Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в России требует от российских банков развивать рынок собственных карт в расчете на более массового потребителя. Несомненным лидером среди российских пластиковых карт является STB Card, выпущенная в 1993 г. одноименной компанией, основным учредителем которой является Столичный банк сбережений. Передав права на эмиссию карточек со своим логотипом нескольким банкам в России, компания добилась масштабного внедрения своих карт, значительно опередив конкурентов. В настоящее время STB Card эмитируют и обслуживают свыше 82 банков. Среди партнеров Столичного банка сбережений – банки Москвы, Санкт-Петербурга, Владивостока, Киева, Урала. В 1994 г. 25% акций АО STB Card приобрел Московский Сбербанк, что не замедлило сказаться на значительном расширении сферы применения этих карт. Компания STB самостоятельно вышла в Израиль, Турцию, ОАЭ, Саудовскую Аравию. Теперь в этих странах можно получать наличные по карте STB. Активизируется STB и на просторах бывшего СССР. В частности, некоторые магазины в Риге принимают к оплате STB карты, рижский "Капитал банк" и украинский "Приватбанк" начали выпуск собственных карт STB. Специалисты считают, что проект STB окупится, когда будет выпущен 1 млн. карт, что произойдет через 2-3 года. [Российская банковская энциклопедия / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995., стр. 279.]
В отличие от "элитных" международных карт, STB-карты предназначаются для широкого круга потребителей: низкая стоимость – важная характеристика всех российских внутренних карт. Преимуществом STB карт является начисление процентов на остаток средств на счете клиента (большинство других российских пластиковых карт таких льгот клиентам не предоставляют). Карточка STB отличается мультивалютностью, т. е. клиент может вести счет и расплачиваться за покупку как в рублях, так и в иностранной валюте.[Казимагомедов А.А. Услуги коммерческих банков населению. - СПб.: СПбУЭФ, 1994.]
Пока карты STB обладают магнитной полосой, их авторизация производится по телефону. Вместе с тем, следует подчеркнуть, что компания STB Card, не удовлетворенная использованием магнитных пластиковых карт, занята внедрением микропроцессорных карт. STB Card уже подписала соглашение с банком "Оптимум" (первым в России банком, выпустившем электронную карточку со своим логотипом) об объединении технологий и создании единой карты – Optimum Card STB. Таким образом, в ближайшем будущем впервые в истории российского "карточного" рынка, видимо, будет выпущена карта, снабженная магнитной полосой и микропроцессором. В результате возможность несанкционированного использования карты резко снизится, а сфера ее применения, напротив, расширится.
Главным конкурентом компании STB Card выступает сегодня другое крупное объединение банков, выпускающих магнитные карты, – Union Card. Сервисная компания Union Card была создана в начале 1993 г. в результате объединения усилий и опыта работы специалистов Инкомбанка и Автобанка. В настоящее время в составе ее учредителей – еще 9 московских банков. В отличие от STB Card, Union Card использует отечественные технологии и программное обеспечение. Таким образом, региональным банкам для вхождения в платежную систему Union Card не требуется больших затрат: компания образует на их основе дочерние региональные центры, в капитале которых ее доля представлена именно программным обеспечением и ноу-хау. В проекте – выпуск совместной карты Union Card VISA, которая будет иметь международное применение.
Отличительной особенностью карт системы Union Card является возможность для клиента получить кредит (в форме овердрафта). Вместе с тем, следует отметить, что по картеSTB аналогичные условия может сформулировать любой банк. Например, КБ "Арбатский" ввел в 1995 г. новую услугу для своих клиентов. Он размещает средства населения с ежемесячным начислением процентов по среднемесячному остатку на пластиковых карточках Union Card. Карточка выдается и обслуживается бесплатно. По мнению специалистов банка, при этом совмещаются удобство расчетной карточки, вклада до востребования и срочного вклада.
Одновременно ИКБ "Трастинвестбанк" предложил населению аналогичную услугу с той лишь разницей, что в качестве платежной системы была выбрана STB Card. С. – Петербургский Сбербанк предполагает распространить более 6 млн. рублевых пластиковых карт, используя около 200 своих отделений в городе и области. [Нурев P.M. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. - М.: Финстатинформ, 1999., стр. 63.] Банк начинает проводить операции по приему коммунальных платежей и выплате пенсий с использованием карточек. Он планирует приступить к работе с микропроцессорными картами (smart cards) в рамках сети безналичных платежей, создаваемой 13 петербургскими банками. Таким образом, налицо ожесточенная межбанковская конкуренция на рынке пластиковых карт для обслуживания частных клиентов. Подводя итоги рассмотрению развития российского рынка пластиковых карт, можно сделать ряд выводов.
Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными платежными системами, а с другой, – они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов, либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.
Сдерживающими факторами в процессе создания национальной системы пластиковых карт в России являются: а) отсутствие законодательства о пластиковых платежных средствах; б) неопределенность их статуса. В настоящее время в нашей стране ничем не регламентированы требования к эмитентам пластиковых карт, к тем институтам, которые имеют право на привлечение средств физических и юридических лиц, право на осуществление расчетов в инвалюте, на вступление в платежные системы, на взимание комиссионных за услуги. Более того, нет даже четкого определения терминов. Владелец карточного счета и держатель карточки, банк – эмитент пластиковой карты, банкомат, торговый терминал и прочие термины требуют своего определения, единообразного толкования и применения всеми участниками электронных платежей и расчетов.
Во-вторых, важной особенностью российского рынка пластиковых карт является тот факт, что основными элементами систем платежей являются банковские карты. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. Результатом же острой конкурентной борьбы является снижение стоимости карт и взимаемых комиссионных за пользование ими.
В-третьих, развитие инфраструктуры (сети торговых и сервисных точек, принимающих карты к оплате, банкоматов, расчетных центров и т. п.) отстает от темпов выпуска пластиковых карт.
В-четвертых, российские банки в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, повышенные экономические риски и проч.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что вне всяких сомнений ставит суть "кредитной сделки" под сомнение и позволяет говорить преимущественно о суррогатных российских кредитных картах.
В-пятых, большинство карт, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие "карточного" бизнеса, обладает уникальной возможностью "перешагнуть" через традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества, устранить необходимость авторизации в режиме "on-line", но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие как вследствие общей экономической нестабильности, так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр). В этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке суперсовременных микропроцессорных карт, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.
По мнению представителей деловых кругов Запада, подписание ряда соглашений и работа российских банков по развитию электронных услуг свидетельствуют о стремлении нашей страны активно участвовать в техническом обновлении и развивать международные деловые связи. Вместе с тем, совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карт в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карт за рубежом, их преимуществ и недостатков.