3. Задача развития безналичных расчетов населения.
Деятельность коммерческих банков в условиях перехода к рынку требует новых подходов и решений в процессе реализации кредитной политики банков по обслуживанию населения. В России поражает повсеместное использование наличных денежных знаков и явно недостаточное (по сравнению с практикой западных стран) применение чековых и более современных электронных платежей и расчетов. Изучение зарубежного опыта особенно рельефно показало наличие серьезных проблем в организации денежного оборота и безналичных расчетов в нашей стране. Реализация кредитной политики банков во взаимоотношениях с россиянами строится на использовании преимущественно наличных денежных средств. Именно наличные выдают банки населению в виде потребительских ссуд, наличные (а не чеки, безналичные перечисления или "электронные" деньги) используют частные лица в подавляющем большинстве случаев в платежах и расчетах.
На микроэкономическом уровне – уровне "банк – клиент " – эта проблема должна решаться путем создания принципиально новой системы банковского обслуживания населения, задачи которой можно определить следующим образом: значительное снижение затрат, связанных с налично-денежным оборотом; создание условий для интенсивного и полного аккумулирования свободных денежных средств населения и максимальный народнохозяйственный и внутрисистемный эффект от использования аккумулированных средств; создание новых технологий платежного обслуживания населения, гарантирующих максимальную мобильность денежных потоков при минимальной трудоемкости и себестоимости расчетов; существенное повышение качества и расширение гаммы предоставляемых банками услуг населению; установление эффективного и оперативного государственного учета доходов и расходов населения; обеспечение безопасности сбережений населения.
Достижение этих целей требует решения как организационных, так и технических задач. Известно, что крупнейшие зарубежные банки тратят на автоматизацию своей деятельности до 20% ежегодной прибыли и таким образом сохраняют конкурентоспособность в обществе, где финансовая услуга – товар, к качеству которого принято предъявлять высокие требования. У граждан нашей страны до последнего времени существовало смутное представление о том, какой может и должна быть эта услуга, особенно для рядовых вкладчиков или физических лиц. [Пановаг С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2000., стр. 129.]
Задача развития безналичных расчетов населения чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды как в целом для государства, так и для населения, а также для банковской системы и торговых (бытовых) организаций. В свете общегосударственных интересов развитие безналичных расчетов населения сократит потребность в наличных деньгах и уменьшит издержки обращения (изготовление денежных знаков, их перевозка, хранение, уничтожение и т. д.), а также позволит ускорить оборот денежных средств в хозяйстве. Кроме того, развитие безналичных расчетов через банки представляет собой расширение рынка платных услуг и будет способствовать росту сбалансированности денежных доходов и расходов населения. Для населения развитие безналичных расчетов привлекательно с точки зрения удобства осуществления расчетов за приобретаемые товары длительного пользования (в перспективе доля этих товаров будет возрастать), повышения безопасности при расходовании денежных средств. Для банковской системы расширение безналичных расчетов создает возможность привлечения дополнительных кредитных ресурсов и увеличения доходов за счет развития новых видов платных услуг. Организации, реализующие населению товары и оказывающие платные услуги, могли бы получить от развития безналичных расчетов экономию на издержках обращения, ускорить оборот своих средств.
Анализ данных таблицы 2 свидетельствует о том, что в 1999 г. учреждения Сбербанка явно не выполняли плановых заданий по безналичным поступлениям средств во вклады. Лишь в IV квартале 1999 г. сумма фактических поступлений составила 91,2% к объемам, предусмотренным в кассовом плане. Минимальный объем поступлений отмечался в Iквартале (67,9%). Таким образом, в целом за год процент выполнения плана составил лишь 81,6%. Такое положение нельзя объяснить лишь недостаточно эффективной работой банка по организации безналичных расчетов. Представленные данные со всей очевидностью свидетельствуют о явно недостаточном уровне экономического обоснования кассового плана, принятого на 1999 г. В связи с чем напрашивается вывод, что банк либо не проводит маркетинговые исследования рынка (считая их для себя излишними в силу и без того доминирующего положения банка на рынке банковского обслуживания населения), либо качество подобных исследований оставляет желать лучшего. [Уткин Э.А. Банковский маркетинг. - М.: Инфра-М, 1999., стр. 74.] Последнее предположение косвенно подтверждают данные о доле безналичных перечислений на счета во вклады в Сбербанке в доходах населения. Их доля была стабильной на протяжении всего года (3,52%), не выходя за пределы 3,56% (I квартал) – 3,46% (III квартал).
В 1999 г. Московский Сбербанк проводил большую работу по развитию безналичных расчетов. В частности, банк гарантировал клиентам, что средства со счетов последних в уплату за коммунальные и другие услуги он будет бесплатно, своевременно и точно перечислять в пользу любой организации. При этом банк берет на себя заботу проследить за изменением стоимости услуг и внести эти изменения в счета клиентов.
Однако основная сумма платежей продолжает вноситься населением в банки наличными деньгами в том числе и по причинам нередко не связанным с деятельностью самих банков. Поэтому в последние годы уделяется особое внимание развитию безналичных расчетов населения, которые выполняются по поручению вкладчиков как в разовом порядке, так и в течение продолжительного времени. Совместно с заинтересованными организациями принимаются меры к тому, чтобы безналичные расчеты за квартиру и коммунальные услуги осуществлялись непосредственно предприятиями путем перечисления сумм платежей из заработной платы рабочих и служащих по их поручениям. Это позволит сократить платежи наличными, снизить документооборот, ускорить поступление платежей по назначению и за счет этого улучшить обслуживание клиентов банков. Положительный опыт применения таких расчетов есть во всех регионах, была проведена работа по расширению практики выполнения предприятиями, организациями, учреждениями письменных поручений рабочих и служащих о перечислении из причитающейся им заработной платы платежей за квартиру, электроэнергию, телефон, газ и другие услуги независимо от принадлежности жилых домов, в которых они проживают.
Практика показала, что безналичные расчеты за квартиру и коммунальные услуги по месту работы хорошо приняты гражданами, поскольку освобождают их от непосредственного участия в расчетах. За счет этого уменьшились потери времени, связанные с посещением банков, снизилась просроченная задолженность квартиросъемщиков и сократился налично-денежный оборот, а также уменьшился расход бумаги, необходимой для изготовления бланков платежных документов.
Одним из важных направлений работы по развитию системы безналичных расчетов населения является создание автоматизированных систем, что позволит банкам не только сократить время пробега платежных документов, привлечь дополнительные финансовые ресурсы, а также внедрить целый ряд новых финансовых продуктов, но и реально внедрить комплексный подход в процессе обслуживания населения. Очевидно, что такой подход позволит увязать кредитное, расчетное и кассовое обслуживание клиента в единую систему.
В настоящее время в нашей стране назрел вопрос о проведении эксперимента по организации комплексного расчетно-кредитного обслуживания семей. Задачей эксперимента должно быть широкое использование в ведении семейного бюджета безналичных расчетов. Для этого предусматриваются совершенствование и комплексное применение таких форм безналичных расчетов, как перечисление на счет по вкладу доходов владельца счета и других членов семьи, списание непосредственно со счета широкого круга платежей в пользу различных предприятий, учреждений, выдача владельцам счета чековой книжки для оплаты всех видов товаров и услуг, получение кредита на неотложные нужды на льготных условиях.
А сегодня российские вкладчики нередко хранят на счетах до востребования не только денежные средства, необходимые для осуществления текущих платежей и расходов, но и свои денежные сбережения. Вряд ли это можно признать целесообразным как с точки зрения самих вкладчиков, так и банка. По вкладам до востребования, с одной стороны, выплачивается более низкий процент, что, естественно, снижает доходы вкладчиков, а с другой стороны, банк не может гарантированно направлять средства на счетах до востребования на долгосрочное кредитование. Причиной использования частью вкладчиков вкладов до востребования для организации своих денежных сбережений может быть непонимание преимуществ других форм сбережений или недостаточно экономически обоснованная процентная политика банка.