Решения о процедурах реструктуризации будут приниматься на основе комплексного анализа финансового положения проблемных кредитных организаций, перспектив их дальнейшей деятельности с учетом информации, полученной от кредитных организаций, в том числе и о качестве их активов, размере собственных средств.
По результатам анализа проведен предварительный расчет затрат на реструктуризацию банковской системы и выработан подход к реструктуризации банков, отнесенных к одной из следующих групп:
1-я группа: стабильно работающие банки, не испытывающие значительных затруднений в управлении текущей ликвидностью, способные работать без дополнительной государственной поддержки и самостоятельно решать свои текущие проблемы;
2-я группа: региональные банки, которые должны стать "опорными" в будущей региональной банковской системе России;
3-я группа: отдельные крупные банки, не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые, однако, нецелесообразно закрывать по причине слишком высоких социальных и экономических издержек;
4-я группа: банки, испытывающие существенный дефицит ликвидности или собственных средств (капитала).
Для каждой группы банков предлагается своя стратегия поведения, подходы к участию государства в их поддержке.
Финансовая поддержка кредитных организаций связана с получением возможности определять решения, принимаемые кредитной организацией, в том числе путем приобретения ее контрольного пакета акций. Оказание финансовой поддержки может осуществляться путем участия в увеличении уставного капитала, предоставлении кредитов, приобретении долговых обязательств или активов, предоставления финансирования под уступку прав требования, исполнения обязательств кредитной организации.
Одновременно должны осуществляться организационные меры, включая замену руководящего состава кредитной организации, реорганизацию, в том числе слияние с другими кредитными организациями, продажу части принадлежащего этой кредитной организации имущества.
В Банке России исходят из того, что финансовая поддержка может оказываться только жизнеспособным кредитным организациям. У кредитных организаций, которые, по оценке Банка России, не имеют перспектив на восстановление нормальной деятельности, лицензии будут отбираться.
Предполагается упорядочить и активизировать процессы торговли банковскими активами, для чего предусматривается организовать соответствующие торговые площадки.
Участие государства в процессе реструктуризации возможно только в отношении ограниченного круга проблемных банков, относящихся к категории так называемых опорных региональных банков и крупных многофилиальных банков Данные банки в совокупности с банками, сохранившими финансовую устойчивость, должны обеспечить потребности в банковских услугах всех регионов России.
Минимально необходимые затраты на рекапитализацию этой группы банков можно оценить в сумму, не меньшую чем 40 млрд. рублей. Ввиду ограниченности ресурсов на проведение реструктуризации банковской системы поддержка банков со стороны государства будет производиться постепенно, в течение определенного времени.
В целях установления очередности решения вопросов о поддержке регионов в ходе реструктуризации их банков, целесообразно исходить из приоритетов, определяемых не только Банком России, но и правительством. При этом должны быть учтены два обстоятельства: приоритетность региона с точки зрения государственной социально-экономической политики и уровень обеспеченности региона банковскими услугами. Соответствующие расчеты Банка России проведены. Предпочтение следует, естественно, отдавать регионам с низким уровнем обеспеченности банковскими услугами. Остальные банки должны решать свои проблемы самостоятельно, без финансовой поддержки со стороны государства.
С целью создания благоприятных условий для рекапитализации проблемных банков предпринят целый ряд мер, в том числе отменен запрет на оплату взносов в уставные капиталы кредитных организаций в иностранной валюте. Участникам предоставлено право производить оплату увеличенного капитала кредитных организаций материальными активами, в том числе и недвижимым имуществом.
Программа реструктуризации должна учитывать и опыт других развивающихся рынков, где в основе подобных программ лежали четыре принципа, уже доказавшие свою действенность:
- укрупнение финансовых учреждений, сокращение количества банков с целью
формирования более жизнеспособных единиц и концентрации ограниченных
ресурсов в немногих кредитных учреждениях;
- создание универсальных финансовых институтов, участвующих во всех направлениях финансовой деятельности, в частности более активная интеграция
банков и страховых компаний, а также коммерческих и инвестиционных банков;
- налаживание корпоративного управления, введение механизмов жесткого
контроля за деятельностью банков;
- увеличение доли иностранного капитала в финансовом секторе с целью
привлечения нового капитала, свежих идей, навыков и технологий, а также
восстановления доверия инвесторов и вкладчиков.
3.6 О роли и месте АРКО в оздоровлении банковской системы России
Есть три группы субъектов, которые традиционно несут основные затраты по оздоровлению банков. Это акционеры банков, кредиторы и государство. Степень участия каждой из указанных групп определяется в зависимости от модели реструктуризации банковского сектора, используемой в конкретной стране.
В России одним из ограничивающих факторов стали финансовые возможности государства. В связи с этим Правительство России и Банк России были вынуждены сконцентрировать свои усилия по оздоровлению относительно небольшой группы банков, проблемы которых оказывали достаточно сильное влияние на общую ситуацию в экономике.
Правительством России при непосредственном участии Банка России было создано в качестве специализированной организации Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).
Такой подход к управлению процессом реструктуризации опирается на мировой опыт. Он достаточно хорошо зарекомендовал себя в целом ряде стран, переживших системный банковский кризис.
В России такая организация выступает как один из рабочих инструментов непосредственного участия государства в процессе финансового оздоровления банков.
Деятельность Агентства направлена на практическую реализацию государственной политики о реструктуризации банковской системы Российской Федерации. Это обусловливает основные цели его деятельности - способствовать преодолению кризиса российской банковской системы восстановлению ее способности в полной мере обеспечивать выполнение своих базовых функций осуществление платежей и расчетов, предоставление кредитов субъектам экономики, аккумуляция и обеспечение сохранности денежных средств юридических лиц и населения.
Необходимо подчеркнуть, что реструктуризация банковской системы не сводится к созданию и деятельности Агентства, хотя последнему и отводится важная роль. Происходит, естественно и саморегулирование банков.
Сегодня АРКО имеет четко очерченный горизонт ответственности. Он определен рамками Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций», положения которого были согласованы с международными финансовыми организациями.
На финансирование деятельности АРКО в 1999 году было выделено 10 млрд. рублей, что составляет 0,2 % ВВП по итогам 1998 года. Это достаточно скромный показатель на фоне стран, тративших на реструктуризацию банковских систем до 50 и выше процентов ВВП.
3.7 Использование банковского консалтинга.
В настоящее время в России существуют как небольшие банки с количеством сотрудников не более десяти, так и огромнейшие банки с трудовыми коллективами свыше тысячи человек.
Банки, которые не в состоянии иметь собственный аналитический отдел, отдел банковских технологий, могут прибегнуть к помощи специальных консалтинговых (консультационных) фирм. Для этого по договору с консалтинговой фирмой создается антикризисная команда, состоящая из сотрудников фирмы и служащих банка. Такая команда в состоянии предложить и осуществить реальные действенные меры по внедрению процессов, повышающих доходность банка.
В крупном банке, имеющем свой аналитический, технологический отдел, отдел банковских технологий, сотрудники консалтинговой фирмы проводят совместный анализ программ, разработанных отделами этого банка, выявляя специфику и формируя новую структуру внедряемых технологий – программу преобразования деятельности банка.
Прибегая к услугам внешней консалтинговой фирмы, организация получает возможность взглянуть на себя одновременно и «изнутри», и «извне». Этого трудно добиться, пытаясь решить проблемы исключительно собственными силами. Совмещение этих двух точек зрения при выработке стратегии и тактики реструктуризации деятельности банка дает особенно четкую картину существующего положения и наиболее ясное понимание того, как нужно действовать дальше. Сформулировав совместно с консультируемым банком предложения и меры по совершенствованию его деятельности, консалтинговая фирма может принять участие в их реализации.
Основные направления банковского консалтинга
1. Базовый консалтинг – информационное обследование кредитной организации с целью подготовки рекомендаций по оптимизации ее структуры и технологии работы. В рамках базового консалтинга проводится полное обследование банка с целью анализа технологических процессов, выработке рекомендаций по улучшению ситуации в банке, по изменению структуры затрат, оптимизации организационной структуры банка, развитию новых направлений деятельности, повышению эффективности технологии управления и т.д. На этом этапе создается бизнес-модель банка as is (как есть). Такая модель может служить обоснованием необходимости структурной перестройки банка в целом или его отдельных подразделений.