В договоре страхования или страховом полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему условиями страхования.
При заключении договора страхования имущества устанавливается также и объем – ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю. Например, страхование имущества туристской организации может осуществляться в следующих вариантах: «с ответственностью за все риски», происшедшие по любой причине, кроме специально оговоренных случаев (землетрясения, наводнения и др.); «с ответственностью только от пожара» вследствие взрыва, короткого замыкания электропроводки, удара молнии и т.п.; «с ответственностью за гибель и повреждения» вследствие конкретных событий (землетрясение, авария, катастрофа и другие).
При наступлении страхового случая и соблюдении всех согласованных условий страхования страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.).
В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования имущества.
При страховании имущества, как и при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон «О страховании» устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.
Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Выплата страхового возмещения может быть произведена как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу).
Положение выгодоприобретателя в страховании имущества имеет ту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.
Страхование – платная услуга, представляемая страховщиком страхователю. Платой за услуг является страховой взнос страхователя, который он должен внести страховщику по договору. Страховой взнос по страхования имущества рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, а также поправочных коэффициентов, процентов льготных скидок. Начисление и взимание страховых платежей производится согласно разработанным тарифам в сроки, установленные, как правило, по состоянию на 1 января текущего года.
Срок страхования 1 год или неопределенный период, или перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь (пролонгация договора).
Страхование имущества по своей сути является страхованием от убытков. Экономическое содержание страхования имущества заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.
Особенность страхования имущества заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.
Выводы
Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Первая страховая акционерная компания появляется в 1602 году в Голландии, которая получила название «Голландско-остиндское товарищество».
На правовое регулирование правоотношений по страхованию имущества направлена целая группа разноотраслевых нормативных актов. Наряду с законодательными актами на правовое регулирование отношений страхования направлена целая группа подзаконных нормативных актов (указы Президента РФ и постановления Правительства РФ) и ведомственных актов.
Подзаконные нормативные акты не должны противоречить законодательным актам и применяются в целях урегулирования конкретного вопроса (на что должно быть соответствующая отсылка из законодательного акта).
В нашей стране судебно-арбитражная практика не является источником права, практика используется при разрешении тех или иных спорных вопросов, толковании норм законодательных актов.
Страхования имущества согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов имущества связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по страхования имущества могут быть как юридические, так и физические лица.
Договор страхования заключается на основании письменного или устного заявления и представления страхователем описи имущества, подлежащего, по установленной страховщиком форме.
В договоре страхования или страховом полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему условиями страхования.
Страхование имущества по своей сути является страхованием от убытков. Экономическое содержание страхование имущества заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.
Особенность страхования имущества заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.
2. АНАЛИЗ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА В РОССИИ ЗА 2007-2009 ГГ.
2.1. Особенности рынка страхования имущества
Стандартные предложения по страхованию имущества, которые выпустили на рынок страховые компании, в принципе не имеют значительных отличий между собой. Все они предусматривают в случае страхования недвижимости – страхование от пожара, взрыва газа, используемого в бытовых целях, а также взрыва паровых котлов, залива, явившегося следствием аварии водопроводной, канализационной, отопительной или противопожарной сети, а также проникновением воды из соседних помещений. Кроме того, обычно в стандартное покрытие входят и защита от стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц и, например, падения самолетов и их частей. Кроме того, в действительности возможна и защита по риску «террористический акт», страхование гражданской ответственности за причинение имущественного и физического ущерба третьим лицам при эксплуатации недвижимости. «Защита этого риска возможна как при обычной эксплуатации недвижимости, так и при условии, что будет производиться перепланировка, ремонт или сдача недвижимости в аренду», - уточняет Игорь Фатьянов из СК «Россия».
При заключении договора страхования автокаско, клиент обычно получает немного иной портфель защищенных по полису рисков: повреждение (уничтожение) или утрата транспортного средства (ТС) или утрата его отдельных элементов, которые наступили вследствие таких опасностей как: дорожно-транспортное происшествии (ДТП), опасное природное явление, пожар, взрыв, падение деревьев, их фрагментов, снежно-ледяных масс или других предметов, удар или столкновение с предметом, отброшенным другим транспортным средством, удар или столкновение с воротами, дверью и/или шлагбаумом, воздействие, оказанное животным, или противоправные действия. Правда, стоит оговориться, что это «практически» стандартный набор рисков, для многих из участников рынка. При заключение договора автокаско, также встречаются как дополнительные сервисы: например аварийный комиссар, который приезжают на место ДТП для помощи в оформлении на месте с последующим сбором справок или на место повреждения на стоянке (более одной детали) также с последующим сбором справок. Кроме того, этот комиссар в отдельных компаниях имеет права урегулировать убыток. Иногда, в пакет услуг включают и эвакуацию поврежденной автомашины с места аварии. Но есть компании, которые наоборот, не только уменьшают количество рисков и услуг, но и стоимость продукта. Например, продукт от компании «АльфаСтрахование» - «АльфаКАСКО», который не является по умолчанию недостаточным – представляет собой продукт по страхованию автомобилей, который покрывает не все выше перечисленные риски, а только риск ущерба, при обязательном условие – владелец полиса не должен является нарушителем правил ДТП, при произошедшей аварии. Кроме того, по продукту предусмотрены и иные ограничения (нет страховки от угона). Тарифы на данные виды обычно гораздо ниже, по сравнению со стоимостью «стандартных» продуктов: стоимость полисов «АльфаКаско» начинается от 500 рублей.