Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.
Перестрахованием является страхование одним страховщиком
(перестрахователем) на определенных договором условиях риска
исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у
другого страховщика (перестраховщика).
Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о
перестраховании, остается ответственным перед страхователем в
полном объеме в соответствии с договором страхования.
Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные
объединения для координации своей деятельности, защиты интересов
своих членов и осуществления совместных программ, если их создание
не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации.
Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой
деятельностью.
Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью.
Тема №2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ.
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
Для заключения договора страхования страхователь
представляет страховщику письменное заявление по установленной
форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении
заключить договор страхования.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты
страхователем первого страхового взноса, если договором или
законом не предусмотрено иное.
Факт заключения договора страхования может удостоверяться
передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством
(полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.
Страховое свидетельство должно содержать:
а)наименование документа;
б)наименование, юридический адрес и банковские реквизиты
страховщика;
в)фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его
адрес;
г)указание объекта страхования;
д)размер страховой суммы;
е)указание страхового риска;
ж)размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
з)срок действия договора;
и)порядок изменения и прекращения договора;
к)другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
л) подписи сторон,
Страховщик обязан;
а)ознакомить страхователя с правилами страхования;
б)в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших
риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба
застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его
действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя
договор страхования с учетом этих обстоятельств;
в)при страховом случае произвести страховую выплату в
установленный договором или законом срок. Если страховая выплата
не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает
страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
г)возместить расходы, произведенные страхователем при
страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба
застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов
предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат
возмещению указанные расходы в части, превышающей размер
причиненного ущерба;
д)не разглашать сведения о страхователе и его имущественном
положении, за исключением случаев, предусмотренных
законодательством Российской Федерации.
Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.
Страхователь обязан:
а)своевременно вносить страховые взносы;
б)при заключении договора страхования сообщить страховщику о
всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки
страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых
договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
в)принимать необходимые меры в целях предотвращения и
уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и
сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки,
установленные договором страхования.
Договором страхования могут быть предусмотрены также другие
обязанности страхователя.
В случае смерти страхователя, заключившего договор
страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят
к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других
случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к
новому собственнику с согласия страховщика, если договором или
законом не установлено иное,
В случае смерти страхователя, заключившего договор личного
страхования в пользу третьего лица, права и обязанности,
определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его
согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по
договору страхования его права и обязанности могут перейти к
лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством
Российской Федерации обязанности по охране прав и законных
интересов застрахованного лица,
Если в период действия договора страхования страхователь
судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности,
права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун
или попечитель.
При этом страхование ответственности заканчивается
с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.
При реорганизации страхователя, являющегося юридическим
лицом, в период действия договора страхования его права и
обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к
соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом
законодательными актами Российской Федерации.
Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).
Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации,
Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:
а)умышленные действия страхователя, застрахованного лица или
выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового
случая;
б)совершение страхователем или лицом, в пользу которого
заключен договор страхования, умышленного преступления,
находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
в)сообщение страхователем страховщику заведомо ложных
сведений об объекте страхования;
г)получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
д)другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены
другие основания для отказа в страховой выплате, если это не
противоречит законодательству Российской Федерации.
Решение об отказе в страховой выплате принимается
страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с
мотивированным обоснованием причин отказа.
Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть
обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суды.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию имущества, переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получавшие страховое возмещение, имеют к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Договор страхования прекращается в случаях:
а)истечения срока действия;
б)исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по
договору в полном объеме;
в)неуплаты страхователем страховых взносов в установленные
договором сроки;
г) ликвидации страхователя, являющегося юридическом лицом, или
смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев,
предусмотренных статьей 19 настоящего Закона;
д)ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
е)принятия судом решения о признании договора страхования
недействительным;
ж)в других случаях, предусмотренных законодательными актами
Российской Федерации.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по
требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено
условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.