Томский Государственный Университет
Экономический Факультет
Кафедра политической экономии
Кредитная система современного
российского коммерческого банка.
Курсовая работа
студента 952 гр.
Нугаева И.Ш.
Научный руководитель:
старший преподаватель
Лукша Л.М.
ТОМСК - 1997г.
ПЛАН
Введение.
1. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ И КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА............................................................................
1.1 Кредитные операции..........................................................................................................................................................
1.2 Кредитная политика..........................................................................................................................................................
2. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА....................................................................................................................
2.1 Подразделения банка, занимающиеся организацией кредитного процесса.........................................
2.2 Особенности механизма выдачи и погашения отдельных видов ссуд................................................
2.3 Организация кредитной сделки «банк-клиент»...................................................................................................
2.4 Кредитная документация.............................................................................................................................................
2.5 Цена банковского кредита............................................................................................................................................
2.6 Кредитный риск..................................................................................................................................................................
2.7 Кредитоспособность заемщика.................................................................................................................................
2.8 Пути обеспечения возвратности ссуд.....................................................................................................................
Заключение.
Список литературы.
Введение.
Развитие кредитной системы является необходимым условием формирования здоровой экономической среды, развития российского предпринимательства и экономики в целом, поскольку кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения.
Кроме того, потребность в ссудах возникает не только у фирм, фермеров и предпринимателей, которые заняты непосредственно производством. Рядовым потребителям тоже требуются ссуды на крупные покупки - автомобиль, дом, квартира. Правительственные органы, как федеральные, так и местные также являются крупными заемщиками.
Чтобы обеспечить экономику кредитными средствами, требуется особое внимание уделить развитию коммерческих банков и повышению эффективности их деятельности. Для этого важно ускорить переход российских коммерческих банков на международные стандарты организации кредитного процесса.
Последнее время интерес к этой теме возрос. В печать вышло достаточно много книг и статей, в которых прорабатываются или затрагиваются вопросы банковского дела и кредитной системы.
Цель этой работы состоит в изучении проблемы организации кредитного процесса коммерческого банка, путей повышения его эффективности и снижения рисков кредитных операций банка.
В первой главе рассмотрены основные проблемы кредитования - кредитные операции (инструментарий банка) и кредитная политика (руководство по организации самого процесса кредитования внутри конкретного банка).
Во второй главе разобраны все базовые моменты процесса выдачи кредитов - от рассмотрения заявки клиента до возврата и оплаты ссуд.
1. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ И КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА.
Основой деятельности любого банка является выполнение кредитных операций.
Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. При этом имеется в виду именно содержание действий участников отношения, прежде всего банковских работников.
Кредитные операции делятся на активные и пассивные. В первом случае банк является кредитором, во втором - дебитором.
И активные, и пассивные кредитные операции включают в себя ссудные операции и депозитные операции.
Ссудные операции - действия работников банка по предоставлению или получению кредитов, их возврату и оплате соответствующих процентов. Основной предмет ссудных операций - кредит как определенная сумма денег, которая выдается, возвращается, оплачивается.
Депозитные операции - действия тех же работников по размещению или привлечению к себе вкладов, их возврату и оплате причитающихся процентов. Основной предмет депозитных операций - вклад как сумма денег или иных ценностей, которая помещается, возвращается, оплачивается.
Таким образом, кредитные операции можно кратко представить в виде следующей классификации:
1. Активные операции:
· Кредитование клиентов
· Кредитование других банков
· Депозиты в других банках
· Средства на резервном корсчете в ЦБ
· Средства на корсчетах в других банках
2. Пассивные операции:
· Депозиты клиентов
· Депозиты банков
· Кредиты банков, в т.ч. ЦБ
Важным элементом кредитной политики банка является используемый им инструментарий для удовлетворения потребностей клиентов в заемных средствах, выраженный в видах ссуд. Этот инструментарий можно представить следующей классификацией ссуд:
1. Роль банка:
· Активный;
· Пассивный.
2. Источники привлечения:
· внутренние;
· международные.
3. Статус кредитора:
· официальные;
· неофициальные;
· смешанные;
· международных организаций (МВФ, МБРР, ЕБРР и др.).
4. Форма предоставления:
· налично-денежная;
· рефинансирование;
· переоформление:
Ö реструктуризация;
Ö предоставление нового кредита .
5. Валюта привлечения:
· в валюте страны-кредитора;
· в валюте страны заемщика;
· в валюте третьей страны;
· в ЭКЮ и СДР;
· мультивалютные.
6. Форма привлечения:
· двусторонние;
· многосторонние:
Ö синдицированные;
Ö консорциальные;
Ö «зеркальные».
7. Степень обеспеченности возврата:
· необеспеченные (межбанковские);
· обеспеченные:
Ö материально;
Ö банковским векселем.
8. Техника предоставления:
· одной суммой;
· открытая кредитная линия;
· stand-by;
· контокоррентные;
· овердрафтные.
9. Сроки пользования:
· краткосрочные;
· среднесрочные;
· долгосрочные.
10.Направленность вложения средств:
· на текущие нужды (оборотные средства);
· инвестиционные.
11.Экономическое назначение:
· связанные:
Ö платежные (под оплату платежных документов, приобретение ценных бумаг, авансовые платежи);
Ö под формирование запасов товарно-материальных ценностей;
Ö под финансирование производственных затрат;
Ö расчетные (учет векселей);
Ö под финансирование инвестиционных затрат;
Ö потребительские;
· промежуточные (под лизинг и т.п.);
· несвязанные (без указания объекта кредитования в кредитном соглашении).
12.Степень концентрации объекта кредитования:
· под единичную потребность (оплата одного контракта);
· под совокупную потребность (систематическая ссуда на приобретение товаров, приобретение и переработку производственных материалов);
· под укрупненную потребность (систематический кредит на общую потребность клиента в средствах без её расшифровки);
13.Вид процентной савки:
· с фиксированной ставкой;
· с плавающей ставкой;
· со смешанной ставкой.
14.Форма погашения:
· погашение одной суммой;
· погашение через равные промежутки времени равными долями;
· погашение неравномерными долями.
15.Юридическая подчиненность кредитных операций:
· подчиняется законодательству страны-кредитора;
· подчиняется законодательству страны-заемщика;
· подчиняется законодательству третьей страны.
Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме в виде отсрочки платежа за проданные товары и оформляется вексельным обязательством.
Коммерческий кредит тесно связан с банковским и может трансформироваться в него путем дисконтирования т.е. учета векселей, счетов-фактур и прочих коммерческих ценных бумаг, или в результате предоставления ссуд - под залог векселей, варрантов, коносаментов, срок оплаты которых еще не наступил.