В-третьих, если прав был С. Дубинин, утверждавший, что некоторые банкиры "сливали" из тонущих банков ликвидные активы в иные фирмы и компании, то такие банки с огромным отрицательным капиталом уже наверное не поднять.
В-четвертых, упавшие спекулятивные банки теперь больше никому не нужны, кроме пострадавших кредиторов, но те заинтересованы лишь забрать свои средства, а не вкладывать в подъем таких банков. В-пятых, свято место пусто не бывает, и за освободившиеся места в банковской элите будут бороться уцелевшие банки, чей бизнес больше связан с реальной экономикой, а системы управления лучше приспособлены к учету происходящих изменений. Этим банкам и связанным с ними силам подъем упавших ни к чему. Так что те банки, которые рухнули всерьез, вряд ли вернутся на свои места в российском рейтинге. Кроме того, судя по публикациям в прессе, многие банкиры склонны винить в своих проблемах лишь правительство и мировой финансовый кризис. И те из них, кто делают это вполне серьезно, не имеют никаких шансов поднять свои банки в новой ситуации. Поэтому в реальных российских условиях придется делать ставку лишь на сумевшие устоять и на создаваемые вновь банки.
Чтобы крепко стоять, надо прежде всего, чтобы была опора. На что же должен опираться банковский бизнес в России на очередном этапе жизни страны? Реальной опорой надежного банковского бизнеса может быть только реальная экономика. Обслуживая ее элементы как производственные предприятия, так и непроизводственную сферу, связанную с производством, нужно развивать российское банковское дело. Сегодня, когда промышленность, да и другие отрасли в тяжелейшем состоянии, это крайне непросто. Но без нормально работающей российской банковской системы производство не поднять. При этом необходимо отладить как систему расчетов, чтобы все платежи проходили оперативно, так и нормальное функционирование кредитных операций. Это, хотя и взаимосвязанные, но, по своему содержанию, разные задачи. И если первую, при желании как власти, так и банкиров, можно решить достаточно быстро, то со второй есть серьезная проблема. Она состоит в том, что в России пока нет хорошего опыта кредитования банками серьезных инвестиционных проектов развития производства. Вообще-то инвестиционные проекты были и есть, но в их реализации делается ставка на финансирование, а не на кредитование. Разница здесь принципиальная, ибо кредитование обязательно предусматривает четкие сроки возврата средств и обязательную плату за кредит. Финансирование же, например, со стороны государства, как правило, возврат средств в явном виде не предусматривает, лишь косвенно, в виде налогов. Банки в основном кредитуют предприятия либо на пополнение оборотных средств, либо для проведения разовых коммерческих сделок. Кроме того, такие кредиты банки чаще всего выдают предприятиям, которые находятся у них на обслуживании.
Что же касается инвестиционных кредитов, то как исключение банки их выдают тем предприятиям, которыми фактически владеют, то есть зависимым от них, а это уже не кредит. Ведь при заключении кредитного договора предусматривается, что заключающие его стороны, действующие своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договоры[3]. А без свободы заемщика предоставление ему средств фактически уже не является кредитом.
Таким образом, большинство инвестиционных кредитов, о которых банкиры иногда пишут или говорят, на самом деле таковыми не являются. Это нечто иное. А в России нужно развивать именно банковский кредит, причем особенно важно развивать кредитование инвестиционных проектов в реальном секторе. Вряд ли стоит рассчитывать на возможность привлечения солидных капиталов для возрождения нашей экономики каким-то иным путем. Именно развитие банковского кредитования сегодня является наиболее перспективным путем привлечения инвестиций в экономику России.
Фактически речь должна идти о развитии нового банковского бизнеса, для реализации которого у современных российских банков нет достаточных кредитных ресурсов. Недаром все чаще стал подниматься вопрос о необходимости создания на базе национализированных активов коммерческих банков Государственного банка реконструкции и развития со 100-процентным участием государства.
Бизнес по кредитованию инвестиционных проектов банкам надо делать как бы заново, создавая соответствующие системы кредитования. Но в любом случае, чтобы банкам дальше развиваться, необходимо выполнить, по крайней мере, два условия: заняться серьезным обучением высших и средних руководителей банка организации и технологиям кредитования инвестиционных проектов и создать соответствующие службы развития банков.
Чтобы российские банки могли реально приступить в необходимых для России масштабах к различным технологиям долго- и среднесрочного кредитования развития производства, включая и внедрение технологии проектного кредитования, в банках и на кредитуемых предприятиях необходимо создать ряд механизмов, обеспечивающих эффективность кредитных сделок. Это должно быть не финансирование, а именно кредитование, так как на финансирование у государства нет ресурсов, а банкам их необходимо вовремя возвращать.
Возвратность инвестиционных средств, ссужаемых предприятиям, обеспечивается в полной мере лишь успешной реализацией инвестиционных проектов. Серьезные инвестиционные кредиты могут даваться лишь предприятиям инвестиционно привлекательным, то есть наладившим эффективное управление и достигшим высокой инвестиционной кредитоспособности[4]. Это означает лишь то, что сегодня большинству российских предприятий практически нельзя давать серьезные кредиты на длительный срок, поскольку они не будут возвращены. Таким образом, есть объективная необходимость в налаживании качества управления российскими предприятиями. Поскольку данная проблема хорошо понимается Минэкономики РФ, есть реальные шансы ее решения, во всяком случае разработанная в 1997 г. концепция реформирования предприятий должна быть практически реализована[5]. Специалистам предприятий необходимо постичь науку, а может быть, и искусство разработки качественных бизнес-планов. Без этого получить у банков деньги и тем более на приемлемых условиях окажется невозможным.
Работники банков, в свою очередь, должны научиться оценивать инвестиционную кредитоспособность предприятий, запрашивающих кредиты на реализацию инвестиционных проектов. Это непросто, но необходимо. Кроме того, банкам следует научиться анализировать бизнес-планы реализации инвестиционных проектов предприятий, особенно разделы, посвященные маркетингу, качеству продукции и ее себестоимости. Необходимо также освоить методики обследования предприятий-заемщиков в натуре, чтобы понять, насколько то, что показано в бизнес-плане, соответствует реалиям, а это будет посложнее, чем анализировать финансовую отчетность предприятия, но заниматься этим придется обязательно.
Реорганизацию своего бизнеса для оптимизации работы в неспекулятивной среде банкам необходимо в первую очередь осуществлять ради получения возможности работать на минимальной, для конкретно складывающихся в деловой среде условиях, марже. Во-вторых, банк должен стремиться наращивать собственный капитал. И между этими двумя основными ориентирами не должно возникать противоречий. Наращивание финансовой мощи банка должно обязательно следовать за повышением эффективности и качества его работы. Следовательно, на первый план со всей остротой выдвигается необходимость повышения качества управления банком.
Существенно повысить качество управления банком можно лишь за счет комплексного совершенствования выполнения всех функций и всех направлений его деятельности. В России необходимо в широких масштабах внедрить в экономику механизм управления инвестициями на основе развития банковского кредитования. Сегодня реализация данного механизма открывает неплохие перспективы для подъема отечественного производства и одновременно создает условия для эффективного развития российской банковской системы. Чтобы банки смогли успешно вступить в новый этап экономической жизни России и выполнить свою роль в подъеме отечественной экономики, им необходимо качественно освоить технологии инвестиционного кредитования реального сектора.
Поставленные проблемы предполагается рассмотреть в данной бакалаврской работе, состоящей из трех частей. В первой части рассматриваются факторы, определяющие надежность КБ: характеристики состояния Банковской системы РФ на современном этапе, причин кризиса банковской системы, методы определения надежности коммерческими банками. Рассматриваются внешние и внутренние банковские риски и вопросы управления рисками. Раскрывается необходимость и Ключевые слова:
В работе использовались материалы ИЦ ”Рейтинг”, независимого агентства, работающее на рынке банковской информации, , монографии, статьи, данные финансовой отчетности предприятий и фирм.
Глава 1. Надежность коммерческих банков как необходимое условие развития банковской системы России
1.1. Факторы, определяющие надежность коммерческого банка. Основные подходы к оценке надежности коммерческих банков