Банковский процент является своеобразной ценой кредита, используемой в качестве стимула коммерческой деятельности. Как всякая цена, цена кредита подвержена определенным колебаниям. Его величина зависит от соотношения спроса и предложения на денежном рынке, а также степени риска, который несет кредитор, ссужая определенную денежную сумму должнику. В каждой кредитной сделке есть опасность того, что ссуда не будет погашена в срок. По степени риска устанавливается размер той части процента, которая является как бы платой за риск.
1.3. Анализ воздействия ссудного процента на экономическое благосостояние. Финансовые кризисы
За счет взимания процентов денежные состояния быстро увеличиваются через регулярные промежутки времени, т.е. они имеют экспоненциальную динамику роста, что объясняет, почему в прошлом через регулярные промежутки времени возникали сложности с системой денежного обращения, почему возникают они и сейчас. Фактически проценты на кредиты можно рассматривать как рак социальной структуры. Например, рак развивается по сценарию экспоненциального роста. Сначала рост происходит медленно. Из одной клетки развиваются две, из них 4,8,16,32,64.128,256,612 и т.д., то есть темпы роста постоянно ускоряются, и, когда болезнь, наконец, выявлена она уже на такой стадии роста, когда затормозить ее развитие зачастую уже невозможно.
Период времени, необходимый для удвоения размера вложенной суммы денег при взимании 3% годовых - 24 года, при 6% - 12 лет, при 12% - 6 лет.
Даже при 1% проценты и сложные проценты обусловливают экспоненциальную динамику роста с удвоением через приблизительно 70 лет. Еще одна аналогия так же наглядно показывает невозможность продолжительного экспоненциального роста: Если бы кто-нибудь вложил капитал в размере 1 пенни в год Рождества Христова с 4% годовых, то в 1750 году на вырученные деньги он смог бы купить золотой шар весом с Землю, в 1990 году он имел бы уже эквивалент 8190 таких шаров. При 5% годовых он смог бы купить такой шар еще в 1403 году, а в 1990 году покупательная способность денег была бы равна 2200 млрд. шаров из золота весом с Землю.
Пример показывает ту разницу, которая обусловлена действием 1% годовых в течение продолжительного отрезка времени. Кроме того, он доказывает, что в длительной перспективе выплата процентов как математически, так и практически - невозможна. Экономическая необходимость и математическая невозможность находятся здесь в неразрешимом противоречии. Сегодня процентный механизм является основной причиной патологического роста экономики со всеми известными последствиями разрушения окружающей среды.
Воздействие процентного механизма на денежную систему определяется его частичной завуалированностью. Большинство людей считает, что они платят проценты только тогда, когда берут деньги в кредит, и, если уплата процентов нежелательна, достаточно просто не брать деньги в кредит.
Однако, это не так, потому что цена каждого товара, который мы оплачиваем, включает в себя процентную часть. Эта доля колеблется для товаров и услуг, приобретаемых нами в соответствии с величиной затраченного капитала. Несколько примеров, характерных для экономики ФРГ иллюстрируют эту разницу. Доля оплаты процентов по кредитам (капитальных затрат) удерживаемая за вывоз мусора составляет 12%. В данном случае доля процентов относительно невысока, так как преобладающими являются расходы по заработной плате. Положение меняется для цены за питьевую воду и канализацию, для которых доля оплаты процентов в составе издержек составляет уже 38 и 47%. Для платы за пользование квартирами социального жилищного фонда эта доля составляет уже 77%.
При сопоставление доходов от процентов для 10 одинаковых по численности групп населения ФРГ было выяснено, что первые 80% населения больше платят по процентам, чем получают, 10% получают несколько больше, чем платят, а последние 10% получают в два раза больше, чем платят. Это в совокупности и есть та часть, которую потеряли первые 80% населения. Этот факт превосходно объясняет сущность механизма, позволяющего богатым становиться все богаче, а бедных делающего все беднее.
Проценты как средство обеспечения оборачиваемости денег являются в рамках современной денежной системы средством скрытого перераспределения денег, основывающегося не на трудовом участии. С 1980 года прибыль от спекуляции деньгами в мировом масштабе более чем удвоилась. В одном лишь Нью-Йорке ежедневная сумма обмена валюты увеличилась с 1980 по 1986 год с 18 до 50 млрд. долларов. По оценкам Международного банка реконструкции и развития, сумма денежных операций в мировом масштабе в 15-20 раз превышает ту сумму, которая практически необходима для ведения торговли, т.е. для товарообмена.
Таким образом механизм выплаты процентов приводит в действием механизм патологического развития экономики и денежной массы.
На протяжении последнего двадцатипятилетия финансовый и банковский сектор экономики, как отдельных стран, так и целых регионов периодически испытывает острые кризисы, выражающиеся во внезапном и резком росте числа банков, инвестиционных и страховых компаний, обнаруживающих свою неплатежеспособность. Массовые кризисы финансовой и банковской системы случались и в прошлом. Достаточно вспомнить грандиозный кризис периода "Великой депрессии" в США. Однако до последних десятилетий такие кризисы исторически представляли собой единичные явления.
Финансовые кризисы случаются сегодня с почти монотонной регулярностью. В течение десятка лет с небольшим мы стали свидетелями сначала краха на Уолл-Стрите в октябре 1987 г. Примерно через два года лопнул финансовый пузырь в Японии. Европейская валютная система находилась на грани развала в 1992 - 1993 г.г. Международный рынок облигаций пережил крах в 1994 г. Мексиканский кризис последовал чуть позже в том же году. Восточная Азия была ввергнута в водоворот финансовых потрясений в 1997 г. Наконец, еще через год последовал российский дефолт, волны от которого испытали на себе все финансовые рынки мира.
Если большинство исследователей финансовых и банковских кризисов сходятся в том, что объективным фактором, обусловившим их массовый характер, является углубляющийся с каждым годом процесс глобализации финансовой деятельности, то попытки выделить и тем более теоретически обосновать другие объективные факторы "вируса неплатежеспособности", поражающего финансовые и банковские системы, пока еще не приносят существенных результатов.
Выявление объективных причин, вызывающих сходные по внешним проявлениям кризисы, и в странах с отсталыми системами финансовых учреждений и низкими темпами экономического роста, и в самых индустриально развитых и, казалось бы, устойчиво благополучных странах, не говоря уже о странах с "переходной" экономикой, имеет практический смысл.
1.4. Основные предпосылки организации и ведения исламского банковского дела
В последние годы мусульманскими экспертами по экономике и банковскому делу внимательно рассматривались возможные пути замены процента. Мусульманские экономисты разработали экономические модели беспроцентной экономической системы и проанализировали последствия отмены процента на экономический рост, установление ресурсов и распределение дохода. Они также обосновали теоретическую базу для организации современного банковского дела на беспроцентной основе. Большой вклад в литературу о беспроцентном банковском деле также внесли банковские работники.
Концепция беспроцентного банковского дела уже не является чисто теоретической категорией. В последние два десятилетия было создано и работают на беспроцентной основе несколько исламских банков в разных частях мира. Три страны исламского мира, Пакистан, Иран и Судан предприняли смелую попытку упразднить процент в масштабе всей экономики, и был сделан значительный прогресс в работе над данной целью.
Понимание нежелательных последствий ссудного процента не только объясняет причины запрета на процент на кредит (включая и кредит на производственные нужды), но и обосновывает создание альтернативной системы, которая соответствовала бы духу ислама. Нежелательные особенности процентного банковского дела могут быть изложены следующим образом:
1) Сделки, основанные на проценте нарушают принцип справедливости экономической системы. Заёмщик должен выплатить заранее оговоренный процент по кредиту, даже в случае несения убытков. Даже если была заработана прибыль, процент по кредиту может оказаться непосильной ношей в случае его превышения над нормой прибыли. Когда деньги инвестируются в производственный проект, конечный результат в контексте прибыли или убытков зачастую неясен. Требование "куска плоти" вне зависимости от экономических обстоятельств заёмщика нарушает нормы справедливости в исламе.
В бизнесе этичной является лишь та ситуация, когда индивид получает вознаграждение ("делает деньги") пропорционально затратам умственного и физического труда. При процентной сделке кредитор не прикладывает никаких усилий и не тратит никаких денег, но тем не менее получает основную сумму и проценты. Даже в случае, когда бизнес заемщика, в который он инвестировал ссуду, терпит убыток, кредитор ожидает возврата основной суммы плюс проценты.
2) Нестабильность системы, основанной на проценте, в результате неудачи ведёт к банкротствам, результатом которых является потеря производственного потенциала и безработица. "Мёртвый груз" процентных ставок в ситуации депрессии с характерными для неё низкими показателями прибыльности делает отрасли промышленности "больными", и их "выздоровление" становится очень проблематичным, что в свою очередь ведёт к негативным последствиям в занятости населения.
3) Система, основанная на процентах, ориентирована больше на безопасность, нежели рост. Так как банки имеют обязательства перед своими вкладчиками, они становятся более заинтересованы в безопасном возврате выданных кредитов и процентов по ним. Это приводит к тому, что банки ограничивают своих заёмщиков большими компаниями или такими организациями или лицами, которые зарекомендовали себя как достаточно безопасные. Если банки считают, что такие пути инвестирования недостаточны, они предпочитают вкладывать средства в государственные ценные бумаги с гарантированным доходом. Такая излишняя направленность на сохранность средств мешает росту, так как данная система отделяет финансовые потоки от большого количества потенциальных предпринимателей, чьи усилия могли бы увеличить валовой национальный продукт, но которые не обладают достаточной обеспеченностью для того, чтобы удовлетворить банковское требование о платежеспособности. Излишнее предложение капитала известным компаниям и его ограничение для большого сегмента населения также ведёт к возрастающим диспропорциям в уровне состояния и дохода.