У андеррайтера, в отличие от агента, стабильная заработная плата (как правило, это оклад). Данный специалист не может «заработать» себе большие премиальные, но зато он гарантированно ежемесячно получает определенную сумму. Также андеррайтеры, как правило, входят в основной штат компании, официально оформлены, а потому социально защищены. У них фиксированный рабочий день, есть выходные и отпуска. В основном андеррайтинг – это офисная работа.[8]
Заключение
На протяжении всей истории страхования андеррайтинг был и в настоящее время остается ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений. Именно от правильного андеррайтинга зависело и зависит успешное проведение страховых операций и финансовый результат страхования. Однако в отечественной литературе практически отсутствуют работы, посвященные теории и практике андеррайтинга
Андеррайтинг — процесс анализа рисков, принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий их оценку, классификацию на страховые или не страховые, определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет размеров премии.
Можно выделить следующие функции андеррайтинга::
1) аналитическая функция, включающая решение следующих задач
2) практическая функция
3) методическая функция
4) контрольная функция, включающая:
Как правило, создаваемая в страховых компаниях система андеррайтинга включает в себя два уровня: первичный и специализированный. Первичный андеррайтинг (иными словами, типовой, стандартный) выполняется силами самих продавцов. В рамках стандартного андеррайтинга происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Специализированный, индивидуальный андеррайтинг проводится квалифицированными андеррайтерами по нестандартным, индивидуальным рискам исходя, главным образом, из финансовых результатов по виду страхования или страховому портфелю. Условно критерии индивидуального андеррайтинга можно назвать критериями рентабельности.
В широком понимании, в страховой андеррайтинг входят следующие операции:
1) анализ рисков, включающий, в свою очередь:
2) принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;
3) определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;
4) согласование страховой суммы и расчет страховой премии;
5) определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;
6) заключение договора страхования;
7) разработка мероприятий по снижению рисков;
8) контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков.
В заключении, следует отметить, что как показывает отечественная страховая практика высокая андеррайтинговая компетенция наиболее ценится и является залогом укрепления конкурентных преимуществ пока только в перестраховочной сфере, в большинстве же страховых компаний к андеррайтерам, как и их коллегам по цеху актуариям, методологам в кризисное время относятся как непроизводительным, не приносящим пользы затратам. Ситуация может изменится к лучшему, когда из кризиса выйдут победителями страховые компании сохранившие и использовавшие и преумножившие свой андеррайтинговый потенциал, который в конечном итоге позитивно отразился и на финансовом результате и капитале собственника страховщика.
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26.01.1996 № 14 ФЗ: (ред. от 25.12.2008): (принят ГД ФС РФ 22.12.1995), КонсультантПлюс. ВерсияПроф электронный ресурс.. - Электрон, дан. - М., 2010г.
2. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования: (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 № 02-03-36), КонсультантПлюс. ВерсияПроф электронный ресурс.. -Электрон, дан. - М., 2010г.
3. Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», КонсультантПлюс. ВерсияПроф электронный ресурс.. — Электрон, дан. -М., 2010г.
4. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 08.01.05. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007г.
5. Балакирева В.Ю. Совершенствование российского законодательства о страховании, Финансы. - 2007г.
6. Баскаков В.Н., Шуплякова А.Ю. Страховая статистика: состояние и перспективы, Надежность и контроль качества. - 2008г.
7. Гвозденко А.А., Основы страхования, Финансы и статистика. М. 2005г.
8. Гомеля В.Б. Страхование: учебное пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Маркет ДС, 2006г.
9. Кургин Е.А. Страховой менеджмент: управление деятельностью страховой компании. - М . : РКонсульт, 2005г.
10. Мак Т. Математика рискового страхования: пер. с нем. Курносова Е. - М . : ЗАО "Олимп-Бизнес", 2005г.
11. Малиновский В.К. Страховые тарифы и резервы: Стохастические модели и методы вычислений: дисс. д-ра физ.-матем. наук; 08.00.13. - М., 2008г.
12. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. - М.: Феникс, 2004г.
13. Миллерман А.С. Теория и практика страхования в строительстве. - М.: Финансы, 2005г.
14. Мыльников В.Б. Андеррайтер - самый главный в страховании, Страховой вестник. - 2005г.
15.Соловьева А. Статистическая методология оценки страхового риска: дисс. канд. экон. наук; 08.00.11. - СПб., 2006г.
16.Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007г.
17. Тарасенко Н.С. Аудит формирования страхового портфеля: дисс. канд. экон. наук; 08.00.12. - Новосибирск, 2009г.
18. Хохлов Н.В. Управление риском, ЮНИТИ, М. 2008г.
19.Шахов В.В. Страхование, ЮНИТИ, М. 2007г.
20. Журнал страхование, февраль 2010г, №2
21. Интернет ресурсы:
http://www.dissercat.com/ - информационный сайт, посвящённый теме страхования
http://insbizz.blogspot.com/ - информационный сайт, посвящённый теме страхования
http://www.rusacad.ru/ - аналитика
http://www.raexpert.ru/ - рейтинговое агентство
http://underwriting-congress.ru/ - официальный сайт конгресса по андеррайтингу
http://www.insur-info.ru/ - информационный сайт, посвящённый теме страхования
[1]4. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 08.01.05. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007г., стр. 292
[2]21. http://insbizz.blogspot.com/ - информационный сайт, посвящённый теме страхования
[3]4. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 08.01.05. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007г., стр. 107
[4]20. http://underwriting-congress.ru/ - официальный сайт конгресса по андеррайтингу
[5]4. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 08.01.05. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007г, стр. 150
[6]21.http://www.insur-info.ru/ - информационный сайт, посвящённый теме страхования
[7]21. http://www.raexpert.ru/ - рейтинговое агентство
[8]20. http://www.dissercat.com/ - информационный сайт, посвящённый теме страхования