4. Частные вклады выгодны для банков, т. к. даже по текущим вкладам населения наблюдается существенно меньшая активность движения средств, чем по счетам предприятий и организаций. Что же касается срочных вкладов, то их размещение в банке создает практически идеальные условия для его деятельности.
5. Важно также иметь в виду, что частные вклады остаются главной статьей банковских доходов зарубежных банков. В ближайшие годы на мировых рынках ожидается ужесточение конкуренции среди банков, обслуживающих население, особенно по мере развития банковского обслуживания на дому и появления других новинок. Обслуживание населения является уникальным источником наличных средств для многих крупных банков. Управление вкладами богатых клиентов обеспечивает, например,Swiss Bank Corporation третью часть доходов.
Анализ результатов маркетингового обследования рынка депозитов, выявление особенностей современного состояния рынка, определяющих выбор банками собственной стратегии по привлечению средств населения во вклады, исследование современной ситуации в этой сфере в России и за рубежом позволило нам определить следующие перспективные направления развития системы вкладов. Основными видами вкладов должны быть вклады до востребования, предоставляющие право клиенту банка осуществлять широкий набор операций; срочные вклады, в т. ч. сберегательные, позволяющие обеспечить клиенту получение повышенного дохода по сравнению с текущими счетами и накопить средства на крупные покупки и иные цели; транзакционные вклады, позволяющие объединить преимущества первых и вторых. В рамках перечисленных выше трех групп вкладов целесообразно разработать гамму вкладов, позволяющих наиболее полно учесть потребности клиента и банка в процессе формирования и реализации его депозитной политики.
1. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования населения в России.
Развитие кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения, решения с его помощью социально-экономических задач. Кредитная политика определяет кредитную деятельность банка (приоритетные направления кредитования по различным критериям, в т. ч. по субъектам, объектам кредитной сделки, привлекательности рынков и т. д. Кредитные работники, основываясь на принципах кредитной политики и руководствуясь маркетинговым подходом, должны играть роль продавца и эксперта при организации кредитного процесса.
Кредитование населения в России в современных условиях осуществляют главным образом сберегательные и ипотечные банки. Вместе с тем, многие коммерческие банки, особенно в регионах, кредитованием частных клиентов не занимаются, поскольку их суммы кредитов не идут ни в какое сравнение с размерами ссуд для юридических лиц; как следствие, доход – невелик, а хлопот с их оформлением и возвратом возникает множество. Например, предоставление ссуды под залог квартиры требует предварительно оценить ее банком, проверить, действительно ли данный клиент является ее владельцем и т. д. Несмотря на трудности, некоторые банки все же берутся за кредитование физических лиц, причем условия выдачи ссуд у них существенно различаются. [Пановаг С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2000., стр. 231.]
В настоящее время коммерческие банки лишь начинают развивать кредитные отношения с частными заемщиками. Например, Западно-Сибирский промышленный банк предоставляет ссуды частным клиентам под залог недвижимости и драгоценностей, Московский индустриальный банк занимается кредитованием индивидуальных клиентов на предприятиях, где они работают, под гарантии предприятий. Мапромбанк выдает ссуды на строительство жилья (при этом 40% стоимости жилья оплачивает клиент, а на 60% получает ссуду в банке), под залог золотых изделий (на 70% стоимости изделий по комиссионной оценке банк предоставляет ссуду сроком до 1 месяца). Пермский Промстройбанк предоставляет своим частным клиентам ссуды: а) под обеспечение квартиры владельца в размере 50-70% от стоимости квартиры, б) под обеспечение акциями данного банка в размере 90% от номинала, в) под обеспечение договором по вкладам сроком на 3 месяца с возможностью пролонгации.
Процентные ставки по ссудам дифференцированы в зависимости от суммы и срока ссуды. Череповецкий коммерческий банк осуществляет кредитование индивидуальных заемщиков с 1990 г. Банк работает с предприятиями, на которых работают его клиенты. Ссуды предоставляются под залог: депозитного вклада, автомобилей (которые помещаются на платную стоянку банка), квартир, домашнего имущества клиентов. В случаях задержки выплаты заработной платы банк предоставляет ссуды работникам предприятий под гарантии последних. Ссуды предоставляются в валюте или рублевом выражении. По свидетельству работников банка проблем с возвратностью ссуд при такой организации работы практически не возникает.
Обращает на себя внимание тот факт, что именно региональные банки в большей степени занимаются кредитованием индивидуальных клиентов. Банки Москвы и московского региона в большей степени ориентируются на обслуживание юридических лиц. Инкомбанк лишь в 1995 г. начал предоставлять ссуды частным лицам под залог недвижимости, а Московский индустриальный банк тоже в 1995 г. начал предоставлять ссуды частным клиентам под гарантию руководства предприятий, на которых работают ссудозаемщики.
Основную долю потребительских ссуд в настоящее время в России предоставляет Сбербанк РФ. В 1994 г. он выдал ссуд населению и юридическим лицам на сумму около 25 трлн. руб., что в 4,3 раза больше аналогичного показателя за 1993 г. [Финансовые известия, № 32, 1995, с. 3.]
Анализ современной практики кредитования населения показал, что наибольшее распространение получили следующие виды ссуд (см. таблицу 6).
Вместе с тем, анализ современной российской банковской практики свидетельствует о распространении краткосрочных ссуд населению на неотложные нужды и под залог ценных бумаг, которые по сути также являются ссудами на неотложные нужды из-за отсутствия целевого характера. Кредиты на неотложные нужды в рублях выдаются учреждениями Сбербанка под 45% годовых на срок до 2 лет в сумме до 15 млн. руб., но не более суммы 10-месячной заработной платы ссудозаемщика. Кредит на неотложные нужды в иностранной валюте выдается под 23% годовых на срок до 1 года в сумме до 10 тыс. дол. США, но не более 9-месячной заработной платы клиента в валютном эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день принятия решения о выдаче ссуды. Кредит под залог ценных бумаг выдается под залог облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах.
Условия предоставления потребительских ссуд другими коммерческими банками отличаются и нередко значительно от практики Сбербанка РФ. Наибольшее распространение сегодня получили потребительские ссуды на приобретение жилья и автомобилей под залог. Основными видами залога при кредитовании являются: квартира, ювелирные изделия, антиквариат, поручительства других банков или платежеспособных юридических лиц, ценные бумаги и депозиты в банке. Солидные банки в качестве залога принимают в основном недвижимость и государственные ценные бумаги. Размер ссуды определяется суммой поручительства или депозита (ссуда предоставляется в этих случаях в размере 100% обеспечения). Прочие виды обеспечения требуют стоимостной оценки и оценки ликвидности.
Таблица 6
Основные виды кредитования населения Сбербанком РФ в 1999 г.
| 1999 год | ||||||
| I полугодие | II полугодие | Итого за год | ||||
| млрд. руб. | уд. вес в итоге, % | млрд. руб. | уд. вес в итоге, % | млрд. руб. | уд. вес в итоге, % | |
| Строительство, реконструкция и капитальный ремонт индивидуального и кооперативного жилья | ||||||
| • выдано кредитов | 26,0 | 4,1 | 30,5 | 2,7 | 56,5 | 3,2 |
| • погашено кредитов | 50,9 | 9,0 | 39,8 | 4,7 | 90,7 | 6,5 |
| • остаток на конец периода | 230,9 | 22,2 | 217,1 | 16,0 | X | X |
| Строительство, реконструкция и капитальный ремонт садовых домиков в сельской местности с участками, покупка скота, хоз. обзаведение и др. | ||||||
| • выдано кредитов | 5,3 | 0,8 | 7,9 | 0,7 | 13,2 | 0,7 |
| • погашено кредитов | 19,5 | 3,5 | 17,7 | 2,1 | 37,2 2,6 | |
| • остаток на конец периода | 96,7 | 9,3 | 89,2 | 6,6 | X | X |
| Покупка индивидуального и кооперативного жилья, домов в сельской местности, садовых домиков сучастками | ||||||
| • выдано кредитов | 13,1 | 2,1 | 38,8 | 3,4 | 51,9 | 2,9 |
| • погашено кредитов | 7,2 | 1,3 | 12,4 | 1,5 | 19,6 | 1,4 |
| • остаток на конец периода | 28,9 | 2,8 | 56,0 | 4,1 | X | X |
| На неотложные нужды | ||||||
| • выдано кредитов | 585,2 | 93,0 | 1077,3 | 93,2 | 1662,5 | 93,2 |
| • погашено кредитов | 487,9 | 86,2 | 769,0 | 91,7 | 1256,9 | 89,5 |
| • остаток на конец периода | 684,8 | 65,7 | 994,6 | 73,3 | X | X |
В среднем по Москве по этим параметрам можно получить ссуду в размере 70% стоимости залога. Но это в среднем. Фактически для определения суммы ссуды имеют значение многие факторы, включая местоположение квартиры, прописан и проживает ли в ней кто-либо и т. д. Например, "Частный банк" предоставляет ссуды в размере 70% от стоимости квартиры в том случае, если она пуста. Если же в квартире прописан один человек и при сдаче квартиры в залог его нужно выписывать, то выплачивается уже 50% от суммы залога. "Торибанк" принимает в качестве залога только пустые квартиры. Если залог – ювелирные изделия или антиквариат, то сумма ссуды будет зависеть от их ценности, уникальности, старины и т. п. Срок, на который может быть выдана ссуда, обычно равен 3 месяцам. Хотя банки "Битца" и "Алина-Москва" практикуют пролонгацию ссуд после истечения основного срока, это касается далеко не всех заемщиков, а только самых надежных, клиентов с хорошей репутацией. Процентные ставки также варьируются.