В настоящее время такая практика достаточно широко распространена не только в Москве, но и в других регионах. Подобные услуги своим клиентам предоставляют Промстройбанк, Авто ВАЗ-банк (Москва) (вклад "комбинированный "), Инкомбанк, Инвестсбер-банк (вклад "Люкс ") и другие банки.
Итак, крупные российские банки уже начали проводить работу по расширению гаммы банковских услуг и, в частности, вкладов населению. В качестве примера можно привести данные, представленные в табл. 4.
В целом расширение гаммы банковских депозитов следует считать положительной тенденцией в российской банковской практике. Вместе с тем, и в мире ведется дискуссия о необходимости и целесообразности внедрения отдельных видов вкладов. Например, практика открытия анонимных счетов в Австрии, Швейцарии (аналог номерных счетов в России) вызывает критику со стороны других европейских государств, запретивших анонимные банковские операции в рамках кампании противостояния "отмыванию денег".[Нурев P.M. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. - М.: Финстатинформ, 1999., стр. 84.] В частности, законы, разрешающие проведение анонимных банковских операций и открытие счетов в Австрии, вызвали ряд нареканий и жалоб со стороны ведомства по борьбе с наркотиками США и других международных правоохранительных организаций. Кульминацией в развитии этого конфликта стало официальное предупреждение Брюсселя о том, что Австрии придется отвечать в Европейском суде, если эти законы не будут отменены. [Финансовые известия, № 19, с. 3.]
Анонимные банковские счета в Австрии открываются уже более 200 лет. Любой житель страны, открывая счет в банке, получает сберегательную книжку и специальное кодовое слово. Работники банка никогда не требуют документов, удостоверяющих личность: чтобы снять средства со счета, достаточно передать служащему сберкнижку и написать кодовое слово на листе бумаги. Конституция Австрии гарантирует секретность банковских операций, которая может быть нарушена только в случаях серьезных и обоснованных подозрений на уклонение от уплаты налогов или другие финансовые махинации. По нашему мнению, принятие подобного закона в России положительно сказалось бы на росте сбережений населения в кредитной форме (в виде вкладов в банках), что позволило бы увеличить объем внутренних инвестиций, направляемых на оживление и подъем экономики.
Таблица 4
Привлечение денежных средств населения московскими банками
в I полугодии 1999 г.
| Банк | Вид вклада | Минимальная сумма (млн. руб.) | Срок (в месяцах | Доход (в %%) | Дополнительные условия |
| Столич- | "Столичный | _ | 3-12 | 60 | непополняемый |
| ный банк | вклад" | ||||
| сбереже- | "Столичный | - | 3-12 | 62 | пополняемый |
| ний | вклад" | ||||
| "Пенсионный" | _ | 3-36 | 62-66* | пополняемый | |
| "Целевой на | - | 3-60 | 62-67** | пополняемый | |
| детей" | |||||
| "Срочный" | - | 1-12 | 55-60" | непополняемый | |
| Восток- | "Капитальный" | 2 | 3 | 70 | ежемесячная |
| Запад | капитализация % | ||||
| "Долгосрочный " | 2 | 3 | 65 | - | |
| " Накопительный | 1 | 1 | 60 | - | |
| "До востребо | 0,5 | 12 | 35 | - | |
| вания" | |||||
| "Школьные | ОД | 12 | 85 | дополнительная | |
| годы" (целевой | премия 10% | ||||
| накопительный) | годовых | ||||
| Инком- | "Срочный" | От 5 | 3-13 | 60-65* | ежекв. |
| банк | начисление % | ||||
| "Депозитный" | 5-15 | 3,6,12 | 60-87*,** | начисление %% | |
| при закрытии | |||||
| "Супер-Инком" | от 15 | 12 | 64 | ежемесячное | |
| начисление % | |||||
| "Семейный" | 10-100 | 6-12 | 69-87* | минимальная | |
| (накопительный) | сумма довложения 1 млн. р. | ||||
| "До востребования" "Летний" (пополняемый) | 0,5 | - | 15 | ежеквартальное | |
| начисление % | |||||
| от 5 | 4,5 | 66-72* | мин. сумма довложений 1 млн. р. | ||
| Мосводо- | "Срочный | 0,3 | 2-4 | 44-52** | выплата доходов |
| каналбанк | безотзывной с | ежемесячно | |||
| фиксированной ставкой" | 0,3 | 0,5-43 | 15-58*,** | выплата доходов по окончании срока | |
| Мапо-банк | "До востребования" | - | - | 45 | возможно пополнение |
| "Срочный" "Накопительный | 1 | 3-63 | 67-70 60 | вклада | |
| Российский кредит | "Накопительный" (пополняемый) | 0,5 | 3-12 | 48-52* | возможно пополнение вклада |
| Содбизнес банк | "Накопительный" | од | -612 | 70-91* | - |
* Ставка зависит от суммы вклада.
** Ставка зависит от срока договора.
Тем более, что большинство экспертов считают опасения представителей Европейского союза преувеличенными поскольку анонимные счета не могут использоваться для проведения крупных финансовых махинаций. Размер депозита в австрийских банках ограничен суммой в 200.000 австрийских шиллингов, что недостаточно для "отмывания денег", полученных от контрабанды наркотиков. Статистика также свидетельствует, что "отмыватели" предпочитают другие пути для проведения финансовых операций, в частности, анонимные операции с ценными бумагами, которые предполагается запретить. Для России вопрос о банковской тайне особенно актуален сегодня, т. к. в банковских законах он практически не рассматривается, а в новом ГК РФ освещен явно неудовлетворительно, что допускает различное толкование закона и, как следствие, не препятствует нарушениям.
Банки предлагают клиентам наряду с другими накопительный вклад "Рента-Плюс", в котором установлена текущая и премиальная ставки банковского процента, вклад "Детская рента" (также с установлением текущей и премиальной ставки процента). Инкомбанк активно рекламирует семейный накопительный вклад, особенностью которого является возможность вносить дополнительные взносы в любое удобное для клиента время. Банки практикуют сегодня открытие таких новых для россиян вкладов как рождественские, отпускные, налоговые, весенние, праздничные, пасхальные и др., которые стимулируют периодическое (еженедельное, ежемесячное, ежеквартальное) внесение в банк установленной суммы и позволяют накапливаются средства достаточные для оплаты расходов. Элексбанк вслед за Московским Сбербанком приступил к приему номерных пополняемых вкладов в рублях. Данный вклад рассчитан на крупных вкладчиков (минимальный взнос составлял первоначально 10 млн. руб., позднее был повышен до 20 млн.), и основное его достоинство в том, что обеспечивается анонимность владельца вклада. Имя владельца известно только двум уполномоченным сотрудникам банка, вкладу же присваивается определенный номер. Минимальный срок вклада – один месяц, дополнительные взносы принимаются на сумму не менее 5 млн. руб., причем зачисления можно проводить как в наличной, так и безналичной форме.
Банк "Возрождение" предлагает своим частным клиентам вклад с "плавающей ставкой", который дает возможность постоянно накапливать средства в течение неограниченного периода времени под достаточно высокие проценты. При этом у граждан сохраняется возможность без нарушения срочности вклада не только пополнять его, но и в случае необходимости снимать определенные суммы. Предлагает банк и пенсионные вклады, представляющие собой более эффективную форму накопления средств по сравнению с обычными вкладами. Существенным отличием таких вкладов от, скажем, счетов в негосударственных пенсионных фондах является то, что проценты по банковскому вкладу не облагаются подоходным налогом.
Московский Сбербанк проводит большую работу по привлечению средств населения во вклады. Сумма средств на счетах частных вкладчиков в Московском Сбербанке составляет 65% от общего числа частных вкладов в коммерческих банках столицы. Ежедневный прирост средств на счетах населения составляет 30 млрд. руб. В 1995 г. банк ввел такие новые виды вкладов как жилищные, школьные, пенсионные вклады, вклады для первоклассников и номерные вклады. Открытие пенсионных вкладов позволило поднять доходность перечисляемых на эти счета пенсий и пособий в 5 раз. По жилищным накопительным вкладам с ежеквартальной капитализацией процентов минимальная сумма вклада составляет 300 долларов, при накоплении 10 тыс. дол. клиент может заключить договор с банком на строительство жилья, а после накопления на счете 50% от общей суммы договора клиент получает право въехать в построенный дом.
Забайкальский золотобанк (г. Чита) открывал универсальные счета по вкладам пенсионерам, инвалидам Великой Отечественной войны, студентам на льготных условиях. В 1996 г. по депозитам пенсионеров уровень процентной ставки был установлен на 3% выше, чем по аналогичным счетам прочих групп населения, для участников войны – на 5%. Кузбасс промбанк наряду со вкладами до востребования и срочными предлагает своим клиентам открыть праздничный вклад, страховой депозит (работа по организации сбережений на страховых депозитах ведется совместно со страховой компанией) или поместить средства в общебанковский фонд доверительного управления.