Несомненно, что рынок страхования недвижимости физических лиц будет развиваться, однако качественный его рост всё же впереди. Среди сдерживающих дальнейшее развитие факторов автор выделяет низкий уровень страховой культуры потенциальных страхователей, все еще низкий уровень квалификации страховых посредников, призванных распространять страховые полисы среди населения, а также отсутствие дешевых и простых страховых продуктов по страхованию квартир, загородных домов и имущества, так как невысокие реальные доходы населения не позволяют выделять средства на страхование.
Сегодня имущество страхуется в основном крупными компаниями, у которых велик риск возникновения той или иной аварии. Также существенна доля компаний, у которых страхование является обязательным, например, по соглашению с банком (при взятии кредита заложенное имущество подлежит страхованию) или лизинговой компанией (арендуемое имущества необходимо страховать).
В ближайшее время следует ожидать расширения страховых программ для малого и среднего бизнеса, так как эта область сейчас практически не охвачена. Сейчас недооценка страхования как механизма финансовых гарантий наблюдается в сегменте страхования имущества юридических лиц - особенно в области страхования малого и среднего бизнеса.
На сегодняшний день емкость рынка страхования имущества существенно уступает рынку большинства стран Европы. Об этом свидетельствует тот факт, что на сегодняшний момент в России доля премий по договорам страхования имущества составляет от общего объема страховых сборов 38%.
Росгосстрах признан компанией-лидером по величине собственного капитала. На 1 июля 2009 года собственный капитал компании составлял 14,9 млрд. рублей, увеличившись с начала текущего года на 12,4%.
На 1 июля 2009 года страховые резервы Группы компаний «Росгосстрах» составили 44,8 млрд рублей, увеличившись с начала 2009 года на 10,6%.
По оценкам экспертов Интерфакса, Группа компаний «Росгосстрах» стала крупнейшим инвестором по итогам 1-го полугодия 2009 года. Ее инвестиции составили 39,2 млрд. рублей.
Страхование имущества граждан - одно из ключевых направлений работы "Росгосстраха". Согласно данным рейтинговых агентств "Росгосстрах" занимает одну из ведущих позиций по этому направлению страховых услуг.
РОСНО не является компанией специализируется на каком-либо одном виде страхования, но наибольшая часть страховых взносов приходится на имущественное страхование.
ОАО "РОСНО" своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства перед страхователями. Наибольший рост страховых выплат был отмечен в страхования имущества и страховании ответственности.
Результатом успешной страховой и финансовой деятельности компании стал дальнейший рост ее основных балансовых показателей.
Основным конкурентом РОСНО являются крупные универсальные страховщики: АльфаСтрахование, Военно-страховая компания, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах.
В России сегодня многие страховые компании вплотную подошли к необходимости подготовки отчётности но международным стандартам.
Расширение использования маркетинга в страховании является одним из наиболее эффективных способов в развитии страхового рынка в России на ближайшие годы.
В продвижении и развитии страховых услуг в России значимую роль играют страховые агенты. В России агентом может стать любой человек, прошедший месячное, а то и недельное обучение в страховой компании. При этом компания больших затрат не несет. Поэтому качество подготовки продающего персонала оставляет желать лучшего. В страховой отрасли России в 2003 г. работало около 250-300 тыс. человек.
Рост рынка страхования имущества физических лиц может идти только путем экстенсивного развития – он будет возможен лишь благодаря росту благосостояния населения. Рынок страхования имущества сегодня - не самый динамичный сегмент национальной страховой отрасли. Существенный толчок к развитию рынка может дать введение закона об обязательном страховании гражданской ответственности при эксплуатации недвижимости. Сохранится тенденция приближения качества сервисов, ставок и покрытий к принятым мировым стандартам. Эта тенденция сохранится в ближайшей перспективе, что потребует от страховщиков серьезных усилий для удовлетворения взыскательных вкусов потребителей. Можно ожидать жесткой конкуренции на рынке страхования имущества.
Развитие ипотеки в России позволит поддержать быстрый рост сборов по страхованию имущества на конкурентном рынке в ближайшие 5-6 лет. ФПГ и крупные клиенты, по нашему мнению, по-прежнему будут обеспечивать большую часть сборов по данному виду страхования.
По мнению страховщиков, половина случаев страхования СМП будет связана с требованием третьих сторон (банков, лизинговых компаний).Страховое мошенничество может существенно повлиять на убыточность этого вида страхования. Поэтому, делая ставку на страхование имущества физических лиц, страховым компаниям необходимо все-таки усилить службы безопасности, проводить предстраховую экспертизу объектов страхования, осуществлять проверку потенциальных клиентов и проводить расследование обстоятельств страхового случая.
Помимо роста случаев страхового мошенничества, на рынке существуют и другие проблемы. В их число входят спад темпов роста экономики в целом и доходов населения в частности, недостаточное развитие агентской сети, отсутствие налоговых льгот для страхователей.
Перспективность Интернет-страхования не вызывает сомнения. В России пользователей Интернет около 12 млн человек. С ростом благосостояния граждан и стабильной экономической ситуации в стране роль Интернет — страхования будет расти. Страховые компании тоже сократят на этом существенные расходы, делая страховой продукт более доступным и дешёвым. Пока же, для развития Интернет — страхования в России необходимы дополнительные механизмы защиты, как для страхователей, так и для страховщиков, а также финансовые возможности потребителей и доступ к Интернет-ресурсам.
Если российские страховые организации, смогут преодолеть все вышеперечисленные проблемы, они получат очень мощные инструменты для дальнейшего роста страхового рынка, а также повысят конкурентоспособный спрос страховых услуг на внешнем рынке.
В результате проведенного иследования автор делает выводы что:
1. российский рынок страхования имущества динамично развивается, охватывая все более широкие слои населения.
2. без осознанной на уровне государства и общества экономической целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка.
3. по основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора в России должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую мировой опыт в условиях глобализации мировой экономики и либерализации международной торговли страховыми услугами. Если российские компании не проявят активности, то рано или поздно эту нишу займут страховые компании развитых стран.
4. в России сегодня страхованием охвачено всего 20% потенциальных рисков, поэтому основной задачей страховщиков является наращивание своих капиталов, увеличение страхового поля деятельности, увеличение и внедрение новых страховых продуктов и их качественного обслуживания. Перспективами страхования в России являются методы регулирования страхового дела, основными аспектами которого станут: развитие системы регулирования и обеспечения требований и стандартов, соответствующих условиям ВТО.
5. в нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только формируется и набирает темпы своего роста. В настоящее время страхование подошло к такому рубежу, после которого его структура может претерпеть серьезные изменения. Есть основания предполагать, что следующая волна роста будет ещё более мощной и продолжительной, а объем рынка, как прогнозируют специалисты, к 2016 г. может увеличиться в семь раз: с нынешних неполных 10 млрд долл. США до 70 млрд долл. США
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
Источники
Опубликованные
1. Гражданский кодекс Российской Федерации// Справочная система «Консультант Плюс»
2. Страхование имущества юридических лиц. Страховые инвестиции // Журнал «Эксперт», № 14 (47), 2004.
3. Федеральный закон РФ "О страховании" от 27.11.1992 г. № 4015-1
4. Федеральный закон РФ "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании" от 31.12.1997 года № 157-Ф3
5. Закон РФ от 27.11.92 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», в редакции Федерального закона от 31.12.97 N 157-ФЗ
Неопубликованные
6. Корпоративная газета «Госстрах» №4, №6, №7, 2004; №2, 2006.
Литература
7. Алиев Р. Международная практика организации страхового надзора // Финансы. 2009. №12. С.55-58.
8. Вайер М. Правовое регулирование надзора за страховой деятельностью в Российской Федерации // Страховое право. 2009. №1. С. 3-29.
9. Архипов А. П., Гомелля В. Б., Туленты Д. С. Страхование. Современный курс. 2008. -187 с.
10. Архипов А. П. Страхование. 2007. – 349 с.
11. Ахвледиани Ю.Т. Страхование. 2009.-350с.
12. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 304 с.
13. Грищенко Н.Б. Страховое дело: Учебное пособие. - Барнаул: Изд-во Алт. Ун-та, 2004. - 134 с.
14. Дадашев А.З., Черник Д.Г. Финансовая система России. - Уч. пос., - М., 2004. – 280 с.
15. Дубровина Т.А., Сухов В.А., Шеремет А.Д. Аудиторская деятельность в страховании: Учебное пособие / Под ред. А.Д. Шеремета. - М.: ИНФРА-М, 2002. - 384 с.