Развитие и совершенствование действующей практики кредитования населения на потребительские цели предполагает, по нашему мнению, поэтапную разработку и реализацию программы комплексного кредитно-расчетного обслуживания населения (т. е. дальнейшего развития кредитования клиентов на текущие нужды). На первом этапе необходимо расширить безналичные расчеты через банк, в частности, практики выплаты заработной платы. Также необходимо, чтобы покупки населением промышленных и продовольственных товаров происходили безналичным путем, что должно предусматривать возможность воспользоваться кредитом банка при недостатке собственных средств клиента. Этому должно способствовать внедрение пластиковых карт как элементов электронных систем платежей и расчетов. Создание подобной системы в России позволит экономить время, удешевить расчеты и кредитный процесс, расширить сферу применения карт, увеличить их численность, повысить прибыльность работы банков и других участников системы платежей и расчетов.
В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карт в оборот были сделаны в конце 1980-х гг., когда Госбанк СССР, Сбербанк СССР и Внешэкономбанк СССР начали внедрение новейших платежных средств на территории страны, однако эти проекты не были реализована вследствие дезинтеграции СССР и прекращения деятельности этих банков. В 1990 г. VISA International начала принимать в свои члены российские банки. Первым российским коммерческим банком – членом системы VISA стал Кредо банк, который первым на российском рынке выпустил в 1991 г. первую пластиковую карту системы "Виза". В 1991 г. в эту систему вступили также Мост-банк, Инкомбанк и Мосбизнесбанк, которые также стали выпускать пластиковые карты системы VISA. В Москве были созданы совместные предприятия по выпуску кредитных карт и компьютерного оборудования для их обработки. В настоящее время только в Москве более 150 банков выпускают и обслуживают различные типы международных и национальных пластиковых карт. Примечательно, что в 1994 г. Комитет по награждениям исследовательского центра Европейского сообщества впервые присудил специальную "Награду Еврорынка" за 1993 г. за успехи во внедрении пластиковых банковских карт российскому акционерному обществу STB CARD, одним из учредителей которого является Столичный банк сбережений. Он первым в России начал выпускать в 1994 г. мультивалютные расчетные карты. [Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х т. /Ред.колл. А.Г. Грязнова, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова и др. - М.: ДеКа, 1995., стр. 251.]
Сегодня осуществлять расчетные и кредитные операции в таких гигантских объемах, в нужном темпе и с высокой точностью немыслимо без современных информационных технологий, базирующихся на хорошо отлаженных локальных, региональных и глобальных компьютерных системах. Что касается организационной стороны, то необходимо определить поэтапную разработку и реализацию программы совершенствования комплексного банковского обслуживания населения на основе применения современной электронной вычислительной техники и средств связи. На макроэкономическом уровне речь идет о создании национальной платежной системы.
В этой связи целесообразно обратить внимание на опыт развития зарубежных стран, в частности, на успехи Франции в создании единой банковской сети, обеспечивающей универсальность всех выпускаемых во Франции карточек. До 1984 г. во Франции существовали три автономные и несовместимые системы банковских карточек. Carte Bleu, Carte Verte и карточка банка Credit Mutuel. Группы банков, выпускавших эти карты, вели между собой дорогостоящую конкурентную борьбу. Борьба эта захватила банки полностью. [Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ Вазар-Ферро, 1995. С. 54.] Они даже перестали заботиться о реальных коммерческих результатах своей деятельности в "карточном" бизнесе, поскольку владельцы карточек испытывали затруднения в поисках банкомата или коммерсанта, способного ее принять. Наконец, было подписано соглашение о создании межбанковской системы взаиморасчетов, основанной на таких принципах, как техническое единообразие, коммерческий нейтралитет, упорядочение процедур и обязательный прием определенного набора карточек во всех банках. Франция, сформировав единую банковскую сеть и накопив опыт применения электронных карт для телефонных переговоров, стала первой страной, отважившейся целенаправленно вводить систему электронных карт в общенациональном масштабе. Этому примеру следуют сегодня Германия и Швейцария.
Таким образом, в истории уже были периоды, когда происходили очень важные изменения в платежном обороте. Появление монет, банкнот, чеков, а затем и пластиковых карт относится к их числу. У каждой эпохи – свои деньги. Современные монеты и банкноты постепенно вытесняются из оборота "электронными деньгами". На начальных этапах их внедрения новые методы заключения сделок могли казаться не столь важными и необходимыми, однако со временем они становились важнейшими элементами платежного оборота большинства стран мира. Дискуссии о темпах и масштабах компьютеризации банков продолжаются, но в то же время вопрос о том, что это неизбежный путь развития банков и банковского дела разногласий не вызывает. Компьютеризация банковских систем имеет принципиальное значение не только для клиентов банков, самих банков, финансово-кредитной системы страны, но и для экономики в целом, поскольку современная высокоразвитая банковская система, имеющая тесные связи со всеми отраслями, секторами экономики, оказывает стимулирующее воздействие на развитие последней.
Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетно-кассового и кредитного обслуживания частных лиц. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов и затрудняют контроль за движением денежных средств. Основной путь ее решения – это использование так называемой "безбумажной" технологии, внедрение "электронных денег" на основе передового опыта индустриально развитых стран Запада.
Без применения ЭВМ и средств автоматизации немыслимы ныне подготовка банками аналитических обзоров и прогнозов по различным финансовым и общеэкономическим вопросам, определяющим банковскую политику, в том числе кредитную политику во взаимоотношениях с населением. Таким образом, благодаря новой технике банки получают возможность в значительно более широких, чем ранее масштабах предоставлять клиентам целый комплекс информационно-консультационных, справочных, правовых и других банковских услуг, что, по сути дела, является новым направлением банковского обслуживания клиентов.
Вышеперечисленные причины объясняют бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы. Причем в нашей стране следует подчеркнуть влияние следующих основных факторов. Во-первых, это особенности межбанковской конкуренции. Финансовый рынок России еще недостаточно развит, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущими рынками мира. Поэтому российские банки конкурируют не столько за место на рынке, за "пассивы", за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее положение на высокорентабельных рынках, за определенный слой "выгодной" для банка клиентуры (в частности, население). Подобного рода клиентами для банка являются иностранные граждане и российские миллионеры.
За границей давно уже привыкли рассчитываться за покупки, получать наличные деньги и выполнять массу других операций с помощью пластиковых карт. Иностранные граждане, приезжая к нам в страну, не хотели бы и здесь отказываться от этого удобства. Многим российским гражданам также удобно, осуществляя расчеты внутри страны либо выезжая за границу, иметь при себе пластиковую карту, а не наличные денег. Тем самым, обслуживая международную либо внутреннюю пластиковую карту, банк добивается привлечения именно этих состоятельных клиентов.
Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов принятых в мировой банковской практике в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе в сфере высоких технологий.
В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента кредитно-расчетного обслуживания населения. Этому способствует процесс быстрой компьютеризации России, Согласно оценкам американского исследовательского центра "Датаквест" в ближайшее время Россия выйдет на шестое место в Европе по числу продаж персональных компьютеров. Ожидается, что в 1998 г. число проданных на российском рынке компьютеров составит уже почти 2 миллиона. [Финансовые известия, № 67, 1999, с. 1.] В то же время следует иметь в виду, что пластиковые карты международных систем предполагают наличие валютных средств, следовательно, в России потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных карт еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами – еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте. Немногие могут позволить себе "заморозить" под минимальный процент несколько тысяч долларов. Поэтому для российских пользователей иметь карточку VISA или Master Card – это пока вопрос престижа, а не удобства.