КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ: ПОВЫШЕНИЕ КАЧЕСТВА ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ С КЛИЕНТАМИ
Актуальность дипломной работы определяется следующими положениями. В последние годы в России был осуществлен переход к принципиально новым экономическим отношениям, который обусловил необходимость кардинальных преобразований в банковской сфере. Смысл их заключается в применении комплекса мер по обеспечению адекватности деятельности банков рыночным отношениям, т. е. проведении новой банковской (в т. ч. кредитной) политики.
Вопросы совершенствования банковской деятельности и определения приоритетных направлений развития банков находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. С одной стороны, за время реформ в российской экономике произошли важнейшие изменения системного характера, свидетельствующие о ее трансформации в экономику рыночного типа. Достаточно быстро удалось ликвидировать товарный дефицит (в т. ч. и за счет импорта), являвшийся в течение десятилетий характерной особенностью советской экономики. Заметны изменения в менталитете населения, его переориентации на качественно новый тип хозяйственного поведения. С другой стороны, временное падение уровня жизни населения часто неизбежно на начальной стадии реформ, предусматривающих либерализацию цен и перестройку экономики. В 1992-1995 гг. падение производства сопровождалось высоким уровнем инфляции (стагфляция) и, как результат, обесценением сбережений населения. Резко снизилась покупательная способность денежных вкладов в банках, средств в тезаврации. Однако длительной рецессии (продолжительный период снижения реальных доходов) не наблюдалось. С 1993 г. начался процесс возобновления сбережений. К концу 1995 г. население располагало рублевыми и валютными наличными сбережениями в размере 325 трлн. руб. (Для сравнения: все доходы федерального бюджета страны на 1995 г. составляли 175 трлн. руб., а его расходы – 248 трлн. руб.) [Финансовые известия, № 43, 1998, с. 8.]
В 1996 г. наблюдался новый виток социальной напряженности, связанной с широкомасштабным платежным кризисом, задержками в выплате заработной платы и пенсий, отсутствием реальной государственной поддержки малоимущих слоев населения. В начале 1996 г. задолженность по выплате заработной платы составляла 50 трлн., а по выплате пенсий – 15 трлн. рублей.
Осознание негативных последствий экономического кризиса, проявлениями которого являются спад производства, бюджетный дефицит, рост внутреннего и внешнего долга страны заставило государство выдвинуть в качестве первоочередной задачи привлечение дополнительных (прежде всего внутренних) резервов для подъема экономики. Поэтому принципиально важное народно-хозяйственное значение имеет привлечение денежных сбережений населения.
Невостребованность научных исследований в этой области в советский период привела к тому, что наука не внесла своего посильного вклада в преодоление кризисных явлений в обществе, что порождает настоятельную необходимость в своевременном теоретическом осмыслении новых явлений в сфере организации денежных сбережений населения, подтверждает их исключительно важное народнохозяйственное значение, в частности, для расширения инвестиционного процесса и подъема экономики страны. Особое место в организации сберегательного процесса принадлежит банкам.
Учитывая многоплановый характер рассматриваемой проблемы, в дипломной работе наряду с теоретическими вопросами кредитной политики банка исследуются практические аспекты ее реализации. Выбор в качестве предмета исследования кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением обусловлен недостаточным развитием данной сферы банковской деятельности в нашей стране, а также необходимостью нового подхода к организации банковского обслуживания населения в условиях рыночной экономики. С переходом к рынку проблема развития банковской практики, совершенствования банковского обслуживания населения приобрели особую актуальность и значимость. Этому способствовал ряд факторов.
Во-первых, изменилась структура банковской системы. Активный процесс банкотворчества, уход от монополии государства в банковском деле изменили содержание взаимоотношений банков с клиентами. Развитие банковской системы России последних лет привело к формированию децентрализованной двухуровневой системы банков (во главе с ЦБ РФ), насчитывающей более 2000 коммерческих банков. Реформирование банковской системы определяет насущную потребность в оценке функционирования каждого ее элемента (банка) на микро- и макроэкономическом уровне.
Во-вторых, в условиях коренной ломки старой административно-командной системы экономики меняется содержание банковской политики, ее приоритеты. Особое внимание в этой связи в данной работе уделено кредитной политике банка, которая рассматривается в широком смысле (с позиций банка как кредитора и заемщика).
В-третьих, развитие кредитных рынков (национальных и международных) предполагает изменение сути банковской деятельности с учетом требований рынка. Возникает необходимость в проведении банковского менеджмента, маркетинга, внедрении новейших технологий, изучении и покрытии экономических рисков с целью наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов банков с минимальными для последних затратами.
В-четвертых, социально-экономическая роль банков в рыночном хозяйстве предполагает расширение сферы и повышение качества банковских услуг населению. Сложность задачи по привлечению банками средств населения в депозиты заключается в том, что неуклонное падение покупательной способности рубля заставляет людей инвестировать средства в иностранную валюту, ликвидные товары или хранить их в тезаврационной форме, не доверяя банкам. Крахи банков последних лет также негативно сказались на отношении населения к банкам. Проблема денежных накоплений населения, уверенности в завтрашнем дне – это вопрос поддержки (или ее отсутствия) государственной экономической политики, что подчеркивает актуальность темы.
Вступление отечественной экономики на путь рыночных преобразований предопределяет ее развитие в русле общемировых тенденций. Поэтому, формируя современную кредитную политику, коммерческие банки должны опираться на знания и опыт, существующие в мире. Однако в нынешних условиях достижения западной экономической теории не могут полностью удовлетворить потребности российского коммерческого банка как субъекта переходной экономики, они применимы лишь в той части, которая отвечает специфике, рожденной состоянием экономической трансформации.
Осознание обществом того факта, что банковская инфраструктура нашей экономики находится в стадии становления, как с точки зрения количественных, так и качественных характеристик предопределило необходимость разработки целостной теоретической концепции кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением, определения перспектив развития банков, в частности, в направлении повышения качества банковского обслуживания населения. Постановка данной задачи обусловлена тем, что эта проблема не стояла перед практикой в период функционирования так называемой монобанковской системы, ей не уделялось должного внимания в теории и, соответственно, в экономической литературе.
В последнее время некоторые ученые приступили к изучению кредитной политики в условиях перехода к рыночной экономике. Однако самостоятельные исследования по кредитной политике коммерческого банка (и в частности, во взаимоотношениях с населением) в теоретическом и практическом аспектах не проводились. Работы монографического характера по исследованию кредитной политики коммерческого банка и его взаимоотношений с населением в стране не публиковались. Таким образом, вопросы формирования кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением являются новыми как для теории банковского дела в нашей стране, так и для практики.
Исследование новых экономических явлений и процессов современности побуждает к поиску новых направлений экономической мысли, выявлению всего ценного, что выработано мировой цивилизацией для решения уникальных задач переходного периода к рынку, требует комплексного, системного использования теоретического наследия отечественных и зарубежных ученых для познания закономерностей развития общества с целью создания наиболее совершенной экономической системы, обеспечивающей улучшение жизни народа. В связи с этим в работе использованы научные труды ведущих российских и зарубежных ученых по вопросам организации деятельности коммерческих банков, банковского риск-менеджмента и маркетинга. Изучение этих трудов выявило необходимость систематизации существующих представлений и формирования концепции оптимальной кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением.
В последние годы специалисты отмечают все возрастающее влияние кредитной политики коммерческих банков на развитие их деятельности и экономики страны в целом. Однако недостаточная разработка теоретических основ кредитной политики, проблем ее практической реализации ослабляет воздействие кредита на улучшение качественных и количественных показателей функционирования коммерческих банков и банковской системы. Практически отсутствует анализ конкретного опыта формирования кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением, а также возможностей его использования в России.
Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением является важной народнохозяйственной проблемой, решение которой позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания населения, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно признанной практикой обслуживания населения, а также существенно повысить его качество.