Депозитные операции в кредитных организациях (стр. 5 из 6)
1) Расчет скорректированного коэффициента
2) Расчет изменения Кэф.д.о под влиянием изменения ДС
3) Расчет изменения Кэф.д.о под влиянием изменения КВ
Кэф.д.о на 1 июля 2009 года по сравнению с соответствующей датой прошлого года «Банка Русский Стандарт» вырос на 0,3473, что положительно сказалось на использовании депозитных средств банка.
Под влиянием роста кредитных вложений Кэф.д.о увеличился на 0,0589, а при росте привлечения депозитных средств Кэф.д.о увеличился на 0,2884.
КредитУралБанк
1) Расчет скорректированного коэффициента
2) Расчет изменения Кэф.д.о под влиянием изменения ДС
3) Расчет изменения Кэф.д.о под влиянием изменения КВ
Кэф.д.о «КредитУралБанка» снизился на 0,038, но это слишком малое изменение, чтобы принести отрицательный либо положительный эффект изменения использования депозитных средств. Но в целом это положительно, так как КУБ проявляет свою устойчивость и стабильность.
Уменьшение депозитных средств привело к снижению Кэф.д.о на 0,2664, а снижение кредитных вложений в свою очередь увеличило Кэф.д.о на 0,2284.
Сбербанк России
1) Расчет скорректированного коэффициента
2) Расчет изменения Кэф.д.о под влиянием изменения ДС
3) Расчет изменения Кэф.д.о под влиянием изменения КВ
У Сбербанка Кэф.д.о снизился на гораздо более ощутимое значение чем у КУБа – на 0,1081, это значит что для выдачи кредитов Сбербанк использовал большую долю чем КУБ, тем самым увеличивая риск текущей ликвидности.
Увеличение привлечения депозитных средств увеличило Кэф.д.о на 0,3403 , а увеличение кредитных вложений снизило Кэф.д.о на 0,4484.
Сравнительный анализ показал, что наиболее эффективно использует депозитные средства «КредитУралБанк», так как и в прошлом и в отчетном периоде он обеспечивал наибольшую доходность депозитных средств с наименьшими рисками.
А «Сбербанк» и «Банк Русский Стандарт» соответственно, по сравнению с КУБом, либо нагружали себя рисками, либо оставляли «неработающие» депозитные средства, что при нестабильности рынка банковских услуг могло привести к убыткам банка по этому виду деятельности.
Заключение
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.
Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.
Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.
Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов банка являются организованные сбережения населения. Среднемесячный темп прироста частных вкладов вот уже два года стабильно держится на уровне 3,6-3,7 %. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.
Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.
Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.
Сравнительный анализ показал, что наиболее эффективно использует депозитные средства «КредитУралБанк», так как и в прошлом и в отчетном периоде он обеспечивал наибольшую доходность депозитных средств с наименьшими рисками.
А «Сбербанк» и «Банк Русский Стандарт» соответственно, по сравнению с КУБом, либо нагружали себя рисками, либо оставляли «неработающие» депозитные средства, что при нестабильности рынка банковских услуг могло привести к убыткам банка по этому виду деятельности.
Список используемой литературы
1. Банковское дело: Учебник – 2-е изд. перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. – М., Финансы и статистика, 2007.- 672 с.
2. Банковское дело: Учебник –./ Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г.Коробовой. – М., Экономистъ, 2003.- 751 с.
3. Белов А.А. Учет денежных, валютных и расчетных операций: Учебно-методическое пособие/А.А.Белов, А.Н.Белов.- М.:КНОРУС, 2005.- 352 с.
4. Бурлак Г.Н. и др. Техника валютных операций. Практикум: Учеб.пособие для вузов/ Г.Н.Бурлак, О.И.Кузнецова, Н.В.Сергеева; ВЗФЭИ. –М.:ЗАО «Финстатинформ», 2002.-192 с.
5. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И.Лаврушина.- 2-е и изд., перераб. и доп. – М.: Финанасы и статистика, 2003.-464 с.
6. Банковское дело: Конспект лекций/Г.М. Тарасова – Ростов н/Д.: Феникс, 2006. -192с.
7. Деньги, кредит, банки: Учебн. пособие/В.П. Воронин, С.П. Федосеева. – М.: Юрайт-Издат, 2002. -269с.
Приложение
Приложение 1
ДЕПОЗИТНЫЙ ДОГОВОР N __________
г.___________ "____"____________ 20___г.
_____________________________________________________________________________
( полное наименование банка )
именуемый в дальнейшем "Банк", в лице _______________________________________
( Ф.И.О., должность )
действующего на основании Устава,с одной стороны, и__________________________
_____________________________________________________________________________
( полное наименование организации-вкладчика )
в лице ______________________________________________________________________
( Ф.И.О., должность )
действующего на основании __________________________________________________
именуемый в дальнейшем "Вкладчик",с другой стороны, заключили настоящий дого-
вор о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.1. Вкладчик обязуется передать Банку временно свободные денежные
средства в сумме ____________________________________________________________
( цифрами и прописью )
на срок до "___"____________ 20___г.
1.2. Указанная сумма перечисляется Вкладчиком своим платежным поручением
с учетом необходимого документооборота между банками не позднее
"___"__________ 20___г.
Под фактической датой перечисления средств следует понимать дату зачисле-
ния средств на депозитный счет N _____________ в Операционное управление бан-
ка.
1.3. Банк обязуется хранить полученные денежные средства на депозитном
счете и вернуть их вкладчику не позднее 10 календарных дней после срока, ука-
занного в п.1.1 настоящего договора. Возврат принятых на хранение сумм обеспе-
чен средствами уставного и других фондов Банка.