Инвестиционное кредитование малого и среднего бизнеса (стр. 20 из 21)
По мнению автора данный Регламент имеет свои недостатки:
- документальная загруженность кредитного досье;
- длительные сроки рассмотрения документов различными службами Сбербанка;
- не отработан механизм реализации залогового имущества в случае невыполнения заемщиком кредитного договора.
5. При проведении расчетов кредитных рисков по результатам финансовой отчетности коммерческого предприятия "Восток" автор пришел к выводу, что механизм расчетов в Регламенте Сбербанка четко отработан и упрощен за счет программного обеспечения. В результате расчетов работник кредитного отдела Норильского отделения Сбербанка РФ получает достаточно точные и надежные данные для принятия решения о выделении кредита Заемщику.
Из приведенных в данной работе рекомендаций в заключении хотелось бы привести следующее:
1. Президенту, правительству и Государственной Думе не заниматься разработкой и утверждением неработающих законов, а обратить внимание на реальный сектор экономики - МСБ, который пока еще работает, создавая рабочие места и налоговые поступления в бюджет. Создавая условия для дальнейшего развития этого сектора, не душить его налоговым бременем.
2. Выполнять Программы по поддержке МСБ в России особенно в части финансирования этих Программ.
3. ЦБ РФ обратить внимание на разработку принципиального механизма инвестиционного кредитования. Упростить схему выделения льготных кредитов.
4. В Регламенте Сбербанка РФ предусмотреть механизм реализации залогового имущества в случае невыполнения Заемщиком своих обязательств. (При условии реализации этого имущества через аукцион по решению суда, колебании рыночных цен на это имущество и учета этого имущества на балансе банка в случае его не реализации через аукцион).
5. Сократить сроки рассмотрения кредитных документов Заемщика различными службами Сбербанка РФ, это повысить "стоимость" кредита для потенциального Заемщика.
6. Повысить личную ответственность Заемщика за выполнение кредитного договора путем подписания договора- поручительства руководителем предприятия, запрашивающего кредит.
7. Оптимизировать кредитное досье за счет изъятия документов, не имеющих принципиально-важного значения для принятия решения о выделении инвестиционного кредита.
И в заключении еще раз хочется подчеркнуть, что инвестиционное кредитование МСБ - это очень перспективное направление как для банковской системы, так и для экономики Российской Федерации в целом.
Список использованной литературы.
Нормативная литература
1. Закон СССР «Об индивидуальной трудовой деятельности» (1986 г.).
2. Закон СССР «О кооперации в СССР» (1988 г.).
3. Закон СССР «Об общих налогах предпринимательской деятельности граждан СССР» (1991 г.).
4. Закон РСФСР «о собственности в РСФСР» (1990 г.)
5. Закон РСФСР «О предприятиях и предпринимательской деятельности» (1990 г.).
6. Закон РФ «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ» (1995 г.) №88-ФЗ от 14.06.95 г.
7. Закон РФ «Об упрощенной системе налогообложения, учета и отчетности для субъектов малого предпринимательства» (1995 г.).
8. Закон РФ «О производственных кооперативах» (1996 г.).
9. Указ Президента РФ «Об организационных мерах по развитию малого и среднего бизнеса в РФ» (1992 г.).
10. Указ Президента РФ «Об упорядочении государственной регистрации предпринимателей на территории РФ» (1994 г.).
11. Указ Президента РФ «О первоочередных мерах государственной поддержки малого предпринимательства в РФ» (1996 г.).
12. Положение об организации деятельности малых предприятий (утверждено в 1989 г. Комиссией по совершенствованию хозяйственного механизма при СМ СССР).
13. Постановление СМ РСФСР «О мерах по поддержке и развитию малых предприятий в РСФСР» (1991 г.).
14. Постановление СМ РФ «О первоочередных мерах по развитию и государственной поддержке малого предпринимательства в РФ» (1993 г.).
15. Постановление Правительства РФ «О сети региональных агентств поддержки малого бизнеса», «Об информационном обеспечении предпринимательства в РФ» (1994 г.).
16. Постановление Правительства РФ «Об организации обучения незанятого населения основам предпринимательской деятельности» (1995 г.).
17. Решение Комиссии Правительства РФ по оперативным вопросам «О региональной политике развития малого предпринимательства» (1997 г.).
18. Временная инструкция Банка России от 24 августа 1993 г. №17.
19. Инструкция Банка России №1 от 30 апреля 1991 г. «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» (с последующими изменениями).
Периодические издания
1. Роберт Арнот «Стратегия развития малого и среднего бизнеса Свердловской области на 1998-2000 годы. Екатеринбург: Издательство АМБ, 1998 г.-40стр.
2. Комитет по Экономике правительства Свердловской области. Информационно-аналитический ежегодник. Малое предпринимательство Свердловской области в 1997 году в цифрах и фактах. Екатеринбург, 1998 г.-76 стр.
3. Правительство Свердловской области. Комитет по Экономике. Малое предпринимательство в Свердловской области в 1996 году. Информационно-аналитический ежегодник. Екатеринбург, 1997 г.
4. Журнал «Банковское Дело», ТОО «Агентство Информбанк», 1998 г. №№ 1,3,4,5; 1997 г. №4.
5. Журнал «Деньги и кредит», 1998 г. №№ 1,5,7.
Учебники.
1. Тимоти У. Кох «Управление банком», г. Уфа: Спектр 1993 г. в 6 частях.
2. Панова Г.С. «Кредитная политика коммерческого банка», М.: ИКЦ «ДИС», 1997 г. - 464 стр.
3. Под редакцией Соврушина О.И. «Банковское дело», М.: Страховое товарищество «РоСТо», 1992 г. - 428 стр.
4. Авторский коллектив под руководством Казака А.Ю. «Финансы и кредит», Екатеринбург, МП «ПИПП», 1994 г. - 619 стр.
5. Мосяченков Ю.С. «Финансовый менеджмент в коммерческом банке».
Нормативные документы
«Регламент работы территориальных банков и структурных подразделений Сберегательного Банка Российской Федерации по кредитному соглашению между Сберегательным Банком Российской Федерации и Европейским Банком Реконструкции и Развития» от 25.03.97, №167-р, Изменениями к нему от 25.04.97, №167/1-р.
«Порядок установления лимитов средне- и долгосрочного коммерческого кредитования, инвестиционного кредитования и проектного финансирования» №372р от 29.04.98.
«Методические рекомендации по оценке эффективности инвестиционных проектов и их отбору для финансирования», утверждены Госстроем, Минэкономики, Минфином и Госкомпромом России от 31.03.94, №7-12/47.
«Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами» от 08.12.97 №285-р.
«Регламент приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях, заключаемым учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации с юридическими лицами» от 14.01.97, № 144-р.
«Методика установления лимита риска на субъект Федерации» от 05.08.97, № 247/1-р, и изменения к ней.
«Регламент проведения территориальными банками Сбербанка России инвестиционных операций с ценными бумагами субъектов Российской Федерации» от 17.06.97, № 223-р.
«Регламент проведения территориальными банками Сбербанка России операций с векселями субъектов Российской Федерации» от 05.08.97, № 243-р.
«Регламент установления лимита риска на банки-контрагенты и учета информации о его фактическом использовании» от 28.02.97, № 185-р.
«Порядок взаимодействия филиалов Сбербанка России с ОАО “ВСК” при страховании имущества физических и юридических лиц, передаваемого в залог в обеспечение исполнения обязательств перед Сбербанком России», утвержден Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 19.01.97, протокол № 88 и письмо № 01-85 от 12.01.97 Сбербанка России.
«Регламент работы Комитета Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций» от 24.07.98 №423р.
Инструкция Центрального Банка Российской Федерации “О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам” от 30.06.97 № 62а, с учетом дополнений и изменений.
«Регламент по работе с просроченной задолженностью по кредитам заемщиков (юридических лиц) Сбербанка России» от 14.11.97, № 278-р.
Приказ Сбербанка России №265-о от 14.10.96 «О регистрации, учете и хранении хозяйственных и финансовых договоров, соглашений, контрактов и дополнительных соглашений к ним».
«Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 18 июня 1997 г. №61, с учетом дополнений и изменений.
16. «Регламент создания и использования в Сбербанке России и его филиалах резерва на возможные потери по ссудам» от 30.10.1998 г. №455-р.
Приложения.
Приложение 1
Диаграмма 3
Уставной капитал
Диаграмма 4
Собственный капитал
Диаграмма 5
Валюта баланса
Диаграмма 6
Прибыль
Диаграмма 7
Структура размещенных средств на 01.01.98
Диаграмма 8
Структура кредитного портфеля на 01.01.98г.
Диаграмма 9
Структура привлеченных средств
Диаграмма 10
Структура доходов Сбербанка России.
Диаграмма 11
Структура расходов Сбербанка России.
Приложение 2
Банк - Территориальный банк, а также Центральный аппарат Сбербанка России, осуществляющие финансирование инвестиционных проектов.