4.4. В случае трехкратного нарушения Заемщиком сроков погашения процентов, вопрос о дальнейших взаимоотношениях с Заемщиком выносится на рассмотрение Правления банка.
4.5. Правление банка, в случае, если представленная информация дает основания сделать вывод о невозможности уплаты процентов за пользование ссудой, принимает решение о досрочном взыскании ссуды и процентов.
Условия о возможности досрочного списания основной суммы кредита и процентов по нему должно быть предусмотрено в договоре.
Кредитным отделом Заемщику направляется требование о досрочном возврате кредита.
Если Заемщик отказывается досрочно возвратить ссуду в добровольном порядке, материалы для принудительного взыскания денег передаются в экспертно- правовой отдел.
4.6. В случае, если работником кредитного управления за 10 дней до окончания срока действия договора, будет установлена невозможность погашения ссуды и процентов по ней, информация об этом направляется службе безопасности.
4.7. Служба безопасности после получения уведомления кредитного отдела в течение трех дней выясняет причины и обстоятельства неплатежа в предусмотренные договором (графиком) сроки, а также возможности и намерения Заемщика по погашению долга.
4.8. Не менее, чем за три дня до окончания сроков действия кредитного договора, вопрос о дальнейших взаимоотношениях с должником рассматривается Правлением банка на основании информации кредитного отдела и службы безопасности.
4.9. Правление банка, в случае, если представленная информация дает основания сделать вывод о возможности возврата кредита, принимает решение о продлении срока возврата на основании заключаемого с Заемщиком дополнительною соглашения.
Если Правление банка решит, что все меры но урегулированию взаимоотношений с Заемщиком путем переговоров исчерпаны, а возврат кредита не представляется возможным. материалы передаются в экспертно-правовой отдел для принудительного взыскания долга.
4.10. В экспертно-правовой отдел для принудительного взыскания долга передаются следующие документы:
- подлинный экземпляр кредитного договора:
- подлинный экземпляр срочного обязательства. Срочное обязательство должно соответствовать условиям кредитного договора:
- расчет суммы долга на дату направления материалов в экспертно-правовой отдел:
- выписка из лицевою счета Заемщика:
- подлинные экземпляры договоров залога, поручительства, банковской гарантии:
- направленные Банком требования о выполнении обязательств Заемщику, поручителю, гаранту.
- по требованию экспертно-правового отдела представляются другие документы, необходимые для оформления искового заявления или исполнительной надписи.
4.11. Экспертно-правовой отдел ведет претензионно-исковую работу по принудительному взысканию долга:
- подготавливает и направляет материалы в арбитражный суд и осуществляет контроль за ходом арбитражного процесса до получения исполнительного листа:
- предъявляет исполнительный лист к взысканию путем выставления совместно с бухгалтерией Банка инкассового поручения на счет Заемщика или путем подачи заявления о принятии исполнительного листа к исполнению в соответствующий народный суд;
- совершает исполнительную надпись нотариуса и предъявляет ее к исполнению путем выставления инкассового поручения на счет Заемщика или направления заявления о принятии к исполнению в соответствующий народный суд.
4.12. С момента передачи документов для принудительного взыскания судебному исполнителю контроль за ходом исполнения судебных решений и возвратом долга осуществляет служба безопасности.
4.13. При необходимости к работе, связанной с возвратом кредита, могут привлекаться работники Банка, непосредственно связанные с обслуживанием Заемщика.
5. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ В ФИЛИАЛАХ БАНКА.
5.1. Предоставление кредитов в филиалах Банка производится при наличии свободных ресурсов в порядке, предусмотренном настоящим Положением.
5.2. Работник кредитного отдела филиала принимает от Заемщика заявку, соответствующую требованиям настоящего Положения, а также документы, характеризующие обеспеченность возврата кредита.
На основании представленных документов и в соответствии с разделом 3 настоящего Положения подготавливается заключение о целесообразности выдачи кредита, исходя из анализа показателей, характеризующих экономическое и финансово- хозяйственное состояние Заемщика.
В заключение в обязательном порядке включается всесторонняя и полная оценка обеспеченности возврата кредита: анализ ликвидности имущества, платежеспособность поручителя и т.д. Заключение подписывается директором филиала или его заместителем. Если в филиале имеется юридическая служба, юристом подготавливается и направляется в Головной банк отдельное заключение в соответствии с требованиями настоящего Положения.
5.3. Документы для выдачи кредита вместе с мотивированным заключением направляются в кредитное управление головного банка на имя вице-президента.
5.4. Дальнейшее согласование документов на выдачу кредита и принятие решения о выдаче производятся в порядке, предусмотренном настоящим Положением.
5.5. Окончательное оформление документов на выдачу кредита производится в филиале Банка после получения письменного разрешения Президента, вице-президента по поручению Президента, либо решения Правления Банка.
Сигналы тревоги относительно некачественных кредитов
и рискованной кредитной политики банка
Данная таблица содержит некоторые ключевые индикаторы появления проблемных кредитов и проведения банком рискованной кредитной политики:
| Индикаторы некачественного, или проблемного, кредита | Индикаторы неразумной, или рискованной, кредитной политик банка |
| Нерегулярные или просроченные платежи по кредиту Частое изменение условий кредитования Практика возобновления кредита (с небольшим изменением суммы каждый раз) Необычно высокая ставка по кредиту (что, возможно, является попыткой компенсировать слишком высокий риск банка) Необычное или неожиданное увеличение дебиторской задолженности и/или товарно-материальных запасов клиента Неблагоприятное изменение объема продаж и прибыли Увеличение соотношения долга и чистого капитала (левереджа) Политика выплаты низких или недостаточных дивидендов Отсутствие документации (особенно финансовой отчетности клиента) Низкое качество обеспечения Недостаточный размер или снижение оборотного капитала Постоянная переоценка активов для увеличения чистого капитала заемщика Отсутствие отчетов или прогнозов потока наличности Использование разовых источников средств для осуществления платежей по кредиту (например, продажа зданий или оборудования) | Неправильная оценка рисков, связанных с заемщиками Кредитование, основанное на возможных событиях в будущем (например, слияниях) Предоставление кредита из-за того, что клиент обещает выставить крупный депозит Невозможность составить план погашения по каждому кредиту Предоставление слишком крупных сумм заемщику Высокий удельный вес кредитов, предоставленных заемщикам, находящимся вне обслуживаемой банком территории Недостаточное количество документов в кредитных делах Значительный удельный вес кредитов лицам, связанным с банком (служащим, директорам или акционерам) Отсутствие должного контроля за программой кредитования Игнорирование возможного отрицательного воздействия изменения стадий делового цикла Слишком бурная реакция на конкуренцию (предоставление кредитов низкого качества для того, чтобы удержать клиентов от перехода в другой банк) Кредитование спекулятивных приобретений Недостаточная чувствительность к изменению экономических условий |
[1] Инструкция ЦБ России от 01.10.97 №1 «О порядке регулирования деятельности банков».
[2] По более долгосрочным кредитам взимается премия за срочность, поскольку кредитование на длительный период времени сопряжено с большими возможностями понести убытки, нежели по краткосрочному кредиту. Определение размеров премий за риск при наличии широкого круга различных методов корректировки с учетом уровня риска является одной из сложнейших частей процесса установления ставки по кредиту. Одним из вариантов может быть присвоение цифровых кодов в соответствии с качеством кредитов по следующей формуле:
| Категория риска | Премия за риск (в %) | Категория риска | Премия за риск (в %) |
| Отсутствие риска Минимальный риск Стандартный риск | 0,00 0,25 0,50 | Особый риск Риск выше стандартного Сомнительный кредит | 1,50 2,50 5,00 |