Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должников, если иное не предусмотрено договором поручительства, то есть объем ответственности поручителя равен объему ответственности заемщика. Но в договоре может быть установлена ограниченная ответственность поручителя путем определения суммы поручительства, либо указанием на определенную часть убытков, оплату которых гарантирует поручитель (например, сумму неоплаченных процентов).
Возможны случаи, когда юридические или физические лица совместно дали поручительство, и они отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
При установлении отношения банка с поручителем необходимо учитывать, что при отсутствии указания в договоре поручительства о солидарной ответственности с должником поручитель несет субсидиарную (дополнительную) ответственность. В этом случае кредитор в первую очередь должен обратить взыскание на должника. И ответственность поручителя возникает только в случае, если в результате этого долг по кредитному договору не был погашен.
Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, то это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность.
Лицо, несущее субсидиарную ответственность (в данном случае поручитель), должно до удовлетворения требования, предъявленного ему кредитором, предупредить об этом основного должника. А если к лицу, несущему субсидиарную ответственность, предъявлен иск, то ему следует привлечь основного должника к участию в деле. В противном случае основной должник имеет право выдвинуть против требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которые он имел против кредитора.
Важно отметить, что отношения между поручителем и должником не влияют на характер отношений между поручителем и кредитором, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Бывает так, что отношения между заемщиком и поручителем прекратились, и договор, заключенный между ними о сотрудничестве, расторгнут. Но, ссылаясь на этот договор, поручитель оформил договор поручительства с банком-кредитором. Заемщик не заплатил долг. Кредитор потребовал выполнения солидарного обязательства от поручителя, а тот отказывается это сделать, говоря о том, что правовые отношения его с заемщиком прекратились. Эти доводы были судом отвергнуты, и он обратил внимание на то, что поручительство представляет собой договор между поручителем и кредитором и подлежит исполнению. По закону поручитель несет не только ответственность, но и пользуется определенными правами. Право поручителя — выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказывается или признал свой долг.
К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты кредитов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
По исполнению поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Эти правила применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником.
Законом предусмотрено, что должник, исполнивший обязательство, обеспеченное поручительством, обязан незамедлительно известить об этом поручителя. В противном случае поручитель, в свою очередь исполнивший обязательство, вправе взыскать с кредитора необоснованно полученное либо предъявить регрессивное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь необоснованно полученное.
Следует отметить конкретные случаи прекращения поручительства:
— с прекращением обеспеченного поручительством обязательства;
— с изменением этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего;
— с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;
— если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;
— по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Когда такой срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю;
— если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства, когда срок исполнения основного обязательства не указан, не может быть определен или определен моментом востребования.
Итак, поручителем могут выступать различные юридические и физические лица. В качестве примера отметим, что одним из наиболее крупных поручителей в России выступает Министерство финансов РФ. Федеральное правительство ежегодно принимает постановление, регламентирующее деятельность этого министерства по предоставлению поручительств по кредитам коммерческих банков, привлекаемых получателями средств федерального бюджета. Так, на 1996 год предельная величина средств исполняемого федерального бюджета, направленная на погашение и обслуживание поручительств Минфина по упомянутым кредитам, была ограничена суммой до 30 трлн. рублей. Были определены следующие пределы поручительств по различным направлениям, в том числе:
— для финансирования расходов, связанных с государственной финансовой поддержкой завоза продукции (товаров) в районы Крайнего Севера и приравненные к ним местности с ограниченными средствами навигации — 1,4 трлн. руб.;
— для авансирования золотодобывающей промышленности —1 трлн. руб.;
— для закупки вооружений и военной техники по государственному оборонному заказу — 1,6 трлн. руб.
3 сентября 1996 г. Правительство РФ разрешило Министерству финансов России предоставить дополнительно (в виде исключения) поручительства по кредитам некоторым коммерческим банкам на общую сумму до 87 млрд. руб. Расходы по погашению и обслуживанию этих кредитов предусмотрены за счет средств федерального бюджета 1996 г. на государственные инвестиции. В частности, поручительства даны по кредитам на сумму 52 млрд. руб., привлекаемым администрацией Ярославской области для финансирования строительства в рамках Федеральной инвестиционной программы. Поручительство также предоставлено по кредиту на сумму 35 млрд. руб., привлекаемому Новосибирским муниципальным предприятием на строительство Новосибирского метрополитена.
25 марта 1997 г. Минфин РФ принял решение о прекращении предоставления поручительств по кредитам, выдаваемым коммерческими банками бюджетным организациям и предприятиям.
Московский банк Сбербанка России принимает в качестве обеспечения возвратности кредита физическим лицам поручительства трудоспособных граждан. При сумме кредита до 5 млн. руб. требуется предоставление одного или двух договоров-поручительств трудоспособных граждан. При сумме кредита свыше 5 млн. руб. требуется предоставление не менее двух договоров-поручительств. Вопрос о дополнительных гарантиях решается на кредитном комитете отделения банка индивидуально в каждом конкретном случае, в зависимости от суммы кредита и доходов заемщика. Московский банк Сбербанка России не рекомендует заключать договоры поручительства с гражданами, имеющими задолженность по кредиту в сумме 10 млн. руб. и выше, либо уже являющимися поручителями по двум кредитам.
Договор поручительства может быть оформлен в Сбербанке РФ либо в нотариальной конторе. Поручителями могут быть трудоспособные граждане России, имеющие постоянный источник дохода. Их совокупный доход должен быть не меньше дохода заемщика. В противном случае необходимо увеличить число поручителей, либо требовать предоставления дополнительных гарантий. При оформлении кредитов населению в иностранной валюте поручителями могут быть трудоспособные граждане России, имеющие постоянную прописку в Москве и постоянный источник дохода.
Кредитование населения под договоры-поручительства осуществляют не только Московский, но и другие банки Сбербанка РФ.
Банкам-кредиторам и их партнерам, выступающим в качестве заемщиков или поручителей, необходимо очень внимательно подходить к юридическому оформлению своих отношений по поручительству. Приведем несколько примеров.
Так, практика свидетельствует о том, что забывчивость кредитора о правах поручителя приводит к печальным последствиям.
Инкомбанк выдал кредит АО «Лэнд» на сумму 10 млн. долларов сроком на полгода под поручительство финансовой компании под тем же наименованием. Хотя кредитный договор был трижды пролонгирован, АО долг погасило частично. Тогда Инкомбанк сделал исполнительную надпись у нотариуса о взыскании 4,2 млн. долларов с поручителя. Однако юристы последнего доказали, что Инкомбанк пролонгировал кредитный договор без ведома поручителя (ФК «Лэнд»). При этом дополнительных соглашений к договору поручительства не заключалось и срок поручительства не продлевался. Истец также сослался на ст. 367 ГК РФ относительно случаев прекращения поручительства. Апелляционная инстанция суда удовлетворила иск, а Федеральный арбитражный суд Московского округа это постановление оставил в силе. В своем постановлении суд отметил, что установление нового срока обязательства изменило и ответственность поручителя, что является основанием для прекращения поручительства. Кроме того, по мнению судей, нотариус не мог исполнить надпись, так как кредитный договор не бесспорен, а все дополнительные соглашения к нему не были согласованы с поручителем (ФК «Лэнд»).