3. Перспективы развития и пути совершенствования банковской системы.
3.1. Положительные аспекты зарубежных банковских систем.
Считается, что в рыночно развитых странах банковские системы возникли и созрели давно. Рассмотрим на нескольких примерах, так ли это на самом деле и какие ценные уроки можно извлечь из чужого опыта. Английская банковская система в начале нашего века выглядела таким образом. БАНК АНГЛИИ — центральный банк. ДЕПОЗИТНЫЕ БАНКИ (первый из них - The London & Westminster bank — был основан в 1834 г.) занимались почти исключительно приемом денежных вкладов и выдачей краткосрочных ссуд предприятиям крупной торговли и аристократии под залог надежных ценных бумаг (государственных и др.), а также покупкой краткосрочных векселей, выдачей денежных ссуд на бирже. КРЕДИТНЫЕ И ТОРГОВЫЕ БАНКИ не принимали вкладов и занимались практически только учредительскими (спекулятивными) операциями, а также выдавали экспортные кредиты. КРЕДИТНЫЕ ПОСРЕДНИКИ — это были, ВО-ПЕРВЫХ, вексельные маклеры, зани мавшиеся главным образом покупкой векселей и перепродажей их банкам, ВО-ВТОРЫХ, фондовые маклеры, обеспечивавшие посреднические услуги при заключении биржевых сделок. КЛИРИНГОВЫЕ ДОМА. В последующие десятилетия эта структура изменилась незначительно. Сейчас в Великобритании выделяют следующие виды коммерческих банков.
1. Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии — клиринговые банки, доминирующие в депозитно-ссудных операциях внутри страны. Клиринговые банки — это так называемые банки "большой четверки" — National Westminster Bank, Lloyd's Bank, Midland Bank и Barclay's Bank. Они получили название клиринговых в силу заключенных между ними клиринговых соглашений о зачете взаимных требований. Клиринговые банки принадлежат к числу универсальных, предоставляющих своим клиентам свыше 300 различных услуг. Наиболее крупные банки имеют свои специфические черты: определенный круг клиентуры, территориальную или отраслевую специализацию, свою концепцию развития деятельности и т.д.
2. Торговые банки действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.
3. Банки Содружества. В настоящее время насчитывается 7 крупных британских заграничных банков.
4. Иностранные банки в Великобритании. Таких банков сейчас насчитывается около 450.
5. Консорциальные банки, в которых участвуют по крайней мере две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.
6. Учетные дома, выполняющие краткосрочные операции на денежном рынке. После многочисленных слияний в конце 80-х годов в Великобритании сформировалось девять учетных домов.
Необходимо отметить следующие качественные особенности английской банковской системы. ВО-ПЕРВЫХ, Банк Англии кредитует коммерческие банки не прямо, а через посредников — учетные или дисконтные дома (биллброкеры), а его управляющий еженедельно встречается с руководителями различных ассоциаций, причем не только банковских, но и торговых и промышленных. ВО-ВТОРЫХ, в Великобритании, в отличие от континентальных систем, коммерческие и инвестиционные банки разделены (многие инвестиционные банки образовались из "торговых банков"). Впрочем, такое разделение отнюдь не относится к числу достоинств английской системы. В-ТРЕТЬИХ, в Англии деньги в уставный капитал вносятся учредителями навсегда, т.е. они становятся деньгами банка. Несомненный интерес представляет развитие правового регламентирования банковского дела в Великобритании. До принятия Банковского акта 1979 г. в законодательных документах отсутствовало официальное определение термина "банк". В общем плане согласно существовавшему подходу под банком понималась организация, которая принимала вклады от организаций и граждан, предлагала чековые книжки своим клиентам с целью осуществления последними денежных расчетов, обеспечивала некоторые другие финансовые услуги своим клиентам, включая предоставление кредитов и операции с ценными бумагами. Любая организация, которая могла продемонстрировать наличие этих трех базисных элементов в своей деятельности, была вправе претендовать на отношение к себе как к банку. В 1979 г. с принятием нового закона о банках особое внимание было уделено определению термина "банк". Британское законодательство значительно упростило формулировку, указав на то, что под банком понимается любая компания, если она признается в качестве банка Банком Англии. Закон предусматривал и исключение, когда организация могла получить статус банка даже если она не отвечала всем вышеперечисленным требованиям. Речь идет о так называемых дисконтных (учетных) домах, которые представляют собой уникальное явление и характерны только для банковской системы Англии. Закон 1979 г. предусматривал также другую категорию организаций, которые могли считаться банковскими учреждениями с ограниченными функциями. Речь шла о так называемых лицензированных организациях, принимающих депозиты (ЛОПД). На практике, прежде чем получить статус банка, любая организация должна была пройти испытательный срок в качестве ЛОПД. Банк Англии, обладая правом предоставления статуса банка различным финансовым корпорациям, имеет право аннулировать этот статус у многочисленных уже действующих банков. Новый Банковский акт 1987 г. не отменил полностью все положения акта 1979 г., а лишь дополнил и изменил некоторые из них. Согласно акту 1987 г. главным звеном банковской системы Великобритании является Банк Англии — центральный банк страны, созданный еще в 1694 г. в виде акционерной компании с ограниченной ответственностью. В середине XVIII в. он стал выполнять ряд функций центрального банка. С принятием Банковского акта 1844 г. он официально получил статус центрального банка. С законодательной точки зрения единственным банком с правом эмиссии банкнот он стал только в 1921 г. после принятия парламентом страны соответствующего решения. В 1946 г. лейбористское правительство осуществило национализацию Банка Англии путем выкупа акций в обмен на 3-процентные облигации государственного займа по соотношению 1:4. Принятый в том же году Банковский акт наделил центральный банк Великобритании правом давать рекомендации коммерческим банкам и директивы, согласованные с министерством финансов. Кроме того, он получил право требовать от коммерческих банковских учреждений предоставления необходимой информации с целью проверки их деятельности. Хотя формально Банк Англии принадлежит правительству, сам он функционирует на коммерческой основе. Второй уровень банковской системы страны составляют клиринговые банки. Особенность клиринговых банков заключается в том, что все они активно работают в системе зачетов платежных документов и ценных бумаг, осуществляемых через Лондонскую расчетную палату. Согласно законодательству все расчеты между обычными банками и другими финансовыми организациями могут осуществляться только через клиринговые банки. Неординарное положение занимает Национальный сберегательный банк страны (НСБ). Этот банк, основанный в 1861 г., не похож на другие банковские учреждения. По своему правовому статусу НСБ является подразделением министерства национальных сбережений. Особый банковский статус характеризует деятельность еще двух крупнейших банков — Трастового сберегательного банка и Национального жиробанка (НЖ). НЖ — квазигосударственное учреждение, услугами которого пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с населением. Можно утверждать, что наличие и особые функции клиринговых банков, так называемых торговых банков (которые больше занимаются посредничеством, консультированием и предоставлением рекомендаций по тем или иным финансовым вопросам), дисконтных домов (имеющих привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работающих с привлеченными средствами коммерческих банков), а также организаций типа ЛОПД (их называют фринджбанками) делают британскую банковскую систему во многом уникальной и неповторимой.