Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.
Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:
-подразделением безопасности и (или) юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита заемщика;
-при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;
-имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным заемщику кредитам;
-платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям существующих правил.
В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Кредитный работник возвращает заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением заявления-анкеты. Материалы, собранные кредитным работником заемщику не передаются. На оборотной стороне заявления-анкеты или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью заемщика.
Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрении Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита. Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:
- общие сведения о заемщике – фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрация); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;
- параметры кредитной сделки (вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение);
- кредитная история заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;
- сведения о доходах заемщика, имеющихся долговых обязательств;
- расчет платежеспособности заемщика и максимально возможной суммы кредита;
- обеспечение кредита.
- сведения о поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о заемщике);
- сведения о поручителях – юридических лицах с указанием установленного на них сублимита риска и неиспользованного остатка по нему;
- другие виды обеспечения кредита;
- заключение подразделения безопасности о проведенной проверке заемщика, поручителя, залогодателя, предприятия – работодателя заемщика и его поручителя;
- заключение юридического подразделения банка по сформированному пакету документов;
- заключение других подразделений банка (при необходимости);
- выводы кредитующего подразделения банка, предлагаемое решение.
Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка, при необходимости – независимого эксперта прилагаются к пакету документов заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение кредитного комитета банка или на рассмотрение руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий. Решение Кредитного комитета оформляются протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.
При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов. При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы:
-кредитный договор[6];
-срочное обязательство;
-в зависимости от вида обеспечения:
- договор (ы) Поручительства;
- договор (ы) залога;
- другие документы, согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредита.
Пакет документов в определенной степени зависит от выбора заемщиком вида кредита. На данный момент Сбербанк России и, в частности, Северо-Западный СБ предоставляет следующие кредиты населению:
Таблица 1.Сбербанк России предлагает кредиты населению:
Вид кредита | Цель кредитования | СCрок креди-това-ния | Схема выдачи кредита | Обеспечение | % ставка | |
| Руб. % | $% | |||||
«На неотложные нужды» | По желанию Заемщика | До 5 лет | По желанию Заемщика кредит может быть выдан единовременно или по частям | Поручительства физических лиц, юридических лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества | 19 | 12 |
«На строительство и покупку недвижи-мости» | Покупка, строительство, ремонт, отделка квартир, домов | До 15 лет | По желанию Заемщика кредит может быть выдан единовременно или по частям | Поручительства физических лиц, юридических лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества | 18 | 11 |
«Экспресс-выдача под заклад ценных бумаг» | По желанию Заемщика | До 6 месяцев | Кредит предоставляется единовременно (в рублях) | Заклад ценных бумаг (акции Сбербанка, векселя и сберегательные сертификаты Сбербанка), Поручительство супруга. | 17 | - |
«Образовате-льный кредит» | Оплата очного обучения на дневном отделении | Д ДДо 11 лет | Кредит предоставляется частями (погодично либо посеместрово, в рублях или в долларах США) | Поручительства физических лиц, юридических лиц, залог автотранспорта, недвижимости, прочего ликвидного имущества | 1 19 | - - |
«Связанное кредито-вание» | Приобретение дорогостоящих товаров в магазинах | До 5 лет | По желанию Заемщика кредит может быть выдан единовременно или частями (в рублях или в долларах США) | Залог приобретаемой дорогостоящей техники, Поручительства физических лиц | 18,5 | - |
«Корпоратив-ный кредит» | По желанию Заемщика | До 5 лет | Кредит предоставляется единовременно (в рублях или долларах США) | Поручительство предприятия-работодателя, супруги (а) Заемщика, залог имущества | 15 | 16 |
«Кредит под заклад мерных слитков драгоценных металлов» | По желанию Заемщика | ДДо 6 месяцев | Кредит предоставляется единовременно (в рублях или долларах США) | Заклад мерных слитков драгоценных металлов, Поручительство супруги (супруга) | 17 | - |
«Народный телефон» | Установка телефона дома, приобретение мобильного телефона | До 5 лет | Кредит предоставляется единовременно | Поручительство физических лиц, залог ликвидного имущества | 19 | - |
«Молодая семья» | Покупка недвижимости | ДДо 30 лет | Кредит предоставляется единовременно | Поручительство физических лиц, залог ликвидного имущества | 19 | -- |
В дополнение к таблице 1 представляется необходимым привести следующие сведения.
По всем кредитам, кроме «Корпоративного», «Экспресс-выдачи под заклад ценных бумаг» и «Кредита под заклад мерных слитков драгоценных металлов» размер выдаваемого кредита определяется в зависимости от дохода заемщика. Для расчета суммы кредита может быть учтен совокупный доход супругов (или доход по основному и дополнительному местам работы) по следующим видам кредитов:
- «На неотложные нужды»;
- «На строительство и покупку недвижимости»;
- «Связанное кредитование».
Для расчета сумм кредита по «Образовательному кредиту» учитывается совокупная платежность созаемщиков. Созаемщиками могут являться как родственники учащегося так и третьи лица. Количество созаемщиков не ограничено.