· юридическое лицо, зарегистрированное Банком России и имеющее право на осуществление банковских операций;
· юридическое лицо, зарегистрированное Банком России, имеющее, но утратившее право на осуществление банковских операций;
· юридическое лицо, зарегистрированное другими органами (до вступления в силу Федерального закона «О банках и банковской деятельности») и имеющее лицензию Банка России на осуществление банковских операций.
| 2 Указываются КО, имеющие статус юридического лица на отчетную дату, в том числе КО, утратившие право на осуществление банковских операций, но еще не ликвидированные как юридическое лицо. 3 Указываются КО, зарегистрированные Банком России и имеющие право на осуществление банковских операций, а также небанковские КО, зарегистрированные другими органами и получившие лицензию Банка России на осуществление банковских операций. 4 Выдаются с декабря 1996 г. в соответствии с письмом Банка России от 03.12.96. №367. 5 В число представительств российских КО за рубежом включены представительства, по которым поступили в Банк России уведомления об открытии и о намерении их открыть за рубежом. |
Таким образом, сохраняются такие специфические черты кредитно-банковской деятельности, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение крупных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита, неупорядоченность безналичных расчетов при их явном преобладании наличным платежам.
В условиях снижения темпов инфляции и замедлении темпов падения курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению депозитов. Необходимо расширить ассортимент депозитных и сопутствующих им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка, имея в виду, что по масштабам филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще долгое время будет оставаться вне конкуренции. Для расширения базы депозитных операций коммерческих банков потребуется создать экономические условия, делающие невыгодным обмен рублей на иностранную валюту. По данным Центробанка, только в 1995 г. население России превратило в валюту 135 трлн. руб., скупив 30 млрд. долларов США. Если бы ЦБ РФ добился экономическими методами хотя бы некоторого ограничения обмена рублей на доллары, у населения появился бы определенный рублевый резерв, пригодный для привлечения на банковские депозиты. Тем более последние обеспечивают более значительный доход, чем вложение в наличные доллары.
Осуществление экономических реформ Федеральным Правительством России основано на маневрировании ограниченными финансовыми ресурсами через сеть коммерческих банков с включением в этот процесс как отечественного, так и иностранного государственного и частного капитала. Главная проблема заключается в том, что не располагая достаточными финансовыми ресурсами для развития экономики, Правительство России ограничено в своих действиях по привлечению западного частного капитала вследствие противоречивости действующего и нового банковского законодательства в части мер по отношению к отечественным банкам (защиты от конкуренции). Доходность коммерческих банков (в условиях устойчивых инфляционных ожиданий) росла, однако, долги погашались инфляцией, преобладала дешевизна заемных средств и их безадресность.
В результате высоких темпов инфляции доходность банков в 1996 г. стала быстро снижаться вследствие:
· возрастания доли безнадежных долгов из-за неплатежеспособности крупных заемщиков и роста недоверия населения к банкам;
· роста трудностей в привлечении нового капитала к крупномасштабным заемщикам;
· жесткого контроля над коммерческими банками со стороны Центрального Банка, неподкрепленного соответствующими финансовыми гарантиями и распределением национальных и региональных рисков;
· отсутствия независимой от ЦБ системы лицензирования и сертификации банков, персонала и технологий, стимулирующих развитие системы.
Это далеко не полный список причин депрессивного состояния банков. Однако его достаточно для того, чтобы понять, что если с рынка ушел крупный заемщик, то со снижением уровня инфляции необходимо искать другого, не менее крупного заемщика. К такому заемщику относится обширная сфера жилищного строительства. Для того, чтобы привлечь вклады населения в строительство жилья, а следовательно, и в банки, необходимо разработать эффективные механизмы погашения долгов, расширить услуги для населения и одновременно застраховать вклады от инфляции под государственной гарантией. Решение этих проблем позволило бы банкам выжить, привлекая все формы сотрудничества с клиентом: увеличение числа видов счетов, выпуск бессрочных, накопительных облигаций под землю и недвижимость. Вкладчик в банке должен иметь выбор: либо приобретать срочные ценные бумаги для получения процентов, либо вкладывать средства в бессрочные ценные бумаги с целью получения жилья.
Таким образом, банковская система России — это стратегическое звено социально-экономической инфраструктуры общества. Свободное предпринимательство и конкуренция коммерческих банков должны сопровождаться развитием системы экономического районирования, сертификации качества работы на рынке ценных бумаг, капитала, товарном рынке.
Существуют некоторые проблемы и в организации управления коммерческим банком. Проблема первая: число должностных лиц, работающих на вышестоящем уровне, должно быть ограничено. Данным лицам необходимо принимать решения не только на перспективу, но и по наиболее ответственным вопросам текущего момента. Проблема вторая: разработка концепции развития банка в целом и планов по отдельным направлениям, которые фиксировали бы реальное положение банка в финансовой системе государства и указывали пути развития в краткосрочном периоде с перечнем проводимых мероприятий и ответственных за их реализацию. Проблема третья: в большинстве банков в настоящее время отсутствует организационная структура, которая бы проверяла готовящиеся к подписанию документы на соответствие их общим целям и задачам банка, а также на отсутствие противоречий с действующими в настоящее время документами, анализировала бы последствия принимаемых решений и перспективы развития.
Организация работы современного коммерческого банка требует четкой системы управления. Многие банки ведут работу с неустойчивой клиентурой в условиях спада производства, сокращения рынков для отечественного производителя, взаимодействуют с неустоявшимися банковскими и финансовыми учреждениями внутри страны и работают с зарубежными банковскими структурами, не имея достаточного опыта работы. Сказывается недостаточное количество квалифицированных служащих как низшего, среднего, так и руководящего звена. Кроме того, отсутствует отечественная научная база по проблемам управления банковскими структурами, нет устоявшейся законодательной базы в хозяйственной, финансовой и налоговой сфере.
За прошедшие годы новой экономической политики создана принципиально новая система коммерческих банков. За это время основное ядро коммерческих банков резко продвинулось в овладение мировыми банковскими технологиями и стандартами. Многие из них вышли на мировой уровень, однако кризис в экономике породил и серьезные сложности в банковской системе. Тяжелое финансовое положение значительного числа банков, убыточность большого их числа позволяют сделать вывод, что в банковской системе далеко не все благополучно. Всего за последние годы 300 банков, или 10% от общего количества, по той или иной причине прекратили свою деятельность. В этой ситуации требуется определить пути выхода банковской системы из создавшегося положения.
1. Основная работа любого банка по выходу из кризисного состояния — это, прежде всего, дело самого банка, поэтому каждому банку следует пересмотреть стратегию и тактику своей деятельности с учетом изменений в экономике, отказаться от неоправданной рисковой кредитной политики, выдачи льготных кредитов своим учредителям, повысить профессионализм управления банком и персоналом.
2. Увеличить количество услуг, оказываемых клиентам. Наиболее продвинувшиеся в профессиональном отношении банки уже сейчас оказывают 100 и более видов услуг, что позволяет им лучше приспосабливаться к конкуренции на банковском рынке. Было бы целесообразно ввести в практику обязательное информирование коммерческими банками Центрального банка о появлении у них финансовых затруднений заранее, чтобы предотвратить крах.
3. Увеличивать уставной капитал банка, резервные и страховые фонды, создавать достаточные фонды на кредитные операции с высокой степенью риска.