Цена на полисы, обычно формируется из андеррайтерских подходов каждой компании. Так среднерыночные тарифы по страхованию недвижимости составляют от 0,2% от стоимости страхуемой квартиры, от 0,5% для находящегося внутри строения или квартиры имущества. Тарифы на страхование загородного имущества начинаются на российском рынке от 0,6% от цены страхуемого объекта, а также от числа покрываемых рисков, наличия или отсутствия франшизы. Сложнее привести средние цифры по тарифам автокаско. Здесь все разница от страховщика к страховщику. Порой у разных компаний, тарифы на страхование одной и той же модели автомобиля, отличаются даже не на десятые доли процента, а в разы. Все зависит от страховщика и выбранной им андеррайтинговой политики по приему рисков в страхование. Средние тарифы на страхование новых автомобилей колеблются от 6-7% до 12-15% от стоимости автомобиля.
За 2009 год прирост рынка страхование имущества физлиц составил около 60%[7]. Несомненно, наибольший вклад в этот прирост внесло автострахование. Страхование же недвижимости физлиц, также весьма перспективное направление, сегодня развивается значительно более низкими темпами, чем автострахование.
Основным объектом страхования строений частных лиц по-прежнему остаётся дорогостоящая недвижимость. Однако всё чаще начинают страховать и обычные, не элитные, здания. Это связано с тем, что после двухкратного роста стоимости квартир в Москве в 2009 году стали чаще приобретаться дома в пригороде для постоянного проживания.
Также рост страхованию имущества в 2009 году был обусловлен развитием ипотеки, в которой страхование объекта залога обязательно. Почти во всех случаях при отказе застраховать приобретаемое жильё или автомобиль клиенту будет отказано в выдаче кредита. А страховаться придётся в определённой страховой компании и по достаточно высоким тарифам, ведь в данную страховку зачастую включаются премии банку как страховому агенту.
Низкие темпы роста страхования недвижимости связаны с тем, что сегодня мало кто из граждан готов застраховаться без веских на то причин. Обратившись к исследованиям, можно увидеть, что большая склонность к страхованию имущества прослеживается у групп населения со средним доходом и ниже среднего. Наибольший толчок могло бы дать введение новых обязательных видов страхования, но ограничивающим фактором остается общий уровень жизни".
По страховым программам можно застраховать как само строение (квартиру, жилой дом, дачу, баню и т.п.), домашнее имущество (предметы домашнего обихода и интерьера), так и отделку и инженерное оборудование. Страхование загородной недвижимости весьма подвержено сезонности, для квартир этот фактор менее выражен.
Имущество можно застраховать от пожара, удара молнии, взрыва газа; противоправных действий третьих лиц; таких аварий, как водопроводная (включая проникновение воды из соседних помещений), канализационная и отопительной системы, а также от стихийных бедствий, таких как: буря, ураган, ливень, град, действий подпочвенных вод и просадки грунта, землетрясение.
Стоимость страхового полиса зависит от условий страхования и выбранных рисков, а также от сроков его действия. Страховые выплаты определяются по каждому объекту страхования индивидуально, учитывая его стоимость. В зависимости от региона, величина страховой премии может меняться, так как так как в каждом регионе вероятность наступления одного и того же случая различна. "По желанию клиента в полис может быть включено условие о франшизе, которая уменьшит страховой тариф, но урегулирование мелких убытков при этом страхователь возьмет на себя. Практика показывает, что для клиентов это выгодное и полезное условие, которое, к сожалению, в России пока пользуется малым спросом.
Сегодня на рынке широкое распространение получают так называемые экспресс-программы. По ним можно застраховать свой дом не вызывая агента, при этом его оценка не требуется. Клиент сам выбирает, на какую сумму он хочет застраховаться, и сам оценивает стоимость своего жилья. По такой программе страхование будет производиться по фиксированным тарифам. Средняя стоимость полиса на квартиру в Москве сроком на один год и страховой суммой от 40 тыс. долл. составит 100 долл., а загородного дома в Московской области со страховым покрытием на ту же сумму - около 250 долл. Указанные цифры не конечные - многие компании при заключении страховых договоров предоставляют множество скидок: от скидок инвалидам до заказа по Интернету. При страховании недвижимости клиент имеет возможность также застраховать свою ответственность перед третьими лицами (соседями): если по вине застрахованного лица им будет нанесен ущерб, страховая компания по страховке покроет все расходы. Стоимость такого полиса - от 80 долларов в зависимости от страховой суммы по договору.
Несомненно, что рынок страхования недвижимости физических лиц будет развиваться, однако качественный его рост всё же впереди. Среди сдерживающих дальнейшее развитие факторов автор выделяет низкий уровень страховой культуры потенциальных страхователей, все еще низкий уровень квалификации страховых посредников, призванных распространять страховые полисы среди населения, а также отсутствие дешевых и простых страховых продуктов по страхованию квартир, загородных домов и имущества, так как невысокие реальные доходы населения не позволяют выделять средства на страхование.
Сегодня имущество страхуется в основном крупными компаниями, у которых велик риск возникновения той или иной аварии. Также существенна доля компаний, у которых страхование является обязательным, например, по соглашению с банком (при взятии кредита заложенное имущество подлежит страхованию) или лизинговой компанией (арендуемое имущества необходимо страховать).
Имущество может быть застраховано от стихийного бедствия, пожара, взрыва или противоправных действий третьих лиц, а также от других опасностей, предусмотренных договором. Страховая сумма зависит от стоимости страхуемого имущества.
В ближайшее время следует ожидать расширения страховых программ для малого и среднего бизнеса, так как эта область сейчас практически не охвачена. Сейчас недооценка страхования как механизма финансовых гарантий наблюдается в сегменте страхования имущества юридических лиц - особенно в области страхования малого и среднего бизнеса. Рост объёмов страхования следует ожидать как за счёт прямого привлечения клиентов, так и за счёт роста клиентов банков, лизинговых компаний и других партнёров страховой компании.
2.2. Ведущие компании на рынке страхования имущества
На сегодняшний день емкость рынка страхования имущества существенно уступает рынку большинства стран Европы. Об этом свидетельствует тот факт, что на сегодняшний момент в России доля премий по договорам страхования имущества составляет от общего объема страховых сборов 38%[8].
Тогда как в среднем во всем мире доля рынка страхования имущества составляет 54%. А в некоторых странах более 60% от всего объема.
Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.
В России несмотря на все сложности становления рыночных отношений, формируется круг крупных страховых компаний.
Таблица 2, Топ – 10 страховых компаний на рынке страхования имущества 2009г[9].
Таблица 2
| Компании(по состоянию на 01.01.07) | Премии, тыс. рублей | Доля в общероссийских премиях, % | Выплаты, тыс. рублей | Уровень выплат, % | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
Продолжение таблицы 2
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| СГ Росгосстрах | 12089213 | 27,4 | 6533922 | 54 | |
| РЕСО-Гарантия | 4020080 | 9,1 | 2172440 | 54 | |
| Ингосстрах | 2741663 | 6,2 | 1411091 | 51,5 | |
| РОСНО | 1962026 | 4,4 | 630739 | 32,1 | |
| Спасские ворота | 1442574 | 3,3 | 742476 | 51,5 | |
| Военно-страховая компания | 1420604 | 3,2 | 568735 | 40 | |
| НАСТА | 1195605 | 2,7 | 562939 | 47,1 | |
| МАКС | 897433 | 2 | 523399 | 58,3 | |
| Стандарт-Резерв | 885746 | 2 | 553801 | 62,5 | |
| 0 | АльфаСтрахование | 854612 | 1,9 | 374679 | 43,8 |
| ИТОГО | 27509556 | 62,4 | 14074221 | 51,2 |
Группа компаний «Росгосстрах» признана лидером страхового рынка России в первом полугодии 2009 года. К такому заключению пришли эксперты «Интерфакс-ЦЭА», опубликовавшие аналитико-статистический обзор «Интерфакс-100. Крупнейшие страховые компании России. Итоги 1-го полугодия 2009 года». Обзор содержит информацию о деятельности 224 страховых компаний России.
Росгосстрах признан компанией-лидером по величине собственного капитала. На 1 июля 2009 года собственный капитал компании составлял 14,9 млрд. рублей, увеличившись с начала текущего года на 12,4%.
Активы Группы компаний «Росгосстрах» с начала 2009 года увеличились на 14%, и на 1 июля 2009 года составили 75,8 млрд. рублей[10].
По величине страховых резервов Росгосстрах в обзоре Интерфакса также занял первое место. На 1 июля 2009 года страховые резервы Группы компаний «Росгосстрах» составили 44,8 млрд рублей, увеличившись с начала 2009 года на 10,6%.