Для учета вышеизложенного учреждения банка могут использовать принцип семейного кредитования. Для этого – предоставлять кредиты заемщикам только под поручительство его супруги (супруга), так как за семью можно принять только двух человек – мужа и жену как реально ведущих семейное хозяйство.
При таком подходе один из членов семьи будет являться заемщиком, а другой – его поручителем. Оба они будут нести солидарную ответственность за своевременное и полное погашение кредита. Требование предоставления клиентом поручительства жены (мужа) не создает дополнительных трудностей или неудобств для заемщика, так как и без введения элементов семейного кредита поручительства заемщикам, зачастую, предоставляют члены семьи.
В этом случае платежеспособность заемщиков определяется следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета, в таблице после граф «Итого доходов» и «Итого расходов» вводятся графы соответственно «Общие доходы» И «Общие расходы», в которые заносятся общие суммы доходов и расходов заемщика и его поручителя. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов заемщика и его жены (мужа).
При предоставлении ссуд индивидуальным заемщикам, не имеющим семей, сохраняется существующий порядок и заемщик должен отвечать требованиям банка в части своей платежеспособности (как и его поручитель). При этом платежеспособность определяется отдельно по заемщику и его поручителю.
Глава 3. Анализ деятельности приморского отделения СЗБ СБ РФ по кредитованию физических лиц и совершенствование оценки их кредитоспособности
3.1. Характеристика Приморского Отделения СБ РФ и процедура кредитования физических лиц СЗБ СБ РФ
СЗБ СБ РФ управляет кредитным риском путем установления предельного размера риска, который банк готов принять по отдельным контрагентам, географическим или отраслевым сегментам, а также с помощью мониторинга соблюдения установленных лимитов риска.
К субъектам управления кредитным риском СЗБ СБ РФ относятся:
- Председатель Правления;
- Заместитель Председателя Правления;
- Департамент управления кредитными рисками;
- Начальники структурных подразделений Департамента автокредитования;
- Начальники комитет;
- Кредитный подкомитет;
- Комитет по проблемным ссудам;
- Директора региональных подразделений банка (дополнительных офисов)
В Приморском отделении СБ РФ широко используются банковские кредитные карты. В частности, для держателей карт это – конфиденциальность, возможность, не нося с собой пухлый бумажник, расплачиваться за товары и услуги в любой момент, экономя при этом драгоценное время. Для СЗБ СБ РФ, это – расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот и др. При этом на каждую расходную операцию с карточного счета требуется разрешение СЗБ СБ РФ (авторизация), а последний возмещает торговым точкам суммы расходных операций. Несомненное удобство карты в том, что кредит можно использовать в течение двадцати четырёх месяцев, кредит возобновляемый.
В целях оценки качества кредитного портфеля кредиты физическим лицам делятся на однородные кредиты - ссуды, отнесенные в портфели однородных ссуд, размер каждой из которых, а также совокупности ссуд, предоставленных одному заемщику продолжительности просроченных платежей ссуды, предоставляемые банком, группируются в следующие портфели:
1)портфель ссуд без просроченных платежей – I категория качества;
2)портфель ссуд с просроченными платежами продолжительностью от 1 до 30 дней, по которым были пересмотрены, в разрезе классов.
К показателям кредитного портфеля СЗБ СБ РФ относят: средства в кредитных организациях, кредиты клиентам, кредиты на покупку автомобиля, потребительские кредиты, кредитные карты, кредиты юридических и физических лиц.
Основными факторами, которые учитываются при проверке кредитов на обесценивание, являются резерв по кредитам, оцениваемым на индивидуальной основе, во внимание принимаются следующие обстоятельства:
- устойчивость бизнес-плана контрагента;
- его способность улучшить результаты деятельности при возникновении финансовых трудностей;
- прогнозируемые суммы к получению и ожидаемые суммы выплат в случае банкротства.
Значения по каждой группе риска: 1 группа – 0%, 2 группа – 1%, 3 группа – 21%, 4 группа – 51%, 5 группа – 100%.
На совокупной основе тестируются на обесценивание кредиты клиентам, которые не являются индивидуально значимыми (включая кредиты на покупку автомобиля, потребительские кредиты, кредитные карты), а также индивидуально значимые кредиты, по которым не имеется объективных признаков индивидуального заёмщика.
Финансовые гарантии и неиспользованные кредитные линии также проверяются на предмет обесценивания, и по ним создается резерв аналогичным образом, как и в случае кредитов.
Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.
Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами по кредитованию физических лиц:
- по месту регистрации заемщика;
- по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Предоставление кредита не по месту регистрации заемщиком осуществляется после получения от банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдаче кредита.
Кредитование заемщика производится на основе:
-кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;
-договора об открытии не возобновляемой линии с установлением максимальной суммы кредита, которую может получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.
Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.
Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.
В качестве основного обеспечения банк принимает:
-поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
-поручительства юридических лиц;
-залог недвижимого имущества;
-залог транспортных средств и иного имущества;
-залог медных слитков драгоценных метолов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;
-залог ценных бумаг Сбербанка и государственных ценных бумаг;
-залог ценных бумаг корпоративных эмитентов, в пределах установленных на них лимитов риска;
-гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.
Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами Субъектов РФ, муниципальных образований, с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов банка.
При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.
При проверке сведений он также выясняет с помощью базы данных по заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы Банка, предоставившие кредиты, кредитную историю заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным им кредитам, предоставленным поручительствам.
Целесообразно, чтобы поручителями являлись физические лица, состоящие с заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.д., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными поручителями по кредиту), если иное не установлено нормативными документами коммерческих банков по кредитованию физических лиц.
По результатам проверки и анализа документов с учетом требований существующих в банке правил юридическое подразделение и подразделение безопасности банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.