашениессуды меняется,возрастаетили снижается)в зависимостиот определенныхфакторов. Например,по мере приближениядаты окончательногопогашения ссудыили завершениякредитногодоговора ссудыс неравномернымнепериодическимпогашением.При выдачессуды с рассрочкойплатежа действуетпринцип, согласнокоторому суммассуды списываетсячастями напротяжениипериода действиядоговора. Подобныйпорядок погашенияссуды не стольобременителендля заемщика,как при единовременнойуплате долга.Для банка такжевыгоднее, чтобыссуда погашаласьпериодическив течение всегопериода действиядоговора, таккак это ускоряетоборачиваемостькредита ивысвобождаеткредитныересурсы дляновых вложений,повышая, такимобразом, еголиквидность.
По методувзимания процентовссуды классифицируютследующимобразом:
ссудыс удержаниемпроцентов вмомент еепредоставления;
ссудыс уплатой процентовв момент погашениякредита;
ссудыс уплатой процентовравными взносамина протяжениивсего срокапользования(ежеквартально,один раз в полугодиеили по специальнооговоренномуграфику).
Существуеттакже такоепонятие какссуда с аннуитетнымплатежом, т.е.платежом содновременнойуплатой процентовза пользованиессудой.
Кредитс рассрочкойплатежа предполагаетпериодическоепогашение ссудыи процентов.В большинствеслучаев заемщикполучает такойкредит дляпокупки товаровили покрытиядругих расходови обязуетсяпогашать кредитежемесячноравными долями.Кредиты, предоставляемыепо кредитнымкартам, и овердрафтпо текущимсчетам формальноможно отнестик кредитам срассрочкойплатежа, таккак по ним такжеосуществляютсяпериодические(в основномежемесячные)платежи. Однакоони имеют рядотличительныхособенностей,что позволяетвыделить ихв отдельнуюгруппу потребительскихкредитов.
Размерыссуд варьируютсяв больших диапазонах.Такие кредитынередко предоставляютсяна небольшиесуммы, но в тоже время объектамикредитованияпо ним могутбыть автомобиль,яхта, самолети другие крупныепокупки стоимостьюсвыше 100 тыс. долл.Большинствоссуд с рассрочкойплатежа являютсяобеспеченными.[11]
Такжеможно выделитьссуды с льготнымпериодом погашенияи без льготногопериода. В целомпредставленнаявыше классификацияотражает многообразиепотребительскихссуд, но неисчерпываетвсех возможныхкритериевклассификации,поэтому ееможно продолжитьв зависимостиот других признаков.
Кредитыс рассрочкойплатежа могутпринимать формупрямого иликосвенногобанковскогокредита. Припредоставлениипрямого банковскогокредита заключаетсякредитныйдоговор междубанком и заемщиком- пользователемссуды. Косвенныйбанковскийкредит предполагаетналичие посредникав кредитныхотношенияхбанка с клиентом.Таким посредникомчаще всеговыступаютпредприятиярозничнойторговли. Вэтом случаекредитныйдоговор заключаетсямежду клиентоми магазином,который в последующемпорядке получаетссуду в банке.О распространенностиподобной формыкредитованиясвидетельствует,например, тотфакт, что в настоящеевремя свыше60% ссуд, выдаваемыхамериканцамна приобретениеавтомобиля,представляютсобой косвенныйкредит.[7]
В нашейстране подобногорода статистикав настоящеевремя отсутствует,однако общеизвестно,что в последниегоды активноразвиваетсякредитованиенаселения черезторговые организации.Покупателинередко приобретаютдорогостоящиетовары (автомобили,холодильники,стиральныемашины, компьютерыи другие товарыдлительногопользования)с рассрочкойплатежа.
Прямоеи косвенноебанковскоекредитованиепотребительскихнужд населенияимеют своипреимуществаи недостатки.Первое, чтовыгодно отличаетпрямое банковскоекредитованиеот косвенного,- это простотаорганизациикредитногопроцесса, котораяпозволяет точнооценить объекткредитования,выяснитьэкономическуюцелесообразностьвыдачи ссудыи организоватьдейственныйконтроль заее использованиеми погашением.Все это, несомненно,положительносказываетсяна организациикредитныхотношений банкас заемщиком.С другой стороны,к негативнымфакторам, сточки зрениябанка, связаннымс прямым банковскимкредитованием,обычно относятнесколько болеевысокий уровеньриска, чем прикосвенномбанковскомкредитовании.Чем обусловленподобный вывод?
1. Во-первых,тем, что в Россиисовременнаяпрактика кредитованияиндивидуальныхзаемщиков имеетряд сложностей:
а) анализкредитоспособностииндивидуальныхклиентов настадии, предшествующейвыдаче ссуды,проводят далеконе все коммерческиебанки;
б)методики анализакредитоспособностине всегда отвечаюттребованиямпрактики;
в) наличиеобеспеченияпо ссуде нередконосит формальныйхарактер.
2. Во-вторых,макроэкономическаяситуация встране (особеннопосле финансово-банковскогокризиса 1998 г.)также негативносказалась наорганизациикредитованиячастных клиентовбанка.
Косвенноебанковскоекредитованиепотребительскихнужд населенияпозволяет банкусократитьвлияние рисков(кредитных,процентных,валютных, рыночныхи проч.). посколькуссуды, предоставляемые,например, юридическимлицам (торговыморганизациям,предприятиям,на которыхработают ссудозаемщики,фирмам и т.д.) позволяют сбольшей степеньюдостоверностии реальностиопределитькредитоспособностьзаемщика(юридическоголица), возможностипогашения ссуды в сроки полностью,организоватьдейственныйконтроль, в томчисле на стадиипогашенияссуды.
С точкизрения клиента,важно также,что он получаетссуду в моментвозникновенияв ней потребности(в торговойорганизациипри покупкетоваров длительногопользования,например, покредитнойкарте). Для клиентанет необходимостиобращатьсяв банк с просьбойо выдаче ссудыи т. д.
Кредитованиефизическихлиц в Россиив современныхусловиях осуществляютглавным образомсберегательныеи ипотечныебанки. Рассмотримобщий порядоккредитованиянаселенияСбербанкомРФ и предоставляемыеим виды ссуд.Банк осуществляетоперации покредитованиюфизическихлиц в рубляхи иностраннойвалюте. Филиалыотделенийосуществляютоперации покредитованиюфизическихлиц только врублях.
Установленпредельныйразмер кредита:
-на приобретениестроительствои реконструкциюобъектовнедвижимости-20тысяч долларовСША
-на неотложные-нужды 5 тысячдолларов США.
Видыкредитов,предоставляемыхфизическимлицам:
кредитына приобретение,строительствои реконструкциюобъектовнедвижимостикредиты наприобретениеобъектовнедвижимости.
кредитына неотложныенужды - приобретениетранспортныхсредств, гаражей,дорогостоящихпредметовдомашнегообихода, хозяйственноеобзаведение,платные медицинскиеуслуги, приобретениетуристическихи санаторныхпутевок и другиецели потребительскогохарактера.
Кредитына приобретениеобъектов недвижимостивыдаются насрок до 10 лет,на неотложныенужды - до 3 лет.
Банкпредоставляеткредиты толькогражданамРоссийскойФедерации. Приперемене заемщикомпостоянногоместа жительствав период действиякредитногодоговора банкпо заявлениюзаемщика переводитсумму задолженностив другое учреждениеСбербанкаРоссии по новомуместу жительства.За пользованиекредитом заемщикуплачиваетбанку проценты.Уплата процентовпроизводитсяежемесячноодновременнос погашениемкредита, начинаяс первого числамесяца, следующегоза месяцемзаключениякредитногодоговора. Величинапроцентнойставки устанавливаетсяКомитетомСбербанкаРоссии по процентнымставкам и лимитам.Обязательнымусловиемпредоставлениякредита являетсяналичие обеспечениясвоевременногои полного исполненияобязательствзаемщиком.
В качествеобеспечениябанк принимает:
поручительстваграждан РФ,имеющих постоянныйисточник дохода,поручительстваплатежеспособныхпредприятийи организаций-клиентов банка;
передаваемыев залог физическимлицом ликвидныеценные бумаги:сберегательныесертификатыСбербанкаРоссии напредъявителя,акции СбербанкаРоссии, векселяСбербанкаРоссии, облигациигосударственногосберегательногозайма, облигациивнутреннегогосударственноговалютногозайма , переченьможет бытьизменен и дополненСбербанкомРоссии;
передаваемыев залог объектынедвижимости,транспортныесредства идругое имущество.Оценочнаястоимостьобъектовнедвижимости,транспортныхсредств и другогоимуществаустанавливаетсяна основанииэкспертногозаключенияспециалистабанка по вопросамнедвижимостиили дочернегопредприятиябанка, имеющеголицензию наданный виддеятельности
Суммакредита с учетомпричитающихсяза пользованиекредитом процентовне должна превышатьпо совокупностиоценочнойстоимостипредметовзалога и суммыплатежеспособностипоручителей.При этом величинаоценочнойстоимостиобъектов недвижимостии транспортныхсредств корректируетсяна коэффициент0,7. С целью снижениярисков могутбыть использованыодновременнонесколько формобеспечениявозврата кредитаи сумма обеспеченияможет превышатьсумму обязательствпо договору.
Максимальныйразмер кредитадля каждогозаемщика определяетсяна основанииоценки егоплатежеспособностии представленногообеспечениявозврата кредита,а также с учетомего благонадежностии остатказадолженностипо ранее полученнымкредитам. Однаконе может превышатьпредельнойвеличины,устанавливаемойСбербанкомРоссии.
Еслизаявитель,обратившийсяв банк за получениемкредита, ужеимеет передбанком илидругими учреждениямиСбербанкаРоссии задолженностьпо кредитам,то максимальныйразмер предоставляемогокредита определяетсяисходя из того,что общая суммазадолженностис учетом этогокредита неможет превышатьустановленнойпредельнойвеличины. Приэтом задолженностьпо кредитамна неотложныенужды в общейсумме задолженностине может превышатьпредельнойвеличины,установленнойдля кредитовна неотложныенужды.
Для заемщикови поручителейустанавливаетсявозрастнойценз. Кредитпредоставляетсягражданам ввозрасте от18 до 70 лет приусловии, чтосрок возвратакредита подоговору наступаетдо исполнениязаемщику 75 лет.При предоставлениикредитов насумму, не превышающую20 долларов США(или рублевыйэквивалент20 долларов США),или на срок, непревышающий2 месяцев, максимальноеограничениепо возрастуне устанавливается.
Поручительствопринимаетсяот граждан ввозрасте от18 лет до 70 лет, приэтом имеетсяв виду, что сроквозврата кредитанаступает доисполненияпоручителю70 лет. Если этавеличинаустанавливаетсяв долларах США,то при предоставлениикредита в инойиностраннойвалюте илироссийскихрублях определяетсяее эквивалентпо курсу (кросс-курсу)ЦБ РФ на моментобращениязаявителя вБанк
В противномслучае такоепоручительствоможет рассматриватьсякак дополнительноеобеспечениевозврата кредита,т.е. поручительствоне учитывается(или учитываетсячастично) приопределениимаксимальногоразмера кредитадля заемщика.Сведения озаемщиках ипоручителяхвносятся вединую базуданных индивидуальныхзаемщиков потерриториальномубанку или отделениюв зависимостиот техническихвозможностейтерриториальногобанка.
Существуетединый порядокпредоставлениякредита. Дляполучениякредита заемщикпредоставляетбанку следующиедокументы:
заявление
паспортили заменяющийего документ
справкис места работызаемщика ипоручителейо доходах иразмере производимыхудержаний (дляпенсионеров- справку изорганов социальнойзащиты населения);
декларациюо полученныхдоходах, завереннуюналоговойинспекцией,для граждан,занимающихсяпредпринимательскойдеятельностью;
анкеты
паспорта(заменяющиеих документы)поручителейи залогодателей;
для получениякредита свыше5 тыс. долларовСША или рублевогоэквивалентаэтой суммы -справку изпсихоневрологическогодиспансераили водительскоеудостоверение(предъявляется);
другиедокументы принеобходимости.
Прииспользованиив качествеобеспечениявозврата кредита,залога имуществазаемщик долженпредоставить:при залогенедвижимости:
документы,подтверждающиеправо собственностина объектнедвижимости;свидетельствоо праве собственностина квартиру,дом, договорприватизации,договор купли-продажи,мены и т.д., в томчисле свидетельствоо праве собственностина земельныйучасток, государственныйакт о правесобственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированнуюместным комитетомпо земельнымресурсам иземлеустройству;
страховойполис, по которомувыгодоприобреталемвыступаетбанк, собязательнымежегодным (илис другой периодичностьюв зависимостиот срока страхования)переоформлениемна полную стоимостьобъекта недвижимостиили на сумму,обеспечиваемуюзалогом. Объектнедвижимостидолжен бытьзастрахованот полногопакета рисков;
документо территориальныхграницах земельногоучастка (копиячертежа границучастка), выданныйкомитетом поземельнымресурсам иземлеустройству;
поэтажныйплан дома (дляжилых домов,дач);
постановление(акт) о принятиив эксплуатациюжилого дома;
разрешениегосударственныхорганов настроительство,согласованнуюв установленномпорядке проектно-сметнуюдокументацию;
справкуиз БТИ или иногооргана, ведущегорегистрациюи техническуюинвентаризациюобъекта недвижимости;
копиюфинансово-лицевогосчета (дляквартиры);
выпискуиз домовойкниги (дляквартиры);
документы,подтверждающиеотсутствиезадолженностипо обязательнымплатежам (справкуоб отсутствиизадолженностипо оплатекоммунальныхуслуг, расчетныекнижки по оплатеуслуг (предъявляются),квитанции илисправки обуплате налогов);
характеристикужилого помещения
справкуо прописке
нотариальноудостоверенноесогласие всехсобственниковквартиры напередачу еев залог, а приналичии в семьенесовершеннолетних- соответствующееразрешениеорганов опекии попечительств
При залогеприобретаемогообъекта недвижимостисоответствующиедокументыпредоставляютсяв течение двухмесяцев послеполучениякредита. Переченьдокументовможет бытьизменен илидополнен прииздании нормативныхдокументовоб ипотеке, призалоге транспортныхсредств:
техническийпаспорт;
страховойполис, по которомувыгодоприобреталемвыступаетбанк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимостьтранспортногосредства илина сумму, обеспечиваемуюзалогом. Транспортноесредство должнобыть застрахованоот риска угонаи ущерба.
Переченьстраховыхкомпаний, вкоторых можетбыть застрахованоимущество,передаваемоев залог (кромеценных бумаг),устанавливаетсяСбербанкомРоссии.
в) призалоге ценныхбумаг:
- ценныебумаги;
выпискуиз реестраакционеровСбербанкаРоссии. Банкможет принятьв залог ценныебумаги, не входящиев перечень,установленныйСбербанкомРоссии, в качестведополнительногообеспечения.Заемщику выдаетсярасписка вприеме ценныхбумаг на предварительноерассмотрение.
Прирассмотрениивопроса опредоставлениикредита, кромеоценки платежеспособностизаемщикауполномоченныйсотрудниккредитующегоподразделения(далее - кредитныйинспектор)выясняет уклиента цель,на которуюиспрашиваетсякредит, разъясняетему условияи порядокпредоставлениякредита, знакомитс перечнемдокументов,необходимыхдля получениякредита.
Срокрассмотрениявопроса опредоставлениикредита зависитот вида кредитаи его суммы, ноне должен превышатьот моментапредоставленияполного пакетадокументовдо принятиярешения 5 календарных:дней - по кредитамна неотложныенужды и 1 месяцана долгосрочныекредиты.
Далеекредитныйинспекторпроизводитпроверкупредоставленныхклиентом документови сведений,указанных вдокументахи анкете, определяетплатежеспособностьклиента и максимальновозможныйразмер кредита.
При проверкесведений кредитныйинспекторвыясняет спомощью единойбазы данныхкредитнуюисторию заемщикаи размер задолженностипо ранее полученнымкредитам; направляетзапросы в учрежденияСбербанкаРоссии, предоставлявшиеему кредиты.При необходимостинаправляетзапросы в другиеорганизации.
Кредитующееподразделениенаправляетпакет документовюридическойслужбой службебезопасностибанка. Юридическаяслужба анализируетпредставленныедокументы сточки зренияправильностиоформленияи соответствиядействующемузаконодательству.Служба безопасностипроводит проверкупаспортныхданных (данныхудостоверенияличности), местажительства,места работызаемщика исведений, указанныхв анкете. Порезультатампроверки ианализа документовюридическаяслужба и службабезопасностисоставляютписьменныезаключения,которые передаютсяв кредитующееподразделение.
В случаепринятия взалог объектовнедвижимости,транспортныхсредств и другогоимуществакредитующееподразделениепривлекаетк работе поустановлениюоценочнойстоимости этогоимуществаспециалистабанка по вопросамнедвижимостиили дочернеепредприятие.По результатамоценки специалистсоставляетэкспертноезаключение,которое передаетсяв кредитующееподразделение.
Оценкаи возможностьприема в обеспечениепо кредитномудоговору ценныхбумаг определяетсяотделом ценныхбумаг банка.По результатамоценки составляетсяэкспертноезаключение,которое отделценных бумагпередает кредитующемуподразделению.
Кредитныйинспекторопределяетплатежеспособностьзаемщика наоснованиисправки с местаработы о доходахи размере удержаний,а также данныханкеты. Максимальный размер предоставляемогокредита рассчитываетсяв два этапа.
1)Определяетсямаксимальныйразмер кредитана основеплатежеспособностизаемщика (Sр).При этом условнопринимается,что:
откуда
2)Полученнаявеличинакорректируетсяс учетом другихвлияющих факторов;предоставленногообеспечениявозврата кредита,информации,представленнойв заключенияхдругих подразделенийбанка, остатказадолженностипо ранее полученнымкредитам.
Предоставленноеобеспечениевлияет намаксимальнуювеличину кредитадля заемщикаследующимобразом.
Поручительствопредоставляетсяна всю суммуобязательствзаемщика покредитномудоговору. Вместес тем, при определениимаксимальногоразмера кредита поручительствоучитываетсятолько в пределахплатежеспособностипоручителя.
Е
слипо совокупности- обеспечение(О) - сумма платежеспособностипоручителейи залога в оценочнойстоимости -меньше величиныплатежеспособностизаемщика (Р),то максимальныйразмер кредита(So)определяетсяна основесоотношения:
При принятиибанком в обеспечениепо кредитномудоговору толькопоручительствфизическихлиц (без другогообеспечения)должно бытьсоблюденоследующеетребование:
по кредитамв пределах от100 до 1000 долларовСША (или рублевыхэквивалентовэтих сумм)предоставляетсяне менее двухпоручительств;
по кредитамв пределах от1001 до 5000 долларовСША (или рублевыхэквивалентовэтих сумм) - неменее трехпоручительств;
по кредитамв пределах от5001 до 10000 долларовСША (или рублевыхэквивалентовэтих сумм) - неменее четырехпоручительств;
кредитысвыше 10000 долларовСША (или рублевогоэквивалентаэтой суммы) приотсутствиизалога имущества(включая ценныебумаги) непредоставляются.
Далеевеличинамаксимальногоразмера кредитауточняетсяс учетом благонадежностизаемщика иостатка задолженностипо другим кредитам.Кредитныйинспекторсоставляетписьменноезаключениео целесообразностивыдачи кредита(отказа в выдаче)и согласовываетс заемщикомусловия предоставлениякредита.[2]
Кредитныйинспекторвправе самостоятельнопринять решениеоб отказе ввыдаче кредита:если при проверкевыявлены фактыпредоставленияподдельныхдокументовили недостоверныхсведений, еслиплатежеспособностьзаемщика илипредоставленноеобеспечениевозврата кредитане удовлетворительно.О принятомрешении кредитныйинспекторсообщает клиенту,делает соответствующуюотметку в журналерегистрациизаявлений ина заявленииклиента и помещаетпакет документовв дело отказовв выдаче кредитов.Причина отказауказываетсяна заявленииклиента илив заключениикредитногоработника.
Пакетдокументовсо своим заключением,завизированнымруководителемподразделения,кредитныйинспекторнаправляетуправляющемуотделением(директоруОПЕРУ) для принятиярешения опредоставлении(отказе в предоставлении)кредита в пределахкомпетенцииуправляющего.Управляющийотделением(директор ОПЕРУ)делает надписьна заявленииклиента о принятомим решении суказанием датыи возвращаетдокументыкредитномуинспектору.
В остальныхслучаях кредитныйинспекторготовит кредитнуюзаявку в кредитныйкомитет отделения.Подготовкаи рассмотрениевопроса назаседаниикомитета, атакже оформлениепринятых решений,осуществляетсяв соответствиис регламентомработы кредитногокомитета.
Длярассмотрениявопроса опредоставлениикредита в кредитномкомитететерриториальногобанка кредитныйинспекторнаправляетпакет документов,включая выпискуиз протокола.Управлениекредитованиятерриториальногобанка проверяетпредставленныедокументы ив случае необходимостинаправляетих для получениязаключенияв службу безопасности,юридическоеи другие управления;готовит своезаключениеи выносит вопросна рассмотрениекредитногокомитета.
Далеевыписка изпротоколазаседаниякредитногокомитетатерриториальногобанка и пакетдокументовнаправляютсяв отделениебанка и передаютсякредитномуинспектору.При принятииположительногорешения кредитныйинспекторвносит соответствующуюинформациюв единую базуданных -индивидуальныхзаемщиков иприступаетк оформлениюдокументов.
Одновременнос оформлениемкредитногодоговора графикапогашениякредита и срочногообязательства кредитныйинспектороформляет такжев зависимостиот вида обеспечения:
Договор(ы) поручительства
Договор(ы) залога,
Другиедокументы
Присоставлениикредитногодоговора учитываетсяследующее. Прииспользованиив качествеобеспеченияпоручительстви залога имуществавыдача кредитапроизводитсяпосле оформлениядоговоровпоручительстваи залога вустановленномпорядке и страхованиязалогодателемв пользу СбербанкаРоссии, в однойиз предложенныхбанком страховыхкомпанийпредоставляемогов залог имущества.Исключениесоставляетзалог приобретаемогоимущества иобъектовстроительства.В этом случаев договорепредусматриваетсяобязательствозаемщика предоставитьбанку страховойполис и необходимыедокументы длязаключениядоговора залога:
при залогеприобретаемогоимущества - втечение двухмесяцев с моментавыдачи кредита;
при залогеобъекта незавершенногостроительства- в срок, установленныйпо соглашениюсторон, но неболее одногогода с моментавыдачи кредита,с последующимпереоформлениемв залог законченногостроительствомобъекта - в срок,установленныйпо соглашениюсторон, но неболее трех летс момента выдачикредита.
Не допускаетсязаключениекредитногодоговора сиспользованиемзалога приобретаемогоимущества илистроящегосяобъекта в качествеединственного вида обеспечения.
Графикпогашениякредита составляетсяв том случае,если погашениепроизводитсянеравномерноили неравнымидолями, и оформляетсяв виде отдельногодокумента, какприложениек договору.
Договорпоручительствасоставляется,как правило,на всю суммуобязательствзаемщика покредитномудоговору. Поручительнесет с заемщикомсолидарнуюответственностьпо кредитномудоговору. Вдоговоре залогауказываются:предмет залогаи его оценка,существо, размери сроки исполненияобязательствпо кредитномудоговору, укакой из стороннаходитсязаложенноеимущество,адрес нахожденияпредмета залога.
Оформлениедоговоровзалога объектовнедвижимостии ценных бумагосуществляетсяв соответствиис нормативнымидокументамиСбербанкаРоссии по ипотекеи кредитованиюпод залог ценныхбумаг.
Договорызалога объектовнедвижимостидолжны бытьнотариальноудостовереныи зарегистрированыв соответствующихгосударственныхорганах (органах,ведущих государственнуюрегистрациюобъектовнедвижимости).Договоры залогатранспортныхсредств регистрируютсяв ГИБДД. Договорзалога должениметь ссылкуна номер и датукредитногодоговора.
Для оформлениядокументовкредитныйинспекторприглашаетзаемщика, поручителейи залогодателей.Заемщик можетоформить кредит(подписатькредитныйдоговор) в течение10 рабочих днейсо дня принятиярешения опредоставлениикредита.
Одновременнос подписаниемкредитногодоговора заемщикподписываетсрочное обязательствона сумму договора,а в случаепредоставлениякредита настроительствоили реконструкцию- на сумму первойчасти кредита,установленнуюдоговором. Еслипогашениекредита производитсяв соответствиис графиком, тообязательствасоставляютсяотдельно покаждому срокуплатежа (илис группировкойплатежей внесколькообязательств).
Кредитныйинспекторвизирует подписанныезаемщикомкредитныйдоговор и графикпогашениякредита и направляетих на подписьруководителюбанка или другомууполномоченномулицу. Договори график должныбыть окончательнооформлены(подписаны искрепленыпечатью) непозднее следующегорабочего дняпосле подписанияих заемщиком.Процедураоформлениядоговорапоручительствааналогичнапроцедуреоформлениякредитногодоговора.
Послеоформленияперечисленныхвыше договоровкредитныйинспектор:
формируеткредитноедело, в котороеподшиваютсявторые экземплярыкаждогодоговора, графикаплатежей, копиисрочногообязательства,страховогополиса и полныйпакет документов,послужившихоснованиемдля предоставлениякредита;
обновляетинформациюв базе данныхиндивидуальныхзаемщиков.
Выдачакредита в рубляхпроизводится,в соответствиис условиямикредитногодоговора, какналичнымиденьгами, таки в безналичномпорядке путем:
зачисленияна счет заемщикапо вкладу довостребования;
зачисленияна счет пластиковойкарточки заемщика;
оплатысчетов торговыхи других организаций;
перечисленияна счетагражданам-предпринимателям.
Выдачакредита в иностраннойвалюте производитсятолько в безналичномпорядке зачислениемна счет по вкладудо востребованияили счет пластиковойкарточки заемщика,что должно бытьпредусмотренов кредитномдоговоре.
В кредитномдоговоре должныбыть указаныномер счетапо вкладу илиномер счетапластиковойкарточки иучреждениеСбербанкаРоссии, в которомоткрыт этотсчет. Кредиты,за исключениемкредитов настроительствоили реконструкциюобъектовнедвижимости,выдаютсяединовременнов полной сумме;выдача кредитовчастями недопускается.
Выдачакредита настроительствоили реконструкциюобъектов недвижимостиосуществляетсядвумя или болеечастями в течениедвух лет отдаты проведенияпервой операциипо ссудномусчету. Рекомендуетсяопределятьразмер первойчасти кредитав пределах от20% до 50% суммы покредитномудоговору. Каждаяпоследующаясумма выдаетсятолько послепредставленияЗаемщикомотчета обиспользованиипредыдущей.
По истечениидвух лет выдачакредита прекращается.При этом суммадоговора уменьшаетсядо фактическивыданной.
При выдачекредита наличнымиили путем оплатысчетов организаций,перечисленияна счетаграждан-предпринимателейзаемщик долженполучить кредитили первую егочасть (на строительствоили реконструкцию)в течение одногомесяца от датызаключениякредитногодоговора.
Основнымивидами предоставляемыхссуд являютсядолгосрочныеи краткосрочные.Долгосрочныессуды в основномносят инвестиционныйхарактер исвязаны судовлетворениемпотребностейнаселения вжилищномстроительствеи хозяйственномобзаведении.
Сберегательныйбанк РФ предоставляетдолгосрочныекредиты на:строительствосадовых домикови благоустройствосадовых участковв садоводческихтовариществахсроком до 5 лет.
Ссудадолжна бытьиспользованазаемщиком втечение сроковосвоения земельногоучастка. Вместес тем эти срокине должны превышать2 лет со дняполучения ссудыв банке. По истеченииустановленногосрока использованияссуды заемщикобязан представитьв банк отчето целевомиспользованиисредств. В томслучае, еслиссуда не былаизрасходованазаемщикомполностью,руководительбанка имеетправо на основанииличного заявлениязаемщика продлитьему срок использованиякредита до 1года дополнительно.В случае непредставленияотчета в установленныйсрок банк имеетправо взыскатьвыданную ссудудосрочно суплатой повышенногопроцента.
Платежипо ссуде вносятсяв кассу банканаличнымиежеквартальноравными частями.По желаниюзаемщик можетвнести и большуюсумму, кратнуюквартальномуплатежу. В случаене поступленияплатежей вустановленныесроки кредитныйработник банкане позднее15-го числа первогомесяца следующегоквартала перечисляетсуммы, не внесенныев срок, на счетпросроченныхссуд.
Процентыза пользованиессудой начисляютсяи взыскиваютсяв установленномпорядке. Проценты,начисленныеза первый периодсо дня выдачиссуды, уплачиваютсяодновременнос первым платежомпо ссуде, а запоследующиепериоды - сочереднымиплатежами поостаткам самойссуды.
В настоящеевремя кредитына строительствосадовых домиковчастным лицамимеют правопредоставлятьтакже хозяйственныеорганизациии предприятия,оформив в банкекредит на общуюсумму на имяюридическоголица. Поручительстваи других документов(кроме справкииз садоводческоготоварищества)в этом случаене требуется,так как самопредприятие(организация)несет ответственностьза своих ссудозаемщиков,т.е. являетсягарантом погашенияссуды и уплатыпроцентов поней. При этомкаждый заемщикоформляетличное обязательствона имя предприятия(организации),а последнее- срочное обязательствона общую суммуполученногокредита. В результатезаемщиком длябанка становитсяюридическоелицо. Не требуютсятакже индивидуальныеотчеты заемщиков,посколькуюридическоелицо представляетв банк сводныйотчет об использованиисредств;
Капитальныйремонт домав сельскойместности вразмере до 75%от стоимостиработ по капитальномуремонту домас учетом среднемесячногозаработкассудозаемщика(выдается израсчета обеспеченияежеквартальногопогашения ссудыв сумме не более90% среднемесячногозаработказаемщика). Условияпогашения ссудыи уплата процентованалогичныпредыдущемуслучаю;
Покупкудома в сельскойместности длясезонногопроживанияна срок до 5 летв размере балансовой(остаточной)стоимостистроения. Погашениекредита начинаетсясо следующегопосле получениясредств квартала;
Строительствои капитальныйремонт жилыхдомов для постоянногопроживанияв размере до75% сметной стоимостиили перечняработ по ремонтудома на срокдо 5 лет. При этомкредит настроительствовыдаетсяпервоначальнов размере 30% отобщей его суммы,а кредит наремонт и благоустройство- в размере 50%;
Кредитчленам жилищно-строительныхкооперативовпредоставляетсяна срок до 5 летв размере до75% первоначальноговступительноговзноса. Погашениетакого кредитаначинаетсясо следующегопосле полученияссуды квартала;
Кредитна покупкукрупного рогатогоскота или егомолоднякавыдается насрок до 3 лет;
Кредитна строительствонадворныхпостроек можнополучить насрок до 3 лет;
Кредитфермерскимхозяйствам(сумма оговариваетсяв кредитномдоговоре), срокипогашения от3 до 15 лет в зависимостиот объектакредитования.
Например,Московскийобластной банкСбербанкаРоссии предлагалнаселению в2000 г. следующиеуслуги покредитованию:
кредитына приобретениеобъектовнедвижимостив рамках президентскойпрограммы"Государственныежилищныесертификаты";
кредитына неотложныенужды на срокдо 5 лет (приобретениетранспортныхсредств, гаражей,дорогостоящихпредметовдомашнегообихода, хозяйственноеобзаведение,платные медицинскиеуслуги, приобретениетуристскихи санаторныхпутевок и другиецели потребительскогохарактера);
кредитыпод закладценных, выпущенныхСбербанкомРоссии илиэмитированныхгосударством.
Анализсовременнойбанковскойпрактики показывает,что наибольшеераспространениеполучиликраткосрочныессуды гражданампод залог ценныхбумаг и на неотложныенужды. Порядоквыдачи кредитовна неотложныенужды не отличаетсяот общих правил,изложенныхвыше. Кредитна неотложныенужды выдаетсяналичнымиденьгами насрок до 2 лет всумме, зависящейот заработкассудозаемщика.Проценты запользованиессудой дифференцируютсяв зависимостиот срока кредитования.
В настоящеевремя потребительскиессуды предоставляютсяиндивидуальнымзаемщикамразличнымикоммерческимибанками. В практикеСберегательногобанка Россиишироко применяетсятак называемоесвязанноекредитование.Выдача кредитовфизическимлицам под залогприобретаемойдорогостоящейтехники, мебели,автомобилейи т.п. в сетипредприятийторговли,осуществляющихих розничнуюреализацию,из числа клиентовбанка. Фирмадолжна иметьустойчивоефинансовоеположение,постоянныеобороты посчетам в банке,а также отсутствиекартотеки красчетномусчету на датузаключениядоговора.
Фирма,осуществляющаярозничнуюреализациютранспортныхсредств должнаявляться такжеофициальнымдилером организаций- изготовителей.Взаимоотношениябанка и фирмыстроятся наоснове договорао сотрудничестве.В соответствиис договоромо сотрудничествебанк принимаетна себя обязательствопредоставлятьзаемщикамкредиты напокупку высоколиквидныхтоваров в сетифирмы в соответствиис нормативнымидокументамиСбербанкаРоссии, регламентирующимипорядок кредитования,при взаимодействиис фирмой. Переченьфирм, с которымибанк заключаетдоговора осотрудничествеутверждатьсяна кредитно-инвестиционномкомитете банка.
Сторонывправе самостоятельноопределитьвозможностьи условиясотрудничества:
предоставленияфирмой системыскидок дляграждан, приобретающихтовары в кредитот их розничнойцены;
уплатыбанку комиссионноговознагражденияв процентахот роста товарооборотафирмы, определяемогоот общей суммывыданных банкомкредитов;
приемфирмой товаров,являющихсяпредметомзалога (приобретенныхранее в сетифирмы) на реализациюпо договорукомиссии вслучае неисполнениязаемщикомобязательствпо кредитномудоговору.
В периодсотрудничествабанк проводитпостоянныймониторингфинансовогосостоянияфирмы. В случаеухудшенияфинансовогосостояния иналичия негативнойинформациио ее деятельности.Банк рассматриваетвопрос о целесообразностидальнейшегосотрудничества.
Суммакредита определяетсяна основеплатежеспособностизаемщика,обеспеченностикредита и составляетразницу междусобственнымисредствамизаемщика истоимостьютовара, но недолжен превышатьразмера 30 тыс.долл. США илиею рублевогоэквивалента.При этом взноссобственныхсредств заемщикадолжен бытьне менее:
30% стоимоститовара в случаеприобретениятоваров зарубежногопроизводства;
20% стоимоститовара в случаеприобретениятоваров отечественногопроизводства.
Сроккредита устанавливаетсябанком в зависимостиот объектакредитования:
при выдачекредита наприобретениетранспортныхсредств (автомобилей)- на срок не более3-х лет;
при выдачекредита наприобретениедорогостоящейтехники (компьютеров,телевизоров,холодильникови т.п.), мебелии др. - в пределах,гарантийногосрока, установленногона товары, ноне более 3-х лет.В случае еслигарантийныйсрок на товарне установлен,срок кредитане может превышать6 месяцев содня продажитовара заемщику.
Кредитыпредоставляютсяв рублях илииностраннойвалюте. В качествеобеспечениявозврата кредитамогут бытьиспользованы:
а)при выдачекредита наприобретениетранспортныхсредств (автомобилей)- залог приобретаемыхтранспортныхсредств и поручительствофизического лица (или поручительствоюридическоголица);
б)при выдачекредита наприобретениедорогостоящейтехники (компьютеров,телевизоров,холодильникови т.п.), мебели-залог приобретаемыхтоваров ипоручительствофизическоголица (или поручительствоюридическоголица).
При этомследует иметьв виду следующее:договор залогаоформляетсяодновременнос оформлениемкредитногодоговора. Вслучае отсутствиятакой возможности(допускаетсяпри выдачекредита наприобретениетранспортныхсредств), Банкуследует обеспечитьполучение отфирмы техническогопаспорта дляпоследующейрегистрациитранспортногосредства идоговора залогав органах ГИБДДзаемщиком вприсутствиипредставителябанка.
Договорзалога транспортныхсредств с отметкойо произведеннойрегистрациив органах ГИБДД,свидетельствоо регистрациизалога транспортныхсредств, а такжекопия техническогопаспортатранспортногосредства хранитсяв кредитномделе заемщикадо полногопогашениязадолженностипо кредитномудоговору. Вкачестве обеспеченияиспользуютсятакже договорапоручительства.
Имущество,переданноев залог, должнобыть застрахованона случай утратыи поврежденияв пользу банкане позднее 5дней послеподписаниякредитногодоговора. Вслучае неисполнениязаемщикомуказанноготребования,Банк рассматриваетвопрос о досрочномрасторжениикредитногодоговора ивзысканииимеющейсязадолженностив полном объеме.
Краткосрочныессуды гражданампод залог ценныхбумаг имеютнекоторыеособенности.УчрежденияСбербанкаРоссии предоставляюткредиты физическимлицам под закладследующихценных бумаг:сберегательныхсертификатовСбербанкаРоссии, акцийСбербанкаРоссии, векселейСбербанкаРоссии, а такжеоблигацийгосударственногосберегательногозайма и облигацийвнутреннегогосударственноговалютногозайма.
Ценныебумаги, передаваемыезаемщиком взаклад, должныпринадлежатьему на правесобственности.Они не должнынаходитьсяпод арестомили судом, третьилица не должныиметь на нихникаких прав,как на моментполучениякредита, таки до полноговыполнениязаемщиком всехобязательствпо кредитномудоговору.
Кредитпредоставляетсятолько в рублях.Кредит предоставляетсяна срок до 6 месяцев.При этом срокоплаты (погашения)ценных бумаг,принимаемыхв обеспечение,должен не превышатьсрока кредита.
В случаеприема в закладнесколькихценных бумагс различнымисроками оплаты(погашения),срок действиякредитногодоговора определяетсясроком тойценной бумаги,срок оплаты(погашения)которой истекаетраньше.
Пролонгациякредита, предоставленногопод закладценных бумаг,не допускается.СбербанкаРоссии устанавливаетсяв размере 100% ихноминальнойстоимости (безпроцентов) .Оценочнаястоимостьпрочих ценныхбумаг устанавливаетсяна основании"Регламентаприема документарныхценных бумагв обеспечениепо кредитнымдоговорам врублях, заключаемымучреждениямиСбербанкаРоссии с юридическимилицами" и другихнормативныхдокументовСбербанкаРоссии. Привыдаче данногокредита оценкаплатежеспособностизаемщика непроизводится.
За пользованиекредитом заемщикуплачиваетбанку проценты.Уплата процентови погашениеосновного долгапроизводитсязаемщикомединовременно,в определенныйкредитнымдоговором срок.
Ценныебумаги, принятыев заклад, передаютсязаемщикомучреждениюСбербанкаРоссии на хранениепо акту приема-передачи.Выдача заемщикус хранениянаходящихсяв закладе ценныхбумаг производитсябанком толькопосле полногопогашениязадолженностипо кредиту.Частичнаявыдача недопускается.Доходы по ценнымбумагам, сданнымв заклад, заемщикимеет правонаправить напогашениезадолженностипо кредиту.[4]
В последниегоды российскиекоммерческиебанки началиактивно кредитоватьклиентов подзалог недвижимости- квартир, домов,дач, земельныхучастков, гаражейи т.д. Основойдля развитияновой для российскихбанков сферыбанковскогообслуживаниячастных лицстало принятиеЗакона РФ "Озалоге".
Однаков настоящеевремя существуетряд проблемформированияцивилизованногорынка недвижимостив России. Это,во-первых, отсутствиереально работающихмеханизмовзалога; во-вторых,отсутствиеединой компьютернойслужбы регистрацииобъектов недвижимостии сделок с ними;в-третьих, налоговаяполитика государстване учитываетв полной мереоправданностильготногорежима длясубъектов рынканедвижимости;в-четвертых,обучение новыхспециалистов,работающихв этой сфере,только началось.Условия и порядоккредитованияклиентов подзалог недвижимостиразличны вразных коммерческихбанках, но естьи общие черты.
Залогнедвижимогоимущества(ипотека) устанавливаетсяна основаниидоговора междузалогодателеми залогодержателем.Договор обипотеке заключаетсяв виде закладной,которая должнабыть нотариальноудостоверенаи подлежитгосударственнойрегистрации.
Так, ипотекажилого дома(квартиры)допускаетсядля обеспеченияпогашенияссуды, предоставленнойна строительство,реконструкциюили капитальныйремонт жилогодома (квартиры),если гражданин- его собственники члены егосемьи проживаютв другом жиломдоме (квартире)и имеют тамдостаточноев соответствиис установленныминормами жилойплощади жилоепомещение.Жилые комнаты,составляющиечасть дома(квартиры), немогут бытьпредметомипотеки. В ипотекуможет передаватьсятолько жилойдом (квартира),принадлежащийзалогодателюна правахсобственности.Залогодержателямижилого дома(квартиры) могутбыть толькобанки и другиекредитныеучреждения,имеющие специальнуюлицензию.
Продажазаложенногодома (квартиры)на публичныхторгах не являютсяоснованиемдля выселенияпокупателемпроживающихв этом жиломдоме залогодателяи членов егосемьи. Междусобственником,приобретшимжилой дом (квартиру),и проживающимив нем лицамизаключаетсядоговор арендыжилого помещенияна условиях,обычных дляданной местности.
Дача,садовый домики другие строения,не предназначенныедля постоянногопроживания,могут бытьпредметомзалога на общихоснованиях.В подобныхслучаях кредитныйдоговор дополняетсядоговоромзалога.
Жилищныйкредит. УказПрезидентаРоссии "О жилищныхкредитах" от10 июня 1994 г. №1180 подтвердил,что гражданеРоссии, нуждающиесяв улучшениижилищных условий,получаютбезвозмездныесубсидии настроительствоили приобретениежилья в соответствиис Положением"О предоставлениигражданамРоссийскойФедерации,нуждающимсяв улучшениижилищных условий,безвозмезднойсубсидии настроительствои приобретениежилья", утвержденнымПостановлениемПравительстваРФ от 03.08.1996 г. № 937.
Положениео жилищныхкредитах,утвержденноеУказом ПрезидентаРоссии от 10 июня1994 г., разработанов соответствиис Указом ПрезидентаРоссии от 24 декабря1993 г. №2281 "О разработкеи внедрениивнебюджетныхформ инвестированияжилищной сферы".Данное положениеустановилопорядок предоставлениябанками натерриторииРоссии юридическими физическимлицам кредитовна строительство(реконструкцию)жилья, обустройствоземельныхучастков, атакже на приобретениежилья при условиизалога недвижимогоимущества(ипотека).
Размерыссуд должнысоставлятьот 5 до 70% стоимостиквартиры (взависимостиот совокупногогодового доходасемьи и срокаожиданиямуниципальногожилья). Выделятьсредства предложеноминистерствами ведомствам,местным органамисполнительнойвласти, предприятиями организациямиз собственныхфондов.
В настоящеевремя коммерческиебанки Россиимогут предоставлятьтри вида жилищныхкредитов:
краткосрочныйили долгосрочныйкредит, предоставляемыйзаемщикам наприобретениеи обустройствоземли подпредстоящеежилищноестроительство(земельныйкредит);
краткосрочныйкредит настроительство(реконструкцию)жилья, предоставляемыйдля финансированиястроительныхработ (строительныйкредит);
долгосрочныйкредит дляприобретенияжилья (кредитна приобретениежилья).
Основнымидокументами,определяющимивзаимоотношениябанка и заемщикапри предоставленииссуды, являютсякредитныйдоговор и договоро залоге (обипотеке).
В кредитномдоговореопределяются:цель полученияссуды, срок иразмеры кредита.Порядок выдачии погашенияссуды, инструменткредитования(процентнаяставка, условияи периодичностьее изменения),обеспечениекредитногообязательства,условия страхованияссуды, санкцииза не целевоеиспользованиеи несвоевременныйвозврат ссуды,размеры и порядокуплаты штрафов,порядок расторжениядоговора, другиеусловия посоглашениюкредитора изаемщика.
Конкретныеусловия жилищногокредитованияустанавливаютсябанком посогласованиюс заемщиком.При этом возможноиспользованиеплавающейпроцентнойставки, индексированиесуммы основногодолга, отсрочкаплатежей заемщика.В зависимостиот вида кредитав договоре озалоге (ипотеке)определяетсяформа, размери порядок залоговогообеспечениякредита.
Предметомзалога могутбыть:
земельныйучасток подстроительство,являющийсясобственностьюзаемщика, илидругие имущественныеправа на этотучасток;
готовоежилье илинезавершенноестроительство;
другиевиды имуществаи имущественныхправ.
В качествегарантии(поручительства)погашенияпредоставляемыхбанками жилищныхкредитов дляфизическихлиц предусматриваетсяиспользованиепоручительстводного илиболее граждан,страховойкомпании идругих юридическихлиц. Заложенноеимуществоподлежит страхованиюзалогодателемот рисков утратыи повреждения.
С 2000 годав практикуСбербанкаРоссии проведенапопытка в вестикредит на оплатуобучения вобразовательныхучреждениях.
СбербанкРоссии, поинструктивнымматериалам,предоставляеткредиты физическимлицам на оплатуобучения вобразовательныхучрежденияхсреднегопрофессиональногообразованияи высшего(университет,академия, институт)профессиональногообразования,независимоот организационно-правовыхформ. Зарегистрированныхна территорииРоссийскойФедерации,имеющих лицензиюна право веденияобразовательнойдеятельностив сфере профессиональногообразованияи осуществляющихв соответствиисо своим уставомкоммерческую(платную) деятельностьпо подготовкеспециалистовпо соответствующимдоговорам соплатой имистоимостиобучения. Законнымпредставителемучащегосяявляются родители,усыновители,попечители.
Кредитыпредоставляютсяв рублях наоснове договораоб открытиикредитной линиив пределахустановленноголимита кредитованияв безналичномпорядке. Лимиткредитованияопределяетсябанком исходяиз платежеспособностизаконногопредставителяучащегося.Максимальнаявеличина лимитакредитованияне может превышать70 процентов отстоимостиобучения, указаннойв договоре оподготовкеспециалистаза полный периодобучения вобразовательномучреждении.
Банкможет приниматьв расчет платежеспособностизаконногопредставителяучащегося.Доходы, получаемыеим по несколькимместам работы(но не болеедвух), если срокего работы подополнительномуконтракту свыше1 года, при условииподтверждения указанныхдоходов соответствующейсправкой сместа дополнительнойработы о доходахи размерепроизводимыхудержании, либосовокупныйдоход законныхпредставителейучащегося. Назаконногопредставителяучащегосяраспространяетсявозрастнойценз.
Лимиткредитования (общая суммакредитнойлинии) можетбыть в пределахплатежеспособностизаконногопредставителяучащеюся вслучае, еслив договоре оподготовкеспециалистапредусмотрена:
оплатастоимостиобучения вусловных единицах,пересчитанныхв рублевыйэквивалент(с установлениемкурса однойусловной единицыприказом поОбразовательномуучреждениюпо отношениюк официальномукурсу доллараСША, установленногоБанком Россиина день платежа);
индексациявозмещениязатрат поорганизацииучебного процессав период обученияучащегося вустановленныхразмерах.
Срокдействия кредитнойлинии (общийсрок кредитования)не должен превышать10 лет. При этомустанавливаетсяотсрочка погашенияосновного долгапо кредиту(льготный периодпогашениякредита) насрок обученияучащегося,предусмотренногодоговором оподготовкеспециалиста.Ежемесячнопроизводитсятолько выплатасрочных процентов,срок возвратакредита долженсоответствоватьсроку обученияучащегося,предусмотренногодоговором оподготовкеспециалистаза исключениемслучаев, когдасрок его обученияпревышает 5лет. Срок действиякредитной линииопределяетсяследующимобразом:
но неболее (12 мес х10 лет),где
Т- срок действиякредитнойлинии;
tоб- срок обученияучащегося,предусмотренногодоговором оподготовкеспециалиста(льготный периодпогашениякредита);
tв- срок возвратакредита
Пример1.Срок действия кредитнойлинии , которыйможет бытьустановленcозаемщикам,при полученииУчащимсяпрофессиональноговысшего образованияс присвоениемквалификации«бакалавр»составит:
Т = 8 лет,где
tоб= 4 года
tв=4года
Пример2. Срок действиякредитнойлинии, которыйможет бытьустановленсозаемщикам,при полученииучащимся высшегопрофессиональногообразованияс присвоениемквалификации«магистр»составит:
Т= 10лет,где tв= (10 лет-6 лет)= 4года.
При расчетеплатежеспособностизаконногопредставителяучащегося сроккредитования(значение tв месяцах) долженсоответствоватьсроку возвратакредита - tв.
В качествеобеспечениязадолженностипо кредитнойлинии ( в зависимостиот величиныустановленноголимита) принимаются:
поручительствафизическихлиц, имеющихпостоянныйдоход;
поручительстваюридическихлиц
платежеспособныхпредприятийи организаций– клиентовбанка, являющихсяработодателемзаконногопредставителяучащегося;
залогликвидногоимущества(объектовнедвижимости,транспортныхсредств, ценныхбумаг, эмитированныхгосударствоми СбербанкомРоссии и др.).
За счетсредств кредитнойлинии не производитсяоплата за пересдачуучащимся экзаменов,зачетов и т.д.,а также штрафныхсанкций.
Для получениякредита учащийсяпредставляетбанку:
• заявление
• паспортили заменяющийего документ
• договоро подготовкеспециалиста.
Крометого, в периодсрока действиякредитной линииучащийся представляетв банк ( каждыйсеместр, год) соответствующиедокументыобразовательногоучреждения:дополнительноесоглашенияк договору оподготовкеспециалиста,счета, извещенияоб оплате ит.п. и/или справки,подтверждающейпрохождениеучащимся очередногопериода обучения(семестра, курса);при необходимостидругие документы.После окончанияпроцесса обученияпредставляетсядиплом, подтверждающийприсвоениеучащемусясоответствующейквалификации,а также справкис места работыо доходах иразмере производимыхудержании (поистечении 6месяцев послетрудоустройства).[1]
Из этойглавы мы видим,что потребительскиекредиты в Россиидинамичноразвиваются,охватывая новыенаправления,в целом гибкореагируя пометодам предоставлениякредитов испособам ихпогашения.Разностороннеподходя к обеспечениювозвратностипредоставляемыхкредитов, какпутем залоговыхобязательств,так и поручительствтретьих лиц.
1.4. Определениекредитоспособностииндивидуальныхзаемщиков
Кредитоспособностьклиента коммерческогобанка - этоспособностьполностью ив срок рассчитыватьсяпо своим долговымобязательствам.Цели и задачианализа кредитоспособностизаключаютсяв определенииспособностизаёмщика своевременнои в полном объёмепогаситьзадолженностьпо ссуде, степенириска, которуюбанк готоввзять на себя;размера кредита,который можетбыть предоставлени условий егопредоставления.
Всё этообусловливаетнеобходимостьоценки банкомне толькоплатёжеспособностиклиента наопределённуюдату, но и прогнозаего финансовойустойчивостина перспективу.Объективнаяоценка финансовойустойчивостизаёмщика и учётвозможныхрисков по кредитнымоперациямпозволит банкуэффективноуправлятькредитнымиресурсамиполучать прибыль.Методы анализакредитоспособностифизическихи юридическихлиц различны.
Оценкакредитоспособностиклиента проводитсяв кредитномотделе банкана основе информации,характеризующейспособностьклиента получатьдоход, достаточныйдля своевременногопогашенияссуды, наличиеу заёмщикаимущества,которое принеобходимостиможет служитьобеспечениемвыданной ссудыи т.д. Кроме того,банковскийработник обязананализироватьрыночную конъюнктуру,тенденции еёизменения,риски, которыеиспытываютбанк и его клиенти прочие факторы.Источникамиинформацииоб индивидуальномзаёмщике могутбыть сведенияс места работы,места жительстваи т.п.
Платежеспособностьзаемщика вРоссии рассмотримна примереметода Сбербанка.Платежеспособностьопределяетсяследующимобразом:
где
Дч - среднемесячныйдоход (чистый)за б месяцевза вычетом всехобязательныхплатежей,
К - коэффициентв зависимостиот величиныДч:
К = 0,3 приДч в эквивалентедо 500 долларовСША,
К= 0,4 приДчв эквивалентеот 501 до 1000 долларовСША,
К = 0,5 приДч в эквивалентеот 1001 до 2000 долларовСША,
К= 0,6 приДчв эквивалентесвыше 2000 долларовСША,
Т- сроккредитования(в мес.).
Д
оходв эквивалентеопределяетсяследующимобразом:Курсдоллара США- установленныйЦБ РФ на моментобращениязаявителя вбанк
Дляопределенияплатежеспособностизаемщика-предпринимателявместо справкис места работыиспользуетсядекларацияо доходах запредыдущийгод, завереннаяналоговойинспекцией.В этом случаеДчрассчитываетсякак среднемесячныйдоход за годза вычетом всехобязательныхплатежей.
Если укредитногоинспектораимеются сомненияв отношениисохраненияуровня доходовзаемщика втечение предполагаемогосрока кредита(например, принеустойчивомфинансовомположенииорганизации,в которой работаетзаемщик, наличиив сумме доходаразовых негарантированныхвыплат и т.д.)величина Дчможет бытьскорректированав сторону уменьшенияс соответствующимипояснениямив заключениикредитногоинспектора.
Если втечение предполагаемогосрока кредитазаемщик вступаетв пенсионныйвозраст, то егоплатежеспособностьопределяетсяследующимобразом:
где:
Дч1- среднемесячныйдоход, рассчитанныйаналогичноДч,
Т1- период кредитирования(в месяцах),приходящийсяна трудоспособный
возрастзаемщика.
Дч2- среднемесячныйдоход пенсионера(принимаетсяравным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документальногоподтвержденияразмера будущейпенсии заемщика),
Т2 -период кредитования(в месяцах),приходящийсяна пенсионныйвозраст Заемщика,
К1и К2 -коэффициенты,аналогичныеК, в зависимостиот величин Дч1иДч2
При расчетеплатежеспособностииз дохода вычитаютсявсе обязательныеплатежи подоходныйналог, взносы,алименты, компенсацияущерба, погашениезадолженностии уплата процентовпо другим кредитам,сумма обязательствпо предоставленнымпоручительствам,выплаты в погашениестоимостиприобретенныхв рассрочкутоваров .Дляэтой цели каждоеобязательствопо предоставленномупоручительствупринимаетсяв размере 50%среднемесячногоплатежа посоответствующемуосновномуобязательству.
Припредоставлениикредита в иностраннойвалюте платежеспособностьрассчитываетсяв долларах США.Платежеспособностьпоручителейопределяетсяаналогичноплатежеспособностизаемщика с тойразницей, чтоК = 0,3 вне зависимостиот величиныДч.
В западныхстранах, определяякредитоспособностьклиента, банкрассматриваеткомплекс факторов.Информацияо заёмщикезанимает иногдадо 80% объёмаопросноголиста. Крометого, существуетметодика примененияспециальнойшкалы для измерениярейтинга заёмщикапо системе«кредит-скоринг»,т.е. начислениябаллов клиентув зависимостиот уровня егокредитоспособности[4]
Впервыетехника кредитногоскоринга быларазработанаамериканскимэкономистомД.Дюрингом вначале 40-х годовдля отборазаёмщиков попотребительскомукредиту. Дюрингсчитал, что еготехника можетпомочь кредитномуработнику легкои быстро оценитькачество обычногопретендентана ссуду, но вэкстраординарнойситуации прогнозныекачества данноймодели ослабевают.
Дюрингвыявил группуфакторов, позволяющихс достаточнойдостоверностьюопределитьстепень кредитногориска при выдачепотребительскойссуды. При этомон использовалсистему подсчётабаллов:
Таблица1.3. Система подсчётабалов Д. Дюринга
Показатели | балы |
| Возрастдо 20 лет за каждыйгод | 0,01 до 0,3 |
| Пол: Мужчина женщина | 0 0,4 |
| Срокпроживанияв этой местностиза каждый год | 0,042 до 0,42 |
| Профессия: Низкийриск Высокийриск Все другие | 0,55 0 0,16 |
| Работав отраслигосударственных.учереждений | 0,21 |
| Занятостьза каждый годработы на данномпредприятии | 0,059 до0,59 |
| Финансовыепоказатели: Наличиебанковскогосчета Наличиенедвижимости Наличиестраховки | 0,45 0,35 0,19 |
Итог:граница приемлемости | 1,25 рискумеренный,ниже не приемлемый |
Остальныерейтинговыеметодики,существующиев различныхбанках, построеныпо такой жесхеме и различаютсятолько наборомвходных показателей,величинойприсуждаемыхбаллов и, соответственно,пороговымизначениямиприемлемости/неприемлемостикредитногориска.
Например,«скоринг-формуляр»немецкого банкасостоит из 12показателей,по каждому изкоторых клиентуначисляютсябаллы. Чем большебаллов в итогенаберёт клиент,тем выше оцениваетсяего кредитоспособность.Максимальныйбалл таблицы- 20. первые 5 показателейотносятся кфинансовымвозможностямклиента. Такимобразом, принабранной суммев 81 балл сотрудникбанка принимаетположительноерешение окредитованиисамостоятельно,от 61-80 баллов -требуетсясогласие вышестоящеголица. При рейтингениже 60 балловв выдаче ссудыклиенту отказывают. Таблица 1.4.«скоринг-формуляр»немецкого банка в Приложении1.
Методыпроверкикредитоспособностиссудозаёмщиковпо балльнойсистеме получаютвсё большеепризнаниезападных банков,которые нежалеют ни времени,ни денег на ихразработку.Аналогичныйподход прианализе кредитоспособностизаемщиковиспользуетсегодня французскийбанк "КредиАгриколь''. Таблица1.5. Анкета французскогобанка «КредиАгриколь» вПриложение2.
Еслизаемщик набралболее 510 баллов,то банк удовлетворяетпросьбу заемщикао выдаче ссуды;при 380-509 баллахпроводитсядополнительноеизучение условий(суммы, срокакредита, гарантии);если суммабаллов менее380, то банк отказываетклиенту в выдачессуды. [17]
Мироваябанковскаяпрактика анализакредитоспособностиссудозаёмщиков,несомненно,заслуживаетглубокого ивсестороннегоизучения состороны России.И можно сделатьзаключение,что определениекредитоспособностизаемщиков,существующиев различныхбанках, построеныпо одинаковойсхеме с небольшимиразличиямивходящих показателей,присуждаемыхбаллах, пороговымизначениями.
1.5.Обеспечениекредита
В качествеобеспечениябанк принимает:
поручительстваграждан РФ,имеющих постоянныйисточник дохода;
поручительстваплатежеспособныхпредприятийи организаций- клиентов Банка;
передаваемыев залог физическимлицом ценныеликвидныебумаги (сберегательныесертификатыСбербанкаРоссии напредъявителя,акции СбербанкаРоссии, облигациигосударственногосберегательногозайма, облигациивнутреннегогосударственноговалютногозайма);
передаваемыев залог юридическимлицом ценныеликвидныебумаги (ценныебумаги СбербанкаРоссии, ценныегосударственныебумаги);
передаваемыев залог объектынедвижимости,транспортныесредства идругое имущество.
В соответствиисо ст. 320 ГК исполнениеобязательствдолжникамиможет обеспечиватьсянеустойкой,залогом, удержаниемимуществадолжника,поручительством,банковскойгарантией,задатком идругими способами,предусмотреннымизаконом илидоговором.Выбор соответствующегоспособа обеспеченияисполненияобязательстваво многом зависитот сущностипоследнего.Для обязательств,возникающихиз договоразайма или кредитногодоговора, болеенадёжнымисчитаются такиеспособы, какзалог, поручительство,банковскаягарантия.
Заёмщикв качествекредитногообеспеченияможет использоватьодну или одновременнонесколько форм(способов), чтозакрепляетсяв кредитномдоговоре.Обеспечительныеобязательствапо возвратукредита оформляютсявместе с кредитнымдоговором иявляются обязательнымприложениемк нему.
Договорзалога. Залогдолжен обеспечитьне только возвратссуды, но и уплатусоответствующихпроцентов инеустоек подоговору,предусмотренныхв случае егоневыполнения.Кроме того,необходимоучитывать, чторыночная стоимостьзаложенногоимущества можетснизиться.Следовательно,во всех случаяхстоимостьзалога должнабыть выше размераиспрашиваемойссуды. Залогоммогут бытьобеспеченыобязательствакак юридических,так и физическихлиц.
Залогвозникает всилу договораили закона.Наибольшеераспространениеимеет залогв силу договора,когда должникдобровольноотдаёт имуществов залог, заключаяоб этом договорс кредитором.
Предметомзалога можетбыть любоеимущество,которое всоответствиис законодательствомРоссии можетбыть отчужденозалогодателем,а также ценныебумаги и имущественныеправа.
Залогодателемможет бытьлицо, которомупредмет залогапринадлежитна праве собственностиили полногохозяйственноговедения. Причёмзалогодателемможет быть каксам должник,так и третьелицо. Ограниченияна отчуждениеимуществасуществуютв отношениигосударственныхпредприятий,поскольку онидолжны получитьразрешениена залог зданийи сооруженийот соответствующегокомитета поуправлениюимуществом.
Конкретнов качествезалога могутвыступать:предприятиев целом ( иликомплекс ); основныефонды ( здания,сооружения,оборудование); товарно-материальныеценности;товарно-транспортныедокументы(железнодорожныенакладные,варранты,коносаменты,складскиесвидетельства,контракты ит.п. ); валютныесредства; ценныебумаги (акции,облигации,векселя, сертификаты,депозитныевклады и т.д. )
Различаютдва вида залога:
при которомпредмет залогаможет оставатьсяу залогодателя;
при которомпредмет залогапередаётсяв распоряжение,во владениезалогодержателю.
Наибольшеераспространениеимеет первыйвид залога.
При залогес оставлениемимущества узалогодателяпоследнийвправе:
владетьи пользоватьсяпредметомзалога в соответствиис его назначением;
распоряжатьсяпредметомзалога путёмего отчужденияс переводомна приобретателядолга по обязательству,обеспеченномузалогом.
Залогнедвижимости(ипотека) - этозалог предприятий,строений, зданий,сооруженийили иных объектов,непосредственносвязанных сземлёй, вместес соответствующимиземельнымиучастками илиправом пользованияими.
Второйвид залога -залог с оставлениемпредмета залогау залогодержателя,или иначе называемыйзакладом, являетсянаиболеепредпочтительнымвидом залогав банковскойдеятельности,особенно еслив качествепредмета залогапредлагаетсяимущество,которое неявляетсянедвижимостью,или имущество,передача которогов залог не требуетгосударственнойрегистрациив соответствиисо ст. 11 ЗаконаРФ «О залоге».
Данныйвид залогаможет выступатьв двух основныхформах:
твёрдыйзалог;
залогправ.
Твёрдыйзалог в классическомвиде предусматриваетпередачу товараи другого имуществабанку и хранениеего на складекредитногоучрежденияили на складезаёмщика, нопод замком иохраной банка.Ценности, принимаемыев заклад, должныотвечать такимтребованиям,как лёгкаяреализуемость,возможностьих страхованияи длительного хранения, атакже осуществлениябанком контроляза ними.
Наиболееудобными длябанка объектамитвёрдого залогаявляются товарныеи товарно-транспортныедокументы, атакже ценныебумаги. Во-первых,они передаютсязалогодателемв обеспечениессуды непосредственносамому банку(залогодержателю),причём не требуютособых затратна своё хранение;во-вторых, ониотличаютсявысокой ликвидностью,что имеет длябанков большоезначение вслучае неисполнениядолжникомсвоего обязательствапо ссуде. Впоследующиегоды этот видзалога получитдолжное развитие.
Залогправ - это новаядля Россииформа закладаи пока недостаточноотработаннаяв законодательномотношении. Вкачестве закладамогут выступатьдокументы,свидетельствующиео передачебанку в качествеобеспеченияпо ссуде праввладения ипользованияимуществом,прав на объектыинтеллектуальнойсобственности(авторских правна промышленныеобразцы, товарныезнаки, ноу-хау,патенты) и др.
Залогодателемправа можетбыть толькото лицо, которомупринадлежитзакладываемоеправо. Залогправа арендыили иного правана чужую вещьне допускаетсябез согласияеё собственникаили лица, имеющегона неё правохозяйственноговедения.
ЗаконРФ «О залоге»предусматривает,что должникможет заложитьодно и то жеимуществоодновременнонесколькимкредиторам.В соответствиисо ст. 342 ГК РФпоследующийзалог допускается,если он не запрещёнпредшествующимдоговоре озалоге. Залогодательс целью информациипотенциальныхкредиторово наличии своегоимущества взалоге долженв обязательномпорядке вестикнигу записизалогов. В нейпомещаютсясведения о видеи форме залога,предмете залога,его стоимости,а также об объёмеобеспеченныхзалогом обязательств.
Договоро залоге являетсяюридическимдокументом,который составляетсяотдельно оттого обязательства,которое обеспечиваетсязалогом. Договоро залоге долженбыть совершёнв письменнойформе. В нёмнеобходимоотразить условия,предусматривающиевид и формузалога, существообеспеченногозалогом требования,его размер исрок исполнения,состав и стоимостьзаложенногоимущества,права и обязанностизалогодателяи залогодержателя,порядок обращениявзыскания наимуществодолжника вслучае неисполненияим обеспеченногозалогом обязательства,прекращениеправа залога,порядок разрешенияспоров. В договорео залоге должныбыть такжеуказаны наименованиеи местонахождениеобеих сторон,опись и местонахождениезакладываемогоимущества.
Для некоторыхвидов имущества,передаваемыхв залог, установленаобязательнаягосударственнаярегистрациязалога. Этоозначает, чтопосле того, какдоговор о залогеподписан, а внеобходимыхслучаях нотариальноудостоверен,необходимов соответствующемгосударственноморгане залогзарегистрировать.Если залогимуществаподлежитгосударственнойрегистрации,то договор озалоге считаетсязаключённымс момента егорегистрации.
К видамимущества, покоторым припередаче взалог требуетсярегистрация,относятся:земля, предприятия,автомобильныйтранспорт,маломерныеречные суда,жилые дома,квартиры и др.Право залогапрекращаетсяс прекращениемобеспеченногозалогом обязательствав случаях:
гибелизаложенногоимущества;
продажис публичныхторгов заложенногоимущества;
приобретениязалогодержателемправа собственностина заложенноеимущество.
Нормальным(естественным)случаем прекращениязалога являетсяисполнениеобязательства,которое обеспечиваетсязалогом.
Договорпоручительства.
По этомудоговору поручительобязываетсяперед кредиторомдругого лица(заёмщика, должника)отвечать заисполнениепоследнимсвоего обязательстваполностью иличастично. Заёмщики поручительотвечают передкредиторомкак солидарныедолжники.
Поручительотвечает передкредиторомв том же объёме,что и должник,включая уплатупроцентов,возмещениесудебных издержекпо взысканиюдолга и всехдругих убытковкредитора,вызванныхнеисполнениемили ненадлежащимисполнениемобязательствдолжником.Договор поручительствасовершаетсяв письменнойформе, в противномслучае этоделает егонедействительным.Поручительствопрекращается:
с прекращениемобеспеченногоим обязательства;
по истеченииуказанногов договорепоручительствасрока;
с переводомна другое лицодолга по обеспеченномупоручительствомобязательству,если поручительне дал согласиеотвечать занового должника.
В условияхформированиярыночных отношенийв 1990 году в практикувведена новаядля Россииформа обеспечениявозвратностиссуд - страхованиеответственностизаёмщиков занепогашениекредита. Заёмщикзаключает состраховщиком,в соответствиис установленнымГосстрахомпорядке, договорстрахования,в которомпредусматривается,что в случаенепогашениякредита вустановленныесроки страховщиквыплачиваетбанку, выдавшемукредит, возмещениев размере от50 до 90% не погашеннойзаёмщиком суммыкредита, включаяпроценты закредит. Договорстрахованиязаключаетсяна срок действиякредитногодоговора наоснованииэкспертнойоценки обеспеченностикредита, кредитоспособностизаёмщика истепени риска.
Послевыплаты клиентупредусмотреннойусловиямикредитногодоговора суммынаступает этаппогашения долгаи уплаты процентовза пользованиессудой.
Следовательно,из этой главымы можем сделатьвывод, чтообеспечениемкредита могутвыступатьпоручительстваграждан, предприятий,ценные бумаги,объекты недвижимости,транспортныесредства, ноу-хау,патенты страхование.
2.Анализкредитованиянаселения напримере
Томскогоотделения Сбербанка
Имеяизбыток привлеченныхресурсов, Сбербанкпроизводитразмещениесредств пометоду общегофонда средств,который непредполагаетособо точныхметодик сведениясроков привлеченияи размещениясредств дляобеспечениянеобходимойликвидности.
В последнеевремя, в результатепадения доходностипо государственнымценным бумагам,составлявшимранее львинуюдолю портфеляактивов ТомскогоСбербанка,последнийнаметил решительновступить напуть кредитования,доведя соотношениеобъема средств,помещенныхв ценные бумагии в кредиты до1:1 в своем портфелеактивов.
Проанализируем и сопоставимсуществующиеусловия и показателикредитованияс намеченными,а также постараемсянайти пути дляболее эффективногоосуществленияэтой работы.Для анализавзяты данныепо рублевомукредитованиюфизическихлиц.
Рассмотримдинамику кредитныхопераций запериод 1999 - 2002 годов.
2.1 Анализкредитныхопераций
Прежде,чем проанализироватьдинамику кредитныхопераций проведёманализ активовотделения.Чистыеактивы отделенияна 1.01.2002 составили- 515200 тыс. руб., запрошедший годактивы отделения увеличилисьна 78560 тыс. руб., втом числе: на84780 увеличилисьработающиеактивы отделения,на 6220 тыс. руб.сократилисьнеработающиеактивы отделения.Работающиеактивы отделенияна 1.01.2002 составили- 463680 тыс. руб., или 90 % от чистыхактивов отделения.
В течение2001 года в структуреработающихактивов произошлиследующиеизменения: доляссудной задолженностиуменьшиласьс 20 % на началогода –78200 тыс. руб. до 18 % на конецгода 84500 тыс. руб.Доля свободныхкредитныхресурсов увеличиласьс 48% на началогода до 51% на конецгода. Общаяссудная задолженность(с учетом просроченнойзадолженности)на 1.01.2002 составила- 84754 тыс. руб., в томчисле просроченнаязадолженностьсоставила 253тыс. руб.
На 1.01.2002.средневзвешеннаяставка по всейссудной задолженностисоставила -34,9 %, в том числе:по ссуднойзадолженностиюридическихлиц – 34,4 %, по ссуднойзадолженностифизическихлиц – 26,9 %
Рассмотримданные, касающиесяколичественнойклассификацииссуд, их темпыроста.
Таблица2.1. Структуракредитногопортфеля вюридическомаспекте,поимущественно-правовомустатусу заемщиков.
Год | Население | ЧП | Юр. лица |
| 2000 | 20 | 21 | 59 |
| 2001 | 22 | 22 | 56 |
| 2002 | 33 | 30 | 37 |
Таблица2.2. Отчет о выданныхссудах за 2001 г.в разрезе объектовкредитования
Типссуды | Доля,% | Количестволицевых счетов |
А | 1 | 2 |
| Напокупку жилья | 14 | 420 |
| Неотложныенужды | 19 | 1340 |
Итого: | 33% | 1760 |
| Предпринимателибез образованияюр. лица | 30 | |
Итогопо физическимлицам | 63% | |
| Ссудыорганизациям | 37 | 16 |
Всего: | 100% | 3536 |
В структурекредитногопортфеля наначало 2002 г. кредитывыданные водинаковыхдолях.
В общемобъеме ссуднойзадолженностина 1.01.98. наибольшийудельный весзанимала ссуднаязадолженностьнаселения - 65%, на 1.01.2000 доля ссуднойзадолженностинаселениясоставила –20%, а на 2002 год уже30 % . Таким образом,начиная с 1998 г.выдача кредитовнаселению резкоснизилась. Вдинамике с 2000по 2002 г. доля кредитовнаселенияпостепенновозрастает.В абсолютномвыражении наначало 2000 г кредиторскаязадолженностьнаселениясоставляла76600 тыс. руб., наначало 2001 г. –78200 тыс. руб., наначало 2002 г – 84500тыс. руб. За 2001год ссуднаязадолженностьнаселенияувеличиласьна 6300 тыс. руб. Темне менее , росткредитованиянаселения недостаточновелик т.к. свободныекредитныересурсы банкастабильны вдинамике исоставляют48-51 %.
Положительныммоментом вкачественномизмененииссудной задолженностина 1.01.2001г. являетсясбалансированностьссудной задолженностипо категориямзаемщиков.
Подлежитрассмотрениюструктурапотребительскихссуд.
Таблица2..3. Структурассуд в относительныхвеличинах (%)
Долгосрочные ссуды | Краткосрочныессуды | |||||
связанные | Ссудысотрудникам | Подзалог ценныхбумаг | Ссудына образование | На неотложныенужды. | ||
| 2000 | 6 | 14 | 4,7 | 5 | 0 | 70,3 |
| 2001 | 21 | 20 | 5 | 3,5 | 0 | 50,5 |
| 2002 | 24 | 27 | 5 | 3 | 0 | 41 |
Таблица2.4. Структурассуд в абсолютныхвеличинах (тыс.руб.)
Долгосрочные ссуды | Краткосрочныессуды | |||||
связанные | Ссудысотрудникам | Подзалог ценныхбумаг | Ссудына образование | На неотложныенужды. | ||
| 2000 | 4596 | 10724 | 3600 | 3830 | 0 | 53850 |
| 2001 | 16422 | 15640 | 3910 | 2737 | 0 | 39491 |
| 2002 | 20280 | 22815 | 42250 | 2535 | 0 | 34645 |
Анализируяструктуруссудной задолженностина 2002 год, видим,что большуючасть ссудсоставляюткредиты нанеотложныенужды, кредитына образованиенаселениемне востребованы.На причинахэтого остановимсяниже, рассматриваяусловия кредитования.
В динамикеотмечаетсярост долгосрочныхссуд и ссуд,выданных наприобретениетоваров (связанноекредитование).Это связанос ростом покупательскойспособности,с ростом истабильностьюплатежеспособностинаселения.Отрицательнаядинамика состороны ссудпод залог ценныхбумаг обусловленажесткими требованиямиСбербанка кпринимаемымпод залог ценнымбумагам.
В структурессудной задолженностипо срокам погашенияпроизошлиследующиеизменения: Долякраткосрочныхкредитов (догода) сократиласьс 79 % от всей ссуднойзадолженностина начало годадо 76 % от ссуднойзадолженностина конец года.Доля долгосрочныхкредитов увеличиласьс 21 % на началогода до 24 % на конецгода, в абсолютномвыражении суммадолгосрочныхкредитов увеличиласьв 1,24 раза.
Проведеманализ структурыи оборачиваемости портфеля вразрезе объектовкредитования.
Рассмотримоборачиваемостькредитов впортфеле за2001 г.
Таблица2..5. Оборачиваемостькредитов впортфеле за2001 г.
Типзаемщиков | Погашено тыс.руб. | Суммапогашения в среднемза день тыс.руб. | Среднегодовойостаток ссуднойзадолженноститыс.руб | Оборачиваемость кредитов (в днях) |
| Физическиелица | 1498 | 973 | 237,32 | 4,10 |
| приобретение жилья | 222 | 0,61 | 201 | 329,51 |
| неотложные нужды | 1 043 | 2,86 | 591 | 206,64 |
| предприниматели б.о.ю.л | 233 | 0,64 | 181 | 282,81 |
| Юридическиелица | 469 | 1,28 | 276 | 215,63 |
ВСЕГО: | 1 967 | 5,39 | 1 249 | 231,73 |
Среднегодовойостаток ссуднойзадолженностирассчитывалсяпо формулесредне хронологической.
Данныетаблицы 2.5 свидетельствуюто том, что основукредитногопортфеля ГОСБ в 2001 году составляликредиты, выданныефизическимлицам на неотложныенужды: на нихприходится53% погашенныхза 2001 г. сумм, 53,1%ежедневногопогашения этихсумм, 77,9% суммыостатка среднегодовойзадолженности.Такой выводотличаетсяот анализаструктурыкредитногопортфеля, гдеудельный вессумм кредитовфизическихлиц, частныхпредпринимателейи предприятийпрактическиодинаков. Этообусловленотем, что данныеструктурыкредитногопортфеля представленыв абсолютныхвеличинах поостаткам наначало и конецгода, и не учтентакой показателькак оборачиваемость. Кредиты физическимлицам характеризовалисьнаибольшейоборачиваемостью(6,9 месяца) посравнению скредитами,выданнымидругим категориямзаемщиков. Этавеличина превышаетпоказателиоборачиваемостиостальных видовкредитов примернов два раза,рассмотримоборачиваемостькредитов населениюв портфеле за2001г.
таблица2.6. Оборачиваемостькредитов населениюв портфеле за2001 г.
Типзаемщиков | Погашенотыс руб. | Суммапогашения всреднем задень тыс.руб. | Среднегодовой остатокссудной задолженности тыс.руб. | Оборачиваемостькредитов (вднях) |
| Физическиелица | 11 609 | 31,8 | 2192 | 68,93 |
темпроста, % | 774,97 | 775,61 | 225,28 | 29,05 |
| приобретениежилья | 1046 | 2,87 | 182 | 63,41 |
темпроста,% | 471,17 | 470,49 | 90,55 | 19,24 |
| неотложные нужды | 11421 | 31,29 | 414 | 13,23 |
темпроста, % | 1095,0 | 1094,06 | 70,05 | 6,4 |
Из таблицывидно, что в2001 году суммапогашеннойзадолженностии соответственно,сумма погашенияв среднем задень увеличиласьпримерно в 7,5раз. Среднегодовойостаток ссуднойзадолженностиувеличилсявсего в 2,5 раза,а оборачиваемостьуменьшиласьс 231(140) до 80 дней.
В ситуациис заёмщиками- физическимилицами видим,что темпы ростапогашения,сумма погашенияза день, среднегодовогоостатка ссуднойзадолженностии оборачиваемостипримерносоответствуютпоказателямпортфеля вцелом по ГОСБ.По кредитамфизическимлицам из таблицы3.8 видим, что резкоувеличиласьпогашаемостькредитов исократилисьсрокиоборачиваемостикредитов.
Таким образом, общимвыводом изанализа кредитногопортфеля ГОСБ будет то,что основупортфеля кредитовсоставляют все виды ссудпрактическив равных долях.
Кредитыфизическимлицам характеризовалисьнаибольшейоборачиваемостьюпо сравнениюс кредитами,выданнымидругим категориямзаемщиков. Вдинамике с 2000по 2002 г. доля кредитовнаселенияпостепенновозрастает.Это связанос ростом покупательскойспособности,с ростом истабильностьюплатежеспособностинаселения. Темне менее, росткредитованиянаселения недостаточновелик. Свободныекредитныересурсы банкастабильны, ив динамикесоставляют48 - 51.% Надо отметить,что в динамикеудельный весневозвращенныхссуд с 2000 по 2002 годсократилсяс 1 до 0,3% от выданныхкредитов, асвободныекредитныересурсы Сберегательногобанка составляют51%. Кредитнаяполитика банкаимеет большойпотенциал.
.Наосновании этойглавы сделаемзаключение,что основукредитногопортфеля составляютвсе виды кредитовпрактическив равных долях.Кредиты физическимлицам в динамикес 2000 года по 2002 годанеуклонновозрастают,что связанос ростом покупательскойспособностинаселения. Инадо отметить,что кредитнаяполитика банкаимеет большойпотенциал, таккак доля свободныхресурсов составляетколебания от48% - 51%.О перспективахразвития кредитованиябудет сказанониже. Для этогонеобходимопровести анализусловий кредитованияразличных видовссуд.
2.2. Анализусловий кредитования.
В 2001 годуТомским Сбербанкомбыло выдано98650 тыс. руб. населениюв виде ссуд, изкоторых былопросрочено290 тыс. руб., чтосоставило 0,3 %от выданнойсуммы. К сожалению,отсутствуютдетальныеданные о числеи размерепросроченныхссуд, откудаможно было бырассчитатьпримернуювероятностьне возвратакредита определеннойсуммы. Но изприбыли банкаудержаний всчет непогашенныхссуд не производилось,что говорито достаточновысоком уровнеподготовкикредитногоперсоналабанка, отвечающегоза клиентов- физическихлиц. Для того,чтобы точнеепредставитьсебе возможныепути увеличенияразмера портфелякредитов ГОСБ, рассмотримсуществующиеусловия кредитованияи дальнейшиеперспективыих развития.
Сравнимсроки рассмотрения,дополнительныерасходы заемщика,связанные стакими наиболеераспространенными видами обеспечения,как автотранспорт,недвижимость,ценные бумаги,дополнительныеусловия выдачиновых видовкредита.
Автотранспорт.Дополнительнок сумме процентовза пользованиекредитом клиентупридется произвестиследующиерасходы:
254 руб. -оценка автомобиляв специализированнойорганизации(от суммы оценкирассчитываетсясумма выдаваемогокредита);
руб.постановкаавтомобиляв залог в ГАИ;
комплексноестрахованиеавтомобиляна сумму кредитаи некоторуюпроцентов покредиту в страховойкомпании (ставкиот 4% до 7% в зависимостиот суммы ипрестижностимодели).
Оформлениеи выдача данногокредита в среднемзанимает 2-3 дня(для физическихлиц).
Недвижимость.Относительнодорогой видзалога дляклиента.
нотариальноеоформлениедоговора залога- 1,5% от суммы сделки(минимум 350 руб.)
справкаиз БТИ на отчуждение- от 90 руб. до 150 руб.в зависимостиот срока исполнения.
регистрациядоговора залогав БТИ - 350 руб.
страховка(комплексноестрахованиенедвижимости) суммы долгаи процентов~ 2%
регистрацияв местном ЗемельномКомитете (еслинеобходимо)-180 руб. для населения,450 - для юридическихлиц.
Итогодля физическихлиц минимумнеснижаемыхрасходов безучета страхования960 рублей. Оформлениеи выдача данногокредита занимаетв среднем от3 до 5 дней (дляфизическихлиц).
Переговорыо виде залоговогоимуществадовольно длительны,поэтому в среднемссуды под подобноеобеспечениевыдаются втечение 5 - 7 дней.
Ценныебумаги.В случае ценныхдолговых бумагникаких дополнительныхрасходов непроизводится,выдача кредитавозможна втечение дня.Залог акцийпредполагаетизвещениереестровогооргана и произведениесоответствующихопераций порегистрациизалога акций.Стоимостьподобной операции- 30 руб. за заявку.
Условиявыдачи кредитана получениеобразованиядостаточноневыгодны дляссудозаемщиков.Льготный периодпогашениякредита (вовремя обучениявыплачиваютсятолько проценты)единственное положительноеусловие. Процессрассмотрениязаявки болеедлительныйи сложный, требуетпривлеченияобеспечения,также как ипредоставлениеобычного кредитана неотложныенужды. Фактическимзаемщикомвыступает несам учащийся,а его родители.Поэтому болееудобным иоперативнымпредставляетсяполучениекраткосрочныхссуд на срок–1 год меньшегоразмера, чтотребует меньшегочисла поручителей.Такие ссудыможно получатьежегодно, таккак при выплатеуже первогокредита существуетположительнаякредитнаяистория, ирассмотрениепоследующихзаявок сокращаетсяво времени.
Такимобразом, очевидно,что наиболееоперативными дешевым кредитомявляется кредитпод залог ценныхбумаг. Но анализкредитов, выданныхнаселению ГОСБза первый квартал2001 года показал,что даннымвидом залогабыло обеспеченотолько 3 % выданныхссуд. Стольнизкие показателикредитованияпод данный видобеспеченияобъясняютсяжесткой политикойСбербанка вотношениипринимаемыхв заклад ценныхбумаг.
Относительнобольшая сумманеснижаемыхрасходов прикредитованиипод залогнедвижимостиопределяетнепопулярностьданного видазалога у клиентовбанка, берущихссуду на неотложныенужды. За рассмотренныйпериод временикредиты подзалог недвижимости(гаражей) составили2% от числа лицевыхсчетов и 1,5 % отсуммы выданныхкредитов.
Наиболеепопулярнойформой залогаявляетсяавтомобильныйтранспорт, гдекроме обязательногоусловия страхованияавтомобиляклиент несетлишь формальныерасходы пооформлениюзалога транспортногосредства вГИБДД. В 1-м квартале2001 года данныйвид залога всумме всехкредитов составлял55,6%, данным видомобеспеченияпользовались46% заемщиков.При приобретенииавтомобиляв кредит, такназываемоесвязанноекредитование-доля в кредитахсоставляла-22%.
Значительнуючасть кредитногопортфеля всфере кредитованияфизическихлиц занимаютссуды, выданныепод поручительствотретьих лиц(в основномсотрудникамсистемы самогоСбербанка). Ихдоля составила5% в суммарномисчислении.
В этойглаве рассмотренысуществующиеусловия кредитования.В результатечего выявлено.Что самым популярными относительноне дорогостоящим(по дополнительнымрасходам заёмщика),является связноекредитованиена покупкудорогостоящихтоваров народногопотребленияс длительнымсроком службы.Вторым попопулярностивыявлен кредитна неотложныенужды под залогценных ликвидныхбумаг. Так какэто не дорогойпо оформлениюи оперативностивид залога,хотя доля такихкредитов невысока всего3% от выданныхсуд. Что объясняетсяжесткой политикойСберегательногобанка в определенииликвидностиценных бумаг.Третье местозанимает самыйдорогой ипродолжительныйпо оформлениювид кредитапод залогнедвижимостии на покупкунедвижимости.Остальныевиды обеспечениямогут рассматриватьсякак перспективные.
2.3 Перспективыроста потребительскихкредитов.
Говоряо перспективахрасширениякредитныхопераций вчасти работыс населениемнеобходимо,по всей видимости,принять болеегибкую политикув отношенииклиента какв общих вопросахкредитования,так и в узких(схема погасительныхплатежей), т.к.не смотря назначительноеколичествозаявок на получениекредита, многиеиз предложенийоказываютсянереализованнымипо причине неоперативности.Либо излишнейжесткостиусловий банкак потенциальномузаемщику илик виду обеспечения.
Идеальнымвариантом моглослужить нахождениетой категориизаемщиков,которые удовлетворялибы всему спектрутребованийбанка и одновременнопривлекалибы максимальновозможноеколичествокредитныхресурсов,предлагаемыхбанком. Но всовременныхусловиях необходимыновые подходык кредитованию.Иначе, не смотряна рост суммыкредитов,предоставленныхнаселению,планируемоеувеличениедоходностикредитнойработы банка,оптимальноеиспользованиесвободныхкредитныхресурсов достигнутоне будет.
Перспективныминаправленияв сфере кредитованияорганизацийможно назватьболее теснуюработу с населениемс учетом зарубежногоопыта. Это требуетсерьезныхмаркетинговыхисследованийдля поискановых неосвоенныхформ кредитованиялибо изменениясуществующихусловий кредитованиядля повышенияконкурентоспособностибанка в сфереуже освоенныхкредитныхпродуктов, новсе эти мероприятияна сегодняшниймомент отсутствуют.
Говоряо кредитованиифизическихлиц в целом,можно сказать,что, несмотряна довольновысокие расходыпо ведению этого направлениякредитования,они заслуживаютвнимания, т.к.являются стабильнымисточникомдохода банка.Характернойособенностьюссуд населениюявляется высокаястепень диверсификации,что снижаетриск неожиданныхкрупных потерь,а также ониподдерживаютимидж Сбербанкакак народногобанка, всегдаспособногопомочь клиентудаже в небольшихфинансовыхзатруднениях.
В сферекредитованияфизическихлиц наиболееперспективнымипредставляется.Выдача потребительскихкредитов подпокупку дорогостоящеголиквидногоимущества -новых автомобилей,дорогой мебелии пр., по которымдополнительныезатраты каквремени, таки денежныхсредств невеликиотносительносуммы выдаваемогокредита, а спросстабилен. Сроккредитованияне позволитимуществусильно упастьв цене в процессеэксплуатации,а возможностьпользоватьсяприобретаемойвещью в периодкредитованияпозволяетклиенту застраховатьсяна случай повышенияцен на эту продукцию.Данное направлениеуже началоразвиваться,заключаютсядоговора сфирмами, торгующимисоответствующимивидами товарови при соответствующейрекламнойкампании сулитнеплохие перспективы.
Такжеперспективенпрактическинеосвоенныйрынок жилья,а именно предоставлениессуд под покупкуквартир иличастных домов.Кредитование под покупкунедвижимостиотносится кдовольно крупнымдолгосрочнымоперациям, чтов перспективебудет обеспечиватьбанку стабильныйдлительныйдоход.
Заслуживаетвнимания ипотечныйкредит подзалог недвижимости,применениекоторого внашей страневозможно с 1993года послеУказа ПрезидентаРоссии “ Орегулированииземельныхотношений иразвития аграрнойреформы в России“.Так как ЗаконРоссийскойФедерации “Об ипотеке “так и не появился,в качествемодели законодательногоакта об ипотекеПравительствомРФ рекомендованоиспользоватьв практическойработе Основныеположения озалоге недвижимогоимущества -ипотеке от 22декабря 1993 г.ВыдаваемыеСбербанкомкредиты длястроительстваили приобретенияиндивидуальногожилья в большинствеслучаев бываютдолгосрочнымии крупными повеличине. Поэтомудля банка важноиметь надежноеобеспечение,каким являетсяипотека, правособственностина которую принарушенииусловий погашенияссуды переходитк залогодержателю,который вправераспорядитьсяею по собственномуусмотрению.
Отсутствиедостаточнойнормативнойбазы и практическогоопыта у российскихбанков являетсяпричиной, покоторой механизмоформленияипотечных,жилищных кредитовеще не унифицирован.В данной главепредлагаетсяописание примерногоалгоритмаоформленияипотечныхжилищных кредитов,составленногона основесовременногозаконодательства и опыта некоторыхроссийскихбанков.
Итак,ипотечныйжилищный кредитвыдается наусловиях платности,срочности,возвратности,а также пристрогом контролеза целевымиспользованиемкредитныхсредств. Цельполученияипотечногожилищногокредита –приобретениежилья. Основнымобеспечениемвозвратностикредитныхсредств служитзалог приобретаемогожилья.
Стандартнаяпроцедураполученияипотечногокредита в банкедолжна состоятьиз несколькихосновных частей:квалификациязаемщика,предварительныйанализ возможностиполученияипотечногокредита, оценкакредитоспособностизаемщика, оценкажилых помещений,приобретаемыхна кредитныесредства,предоставлениеобеспечения,проведениерасчета, составлениеи регистрациядоговоров.
В ходепредварительнойквалификациизаемщик долженполучить всюнеобходимуюинформациюо кредиторе,об условияхпредоставлениякредита, о своихправах и обязанностяхпри заключениикредитнойсделки. В ходеинтервью кредиторв свою очередьоцениваетвозможностьпотенциальногозаемщика взятькредит.
Заемщикприносит в банкдокументы,необходимыедля принятия предварительногорешения о возможностипредоставлениякредита, заполняетлист предварительнойквалификациии регистрационнуюформу, являющуюсяпредварительнымзаявлениемна получениекредита.
К документам,необходимымдля принятияпредварительногорешения относятся:удостоверяющиеличность исемейное положениезаемщика / созаемщика;характеризующиеместо постоянногожительствазаемщика (справкао регистрации,документы,подтверждающиеправо собственностина жилье, характеристикажилого помещения);подтверждающиесведения одоходе заемщика.
Листпредварительнойквалификациисодержит общуюинформациюо заемщике,сведения одоходах и расходах,о приобретаемойквартире, атакже расчетнеобходимыхкоэффициентов.
Далеебанк проводитпредварительныйанализ возможностиполученияипотечногокредита. Наоснованиипредоставленнойзаемщиком копииналоговойдекларацииза прошедшийгод (если подавалась)и справки одоходах запрошедший итекущий годыделаетсяпредварительныйрасчет максимальнодоступной суммыкредита, а такжеежемесячныхплатежей в счетпогашениякредита и процентовпо нему.
Например,если заемщикобратился заполучениемкредита в декабре2001 г., он долженпредоставитьдокументы,подтверждающиеполучение имдохода за 2000 г.– полностьюи за 2001 г. – по ноябрь.
Всепредварительныерасчеты банкпроизводит,как правило,в долларах покурсу ЦБ РФ напоследний денькаждого месяца,в котором былполучен доходи произведенырасходы. Расчетпроизводитсяисходя из чистогодохода заемщика(за вычетомподоходногоналога и удержаниив Пенсионныйфонд) за последние12 месяцев.
Необходимоотметить, чтопредварительныйанализ непредполагаетобязательногоодобрениякредита и чтоположительноерешение позаявлению ополучениикредита принимаетсяна основаниирезультатовкомплекснойпроверкидостоверностипредставленнойзаемщикоминформациио его платежеспособности,которая проводитсябанком в дальнейшем.
Приположительныхрезультатахпредварительногоанализа заемщиксобирает полныйкомплект необходимыхдокументови заполняетподробноезаявление –анкету на кредит.На основаниипредставленныхдокументовбанк производитоценку платежеспособностии кредитоспособностизаемщика иокончательноопределяет,на какую максимальнуюсумму кредитатот можетрассчитывать.
В полныйкомплект необходимыхдокументов,помимо указанныхвыше должнывходить:
документоб образовании;
паспортныеданные членовсемьи;
документы,подтверждающиездоровье заемщика/ созаемщика(водительскоеудостоверение,военный билети/или справкииз медицинскихучреждений);
документы,подтверждающиесведения озанятости идоходах (копиятрудовой книжки,копия свидетельствао постановкена учет в налоговыхорганах и т.п.);
сведенияоб активахзаемщика;
документыпо приобретаемойквартире (правоустанавливающиедокументы,справка озадолженностипо коммунальнымплатежам, отчето независимойоценке, справкаоб уплате налогана имущество,справка оботсутствиизадолженностиза телефон,разрешениеорганов опекии попечительствана сделку купли– продажи иипотеки, разрешениена дачу обязательстваот именинесовершеннолетнихчленов семьиоб освобождениизаложеннойквартиры вслучае обращенияна нее взыскания).
Заявление– анкета накредит обычносостоит изследующихразделов:
Условияпредоставленияссуды.
Сведенияо заемщике /созаемщике.
Сведенияоб образованиии занятостизаемщика /созаемщика.
Активызаемщика /созаемщика.
Обязательствазаемщика / созаемщика.
Недвижимоеимущество всобственностизаемщика /созаемщика.
Первоначальныйвзнос.
Сведенияо приобретаемойнедвижимости.
Сведенияо предстоящейсделки.
Сведенияправовогохарактера.
Затемкредитующееподразделениенаправляетпакет документовюридическойслужбе и службебезопасностибанка. Юридическаяслужба анализируетпредставленныедокументы сточки зренияправильностиоформленияи соответствиядействующемузаконодательству.Служба безопасностипроводит проверкупаспортныхданных (данныхудостоверенияличности), местажительства,места работызаемщика исведений, указанныхв анкете.
По результатампроверки ианализа документовюридическаяслужба и службабезопасностисоставляютписьменныезаключения,которые передаютсяв кредитующееподразделение.
Посколькуипотечныйкредит рассчитан,как правило,на длительныйпериод времени(5 – 10 лет). Кредитору,нужна гарантиясвоевременноговозврата кредита.Поэтому, чтобыопределить,будет ли заемщикв состояниивыплачиватькредит, кредитующемуподразделениюнеобходимопроанализироватьмножестворазличнойинформации,связанной сзаемщиком.Обращаетсявнимание настабильностьтрудовой занятости,учитываетсяперспективанаправленияработы заемщикаи его фирмы вцелом.
Суммакредита, котораяможет бытьвыдана заемщику,рассчитываетсятолько на основестабильногои подтвержденногоофициальнымидокументамидохода. Заемщикдолжен предоставитьдокументы ополучениистабильногодохода за текущийотчетный периоди за прошлыйкалендарныйгод.
При оценкеплатежеспособностипотенциальногозаемщика ключевыммоментом являетсяего возможностьрегулярно исвоевременноосуществлятьплатежи покредиту, исходяиз документальноподтвержденныхдоходов. Рассматриваетсяинформацияотносительностабильноститрудовой занятостии получениядоходов, а такжерасходах. Наосновании этогоделается выводо возможностяхзаемщика своевременнопогасить кредит.
При этомбанком учитываетсяследующиеисточникиполучениядоходов:
заработнаяплата по основномуместу работы,включая доходза сверхурочнуюработу и премии;
доходот работы занеполный рабочийдень и посовместительству;
доходв виде дивидендов;
доходв виде процентови постоянныхстраховыхвыплат;
пенсионныевыплаты и стипендии;
чистыйдоход в формеарендной платы;
алиментыи пособия надетей.
Крометого, банканализируетрасходы заемщика,среди которыхвыделяютсятри группы.Ежемесячныерасходы, связанныес квартирой,приобретаемойна кредитныесредства, состоятиз платежей:
по кредиту(возврат основногодолга и уплатапроцентов);
по страхованию(страхованиежизни заемщика,страхованиеквартиры,страхованиериска утратыправа собственностина квартиру);
по налогуна имущество(по приобретаемойнедвижимости);
по квартплатеза приобретаемуюквартиру.
Постоянныеежемесячныерасходы, несвязанные сприобретаемойквартирой:
содержаниеиждивенцеви членов семьизаемщика, включаясамого заемщика(в настоящеевремя – минимум50 долл. на человека);
ежемесячныевыплаты поалиментам;
возвратдругих кредитов(кроме данногоипотечногокредита);
обязательныеналоговыеплатежи (налогна другое имущество,налог на владельцевавтотранспортныхсредств);
иныеобязательныеежемесячныерасходы (арендажилья; содержаниеавтомобиля;плата за образование;содержание,обслуживание,страховкадругого движимогои недвижимогоимущества;дополнительнаямедицинскаястраховка).
Разовыерасходы заемщика,связанные сприобретениемжилья и получениемипотечногокредита:
средствадля первоначальноговзноса в счетоплаты стоимостиквартиры (неменее 30% стоимостиквартиры);
расходы,связанные сзаключениеми регистрациейсоответствующегодоговора купли– продажи иипотеки квартиры(государственнаяпошлина занотариальноеудостоверениеи плата загосударственнуюрегистрациюв соответствиис действующимзаконодательством);
платаза независимуюоценку недвижимогоимущества,комиссия риэлтору.
Максимальнаясумма кредитарассчитываетсяпри условии,что:
ежемесячныерасходы, связанныес квартирой,приобретаемойна кредитныесредства (указанныев п. А), не превышают35% ежемесячныхдоходов (доходовсупругов);
ежемесячныерасходы, связанныес квартирой,приобретаемойна кредитныесредства (указанныев п. А), и другиепостоянныеежемесячныерасходы (указанныев п. Б) в суммене превышают55% ежемесячныхдоходов (доходовсупругов);
размерпредоставляемогокредита недолжен превышать70% минимальнойиз сумм оценкиприобретаемогожилья и реальнойцены сделки(о требованиях,предъявляемыхк квартире,приобретаемойна кредитныесредства, см.далее).
Послерасчетов суммыкредита и проверкибанком предоставленнойзаемщикоминформации(заемщик предоставляетбанку правона проверкупредоставляемойим информации)осуществляетсяподбор квартиры,соответствующейфинансовымвозможностямзаемщика итребованиямкредитора.
Следуетотметить, чтозаемщик можетподобрать себежилье как дообращения вбанк, так и после.
В первомслучае продавецжилья и потенциальныйзаемщик подписываютпредварительныйдоговор купли– продажи жилогопомещения,предусматривающийпреимущественноеправо его покупкипотенциальнымзаемщиком посогласованнойсторонами ценена обусловленныйсторонами срок.Кредитор оцениваетжилье с точкизрения достаточностиобеспечениявозвратностикредита, а такжерассчитываетсумму кредитаисходя из доходовзаемщика, вносимогопервоначальноговзноса и стоимостижилья.
Во второмслучае потенциальныйзаемщик, знаясумму кредита,рассчитаннуюисходя из егоплатежеспособности,а также учитываясобственныесредства дляпервоначальноговзноса, можетподобратьподходящеепо стоимостижилье и заключитьс его продавцомсделку купли– продажи приусловии, чтокредитор будетсогласенрассматриватьприобретаемоежилье в качествеподходящегообеспечениякредита.
Оценкажилых помещений,приобретаемыхна кредитныесредства, занимаютсяспециализированныеоценочные фирмылибо специалисты– оценщики. Приэтом необходимоучитыватьспецифику иособенностицелей, для которыхпроизводитсяоценка. Спецификазаключаетсяв том, что кредиторрассматриваетданную квартируили дом преждевсего как обеспечениевозвратностипредоставленныхзаемщику средств.Оценка жилогопомещениядолжна не толькоотражать величинурыночной стоимостина текущиймомент, но иучитыватьдолгосрочныйхарактер основногообязательства.Поэтому кредитор,учитывая оценочнуювеличину рыночнойстоимостиобъекта, долженпредусматриватьи прогнозироватьвозможностьизменения этойстоимости,которая связанакак с индивидуальнымиособенностямисамого объекта(конструктивныеи планировочныеособенности,используемыематериалы, ихсоответствиенормам и стандартамжилого помещенияи др.), так и с егоместоположением,близостью ктранспортныммагистралям,экологическойситуацией идругими факторами,включая перспективыразвития данногорайона.
При всемразнообразииподходов иметодик оценокосновное вниманиедолжно уделятьсяметоду сравнительныхпродаж с учетомразличныхпоправочныхкоэффициентови индексов,позволяющихмаксимальноправильнооценить индивидуальноежилое помещение с учетом имеющегосяжилищного рынкаи перспективего развитияв разрезерегиональнойи местной специфики.
Задачакредитора –на основе оценки,сделаннойоценщиком,проанализироватьдостаточностьданного обеспеченияс точки зрениявеличиныпредоставляемогокредита. Особоезначение приэтом приобретаютразработкаи использованиеединой типовойформы отчетаоб оценке жилогопомещения,позволяющейпроанализироватьи максимальнокомплексноотразить всенеобходимыепараметрыжилья.
Стандартизацияметодики иформы отчетаоб оценке будетспособствоватьснижению рисков,связанных свозможнымиошибками приоценке жилыхпомещений, атакже повышениюэффективностивторичногорынка ипотечныхкредитов.
Размерпредоставляемогокредита недолжен превышать70% минимальнойиз сумм оценкиприобретаемогожилья и реальнойцены сделки.Кроме того,жилье должносоответствоватьряду минимальныхтребований,предъявляемыхк жилому помещению,являющемусяпредметомзалога.
В настоящеевремя в качествезалога рассматриваютсяотдельныеквартиры вмногоквартирныхжилых домах.Необходимо,чтобы объектнедвижимогоимущества,являющийсязалоговымобеспечением,удовлетворялсанитарно-техническимнормам по обеспечениюздоровья ибезопасностижильцов. Предметзалога долженотвечать следующимтребованиям:
иметьотдельные отдругих квартирили домов кухнюи санузел (т.е.коммунальныеквартиры взалог не принимаются);
бытьподключеннымк электрическим,паровым илигазовым системамотопления,обеспечивающимподачу теплана всю площадьжилого помещения;
бытьобеспеченнымгорячим и холоднымводоснабжениемв ванной комнатеи на кухне;
иметьв исправномсостояниисантехническоеоборудование,двери, окна икрышу (для квартирна последнихэтажах).
Здание,в котором расположенпредмет залога,должно отвечатьследующимтребованиям:
не находитьсяв аварийномсостоянии;
не состоятьна учете попостановкена капитальныйремонт;
иметьцементный,каменный иликирпичныйфундамент;
иметьметаллическиеили железобетонныеперекрытия;
этажностьздания не должнабыть менеетрех этажей.
При принятиибанком положительногорешения опредоставлениикредита сотрудникбанка передаетклиенту сметурасходов посделке. Примернаясмета расходовзаемщика посделке:
комиссионныериэлторской фирме;
оценкапредмета залога;
получениедокументациипо квартире;
нотариальныйсбор за регистрациюдоговора купли– продажи, золота;
сбор загосударственнуюрегистрациюзалога квартиры(в КМЖ и БТИ);
страхованиежизни заемщика;
страхованиеквартиры;
единовременныесборы банказа услугупредоставлениякредита, а именноза подачу заявления,проведениеоценки имущества,проверку титула,консультационныеуслуги, регистрационныйсбор за выдачукредита, обработкудокументациипо кредиту.
В предоставленнойсмете должныбыть проставленывсе цифровыезначения расходов.Сборы банкавносятся заемщиком,как правило,наличными вкассу и относятсяна доходы банка.Затем заемщикоткрывает вбанке счетвкладов довостребованияв рублях ииностраннойвалюте (заключаяс банком договороб открытиии обслуживаниисчетов вкладовдо востребования)и вносит насвой банковскийсчет авансовыйплатеж (первоначальныйвзнос по договорукупли – продажии ипотеки вразмере неменее 30% от стоимостиквартиры). Банкзаключает сзаемщиком (еслион состоит вбраке, то с обоимисупругами)кредитныйдоговор.
По кредитуобязательнопредоставляетсяобеспечение.Обеспечениекредита можетбыть оформленоследующимобразом:
заключениемдоговора обипотеке приобретаемогожилого помещенияс соответствующимнотариальнымудостоверениемсделки, а такжегосударственнойрегистрациейвозникающейипотеки;
заключениемтрехстороннего«смешанного»договора купли– продажи иипотеки жилогопомещения, прикотором всетри заинтересованныестороны последовательнои практическиодновременнофиксируют,нотариальнозаверяют ирегистрируютпереход правсобственностиот продавцаквартиры кпокупателю,а также ипотекуданной квартирыв пользу банкакредитора;
«ипотекойв силу закона»,когда ипотекаприобретаемогона кредитныесредства жилогопомещениявозникаетавтоматическипри заключениисделки купли– продажи иформально нетребует заключениядоговора и егорегистрации.[31]
Рассмотримпорядок проведениярасчета. Заемщикоплачиваетстоимостьквартиры продавцупо договорукупли – продажи,используя суммупервоначальноговзноса и средствакредита. Целесообразно,чтобы кредиторнепосредственноучаствовали полностьюконтролировалпроцесс расчетовпо договорукупли – продажи.
Кредитныеорганизации,осуществляющиекредитованиенаселения наприобретениежилья в рамкахдолгосрочнойипотечнойжилищной программы,должны обязательноиспользоватьв качествеодного из видовобеспеченияспециальнуюстраховуюпрограмму.Программадолжна включатьв себя два видастрахования– имущественноеи личное.
Личноестрахованиеотражаетимущественныеинтересы, связанныес жизнью, здоровьем,трудоспособностьюзаемщика. Приприсвоениистатуса инвалидадата формальногозавершенияпроцедурыприсвоениягражданинустатуса инвалидностине должна оказыватьвлияние наотнесениевышеуказанногослучая к страховому.Размер страховоговозмещенияне должен зависетьот группыинвалидности,присвоеннойзастрахованномулицу.
Имущественноестрахованиеотражаетимущественныеинтересы, связанныес владением,пользованиеми распоряжениемимуществом.Договор страхованияправа собственностивладельцажилья, являющегосяпредметомипотеки, долженпокрывать рискутраты владельцемжилья правасобственностипо любой причине,за исключениемего отчуждениясобственникомс согласиязалогодержателяи отчужденияв результатеобращениявзыскания напредмет страхованияипотечнымкредитором.
Рассмотримподробнее, чтоявляется объектамиобязательнойстраховойпрограммы приипотечномкредитовании.
Таблица2.7. Объекты страховойпрограммы
Видстрахования | Объект | Страховыеслучаи |
| Личноестрахование | Жизньзаемщика | Смертьзастрахованногопо любой причине,произошедшаяв период действиядоговорастрахованиякак на территорииРоссийскойФедерации,так и за еепределами. |
| Страхованиена случай потеризаемщикомтрудоспособности | Частичнаяили полнаяутрата трудоспособности(присвоениестатуса инвалида)застрахованнымв результатенесчастногослучая, произошедшегов период действиядоговорастрахования | |
| Имущественноестрахование | Жилье,предоставляемоев залог (ипотеку)в качествеобеспечениядолгосрочногокредита | Определяютсяв каждом договореотдельно |
| Правособственностивладельцажилья, являющегосяпредметомипотеки | Вступлениев законнуюсилу решениясуда, в результатекоторого заемщикутратил правособственностина предметипотеки (в томчисле решениесуда послеокончаниясрока страхования,если судебныйиск был поданв период действиядоговорастрахования) |
Страхованиеосуществляетсяза счет средствзаемщика.Страхователемпо договорамстрахованиядолжен являтьсязаемщик. Первымвыгодоприобретателемпо договорамстрахованиядолжен являтьсякредитор,предоставившийипотечныйкредит наприобретениеквартиры. Вслучае уступкиправ требованияпо кредитномудоговору навторичномипотечном рынкеправо первоговыгодоприобретателядолжны перейтик новому кредитору.
Суммастраховоговозмещенияопределяетсяв соответствиис требованиямикредитногодоговора, и накаждую конкретнуюдату периодакредитованияона должна бытьне менее остаткаобязательствзаемщика пообеспечиваемомуобязательству.Необходимаразработкаспециальнойстраховойипотечнойпрограммы, прикоторой будетпостепенноуменьшатьсясумма страховоговозмещения,но не будетпроисходитьтак называемого«недострахования».
Срокдействия договоровстрахованиядолжен бытьне менее срокакредитования,либо заключатьсяна срок не менее12 месяцев споследующимпродлениемдоговоров.
Кредиторосуществляетконтроль заисполнениемзаемщикомобязательствпо выплатестраховыхпремий по договорамстрахования,являющимсяобеспечениемпо ипотечномукредиту. Рекомендуетсяосуществлятьвыплату страховыхпремий периодически(ежеквартально,ежемесячно)равными частямив течение срокадействия договорастрахования,одновременнос частичнымисполнениемобязательствпо самому ипотечномукредиту. Комплектдокументов,регулирующихвзаимоотношениясторон пристрахованиив процессеипотечногокредитования,и их параметрыуказаны в таблице2.8.
Таблица2.8. Параметрыдоговоровстрахования
Виддоговора | Страховойтариф | Страховаясумма |
| Договорличного страхования(страхованияжизни и страхованияна случай потеритрудоспособности) | 0,5 – 1% отстраховойсуммы в год(в зависимостиот возрастазаемщика) | Суммакредита, увеличеннаяна 10% (посколькуостаток задолженностипо кредитупостоянноуменьшается,то, соответственно,может уменьшатьсяи страховаясумма) |
| Договорстрахованияриска утратыи поврежденияквартиры | 0,3 – 0,5% в годот страховойсуммы | Стоимостьквартиры |
| Договоримущественногострахования(страхованияриска утратыи поврежденияквартиры –предмет залога) | Около1,5% от страховойсуммы за весьсрок кредита | Стоимостьквартиры |
Страхованиеосуществляетсяпри предоставлениизаемщикамзаявления настрахование.В таблице 2.9.приведеныдоговоры, которыестороны заключаюти обязательствазаемщика.
Таблица2..9. Договоры иобязательства
Документ | Формазаключения |
| Кредитныйдоговор | Простаяписьменная |
| Договорпоручительства(в том случаеесли в сделкеприсутствуеттретье лицо- поручитель) | Простаяписьменная |
| Смешанныйдоговор купли– продажи иипотеки квартиры | Нотариальнаяформа, с последующейобязательнойгосударственнойрегистрациейв органе регистрацииправ на недвижимоеимущество исделок с ним |
| Обязательствозаемщика ичленов егосемьи об освобожденииквартиры втечение 30 дней,считая с датыпредъявленияновым собственникомтребованияоб освобожденииквартиры | Нотариальная |
| Договорстрахованияквартиры | Простаяписьменная |
| Договорстрахованияжизни и потеритрудоспособности | Простаяписьменная |
| Договорстрахованияриска утратыправ собственности | Простаяписьменная |
| Договорна открытиеи обслуживаниесчетов вкладовдо востребованияфизическоголица (как врублях, таки в иностраннойвалюте) | Простаяписьменная |
В качествеприложенияк кредитномудоговору составляетсяграфик погашенияссудной задолженностис указаниемкаждого платежана каждую конкретнуюдату платежадо полногопогашениякредита, с разбивкойна процентыи основнойдолг. При этомзаемщику можетбыть предложенонесколько схемпогашенияосновного долгаи уплаты процентов.Например, заемщики№1 и №2 получилив январе 2001 г.кредиты в суммепо 15000 долл. под20% годовых. Заемщику№1 предлагаетсяаннуитетнаясхема погашениякредита сежемесячнымиплатежами поосновному долгуи полным ежемесячнымпогашениемпроцентов, азаемщику №2 –с равномернымпогашениемосновного долгаи полным ежемесячнымпогашениемпроцентов.
Графикпогашения такжеможет предоставлятьсязаемщику вформе таблицыили диаграммы.
В первомслучае заемщикежемесячновыплачиваетбанку одинаковуюсумму, при этомсоотношениепроцентов иосновного долгапостоянноменяется6 доляосновного долгаувеличивается,а процентов– снижается,а во второмслучае общаясумма платежапостоянноснижается засчет снижениядоли процентов,т.к. доля основногодолга неизменна.В итоге заемщик№1 заплатитбольшую суммупроцентов, чемзаемщик №2, т.е.кредит обойдетсяему дороже, нопри такой схемепогашения емубудет удобнеепланироватьсвои ежемесячныерасходы, т.к.платеж по кредитувсегда одинаков.
Такимобразом, разнообразиесхем погашения,предлагаемыхбанком, даетвозможностьзаемщику подобратьнаиболее приемлемуюлично для негосхему. А это,естественно,увеличиваетвероятностьпогашениякредита в срок.
Как правило,покупательквартиры заемщикомоформляетсязаключениемтрехстороннегодоговора купли– продажи иипотеки квартирыс продавцоми банком. Такимобразом, сторонамипо договоруявляются: заемщик(покупательквартиры); продавецквартиры банк(выступая кредитороми залогодержателемприобретаемойзаемщикомквартиры).
Банк,являясь сторонойдоговора купли– продажи иипотеки, выполняетдополнительнуюфункцию гарантаправильности,своевременностии юридическойчистоты проведениярасчетов междузаемщиком ипродавцомквартиры.
До заключениядоговора купли– продажи иипотеки заемщикдолжен предоставитьот своего именинотариальноудостоверенноеобязательствоимени нотариальноудостоверенноеобязательствоприобретаемойна кредитныесредства ипередаваемойв залог квартирыв случае обращенияна нее взысканияи предъявленияновым собственникомтребованияоб освобожденииквартиры.
При наличиинесовершеннолетнихчленов семьизаемщик должендо заключениядоговора купли– продажи иипотеки получитьразрешениеорганов опекии попечительствана: ипотеку(передачу взалог) приобретаемогона кредитныесредства жилогопомещения;предоставлениебанку обязательстваот имени несовершеннолетнихчленов семьиосвободитьприобретаемуюквартиру вслучае обращенияна нее взысканияи предъявленияновым собственникомтребованияоб освобожденииквартиры.
Затемзаемщик – покупательквартиры и банкподает документыв городскоеБюро регистрацииправ на недвижимоеимущество нарегистрациюдоговора купли– продажи иипотеки (регистрацииперехода правсобственностии залога). Бюрорегистрируетпереход правасобственностина квартируи ипотеку жилойплощади поместу нахожденияимущества.
Послегосударственнойрегистрациидоговора купли– продажи иипотеки банкпредоставляеткредит и зачисляеткредитныесредства насчет заемщика– покупателя.Заемщик – покупательвыплачиваетоставшуюсястоимостьквартиры продавцупо договорукупли – продажии ипотеки изсредств предоставленногобанком кредита.После этогозаемщик вселяетсяв приобретеннуюквартиру.
Послепредоставлениязаемщику кредитабанк можетпереступитьправа требованияпо кредитномудоговору идоговору купли– продажи иипотеки третьемулицу (например,агентству поипотечномужилищномукредитованию).Банк, которыйпринимаетучастие в ипотечнойпрограмме наоснованиидоговора обобслуживании,обслуживаеткредит, переданныйновому кредитору.Под обслуживаниемпонимает следующеебанк принимаетот заемщикаплатежи покредиту, следитза своевременностьюих внесения,проверяетсостояниезаложеннойквартиры,контролируетвнесение заемщикомстраховыхвыплат и т.д.Приобретеннаяна кредитныесредства квартиранаходится взалоге до полногоисполнениязаемщиком всехобязательствпо кредиту (какзаемщиком покредитномудоговору изалогодателемпо договоруипотеки).
Итак,сегодня получитьипотечныйжилищный кредитв российскомбанке достаточносложно. В первуюочередь из-занебольшогоколичествабанков, практикующихипотечноежилищноекредитование,неотработанностисамой схемыкредитования,большого количестватребуемыхдокументов. Все эти обстоятельстватормозят развитиеипотечногожилищногокредитованияв России. Однакоувеличивающеесячисло региональныхипотечныхпрограмм иинициативотдельныхкоммерческихбанков вселяетсянадежду, чтосо временемэтот механизмбудет отлажен,и населениеполучит реальнуювозможностьулучшить жилищныеусловия.[28]
Вусловияхрынка конкурентнуюборьбу выдерживаеттот банк, которыйпостояннорасширяет кругоказываемыхклиентам услуг,улучшает качествовкладного икредитногообслуживания,предлагаетразного родакомиссионно-посредническиеуслуги.
С учетомзарубежногоопыта и присохранениикурса нашейэкономики нарыночные отношенияосновные направленияразвития банковскихопераций покредитованиюнаселения могутбыть следующими.
Формированиецелевых вкладовдля приобретенияжилья. Проблемаисточниковфинансированияжилищногостроительства,на наш взгляд,может бытьрешена привзаимодействиибанков, строительныхорганизацийи местных органоввласти.
Применениепластиковыхкарточек какэффективногосредства привлеченияновых вкладчиков.В перспективероссийскимибанками могбы быть взятна вооружениеи опыт работыбанков США,предлагающихнаселению пакетразличных услуг– счетов связанныхуслуг, напримеробычный чековыйсчет, на которыйпри необходимостипереводятсясредства сосберегательноговклада, с негоже выставляютсяаккредитивыи туристическиечеки, допускаетсяовердрафт,выдаются кредитныеи дебетныекарточки, чековыекнижки.
Банкидолжны активнопредоставлятьнаселениюкредиты наразнообразныецели. Преждевсего необходиморазвитиепотребительскихкредитов икредитов,стимулирующихиндивидуальнуютрудовую ичастную предпринимательскуюдеятельностьнаселения.Кредиты напотребительскиенужды населенияв России требуютдельнейшегоулучшенияорганизациикредитованияиндивидуальныхзаемщиков.[30]
В настоящеевремя многиеграждане нуждаютсяв предоставлениидолгосрочныхссуд на приобретениесельскохозяйственнойтехники, транспортныхсредств, оборудования,материаловдля строительстважилья. Здесьрыночная экономикапредлагаетширокое использованиеипотечногокредита –долгосрочныхссуд, предоставляемыхбанками подзалог (заклад)недвижимости,прежде всегоземли. Для Россииэто новый видкредита.
Пристроительствеи покупке жильягражданамдолжно бытьпредоставленоправо на получениекредита подзалог, в томчисле недвижимости.В процессеразвития залоговогокредитования,по нашему мнению,будут происходить:
увеличениепотоков подготовительныхинформационныхматериалов(законодательнойбазы, правилработы банков,прав и обязанностейзаемщиков идр.) для расширениякруга потребителей;
снижениеуровня процентныхставок по кредитами соответственноповышениебанками качествауслуг в интересахзаемщиков,предложениедополнительногосервиса безповышенияпроцента;
повышениедоверия к банкамв результатеулучшенияинформированиянаселения орезультатахработы банков,инвестиционныхпрограммах,проектах ит.д.
Положительныйэффект могутоказать: введениецелевых жилищныхсертификатови жилищно-строительныхвкладов ипредоставлениена этой основепервоочередногоправа на получениеинвестиционногокредита владельцамсертификатови вкладов послесоблюденияустановленныхусловий (срокахранения инеобходимойсуммы накоплениясредств насертификатахи вкладах); повышениеуровня информированностичастных заемщиковс новых видахкредитов ибанковскихуслуг; соблюдениебанками индивидуальногоподхода прикредитованиии учет интересовзаемщика; проведениемаркетинговыхисследованийбанков с цельювыявленияпотребностинаселения вновых видахкредитов.
Следовательно,сделаем заключениечто, перспективыразвитияпотребительскогокредита заслуживаетпристальноговнимания состороны Сберегательногобанка, так каксвязное кредитованиедорогостоящихтоваров народногопотребленияс длительнымсроком использованияпользуетсяповышеннымспросом и простыв оформлени.Так же перспективени практическине освоен рынокжилья, ипотечныйкредит.
Заключение.
Подведемитоги данногоисследования.В процессеисследованиябыли проанализированыи систематизированыимеющиесялитературныеи практическиеданные, относящиесяк кредитнойдеятельностиСбербанка.
Кредитование- это одна издоходных операцийбанка, посколькутесно связанас экономическимразвитиемотраслей. Однакос такими операциямисвязан рискне возвратассуды, которомув той или иноймере подверженыбанки в процессекредитования.
Практическаячасть работы,посвященнаяанализу кредитованиянаселения ГОСБ, позволяетсделать основнойвывод: несмотряна наличиеперспективроста объемовкредитования,о чем говорятнаблюдаемыетенденцииувеличенияссудной задолженностиза рассматриваемыйпериод, излишняяжесткость иинерционностьСбербанка ввопросах кредитованияи отсутствиесерьезныхмаркетинговыхисследованийкредитногорынка делаютпрактическиневозможнымдостижениепоказателейпланового ростав течении ближайшеговремени. Длястоль значительныхколичественныхизмененийнеобходимысерьезныекачественныеперемены вовсей кредитнойполитике Сбербанка.
Поэтомурезультатыданной работыпредставленыв виде анализапотребительскихкредитов,эффективностии безопасностиданного видакредита длябанка.
В планеперспективразвития кредитованиянаселенияТомским отделениемСберегательногоБанка. Предложеноразвиватьпредоставлениемикро кредитовс небольшимисуммами заимствованийот 5000 рублей до10000 рублей (назамену входныхдверей европейскогостандарта,пластиковыхокон, текущихремонтов) скороткимисроками погашения.Учитывая небольшие суммыкредита, супрощеннымиусловиямиобеспеченияи залога. Чтопозволит привлечьновую категориюзаёмщиков.
Учитываяне малый ссудныйпотенциалТомского отделенияСберегательногоБанка. Возможноактивно внедритьсравнительноновый вид кредита- ипотечныйкредит, представленалгоритм еговыдачи. В частности,учитывая большиекредитные рискии несовершенствозаконодательнойбазы можнопредложитьна рынок программупоэтапного улучшенияжилищных условий,благодарякоторой небогатая категориянаселения(немогущая позволитьсебе покупкуотдельнойквартиры) можетулучшить своижилищные условия,по этап но переезжаяиз однокомнатнойв двухкомнатнуюи так далее.
.
Списокиспользованнойлитературы:
Официальныеисточники:
О внесенииизменений впорядок экспрессвыдачи УчреждениямиСбербанкаРоссии кредитовфизическимлицам под закладценных бумаг.ПостановлениеПравления №151от 20.11.2001г.// АрхивТомского ОСБ.
Порядоквыдачи кредитовФизическимлицам под залогприобретаемойдорогостоящейтехники, мебели,автомобилейи .п. в сети предприятийторговли,осуществляющихих розничнуюреализацию,утвержденный КомитетомСбербанка России попредоставлениюкредитов иинвестиций№ 100 от 10.04.1998.// АрхивТомского ОСБ.
Порядокэкспресс выдачиУчреждениямиСбербанкаРоссии кредитовфизическимлицам под закладценных бумаг,утвержденный КомитетомСбербанка России попредоставлениюкредитов иинвестиций№261-р от 18 сентября1997г.// Архив ТомскогоОСБ.
Правилакредитованияфизическихлиц учреждениямиСбербанкаРоссии № 01-229.,утвержденные КомитетомСбербанка России попредоставлениюкредитов иинвестицийот 21 июля 1997г.// АрхивТомского ОСБ.
Книги:
АндреевА.А., БыстроваЕ.Л. Пластиковыекарты М.: БДЦ-Пресс, 1999. – 413 с.
АндрюшинС.А. Банковскаясистема России:особенностиэволюции иконцепция развития / ИнститутЭкономики РАН.– М., 1998.-322 с.
Ауриемма,Майкл Дж., Коли,Роберт С. Индустриябанковскихпластиковыхкарточек / пер.с англ. А.А. Кошкина.– М.:ИНФРА-М, 1996.– 240 с.
БажанА.И., МасленниковА.А. Состояниероссийскойбанковскойсистемы и проблемыее реструктуризации/Институт ЭкономикиРАН.- М.: Издательскийдом « 21 век –Согласие »,2000.-67с.
БукатоВ.И. Банки ибанковскиеоперации вРоссии / В.И.Букато, Ю.В.Головин; подред. ЛапидусаМ.Х. «-е изд., перераб.и доп. – М.: Финансыи статистика,2001. 366 с.
ВедеевА., ЛаврентьеваИ., ШариковаЕ. И др. банковскаясистема, кризиси перспективыразвития. -М.: Аналитическаялаборатория«Веди», 1999.-135с.
КазимагомедовА.А. Операциии услуги коммерческихбанков длянаселения /С.-Петербург..Ун-т Экономикии финансов.Каф. денежногообращения икредита. – СПб.:ИздательствоСПб. Ун-та Экономикии финансов,1994 – 129с.
КиселевВ.В. Управлениебанковскимкапиталом:теория и практика/ Рос. академияпредпринимательства. М.: Экономика1997. – 256 с.
КудрявцевВ.А., КудрявцеваЕ.В. Основыорганизацииипотечногокредитования:Учебное пособие.– М.: Высшая Школа,1998.-63с.
МасленниковВ.В. Зарубежныебанковскиесистемы – М.:Элит-2000 , 2001. – 389 с.
МиловидовВД., Современноебанковскоедело. Опыт США.М.: Приор,2000. – 351 с.
МолчановА.В. Коммерческийбанк в современнойРоссии: теорияи практика –М.: Финансы истатистика,1996. – 269 с.
ОльшанныйА.И. Банковскоекредитование(российскийи зарубежныйопыт) / Московскийин-т международногобизнеса приАкадемии ВнешнейТорговли МВЭСРФ. – М.: РусскаяДеловая Литература,1998. – 353с.
ПановаГ.С. Кредитнаяполитикакоммерческогобанка. – М.: ДИС,1997. – 464 с.
РассказовЕ.А. Управлениесвободнымиресурсамибанка. – М.: Финансыи статистика,1996. – 96 с.
СмирновВ.В. Менеджерпо ипотечнымоперациям –М.: Издательскийдом «Аудитор»,2000.-119с.
ТосунянГ.А. Банковскоедело и банковскоезаконодательствов России: опыт,проблемы,перспективы.– М.: Дело Лтд,1995.- 293 с.
УткинЭ.А. Нововведенияв банковскомбизнесе России.М.: Финансы истатистика,1998. – 350 с.
УткинЭ.А., Банковскиймаркетинг.Москва: финансы:Юнити.2001. 227 с.
Периодическиеиздания:
В.Д. Веремейкина.Зарубежныемодели стройсбереженийи возможностьих примененияв России // Банковскиеуслуги. - 2001. -№12. –с 3 – 10.
В.Н. Ендронова, С.Ю. Хасянова. КлассификацияБанковскихкредитов иметодов кредитования// Финансы и кредит.– 2002.- №1 (91) .С 2-6.
В.Н. Ендронова. Пути совершенствованиякредитнойполитики// Финансыи кредит. – 2002.- №4 (94) .С 2-9.
КосареваИ. Развитиесистемы долгосрочногоипотечногокредитованияв России// ВопросыЭкономики.-2001.- № 5. С-25-31.
МинцВ.М. Проблемыкредитованияжилищногостроительства// Банковскоедело. – 2002._ № 3 . С.33-36.
ПастуховаН. Жилищноеипотечноекредитование//Деньги и кредит.-2001.-№7.С – 15-22.В.Д. Веремейкина.Место ипотечногокредита в системекредитныхотношений(зарубежныйи российскийопыт организации)// Банковскиеуслуги. - 2001. -№5. –с 4 – 9.
ПолищукА.И. Новые банковскиеуслуги и продукты// Банковскоедело. – 2001._ № 1. С.17-22.
Ю.И. Коган.Кредитованиев системе источниковфинансированияжилищногостроительства:структурныйанализ // Банковскиеуслуги. - 2002. -№3. –с 14 – 18.
Приложение1
Таблица1.4. «скоринг –формуляр»немецкого банка
| № | Показатели | Баллы |
| 1 | Отсутствиене благоприятнойинформациив кредитномбюро | 10 |
| 2 | Способностьпогаситьзадолженность До60% До61 – 80% До81 – 100% | 0 10 20 |
| 3 | Наличиеобеспечение 0 – 25% 26– 50% 51 – 75% 76 – 100% 100 – ивыше % | 1 4 7 12 20 |
| 4 | Наличиенедвижимости,депозитов,акций | 10 |
| 5 | Неполучал ранеекредитов Получили погасилсвоевременно | 5 15 |
| 6 | Нетквалификации Вспомогательныйперсонал Специалист Служащий Руководитель пенсионер | 0 2 7 9 13 13 |
| 7 | Трудовойстаж на последнемрабочем месте: 1год 2года 3года 5лет более5 лет пенсионер | 0 3 5 8 12 0 |
| 8 | Государственныйслужащий Другаясфера пенсионер | 10 6 0 |
| 9 | Возраст:20 лет 25лет 30лет 35лет 50лет 60лет более60 лет | 0 2 4 8 9 11 16 |
| 10 | Семейноеположение Холост Женат Разведён Вдовец | 8 14 8 8 |
| 11 | Нетжилья Арендуетжилье Собственноежильё | 0 5 10 |
| 12 | Иждивенцевнет Иждивенец1человек Иждивенец2 человек Иждивенец3человек Более3 человек | 10 7 5 2 0 |
Приложение2
Таблица1..5. Анкета французскогобанка «КредиАгриколь»
| № | Показатели | Баллы |
| 1 | Целькредита: денежнаяссуда Покупкаавтомобиля | 0 100 |
| 2 | Участиев финансированиисделки Оплатаналичными10% От10 – 15% Более40% | 0 30 50 |
| 3 | Семейноеположение:разведён Количестводетей более3 человек | 0 60 |
| 4 | Возраст:моложе 25 лет Старше65 лет | 0 100 |
| 5 | Социальныйстатус: студент Гос.служащий | 0 100 |
| 6 | Срокработы менее1 года Более4 лет | 100 0 |
| 7 | Счётв банке 5 тысячфранков Более50 тысяч франков | 0 150 |
| 8 | Годовойдоход: до 60 тысячфранков Более160 тысяч франков | 0 100 |
| 9 | Наймквартиры Собственноежильё | 0 80 |
| 10 | Сроккредита до1 года Более2 лет | 140 0 |
Доклад
Цель дипломнойработы в томчтобы выявитьи предложитьпути совершенствованиядеятельностикоммерческихбанков покредитованиюнаселения напримере Сберегательногобанка. Вследствиечего была проделанаработа по изучениюопыта зарубежныхкоммерческихбанков в областикредитованиянаселения. Гдек числу наиболеепопулярныхвидов кредитаотносятся:
Персональныесуды
Автоматическивозобновляемыесуды
Судына покупкудомов, чтохарактеризуетсяне большимпроцентом поним от 6%до 8%
Хочетсяотметить, чтона долю населенияза рубежомприходитсяболее 50% кредитногорынка (см. таблицу1.2). Большой популярностьюпользуютсяпотребительскиекредиты в видеавтоматическивозобновляемыхсуд. Например,если заёмщикможет ежемесячногасить по 100$,то коммерческиебанки автоматическиустанавливаютмаксимальныйразмер задолженностив размере 1000 –2000$с учетом погашенияв течение 1 годадо 2 лет. Судаиспользуетсяпри разовыхпокупках товаровповседневногоспроса и привнесении ежемесячныхплатежей какв наличнойформе, так иперечислением(заработнаяплата) долгпогашается,а свободныйостаток лимитаавтоматическиувеличиваетсяи может бытьснова использован.Клиент получает% за хранениесредств насчете, если непользуетсяденьгами.
Персональныесуды, как правило,с фиксированнымипредельнымисуммами от5000$ до10000$ берутсяна дорогостоящиепокупки (машины,ремонт квартиры,замена окон)достаточновнести 1\5 или1\3 стоимостиприобретенияв качествесерьезностисвоих намерений.Источникомпогашенияявляется регулярныйдоход клиента,обеспечениеобычно не требуется,так как суммыпо их меркамне велики исрок их погашенияне продолжителен.
Потребительскийрынок в Россиипредставленв виде:
Кредитана неотложныенужды с разделениемна прямые икосвенные, какправило, снебольшимисроками погашения1 – 3 года
Кредитна покупкужилья. Как правило,это суды подсолидноеобеспечение,залогом высоколиквидногоимущества,ценных бумаг,со страхованиемвсех возможныхпотерь. Срокпогашения до15 лет (см. таблицу2.7., таблицу 2.8.,таблицу 2.9.)
Кредитна получениеобразования
АнализируядеятельностьСберегательногобанка на рынкепотребительскихкредитов, хочетсяотметить, чтоактивы отделенияна 01.01.2002 года составили515200 тысяч рублей,на 01.01.2001года ихбыло 433640 тысячрублей, ростсоставил 78560 тысячрублей. По таблице2.1. мы видим, чтодоля денежныхсредств направляемаяна кредитованиефизическихлиц в течениепоследних трехлет увеличивается.Если смотретьданные в процентах,(см. таблицу2.2.)то на долюнаселенияприходится63% выданных суд.Если рассмотретьструктурупотребительскихсуд в течение3 лет, то можнонаблюдатьдинамику ростапоказателей(см. таблицу2.3.). С ростомпопулярностикосвенныхкредитов падаетдоля кредитовна неотложныенужды, хотя врублёвом эквиваленте их сумма ещёвелика, хотяснижение еёочевидно. Невыразительнаядинамика посудам с залогомценных бумаг,скорее всегоможно объяснитьс жоской политикойСберегательногобанка к ним вопределенииликвидности,хотя это самыйбыстрый и оперативныйзалог. Подводяитог, отметим,что основукредитногопортфеля составляюткредиты, выданныена неотложныенужды (см. таблицу2.4.). Кредиты физическимлицам характеризуютсяоборачиваемостьюпо сравнениюс другими видамизаймов (см. таблицу2.6.). В динамике2000 – 2002 годов долякредитов населениюпостепенновозрастает(см. таблицу2.1.). Это связанос ростом покупательскойактивности.Но тем не менее это не придел.Свободныересурсы банкаколеблютсяв пределах 48%- 51%. Это результатжестких требованияк заемщикам,хотя благодаряэтому не возвращенныесуды уменьшилисьс 1 – 0,3%. Благодарясвободнымкредитнымресурсам кредитныевозможностибанка имеютне плохой кредитныйпотенциал.
Ознакомившисьсо всеми представленнымиматериаламиможно наметитьперспективыроста потребительскихкредитов
Наибольшееразвитие впоследние 1 –2 года получиликредиты косвенныена покупкудорогостоящихТНП с длительнымсроком службы(см. таблицу2.3., таблицу 2.4.). Этомуспособствовалото, что происходитзатовариваниепродукцией,что в свою очередьтормозитоборачиваемостьсредств. В результатевсе заинтересованныелица удовлетворилисвои интересы.Коммерческиебанки усмотрелиновую нишу длясвободныхденежных ресурсов,торговые организацииувеличениетоварооборота,частные лицаполучили доступк кредитнымресурсам итовары в рассрочку.
Хочетсязаметить, чторано еще говоритьо том, что этотрынок себя ужеисчерпал. Есливзять на вооружениеопыт зарубежныхкоммерческихбанков, то реальноосвоить рыноктоваров повседневногоспроса. Ведьсточки зренияклиента судозаёмщикаважно, что онполучает судув момент возникновенияв ней потребности(пока глазагорят) в торговомцентре на моментпокупки, с помощьюкредитнойкарты, оченьудобно, не нужноходить по соседям,в банк с просьбойо займе. Всепредпосылкидля развитияэтой ниши ужесуществуют.Магазины и ихне мало оснащенысчитывающимиаппаратами,население ужезнакомо спластиковымикартами попроекту зарплатныхкарт, привыклик виду банкоматов.Механизм оценкиплатежеспособностиклиентов проверенвременем, этоинформацияс места работы,гарантии ипоручительстваработодателя.Существуетметод специальнойшкалы разработаннойнемцем Д. Дюрингомв 40х годах позволяющейс достоверностьюопределятьнадежностьклиента. В нашигоды в разныхкоммерческихбанках онапрактическине изменилась(см. таблицу1.5, таблица 1.4.)
Хочетсяпожелать развитияжилищногокредитования,в усечённомварианте в виде механизмаулучшенияжилищных условий.Например, изоднокомнатнойхрущевки переехатьв однокомнатнуюулучшеннойпланировки,из однокомнатнойв двухкомнатнуюв том же районе.Сумма кредитабудет не великав пределах 100тысяч рублей,а первоначальныйвзнос в видесредств застарое жильедовольно внушителен.Но кредитныйриск не смотряна все мерыстрахования,а это страхованиежизни заёмщика,страхованиеобъекта, заполнениеобязательствоб освобожденииквартиры (см.таблицу 2.7.,таблица2.8.)достаточновелик. Это связанос негативнымифакторами,такими кактеневая заработнаяплата, задержкис выплатамизаработнойплаты, несовершенствогражданскогозаконодательства.Все это в комплексесдерживаетразвитие этойформы кредитования
МИНИСТЕРСТВООБРАЗОВАНИЯРОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ
Томскийгосударственныйуниверситет
Высшаяшкола бизнеса
ФакультетБанковскогодела
ОТЧЕТ
О прохождениипреддипломнойпрактики
АК СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙБАНК РОССИИ(ОАО)
Исполнитель:
студент Толстиков Ю.А.
Руководительпрактики
от Сберегательногобанка РоманенкоВ. К.
Руководительпрактики отТГУ
Спец. менеджер Счастная Т. В.
Томск –2003г.
Содержание.
Введение.--------------------------------------------------------------------------------------------3
Раздел I.Общая характеристикаСбербанкаРоссии.---------------------------------------4
Раздел II.Законодательно–нормативнаяи информационнаябаза
деятельностиСбербанкаРоссии.------------------------------------------------------------11
Раздел III.Отражениекомплекса работпо кредитованиюнаселения
СбербанкомРоссии.----------------------------------------------------------------------------15
Списоклитературы.-----------------------------------------------------------------------------26
Введение.
Изучаемыйобъект: ОАО «СберегательныйБанк РФ»
Направлениеисследования: Кредитованиенаселения СБРФ
Цельпрактики: Закреплениеполученныхтеоретическихзнаний и практическихнавыков работыв области организациии осуществлениидеятельности кредитныхпредприятий.
Задачи:
изучениеэкономическойи нормативнойдокументации;
ознакомлениес организациейи осуществлениемдеятельностикредитныхорганизаций,страховыхорганизаций,предприятий,налоговыхорганов и т.п.;
сборфактическогоматериала,выполнениенеобходимыхрасчетов, заполнениеформ документации;
написаниеи предоставлениеотчета о прохождениипрактики.
Основныерезультаты:
Изучилзаконодательнуюи нормативнуюдокументацию;
Ознакомилсяс работой такихуправленийкак:
управлениедепозитныхопераций;
управлениепланированияи развитиябанковскихопераций;
управлениекредитныхопераций;
управлениепосредническихи других операций;
управлениеорганизациймеждународныхбанковскихопераций;
учетно-операционноеуправление.
Болееподробно изучилработу отделакредитованиянаселения
видыи условиякредитования;
документы,предоставляемыезаемщиком;
платежеспособностьзаемщика испособы ееоценки;
формыпредоставлениякредита;
порядокпогашениякредита и уплатыпроцентов;
организациявозврата кредита.
Раздел I. Общая характеристикаСбербанкаРоссии.
СберегательныйБанк Россиисоздан в соответствиис законом РСФСР«О банках и банковскойдеятельностив РСФСР». Учредителеми основнымакционеромСбербанкаРоссии являетсяЦБ. Его акционерамиявляются более230тыс.юридическихи физическихлиц. СбербанкРоссии зарегистрирован20 июня 1991г. в ЦБРФ. СберегательныйБанк РоссийскойФедерации –старейший банкстраны и единственныйбанк, сохранившийсвою структурупосле распадаСССР.
В целомпримернуюструктуру СБРоссии можнопредставитьследующимобразом.
Таблица1. СтруктураСберегательногоБанка России
СОВЕТБАНКА
Правлениебанка
Кредитныйкомитет Ревизионныйкомитет
Управлениепланированияи развитиябанковскихопераций
Отделорганизациикоммерческойдеятельностибанка и управлениябанковскойликвидностью
Отделэкономическогоанализа и изучениякредитоспособностиклиентов
Отделразработкиоснов и плановкоммерческойдеятельностибанка
Отделмаркетингаи связи с клиентурой
Управлениедепозитныхопераций
Отделдепозитныхопераций
Фондовыйотдел
Управлениекредитныхопераций
Отделкраткосрочногои долгосрочногокредитованияклиентов
Отделкредитованиянаселения
Отделнетрадиционныхбанковскихопераций, связанныхс кредитованием
Управлениепосредническихи других операций
Отделгарантийныхопераций иопераций подоверенности
Отделбанковскихуслуг
Отделопераций сценными бумагами
Управлениеорганизациимеждународныхбанковскихопераций
Отделвалютных икредитныхопераций
Отделмеждународныхрасчетов
Учетно-операционноеуправление
Операционныйотдел
Отделкассовых операций
Расчетныйотдел
Службы
Административно-хозяйственныйотдел
Юридическийотдел
Отделкадров
Отделэксплуатациии внедренияЭВМ
Ревизионныйотдел
Основныеблоки управления:
Советбанка.
Правление.
Общиевопросы управления.
Коммерческаядеятельность.
Финансы.
Автоматизация.
Администрация.
В первыйблок – Советбанка,как правило,входят егоучредители.Их число можетбыть самымразнообразным,от одного-двухдо несколькихдесятков.Совет банкаутверждаетгодовой отчетбанка, организуетежегодныесобрания учредителейи пайщиков,принимает илиможет приниматьучастие в решениистратегическихвопросов банковскойдеятельности.
Второйблок – Правление(Совет директоров)банка отвечаетза общее руководствобанка, утверждаетстратегическиенаправленияего деятельности.В состав Правлениявходят высшиеруководителибанка:председатель(президент,управляющий)банка, егозаместители,руководителиважнейшихподразделенийбанка. Правлениебанка состоитиз сотрудников,нанимаемыхвладельцамибанка для организацииработы.
В третийблок – блокобщих вопросовуправлениявходит организацияпланирования,прогнозированиядеятельностибанка, подготовкаметодологии,безопасностьи юридическаяслужба. Назначениеданного блокасостоит в том,чтобы обеспечитьцеленаправленноеразвитие банка,выполнениестоящих передним задач,регулироватьего доходы ирасходы, обеспечиватьресурсамивыполнениетребованийЦентральногобанка РФ поосновным направлениямдеятельности.
Чащевсего такиевопросы решаютсяв рамках планово– экономическогоуправления.Его деятельностьсконцентрированана анализетекущей деятельности(доходы, расходы,прибыль, ликвидность),формированииуставногокапитала,планированиидеятельностиголовногоподразделениябанка и филиалов,методическомобеспечении.
Коммерческаядеятельность(четвертыйблок) охватываеторганизациюразличныхбанковскихуслуг (кредитование,инвестирование,валютные, трастовые,другие активныеоперации). Сюдавходит все, чтосвязано собслуживаниемклиентов накоммерческихначалах. Этотблок являетсяцентральнымзвеном, гдезарабатываютсябанковскиедоходы. Сюдавходят:кредитноеуправление,операционноеуправление,управлениеоперациямис ценными бумагами,валютнымиоперациямии др.
Кредитноеуправлениеконцентрируетвсю работу пооформлениюкредитногопортфеля,кредитованиюклиентов, контролюза обеспеченностьюссуд, контролюкредитнойдеятельностифилиалов, анализукредитныхопераций и ихметодическомуобеспечению.Первоначальнов отделеформированиякредитногопортфелярассматриваютсязаявки на получениекредитов, включаяэкспертизуконтрактов,технико-экономическихобоснований,анализ финансовогосостояниязаемщиков, ихуставных документов.Здесь же готовятсяпредложенияв кредитныйкомитет банкадля рассмотрениявопросов овыдаче крупныхссуд, изучаютсяпредложенияпо предоставлениюбанковскихгарантий,анализируетсясостояние иразрабатываютсярекомендациипо оптимизацииструктурыкредитногопортфеля.
В кредитномотделе сосредоточеныоформлениекредитныхдоговоров иподготовкараспоряженийоперационномууправлениюпо выдаче илипогашению ссуд,контроль засвоевременнымпогашениемосновного долгаи причитающихсяпроцентов,оформлениедополнительныхсоглашенийо пролонгациикредитов. Проводитсясистематическийанализ финансовогоположениязаемщика,разрабатываютсяи принимаютсямеры по досрочномувзысканиюссудной задолженности,ежемесячнопредставляетсяотчетностьо состояниикредитов иуплаченныхпроцентах.Работникиданного отделадают рекомендациипо оптимизацииструктурыкредитныхвложений, внедряютновые формыи методы кредитованияклиентов.
В отделеконтроля заобеспеченностьюкредитов происходитоформлениедоговоровзалога и залоговыхобязательств,осуществляетсяконтроль засостояниемценностей,принятых взалог, проводятсямероприятияпо возвратудлительнойпросроченнойзадолженности,готовятсяпредложенияпо списаниюбезнадежныхдолгов, совершенствованию,механизмапогашенияпросроченныхссуд.
Отделконтроля кредитнойдеятельностифилиалов банкаосуществляетнадзор за соблюдениемданными подразделениямиустановленныхлимитов, рассматриваетих заявки налимиты, возможностьих превышения,проводит анализ,проверку состояниякредитнойработы филиалов,готовит предложенияпо ее совершенствованию.
В составекредитногоуправленияможет функционироватьотделметодологиии анализа. Вего задачувходят разработканормативныхдокументов,регламентирующихкредитнуюдеятельностьбанка, подготовкаквартальныхи годовых отчетово данных операциях,анализ конъюнктурыкредитногорынка, динамикапроцентныхставок, внесениерекомендацийпо совершенствованиюструктурыкредитныхвложений ипроцентныхставок.
СберегательныйБанк, однако,зарабатываетне только навыдаче кредитаи полученииплаты от клиентовза его использование.Среди банковскихуслуг заметноеместо занимаютрасчетныеоперации, заосуществлениекоторых банкполучает комиссию.
Организуетработу банкав сфере безналичныхрасчетов операционноеуправление,которое осуществляетполное обслуживаниепо расчетным,текущим и ссуднымсчетам клиентов,операции подругим банковскимсчетам.
Основнойфункцией операционныхработниковявляется обслуживаниеклиентов,заключающеесяв приеме отпредприятий,организаций,кооперативов,обществ и отдельныхлиц платежныхдокументовна списаниес их счетовденежных средств;приеме и выдачерасчетных чекови последующемзачислениипо ним денегна счета клиентов;проведенииопераций поаккредитивам,консультированииклиентов повопросам правильногозаполненияплатежныхдокументов,по тем или инымформам расчетов,по вопросамзачисленияили списаниясредств.
В составекоммерческогобанка находитсяи управлениепо операциямбанка с ценнымибумагами.Данное управлениеосуществляетприем, хранение,учет ценныхбумаг, позволяябанку получатьза эту работуопределенноекомиссионноевознаграждение.
В качествесамостоятельногозвена аппаратауправлениявыступаетуправлениевалютных операций.
Пятыйблок – финансы,призванобеспечитьучет внутрибанковскихрасходов, учетсобственнойдеятельностибанка каккоммерческогопредприятия.В финансовыйблок входяттакие отделы,как бухгалтерия,отдел внутрибанковскихрасчетов икорреспондентскихотношений,касса. В некоторыхслучаях к данномублоку относяти отдел инкассации.
Шестойблок – блокавтоматизациитакжеявляется обязательнымэлементомструктурыСберегательногоБанка. Денежныепотоки (кредитование,расчеты и прочиеоперации), которыепроходят черезсовременныйбанк, невозможнообработатьвручную, нуженкомплекс техническихсредств, электронныхмашин. Данныйблок являетсятехническимблоком, обеспечивающимэлектроннуюобработкуданных.
Седьмойблок получилназваниеадминистративногоблока.В его состав,прежде всего,входит отделкадров (управлениеперсоналом)банка, которыйобеспечиваетнабор сотрудников,отбор кандидатов,желающих работатьв банке наопределенныхдолжностях,повышениеквалификацииработниковкредитногоучреждения,прием, продвижениепо службе иувольнениеперсонала. Вусловияхмежбанковскойконкуренцииформированиеперсоналавысокого уровняявляется неотъемлемойчастью стратегиибанка каккоммерческогопредприятия.
К данномублоку относятсяи такие подразделениябанка, каксекретариат,канцелярия,а также хозяйственныеподразделения,осуществляющиеобслуживаниездания банка,его хозяйственныеи социальныепотребностии др.
В структуреСБ России, помимоуправленийи отделов,функционируюттакже ревизионнаякомиссия иразличныекомитеты, в томчисле кредитныйкомитет.
Ревизионнаякомиссия осуществляетконтроль заработой банка(соблюдениесметы расходовбанка в целоми его отдельныхподразделений).
Кредитныйкомитет неявляетсясамостоятельнымподразделением.Комитет создандля повышенияуровня и улучшениякачествауправленческихрешений, определениястратегии всфере кредитныхопераций, координациив реализациикредитнойполитики ипринятия решенийпо принципиальнымвопросам. Всвоей деятельностикомитет определяетстратегическиеи тактическиезадачи развитиякредитныхопераций,рассматриваетосновные нормативно- методическиедокументы поведению и учетукредитныхопераций, принимаетрешение опредоставлениифинансовойпомощи филиаламбанка, о выдачекрупных кредитов,устанавливаетуровень процентнойставки по кредитнымоперациям ит.д.
Многиеполагают, чтобанки играютв экономикевсего одно идостаточноограниченнуюроль – принимаютвклады на депозитыи выдают кредиты,однако любойсовременныйбанк для сохранениясвоей конкурентоспособностии удовлетворенияобщественныхпотребностейвынужден осваиватьновые роли.Основные изних сегоднятаковы:
Рольпосредника. Трансформациясбережений,принимаемыхглавным образомот частных лиц,в кредиты (займы)производственными другим фирмам,которые инвестируютполученныесредства вновые здания,оборудованиеи другие средствапроизводства.
Рольв осуществленииплатежей. Осуществлениеплатежей затовары и услугипо поручениюклиентов банка.
Рольгаранта. Поддержкасвоих клиентов,выражающаясяв уплате ихдолгов, когдаклиенты немогут погаситьих сами.
Рольорганизации,предоставляющейагентскиеуслуги. Управлениесобственностьюи ее защита,выпуск и погашениеценных бумагклиента попоручениюпоследнего(обычно осуществляетсячерез трастовыйотдел банка).
Политическаяроль. Выполнениефункции проводникаполитики государства,направленнойна регулированиеразвития экономикии достижениесоциальныхцелей.
Новыеэкономическиереалии, рыночныереформы начала90-х годов требовалисерьезныхизменений вработе СберегательногоБанка России,быстрого реагированияна изменяющуюсяситуацию. Главнымизадачами первыхлет деятельностив новых условияхстали задачисохраненияцелостностисистемы Банка,удержанияпозиций нарынке розничныхбанковскихуслуг и вкладовнаселения,создания дляобслуживанияклиентов. Решениеэтих задачстало возможнымблагодаряжесткой централизацииструктурыуправленияБанком.
К 1996 годупериод гиперинфляциизакончился,и экономическаяситуация встране существенноизменилась.Основная задачаБанком быларешена:система СбербанкаРоссии устоялаи сохранилаоснову. Банксформировалстабильнуюресурсную базу,нарастил потенциалотделений ифилиалов. ПередБанком всталазадача эффективногоуправленияпривлекаемымиресурсами.Принятая в 1996году собраниемакционеровКонцепцияразвития СбербанкаРоссии до 2000 годабыла нацеленана трансформациюв универсальныйкоммерческийбанк, в частности,через развитиебанковскогообслуживаниякорпоративныхклиентов ссохранениемспециализациии лидерствана рынке розничныхуслуг. Концепцияподчеркивалаприоритетностьучастия Банкав решении актуальныхи сегодняобщенациональныхзадач оздоровленияденежно-кредитныхотношений,развитияотечественнойэкономики,участия в крупныхгосударственныхпроектах, имеющихважное социальноезначение.
ПравильностьопределенногоКонцепциейнаправленияразвития былаподтвержденаво время кризисафинансовойсистемы страныв 1998 году. СбербанкРоссии не толькоподтвердилрепутациюсамого надежногобанка страны,пройдя кризисс минимальнымуровнем потерь,но и обеспечилдоступ банковскимуслугам значительномуколичествуновых клиентов.Реализуя принятуюКонцепцию,Сбербанк Россиик 2000 году значительноукрепил своипозиции наприоритетныхсегментахрынка. СбербанкРоссии сохраниллидирующиепозиции нарынке розничныхбанковскихуслуг, доля вобщем объемерублевых вкладовнаселениядостигла 87%.Несмотря нападение реальныхдоходов населенияи отставаниезаконодательнойбазы, Банкпоследовательноразвиваеткредитованиефизическихлиц, и в объемебанковскихкредитов, полученныхнаселениемстраны, на долюСбербанкаРоссии приходитсяболее 20%. Существенноукрепилисьпозиции Банкав обслуживаниикорпоративныхклиентов:доля Банка нарынке составляетоколо 25%, более1 миллионаюридическихлиц – клиентыСбербанкаРоссии. Банкпродолжаетактивно работатьна рынке внутреннихи внешнихгосударственныхобязательств,корпоративныхценных бумаг.Наращиваяприсутствиена приоритетныхсегментахфинансовогорынка, Банкстремилсяобеспечитьадекватноеувеличениесобственногокапитала,диверсифицироватьресурсную базу,улучшить структуруактивов, повыситьрентабельностьработы. Размеркапитала наначало 2000 годасоставил 29,6 млрд.рублей. Приросткапитала, восновном,обеспечивалсячистой прибыльюБанка, котораятолько в 1999 годусоставила 8,4млрд. рублей.Существенноизмениласьструктурапривлеченныхсредств. С 1995 годадоля корпоративныхклиентов впривлеченныхсредствахувеличиласьболее чем в 4раза. Качественноизмениласьи структураактивов Банка.ОпределеннаяКонцепциейполитикаприоритетногонаправленияинвестицийв реальныйсектор экономикиреализоваласьв значительномросте кредитногопортфеля Банка,который наначало 2000 годасоставил 46% отразмещенныхсредств, превысивобъем вложенийБанка в государственныеценные бумаги.Кредитныйпортфель Банкапревышает 30%общего объемакредитов юридическимлицам. Значительносократилисьобъемы межбанковскихкредитов, которыена текущиймомент представляютсобой, в основном,инструментуправлениякраткосрочнойликвидностью.Последовательнонаращиваетсяучастие Банкав сфере инвестиционногокредитованияи проектногофинансирования.Объем инвестиционныхдолгосрочныхкредитов наначало 2000 годапревысил 10,5 млрд.рублей и 320 млн.долларов.
Курс натрансформациюв универсальныйкоммерческийбанк потребовалзначительногорасширениянабора банковскихпродуктов иуслуг, предоставляемыхфизическимлицам и корпоративнымклиентам. Произошлосущественноеразвитие бизнесабанковскихкарт (доля нарынке – более20%), количествоэмитированныхкарточек превысил1,5 миллиона,динамичноразвиваетсясобственнаяэквайринговаясеть. Вырослиобъемы операцийс драгоценнымиметаллами (доляна первичномрынке – 20%), которыевключают кредитованиедобычи золотаи серебра, реализациюдрагоценныхметаллов населению,Банку России,экспорт и продажуна мировыхфинансовыхрынках. Продолженосовершенствованиерасчетнойсистемы СбербанкаРоссии, котораясегодня ежедневнообрабатываетболее ста тысячмежрегиональныхплатежей.Значительноеразвитие получиликазначейскиеоперации Банкана денежноми фондовомрынках, созданыДилинг-центри ДепозитарийСбербанкаРоссии.
Существенноизмениласьсистема управленияБанком. Обеспечиваетсяединая процентнаяполитика, учитывающаярегиональныеособенности,действуетцентрализованнаясистема контроля,учета и управлениярисками, управленияфинансовымипотоками иликвидностью.Разработанаи постоянносовершенствуетсясовременнаяметодическаяи регламентнаябаза операцийБанка, утвержденыподходы к развитиюновых видовбизнеса. Единаясистема нормативови лимитовобеспечиваетнеобходимуюдецентрализациюуправленияв сочетаниис усилениемвертикальнойсистемы контроля.На постояннойоснове ведетсяработа посовершенствованиюорганизационнойструктурыБанка, оптимизациифилиальнойсети.
Предпринятыемеры позволилиБанку, не имеяльгот и преференций,работая с другимибанками в рамкахединой, установленнойБанком Россиинормативнойбазы, статьлидером набольшинствесегментоврынка, успешноконкурироватьс крупнымикоммерческимикредитнымиорганизациямина российскомрынке банковскихопераций иуслуг. Целипоставленныев 1996 году Концепциейразвития Банкана период до2000 г., достигнуты,намеченныестратегическиезадачи выполнены,создана необходимаяоснова длядальнейшегоразвития. Условияполитическойстабилизациии начала экономическогороста в странедают Банкуновые возможностироста, увеличениявклада в развитиеэкономики ибанковскойсистемы России.Лидирующиепозиции Банкана основныхсегментахфинансовогорынка, накопленныефинансовыересурсы, технологическийи кадровыйпотенциал,создают основудля планированияразвития Банкана среднесрочнуюперспективуи требуют постановкистратегическихцелей и задачБанка, приоритетныхнаправленийего развитияна ближайшиепять лет.
РазделII. Законодательно-нормативнаяи информационная
базадеятельностиСбербанкаРоссии.
Банкикак элементыбанковскойсистемы могутуспешно развиватьсятолько вовзаимодействиис другими ееэлементамии прежде всегос банковскойинфраструктурой.Под банковскойинфраструктуройпонимаетсятакая совокупностьэлементов,которая обеспечиваетжизнедеятельностьбанков. Приняторазличать дваблока банковскойинфраструктуры:внутреннийи внешний. Первыйобеспечиваетсястабильностьюбанка изнутри,второй – в еговзаимодействиис внешней средой.
К элементамвнутреннейинфраструктурыотносятся:
законодательныенормы, определяющиестатус кредитногоучреждения,перечень выполняемыхим операций;
внутренниеправила совершенияопераций,обеспечивающиевыполнениезаконодательныхактов и защитуинтересоввкладчиков,клиентов банка,его собственныхинтересов, вцелом методическоеобеспечение;
построениеучета, отчетности,аналитическойбазы, компьютернаяобработкаданных, управлениедеятельностьюбанка на базесовременныхкоммуникационныхсистем;
структурааппарата управлениябанком.
Стартовымначалом деятельностибанка являютсяразличногорода юридическиенормы и документы(устав банка,разрешениена совершениеим определенныхопераций, запрещениезаниматьсятеми или инымивидами услуги др.). В дополнениек данным юридическимнормам банкисамостоятельноформируют своюметодическуюбазу. В условияхотсутствияряда нормативныхактов Центральногобанка РФ попорядку совершениятех или иныхоперацийкоммерческиебанки самостоятельноформируютправила ихведения. Разумеется,это усложняетработу кредитныхучреждений,может вызватьошибки, затруднитьзащиту интересових клиентов,достижениеих собственныхцелей.
К внешнемублоку банковскойинфраструктуреотносятся:
информационноеобеспечение;
научноеобеспечение;
кадровоеобеспечение;
законодательнаябаза.
Информационноеобеспечениеявляется важнейшимнеотъемлемыматрибутомрыночной экономики.Оно необходимокак банку, таки его клиентам.Банки работаяв условияхконкуренции,собирают сведенияо развитииэкономики вцелом, отдельныхотраслей, подотраслейи групп предприятий.На базе анализатенденций вразвитии рынкабанки корректируютсвою денежно-кредитнуюполитику,ограничиваютили расширяютсвои инвестиции,перераспределяюткапиталы всоответствиис состояниемспроса и предложения.Необходимаяинформацияо макроэкономическихотношениях,как правили,содержитсяв статистическихсборниках,многочисленныхсправочниках,специальныхоперативныхизданиях, бюллетенях,публикуемыхв том числецентральнымибанками. В процессесвоей деятельностибанк активноиспользуетданные об экономикепредприятий,развитии ихпродукта, финансовойустойчивости.Помимо баланса,других формотчетностипредприятийбанк собираетинформациюо деятельностисвоих клиентовв периодическойпечати, пользуетсяуслугами специальныхагентств,располагающихконфиденциальнойинформациейо предприятиив целом и егоруководителях.В некоторыхстранах банкиимеют возможностьобратитьсяв специальныефирмы, анализирующиеэкономикупредприятий,получить отних необходимыесведения. Картотекаклиентов вцелом рядеслучаев ведетсяцентральнымибанками, позволяякоммерческимбанкам оперативнооценить предприятие,обратившеесяс просьбой опредоставленииссуд. Центральныебанки некоторыхстран практикуютрассылку вкоммерческиебанки сведенийо предприятиях,нарушающихплатежнуюдисциплину,задерживающихвозврат банковскихссуд.
Информацияо состояниирынка можеткасаться нетолько клиентовкоммерческихбанков, но и ихсамих. Специальныерейтинговыеагентстваэпизодическипубликуютсведения остепени надежностикредитныхучреждений.Этими сведениямипользуютсяне только банкиво взаимоотношенияхдруг с другом,но и предприятия,отдельныеграждане, желающиеправильновыбрать болеенадежный банк.
В условияхрынка СберегательныйБанк значительнуючасть своихресурсов направляетна развитиенаучногообеспечения.В Сбербанкеработают аналитики,изучающиерынок. Анализрынка, разработкановых банковскихпродуктов,совершенствованиеорганизациитруда, механизмасовершениябанковскихопераций позволяютбанку устоятьв конкурентнойборьбе, избегатьошибок, в целомповысить надежностьи эффективностьсвоей работы.
Существеннымблоком банковскойинфраструктурывыступаеткадровоеобеспечение.Кадры,как говорят,решают все. Отспециалистов-профессионаловзависит эффективностьвсей банковскойдеятельности.В современныхусловиях, когдаэкономическиериски в банковскойдеятельностиусиливаются,обостряетсянеобходимостьподготовкиэкономическихкадров, обладающихбольшимипрофессиональнымизнаниями вобласти банковскогодела, управлениябанком и егоотделениями.
Особымблоком банковскойинфраструктурыявляется банковскоезаконодательство.Так же как идругие блоки,оно оказываетсущественноевлияние какна развитиебанковскойсистемы, таки ее взаимоотношенияс предприятиями,организациями,населением.
Новаяредакция банковскихзаконов, регламентирующихдеятельностьэмиссионногои коммерческихбанков, появиласьв 1995 и 1996гг.:Федеральныйзакон «О Центральномбанке РоссийскойФедерации(Банке России)»от 26 апреля 1995г.и Федеральныйзакон «О банкахи банковскойдеятельности»от 3 февраля1996г. Принятаяредакция этихзаконов неявляется кардинальнымизменениемзаконодательнойбазы. Новыезаконы направленына известнуюлиберализациюбанковскойдеятельности,устранениеизлишней бюрократии,субъективизмачиновников.Так, в Федеральномзаконе «О банкахи банковскойдеятельности»при созданиикредитногоучрежденияустраненыограниченияна число участников,по размеру ихдоли в уставномкапитале. Сократилсяперечень документов,необходимыхдля оформлениярегистрациибанков. Дляоблегчениябанковскойдеятельностивведена заявительнаяпроцедурасоздания филиалови др.
В Федеральномзаконе «О ЦентральномБанке РоссийскойФедерации(Банке России)»введены статьи,посвященныеНациональномубанковскомуСовету какоргану, задачейкоторого являетсярассмотрениеКонцепциисовершенствованиябанковскойсистемы, проектовосновных направленийгосударственнойденежно-кредитнойполитики, политикивалютногорегулированияи валютногоконтроля, наиболееважных вопросоврегулированиядеятельностикредитныхорганизацийи др.
Новыебанковскиезаконы в известнойстепени модернизируютроссийскоебанковскоезаконодательство.В качестведостиженийздесь можновыделитьразграничениепонятий банкаи кредитногоучреждения;Центральномубанку РФ предписанопрекратитьсвое участиев капиталахкредитныхучреждений,запрещаетсякредитоватьбюджет (еслиэто не предусмотреноФедеральнымзаконом о бюджете),обеспечитьвзаимодействиес банками и ихассоциациямипри принятиинаиболее важныхрешений нормативногохарактера. ВФедеральномзаконе «О банкахи банковскойдеятельности»декларируетсянеобходимостьсоздания ФедеральногоФонда обязательногострахованиявкладов. Участникамиэтого фондадолжны статькак банки,осуществляющиепривлечениесредств населения,так и ЦБ РФ. Крометого, закондает банкамправо объединятьсяв целях добровольногосоздания фондовстрахованиявкладов граждани юридическихлиц. Более подробновопросы гарантированиявкладов гражданв коммерческихбанках должныбыли найтиотражение вспециальномзаконе, прошедшемопределеннуюпроцедуруобслуживанияв ГосударственнойДуме РФ и СоветеФедерации РФ.Важным шагомв деле развитиябанковскогозаконодательствастало принятиеФедеральныхзаконов:
«Онесостоятельности(банкротстве)кредитныхорганизаций»(февраль 1999г.),
«Ореструктуризациикредитныхорганизаций»(июль 1999г.),
«О валютномрегулированиии валютномконтроле»
«О драгоценныхметаллах идрагоценныхкамнях» (26 марта1998г.).
Законодательно– нормативныеакты:
ПоложениеБанка России«О консолидированнойотчетностикредитныхорганизаций»от 12 мая 1998г.,
ПоложениеБанка России«О порядкеэмиссии облигацийРФ» от 28 августа1998г.,
ПоложениеБанка России«О порядкепредоставленияБанком Россиикредитов банком,обеспеченныхзалогом государственныхценных бумаг»от 6 марта 1998г.,
ИнструкцияЦБ РФ от 17 сентября1996г. «О правилахвыпуска ирегистрацииценных бумагкредитнымиорганизациямина территорииРФ»
ИнструкцияЦБ РФ от 1 октября1997г. «О порядкерегулированиядеятельностибанков»,
Инструкция«О порядкесовершенияучреждениямиСберегательногоБанка РФ операцийпо вкладамнаселения»(№ 1-р от 1993г.)
ИнструкцияБанка Россииот 30 июня 1997г №62а«О порядкеформированияи использованиярезерва навозможныепотери по ссудам»,
Правилакредитованияфизическихлиц учреждениямиСбербанкаРоссии (№ 229-р от1997г.)
Разумеется,принятая новаяредакция банковскихзаконов сделалаопределенныйшаг вперед вобласти совершенствованияроссийскогобанковскогозаконодательства,однако далеконе все вопросыоказалисьрешенными. Вфедеральномзаконе «О Центральномбанке РоссийскойФедерации(Банке России)»еще не в полноймере прописаныфункции данногоэмиссионногоинститута.Сохранилосьнекотороеколичествоотсылочныхнорм. В банковскомзаконодательствепо-прежнемуотсутствуюткак прямыебанковскиезаконы (о кредитах,платежах идр.), так и параллельнодействующиезаконодательныеакты (об инвестиционныхфондах, финансово-промышленныхкомпаниях идр.). В условияхпереходногопериода в странееще не созданасистема банковскихзаконов, котораяпозволяла быполнее регулироватьдеятельностькредитныхинститутов.Тем не менеепри всех сохранившихсянедостаткахсовременныебанковскиезаконы позволяютбанковскойсистеме адаптироватьсяк условиямрыночной экономики,выполнятьвозложенныена нее задачи.
Раздел III. Отражениекомплекса работпо кредитованию
населенияСбербанкомРоссии.
В Томскомбанке СбербанкаРФ организациякредитнойработы возложенана отдел кредитования.В течение отчетногопериода кредитованиемзанимаютсявсе кредитующиеподразделениябанка.
По состояниюна 01.01.02г. сформированкредитныйпортфель вобщей сумме480740 тысяч рублей(юридическиелица – 393022 тысячрублей, физическимлицам и предпринимателям,осуществляющимдеятельностьбез образованияюридическоголица – 85721 тысячрублей).
На 01.01.02г.общий объемкредитныхвложений финансовыхучрежденийв регионе составил855723 тысяч рублей,в том числеТомского банкаСбербанкаРоссии -–393022 тысячрублей. Этоозначает, чтона долю Томскогобанка СбербанкаРоссии приходитсяпримерно 46% отобщего объемакредитныхвложений всехфинансовыхучрежденийв регионе. Рассмотримна примере«таблицы 2»отраслевуюструктурукредитногопортфеля Томскогобанка СБ РФ.
Таблица2. Остаток ссуднойзадолженностипо выданнымкредитам на01.01.02г.
| Отрасликредитования | Втысячах рублей | Втысячах долларовСША |
А | 1 | 2 |
| Торгово-посредническаядеятельность | 31075 | |
| строительство | 16113 | |
| Втом числе жилоестроительство | 600 | |
| Энергетика | 2246 | |
| Металлургическаяпромышленность | 259 | |
| Химическаяпромышленность | 125494 | |
| Леснаядеревообрабатывающаяи целлюлозно-бумажнаяпромышленность | 1323 | |
| Радио– и приборостроение | 1000 | |
| Легкаяпромышленность | - | |
| Пищеваяпромышленность | 23047 | 74 |
| Жилищно-коммунальноехозяйство | 20450 | |
| Прочие | 172015 | |
| Втом числеисполнительныеорганы властиразных уровней | 171537 | |
| Сферауслуг | 478 | |
Всего | 393022,00 | 74,00 |
Из этойтаблицы видно,что основнаямасса кредитныхвложений приходитсяна долю исполнительныхорганов властиразных уровней(примерно 43.6%) ихимическойпромышленности(примерно 31.9%) . Натретьем местестоит торгово-посредническаядеятельность(примерно 7.9%), ана все остальныеотрасли приходитсяоколо 16.6% кредитныхвложений.
Общийобъем кредитов,выданныхпредпринимателями юридическимлицам, приобретенныхвекселей, выданных(в том числе невзысканных)гарантиях,факторинговыхи форфейтинговыхоперациях,прочих размещенныхсредств на01.01.01г составлял135.745,00 тысяч рублей,а на 01.01.02г. – 393.022,00 тысячрублей. Отсюдаследует, чтокредитныевложения запоследний годвыросли в 2,9 раза.
Таблица3. Структураразмещенияресурсов,привлеченныхСбербанкомРФ ( %)
| Рублёвыересурсы | на 01.01.2002г. | ||
| бизнес-планудельный вес | фактическиудельный вес | фактическивып. плана | |
А | 1 | 2 | 3 |
| задолженность населения | 11,6 | 3,5 | 14,6 |
| задолженностьпо ссудамюридическихлиц | 63,1 | 43,7 | 34,1 |
| втом числе:Межбанковские Инвестиционные(долгосрочные)ссуды Краткосрочные | 25,4 | 10,3 | 20,1 |
| 5,4 | 0,6 | 5,2 | |
| 20,4 | 62,2 | ||
| вт.ч. ссуды нафинансированиежилищногостроительства | 11,9 | 7 | 28,9 |
| размещениев ценные бумаги | 25,3 | 52,8 | 102,7 |
| Всегоразмещеноресурсов | 100 | 100 | 49,2 |
Основнуюдолю потребительскихссуд в настоящеевремя в РоссиипредоставляетСбербанк РоссийскойФедерации.
Видыкредитов,предоставляемыхфизическимлицам:
а) Кредитына приобретение,строительствои реконструкциюобъектовнедвижимости(далее – кредитына приобретениеобъектовнедвижимости);
б) Кредитына неотложныенужды (приобретениетранспортныхсредств, гаражей,дорогостоящихпредметовдомашнегообихода, хозяйственноеобзаведение,платные медицинскиеуслуги, приобретениетуристическихи санаторныхпутевок и другиецели потребительскогохарактера).
Кредитына приобретениеобъектов недвижимостипредоставляютсяна срок до 15 летпод 23% годовых.
Кредитына неотложныенужды предоставляютсяна срок до 5 летпод 22% годовых.
в) Экспресс– кредитование– кредиты подзалог ценныхбумаг, принадлежащихзаемщику насрок до 6 месяцев.Кредиты выдаютсяпод 19% годовых;
г) Образовательныйкредит – наоплату обученияв учрежденияхсреднегоспециальногои высшегопрофессиональногообразования.Кредиты предоставляютсяна срок до 10 летпод 22% годовыхв размере неболее 70% от стоимостиобучения;
д) Связанноекредитование– кредиты наприобретениедорогостоящихтоваров (спредоставлениемих в залог) вторгующихорганизациях,с которымиСберегательныйБанк РФ заключилсоответствующиедоговоры.Предоставляютсяна срок до 3 летпод 21% годовых;
е) Кредитованиеучастниковпрезидентскойпрограммы«Государственныежилищныесертификаты»– кредиты выдаютсяна приобретениежилья владельцамГЖС на срок до15 лет под 20% годовыхв сумме не более25% от стоимостисертификата.
Кредитыпредоставляютсяв рублях, толькогражданамРоссийскойФедерации. Запользованиемкредитом заемщикуплачиваетБанку проценты.Уплата процентовпроизводитсяежемесячноодновременнос погашениемкредита, начинаяс 1-го числа месяца,следующегоза месяцемзаключениякредитногодоговора. Величинапроцентнойставки устанавливаетсяКомитетомСбербанкаРоссии по процентнымставкам и лимита.При установлениикомитетом поставкам новойпроцентнойставки, в действующиекредитныедоговоры вносятсясоответственныеизменения. Вслучае сниженияставки Банквносит измененияв договоры водностороннемпорядке с датыустановленияновой ставки.В случае повышенияпроцентнойставки Банкв течение трехрабочих днейпосле полученияписьменногосообщения обэтом из СбербанкаРоссии извещаетзаемщика ипоручителяоб измененииусловий кредитногодоговорателеграммами,заказнымиписьмами суведомлениемо вручении.Изменениеусловий договоравступает в силучерез два месяцапосле отправкиизвещения. Приэтом заемщиквправе погаситьвсю сумму кредитана условияхвзимания прежнейпроцентнойставки в течениетрех месяцевс момента отправкиизвещения.Вышеизложенныйпорядок измененияпроцентнойставки предусматриваетсяпри заключениис заемщикомкредитногодоговора.
Обязательнымусловиемпредоставлениякредита, являетсяналичие обеспечениясвоевременногои полного исполненияобязательствзаемщиком. Вкачестве обеспеченияБанк принимает:
поручительстваграждан РоссийскойФедерации,имеющих постоянныйисточник дохода;
поручительстваплатежеспособныхпредприятийи организаций– клиентовБанка;
передаваемыев залог физическимлицом ценныеликвидныебумаги:сберегательныесертификатыСбербанкаРоссии, векселяСбербанкаРоссии, облигациигосударственногосберегательногозайма;
передаваемыев залог объектынедвижимости,транспортныесредства идругое имущество.
ОценочнаястоимостьсберегательныхсертификатовСбербанкаРоссии устанавливаетсяв размере 100% ихноминальнойстоимости (безпроцентов).
Оценочнаястоимостьобъектовнедвижимости,транспортныхсредств и другогоимуществаустанавливаетсяна основанииэкспертногозаключенияспециалистаБанка по вопросамнедвижимости.Сумма кредитас учетом причитающихсяза пользованиекредитом процентовне должна превышатьпо совокупностиоценочнойстоимостипредметовзалога и суммыплатежеспособностипоручителей.При этом величинаоценочнойстоимостиобъектов недвижимостии транспортныхсредств корректируетсяна коэффициент0,7. С целью снижениярисков могутбыть использованыодновременнонесколько формобеспечениявозврата кредита,и сумма обеспеченияможет превышатьсумму обязательствпо договору.Максимальныйразмер кредитадля каждогозаемщика определяетсяна основанииоценки егоплатежеспособностии предоставленногообеспечениявозврата кредита,а также с учетомего благонадежностии остатказадолженностипо ранее полученнымкредитам.
Для заемщикови поручителейустанавливаетсявозрастнойценз. Кредитпредоставляетсягражданам ввозрасте от18 до 70 лет приусловии, чтосрок возвратакредита подоговору наступаетдо исполнениязаемщику 75 лет.
Поручительствопринимаетсяот граждан ввозрасте от18 до 70 лет, приэтом имеетсяв виду, что сроквозраста кредитанаступает доисполненияпоручителю70 лет.
Для получениякредита заемщикпредоставляетБанку следующиедокументы:
заявление;
паспортили заменяющийего документ(предъявляются);
страховойполис, по которомуприобретателемвыступаетБанк, с обязательнымежегодным (илис другой периодичностьюв зависимостиот срока страхования)переоформлениемна полную стоимостьобъекта недвижимостиили на сумму,обеспечиваемуюзалогом. Объектнедвижимостидолжен бытьзастрахованот полногопакета рисков;
справкис места работызаемщика ипоручителейо доходах иразмере производимыхудержании (дляпенсионеров– справку изорганов социальнойзащиты населения);
декларациюо полученныхдоходах,завереннуюналоговойинспекцией– для граждан,занимающихсяпредпринимательскойдеятельностью;
анкеты;
паспорта(заменяющиеих документы)поручителейи залогодателей;
для получениякредита свыше5000 долларов СШАв рублевомэквивалентеэтой суммы –справку изпсихоневрологическогодиспансераили водительскоеудостоверение(предъявляется);
другиедокументы принеобходимости.
Прииспользованиив качествеобеспечениявозврата кредитазалога имущества,заемщик долженпредоставить:
а) призалоге недвижимости:
документы,подтверждающиеправо собственностина объектнедвижимости;
справкуиз Б.Т.И. или иногооргана, ведущегорегистрациюи техническуюинвентаризациюобъекта недвижимости;
документы,подтверждающиеотсутствиезадолженностипо обязательнымплатежам;
нотариальноудостоверенноесогласие всехсобственниковквартиры напередачу еев залог, а приналичии в семьенесовершеннолетних– соответствующееразрешениеорганов опекии попечительства.
При залогеприобретаемогообъекта недвижимостисоответствующиедокументыпредоставляютсяв течение двухмесяцев послеполучениякредита.
б) призалоге транспортныхсредств:
техническийпаспорт;
страховойполис, по которомуприобретателемвыступаетБанк, с обязательнымежегоднымпереоформлениемна полную стоимостьтранспортногосредства илина сумму, обеспечиваемуюзалогом. Транспортноесредство должнобыть застрахованоот риска угонаи ущерба. Переченьстраховыхкомпаний, вкоторых можетбыть застрахованоимущество,передаваемоев залог (кромеценных бумаг),устанавливаетсяСбербанкомРоссии.
в) призалоге ценныхбумаг:
ценныебумаги;
выпискуиз реестраакционеровСбербанкаРоссии.
При обращенииклиента в Банкза получениемкредита кредитныйработник выясняету клиента цель,на которуюспрашиваетсякредит, разъясняетему условияи порядокпредоставлениякредита, знакомитс перечнемдокументов,необходимыхдля получениякредита. Срокрассмотрениявопроса опредоставлениикредита зависитот вида кредитаи его суммы, ноне должен превышатьот моментапредоставленияполного пакетадокументовдо принятиярешения 15 календарныхдней – по кредитамна неотложныенужды, и 1 месяц– по кредитамна приобретениенедвижимости.
Заявлениекредита регистрируетсякредитнымработникомв журнале учетазаявлений. Наоборотнойстороне заявленияили отдельномлисте кредитныйработник составляетперечень принятыхдокументови производитпроверкупредоставленныхклиентом документови сведений,указанных вдокументахи анкете, определяетплатежеспособностьклиента и максимальновозможныйразмер кредита.Кредитныйработник определяетплатежеспособностьзаемщика наоснованиисправки с местаработы о доходахи размере удержаний,а также данныханкеты. Справкапредоставляетсяза подписямируководителяи главногобухгалтераорганизации,скрепленнымипечатью. Прирасчете платежеспособностииз дохода вычитаютсявсе обязательныеплатежи, указанныев справке ианкете. Дляэтой цели каждоеобязательствопо предоставленномупоручительствупринимаетсяв размере 50%среднемесячногоплатежа посоответствующемуосновномуобязательству.
Платежеспособностьзаемщика определяетсяследующимобразом:
где
Dr– среднемесячныйдоход (чистый)за 6 месяцев,за вычетом всехобязательныхплатежей;
K– коэффициентв зависимостиот величиныDr: K= 0.3 при Dr в эквивалентедо 500 долларовСША, K= 0.4 при Dr в эквивалентеот 501 до 1000 долларовСША, K= 0.5 при Dr вэквивалентеот 1001 до 2000 долларовСША, K= 0.6 при Dr вэквивалентесвыше 2000 долларовСША;
T– сроккредитования(в месяцах).
Доходв эквивалентеопределяетсяследующимобразом:
Если укредитногоработникаимеются сомненияв отношениисохранениядоходов заемщикав течениепредполагаемогосрока кредитавеличина Drможетбыть скорректированав сторону уменьшенияс соответствующимипояснениямив заключениекредитногоработника. Еслив течениепредполагаемогосрока кредитазаемщик вступаетв пенсионныйвозраст, то егоплатежеспособностьопределяетсяследующимобразом:
где
Dr1–среднемесячныйдоход, рассчитанныйаналогичноDr;
T1– периодкредитования(в месяцах),приходящийсяна трудоспособныйвозраст заемщика;
Dr2– среднемесячныйдоходпенсионера(принимаетсяравным минимальномуразмеру пенсиив виду отсутствиядокументальногоподтвержденияразмера будущейпенсии заемщика);
T2– периодкредитования(в месяцах),приходящийсяна пенсионныйвозраст заемщика;
K1и K2– коэффициенты,аналогичныеK, в зависимостиот величиныDr1и Dr2.
Платежеспособностьпоручителейопределяетсяаналогичноплатежеспособностизаемщика с тойразницей, чтоK =0.3 внезависимостиот величиныDr.
Максимальныйразмер предоставлениякредита (S)рассчитываетсяв два этапа:
Определяетсямаксимальныйразмер кредитана основеплатежеспособностизаемщика (Sp).При этом условнопринимается,что:
Откуда:
Полученнаявеличинакорректируетсяс учетом другихвлияющих факторов:предоставленногообеспечениявозврата кредита;информации,предоставленнойв заключенияхдругих подразделенийБанка;остатка задолженностипо ранее полученнымкредитам.Предоставленноеобеспечениевлияет намаксимальнуювеличину кредитадля заемщикаследующимобразом. Поручительствопредоставляетсяна всю суммуобязательствзаемщика покредитномудоговору. Вместес тем, при определениимаксимальногоразмера кредитапоручительствоучитываетсятолько в пределахплатежеспособностипоручителя.Если по совокупностиобеспечения(O) – сумма платежеспособностипоручителейи залога в оценочнойстоимостименьше величиныплатежеспособностизаемщика (P), томаксимальныйразмер кредита(SO)определяетсяна основесоотношения:
При принятииБанком в обеспечениепо кредитномудоговору толькопоручительствфизическихлиц (без другогообеспечения)должно бытьсоблюденоследующеетребование:
сумм) –не менее четырехпоручительств;
по кредитамв пределах от100 до 1000 долларовСША (в рублевомэквивалентеэтих сумм)предоставляетсяне менее двухпоручительств;
по кредитамв пределах от1001 до 5000 долларовСША (в рублевомэквивалентеэтих сумм) –не менее трехпоручительств;
по кредитамв пределах от5001 до 10000 долларовСША (в рублевомэквивалентеэтих кредитысвыше 10000 долларовСША (в рублевомэквивалентеэтих сумм) приотсутствиизалога имущества(включая ценныебумаги) непредоставляются.
Далеевеличинамаксимальногоразмера кредитауточняетсяс учетом благонадежностизаемщика.
Кредитныйработник составляетписьменноезаключениео целесообразностивыдачи кредита(отказа в выдаче)и согласовываетс заемщикомусловия предоставлениякредита. Заключениекредитногоработника,завизированноеруководителемкредитующегоподразделения,заключениядругих службБанка прилагаютсяк пакету документовзаемщика. Кредитныйработник вправесамостоятельнопринять решениеоб отказе ввыдаче кредита:
еслипри проверкевыявлены фактыпредоставленияподдельныхдокументовили недостоверныхсведений;
еслиплатежеспособностьзаемщика илипредоставленноеобеспечениевозврата кредитане удовлетворяеттребованиям.
При принятииположительногорешения кредитныйработник вноситсоответствующуюинформациюв единую базуданных индивидуальныхзаемщиков иприступаетк оформлениюдокументов.
Погашениекредита производитсяежемесячноравными долями,начиная с 1-гочисла месяца,следующегоза месяцемзаключениякредитногодоговора. Последнийплатеж производитсяне позднеедаты, установленнойдоговором.
Припредполагаемомснижении доходовзаемщика, втечение периодадействия кредитногодоговора (например,достижениипенсионноговозраста),составляетсяграфик платежей,в которомпредусматриваетсяпогашениебольшей частикредита наначальном этапедоговора. Приэтом размерыплатежейустанавливаютсяс соблюдениемследующегоусловия:
в периоде,приходящемсяна трудоспособныйвозраст, суммыединовременногоплатежа покредиту вместес максимальнойсуммой платежапо процентам(за 30 дней со всейсуммы кредита),не должна превышатьвеличину Dr1* K1 (см.гл. 2 п. 2.1);
в периоде,приходящемсяна пенсионныйвозраст, суммаединовременногоплатежа покредиту вместес суммой платежапо процентам(за 30 дней отостатка основногодолга на моментнаступленияпенсионноговозраста), недолжна превышатьвеличину Dr2* K2 (см.гл.2 п.2.1).
В другихслучаях, несвязанных сдостижениемзаемщикомпенсионноговозраста, графиксоставляетсятаким образом,чтобы суммапервого платежапо кредитувместе с суммойплатежа попроцентам, непревышалавеличинуDr * K (см.гл.2 п.2.1). Не допускаетсясоставлениеграфиков, вкоторых размерлюбого единовременногоплатежа покредиту, былбы меньше размеракакого-либоиз платежей.
Заемщиквправе досрочнопогасить кредитили его часть.В случае досрочногопогашения частикредита, заемщикобязан производитьежемесячнуюуплату процентовна оставшуюсясумму задолженности,до наступлениясрока следующегоплатежа попогашениюосновногодолга.
Погашениезадолженностипо кредиту,уплата процентови неустоек,производитсяналичнымиденьгами, черезкассы учрежденийСбербанкаРоссии;через предприятиясвязи;перечислениемсо счетов повкладам;посредствомудержания иззаработнойплаты, пенсиии т.д.
Датойпогашениязадолженностипо кредиту(уплаты процентов,неустойки),считается датапоступлениясредств в кассуили на корреспондентскийсчет Банка(выдавшегокредит), илидата списаниясредств сосчета клиентапо вкладу, есливклад открытв Банке, выдавшемкредит. Отсчетсрока, для начисленияпроцентов запользованиекредитом, начинаетсяс даты образованиязадолженностипо ссудномусчету (включительно),и заканчиваетсядатой погашениязадолженностипо нему (не включаяэту дату). Соответственно,при промежуточныхплатежах, датауплаты процентовне включаетсяв период, закоторый этауплата производится.
Начислениеи уплата процентовавансом недопускается.При не поступленииот заемщикаплатежей доокончаниякалендарногомесяца, относятсяна счета просроченныхссуд и просроченныхпроцентов.
При завершениипогашениякредита, послепоступленияпоследнегоплатежа, бухгалтерделает в карточкелицевого счетапод последнейзаполненнойстрокой надпись«Кредит погашен»,и заверяет ееподписью.
Каждыйроссийскийкоммерческийбанк в рамкахсвоей кредитнойполитики долженразработатьсобственнуюметодику анализакредитоспособностииндивидуальныхклиентов и помере измененияусловий функционирования,рыночной конъюнктурыи приоритетовкредитнойполитики вноситьв методикунеобходимыекоррективы.
Нижеприводится«таблица 4».Примернаяметодика балльнойоценки кредитоспособностииндивидуальныхклиентов Сбербанка,разработаннаяс учетом зарубежногоопыта и адаптированнаяк реалиям российскойпрактики.
Таблица4. Методика оценкикредитоспособностииндивидуальногоклиента Сбербанка
Показатели | Баллы | Критериальныйуровень |
| 1.Совокупныйгодовой доход( тыс. руб.) | Менее 10 10 – 20 20 – 40 40 – 60 более 60 | 5 15 30 45 60 |
| 1–а. В том числегодовой доходна одного членасемьи | Дифференцированнопо регионам | |
| 2. Ежемесячныйплатеж в погашениессуды (в %) | Более 40% 30 – 40% 20 – 30% 10 – 20% менее 10% | 0 5 20 35 50 |
| 3.Долгизаемщика: - прочимкредитныминститутам - налоговыморганам | более 10% размерассуды менее 10% более 10% размерассуды менее 10% | - 10 - 5 - 10 - 5 |
| 4. Период обслуживанияв данном банке | До 1 года 1 – 2 года 2 – 3 года 3 – 5 лет 5 – 10 лет 10 и более лет | 0 5 10 25 40 50 |
| 5. Историякредитныхотношений | Любые нарушенияв течениепоследних 3лет нет сведений | - 10 - 0 +30 |
| 6. Наличиебанковскихсчетов | Имеет счетдо востребования Счета довостребованияи сберегательные До востребованияи другие счета Только счетсберегательный | 30 50 40 30 |
| 7. Владениепластиковымикартами (кредитными,дебетовыми) | Нет 1 или более нет ответа | 0 30 0 |
| 8. Возрастзаемщика | До 50 лет Свы ше50 лет | 5 25 |
| 9. Статусрезидента | Владелецквартиры / дома Приобретаетквартиру Арендатор Проживаетс родителями Другие варианты | 50 40 15 10 5 |
| 10. Срок проживанияпо последнемуадресу | До 1 года 1 – 2 года 2 – 4 лет более 4 лет | 0 15 35 50 |
| 11. Срок работына одном предприятии(рабочем месте) | До 1 года 1 – 2 года 2 – 4 года более 4 лет пенсионер безработный | 5 20 50 70 70 5 |
| Итого | Выдача ссуды Экспертнаяоценка Отказ в выдачессуды | Более 300 200 – 300 менее 200 |
На основеданной методикикаждый коммерческийбанк можетсоздать единыйинтегральныйпоказатель,в котором отразить– взвеситьзначения показателей,положительныхв основу оценкикредитоспособностиклиентов сучетом спецификифункционированияи собственноговидения своихклиентов. Возможно,также не устанавливатьверхний пределдля автоматическойвыдачи кредита,а анализироватьвсе кредитныезаявки, неотклоненныебанком на этапеавтоматическогоотказа в выдачессуды индивидуально,используяэкспертнуюоценку кредитоспособностииндивидуальныхзаемщиков.
В настоящеевремя потребительскиессуды предоставляютсяиндивидуальнымзаемщикамразными коммерческимибанками. Приэтом, к числуосновных фактороввлияющих, навыбор формыкредитногодоговора иусловия кредитования,можно отнестимакроэкономическиефакторы имикроэкономическиефакторы, действующиена уровне банкаи его клиента.Эти и многиедругие факторыпринимает вовнимание банкпри разработкесвоей кредитнойполитики,определяющейсроки кредитования,уровень взимаемыхпроцентныхставок и другиеусловия кредитования.
Исследованиепоказало, чтосовременнаяроссийскаяпрактика кредитованияиндивидуальныхклиентов напотребительскиецели требуетсвоего совершенствования,как с точкизрения расширенияобъектовкредитования,так и дифференциацииусловий предоставленияссуд.
Известно,что большинствокоммерческихбанков в нашейстране сегоднясводят «обслуживаниечастных лиц»лишь к привлечениюсредств вовклады. Необходиморазвиватькомплексноебанковскоеобслуживаниенаселения,предоставляяпоследнимширокий выборбанковскихпродуктов иуслуг, увеличиваядоходы, формируяресурсную базубанка, расширятькредитныевзаимоотношенияс населением.Макроэкономическаястабилизацияв целом и преодолениеинфляции, вчастности,также позволяетнаселению ширеиспользоватьбанковскиессуды для решенияжизненно важныхпроблем.Всеэто указываетна необходимостьдальнейшегоразвития исовершенствованиякредитныхсвязей коммерческихбанков с населением.
Дальнейшееулучшениеорганизациикредитованияиндивидуальныхзаемщиковтребует решенияряда проблем.Потребительскиекредиты в настоящеевремя выдаютсяне только кредитнымиинстанциями,но и предприятиямии организациями,которым кредитныефункции неприсущи. Крометого, кредитованиепотребительскихнужд населениямногими организациямипрепятствуютрешению многихвопросов. Например,отсутствуетпланированиепотребительскихкредитов вцелом по странеи по отдельнымрегионам. Вкредитныхпланах банковпредусматриваютсялишь выдаваемыеими кредиты.Затрудненоизучение перспективдальнейшегоразвитияпотребительскихкредитов,согласованиеусловий пользованияими. Выдача ипогашениекредитов увязаныс показателямибаланса денежныхдоходов и расходовнаселения.
Вышесказанноеподтверждаетнеобходимостьрешения вопросао постепеннойконцентрациивыдачи всехвидов потребительскихкредитов вбанковскойсистеме и, впервую очередь,в Сбербанке,располагающемкрупными кредитнымиресурсами,широкой сетьюсвоих учреждений,максимальноприближенныхк населению.
В этойсвязи представляетсяцелесообразнымсущественнорасширитьперечень видовссуд, предоставляемыхклиентам наобразование,на организациюсобственногобизнеса, а такжепредоставлятьразличныеуслуги, в томчисле информируяклиентов опрограммахстимулированияинвестицийи предпринимательства.Кроме того,положительныйэффект дляразвития кредитованияиндивидуальныхзаемщиков вСбербанке,имело бы также:
введениежилищно-ипотечныхкредитов населениюна приобретение,строительствои реконструкциюжилья под залогнедвижимогоимущества;
проведениемаркетинговыхисследованийс целью выявленияпотребностинаселения вновых видахссуд;
повышениеуровня информированности,частных клиентов,о новых видахкредитных ибанковскихуслуг;
максимальныйучет интересовклиента, индивидуальныйподход прикредитовании.
Развитиекредитныхотношенийнаселения сбанками – этовопрос не толькоэкономический,но и политический,и социальный.Помимо необходимойэкономическойи политическойстабильности,разработкикоммерческимибанками социально– ориентированнойкредитнойполитики вовзаимоотношенияхс населением,он требуеттакже модернизацииформ и методовкредитования,совершенствованиякредитов,использованияопыта зарубежныхстран с рыночнойэкономикой.
Списоклитературы:
Официальныеисточники:
ИнструкцияБанка Россииот 30.06.1997г № 62а «Опорядке формированияи использованиярезерва навозможныепотери по ссудам.»
Инструкцияот 1993г № 1-р «О порядкесовершенияучреждениямиСБ РФ операцийпо вкладамнаселения».
Правилакредитованияфизическихлиц учреждениямиСбербанкаРоссии от 1997г№ 229-р.
Федеральныйзакон РФ от03.02.96г № 17-ФЗ «О банкахи банковскойдеятельности»// Консультантплюс:ВерсияПроф:Справочно-правоваясистема.
Федеральныйзакон РФ от26.04.1995г «О Центральномбанке РоссийскойФедерации(Банка России)»// Консультантплюс:ВерсияПроф:Справочно-правоваясистема.
Книги:
БатраковаЛ.Г. Экономическийанализ деятельностикоммерческогобанка.- М.:Логос, 2000. – 342с.
Банковскоедело:Учебник./ Под.ред.О.И.Лаврушина.– Изд.2-е, перераб.и доп. – М.:Финансы и статистика,2002. – 672с.
НегашевЕ.В., СайфулинР.С., Шермет А.Д.Методика финансовогоанализа. – М.:Инфоро – М, 2001. –208с.
Периодическиеиздания:
АфанасьеваО.Н. О современнойсистеме краткосрочногобанковскогокредитования.// Бизнес и Банка.– 2002. - № 34-35. – с.1-3.
ЖуковЕ.Ф. Деньги, Кредит,Банки. // Юнити.– 1999. - № 12. – с.25.
КрупновЮ.С. Банковскийпотребительскийкредит в России.// Бизнес и Банки.– 2002.- № 42-43. – с.5-8.
КрупновЮ.С. О природебанковскогопотребительскогокредита. // Бизнеси Банки. – 2002. - №8. – с.1-3.
МаневичВ.Е. Кредитно-денежнаяполитика иэкономическаядинамика вРоссии. // Бизнеси Банки. – 2002. - №7. – с.1-5.
МинцВ.М. Контрактно-Сберегательнаясистема и ипотечноекредитование.// Бизнес и Банки.– 2002. - № 7. – с.8.
Интернет:
Концепцияразвития СбербанкаРоссии до 2005года.// http:www.sbrf.ru/concept/2005c 00.htm
Рецензия
Надипломнуюработу по теме:«Совершенствованиедеятельностикоммерческогобанка по кредитованиюнаселения»выполненнуюстудентомфакультета«Банковскоедело» ВШБ ТГУАбрамовымВасилиемАнатольевичем.
РассматриваемаяАбрамовымВасилиемАнатольевичемтема являетсяактуальной,поскольку нейисследуютсявопросы, решениекоторых способствуетуспешной работекоммерческихбанков.
Логическоепостроениеавтором дипломнойработы выполненотаким образом,что в началедаётся обстоятельныйанализ потребительскогокредита, егосущность, роль,задачи. Рассмотренопыт потребительскихкредитов взарубежныхбанках, представленопыт потребительскогокредитованияв российскихкоммерческихбанках. Рассмотреныметоды определениякредитоспособностизаёмщика,представленымеры по обеспечениювозвратностиполученныхкредитов.
Особонужно отметить,что дипломнаяработа сделанана примереконкретногокредитногоучреждения,ОСБ № 8616 СбербанкаРоссии. Данаего подробнаякредитнаяхарактеристика.Проведён анализдинамики ростакредитныхактивов банка.
Вперспективахразвитияпотребительскихкредитов, верно,выражен смыслразвития новойуслуги «автоматическивозобновляемыхкредитов»представляемойпосредствомпластиковыхкарт. Это абсолютноновая услугаСберегательногобанка на рынкепотребительскогокредитования.Точно показанаеё ниша в развитиикредитованиянаселения. Необойдено вниманиемжилищное кредитованиенаселения. Всё это заслуживаетпрактическогоприменения.
Работа оформленанаглядно,присутствуюттаблицы, схемы,что позволяетлегко сравниватьдинамику показателей,цифр.
Считаю,что выпускнаяквалификационнаяработа заслуживаетоценки «отлично»,а её автор, АбрамовВ.А. присвоенияквалификации«экономист».
Рецензент
Начальникотдела кредитования СулимаЕ.С.
Сберегательногобанка № 8616
СбербанкаРоссии