В январе 2010 года объём выданных в стране кредитов населению составлял 3,3 триллиона рублей. Из этой суммы, на покупку жилья и ипотечные кредиты приходилось 1,39 триллиона рублей, или 34,9% от всех выданных населению кредитов. Объём портфеля на покупку автомобилей составлял 509 миллиардов рублей, или 15,6% от общей задолженности по кредитам физическим лицам. Оставшиеся 1,6 триллиона рублей или 48,8% от всех выданных населению кредитов приходились на потребительские кредиты. При этом, резервы на возможные потери от жилищного кредитования составляли 50,4 миллиардов рублей или 17,2% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 4,4% от выданных жилищных кредитов. Резервы на возможные потери от автокредитования составляли 43,6 миллиардов рублей или 14,9% от всех сформированных резервов, и покрывали 8,6% от выданных автомобильных кредитов. Резервы на возможные потери от потребительского кредитования составляли 196 миллиардов рублей или 66,9% от общего объёма сформированных резервов, и покрывали 12,3% от выданных населению потребительских кредитов.
Из представленной статистики видно, что, в целом, рост рынка кредитования населения прекратился, а объём выданных населению кредитов несколько сократился. Так, например, на 20% сократился объём автокредитования, на 10% сократился объём потребительского кредитования. Вместе с тем, резервы на возможные потри по автокредитам возросли почти в 1,5 раза. резервы по потребительским кредитам выросли на 35%, резервы по жилищным кредитам возросли почти в 2 раза. В тоже время, объём просроченной задолженности по жилищным кредитам в начале 2010 года составляет 35,5 миллиарда рублей, и по сравнению с 2009 годом возрос почти в 3 раза. Уровень просрочки по потребительским кредитам в начале этого года составляет 206 миллиардов рублей, и вырос на четверть по сравнению с началом 2009 года, когда он составлял 165 миллиардов рублей.
По данным, опубликованных ЦБ РФ, объем кредитного портфеля нефинансовых организаций в октябре 2010 года увеличился всего на 0,5% после сентябрьского взлета на 2,9%. В результате замедления темпов прироста банки в прошлом месяце выдали кредитов предприятиям всего на 61,6 млрд рублей против 239,8 млрд рублей месяцем ранее. В январе-октябре кредитная задолженность предприятий увеличилась на 1 трлн 149,3 млрд рублей, или на 9,2%. В целом с начала года (за январь-октябрь) реальной экономике было предоставлено кредитов на 13 трлн 691,0 млрд рублей.
ЦБ РФ хотел бы большей активности банков. "За 10 месяцев портфель кредитов нефинансовым организациям увеличился на 9,4%", - сообщал ранее глава ЦБ Сергей Игнатьев, выступая перед депутатами.
На фоне снижения кредитной активности банковские заемные средства для предприятий оказались на абсолютном минимуме. Средневзвешенная ставка по кредитам в рублях, выданным банками РФ (без учета Сбербанка) нефинансовым предприятиям на срок до года, снизилась в октябре до 8,9% годовых с 9,7% в сентябре. Согласно данным ЦБ РФ, прежде средняя ставка не опускалась ниже 9,2% (этот уровень был зафиксирован в июле 2007 года).
При этом банки вновь активнее кредитовали физических лиц, чем предприятия. Объем кредитов, выданных гражданам в октябре, вырос на 1,7% (на 65,5 млрд рублей). Но некоторое снижение темпов прироста кредитования отмечается и в этом секторе. В сентябре прирост портфеля по кредитам физлицам оценивался в 1,8%, в августе - в 2%. В январе-октябре кредитная задолженность физлиц выросла на 363,3 млрд рублей, или на 10,2% до 3 трлн 937,1 млрд рублей.
Прогноз ЦБ РФ по росту кредитного портфеля в целом (по нефинансовым организациям и физическим лицам) на 2010 год пока остается без изменений. Как заявлял глава Банка России Сергей Игнатьев, это 10-15%.
При этом в Банке России не ожидают роста "просрочки". Как отмечал С.Игнатьев, динамика просроченной задолженности стабилизировалась.
Просроченная задолженность предприятий по кредитам в октябре снизилась на 1,1% - до 809,1 млрд рублей, говорится в материалах ЦБ РФ. Ее доля в портфеле кредитов предприятиям снизилась до 5,9% с 6,0% месяцем ранее.
Просроченная задолженность физлиц увеличилась в октябре на 1,4% - до 292,6 млрд рублей, однако доля просроченных кредитов в портфеле кредитов физлиц снизилась за месяц до 7,4% с 7,5%.
Банки в октябре снизили размер резервов на возможные потери по кредитам на 42,9 млрд рублей, или на 1,9% - до 2 трлн 268,2 млрд рублей.
ЦБ РФ ожидает роста кредитного портфеля банков в 2011 году на 20-25%, сообщал журналистам в кулуарах финансового форума газеты "Ведомости" директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский.
Прогноз роста на 10-15% в 2010 году остается, добавил он.
3. Общие направления совершенствования кредитования
Анализ современной практики кредитования показывает, что в кредитном портфеле коммерческих банков в основном преобладают краткосрочные ссуды, т.е. ссуды сроком до 1 года, а среди них — ссуды сроком до 3—6 месяцев. Это обусловлено не столько потребностями хозяйства именно в таких кредитах (на цели текущей деятельности), сколько отсутствием у отечественных банков в достаточном объеме ресурсов долгосрочного характера для аванси-1ювания капитальных затрат в расширенное воспроизводство.
Усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики по линии активного кредитования производства и инвестиционных программ может быть обеспечено лишь при соблюдении двух условий:
- во-первых, создания экономических предпосылок в самом реальном секторе экономики;
- во-вторых, усиления капитальной базы коммерческих банков и повышение их заинтересованности в размещении своих активов в производственной сфере.
Эти условия тесно связаны между собой, но для их выполнения необходимо изменение государственной экономической политики:
- повышение платежеспособности и финансовой устойчивости предприятий,
- ограничение цен естественных монополий;
- реструктуризация взаимной задолженности предприятий и их задолженности по платежам в бюджет и во внебюджетные фонды,
- расширение системы льготного налогообложения предприятий, осуществляющих инвестирование в модернизацию производительного капитала;
- развитие системы гарантирования кредитов банков в инвестиционные проекты;
- активизация функционирования Российского банка развития для осуществления целевых государственных программ доступного для промышленности кредитования затрат по расширенному воспроизводству основных фондов;
- стимулирование внедрения банками новых услуг в виде финансового лизинга, факторинговых операций и т.д.
Для повышения заинтересованности банков в кредитовании реального сектора экономики необходимо: снизить ставки рефинансирования Банка России до уровня, не превышающего среднюю рентабельность хозяйствующих субъектов; понизить доходность спекулятивных финансовых вложений, отвлекающих банковские капиталы от кредитования реального сектора экономики; открыть доступ к ссудам и гарантиям ЦБ РФ и Минфина России коммерческим банкам, активно взаимодействующим с реальным сектором; уточнить порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам инвестиционного характера; расширить практику рефинансирования Банком России коммерческих банков, кредитующих реальный сектор, через развитие системы учета и переучета векселей предприятий; установить дифференцированный режим отчислений банками в Фонд обязательного резервирования с целью привлечения ими ресурсов долгосрочного характера; изменить действующую очередность погашения банковских ссуд при недостаточности средств на расчетных счетах предприятий.
Только реализация на практике вышеперечисленных условий позволит активизировать деятельность коммерческих банков по кредитованию реального сектора экономики, который, благодаря государственной поддержке способен будет возвращать кредиты, эффективно использовать их в целях поступательного развития производства. Представляется, что только при таких условиях возможны:
- развитие финансового лизинга;
- использование факторинга;
- замена возвратного финансирования, практикуемого финансовыми органами, целевым банковским кредитованием инвестиционных потребностей предприятий различных отраслей хозяйства;
- более активное создание банками пулов для предоставления синдицированных кредитов с целью реализации крупных народнохозяйственных проектов и программ в различных отраслях и сферах деятельности;
- активизация ипотечного кредитования строительства, промышленности, сельского хозяйства и населения;
- формирование системы коммерческого взаимного кредитования предприятий в форме вексельных кредитов с использованием системы их учета в коммерческих банках и переучета в ЦБ РФ;
- внедрение системы предоставления платежных кредитов хозяйствующим субъектам;
- использование контокоррентного кредитования первоклассных по кредитоспособности заемщиков;
- заимствование зарубежного опыта проектного финансирования.
В настоящее время российские банки отказались от действовавшей практики кредитования под совокупный объект, равно как и от применявшихся ранее методик кредитования по остатку и по обороту. Хотя в перспективе и эти методы кредитования, безусловно, могут применяться, однако лишь как частный случай, используемый в отдельных ситуациях только тогда, когда банк будет видеть в этом необходимость. В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать, прежде всего, интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.