При заключении же отдельных договоров страхования страховые организации и посредники вынуждены уже изучать риски, от которых может пострадать конкретный потенциальный клиент. С учетом этого каждому из них и предлагается заключить актуальные именно для них договоры страхования на соответствующих условиях. Такая деятельность может быть уже названа выявлением рисков на микроуровне, т.е. в масштабе жизни и деятельности отдельного человека, семьи или организации.
При расчете размеров ставок подлежащих уплате взносов страховые организации и другие участвующие в этом лица осуществляют оценку рисков,поскольку данные расчеты связаны с определением как вероятности наступления событий, на случай наступления которых проводится страхование, так и размеров возможных убытков от проявления этих событий. При этом, так же как и на этапе выявления рисков, их оценка проводится как на макроуровне (при расчете размеров ставок в целом по виду страхования), так и на микроуровне (когда определяются конкретные значения ставок по договору страхования).
В ряде случаев такая деятельность страховых организаций сама по себе может принести большую пользу клиентам независимо от того, будет ли в дальнейшем заключен договор страхования и осуществлены выплаты. Например, в результате проведения медицинского освидетельствования перед заключением договоров страхования можно узнать о состоянии своего здоровья, проверка кредитоспособности контрагентов перед заключением договоров страхования кредитов может помочь выявить ненадежных партнеров, изучение юридической чистоты объектов недвижимости перед заключением договоров титульного страхования может защитить от приобретения сомнительного объекта и т.п.[7]
3. Общая характеристика страхового рынка.
В настоящее время на территории России страхование осуществляют около 2000 страховых компаний.
В 1992-1997 гг. происходил активный процесс создания самостоятельных коммерческих страховых организаций, которые своей деятельностью пытались восполнить пробелы в работе органов государственного страхования, приспособиться к требованиям рынка. Однако в подавляющем большинстве они до сих пор не располагают необходимыми объемами резервных денежных фондов, не всегда могут полностью обеспечить гарантии выполнения принятых ими на себя обязательств по договорам страхования и занимаются, по существу, выборочным страхованием и страхованием отдельных рисков, имеющих высокую рентабельность.
Формирование страхового рынка носит в значительной мере стихийный характер, и во многих случаях защита прав и интересов страхователей не обеспечена должным образом.
По характеру страховых операций все фирмы, функционирующие на страховом рынке, можно разделить на две группы независимо от их организационно-правовых форм. Первая — это страховщики, которые ориентируются на проведение едва ли не всех видов страхования. Так, в рекламе многих страховых обществ подчеркивается, что они проводят «все виды страхования», стремясь набрать крупный портфель заключенных договоров. Вторая группа — страховые общества, специализирующиеся на ограниченном наборе страховых операций.
Это, например, общества медицинского страхования и некоторые другие. В основе большинства видов страхования, проводимых страховыми организациями, положены правила, действовавшие ранее в системе государственного страхования. Но есть отличия в содержании, организации страховых операций и условиях страхования.
Наиболее распространенными видами страхования являются: страхование имущества, грузов, от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, средств наземного транспорта, медицинское страхование.
По-прежнему российский рынок сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а на долю двух крупнейших страховщиков — «Росгосстрах» и АО «Ингосстрах» — более 25% собранных страховых взносов. Темп роста суммарной страховой премии примерно соответствует уровню инфляции.
Характерной особенностью страхового рынка является существенное превышение величины собранной премии над объемом выплат — средний уровень выплат составляет около 70%. Хотя за последний год эта цифра выросла, пока она не сопоставима с общемировым уровнем — 90% и выше. По существу, российские страховщики завышение оценивают принимаемые риски и вероятность наступления страховых случаев. Высокая доля остающейся в распоряжении компаний поступившей страховой премии позволяет не искать варианты доходного и надежного размещения и инвестирования активов. Зачастую страховые фирмы предпочитают через дочерние структуры вкладывать деньги в торгово-посреднические операции. В деятельности многих страховых обществ выявились отрицательные стороны. Среди них: чрезмерная коммерциализация, высокие тарифы, отсутствие должного контроля за использованием средств, состоянием балансов и страховых резервов. Некоторые общества берутся за проведение всех видов страхования, не имея возможности обеспечить высокое качество услуг. Следует подчеркнуть, что страховщики охватывают не более 10% потенциального рынка России.
Таким образом, при весьма значительных возможностях российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.[8]
Заключение
В данном реферате рассматривалась экономическая сущность и содержание страхования, функции и значение. Подведем итоги.
Страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.
Но хотя страховое дело набирает темпы, на сегодняшний день оно претерпевает массу проблем, которые негативно сказываются не только на общеэкономической ситуации страны (незастрахованные компании при появлении проблем просто уходят с производственной периферии и поступления в бюджет сокращаются), но и на самих страховых организациях, вызывая недоверие резидентов, их незаинтересованность во вложении собственных средств в надежде приобретения "истинной страховки".
За период с 1991 до сегодняшних дней в страховую организацию внесено масса изменений, поправок и координальных реформистских решений. Но до сих пор не решена проблема единого законодательства, четко и ясно расписывающего все права и обязанности как страховщиков, так и страхователей; в стране ощущается недостаток высококвалифицированных кадров в сфере страхования, которые бы соответствовали требованиям, предъявляемым в условиях конкуренции рыночной экономики.
Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики.
[1]. Климова М.А. Страхование: Учеб. пособие. - М.: Издательство РИОР, 2006
[2] Чернова Г.В. Страхование: учеб. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007
[3] Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: Волтерс Клувер, 2007
[4] Сахирова Н.П. Страхование. - М.: "Проспект", 2006
[5] Гинзбург А.И. Страхование. - СПб: "Питер", 2005
[6] Бубнов В.А. Страхование: вопросы и ответы. Учеб. пособие. - Иркутск: Изд-во ИГЭА, 2001
[7] Климова М.А. Страхование: Учеб. пособие. - М.: Издательство РИОР, 2006
[8] Страховое дело: учебное пособие для вузов/Б.Ю. Сербиновский, В.Н.Гарькуша – Ростов н/Д:Феникс 2008