Кредитование физических лиц учреждениями Сберегательного Банка России

Введение………………………………………..……стр.5

ГЛАВА.1.

СберегательныйБанк РФ и егокредитнаяполитика.

1.1 Кредитнаяполитика СБРФ……………..…стр.7

1.2 Сущностьи функциикредита……………...стр.11

1.3 Принципыкредитования…………………...стр.14

1.4 Видыкредитов иобщие условиякредито-

ваниянаселения вучрежденияхСБ РФ г.Москвы……………………………………..…….стр.18

ГЛАВА.2.

Организациякредитованиянаселения вучрежденияхСБ РФ г. Москвы.

2.1. Видыкредитов, выдаваемыхнаселению

и иххарактеристика(краткосрочныеи долго

срочныекредиты)…………………………………стр.21

2.2.Порядокпредоставлениякредитов…………стр.32

2.3.Порядокпогашениякредитов иуплаты

процентовСопровождениекредитногодоговора………………………………………..…..стр.49

2.4.Дополнительныекредиты, выдаваемыенаселению СБРФ г. Москвы…………………….стр.57

ГЛАВА.3.

Порядокформированияи использованиярезерва навозможныепотери по ссудам.

3.1.Оценкакредитныхрисков по выданным

ссудам…………………………………………….…стр.66

3.2.Порядокформированияи использования

резервана возможныепотери поссудам………стр.74

3.3.Кризис1998 года и еговлияние на

кредитнуюполитику СБРФ г. Москвы……….стр.78

Заключение………………………………….……..стр.81

Списоклитературы……………………………….стр.83

Введение.

Кредитныеоперации– самаядоходная статьябанковскогобизнеса. Засчет этогоисточникаформируетсяосновная частьчистой прибыли,отчисляемойв резервныефонды и идущейна выплатудивидендовакционерамбанка.

Банкипредоставляюткредиты различнымюридическими физическимлицам из собственныхи заемных ресурсов.Средства банкаформируютсяза счет клиентскихденег на расчетных,текущих, срочныхи иных счетах;межбанковскогокредита; средств,мобилизованныхбанком во временноепользованиепутем выпускадолговых ценныхбумаг и т.д.

Даннуютему я выбрала,потому что онанаиболее интереснамне как банковскомуслужащему. Помоему мнению,кредитованиенаселения скаждым годомдолжно получатьнаибольшеераспространениеи развитие всфере предоставляемыхбанком услуг.

Дипломсостоит извведения, трехглав и заключения.

В первойглаве основноевнимание уделеносущности кредита,рассмотреныфункции кредитаи основныепринципыкредитования.

Во второйглаве рассматриваетсяорганизациякредитованиянаселения вучрежденияхСберегательногобанка РоссийскойФедерации г.Москвы. Здесьосвещаютсятакие вопросыкак:

• видыкредитов, выдаваемыхнаселению;

• порядокпредоставлениякредитов;

• порядокпогашениякредитов иуплаты процентов.

Рассмотренаметодика определенияплатежеспособностизаемщика ипоручителей,этапы определениямаксимальногоразмера кредита.Подробно изложенывопросы, касающиесяанализа кредитнойзаявки, условийвыдачи кредита,методы тщательногоотбора заемщиков,контроля надфинансовымсостояниемзаемщика и егоспособностьюпогасить кредит.Выполнениевсех этих условийгарантируетуспешное проведениеважнейшейбанковскойоперации –предоставлениекредитов.

Здесьже представленасхема взаимоотношениймежду подразделениямиотделенияСберегательногобанка при оформлениидокументови выдаче кредитовнаселению.

В третьейглаве дипломараскрываютсявопросы, связанныес оценкой кредитныхрисков по выданнымссудам, показанаклассификацияссуд по качествуобеспечения,уделено вниманиетеоретическимформулировкамосновных исследуемыхпонятий –«обеспеченнаяссуда», «недостаточнообеспеченнаяссуда» и «необеспеченнаяссуда». Рассматриваетсяпорядок формированияи использованиярезерва навозможныепотери по ссудам.

В этойже главе описываетсявлияние кризиса1998 года на кредитнуюполитикуСберегательногобанка РоссийскойФедерации г.Москвы.

С цельюподробногоизложенияданной темымною, кромесобственныхпрактическихнавыков былииспользованыстатьи и материалы,отражающиесуть даннойпроблемы насовременномуровне.

ГЛАВА1.

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙБАНК РФ И ЕГОКРЕДИТНАЯПОЛИТИКА.

1. Кредитнаяполитика СБРФ

Сберегательныйбанк РоссийскойФедерацииявляется однимиз крупнейшихбанков страныи по ряду экономическихпоказателейзанимает ведущиепозиции в кредитнойсистеме. Емунет равныхсреди коммерческихбанков по числуфилиалов,территориальныхбанков и агентств.

По организационнойструктуреСберегательныйбанк РФ являетсяакционернымкоммерческимбанком. Он учрежденЦентральнымБанком Россиикак акционерное общество открытоготипа и зарегистрирован в ЦБ РФ 20 июня1991 г. Органы управленияСберегательногобанка включают:

• общеесобрание акционеров.

• Советбанка

• Советдиректоровбанка

• ПрезидентаСберегательногобанка

Компетенцияорганов управлениябанка определенав его уставе.

Благодарясвоим ведущимпозициям вбанковскойсистеме и, исходяиз решаемыхим задач, Сберегательныйбанк РФ являетсяучредителемряда другихкредитно-финансовыхучреждений:промышленногокоммерческого«АвтоВАЗбанка»,ВнешторгбанкаРФ, Корпорации«Жилищнаяинициатива»,финансово-торговойкомпании«Совфинтрейд», МеждународногоМосковскогобанка и др. Крометого, Сберегательныйбанк РФ являетсячленом МосковскойМежбанковскойвалютной биржи,Московскойи Санкт-Петербургскойфондовых бирж,АссоциацииСберегательныхбанков и АссоциацииРоссийскихбанков, Международногоинститутасберегательныхбанков (Швейцария),ряда обществи ассоциацийпо распространениюпластиковыхкарт: Ассоциации VISAInternational, (Великобритания),ОбществаМеждународныхМежбанковскихФинансовыхТелекоммуникаций-СВИФТ (Бельгия).

Уставныйкапитал Сберегательногобанка РФ какакционерногообщества формируетсяпутем выпускаи размещения обыкновенныхи привилегированныхименных акций(т.е. имя владельцарегистрируетсяв специальномреестре, ведущемсяв банке).

Сберегательныйбанк РФ – этоуниверсальныйкоммерческийбанк. Он предоставляетсвоим клиентамболее 100 разнообразныхуслуг, кактрадиционных,связанных спривлечениемсредств вовклады, кредитованием,расчетно-кассовымобслуживанием,так и сравнительноновых для банка– дилинговых,операций сфондовымиценностями,посредническихи т. д.

КапиталСБ РФ , как ужеотмечалось, был сформированза счет уставногокапитала. Вместес тем банк имеетрезервный,специальныеи другие фонды.

Наиболееважными направлениямиразмещениясредств СБ РФявляются ссудыи инвестиции,на которыеприходится44,3% активов балансабанка, за нимиследуют: перераспределениекредитныхресурсов междуучреждениями СБ РФ (19,2%), размещениесредств навалютных счетахв банках-корреспондентах(1,3%), в основныефонды, дебиторами пр.

Выдачассуд- один изосновных итрадиционныхвидов банковскихопераций.Коммерческиекредиты (иликредиты предприятиямлюбой формысобственности)предоставляютсязаемщикам присоблюдениипринциповцелевогоиспользования:обеспеченности,срочности,платности,возвратности.Основные направлениякредитной ипроцентнойполитики банкаопределяютсяСоветом директоровСберегательногобанка РФ всоответствиизаконодательствомРФ, нормативнымидокументамиЦентральногоБанка России.Координациюкредитнойработы и принятиерешений о выдачекредитов (илиих пролонгации)осуществляеткредитно-инвестиционный комитет - постоянныйрабочий органбанка, действующийв соответствиис Положениемо кредитно –инвестиционномкомитете.

Сберегательныйбанк РоссийскойФедерациипредоставляеткредиты заемщикамна цели, предусмотренныеих уставом дляосуществлениятекущей иинвестиционнойдеятельности.Приоритет приформированиикредитногопортфеля, какправило, имеютакционеры,затем заемщики,имеющие в банкерасчетные счетаи совершающиепо ним операции.

Предоставлениебанком кредитовосновываетсяна учете необходимыхпотребностейзаемщиков взаемных средствах,наличии достаточныхгарантий длясвоевременногоих возврата.Банк предоставляеткредиты в пределахсобственногокапитала ипривлеченныхсредств, обеспечиваясбалансированностьразмещаемыхи привлекаемыхресурсов посрокам и объемам.

Кредитныеоперации –наиболее рисковыеоперации банка.Поэтому кредитнаяполитикаориентируетсяна надежностьзаранее проверенныхзаемщиков, скоторыми банкв течение длительноговремени работаети знает их финансовоесостояние.

Сберегательныйбанк РФ, как идругие крупныебанки, осуществляетмежбанковскоекредитование.Предоставляютсяв основномкраткосрочныекредиты коммерческимбанкам (илиотделениямСбербанка) засчет имеющихсяв его распоряжениикредитныхресурсов. Вкачестве обеспеченияссуд выступаюттакже залогимущества,залог ценныхбумаг, гарантия(поручительство).При отсутствиисредств у банка– заемщика дляпогашенияосновного долгаили процентовбанк – кредиторвзыскиваетсредства сгаранта илиреализуетзалоговое правобанка.

В последнеевремя наметилсяпереход отпрямого межбанковскогокредитованиякоммерческихбанков к солидарномукредитованиюкрупнейшихотраслей хозяйствачерез совместныепрограммы скрупными отраслевымикоммерческимибанками, а такжеих прямоекредитование.

Нарядус кредитованиемюридическихлиц и межбанковскимСбербанк традиционнопредоставляетпотребительскиекредиты населению:краткосрочныеи долгосрочные.

Однимиз территориальныхподразделенийСберегательногобанка РФ являетсяМосковскийБанк, которыйимеет 34 отделенияи 755 филиалов

РаботаучрежденийМосковскогобанка СбербанкаРоссии покредитованиюнаселения в1998 году, особенново второй половинегода была осложненафинансовойситуацией встране, в связис чем, дваждыв течение годаоперации попредоставлениюкредитов физическимлицам приостанавливались.

В целомкредитованиемфизическихлиц в рубляхи в валюте занимаютсявсе отделенияСбербанкаРоссии в г. Москве,а рублевыекредиты выдаютвсе филиалы.

В течение1998 г. учреждениямиСбербанкаРоссии в г. Москвебыло выдано:6045 рублевыхкредитов насумму 74,5 млн.рублей, в т.ч.

• на приобретение,строительствои реконструкциюобъектовнедвижимости– 160 кредитовна сумму 7,9 млн.рублей;

• на неотложныенужды – 5 885 кредитовна сумму 66,6 млн.рублей;

• 180 валютныхкредита насумму 10 368 тыс.долларов США,в т. ч.:

• на приобретение,реконструкциюи строительствообъектовнедвижимости– 342 кредита на сумму 2 559,7 тыс.долларов США;

• на неотложныенужды – 1 838 кредитовна сумму 7 808,2 тыс.долларов США;

Такимобразом, суммавыданных в 1998году рублевыхкредитов снизиласьпо сравнениюс 1997 г. в 3,3 раза,валютных кредитов– в 3,2 раза, чтообусловленов значительнойстепени ограничениямина осуществлениеопераций покредитованиюи повышениемпроцентныхставок по кредитам

Анализструктурыкредитов ,выданныхнаселению,показывает,что наибольшимспросом продолжаютпользоватьсякредиты нанеотложныенужды, которыесоставляютпо рублевымкредитам 89% отсуммы выданныхрублевых кредитов,по валютнымкредитам –75,3%от суммы выданныхвалютных кредитов.

Пользовалисьспросом кредитына неотложныенужды, предоставляемыепод закладценных бумаг.За отчетныйпериод населениюбыло предоставлено126 кредитов насумму 5 млн. рублей.Но в результате«обвала» рынкаценных бумагданный видкредита неполучил должногоразвития.

За 1998 годсумма доходовот кредитованиянаселениясоставила 99,7млн. рублей.Удельный весдоходов откредитованиянаселения вобщем, объемедоходов откредитованиясоставил посостоянию на01.01.99 г. 4,6 %.

2. Сущностьи функции кредита

Кредит- предоставлениеденег или товаровв долг, как правило,с уплатой процентов;стоимостнаяэкономическаякатегория,неотъемлемыйэлемент товарно-денежныхотношенийВозникновениекредита связанонепосредственносо сферой обмена,где владельцытоваров противостоятдруг другу каксобственники,готовые вступитьв экономическиеотношения.

Возможностьвозникновенияи развитиякредита связаныс кругооборотоми оборотомкапитала. Впроцессе движенияосновного иоборотногокапитала происходитвысвобождениересурсов. Средстватруда используютсяв процессепроизводствадлительноевремя, их стоимостьпереноситсяна стоимостьготовой продукциичастями. Постепенноевосстановлениестоимостиосновногокапитала вденежной формеприводит ктому, что высвобождающиесяденежные средстваоседают насчетах предприятий.Вместе с темна другом полюсевозникаетпотребностьв замене изношенныхсредств трудаи достаточнокрупных единовременныхзатратах. Аналогичныепо своему характерупроцессы происходяти в движенииоборотногокапитала. Болеетого, здеськолебания вкругооборотеи обороте проявляютсебя болееразнообразно.Так, в силусезонностипроизводства,неравномерныхпоставок идругого происходитнесовпадениевремени созданияи обращенияпродукции. Уодних субъектовпоявляетсявременныйизбыток средств,у других - ихнедостаток.Это создаётвозможностьвозникновениякредитныхотношений, тоесть кредитразрешаетотносительноепротиворечиемежду временнымоседаниемсредств инеобходимостью,их использованияв хозяйстве.

Местои роль кредитав экономическойсистеме обществаопределяются,прежде всего,выполняемымиим функциями,как общего, таки селективногохарактера:

1.Перераспределительнаяфункция.

2.Экономияиздержек обращения.

3.Ускорениеконцентрациикапитала.

4.Обслуживаниетоварооборота.

5.Ускорениенаучно-техническогопрогресса.

Перераспределительнаяфункция

В условияхрыночной экономикирынок ссудныхкапиталоввыступает вкачествесвоеобразногонасоса, откачивающеговременно свободныефинансовыересурсы изодних сферхозяйственнойдеятельностии направляющегоих в другие,обеспечивающие,в частности,более высокуюприбыль. Ориентируясьна дифференцированныйее уровень вразличныхотраслях илирегионах, кредитвыступает вроли стихийногомакрорегулятораэкономики,обеспечиваяудовлетворениепотребностейдинамичноразвивающихсяобъектов приложениякапитала вдополнительныхфинансовыхресурсах. Однаков некоторыхслучаях практическаяреализацияуказаннойфункции можетспособствоватьуглублениюдиспропорцийв структурерынка, что наиболеенаглядно проявилосьв России настадии переходак рыночнойэкономике, гдеперелив капиталовиз сферы производствав сферу обращенияпринял угрожающийхарактер, в томчисле с помощьюкредитныхорганизаций.Именно поэтомуодна из важнейшихзадач государственногорегулированиякредитнойсистемы –рациональноеопределениеэкономическихприоритетови стимулированиепривлечениякредитныхресурсов в теотрасли илирегионы, ускоренноеразвитие которыхобъективнонеобходимос позициинациональныхинтересов, ане исключительнотекущей выгодыотдельныхсубъектовхозяйствования.

Экономияиздержек обращения

Практическаяреализацияэтой функциинепосредственновытекает изэкономическойсущности кредита,источникомкоторого выступают,в том числефинансовыересурсы, временновысвобождающиесяв процессекругооборотапромышленногои торговогокапиталов.Временнойразрыв междупоступлениеми расходованиемденежных средствсубъектовхозяйствованияможет определитьне только избыток,но и недостатокфинансовыхресурсов. Именнопоэтому стольширокое распространениеполучили ссудына восполнениевременногонедостаткасобственныхоборотныхсредств, используемыепрактическивсеми категориямизаемщиков иобеспечивающиесущественноеускорениеоборачиваемостикапитала, а,следовательно,и экономиюобщих издержекобращения.

Ускорениеконцентрациикапитала

Процессконцентрациикапитала являетсянеобходимымусловием стабильностиразвитияэкономики иприоритетнойцелью любогосубъектахозяйствования.Реальную помощьв решении этойзадачи оказываютзаемные средства,позволяющиесущественнорасширитьмасштаб производства(или иной хозяйственнойоперации) и,таким образом,обеспечитьдополнительнуюмассу прибыли.Даже с учетомнеобходимостивыделения частиее для расчетас кредиторомпривлечениекредитныхресурсов болееоправдано, чемориентацияисключительнона собственныесредства. Следует,однако, отметить,что на стадииэкономическогоспада (и темболее в условияхперехода крыночной экономике)дороговизнаэтих ресурсовне позволяетактивно использоватьих для решениязадачи ускоренияконцентрациикапитала вбольшинствесфер хозяйственнойдеятельности.Тем не менее,рассматриваемаяфункция дажев отечественныхусловиях обеспечилаопределенныйположительныйэффект, позволивсущественноускорить процессобеспеченияфинансовымиресурсамиотсутствующихили крайненеразвитыхв период плановойэкономики сфердеятельности.

Обслуживаниетоварооборота

В процессереализацииэтой функциикредит активновоздействуетна ускорениене только товарного,но и денежногообращения,вытесняя изнего, в частности,наличные деньги.Вводя в сферуденежногообращения такиеинструменты,как векселя,чеки, кредитныекарточки ит.д., он обеспечиваетзамену наличныхрасчетов безналичнымиоперациями,что упрощаети ускоряетмеханизмэкономическихотношений навнутреннеми международномрынках. Наиболееактивную, рольв решении этойзадачи играюткоммерческийкредит какнеобходимыйэлемент современныхотношенийтоварообмена.

Ускорениенаучно-техническогопрогресса

Впослевоенныегоды научно-техническийпрогресс сталопределяющимфакторомэкономическогоразвития любогогосударстваи отдельногосубъектахозяйствования.Наиболее нагляднороль кредитав его ускоренииможет бытьотслежена напримере процессафинансированиядеятельностинаучно-техническихорганизаций,спецификойкоторых всегдаявлялся больший,чем в другихотраслях, временнойразрыв междупервоначальнымвложениемкапитала иреализациейготовой продукции.Именно поэтомунормальноефункционированиебольшинстванаучных центров(за исключениемнаходящихсяна бюджетномфинансировании)немыслимо безиспользованиякредитныхресурсов. Стольже необходимкредит и дляосуществленияинновационныхпроцессов вформе непосредственноговнедрения впроизводствонаучных разработоки технологий,затраты накоторые первоначальнофинансируютсяпредприятиями,в том числе иза счет целевыхсредне - и долгосрочныхссуд банка.

Итак,кредит – этоэкономическиеотношения,возникающиемежду кредитороми заемщикомпо поводу стоимости,передаваемойво временноепользование.

1.3.Принципыкредитования

Банковскоекредитованиеосуществляетсяпри строгомсоблюдениипринциповкредитования,которые предоставляютсобой требованияк организациикредитногопроцесса.

К принципамкредитованияотносятся:

а)возвратностьи срочностькредитования;

б)дифференцированностькредитования;

в)обеспеченностькредита;

г) платностьбанковскихссуд.

д) целевойхарактер кредита;

Рассмотримподробнеекаждый из принципов.

. Возвратностьявляется тойособенностью,которая отличаеткредит какэкономическуюкатегорию отдругих экономическихкатегорийтоварно-денежныхотношений. Безвозвратностикредит не можетсуществовать,поэтому возвратностьявляется неотъемлемойчастью кредита,его атрибутом.

Возвратностьи срочностькредитованияобусловленатем, что банкимобилизуют для кредитованиявременно свободныеденежные средствапредприятий,учрежденийи населения. Эти средстване принадлежатбанкам, и, в конечномитоге, они, придяв банк с различныхсегментоврынка, в них иуходят (потребительское,коммерческоекредитованиеи т.д.). Главнаяособенностьтаких средствсостоит в том,что они подлежатвозврату владельцам,вложившим ихв банк на условияхсрочных депозитов.Поэтому "золотое"банковскоеправило гласит,что величинаи сроки финансовыхтребованийбанка должнысоответствоватьразмерам исрокам егообязательств.Нарушение этогоосновополагающегопринципа иприводит кбанкротствубанка.

Срочностькредитованияпредставляетсобой необходимуюформу достижениявозвратностикредита. Принципсрочностиозначает, чтокредит долженбыть не простовозвращен, авозвращен встрого определенныйсрок, т.е. в немнаходит конкретноевыражениефактор времени.И, следовательно,срочность естьвременнаяопределенностьвозвратностикредита. Сроккредитованияявляется предельнымвременем нахожденияссуженныхсредств в хозяйствезаемщика ивыступает тоймерой, за пределамикоторой количественныеизменения вовремени переходятв качественные.Если нарушаетсясрок пользованияссудой, то искажаетсясущность кредита,он теряет своеподлинноеназначение.

Дифференцированностькредитования.Этотпринцип определяетдифференцированныйподход со стороныкредитнойорганизациик различнымкатегориямпотенциальныхзаемщиков.Практическаяреализацияего может зависетькак от индивидуальныхинтересовконкретногобанка, так и отпроводимойгосударствомцентрализованнойполитики поддержкиотдельныхотраслей илисфер деятельности(например, малогобизнеса и пр.)

Обеспеченностькредитазакрывает одиниз основныхкредитныхрисков - рискнепогашенияссуды. Если быне принималсяво вниманиеэтот принцип,то банковскоедело превратилосьбы в спекулятивноезанятие, гдевысокий рискведения операцийпривел бы крезкому роступроцентныхставок.

Размерыи виды обеспечениязависят отфинансовогоположениязаемщика условийссуды, отношенийс заемщиком.

Действующеезаконодательствопредусматривает,что одним изспособов обеспечениябанковскихссуд являетсязалог.В силузалога кредитор(банк) имеетправо в случаенеисполнениядолжникомобеспеченногозалогом обязательстваполучитьудовлетворениеиз стоимостизаложенногоимуществапреимущественноперед другимикредиторами.Удовлетворениетребованийкоммерческогобанка из стоимостизаложенногоимуществапроизводитсяпо решению судаили арбитража(хозяйственногосуда).

В обеспечениессуды банкимогут приниматьот ссудозаемщиковв залог любоеимуществозаемщика, в томчисле здания,сооружения,товарно-материальныеценности,товарораспорядительныедокументы,векселя и другиедолговыеобязательства,ценные бумаги(акции, облигации,казначейскиеобязательстваи др.), иностраннуювалюту.

В залогпринимаетсятолько имущество,свободное отзалога, котороенаходится всобственностизаемщика илипринадлежитему на правеполного хозяйственноговедения. Принимаемыебанком в залогтовары должныбыть застрахованыза счет заемщика.

Платностьбанковскихссудозначает внесениеполучателямикредита определеннойплаты за временноепользованиедля своих нуждденежнымисредствами.Реализацияэтого принципана практикеосуществляетсячерез механизмбанковскогопроцента. Ставкабанковскогопроцента – этосвоего рода«цена» кредита.

Банкуплатностькредита обеспечиваетпокрытие егозатрат, связанныхс уплатой процентовза привлеченныев депозитычужие средства,затрат по содержаниюсвоего аппарата,а также обеспечиваетполучениеприбыли дляувеличенияресурсныхфондов кредитования(резервного,уставного) ииспользованияих на собственныеи другие нужды.

Прирассмотрениивопроса размераплаты за кредит,банки должныучитыватьследующиефакторы:

• ставкарефинансированияЦБ РФ;

• средняяпроцентнаяставка привлечения(ставка привлечениямежбанковскихкредитов илиставка, уплачиваемаябанком по депозитамразличноговида);

• структуракредитныхресурсов (чемвыше доляпривлеченныхсредств, темдороже долженбыть кредит);

• спросна кредит состороны потенциальныхзаемщиков (чемменьше спрос,тем дешевлекредит);

• срок,на которыйиспрашиваетсякредит, видкредита, а точнеестепень егориска для банкав зависимостиот обеспечения;

• стабильностьденежногообращения встране (чемвыше темп инфляции,тем дорожедолжна бытьплата за кредит,т.к. у банкаповышаетсяриск потерятьсвои ресурсыиз-за обесцениванияденег).

Процентныеставки за кредитмогут бытьфиксированнымии плавающими,что предусматриваетсяв кредитномдоговоре.Фиксированныепроцентныеставки остаютсянеизменнымив течение всегосрока ссуды.

Плавающиеставки колеблютсяв зависимостиот условийденежногорынка, измененияразмера процентовпо депозитам,складывающегосяспроса и предложенияна кредитныересурсы, а такжесостоянияэкономики ифинансов заемщикаи могут пересматриватьсябанком в течениесрока кредитованияс обязательнымуведомлениемзаемщика.

Совокупноеприменениена практикевсех принциповбанковскогокредитованияпозволяетсоблюсти какмакроэкономическиеинтересы, таки интересы намикроуровнеобоих субъектовкредитнойсделки - банкаи заемщика

1.4. Видыкредитов иобщие условиякредитованиянаселения вучрежденияхСБ РФ г. Москвы.

Кредитныеоперации представляютсобой отношениямежду кредитороми заемщикомпо предоставлениюпоследнемуопределеннойсуммы денежныхсредств наусловияхвозвратности,срочности иплатности. Взависимостиот срока и назначениябанковскиекредиты населениюподразделяютсяна краткосрочныеи долгосрочные.

Краткосрочные:

• кредитына неотложныенужды со срокомпогашения до3 лет

• кредитыпод закладценных бумагсо сроком погашениядо 6 месяцев

Долгосрочные:

• кредитына приобретение,строительствои реконструкциюобъектовнедвижимостисо сроком погашениядо 10 лет.

Объектынедвижимости-квартиры, жилыедома, дачи, садовыедомики, земельныеучастки- находящиесяна территорииРоссийскойФедерации.

Сберегательныйбанк РФ осуществляетвыдачу кредитовнаселению впределах имеющихсяу него кредитныхресурсов. Кредитыпредоставляютсяв рублях и виностраннойвалюте. УчрежденияСБ РФ г. Москвыосуществляютвыдачу кредитовгражданамРоссии, имеющимпостояннуюрегистрацию(прописку) в г.Москве и постоянныйдоход .Исключениесоставляютвоеннослужащие,имеющие временнуюпрописку. Кредитпредоставляетсягражданам ввозрасте от18 до 70 лет приусловии , чтосрок возвратакредита подоговору наступаетдо исполнениязаемщику 75 лет.При предоставлениикредитов насумму, не превышающую20 долларов США(или рублевыйэквивалент20 долларов США),или на срок, непревышающий2 месяцев, максимальноеограничениепо возрастуне устанавливается.

Оформлениекредитов населениюв рублях осуществляетсяв любом учрежденииСбербанкаРоссии г. Москвы.Оформлениекредитов виностраннойвалюте осуществляютотделы (сектора)кредитованиянаселенияотделений СБРФ г. Москвы поместу обращениязаемщика.

Выдачакредитов производитсяна основе заключаемыхкредитныхдоговоров междубанком и индивидуальнымизаемщиками.

Решениео предоставленииссуды принимается:

• -по кредитамна приобретениеобъектовнедвижимости– кредитнымкомитетом

• -по кредитамна неотложныенужды:

• управляющимотделением,ДиректоромОПЕРУ (начальникомОПЕРО) – присумме кредитадо 3 млн. рублейили долларовогоэквивалентаэтой суммы намомент обращениязаемщика вбанк.

• кредитнымкомитетомотделения--присумме кредитасвыше 3 млн. рублейили долларовогоэквивалентаэтой суммы намомент обращениязаемщика вбанк.

Срокрассмотрениявопроса опредоставлениикредита недолжен превышатьот моментапредоставленияполного пакетадокументовдо принятиярешения 15 календарныхдней – по кредитамна неотложныенужды и 1 месяц– по кредитамна приобретениенедвижимости.

За пользованиекредитом заемщикуплачиваетбанку проценты.Уплата процентовпроизводитсяежемесячно,одновременнос погашениемкредита, начинаяс 1-го числа месяца,следующегоза месяцемзаключениякредитногодоговора (еслидоговор заключаетсяв конце месяца,допускаетсяустанавливатьв договореначало погашениякредита и уплатыпроцентов намесяц позже).Величина процентнойставки устанавливаетсяКомитетомСбербанкаРоссии по процентнымставкам и лимитам.

Приустановленииновой процентнойставки в действующиекредитныедоговоры вносятсясоответствующиеизменения.

В случаеснижения процентнойставки банквносит измененияв договоры водностороннемпорядке от датыустановленияновой ставки.В случае повышенияпроцентнойставки банкв течение трехрабочих днейпосле полученияписьменногосообщения обэтом извещаетпоручителейи заемщика обизмененииусловий кредитногодоговора телеграммамиили заказнымиписьмами суведомлениемо вручении.Изменениеусловий договоравступает в силучерез два месяцапосле отправкиизвещения. Приэтом заемщиквправе погаситьвсю сумму кредитана условияхвзимания прежнейпроцентнойставки в течениетрех месяцевс момента отправкиизвещения.

ГЛАВА2

ОРГАНИЗАЦИЯКРЕДИТОВАНИЯНАСЕЛЕНИЯ ВУЧРЕЖДЕНИЯХСБ РФ Г. МОСКВЫ.

2.1.Видыкредитов, выдаваемыхнаселению иих характеристика(краткосрочныеи долгосрочныекредиты).

СберегательныйБанк РоссийскойФедерациинаряду с межбанковскимкредитованиеми кредитованиемюридическихлиц традиционнопредоставляетпотребительскиекредиты населению.Они подразделяютсяна краткосрочные,долгосрочныеи дополнительные.

КРЕДИТЫ

КРАТКОСРОЧНЫЕ ДОЛГОСРОЧНЫЕ ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ

кредитна кредит под кредит на кредит на кредитинва- кредитпод

неотложные заклад приобре- строит-во лидам на залогпри-

нужды ценных тениеобъ - и рекон- покупку обретае -

бумаг екта недви- струкцию легкового мой доро-

жимости объекта автомобиля гостоящей

недвижи- техники,

мости мебели,

автомоби-

лейи т.п. в

сетипред - приятий

торговли,

осущест-

вляющих

ихрознич

нуюреали-

зацию

(«Связанное

кредитова–

ние»)

Рисунок1.Классификациявидов кредитов.

Характеристикамикредита нанеотложныенужды являются:

Суммакредита.

Зависитот платежеспособностизаемщика ипредоставленногообеспечениявозврата кредита.Максимальныйразмер кредита:10000 долларов США(или рублевыйэквивалентэтой суммы покурсу ЦБ РФ намомент обращениязаявителя вбанк).

Процентнаяставка.

УстанавливаетсяКомитетом СБРФ по процентнымставкам и лимитам.

Срокпользованиякредитом.

До 3 лет.

Периодичностьпогашениякредита.

Ежемесячно,начиная соследующегомесяца послеоформлениякредитногодоговора. Еслидоговор заключаетсяв конце месяца,допускаетсяустанавливатьв договореначало погашениякредита и уплатыпроцентов намесяц позже.

Размернеустойки запросрочкуплатежа и процентов.

Двойнаядействующаяпроцентнаяставка по кредитномудоговору.

Общиеусловия.

Выдачакредитов врублях производитсякак наличнымиденьгами, таки в безналичномпорядке путем:

• зачисленияна счет заемщикапо вкладу довостребования

• зачисленияна счет пластиковойкарточки заемщика

• оплатысчетов организаций

• перечисленияна счетагражданам-предпринимателям.

Выдачакредитов виностраннойвалюте производитсятолько в безналичномпорядке зачислениемна счет по вкладудо востребованияили на счетпластиковойкарточкизаемщика.

Для получениякредита нанеотложныенужды заемщикпредоставляетв банк следующиедокументы:

ЗАЯВЛЕНИЕ

ПАСПОРТилизаменяющийего документ

СПРАВКИс места работызаемщика ипоручителейодоходах и размерепроизводимыхудержаний

АНКЕТЫ

ПАСПОРТАпоручителейи залогодателей

Для получениякредита свыше5000 долларов СШАили рублевогоэквивалентаэтой суммы-справку изпсихоневрологическогодиспансераили водительскоеудостоверение.

Справкас места работызаемщика (поручителя)должна содержатьследующуюинформацию:

• полноенаименованиеорганизации,выдавшей справку,ее почтовыйадрес, телефони банковскиереквизиты

• продолжительностьпостояннойработы заемщикав данной организации

• настоящаядолжностьзаемщика

• среднемесячныйдоход за последниешесть месяцев

• среднемесячныеудержания запоследниешесть месяцевс расшифровкойпо видам.

Справкапредоставляетсяза подписямируководителяи главногобухгалтераорганизации,скркпленнымипечатью.

Пенсионерыпредставляютв банк пенсионноеудостоверениеи справку оразмере пенсиииз органа социальнойзащиты населения.Граждане,занимающиесяпредпринимательскойдеятельностью,представляютв банк декларациюо полученныхдоходах, завереннуюналоговойинспекцией.

С паспортаи других документов,подлежащихвозврату клиенту,снимаютсяксерокопии.На копиях, сделанныхкредитныминспектороми сверенныхим с подлиннымидокументами,делается отметка“копия верна”за подписьюинспектора.

УчрежденияСбербанкаРоссии предоставляюткредиты физическимлицам под закладследующихценных бумаг:сберегательныхсертификатовСбербанкаРоссии, акцийСбербанкаРоссии, векселейСбербанкаРоссии, а такжеоблигацийгосударственногосберегательногозайма и облигацийвнутреннегогосударственноговалютногозайма.

Ценныебумаги, передаваемыезаемщиком взаклад, должныпринадлежатьзаемщику направе собственности.Онине должны находитьсяпод арестомили судом,третьилица не должныиметь на нихникаких прав,какна момент получениякредита,таки до полноговыполнениязаемщиком всехобязательствпо кредитномудоговору.

Кредитпод закладценных бумагвыдается физическимлицам толькона неотложныенужды.

Основнымихарактеристикамикредита подзаклад ценныхбумаг являются:

Суммакредита.

Зависитот оценочнойстоимостипредставленныхценных бумаг.Оценка платежеспособностизаемщика непроизводится.При определениисуммы кредитапредусматриваетсядисконт с учетомпричитающихсяза пользованиекредитом процентов:

1. В случаевыдачи кредита,суммаобязательствпо которомуне превышает1000-кратный размерминимальноймесячной оплатытруда – в размере10 % от оценочнойстоимостипредмета залога.

2. В случаевыдачи кредита,суммаобязательствпо которомупревышает1000-кратный размерминимальноймесячной оплатытруда на суммуне более 12.000 рублей– в размере 10% от оценочнойстоимостиценных бумагна сумму 1000-кратногоразмера минимальноймесячной оплатытруда,и 22 % на суммупревышающуюэтот размер(при этом 10 % рискснижения стоимостиценных бумаги 12 % соответствующаяставка подоходногоналога).

3. В случаевыдачи кредита,суммаобязательствпо которомупревышает1000-кратный размерминимальноймесячной оплатытруда на суммуне более 24.000 рублей– в размере 10% от оценочнойстоимостиценных бумагна сумму 1000-кратногоразмера минимальноймесячной оплатытруда, и 30 % насумму превышающуюэтот размер(при этом 10 % рискснижения стоимостиценных бумаги 20 % соответствующаяставка подоходногоналога).

4. В случаевыдачи кредита,суммаобязательствпо которомупревышает1000-кратный размерминимальноймесячной оплатытруда на суммуне более 36.000 рублей– в азмере 10 % отоценочнойстоимостиценных бумагна сумму 1000-кратногоразмера минимальноймесячной оплатытруда, и 35 % насумму превышающуюэтот размер(при этом 10 % рискснижения стоимостиценных бумаги 25 % соответствующаяставка подоходногоналога).

5. В случаевыдачи кредита,суммаобязательствпо которомупревышает1000-кратный размерминимальноймесячной оплатытруда на суммуне более 48.000 рублей– в размере 10% от оценочнойстоимостиценных бумагна сумму 1000-кратногоразмера минимальноймесячной оплатытруда, и 40 % насумму превышающуюэтот размер(при этом 10 % рискснижения стоимостиценных бумаги 30 % соответствующаяставка подоходногоналога).

6. В случаевыдачи кредита,суммаобязательствпо которомупревышает1000-кратный размерминимальноймесячной оплатытруда на суммуне менее 48.001 рубль– в размере 10% от оценочнойстоимостиценных бумагна сумму 1000-кратногоразмера минимальноймесячной оплатытруда, и 45 % насумму превышающуюэтот размер(при этом 10 % рискснижения стоимостиценных бумаги 35 % соответствующаяставка подоходногоналога).

ОценочнаястоимостьсберегательныхсертификатовСбербанкаРоссии устанавливаетсяв размере 100 % ихноминальнойстоимости (безпроцентов).

Процентнаяставка.

УстанавливаетсяКомитетом СБРФ по процентнымставкам и лимитам.

Срокпользованиякредитом.

До 6 месяцев.При этом срокоплаты (погашения)ценных бумаг,принимаемыхв обеспечение,должен превышатьсрок действиякредитногодоговора.

В случаеприема в закладнесколькихценных бумагс различнымисроками оплаты(погашения),срокдействия кредитногодоговора определяетсясроком тойценной бумаги,срокоплаты (погашения)которой истекаетраньше. Пролонгациякредита,предоставленногопод закладценных бумагне допускается.

Порядокпогашениякредита и процентов.

Единовременно,в определенныйкредитнымдоговором срок.При досрочномпогашении частикредита частичныйвозврат ценныхбумаг, принятыхв заклад, непроизводится.

Размернеустойки запросрочкуплатежа и процентов.

Двойнаядействующаяпроцентнаяставка по кредитномудоговору.

Особыеусловия.

Кредитпредоставляетсятолько в рублях.Ценные бумаги,принятые взаклад, передаютсязаемщиком банкуна хранениепо Акту приема-передачи.Плата за хранениене взимается.Выдача заемщикус хранениянаходящихсяв закладе ценныхбумаг производитсябанком толькопосле полногопогашениязадолженностипо кредиту.Частичнаявыдача недопускается.

Доходыпо ценным бумагам,сданным в заклад,заемщик имеетправо направитьна погашениезадолженностипо кредиту.

Для получениякредита подзаклад ценныхбумаг заемщикпредоставляетв учреждениеСбербанкаРоссии следующиедокументы:

ЗАЯВЛЕНИЕ

ПАСПОРТилизаменяющийего документ

АНКЕТУ

ЦЕННЫЕБУМАГИ,предлагаемыев залог

С

ЕРТИФИКАТАКЦИЙ И ВЫПИСКУИЗ РЕЕСТРААКЦИОНЕРОВСБЕРБАНКАРОССИИ(вслучае принятияв качествеобеспеченияакций СбербанкаРоссии).

УчрежденияСберегательногоБанка Россиипредоставляютнаселению двавида долгосрочныхкредитов:

• кредитна приобретениеобъекта недвижимости

• кредитна строительствои реконструкциюобъекта недвижимости

Кредитна приобретениеобъекта недвижимостиимеет следующиехарактеристики:

Размеркредита.

Зависитот платежеспособностизаемщика ипредставленногообеспечениявозврата кредита.Максимальныйразмер кредита60000 долларов США(или рублевыйэквивалентэтой суммы покурсу ЦБ РФ намомент обращениязаявителя вбанк), но не болеестоимостиобъекта недвижимости.

Процентнаяставка .

УстанавливаетсяКомитетом СБРФ по процентнымставкам и лимитам.

Срокпользованиякредитом.

До 10 лет.

Периодичностьпогашениякредита.

Ежемесячно,начиная соследующегомесяца послеоформлениякредитногодоговора.

Размернеустойки запросрочкуплатежа и процентов.

Двойнаядействующаяпроцентнаяставка по кредитномудоговору.

Порядокпредоставленияотчета.

Не позднее,чем через 2 месяцаот даты получениякредита наприобретениеобъекта недвижимости

Особыеусловия.

Выдачакредитовосуществляетсябезналичнымпутем .

Для получениякредита наприобретениеобъекта недвижимостизаемщик предоставляетв учреждениеСбербанкаРоссии следующиедокументы:

ЗАЯВЛЕНИЕ

ПАСПОРТилизаменяющийего документ

СПРАВКИс места работызаемщика ипоручителейодоходах и размерепроизводимыхудержаний

АНКЕТЫ

ПАСПОРТАпоручителейи залогодателей

Дополнительныедокументы:договор купли-продажи,если он предусматриваетпоследующуюоплату, договорс риэлтерскойкомпанией (дляполучениякредита наприобретениеобъекта недвижимости)

Основнымихарактеристикамикредита настроительствои реконструкциюобъекта недвижимостиявляются:

Размеркредита.

Зависитот платежеспособностизаемщика ипредставленногообеспечениявозврата кредита.Максимальныйразмер кредита60000 долларов США(или рублевыйэквивалентэтой суммы покурсу ЦБ РФ намомент обращениязаявителя вбанк), но не болеесметной стоимостистроительстваили предстоящихработ по реконструкциистроения .

Процентнаяставка .

УстанавливаетсяКомитетом СБРФ по процентнымставкам и лимитам.

Срокпользованиякредитом.

До 10 лет.

Периодичностьпогашениякредита.

Ежемесячно,начиная соследующегомесяца послеоформлениякредитногодоговора.

Размернеустойки запросрочкуплатежа и процентов.

Двойнаядействующаяпроцентнаяставка по кредитномудоговору.

Порядокпредоставленияотчета.

По кредитамна строительствои реконструкциюобъектов недвижимостиотчет предоставляетсядо получениякаждой последующейсуммы кредита.

Особыеусловия.

Выдачакредитов настроительствоили реконструкциюобъектов недвижимостиосуществляетсядвумя или болеечастями в течение2 лет от датыпроведенияпервой операциипо ссудномусчету (от 20 % до50 % суммы по кредитномудоговору). Поистечении 2 летвыдача кредитапрекращается.При этом суммадоговора уменьшаетсядо фактическивыданной.

Для получениякредита настроительствои реконструкциюобъекта недвижимостизаемщик предоставляетв учреждениеСбербанкаРоссии следующиедокументы:

ЗАЯВЛЕНИЕ

ПАСПОРТилизаменяющийего документ

СПРАВКИс места работызаемщика ипоручителейодоходах и размерепроизводимыхудержаний

АНКЕТЫ

ПАСПОРТАпоручителейи залогодателей

Дополнительныедокументы:

• справкаПравлениясадоводческоготовариществалибо выпискаиз решенияорганов местнойадминистрациио выделенииземельногоучастка подзастройку, илисвидетельствона право собственностина землю, илигосударственныйакт о правесобственности,или договоркупли продажиземли (для получениякредита настроительствообъекта недвижимости).

• справкао владенииобъектомнедвижимостис перечнемпредстоящихработ (для получениякредита нареконструкциюобъекта недвижимости).

КЛИЕНТ

I V

ФИЛИАЛ:

1. КОНСУЛЬТАЦИЯ

2. КРЕДИТНАЯЗАЯВКА

3. ДОКУМЕНТЫДЛЯ ВЫДАЧИКРЕДИТА

4. ПРОВЕРКАДОКУМЕНТОВ

5. ЗАКЛЮЧЕНИЕО ВОЗМОЖНОСТИВЫДАЧИ КРЕДИТА

ПРОТОКОЛЫ

РЕШЕНИЯ КК,

ДОКУМЕНТЫ

II

III

ОТДЕЛ КРЕДИТОВАНИЯНАСЕЛЕНИЯ ОСБ:

1. ПРОВЕРКАПО БАЗЕ ДАННЫХ

2. ПРОВЕРКАДОКУМЕНТОВ

3. СОСТАВЛЕНИЕЗАКЛЮЧЕНИЯ

1. 2. 3.

СЛУЖБА БЕЗОПАСНОСТИ

ЮРИСТ

КРЕДИТНЫЙКОМИТЕТ

(КК)

IV

Рисунок2 Схемавзаимоотношениймежду подразделениямиотделенияСберегательногобанка при оформлениидокументови выдаче кредитовнаселению

2.2.Порядокпредоставлениякредита.

Рассмотрениевопроса опредоставлениикредита.

1.Оценкаплатежеспосоностизаемщика.

При обращенииклиента в Банкза получениемкредита уполномоченныйсотрудниккредитующегоподразделени(дале-кредитныйинспектор)выясняет уклиента цель,накоторую испрашиваетсякредит ,разъясняетему условияи порядокпредоставлениякредита,знакомитс перечнемдокументов,необходимыхдля получениякредита.

Срокрассмотрениявопроса опредоставлениикредита зависитот вида кредитаи его суммы,ноне должен превышатьот моментапредоставленияполного пакетадокументовдо принятиярешения 15 календарныхдней – по кредитамна неотложныенужды и 1 месяца– по кредитамна приобретениенедвижимости.

По кредитупо заклад ценныхбумаг срокрассмотрениявопроса опредоставлениикредита зависитот видов ценныхбумаг, представленныхв качествеобеспечения,и продолжительностиих предварительногорассмотрения,но не долженпревышать смомента предоставленияполного пакетадокументовдо принятиярешения 7 рабочихдней.

Заявлениеклиента регистрируетсякредитныминспекторомв журнале учетазаявлений ;назаявлениипроставляютсядата регистрациии регистрационныйномер.

С паспорта(удостоверенияличности) идругих документов,подлежащихвозвратуклиенту,снимаютсяксерокопии.Накопиях,сделанныхкредитныминспектормили сверенныхим с подлиннымидокументами,делаетсяотметка ‘‘копияверна’’ заподписью инспектора.

На оборотнойстороне заявленияили отдельномлисте кредитныйинспекторсоставляетперечень принятыхдокументови копий.

Далеекредитныйинспекторпроизводитпроверкупредоставленныхклиентом документови сведений,указанныхв документахи анкете; определяетплатежеспособностьклиента и максимальновозможныйразмер кредита.

При проверкесведений кредитныйинспекторвыясняет спомощью единойбазы данныхкредитнуюистория Заемщикаи размер задолженностипо ранее полученнымкркдитам; направляетзапросы в учрежденияСбербанкаРоссии, предоставлявшиеему ранее кредиты;при необходимостинаправляетзапросы в другиеорганизации.

Кредитующееподразделениенаправляетпакет документовюридическойслужбе и службебезопасностиБанка.

Юридическаяслужба анализируетпредставленныедокументы сточки зренияправильностиоформленияи соответствиядействующемузаконодательству.

Службабезопасностипроводит проверкупаспортныхданных( данныхудостоверенияличности),местажительства,местаработы Заемщикаи сведений,указанныхв анкете.

По результатампроверки ианализа документовюридическаяслужба и слежбабезопасностисоставляютписьменныезаключения,которыепередаютсяв кредитующееподразделение.

В случаепринятия взалог объектовнедвижимости,транспортныхсредств и другогоимуществакредитующееподразделениепривлекаетк работе поустановлениюоценочнойстоимости этогоимуществаспециалистаБанка по вопросамнедвижимостиили дочернеепредприятие.Порезультатамоценки специалист(эксперт предприятия)составляетэкспертноезаключение,котороепередаетсяв кредитующееподразделение.

Оценкаи возможностьприема в обеспечениепо кредитномудоговору ценныхбумаг определяетсяотделом ценныхбумаг Банка.Порезультатамоценки составляетсяэкспертноезаключение,котороеотдел ценныхбумаг передаеткредитующемуподразделению.

Кредитующееподразделениенаправляетзаявление,анкету, копииценных бумаги сертификатовакций ,а такжевыписку изреестра акционеровв отдел по работес ценными бумагамидля оценкиценных бумаги выдачи заключенияо возможностиих приема вкачестве обеспечения

Порезультатампроверки составляетсязаключение,котороеотдел по работес ценными бумагамипередает кредитующемуподразделению.

Заключениедолжно содержатьследующуюинформацию:

• заключениео возможностиприема ценныхбумаг в качествеобеспечения;

• заключениео возможныхсроках предоставлениякредита.

КредитныйинспекторопределяетплатежеспособностьЗаемщика наоснованиисправки с местаработы о доходахи размере удержаний,атакже данныханкеты.(кромекредита подзаклад ценныхбумаг, по немуоценка платежеспособностизаемщика непроизводится).

Справкадолжна содержатьследующуюинформацию:

• полноенаименованиеорганизации,выдавшейспрвку,ее почтовыйадрес,телефони банковскиереквизиты;

• продолжительностьпостояннойработы Заемщикав данной организации;

• настоящаядолжностьЗаемщика (кемработает );

• среднемесячныйдоход за последниешесть месяцев;

• среднемесячныеудержания запоследниешесть месяцевс расшифровкойпо видам.

Справкавыдаетсяадминистрациейпредприятия,учреждения,организациипо месту работы(установлениипенсии) ссудозаемщикав одном экземпляреи превоставляетсяпоследним вкредитующееподразделение.

Справкине выдаются:

1. рабочими служащим,проработавшимна данномпредприятии(учреждении,организации)менее 1 года,кромерабочих и служащихпереведенныхна другую работув порядке перевода.

2. при наличииудержаний поисполнительнымлистам илидругим исполнительнымдокументамсоставляющих50 % заработнойплаты,пенсии,стипендии.

3. подлежащимувольнениюпо разным причинам.

Справкапредоставляетсяза подписямируководителяи главногобухгалтераорганизации,скркпленнымипечатью.

Фамилияруководителяпредприятия,учреждения,организациии глвногобухгалтерауказываетсяполностью.Справказаполняетсяодним цветомчернил,исправленияне допускаются.

Руководителии главные бухгалтерапредприятий,учреждений,организацийнесут персональнуюответственностьза нарушениеустановленногопорядка выдачисправки дляполученияссуды.

Длялиц,работающихв коммерческихструктурах,помимосправки о доходахнеобходимопредоставитьиз банка с указаниембанковскихреквизитовпредприятия:датаоткрытия расчетногосчета предприятияи является лион действующимна дату предоставлениязаявки.

Прирассмотрениидохода Заемщика,егопоручителядля решениявопроса о возможностивыдачи кредитанеобходимоучитывать:

1. доходы,получаемыегражданамиза выполнениеими трудовыхи иных приравненныхк ним обязанностейпо месту основнойработы;

2. доходыот предпринимательскойдеятельностии другие постоянныеисточникидохода;

3.в исключительныхслучаях,поусмотрениюБанка в расчетплатежеспособностиЗаемщика могутбыть включеныдоходы, получаемыене только поместу работы,но и совокупныйдоход семьи.

При расчетеплатежеспособностииз дохода вычитаютсявсе обязательныеплатежи,указанныев справке ианкете (подоходныйналог,взносы,алименты,компенсацияущерба,погашениезадолженностии уплата процентовпо другимкредитам,суммаобязательствпо предоставленнымпоручительствам,выплатыв погашениестоимостиприобретенныхв рассрочкутоваров и др.).Для этой целикаждое обязательствопо предоставленномупоручительствупринимаетсяв размере 50 %среднемесячногоплатежа посоответствующемуосновномуобязательству.

ПлатежеспособностьЗаемщика определяетсяследующимобразом:

Р=Дч*К*t, где

Дч– Среднемесячныйдоход (чистый)за 6 месяцев завычетом всехобязательныхплатежей,

К– коэффициэнтв зависимостиот величиныДч:

К=0,3 при Дчв в эквивалентедо 500 долларовСША,

К=0,4при Дчв вэквивалентеот 501 до 1000 долларовСША,

К=0,5при Дчв вэквивалентеот 1001 до 2000 долларовСША,

К=0,6при Дчв вэквивалентесвыше 2000 долларовСША,

t– срок кредитования( в мес .)

Доходв эквивалентеопределяетсяследующимобразом:

Д

оходв рублях

Курс доллараСША, установленныйЦБ РФ на

моментобращениязаявителя вБанк

ДляопределенияплатежеспособностиЗаемщика-предпринимателявместо справкис места работыиспользуетсядекларацияо доходах запредыдущийгод,завереннаяналоговойинспекцией.В этом случаеДч рассчитываетсякак среднемесячныйдоход за годза вычетом всехобязательныхплатежей.

Если укредитногоинспектораимеются сомненияв отношениисохраненияуровня доходовЗаемщика втечение предполагаемогосрока кредита(например,принеустойчивомфинансовомположенииорганизации,вкоторой работаетЗаемщик,наличиив сумме доходаразовых негарантированныхвыплат и т.д.)величина Дчможет бытьскорректированав сорону уменьшенияс соответствующимипояснениямив заключениикредитногоинспектора.

Если втечение предполагаемогосрока кредитаЗаемщик вступаетв пенсионныйвозраст,то егоплатежеспособностьопределяетсяследующимобразом:

Р=Дч1*К1*t1+Дч2*К2*t2,где:

Дч1– среднемесячныйдоход,рассчитанныйаналогичноДч,

t1 – период кредитования(в месяцах)приходящийсяна трудоспособныйвозраст Заемщика,

Дч2– среднемесячныйдоход пенсионера(принимаетсяравным минимальномуразмеру пенсииввиду отсутствиядокументальногоподтвержденияразмера будущейпенсии Заемщика),

t2– период кредитования(в месяцах),приходящийсяна пенсионныйвозраст Заемщика,

K1и K2коэффициенты,аналогичныеК, в зависимостиот величин и Дч1и Дч2

Припредоставлениикредита в рубляхплатежеспособностьрассчитываетсяв рублях.Припредоставлениикредита в иностраннойвалюте платежеспособностьрассчитываетсяв долларах США.

ПлатежеспособностьпоручителейопределяетсяаналогичноплатежеспособностиЗаемщика с тойразницей,чтоК=0,3вне зависимостиот величиныДч.

Максимальныйразмер предоставляемогокредита (S)рассчитываетсяв два этапа:

1.Определяетсямаксимальныйразмер кредитана основеплатежеспособностиЗаемщика (Sp).Приэтом условнопринимается,что:

Sp*годоваяпроцентная* срок кредитования

ставкапо кредиту (в месяцах)

S

p+ =Р.

12* 100

P

О

ткуда Sp=

Годоваяпроцентная* срок кредитования

ставкапо кредиту (в месяцах)

1+

12*100

2.Полученнаявеличинакорректируетсяс учетом другихвлияющих факторов:предоставленногообеспечениявозвратакредита,информации,предоставленнойв заключенияхдругих подразделенийБанка,остатказадолженностипо ранее полученнымкредитам.

Предоставленноеобеспечениевлияет намаксимальнуювеличину кредитадля Заемщикаследующимобразом.

Поручительствопредоставляетсяна всю суммуобязательствЗаемщика покредитномудоговору.Вместес тем,при определениимаксимальногоразмера кредитапоручительствоучитываетсятолько в пределахплатежеспособностипоручителя.

Еслипо совокупностиобеспечение(О)-суммаплатежеспосоностипоручителейи залога в оценочнойстоимости—меношевеличиныплатежеспособностиЗаемщика (Р),томаксимальныйразмер кредита(Sо)определяетсяна основесоотношения:

So* годоваяпроцентная* срок кредитования

ставка покредитам (в месяцах)

So+ =O.

12*100

При принятииБанком в обеспечениепо кредитномудоговору толькопоручительствфизическихлиц (без другогообеспечения)должно бытьсоблюденоследующеетребование:

• по кредитамв пределах от100 до 1000 долларовСША (или рублевыхэквивалентовэтих сумм)предоставляетсяне менее двухпоручительств;

• по кредитамв пределах от1001 до 5000 долларовСША (или рублевыхэквивалентовэтих сумм)-- неменее трехпоручительств;

• по кредитамв пределах от5001 до 10000 долларовСША (или рублевыхэквивалентовэтих сумм) --неменее четырехпоручительств;

• кредитысвыше 10000 долларовСША (или рублевогоэквивалентаэтой суммы)при отсутствиизалога имущества(включая ценныебумаги) непредоставляются.

Далеевеличинамаксимальногоразмера кредитауточняетсяс учетом благонадежностиЗаемщика иостатка задолженностипо другим кредитам.

Кредитьныйинспекторсоставляетписьменноезаключениео целесообразностивыдачи кредита(отказа в выдаче)и согласовываетс Заемщикомусловия предоставлениякредита.

Заключениекредитногоинспектора,завизированноеруководителемкредитующегоподразделения,заключениядругих службБанка и дочернегопредприятияприлагаютсяк пакету документовЗаемщика.

Кредитныйинспекторвправе самостоятельнопринять решениеоб отказе ввыдаче кредита:

1. еслипри проверкевыявлены фактыпредоставленияподдельныхдокументовили недоставерныхсведений;

2. еслиплатежеспособностьЗаемщика илипредоставленноеобеспечениевозврата кредитане удовлетворяеттребованиямПравил кредитованияфизическихлиц учреждениямиСбербанкаРоссии.

О принятомрешении кредитныйинспекторсообщаетклиенту,делаетсоответствующуюотметку в журналерегистрациизаявлений ина заявленииклиента и помещаетпакет документовв дело отказовв выдаче кредитов.Причинаотказа указываетсяна заявлениитклиента илив заключениикредитногоработника.

По просьбеклиента кредитныйинспекторвозвращаетему предоставленныеим документы,за исключениемзаявления.Материалы,собранныекредитныминспектором(заключениядругих службБанка,расчеты,ответына запросы),клиенту непередаются.На оборотнойстороне заявленияили отдельномлисте составляетсяперечень возвращенныхдокументов,их получениеподтверждаетсяподписью клиента.

Пакетдокументовсо своим заключением,завизированнымруководителемподразделения,кредитныйинспекторнаправляетуправляющемуотделением(директоруОПЕРУ) для принятиярешения опредоставлении(отказе в предоставлении)кредита в пределахкомпетенцииуправляющего.

Управляющийотделением(директор ОПЕРУ)делает надписьна заявленииклиента о принятомим решении суказанием датыи возвращаетдокументыкредитномуинспектору.

В остальныхслучаях кредитныйинспекторготовит кредитнуюзаявку в кредитныйкомитет отделения.Подготовкаи рассмотрениевопроса назаседаниикомитета,атакже оформлениепринятыхрешений,осуществляетсяв соответствиис регламентомработы кредитногокомитета.

Длярассмотрениявопроса опредоставлениикредита в кредитномкомитететерриториальногобанка кредитныйинспекторнаправляетпакет документов,включаявыписку изпротоколазаседаниякредитногокомитета отделения,вуправление(отдел) кредитованиятерриториальногобанка.При принятиикомитетомотделенияырешения оботказе в предоставлениикредита вопросне выноситсяна рассмотрениекомитетатерриториальногобанка.

Управлениекредитованиятерриториальногобанка проверяетпредоставленныедокументы ив случае необходимостинаправляетих для получениязаключенияв службубезопасности,юридическоеи другие управления;готовит своезаключениеи выносит вопросна рассмотрениекредитногокомитета.

Далеевыписка изпротоколазаседаниякредитногокомитетатерриториальногобанка и пакетдокументовнаправляютсяв отделениебанка и передаютсякредитномуинспектору.

Кредитныйинспекторделает отметкуо принятомуправляющимили кредитнымкомитетомотделения илитерриториальногобанка решениив журнале регистрациизаявлений (суказанием датыи номера протокола)и сообщает обэтом решенииЗаемщику.

При принятииположительногорешения кредитныйинспекторвносит соответствующуюинформациюв единую базуданных индивидуальныхзаемщиков иприступаетк оформлениюдокументов.

2.Оформлениедоговоров.

Одновременнос оформлениемкредитногодоговора , графикапогашениякредита и срочногообязательствакредитныйинспектороформляет такжев зависимостиот вида обеспечения:

• договорпоручительства

• договорзалога

• другиедокументысогласно РегламентамСбербанкаРоссии о предоставленииотдельныхвидов кредитов.

Все документы,кроме срочногообязательстваи договоровзалога составляютсяв трех экземплярах,один экземпляркаждого документа– для Заемщика(поручителя),два экземпляра– для Банка.Послеподписанияодин из нихпередаетсяв отдел кассовыхопераций (вхранилище),другой остаетсяу кредитногоинспектора.

Срочноеобязательствосоставляетсяв одном экземпляре– для Банка.

Договорызалога составляются:

• в трехэкземплярах,если не требуетсянотариальноеудостоверениеи регистрация(аналогичнокредитномудоговору);

• в четырехэкземплярах,если необходимонотариальноеудостоверениеи регистрация;один – длязалогодателя,второй – дляБанка (передаетсяв отдел кассовыхопераций), третийостается унотариуса,четвертый –в органе, регистрирующемсделку.

По кредитамв иностраннойвалюте вседокументы,кроме договоровзалога, оформляютсяв той валюте,в которой выдаетсякредит.

Кредитныйинспекторобеспечиваетисполнениеследующихтребованийпри оформлениидокументов:

• в текстахдокументовденежные суммы,числа, срокидолжны бытьобозначеныхотя бы одинраз прописью,адреса, имена,фамилии, наименованиянаписаны полностью;

• договордолжен бытьподписан отимени СбербанкаРоссии темуполномоченнымлицом, котороеупомянуто втексте договора.

Присоставлениикредитногодоговораучитываетсяследующее.

При использованиив качествеобеспеченияпоручительстви залога имуществавыдача кредитапроизводитсяпосле оформлениядоговоровпоручительстваи залога вустановленномпорядке и страхованиязалогодателемв пользу СбербанкаРоссии в однойиз предложенныхБанком страховыхкомпанийпредоставляемогов залог имущества.Исключениесоставляетзалог приобретаемогоимущества иобъектовстроительства.В этом случаев договорепредусматриваетсяобязательствоЗаемщика предоставитьБанку страховойполис и необходимыедокументы длязаключениядоговора залога:

• при залогеприобретаемогоимущества –в течение двухмесяцев с моментавыдачи кредита;

• при залогеобъекта незавершенногостроительства– в срок, установленныйпо соглашениюсторон, но неболее одногогода с моментавыдачи кредита,с последующимпереоформлениемв залог законченногостроительствомобъекта – всрок, установленныйпо соглашениюсторон, но неболее трех летс момента выдачикредита.

Не допускаетсязаключениекредитногодоговора сиспользованиемзалога приобретаемогоимущества илистроящегосяобъекта в качествеединственноговида обеспечения.

Не рекомендуетсязаключениекредитногодоговора сиспользованиемзалога объектанедвижимостив качествеединственноговида обеспечения.

График погашениякредита составляетсяв том случае,если погашениепроизводитсянеравномерноили неравнымидолями, и оформляетсяв виде отдельногодокумента, какприложениек договору.

Догоров поручительствасоставляется,как правило,на всю суммуобязательствЗаемщика покредитномудоговору.

Поручительнесет с Заемщикомсолидарнуюответственностьпо кредитномудоговору.

Договор поручительствадолжен иметьссылку на номери дату кредитногодоговора.

Договор залогаимущества можетбыть заключенкак с Заемщиком,так и с третьимлицом.

В договорезалога указываются:предмет залогаи его оценка,существо, размери сроки исполненияобязательствпо кредитномудоговору, укакой из стороннаходитсязаложенноеимущество,адрес нахожденияпредмета залога.

Оформлениедоговоровзалога объектовнедвижимостии ценных бумагосуществляетсяв соответствиис нормативнымидокументамиСбербанкаРоссии по ипотекеи кредитованиюпод залог ценныхбумаг.

Договоры залогаобъектов недвижимостидолжны бытьнотариальноудостовереныи зарегистрированыв соответствующихгосударственныхорганах (органах,ведущих государственнуюрегистрациюобъектовнедвижимости).Договоры залогатранспортныхсредств регистрируютсяв ГИБДД.

Договор залогадолжен иметьссылку на номери дату кредитногодоговора.

Для оформлениядокументовкредитныйинспекторприглашаетЗаемщика, поручителейи залогодателей.

Заемщик можетоформить кредит(подписатькредитныйдоговор) в течение10 рабочих днейсо дня принятиярешения опредоставлениикредита. В случаенеявки Заемщикапакет документовдля предоставлениякредита, с отметкойоб истечениисроков оформлениядокументовна выписке изрешения кредитногокомитета илизаявленииЗаемщика, подшиваетсяв папку отказов.Соответствующаяотметка делаетсяв журнале регистрациизаявлений, вбазе данныхпроизводитсякорректировкаинформации.При обращенииклиента повторноза получениемкредита ондолжен представитьновый комплектдокументов.

Одновременнос подписаниемкредитногодоговора Заемщикподписываетсрочное обязательствона сумму договора,а в случаепредоставлениякредита настроительствоили реконструкцию– на сумму первойчасти кредита,установленнуюдоговором. Еслипогашениекредита производитсяв соответствиис графиком, тообязательствасоставляютсяотдельно покаждому срокуплатежа (илис группировкойплатежей внесколькообязательств).

Кредитныйинспекторвизирует подписанныеЗаемщикомкредитныйдоговор и графикпогашениякредита и направляетих на подписьруководителюБанка или другомууполномоченномулицу. Договори график должныбыть окончательнооформлены(подписаны искрепленыпечатью) непозднее следующегорабочего дняпосле подписанияих Заемщиком.

Один экземплярдоговора играфика передаетсяЗаемщику.

Кредитныйинспекторрегистрируетдоговор в журналерегистрациикредитныхдоговоров иделает отметкув журнале регисрациизаявлений ономере и датекредитногодоговора.

Заемщик долженпредоставитьстраховой полиси обеспечитьявку поручителейи залогодателейдля оформлениядоговоровпоручительстваи залога в течение5 рабочих днейот даты оформлениякредитногодоговора. Вслучае неявкипоручителейи залогодателейили непредставлениястраховогополиса Банкписьменноизвещает Заемщикао расторжениикредитногодоговора водностороннемпорядке (соответствующееусловие предусматриваетсяв кредитномдоговоре); кредитныйинспекторпроизводиткорректировкуинформациив базе данных,делает соответствующуюотметку в журналерегистрациикредитныхдоговоров иподшивает обаэкземпляракредитногодоговора вместес пакетом документовв дело отказов.ИзвещениеЗаемщику напрвляетсяза подписьюруководителяБанка или другогоуполномоченноголица с уведомлениемо вручении.

Процедураоформлениядоговорапоручительствааналогичнапроцедуреоформлениякредитногодоговора.

Кредитныйинспекторрегистрируетдоговорыпоручительстваи залога в отдельныхжурналах.

Выдача кредитапод закладценных бумагосуществляетсятолько послезаключениядоговора закладаценных бумагмежду заемщикоми учреждениемСбербанкаРоссии и передачиценных на хранениеучреждениюСбербанкаРоссии.

После оформленияперечисленныхвыше договоровкредитныйинспектор:

• формируеткредитноедело, в котороеподшиваютсявторые экземплярыкаждого договора,графика платежей,копии срочногообязательства,страховогополиса и полныйпакет документов,послужившихоснованиемдля предоставлениякредита;

• обновляетинформациюв базе данныхиндивидуальныхзаемщиков.

3.Предоставлениекредита.

Выдача кредитав рублях производится,в соответствиис условиямикредитногодоговора, какналичнымиденьгами, таки в безналичномпорядке путем:

• зачисленияна счет Заемщикапо вкладу довостребования;

• зачисленияна счет пластиковойкарточки Заемщика;

• оплаты счетовторговых идругих организаций;

• перечисленияна счетагражданам-предпринимателям.

Выдача кредитав иностраннойвалюте производитсятолько в безналичномпорядке зачислениемна счет по вкладудо востребованияили счет пластиковойкарточки Заемщика,что должно бытьпредусмотренов кредитномдоговоре.

В кредитномдоговоре должныбыть указаныномер счетапо вкладу илиномер счетапластиковойкарточки иучреждениеСбербанкаРоссии, в которомоткрыт этотсчет. Выдачакредита путемзачисленияна счета, открытыев других коммерческихбанках, непроизводится.

Выдача кредитана строительствоили реконструкциюобъектов недвижимостиосуществляетсядвумя или болеечастями в течениедвух лет отдаты проведенияпервой операциипо ссудномусчету. Рекомендуетсяопределятьразмер первойчасти кредитав пределах от20 % до 50 % суммы покредитномудоговору. Каждаяпоследующаясумма выдаетсятолько послепредставленияЗаемщикомотчета обиспользованиипредыдущей.

По истечениидвух лет выдачакредита прекрыщается.При этом суммадоговора уменьшаетсядо фактическивыданной.

При выдачекредита наличнымиили путем оплатысчетов организаций,перечисленияна счетаграждан-предпринимателейЗаемщик долженполучить первуючасть кредитав течение одногомесяца от датызаключениякредитногодоговора. Принеявке Заемщикав течение месяцаБанк расторгаетдоговор водностороннемпорядке. Кредитныйработник производиткорректировкуинформациив базе данных.

Если по кредитномудоговорупредусмотренавыдача первойчасти кредитапутем зачисленияна счет по вкладудо востребованияили счет пластиковойкарточки Заемщика,кредитныйинспектор непозднее следующегорабочего дняпосле полногооформлениявсех кредитныхдокументов,включая регистрациюдоговоровзалога, направляетв бухгалтериюраспоряжениеза подписьюуполномоченноголица о зачислении(перечислениив другое учреждениеСбербанкаРоссии длязачисления)на соответствующийсчет Заемщикачасти кредита.

К распоряжениюприкладываютсявторой экземпляркредитногодоговора исрочное обязательство.В распоряженииуказываетсяпоностью фамилия,имя, отчествоЗаемщика; номерссудного счета;номер счетапо вкладу илисчета пластиковойкарточки иучреждениебанка, в которомон открыт; сумма,подлежащаязачислению.

Бухгалтерпроверяетправильностьоформлениядоговора исрочногообячзательства,наличия на нихподписей ипечати на договоре,сверяет суммуи сведения,содержащиесяв распоряжении,с договороми срочнымобязательством;заполняеткарточку лицевогосчета. Послесовершенияв установленномпорядке операциипо зачислению(перечислению)суммы кредитабухгалтерделает на срочномобязательствеотметку о проведеннойоперации ивозвращаеткредитныйдоговор и срочноеобязательствов кредитующееподразделение(филиал отделения,кредитныйотдел). Бухгалтероставляет усебя копиюсрочногообязательства.

Далее кредитныйинспекторсоставляетраспоряжениеза подписьюуправляющегоотделением(или другогуполномоченноголица) и главногобухгалтерадля передачипервых экземпляровкредитныхдокументов(кредитныйдоговор, графикпогашениякредита, срочноеобязательство,договоры залогаи поручительства,страховойполис) в отделкассовых операцийустановленнымпорядком.

При выдачекредита наличнымиЗаемщик заполняетзаявление навыдачу ссудыф. N 0405037.

Далее кредитныйработник:

• проверяетправильностьзаполненияЗаемщикоизаявления;

• оформляет назаявлениираспорядительнуюнадпись навыдачу наличнымисуммы кредита,визирует иподписываету руководителяБанка или другогоуполномоченноголица;

• передает заявлениеЗаемщика ипервые экземплярыкредитныхдокументовоперационномуработнику;подшиваеткопию заявленияс распорядительнойнадписью овыдаче кредитав кредитноедело; направляеткопию срочногообязательстваи второй экземпляркредитногодоговора вотдел бухгалтерскогоучета.

Если кредитвыдается путемперечисления:

Операционныйработник (контролер):

• удостоверяетсяв личностиЗаемщика поего паспорту;

• проверяетправильностьзаполнениязаявления,наличие на немраспорядительнойнадписи уполномоченноголица, сверяетданные паспортасо сведениями,указаннымив заявлении;

• проверяетправильностьоформлениякредитныхдокументов,наличие на нихподписей ипечатей;

• на суммукредита, выдаваемуюналичными,составляеткассовый ордерф. N 54 с указаниемв нем фамилии,имени, отчестваЗаемщика, номералицевого ссудногосчета и предлагаетЗаемщикурасписаться;передает документыв кассу;

• делает на срочномобязательствеотметку опроведеннойоперации ирасписывается;

• отражает проведенныеоперации поотчету за день.

Кассир:

• удостоверяетсяв личностиЗаемщика поего паспорту;

• проверяетправильностьзаполнениязаявления,наличие на немраспорядительнойнадписи уполномоченноголица, сверяетданные паспортасо сведениями,указаннымив заявлении;

• производитвыдачу Заемщикуналичных денег;

• помещает кредитныедокументы впакет и передаетих в составеотчета в отделкассовых операцийустановленнымпорядком.

Бухгалтер:

• заполняеткарточку лицевогосчета и возвращаеткредитныйдоговор в кредитноеподразделение.

При выдачекредита путемперечисленияна счета организацийи граждан-предпринимателейзаполняетсоответствующеезаявление.

Кредитныйработник:

• проверяетправильностьзаполненияЗаемщикомзаявления;

• оформляет назаявлениираспорядительнуюнадпись наперечислениесуммы кредита,визирует иподписываету руководителяБанка или другогоуполномоченноголица;

• передает вотдел бухгалтерскогоучета заявлениеЗаемщика вместесо вторымэкземпляромкредитногодоговора исрочным обязательством;подшиваеткопию заявленияс распорядительнойнадписью овыдаче кредитав кредитноедело.

Если суммакредита подоговору превышаетсумму перечисленийна счета организацийи гражданпредпринимателей,то разницавыдается Заемщикуналичными поего заявлениюодновременнос осуществлениемперечисленийи/или производитсязамена срочногообязательства(на сумму, выдаваемуюналичными,и/или на суммуперечислений).

Выдача всехпоследующихсумм по кредитуна строительствои реконструкциюобъектовнедвижимости,в том числезачислениемна счет пластиковойкарточки илипо вкладу Заемщика,производитсяна основанииего заявления.

Одновременнос заявлениемЗаемщик оформляетсрочное обязательствона выдаваемуюсумму, котороепередаетсяв бухгалтериюи отдел кассовыхопераций. Копиисрочногообязательстваи заявленияс распоряжениемо выдаче помещаютсяв кредитноедело.

2.3.Порядокпогашениякредита и уплатыпроцентов.

Сопровождениекредитногодоговора.

1.Порядок погашениякредита и уплатыпроцентов.

Погашениекредита производитсяежемесячноравными долями,начиная с 1-гочисла месяца,следующегоза месяцемзаключениякредитногодоговора. Последнийплатеж производитсяне позднеедаты, установленнойдоговором.

При предполагаемомснижении доходовЗаемщика втечение периодадействия кредитногодоговора (например,достижениепенсионноговозраста)составляетсяграфик платежей,в которомпредусматириваетсяпогпшениебольшей частикредита наначальном этапедоговора. Приэтом размерыплатежейустанавливаютсяс соблюдениемследующегоусловия:

• в периоде,приходящемсяна трудоспособныйвозраст, суммаединовременногогплатежа покоедиту вместес максимальнойсуммой платежапо процентам(за 30 дней со всейсуммы кредита)не должна превышатьвеличину .

• в периоде,приходящемсяна пенсионныйвозраст, суммаединовременногоплатежа покредиту вместес суммой платежапо процентам(за 30 дней отостатка основногодолга на моментнаступленияпенсионноговозраста) недолжна превышатьвеличину.

В других случаях,не связанныхс достижениемЗаемщикомпенсионноговозраста, графиксоставляетсятаким образом,чтобы суммапервого платежапо кредитувместе с суммойплатежа попроцентам непревышалавеличину

Не допускаетсясоставлениеграфиков, вкоторых размерлюбого единовременногоплатежа покредиту былбы меньше размеракакого-либоиз последующихплатежей.

По кредитамна строительствоили реконструкциюобъектов недвижимостипо желаниюЗаемщика емуможет бытьпредоставленаотсрочка впогашениикредита напериод егоосвоения, ноне более, чемна 2 года. В этомслучае прирасчете платежеспособности:

t=срок кредитования– период отсрочкиначала погашениякредита.

Отсрочка поуплате процентовне предоставляется.

Заемщик вправедосрочно погаситькредит или егочасть.

В случае досрочногопогашения частикредита Заемщикобязан производитьежемесячнуюуплату процентовна оставшуюсясумму задолженностидо наступлениясрока следующегоплатежа попогашениюосновногодолга.

Погашениекредита и уплатаначисленныхпроцентов покредиту подзаклад ценныхбумаг производитсязаемщикомединовременно,вопределенныйкредитнымдоговором срок.

Заемщиквправе досрочнопогасить кредитили его часть.

При частичномпогашениикредита,частичныйвозврат ценныхбумаг, принятыхв заклад, непроизводится.

Послеокончательногорасчета покредитномудоговору, включающемупогашениепроцентов иосновногодолга, учреждениеСбербанкаРоссии возвращаетзаемщику ценныебумаги, принятыев заклад, непозднее следующегорабочего дняпосле датыпогашениязадолженности,по Акту приема– передачиценных бумаг.

В томслучае, есликредит не погашензаемщиком вустановленныйсрок, учреждениеСбербанкаРоссии на следующийдень послесрока окончаниядействия кредитногодоговора обращаетвзыскание наоформлениепо договорузаклада ценныебумаги в суммезадолженностипо кредиту ипроцентам.

Ценныебумаги на которыене было обращеновзыскание, атакже остатоксредств, полученныхот реализациизаложенныхценных бумаг,послепогашенияпроцентов иосновногодолга, возвращаютсязаемщику.

Погашениезадолженностипо кредиту иуплата процентови неустоекпроизводится:

• в рублях – наличнымиденьгами черезкассы учрежденийСбербанкаРоссии; переводамичерез предприятиясвязи; перечислениемсо счетов повкладам; посредствомудержания иззаработнойплаты, пенсиии т.д.;

• в иностраннойвалюте – перечислениемсо счетов повалютным вкладам.

Платежи покредитам виностраннойвалюте производятсяв той валюте,в которой выданкредит.

В документахпо приему (переводу)платежей суммыпроцентов инеустоек указываютсяотдельно.

• Прием платежейв погашениекредита, уплатупроцентов (инеустоек) наличнымив рублях производитсяс выдачей квитанцииф. N 31 или ф.№ ПД-4.

Погашениезадолженностипутем списаниясумм со счетаклиента повкладу производитсяв установленномпорядке наоснованиипорученийвкладчика ф.N 187 и ф. N 190.

Датой погашениязадолженностипо кредиту(уплаты процентов,неустойки)считается датапоступлениясредств в кассуили на корреспондентскийсчет Банка(выдавшегокредит) илидата списаниясредств сосчета клиентапо вкладу, есливклад открытв Банке, выдавшемкредит.

Отсчет срокадля начисленияпроцентов запользованиекредитом начинаетсяот даты образованиязадолженностипо ссудномусчету (включительно)и заканчиваетсядатой погашениязадолженностипо нему (не включаяэту дату). Соответственно,при промежуточныхплатежах датауплаты процентовне включаетсяв период, закоторый этауплата производится.

Суммы, вносимые(перечисленные)Заемщиком всчет погашениязадолженностипо кредитномудоговору,направляются,вне зависимостиот назначенияплатежа, указанногов платежномдокументе, вследующейочередности:

• на уплату неустойки;

• на уплатупросроченныхпроцентов;

• на уплату срочныхпроцентов;

• на погашениепросроченнойзадолженностипо ссуде;

• на погашениесрочной задолженностипо ссуде.

Начислениеи уплата процентовавансом недопускается.

При непоступленииот Заемщикаплатежей доокончаниякалендарногомесяца суммыне внесенныхв срок платежейв последнийдень месяцаотносятся насчета просроченныхссуд и прсроченныхпроцентов.

При поступленииот Заемщикаплатежа бухгалтерпроизводитначислениепроцентов инеустойки вследующемпорядке.

Если в течениепериода, закоторый производитсяначислениепроцентов,остаток задолженностипо ссуде увеличивался,то процентыначисляютсяв отдельностина остатокзадолженностипосле предыдущегоплатежа и насуммы по каждойвыдаче по ссудеза то числодней, в течениекоторого числиласьзадолженностьпо каждой сумме.

Если в течениепериода, закоторый производитсяначислениепроцентов,образоваласьпросроченнаязадолженность,то процентыначисляютсяв отдельностина каждый остатокдолга, как срочный,так и просроченный,за то числодней, в течениекоторого остатокдолга оставалсябез изменений.

2.Сопровождениекредитногодоговора.

В периоддействия кредитногодоговора кредитныйинспекторконтролируетисполнениезаемщикомусловий договора;осуществляетпроверку отчетовоб израсходованиисредств и другихдокументов,предусмотренныхдоговором, атакже проверкуна месте; принимаетмеры к погашениюпросроченнойзадолженности;оформляетизменениеусловий кредитногои других договоров;вносит необходимуюинформациюв базу данныхиндивидуальныхзаемщиков;осуществляетоперации поформированиюрезерва навозможныепотери по ссудам.

В случае,если заемщикв течение одногомесяца от датызаключениякредитногодоговора невоспользовалсясвоим правомна получениекредита, кредитныйработник направляетему извещениеза подписьюруководителяБанка или другогоуполномоченноголица о расторжениидоговора водностороннемпорядке. Извещениеотправляетсяс уведомлениемо вручении.

При сниженииКомитетомСбербанка Россипо ставкампроцентнойставки по кредитамфизическимлицам кредитныйработник:

• направляетслужебнуюзаписку в отделбухгалтерскогоучета о внесенииизменений вусловия кредитныхдоговоров;

• подшиваетв кредитноедело копиюслужебнойзаписки в отделбухучета, либосправку засвоей подписью,в которойуказываетсядата установленияновой ставки,ее размер, номери дата письмаили телеграммыСбербанкаРоссии о сниженииставки.

При повышенииКомитетомСбербанкаРоссии по ставкампроцентнойставки по кредитамфизическимлицам кредитныйработник:

• направляетизвещениезаемщику ипоручителямза подписьюруководителяБанка или другогоуполномоченноголица; копииизвещенийподшивает вкредитноедело.

В извещениях:)

1. сообщаето повышенииБанком процентнойставки по кредитномудоговору суказанием датыизмененияставки;

2. поручителямпредлагаетподтвердитьсвое согласиеписьменно приличной явкеили заказнымписьмом;

3. заемщикупредлагаетсяобеспечитьсогласованиес поручителямиповышенияпроцентнойставки

Кредитныйинспектордолжен принятьмеры для полученияписьменногосогласия поручителейна повышениепроцентнойставки по кредитномудоговору.

Если втечение месяцаот даты отправленияизвещенийписьменноесогласие кого-либоиз поручителейне будет получено,кредитныйинспекторпредлагаетзаемщику произвестизамену обеспеченияпо кредитномудоговору. Оформлениезамены обеспеченияпроизводитсябез рассмотренияэтого вопросакредитнымкомитетом.

Если поистеченииполутора месяцевот даты отправкиизвещений откого-либо изпоручителейзаемщика небедет полученописьменноесогласие и, вто же время, небудет произведеназамена обеспечения,кредитныйинспекторготовит заключениеи свои предложениядля рассмотренияна кредитномкомитете отделенияили территориальногобанка.

Кредитныйкомитет покаждому рассматриваемомукредитномудоговору можетпринять одноиз трех решений:

1. не вноситьизменений вусловия кредитногодоговора;

2. повыситьпроцентнуюставку по договору;

3. расторгнутьв одностороннемпорядке договорс заемщикомпо истечениитрех месяцевот даты отправкиизвещений оповышениипроцентнойставки.

Решениео расторжениидоговора принимаетсяв исключительныхслучаях; вопросо целесообразностирасторжениядоговорапредварительносогласовываетсяс юридическойслужбой и службойбезопасносити.

Принятиерешения о повышениипроцентнойставки илисохраненииее в прежнемразмере зависитот остатказадолженностипо кредиту намомент принятиярешения и наличиядругих видовобеспечения,включая переоформленныепоручительства.

Решениекредитногокомитета должнобыть принятодо истечениядвух месяцевот даты отправкиизвещенийзаемщику ипоручителям.

В случаепринятия кредитнымкомитетомрешения о сохранениипроцентнойставки по кредитномудоговору впрежнем размереили решенияо расторжениидоговора кредитныйработник долженнаправитьзаемщику ипоручителямсоответствующиеизвещения доистечения двухмесяцев от датыотправки заемщикуи поручителямпервого извещения.(оповышениипроцентнойставки).

Кредитныйработник непозднее даты,с которой повышаетсяпроцентнаяставка по дейсвующимдоговорам,направляетв отдел бухгалтерскогоучета служебнуюзаписку о внесенииизменений вкредитныедоговоры суказанием даты,с которой вводятсяизменения,перечня договоров,а также номерови даты отправкиизвещенийзаемщикам. Вэтой же запискеуказываютсядоговоры, покоторым процентнаяставка не изменяется.

Банкосуществляетконтроль зацелевым использованиемкредитов,предоставленныхна приобретениеили строительство(реконструкцию)объектовнедвижимости,а также за надлежащейсохранностьюпредметовзалога. Контрольосуществляетсяпо документам,предоставляемымзаемщиком, ипутем проведенияпроверок наместах.

Заемщикдолжен предоставитьБанку в течениедвух месяцевот даты получениякредита наприобретениеобъекта недвижимостидокументы,подтверждающиеего правособственностина приобретенноеимущество.

До получениякаждой последующейсуммы по кредитуна строительствоили реконструкциюобъекта недвижимостизаемщик предоставляетБанку отчетоб использованиипредыдущейполученнойсуммы с предъявлениемоправдательныхдокументов:счетов, накладных,квитанций,чеков торгующихорганизаций,договоровподряда и актовсдачи – приемкивыполненныхработ и т. д.

Проверкина месиахосуществляютсякредитнымиработникамиБанка, а в случаенеобходимости,с привлечениемдругих специалистовс оплатой засчет Банка.Проверка определяетсоответствиестроящихсядомов утвержденнымпроектам, наличиенеизрасходованныхстроительныхматериалов,соответствиефактическивыполненныхобъемов работобъему, указанномув отчетах обизрасходованиисредств покредиту.

Проверкаосуществляетсяв соответствиис графикомвыполненияосновных этаповработ по строительствуили реконструкцииобъекта.

Проведениепроверки оформляетсяактом, которыйподписываютпроверяющийработник Банкаи заемщик.

Кредитующееподразделениееженедельноотслеживаетизмененияоценочнойстоимостиценных бумаг,находящихсяв обеспечениипо кредитномудоговору (покредиту подзаклад ценныхбумаг),на основерыночныхкотировок,представляемыхУправлениембиржевых операцийЦентральногоаппарата СбербанкаРоссии (либоотделом поработе с ценнымибумагами).

В случаеснижения рыночнойцены более,чемна 10 %,заемщикдолжен внестидополнительноеобеспечениелибо произвестичастичноепогашениекредита.

При условиинепредставлениязаемщиком втечение 7 днейсо дня полученияизвещениядополнительногообеспеченияучреждениеСбербанкаРоссии требуетдосрочноговозврата кредитаи при неисполнениизаемщиком этихобязательствобращает взысканиена ценныебумаги,находящиесяв закладе всоответствиис договоромзаклада.

Бухгалтеродновременнос отнесениемна счета просроченныхссуд и процентовне внесенныхв срок сумм,составляетперечень просроченныхплатежей повсем действующимкредитнымдоговорам ипередает егокредитномуработнику.

Кредитныйработник в тотже день долженпринять мерык погашениюзадолженностизаемщикамиили их поручителями.Поручителямнаправляетсяписьменноеуведомлениео неисполнениизаемщикомобязательств,с предложениемпроизвестиоплату.

В случе невнесенияплатежей заемщикоми его поручителямикредитныйработник привлекаетюридическийотдел и службубезопасностидля подготовкииска в суд.

В случае нарушениязаемщикомусловий кредитногодоговора кредитующееподразделениеможет вынестина рассмотрениекредитногокомитета, порешению которогобыл предоставленкредит, вопросо расторженииБанком кредитногодоговора водностороннемпорядке. Есликредит предоставленпо решениюуправляющегоотделениемили директораОПЕРУ, этотвопрос такжерассматриваетсякредитнымкомитетомотделения илитерриториальнобанка соответственно.Предварительновопрос о целесообразностирасторжениядоговорасогласовываетсяс юридическойслужбой и службойбезопасности.При принятиикредитнымкомитетомрешения о расторжениидоговора кредитныйработник направляетзаемщику извещение.

В период сопровождениякредитногодоговора кредитныйработник вноситв базу данныхиндивидуальныхзаемщиковинформацию,характеризующуюзаемщика ипоручителей:о нарушениизаемщикомусловий кредитногодоговора, отказепоручителейот заключениядополнительногосоглашенияк договорупоручительствав связи с повышениемпроцентнойставки по кредитномудоговору и т.д.

В случае смертизаемщика Банкдолжен в течениешести месяцевсо дня его смертипредъявитьсвои претензиив письменнойформе наследникам,принявшимнаследство,или исполнителюзавещания, илизаявлениенотариальнойконторе поместу открытиянаследства,либо предъявитьиск в суд кнаследственномуимущества.Претензиипредъявляютсянезависимоот наступлениясрока соответствующихтребований.

В случае смертизаемщиказадолженностьпо кредитуможет бытьпереоформленана платежеспособногочлена его семьис согласияпоследнегос переоформлениемпоручительстви залога.

2.4.Дополнительныекредиты, выдаваемыенаселению СБРФ г. Москвы.

УчрежденияСберегательногоБанка Россиипредоставляютнаселениюследующие видыдополнительныхкредитов:

• кредит на покупкумашин для инвалидов;

• кредит подзалог приобретаемойдорогостоящейтехники, мебели,автомобилейи т.п. в сетипредприятийторговли,осуществляющихих розничнуюреализацию(Связанноекредитование).

Кредит на покупкумашин для инвалидовимеет следующиехарактеристики:

Размеркредита.

Зависитот пенсииссудозаемщика(исходя изобеспеченияв счет ежемесячногопогашениякредита неболее 1/3 среднемесячнойпенсии ссудозаемщика)в пределахсуммы, указаннойв справке органасоциальнойзащиты населения.

Процентнаяставка .

Кредитбеспроцентный

Срокпользованиякредитом.

До 10 лет.

Периодичностьпогашениякредита.

Ежемесячно,начиная с третьегомесяца послеполучениякредита

Особыеусловия.

Максимальныйсрок погашениякредита – до1 января 2003г.

Выдачакредита осуществляетсятолько безналичнымипутем.

Неприменнымусловием привыдаче ссудыявляется гарантияее погашения,в связи с чемзаемщик долженпредоставитьв Сбербанкпоручительствоодного илинесколькихграждан, заверенноенотариально.

Для получениякредита заемщикунеобходимлпредоставитьв банк следующиедокументы:

ЗАЯВЛЕНИЕ

ПАСПОРТилизаменяющийего документ

СПРАВКИс места работыпоручителейи места полученияпенсии заемщикаодоходах и размерепроизводимыхудержаний

АНКЕТЫ

ПАСПОРТАпоручителейи залогодателей

Дополнительныедокументы:

• справкаиз территориальногооргана социальнойзащиты населенияс указаниемфамилии, имени,отчества заемщика,его паспортныхданных, размераи срока пользованиякредитом.

• справкаоб инвалидности

СберегательнымБанком РоссийскойФедерациизаключеносоглашениес Министерствомсоциальнойзащиты населенияРоссийскойФедерации, атакже с Федеральнымфондом социальнойподдержкинаселенияРоссийскойФедерации повыдаче инвалидамбеспроцентныхвозвратныхссуд на приобретениелегковых автомобилей.

СбербанкРоссии устанавливаетследующийпорядок расчетовпо указаннымссудам:

1. Федеральныйфонд социальнойподдержкинаселенияперечисляетСберегательномубанку РоссийскойФедерациикредитныересурсы, которыесогласно данныхМинистерствасоциальнойзащиты населенияРоссийскойФедерацииперечисляютсярегиональнымбанкам.

2. Территориальныеорганы социальнойзащиты населения,положительнорешая вопросо выдаче беспроцентныхвозвратныхссуд инвалидамна приобретениелегковыхавтомобилей,выдают им справкус указаниемв ней паспортныхданных заемщика,размера ссудыи срока, на которыйона выдается.

За оказываемыеуслуги учреждениеСберегательногобанка взимаетплату в размере1 % от суммы ссуды.

Беспроцентныевозвратныессуды выдаютсяинвалидам,имеющим медицинскиепоказания наобеспечениеспецтранспортоми состоящимна учете в органахсоциальнойзащиты населения.

ОтделенияМосковскогобанка СБ РФполучают средствана выдачубеспроцентныхвозвратныхссуд инвалидами зачисляютих на балансовыйсчет. В случае,если средства,зачисленныена балансовыйсчет, находятсябез движенияв течение трехмесяцев, томожно заключитьотдельноесоглашениес территориальныморганом социальнойзащиты населенияоб использованиисредств в качествекредитныхресурсов суплатой за ихиспользованиев размере учетнойставки Центральногобанка России.

На беспроцентнуювозвратнуюссуду выписываетсярасчетный чекСберегательногобанка, в которомпомимо усиановленныхреквизитовуказывается“На приобретениеавтомобиля”.В случае приобретенияавтомобилячерез органысоциальнойзащиты, последниевыписываютсчет, по которомуСберегательныйбанк перечисляетуказаннуюсумму.

Ссудапогашаетсяежемесячноравными долями,начиная с третьегомесяца послеполученияссуды. По желаниюзаемщика ссудаможет бытьпогашена раньшеустановленногосрока и в болеевысоких размерах.Суммы, поступившиев погашениессуд, используютсядля выдачи ссуддругим инвалидамна основаниисправки территориальногооргана социальнойзащиты населения.

ОтделенияСберегательногобанка не несутответственностиза просроченнуюзадолженностьи использованиекредита не поцелевому назначению.В случае непогашенияссуд более 3 –х месяцев, отделенияСберегательногобанка Россиисообщают обэтом территориальномуоргану защитынаселения дляпринятия мерк погашениюзадолженности.

Сберегательныйбанк РоссийскойФедерации посостоянию на1 января каждогогода сообщаетМинистерствусоциальнойзащиты населенияРоссийскойФедерацииостаток средствдля выдачибеспроцентныхвозвратныхссуд инвалидамна балансовомсчете.

В случаепрекращениядействия соглашенияи выдачи ссудоставшаясясумма на балансовомсчете перечисляетсяФедеральномуфонду социальнойподдержкинаселенияРоссийскойФедерации.

Основнымихарактеристикамикредита подзалог приобретаемойдорогостоящейтехники, мебели,атомобилейи т.п. в сетипредприятийторговли,осуществляющихих розничнуюреализацию(Связанноекредитование)являются:

Суммакредита.

Определяетсяна основеплатежеспособностизаемщика,обеспеченностикредита и составляетразницу междусобственнымисредствамизаемщика истоимостьютовара, но недолжна превышатьразмера 30000 долларовСША или егорублевогоэквивалента.

При этомвзнос собственныхсредств заемщикадолжен бытьне менее:

• 30 процентовстоимоститовара в случаеприобретениятоваров зарубежногопроизводства;

• 20 процентовстоимоститовара в случаеприобретениятоваров отечественногопроизводства.

Процентнаяставка.

УстанавливаетсяКомитетом СБРФ по процентнымставкам и лимитам.При приобретениитоваров отечественногопроизводствапроцентнаяставка на трипункта ниже.

Срокпользованиякредитом.

УстанавливаетсяБанком в зависимостиот объектакредитования:

• при выдачекредита наприобретениетранспортныхсредств (автомобилей)– на срок неболее 3-х лет;

• при выдачекредита наприобретениедорогостоящейтехники (компьютеров,телевизоров,холодильникови т.п.), мебелии др. – в пределахгарантийногосрока, установленногона товары, ноне более 3-х лет.

В случае,если гарантийныйсрок на товарне установлен,срок кредитане может превышать6 месяцев содня продажитовара заемщику.

Максимальныйсрок – 3 года.

Периодичностьпогашениякредита.

Ежемесячно,начиная соследующегомесяца послеоформлениякредитногодоговора. Еслидоговор заключаетсяв конце месяца,допускаетсяустанавливатьв договореначало погашениякредита и уплатыпроцентов намесяц позже.

Размернеустойки запросрочкуплатежа и процентов.

Двойнаядействующаяпроцентнаяставка по кредитномудоговору.

Общиеусловия.

Кредит предоставляетсяв рублях илииностраннойвалюте.

Выдача кредитаосуществляетсятолько безналичнымпутем, перечислениемсредст на расчетныйсчет фирмы –продавца.

Фирма – продавец– юридическоелицо из числаклиентов Банка,осуществляющаярозничнуюреализациютоваров. Фирмадолжна иметьустойчивоефинансовоеположение,постоянныеобороты посчетам в Банке.

Для получениякредита заемщикунеобходимопредоставитьв банк следующиедокументы:

ЗАЯВЛЕНИЕ

ПАСПОРТилизаменяющийего документ

СПРАВКИс места работызаемщика ипоручителейодоходах и размерепроизводимыхудержаний

АНКЕТЫ

ПАСПОРТАпоручителейи залогодателей

Справкас места работызаемщика (поручителя)должна содержатьследующуюинформацию:

• полноенаименованиеорганизации,выдавшей справку,ее почтовыйадрес, телефони банковскиереквизиты

• продолжительностьпостояннойработы заемщикав данной организации

• настоящаядолжностьзаемщика

• среднемесячныйдоход за последниешесть месяцев

• среднемесячныеудержания запоследниешесть месяцевс расшифровкойпо видам.

Справкапредоставляетсяза подписямируководителяи главногобухгалтераорганизации,скркпленнымипечатью.

Пенсионерыпредставляютв банк пенсионноеудостоверениеи справку оразмере пенсиииз органа социальнойзащиты населения.Граждане,занимающиесяпредпринимательскойдеятельностью,представляютв банк декларациюо полученныхдоходах, завереннуюналоговойинспекцией.

Кредитованиеосущесвляетсяаналогичнопорядку предоставлениякредитов нанеотложныенужды с учетомнекоторыхособенностей:

ВзаимоотношенияБанка и Фирмы– продавцастроятся наоснове Договорао сотрудничестве.В соответствиис Договоромо сотрудничествеБанк принимаетна себя обязательствопредоставлятьзаемщикамкредиты напокупку высоколиквидныхтоваров в сетиФирмы в соответствиис нормативнымидокументамиСбарбанкаРоссии, регламентирующимипорядок кредитования,при взаимодействиис Фирмой.

ПереченьФирм, с которымиБанк заключаетДоговор осотрудничестведолжен бытьутвержден наКредитно –инвестиционномкомитете Банка.

Сторонывправе самостоятельноопределятьвозможностьи условиясотрудничества,предусмотренныев Договоре:

• предоставленияФирмой системыскидок дляграждан, приобретающихтовары в кредитот их розничнойцены;

• уплатыБанку комиссионноговознагражденияв процентахот роста товарооборотаФирмы, определяемогоот общей суммывыданных Банкомкредитов;

• приемФирмой товаров,являющихсяпредметомзалога (приобретенныхранее в сетиФирмы) на реализациюпо договорукомиссии вслучае неисполнениязаемщикомобязательствпо кредитномудоговору.

В периодсотрудничестваБанк проводитпостоянныймониторингфинансовогогсостоянияФирмы. В случаеухудшенияфинансовогосостояния иналичия негативнойинформациио ее деятельности,Банк рассматриваетвопрос о целесообразностидальнейшегосотрудничества.

В качествеобеспечениявозврата кредитамогут бытьиспользованы:

1. при выдачекредита наприобретениетранспортныхсредств (автомобилей)– залог приобретаемыхтранспортныхсредств ипоручительствофизическоголица (или юридическоголица);

2. при выдачекредита наприобретениедорогостоящейтехники (компьютеров,телевизоров,холодильникови т.п.), мебелии др. – залогприобретаемыхтоваров ипоручительствофизическоголица (или юридическоголица).

При этомследует иметьв виду следующее:

• Договорзалога оформляетсяодновременнос оформлениемкредитногодоговора. Вслучае отсутствиятакой возможности(допускаетсяпри выдачекредита наприобретениетранспортныхсредств), Банкуследует обеспечитьполучение отФирмы техническогопаспорта дляпоследующейрегистрациитранспортногосредства идоговора залогав органах ГАИзаемщиком вприсутствиипредставителяБанка.

Договорзалога траспортныхсредств с отметкойо произведеннойрегистрациив органах ГАИ,свидетельствоо регистрациизалога транспортныхсредств, а такжекопия техническоготранспортахранится вкредитном делезаемщика дополного погашениязадолженностипо кредитномудоговору.

• Договорпоручительстваиз числа физическихлиц следуетпрежде всегозаключать ссупругой (супругом)при условииее (его) платежеспособности.Одновременнос договоромпоручительствау супруги (а)истребуетсяписьменноесогласие назалог общегоимущества сцелью предотвращениявозможностипризнаниядоговоранедействительнымв судебномпорядке позаявлениюодного из супругов.

• Договорпоручительстваюридическоголица можетбыть принятв качествеобеспечения,если оно являетсядля заемщикаработодателеми находитсяна расчетно– кассовомобслуживаниив Банке. Приэтом следуетзаключитьдополнительноесоглашениек договору нарасчетно –кассовоеобслуживаниео праве безакцептногосписания средствс расчетногосчета поручителяв случае неисполнениязаемщикомсвоих обязательствпо кредитномудоговору.

• Договорпоручительствадолжен обеспечиватьисполнениеобязательствпо кредитномудоговору вполном объеме,включая основнойдолг, процентыза пользованиекредитом инеустойку ссуммы просроченногоплатежа

• Имуществопреданное взалог, должнобыть застрахованона случай утратыи поврежденияв пользу Банкане позднее 5дней послеподписаниякредитногодоговора. Вслучае неисполнениязаемщикомуказанноготребования,Банк рассматриваетвопрос о досрочномрасторжениикредитногодоговора ивзысканииимеющейсязадолженностив поном объеме.

Схемасвязанногокредитования.

Схемасвязанногокредитованияпредполагаетзамкнутый циклдвижения денежныхсредств, выданныхпо кредитномудоговору.

Послевыбора заемщикомтовара на Фирмеи получениясчета – фактуры,содержащегоподробныеданные о наименовании,количесивеи стоимоститоварас указаниемвсех относимыхна счет заемщикарасходов, атакже гарантийногосрока, заемщикпредоставлчетв Банк пакетдокументов.

Полученнаяот заемщикакредитнаязаявка регистрируетсяБанком в отдельномжурнале.

Банк впервоочередномпорядке в течение7 календарныхдней послепредоставлениязаемщикомполного пакетадокументов,необходимыхдля выдачикредита и счета– фактуры,рассматриваетвопрос о возможностипредоставлениякредита.

В случаепринятияположительногорешения, заемщиквносит суммуустановленногопервоначальногоплатежа налицевой счетв Банке по вкладу“до востребования”.

Крометого, при наличииу Банка соответствующейдоговоренностисо страховойкомпанией,заемщику предлагаетсядополнительновнести на лицевойсчет по вкладу“до востребования”расчетнуювеличину страховойсуммы по договорустрахованияимущества.

Поступившиена лицевой счетзаемщика повкладу “довостребования”указанные суммыперечисляютсяна основанииего порученияна счета Фирмыи страховойкомпании.(копиипорученийдолжны бытьв кредитномделе заемщика).

Послеподписаниякредитногодоговора, оформлениядоговоровпоручительств,по возможности,и договоразалога, а такжеполучения отзаемщика копиипоручения,свидетельствующейо частичнойоплате им стоимоститовара, Банкперечисляетсумму кредитана расчетныйсчет Фирмы.

Банкизвещает Фирмуо предоставлениизаемщику кредитапосредствомвыдачи последнемукопии выпискииз решенияКредитногокомитета заподписью руководителяи печатью Банкана имя руководителяФирмы с указаниемсуммы кредита,что являетсяподтверждающимдокументомиоб оплате товараи служит основаниемдля получениязаемщикомтовара в сетиФирмы.

В случаепредоставлениязаемщику кредитав иностраннойвалюте, Банкпроизводитзачислениесредств покредитномудоговору насчет по вкладу“до востребования”и осуществляетоперации побезналичнойконвертациисредств, споследующимперечислениемих рублевогоэквивалентана расчетныйсчет Фирмы.

ГЛАВАЗ.

ПОРЯДОКФОРМИРОВАНИЯИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯРЕЗЕРВА НАВОЗМОЖНЫЕПОТЕРИ ПО ССУДАМ.

3.1.Оценкакредитныхрисков по выданнымссудам

Резерв на возможныепотери по ссудампредставляетсобой специальныйрезерв, необходимостькоторого обусловленакредитнымирисками вдеятельностибанков. Указанныйрезерв обеспечиваетсоздание банкамболее стабильныхусловий финансовойдеятельностии позволяетизбегать колебанийвеличины прибылибанков в связисо списаниемпотерь по ссудам.

Резерв на возможныепотери по ссудамформируетсяза счет отчислений,относимых нарасходы банков.

Резерв на возможныепотери по ссудамиспользуетсятолько дляпокрытия непогашеннойклиентамиссудной задолженностипо основномудолгу. За счетуказанногорезерва производитсясписание потерьпо нереальнымдля взысканияссудам банков.

1,Оценка кредитныхрисков по выданнымссудам.

Оценка кредитныхрисков производитсябанками по всемссудам и всейзадолженностиклиентов,приравненнойк ссудной, какв российскихрублях, так ив иностраннойвалюте, а именно:

• по всем предоставленнымкредитам, включаямежбанковскиекредиты (депозиты);

• по векселям,приобретеннымбанком;

• по суммам, невзысканнымпо банковскимгарантиям;

• по операциям,осущесвленнымв соответствиис договоромфинансированияпод уступкуденежноготребования(факторинг).

Классификацияссуд осуществляетсябанками самостоятельноили аудиторскойорганизацией(на основаниидоговора) впроцессе анализакачества активовбанков. Конкретныекритерии,используемыебанками прианализе активов,а также процедурыпринятия иисполнениярешений поформированиюи использованиюрезерва навозможныепотери по ссудамдолжны содержатьсяв соответствующихдокументахбанка, определяющихего кредитнуюи учетную политикуи подходы к еереализации.

Классификациявыданных ссуди оценка кредитныхрисков (оценкариска производитсяодновременнос предоставлениемссуды (учетомвекселя, возникновениемзадолженности,приравненнойк ссудной), а впоследствии– при изменениипараметров,которые используютсяв качествеклассификационныхкритериев)производитсяна комплекснойоснове: в зависимостиот финансовогосостояниязаемщика, оцененногос применениемподходов,используемыхв отечественнойи международнойбанковскойпрактике,возможностейзаемщика попогашениюосновной суммыдолга и уплатыв пользу банкаобусловленныхдоговоромпроцентов,комиссионныхи иных платежей.

Оценка финансовогосостояниязаемщика должнапроводитьсябанком на постояннойоснове и содержатьсяв кредитномдосье банка,особенно вотношениикрупных кредитов,кредитов связанныхс банком заемщиком,инсайдером,а также в отношениивсех проблемных(не отнесенныхк стандартным)кредитов.

2,Понятиеобеспеченностиссуд.

Под обеспечениемпонимаетсязалог. Качествообеспеченияопределяетсяреальной (рыночной)стоимостьюпредметовзалога и степеньюих ликвидности.

Реальная (рыночная)стоимостьпредметовзалога определяетсяна момент оценкириска по конкретнойссуде. Приопределениирыночной стоимостизалога принимаютсяво вниманиефактическоеи перспективноесостояниеконъюнктурырынка по видамимущества,предоставленногов залог, а такжесправочныеданные об уровнецен (справочныецены).

СУДЫ

по качествуобеспечения

Обеспеченные Недостаточно Необеспеченные

ссуды обеспеченные ссуды

ссуды

Рисунок3. Виды ссуд покачеству обеспечения.

Обеспеченнаяссуда –имеющая обеспечениев виде залога,в тех случаях,когда залогодновременноотвечает следующимтребованиям:

• его реальная(рыночная) стоимостьдостаточнадля компенсациибанку основнойсуммы долгапо ссуде, всехпроцентов всоответствиис договором,а также возможныхиздержек, связанныхс реализациейзалоговыхправ;

• вся юридическаядокументацияв отношениизалоговых правбанка оформленатаким образом,что время,необходимоедля реализациизалога, не превышает150 дней со дня,когда реализациязалоговых правстановитсядля банканеобходимой.Необходимостьреализациизалоговых праввозникает непозднее, чемна 30-й день задержкизаемщикомочередныхплатежей банкупо основномудолгу либо попроцентам.

К категорииобеспеченныхтакже относятсяссуды, выданныепод поручительствоПравительстваРоссийскойФедерации,субъектовРоссийскойФедерации илипод гарантиюБанка России,поручительствоправительстви гарантиицентральныхбанков странОрганизацииэкономическогосотрудничестваи развития(ОЭСР), а такжевекселя, авалированныеуказаннымисубъектами.

Недостаточнообеспеченнаяссуда –ссуда, имеющаяобеспечениев виде залога,не отвечающегохотя бы одномуиз требований,предъявляемыхк залоговомуобеспечениюпо обеспеченнойссуде.

К категориинедостаточнообеспеченныхотносятся такжессуды, выданныепод банковскуюгарантию банковстран ОЭСР, ивекселя, авалированныеэтими банками.

Необеспеченнаяссуда –ссуда, не имеющаяобеспеченияили имеющаяобеспечениев виде залога,не отвечающеготребованиям,предъявляемымк залоговомуобеспечениюпо обеспеченнойи недостаточнообеспеченнойссуде.

Классификацияссуд производитсяв зависимостиот уровня кредитногориска, т.е. рисканеуплаты заемщикомосновного долгаи процентов,причитающихсякредитору вустановленныйкредитнымдоговором срок.В зависимостиот величиныкредитногориска все ссудыподразделяютсяна 4 группы:

1. группа – стандартные(практическибезрисковые)ссуды,

2. группа – нестандартныессуды (умеренныйуровень рисканевозврата),

3. группа – сомнительныессуды (высокийуровень рисканевозврата),

4. группа – безнадежныессуды (вероятностьвозврата практическиотсутствует,ссуда представляетсобой фактическиепотери банка).

Исходя из всейсовокупностиобстоятельств,принимаемыхво вниманиепри классификацииссуд, конкретная,классифицируемаяссуда можетбыть отнесенак одной из болеевысоких групприска, чем этовытекает изформализованныхкритериев.Отнесение ссудык более низкойгруппе риска,чем это вытекаетиз формализованныхкритериев, недопускается.

Исходя изформализованныхкритериев:

К стандартнымссудам могутбыть отнесены:

а) текущие ссудынезависимоот обеспеченияпри отсутствиипросроченнойвыплаты процентовпо ним, кромельготных текущихссуд и ссудинсайдерам;

текущие ссуды– ссуды, по которымотсутствуетпросроченнаязадолженностьпо выплатеосновного долгаи не заключалисьдополнительныесоглашенияо пролонгации.

б) следующиеобеспеченныессуды:

• текущие приналичии просроченнойвыплаты процентовпо ним до 5 днейвключительно(продолжительностьпросрочки вуплате основногодолга либопроцентныхплатежей исчисляетсяв календарныхднях);

• с просроченнойвыплатой поосновномудолгу до 5 днейвключительно;

• переоформленныеодин раз безизмененияусловий договора;

Имеются в видупереоформленные(пролонгированные)ссуды при условиисвоевременнойуплаты процентовпо ним.

Под изменениемусловий договорапо переоформленнымссудам понимаетсяодно из следующихизменений:

• уменьшениев дополнительномсоглашениипроцентнойставки, приусловии, чтопервоначальнымдоговоромпредусмотренафиксированнаяставка, либопри плавающейпроцентнойставке – изменением,не соответствующимусловиям,содержащимсяв первоначальномсоглашениисторон.

• продление вдополнительномсоглашениисрока предоставлениякредита напериод, большийпо сравнениюсо сроком, указаннымв первоначальномкредитномдоговоре.

• увеличениесуммы предоставленногокредита относительнопервоначального.

При оформлениидополнительногосоглашения,на основаниикоторого реальноулучшаетсякачество обеспеченияссудной задолженности,ссуда относитсяк той же группериска, что и допереоформления.

К нестандарнымссудаммогут бытьотнесены:

а) следующиеобеспеченныессуды:

• текущие ссудыпри наличиипросроченнойвыплаты прцентовпо ним от 6 до30 дней включительно;

• с просроченнойвыплатой поосновномудолгу от 6 до30 дней включительно;

• переоформленныедва раза безизмененияусловий договора;

• переоформленныеодин раз сизменениямиусловий договора;

б) недостаточнообеспеченныессуды:

• текущие ссудыпри наличиипросроченнойвыплаты процентовпо ним до 5 днейвключительно;

• с прсроченнойвыплатой поосновномудолгу до 5 днейвключительно;

• переоформленныеодин раз безизмененийусловий договора;

в) льготныетекущие ссудыи ссуды инсайдерам.

Под льготнымиссудами понимаютсяссуды, предоставленныезаемщикам(кроме кредитныхорганизаций)под процентнуюставку нижеставки рефинансированиячБанка России,действующейна моментпредоставленияссуды (еслисредневзвешеннаяпроцентнаяставка по данномуфилиалу илиголовной кредитнойорганизациивыше ставкирефинансирования).Если средневзвешеннаяпроцентнаяставка по данномуфилиалу илиголовной кредитнойорганизацииниже ставкирефинансирования,то льготнойсчитаетсяссуда, предоставленнаяпо ставке нижесредневзвешеннойпроцентнойставки.

К сомнительнымссудаммогут бытьотнесены:

а) следующиеобеспеченныессуды:

• текущие ссудыпри наличиипросроченнойвыплаты процентовпо ним от 31 до180 дней включительно;

• с просроченнойвыплатой поосновномудолгу от 31 до180 дней включительно;

• переоформленныедва раза сизменениемусловий договора;

• переоформленныеболее двух разнезависимоот наличияизмененийусловий договора;

б) недостаточнообеспеченныессуды:

• текущие ссудыпри наличиипросроченнойвыплаты процентовпо ним от 6 до30 дней включительно;

• с просроченнойвыплатой поосновномудолгу от 6 до30 дней включительно;

• переоформленныедва раза безизмененийусловий договора;

• переоформленныеодин раз сизменениямиусловий договора;

в) необеспеченныессуды:

• текущие ссудыпри наличиипросроченнойвыплаты процентовпо ним до 5 днейвключительно;

• с просроченнойвыплатой поосновномудолгу до 5 днейвключительно;

• переоформленныеодин раз безизмененийусловий договора;

г) льготныессуды и ссудыинсайдерамс просроченнойвыплатой поосновному долгулибо по процентамдо 5 дней включительно.

Все прочиессуды, по своимпризнакам непопадающиев число ссуд,указанных выше,следует относитьк безнадежным.

Поддающиесяобобщениюформализованныекритерии оценкикредитныхрисков представленыв таблицеклассификациивыданных ссуди оценок кредитныхрисков.

Таблица 1

Классификацияссуд исходяиз формализованныхкритериев

оценки кредитныхрисков.

	Обеспеченная	Недостаточнообеспеченная	Необеспеченная
Текущаяссудная задолженностьпри отсутствиипросросенныхпроцентов поней	1	1	1
ссуднаязадолженностьс просроченнойвыплатой поосновномудолгу до 5 днейвключительно текущаязадолженностьс просроченнойвыплатойпроцентовдо 5 дней включительно преоформленнаяодин раз безкаких-либоизмененийусловй договора	1	2	3
ссуднаязадолженностьс просроченнойвыплатой поосновномудолгу от 6 до30 дней включительно текущаязадолженностьс просроченнойвыплатойпроцентовот 6 до 30 днейвключительно переоформленнаяодин раз сизменениямиусловий договорапо сравнениюс первоначальным,либо переоформленнаядва раза безизмененийусловий договора	2	3	4
ссуднаязадолженностьс просроченнойвыплатой поосновномудолгу от 31 до180 дней включительно текущаязадолженностьс просроченнойвыплатойпроцентовот 31 до 180 днейвключительно переоформленнаядва раза сизменениемусловий договораили более двухраз независимоот наличиятаках измененйсуды	3	4	4
Ссуднаязадолженностьс просроченнойвыплатой поосновномудолгу свыше180 дней или текущаязадолженностьс просроченнойвыплатой процентовсвыше 180 дней	4	4	4

При наличиипо данномуссудозаемщикуссуды, отнесеннойко 2, 3 или 4 группериска, каждявновь выданнаяданному ссудозаемщикуссуда сразуже должна бытьотнесена к тойже группе кредитногориска (ко 2, 3 или4 группе соответственно).

При регулированиивеличины созданногорезерва навозможныепотери по ссудамв случае, когдазаемщикупредоставленыкредиты понесколькимкредитнымдоговорам, всючислящуюсяза данным заемщикомзадолженностьследует относитьк максимальнойгруппе риска,присвоеннойпо одному изпредоставленныхкредитов.

При возвратезаемщикомссуды, отнесеннойранее к максимальнойгруппе рискапо данномузаемщику, оставшаясяза заемщикомнепогашеннаяссудная задолженностьклассифицируетсявновь и определяетсясоответствующаявеличина резервана возможныепотери по ссудам.

Суммы, не взысканныебанком по своимгарантиям иучтенные банкомвекселя, неоплаченныев срок относятсяк группам рискав зависимостиот срока, в течениекоторого этиостатки учитываютсяна этих счетахв балансе банка.

При непогашениизадолженностибанки обязаны:

• в конце рабочегодня, являющегосядатой погашениязадолженностипо основномудолгу, установленнойдоговором,либо инымдокументом,остатки задолженностиклиентов вчасти основногодолга переноситьна счета просроченнойзадолженности.

• В конце рабочегодня, являющегосядатой уплатыпроцентов поссуде, переноситьначисленные,но не полученныев срок (просроченные)проценты, насчета учетапросроченныхпроцентов.

В случае погашениябанку заемщикомссуды либоуплаты процентовпо ссуде засчет предоставлениязаемщику банком– первичнымссудодателемили связаннымс ним банкомновой ссуды,эта вновь выданнаяссуда классифицируетсякак безнадежная.(Под связаннымбанком понимаетсядочерний либозависимыйбанка, а такжеосновной поотношению кдочернему).

В случае еслипогашение долгаосуществляетсяпоэтапно, тооценка кредитногориска всейссудной задолженностипроизводитсяна основаниимаксимальногоколичествадней, прошедшихпосле сроканаступлениявсех очередныхплатежей (поосновному долгуили по процентам).Независимоот режима погашениядолга резервсоздается подвсю сумму основногодолга.

Под долгомпонимаетсякак сумма основногодолга, так ипроценты (кпроцентампричисляютсяпомимо процентныхдоходов банказа предоставленныессуды всекомиссионныеи другие платежи,выплачиваемыеклиентом –ссудозаемщикомв соответствиис договором).

3.2.Порядокформированияи использованиярезерва навозможныепотери по ссудам.

1,Порядокформированиярезерва навозможныепотери по ссудам.

Банки в обязательномпорядке должныформироватьрезерв на возможныепотери по суммеосновного долгапо всем ссудам.

Таблица 2

Размер отчисленийв резерв поклассифицированнымссудам.

Группа риска	1	2	3	4
Размер отчисленийв (%) от суммыосновногодолга	1	20	50	100

Для действующихпо состояниюна 01.01.98 банков(имеющих лицензиюБанка Россиина проведениебанковскихопераций), на1998 – 2000 годы вводитсяпоэтапный режимсоздания указанногорезерва, прикотором реальносоздаваемыйбанками резервне может бытьменьше следующихвеличин:

• начиная с отчетностина 1 февраля1998 года – 40 %;

• начиная с отчетностина 1 февраля1999 года – 75 %;

• начиная с отчетностина 1 февраля2000 года – 100 %.

Приформирова††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††ескийи аналитическийучет операцийпо счетам поучету резервана возможныепотери по ссудамведется в российскихрублях.

Общая величинарезерва (остаткина счетах поучету резервана возможныепотери по ссудам)должна ежемесячноуточнятьсяв зависимостиот суммы фактическойссудной задолженности,в том числе сучетом изменениясуммы основногодолга при изменениикурса рубляпо отношениюк иностраннымвалютам на датурегулирования,и от группыриска, к которойотнесена таили иная ссудана отчетнуюдату.

2.Порядокиспользованиярезерва навозможныепотери по ссудам.

Резерв на возможныепотери по ссудамиспользуетсятолько дляпокрытия непогашеннойклиентамиссудной задолженностипо основномудолгу.

Ссудная задолженность,безнадежнаяили признаннаянереальнойдля взысканияпо решениюСовета Директоровили НаблюдательногоСовета банкасписываетсяс баланса банказа счет резервана возможныепотери по ссудам,а при его недостаткесписываетсяна убытки отчетногогода.

Принятое решениео списанииссудной задолженностис баланса кредитнойорганизацииза счет резервана возможныепотери по ссудамв обязательномпорядке по всемкрупным ссудам,льготным ссудам,ссудам инсайдерам,всем необеспеченнымссудам должноподтверждатьсяпроцессуальнымдокументом(определение,постановление)судебных,нотариальныхорганов, свидетельствуето том, что намомент принятиярешения погашениезадолженностиза счет средствдолжника невозможно.

Признанныебезнадежнымиили нереальнымидля взысканияссуды, не отнесенныек категориикрупных, льготных,необеспеченных,кредитов инсайдерам,могут списыватьсяза счет резервана возможныепотери по ссудампо решениюСосета Директоровбанка илиНаблюдательногоСовета банкабез обязательногоподтвержденияпроцессуальнымидокументами.

При имеющемсяисполнительномпроизводстве,основаниямидля списанияссудной задолженностиявляются:

1. определениянародногосудьи о прекращенииисполнительногопроизводствапо взысканиюзадолженностис должника впользу кредитора.

2. постановлениесудебногопристава –исполнителяо возвращенииисполнительногодокумента.

Определенияо прекращенииисполнительногопроизводствавыносятся судомобщей юрисдикцииили арбитражнымсудом. Послевступленияопределениясуда о прекращенииисполнительногопроизводствав законную силусудебный пристав– исполнительотменяет всеназначенныемеры по исполнению.Указанноеопределениеи исполнительныйлист, в которомсудебный пристав– исполнительдолжен произвестисоответсвующиеотметки, возвращаетсяв суд или другойорган, выдавшийдокуменнт.Постановлениео возвращенииисполнительногодокументавыносятсясудебным приставо– исполнителеми утверждаютсястаршим судебнымприставом.

При этом, в случаеотсутствияу должникаденежных средствдля удовлетворениятребованийкредитороввзысканиеобращаетсяна имуществодолжника.

К исполнительнымдокументам,невозможностьисполнениякоторых являетсяоснованиемдля оформлениясудебнымиисполнителямиходатайств,либо вынесениясудами упомянутыхвыше определений,относятся:

• исполнительныелисты, выдаваемыена основаниирешений, определений,постановленийи приговоровсудебных органов;

• исполнительныелисты, выдаваемыеарбитражнымсудом, в предусмотренныхзаконом случаяхна основаниирешений арбитражныхсудов и третейскихсудов.

• опротестованныев нотариальныхорганах акцептованныеплательщикомвекселя.

Основаниямидля списаниябанком ссуднойзадолженностиза счет уменьшениярезерва навозможныепотери по ссудамтакже могутявляться:

а) Решенияарбитражногосуда о принудительнойликвидациидолжника –предприятия(признаниепредприятиянесостоятельным,банкротом).

Ссудная задолженностьможет бытьтакже списанав случае принятиядолжником,совместно скредиторами,решения одобровольнойликвидации,с момента ликвидациипредприятия– должника.

В любом случае,обязательнымявляетсяподтверждениебанками – кредиторамисвоего участияв конкурсномпроизводстве,а также невозможностиудовлетворениясвоих требованийза счет конкурсноймассы должника.

б) Решение судао признаниигражданина– должникабезвестноотсутсвующим.

Соответствующеесудебное решениедолжно бытьподтвержденодокументом,выданным органомопеки и поручительства,либо лицом, накоторого возложенаобязанностьдоверительногоуправленияимуществомдолжника, исвидетельствующимоб отсутствииу должникаимущества илидоходов, достаточныхдля полного,либо частичногопогашенияобязательств.

в) Решение судаоб объявлениигражданинаумершим.

Исполнениеобязательствпо ссуднойзадолженностиможет бытьпрекращеносмертью должника,при наличииподтверждающихданный фактдокументов,отсутствиядостаточногодля удовлетворениятребованийкредитногоимущества.

При этом списаниессудной задолженностипроизводитсяс момента выдачинотариальнойконторой поместу жительствагражданина,либо по местунахожденияимуществадокумента,подтверждающегоотсутствие,либо недостаточностьимущества дляудовлетренияпретензий.

г) Другие документы,подтверждающиеневозможностьпогашениядолжникомпросроченныхссуд, предусмотренныедействующимзаконодательством.

Списание ссуднойзадолженностис баланса банкавследствиенеплатежеспособностидолжника неявляетсяаннулированиемссудной задолженнолсти.

Списанная сбаланса банказадолженностьотражаетсяза балансомв течение неменее пяти летс момента еесписания длянаблюденияза возможностьюее взысканияв случае измененияимущественногоположениядолжника, отменывынесенныхранее решенийсудебных органов,обнаруженияместа прибываниягражданина,признанногобезвестноотсутсвующим,либо умершим.

Банк регулярно,не реже одногораза в квартал,направляеткредитору –должнику выписки,подтверждающиеналичие просроченнойзадолженностипо основномудолгу и начисленными не полученнымв срок процентам.Эти выпискиявляются основаниемдля взысканияс клиентапросроченнойзадолженности(в течение срокаисковой давности).

Списание сбаланса ссуд,выданных клиентамбанка за счеткредитов БанкаРоссии, и перенесениезадолженностипо таким кредитам,включая начисленные,но не полученныев срок процентыпо ним, на внебалансовыесчетв банкане аннулируетссудную задолженностьбанка передБанком России,которая подлежитпогашению всоответствиис ранее заключеннымидоговорами.

Банк Россиии его территориальныеучреждениявправе проводитьпроверки повопросу правомерностисписания банкамис баланса ссуднойзадолженностиза счет средстврезерва навозможныепотери по ссудам.

3.3. Кризис1998 года и еговлияние накредитнуюполитику СБРФ г. Москвы.

В 1998 году на деятельностьбанковскойсистемы Россиисильное влияниеоказал финансовыйкризис, остропроявившийсяво второй половинегода, вследствиечего прекратилисвое существованиеили испытывалисерьезныефинансовыезатруднениякрупнейшиероссийскиебанки.

Причиной острогокризиса ликвидностибанков сталоначавшееся7 августа резкоепадение ценроссийскихвнешних долговдо минимальногоза всю их историюуровня.

Причинамикризиса сталряд внешнихсобытий:нестабильностьна американскомфондовом рынке,воспринимаемаякак началосерьезногоспада, снижениебольшинствамировых фондовыхиндексов,продолжающеесяпадение курсаяпонской иены,снижение ценна нефть.

В таких условияхиностранныеинвесторыактивизироваливывод средствс российскогорынка.

Центральныйбанк в пределахимеющихсявозможностейделал все длятого, чтобывыстояли банки,имеющие вкладынаселения.Волна слиянийи поглощений,реструктуризациябанковскойсистемы быланеизбежна.

Мораторий поГКО и резкоеповышение курсадоллара окончательнопарализовалифинансовыерынки, и российскиебанки потеряливсякую возможностьзарабатыватьденьги. Всталмежбанковскийрынок, корпоративныеценные бумагистремительнотеряли ликвидность.В тоже времякредитныеорганизациивынуждены былипродолжатьобслуживатьплатежныепотоки, резковозросшие вобъемах в связис ажиотажныминастроениямина рынке. Коммерческиебанки – держателикрупных пакетовГКО в одночасьепоняли, что этиактивы практическивычеркнутыиз перечняликвидных. Вособенно тяжеломположенииоказалисьрозничные банки– крупные держателииз доходов поэтим бумагамони осуществляливыплаты подепозитамфизическихлиц.

Новые условияпокупки наличныхбанками предполагалисистему предоплаты,с поставкойвалюты на третийдень, что парализовалоподдержкубанкнотаминаличноговалютногорынка. Одновременнобыла ограниченаразница напокупку и продажуналичной валютыв обменныхпунктах.

ЦБ и коммерческиебанки демострировалиполное единодушиев вопросе поддержкивкладчиков.Пытаясь сохранитьлицо коммерческиебанки замучилисьвозвращатьчастным лицамдосрочно отозванныедепозиты, клиентывыстраивалисьи записывалисьв очереди наполучениевалюты со счетов.Меньше всегоажиотаж коснулсяСбербанка, нои здесь на протяжениипериода с августапо конец 1998 годасуществовалаочередь навыплату наличныхдолларов совкладов. Выплатыпо рублевымвкладам проходилис меньшимиперебоями ивскоре волнениявокруг нихутихли.

Осложненнаяфинансоваяситуация встране привелак тому, что втечение годаСбербанкомдважды приостанавливалисьоперации попредоставлениюкредитов физическимлицам, а отделенияСбербанкаРоссии в г. Москвепроводилиработу толькопо обслуживаниюимеющейсязадолженности,реструктуризациивалютнойзадолженностив рублевую иконсультированиюклиентов сцелью поддержанияинтереса населенияк данной услуге.

В связисо значительнымпадением котировокпо основнымвидам ценныхбумаг, в т. ч. акциямСбербанкаРоссии, большееколичествоиз выданныхпод закладакций СбербанкаРоссии кредитов,оказалисьнеобеспеченнымиили недостаточнообеспеченными,из-за чего заемщикамбыло необходимовнести дополнительноеобеспечениевозврата кредитовв виде поручительствтрудоспособныхграждан, залога,а также другихвидов обеспечения.

На конец 1998годаостаток задолженностипо рублевымкредитам составил458,5 млн.руб. чтобольше остаткана 01.01.98 на 37,7 млн.руб.Данное увеличениепроизошло восновном из-запереоформлениявалютных кредитовв рублевые всвязи с кризисом.

Остаток задолженностипо валютнымкредитам посравнению с01.01.98 уменьшилсяна 13 млн.долл.США,что в значительнойстепени произошлопо той-же причине.

Уменьшениеостатка ссуднойзадолженности,увеличениесуммы просроченнойзадолженностисвязано с финансовымкризисом, вызвавшемрост курсадоллара СШАи невозможностью,в связи с этим,большинствазаемщиковотвечать посвоим обязательствам;запретомс 14.08.98 на операциипо кредитованию,крахом рынкаценных бумаг.Кроме того,повышениепроцентныхставок по кредитамтакже оказаловлияние наснижение спросанаселения наданную услугу.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Итак, кредит– это экономическиеотношения,возникающиемежду кредитороми заемщикомпо поводу стоимости,передаваемойво временноепользование.

Банковскоекредитованиеосуществляетсяпри строгомсоблюдениипринциповкредитования:

• возвратностьи срочностькредитования;

• дифференцированностькредитования;

• обеспеченностькредита;

• платностьбанковскихссуд;

• целевой характеркредита.

«Золотое»банковскоеправило гласит,что величинаи сроки финансовыхтребованийбанка должнысоответствоватьразмерам исрокам егообязательств.Нарушение этогоосновногопринципа иприводит кбанкротствубанка.

Поэтому совокупноеприменениена практикевсех принциповбанковскогокредитованияпозволяетсоблюсти какмакроэкономическиеинтересы, таки интересы намикроуровнеобоих субъектовкредитнойсделки – банкаи заемщика.

Сберегательныйбанк Россиипредоставляеткредиты населениюв пределахимеющихся унего кредитныхресурсов. Взависимостиот срока и назначениябанковскиекредиты, выдаваемыенаселениюподразделяютсяна краткосрочныеи долгосрочные.

Краткосрочныекредиты ползуютсяу населениябольшим спросом,чем долгосрочные,так как нестабильноеположение вэкономикестраны не даетникакой гарантиив завтрашнемдне.

Но у долгосрочныхкредитов тожеесть своипреимущества:

• более длительныйсрок пользованиякредитом;

• более низкаяпроцентнаяставка;

• больше суммакредита.

С 27 апреля 1998 годаСберегательныйбанк Россииприступил ккредитованиюнаселения подзалог приобретаемойдорогостоящейтехники, мебели,автомобилейи т.п. в сетипредприятийторговли, скоторыми банкимеет договоро сотрудничестве.Данный видкредита имеетнекоторыепреимущества:

• в качествеобеспечениявозврата кредитаиспользуетсязалог приобретаемыхтоваров илипоручительствафизическихили юридическихлиц;

• по кредитампредоставляемымнаселению врублях подзалог приобретаемыхтоваров отечественногопроизводстваСбербанкустанавливаетльготную процентнуюставку – натри процентныхпункта нижепроцентныхставок, установленныхпо рублевымкредитам нанеотложныенужды.

Кредитные рискив деятельностибанков обуславливаютих на созданиеспециальногорезерва навозможныепотери по ссдам.Данный резервобеспечиваетсоздание банкамболее стабильныхусловий финансовойдеятельностии позволяетизбежать колебанийвеличины чистойприбыли банковв связи со списаниемпотерь по ссудам.

Резерв формируетсяза счет отчислений,относимых нарасходы банка,и используетсятолько дляпокрытия непогашеннойклиентамиссудной задолженностипо основномудолгу.

Для более правильногосоздания резервапроизводитсяклассификацияссуд в зависимостиот уровня кредитногориска, т.е. рисканеуплаты заемщикомосновного долгаи процентов,которые причитаютсякредитору вустановленныйкредитнымдоговором срок.

В зависимостиот величиныкредитногориска все ссудыможно разделитьна четыре группы:стандартныессуды, нестандартныессуды, сомнительныессуды, безнадежныессуды.

При формированиирезерва в 1998-1999гг. банки в первуюочередь обязанысоздаватьрезерв подссуды, классифицированныекак безнадежные.

СПИСОКЛИТЕРАТУРЫ.

1.ЗАКОН О БАНКАХИ БАНКОВСКОЙДЕЯТЕЛЬНОСТИРОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ.

2.ПРАВИЛА КРЕДИТОВАНИЯФИЗИЧЕСКИХЛИЦ УЧРЕЖДЕНИЯМИСБЕРБАНКАРОССИИ (№229-р) МОСКВА 1997 г.

3.ИНСТРУКЦИЯБАНКА РОССИИОТ 30.06.97 №62а «О ПОРЯДКЕФОРМИРОВАНИЯИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯРЕЗЕРВА НАВОЗМОЖНЫЕПОТЕРИ ПО ССУДАМ»

4.РЕГЛАМЕНТприема документарныхценных бумагв обеспечениепо кредитнымдоговорам врублях, заключаемыхучреждениямиСберегательногоБанка РоссийскойФедерации сюридическимилицами. МОСКВА1997 г.

5.ПОСТАНОВЛЕНИЕПРАВЛЕНИЯ №150§ 2 ОТ 18.09.97г. ОБ УТВЕРЖДЕНИИ«ПОРЯДКА ЭКСПРЕСС– ВЫДАЧИ УЧРЕЖДЕНИЯМИСБЕРБАНКАРОССИИ КРЕДИТОВФИЗИЧЕСКИМЛИЦАМ ПОД ЗАКЛАДЦЕННЫХ БУМАГ»

6.ИНСТРУКЦИЯо порядке совершенияучреждениямиСберегательногобанка РоссийскойФедерацииопераций повкладам населения(№1-р) МОСКВА 1993 г.

7.ОСНОВНЫЕНОРМАТИВНЫЕДОКУМЕНТЫ ДЛЯИЗУЧЕНИЯ КУРСА«КРЕДИТОВАНИЕФИЗИЧЕСКИХЛИЦ» В СИСТЕМЕЗАОЧНО – ДИСТАНЦИОННОГООБУЧЕНИЯ ВСБЕРЕГАТЕЛЬНОМБАНКЕ РОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ.

8.БАНКОВСКОЕДЕЛО. Справочноепособие. Ю.А.БАБИЧЕВАМОСКВА 1994г.

9.БАНКОВСКОЕИ КРЕДИТНОЕДЕЛО Г.Н.ГАМИДОВ.ЮНИТИ 1994г.

10.ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕОБРАЩЕНИЕ,КРЕДИТ Л.А.ДРОБОЗИНА ЮНИТИ 1997г.

11.«БАНКИ И БАНКОВСКИЕОПЕРАЦИИ» Е.Ф.ЖУКОВ ЮНИТИ1997 г.

12.«ДЕНЬГИ, КРЕДИТ,БАНКИ» Е.Ф.ЖУКОВ ЮНИТИ 1998-1999 гг.

13.«ОБЩАЯ ТЕОРИЯДЕНЕГ И КРЕДИТА» Е.Ф.ЖУКОВ ЮНИТИ1998 г.

14.ДОГОВОРЫКРЕДИТНО-ФИНАНСОВОЙСФЕРЫ Б.Д.ЗАВИДОВ. ФКБ-ПРЕСС МОСКВА1997г.

15.ДЕНЬГИ, КРЕДИТ,БАНКИ О.И.ЛАВРУШИНМ.ФИНАНСЫ ИСТАТИСТИКА1998г.

16.КРЕДИТ/РОССИЙСКАЯБАНКОВСКАЯЭНЦИКЛОПЕДИЯ/О.И.ЛАВРУШИНМОСКВА 1996г.

17.«БАНКОВСКОЕКРЕДИТОВАНИЕ» А.И. ОЛЬШАНЫЙ РДЛ 1998 г.

18.КРЕДИТНАЯПОЛИТИКАКОММЕРЧЕСКОГОБАНКА Г.С.ПАНОВАМОСКВА 1997г.

19.КОММЕРЧЕСКИЕБАНКИ И ИХ ОПЕРАЦИИО.М.МАРКОВА,Л.С.САХАРОВА,В.Н.СИДОРОВЮНИТИ 1995г.

85

М

ИНИСТЕРСТВООБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГООБРАЗОВАНИЯРОССИЙСКОЙФЕДЕРАЦИИ

ВСЕРОССИЙСКИЙЗАОЧНЫЙФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙИНСТИТУТ

СТУДЕНТ:

ФАКУЛЬТЕТ:ФИНАНСЫИ КРЕДИТ

СПЕЦИАЛИЗАЦИЯ:КРЕДИТ

НОМЕРГРУППЫ:

НОМЕРЛИЧНОГО ДЕЛА:

ОТЗЫВРУКОВОДИТЕЛЯ

навыпускнуюквалификационнуюработустудентки___________________

на тему:«Кредитованиефизическихлиц учреждениямиСберегательногоБанка РоссийскойФедерации».

Сберегательныйбанк РФ – этоуниверсальныйкоммерческийбанк. Он предоставляетсвоим клиентамболее 100 разнообразныхуслуг, кактрадиционных,связанных спривлечениемсредств вовклады, кредитованием,расчетно-кассовымобслуживанием,так и сравнительноновых для банка– дилинговых,операций сфондовымиценностями,посредническихи т.д.

ВопросаморганизациикредитнойполитикиСберегательногобанка РФ, принципамкредитования,видам кредитови порядку ихпредоставленияфизическимлицам посвященаэта выпускнаяквалификационнаяработа. Выбортемы обусловленпрактическойдеятельностьюавтора, чтоявляется определеннымдостоинствомэтой работы.

Работавключает введение,три главы,заключение,список литературыи полностьюсоответствуеттребованиямметодическихуказаний понаписанию иоформлениювыпускныхработ.

Студентка_____________ во времявыполненияработы проявиласебя грамотными квалифицированнымспециалистом,умело применилатеоретическиеи практическиезнания принаписанииработы.

Выпускнаяквалификационнаяработа заслуживаетоценки «отлично»,а студентка________________ присвоенияей квалификации– «экономист».

Руководитель,к.э.н.

доцент Г.В.Федорова.

Министерствообщего и профессионального

образованияРоссийскойФедерации

ВсероссийскийЗаочный Финансово- ЭкономическийИнститут

КафедраБанковскихтехнологий

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

студентки ___________________________________

( фамилия, имя,отчество )

Первоеобразование .

( I или II образование)

№личного дела

На тему:Кредитованиефизическихлиц учреждениямиСберегательногоБанка РоссийскойФедерации .

( название темы)

Руководитель: .

Рецензент: .

“Допуститьк защите”

Председателькафедры

вфилиале илизав.кафедрой_________________________________________(подпись)

МОСКВА 1999 год