31. Контокоррентный кредит, онкольный кредит.
Контокоррентный (разновидность-овердрафт). Контокоррент - единый активно-пассивный счет (при его открытии расчетный счет закрывается). Кредит предоставляется на разрыв в платежном обороте клиента. Кредитование осуществляется в пределах кредитной линии. Сальдо на контокорренте м.б. дебетовым (означает, что клиенту выдан кредит) и кредитовым (означает, что по-существу клиент прокредитовал банк). Это довольно рискованная форма кредитования (только для первоклассных клиентов) - более высокая плата по сравнению с другими краткосрочными кредитами.
Имеющийся зарубежный опыт применения в банковской практике КОНТОКОРРЕНТНЫХ СЧЕТОВ свидетельствует о том, что:
во-первых, контокоррентный счет банк открывает таким клиентам, с которыми он имеет длительные и прочные отношения и которые испытывают регулярную потребность в банковском кредите;
во-вторых, контокоррентные отношения между клиентом и банком ТЯНУТСЯ сугубо добровольными, т.е. они не могут быть навязаны из-5 по какой-либо указке, распоряжению, а также по настоянию одной сторон этих отношений;
в-третьих, поскольку контокоррентный счет используется для рационализации платежного оборота хозорганов, то контокоррентный кредит по своей природе - это бланковый кредит, который предназначен для покрытия отрицательного сальдо счета (при превышении обязательств клиента над его требованиями). И следовательно, контокоррентный счет в первую очередь должен открываться предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией, а затем уже клиентам, предоставившим в качестве обеспечения лимитированной величины дебетового сальдо счета гарантии третьих лиц, договор залога цен-х бумаг или определенной части имущества и т.п.;
в-четвертых, в целях обеспечения банковской ликвидности контокоррентный кредит предоставляется в основном для финансирования текущего производства и обращения (в форме наличных денег, переводов, оплаты векселей, чеков, покупок ц/бумаг и т.п.) и не связан с финансированием инвестиций;
в-пятых, в силу обеспечения клиентам возможности оперативно воспользоваться правом привлечения заемных средств для уравновешивания обязательств и требований по счету контокоррентный кредит относится к числу наиболее дорогих кредитов. Кроме того, за обслуживание контокоррентного счета банк в обязательном порядке взимает с заемщика еще и оборотную комиссию;
в-шестых, использование заемщиком контокоррентного кредита не включает оформления им в банке других кредитов, если ожидается временное увеличение потребности в заемных средствах, превышающее запланированный размер дебетового сальдо по контокорренту;
в-седьмых, правильное течение контокоррентных отношений характеризуется особым договором между банком и клиентом, который содержит ряд оговорок, освобождающих банк как лицо, наиболее рискующее при такой форме кредита, от невыгодных правовых последствий ответственности. Существенным пунктом в договоре является не обусловленное никаким сроком право банка на закрытие этого счета.
Описанные выше принципиальные положения построения контокоррентных отношений за рубежом м.б. успешно использованы нашими КБ для разработки собственных Положений о порядке предоставления к/кредита с учетом действующего законодательства области кредита, финансов, банков, налогов, учета и отчетности и т.д. Пока такое кредитование не выходит за рамки опытов, экспериментов локального (местного) характера.
Онкольный кредит
Краткосрочный кредит, погашаемый по первому требованию (обычно с предупреждением за несколько дней). Предоставляется валютным брокерам, дилерам и клиентам. Выдается как правило, под обеспечение ценными бумагами и товарами.
Процентные ставки по онкольному кредиту ниже, чем по срочным ссудам.
С точки зрения срока возврата и качества обеспечения онкольный кредит считается одной из наиболее ликвидных статей банковского актива и потому применяется для поддержания необходимого уровня ликвидности банка.
Название "онкольный" имеет своим источником английское словосочетание "on call", что означает "по требованию".
Онкольный кредит (англ. on call — по требованию) представляет собой разновидность контокоррентного кредита и выдается обычно под залог товарно-материальных ценностей или ценных бумаг. В пределах обеспеченного кредита банк оплачивает счета клиента, получая право погашения кредита по первому своему требованию за счет средств, поступивших на счет клиента, а при их недостаточности — путем реализации залога. Процентная ставка по онкольному кредиту ниже, чем по обычным банковским кредитам.
32.ВЕКСЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ.
Вексель – ценная бумага, удостоверяющая безусловное ден. обяз-во векселедателя уплатить при наступлении срока опр-ную сумму денег владельцу векселя.
Простой вексель (соло-вексель) выписывается заемщиком и содержит обяз-во платежа кредитору (векселедержателю).
Переводной вексель (тратта) выписывается и подписывается кредитором (трассантом) и представляет собой приказ должнику (трассату) об уплате в указанный срок обозначенной суммы третьему лицу (ремитенту), или предъявителю. При передаче векселя от одного собственника др. на его оборотной стороне делается передаточная надпись (индоссамент). Посредством индоссамента вексель может циркулировать среди неограниченного круга лиц, выполняя функцию денег как ср-ва обращения. Однако это суррогатные деньги, т.к. их реальное обеспечение остается под вопросом и может вообще не состояться.
Векселя бывают: казначейские, банковские, коммерческие. Наиб. надежны те, кот. гарантированы крупными банками в форме аваля (поручительства) или акцепта (согласия на оплату). Коммерч. векселя – самые рисковые, т.к. при их эмиссии не раскрывается фин. состояние фирмы.
Ссуды од обеспечение векселями делятся на 2 вида:
Учет векселей – это покупка их банком. В рез-те чего они полностью переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требования платежа от векселедержателей. За эте опрецию банк взимает процент, кот.наз-ся учетным процентом. Его величина опр-ся ЦБР. Он удерживается банкопм сразу же в момент его учета (покупки). Его феличина опр-ся по формуле: С = (В * Т * П) / (100 * 360 дней), где С – сумма дисконта, В – сумма векселя. Т – срок в днях до наступления платежа по векселю, П – годовая учетная ставка процента, 360 – кол-во дней в году.
К учету приним-ся только векселя, основанные на товарных и коммерческих сделках.
Ссуды под залог векселей – собственность на вексель банку не переуступается. Он только закладывается векселедержателем на опр-ый срок с последующим выкупом после погашения ссуды; ссуда выдается не в пределах полной суммы векселя, а только 60-90% их номинальной ст-ти.
Выдача ссуд под залог коммерч-х векселей может носить разовый и постоянный хар-р. В последнем случае банк открывает клиенту под обеспечение векселями спец.ссудный счет, кот.явл-ся счетом до востребования и, т.обр., бессрочность ссуды дает банку право в любой момент потребовать полного или частичного ее погашения, а также предоставления дополнительного обеспечения.
Выдача кредита под залог векселей произ-ся банком в пределах установленного каждому клиенту лимита кредитования.
33.Ипотечный кредит.
ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ - долгосрочные ссуды под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений.
Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного (ипотечного) кредитования под невысокий процент с рассрочкой его выплаты на длительные периоды. Ипотечные ссуды используются для финансирования приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым заемщик должен являться совладельцем некоего строения для получения запрашиваемой им ссуды, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество остается надежным обеспечением выданной ссуды. Надежность защиты обеспечивается неукоснительным соблюдением принципов, лежащих в основе современных ипотечных систем.
1. Принцип специальности – связывает залоговое право с определенным имуществом, индивидуальные особенности и правовое положение которого с полной определенностью зафиксированы в ипотечной книге.
2. Принцип бесповоротности – неоспоримость права, приобретенного от лица, которое по содержанию книги могло его передать.
3. Принцип публичного доверия – обеспечивает для всех заинтересованных лиц уверенность, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных в книге.
4. Принцип неприменимости погасительной задолженности к занесенным в ипотечную книгу правам.
5. Принцип старшинства определяет порядок удовлетворения претензий различных кредиторов данным имуществом.
Основные принципиальные моменты залога недвижимого имущества (ипотеки) заключаются в следующем.
Ипотека м.б. установлена на любое недвижимое имущество, которое залогодатель вправе продавать или отчуждать иным образом. Конкретно ипотека м.б. установлена на:
· Земельные участки (в т.ч. участки из состава земель с/х назначения);
· Предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деят-ти;
· Жилые дома и квартиры;
· Дачи, садовые дома, гаражи и др. строения потребительского назначения;
· Иное недвижимое имущество.
Предмет ипотеки должен принадлежать залогодателю на правах собственности или полного хозяйственного ведения. На имущество, находящееся в общей собственности (без определения доли каждого из собственников), ипотека м.б. установлена лишь при наличии письменного согласия всех собственников. Участник общей долевой собственности может заложить свою долю в праве на общее имущество без согласия других собственников.