Оценка кредитоспособности физического лица (стр. 2 из 8)

- по способу предоставления:кредит поовердрафту^[3] - это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате этого, на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы. Кредит по контокорренту: выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.

Таким образом, банковский кредит – это один из основных видов кредита и поэтому банки должны искать четкие и ясные критерии оценки кредитоспособности заемщика как метода снижения кредитных рисков.

1.2. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам

Кредитные операции занимают важнейшее место в балансах большинства коммерческих банков. Все это требует от менеджеров банка разработки методик и условий. На практике кредитная политика представляет собой официальный документ, где изложены направления кредитной деятельности банка. Кредитная политика разрабатывается советом директоров банка, и именно через нее делегируются полномочия исполнителям - сотрудникам кредитных подразделений. Кредитная политика кредитного администрирования. Различия таких документов вытекают из конкретных особенностей того или иного банка: его целей, рынков, финансовых структур, размера, напряженности конкурентной ситуации, опыта персонала. Следовательно, каждый банк должен разработать индивидуальную политику, отражающую именно его конкретные потребности.

Способы должны применяться в комплексе, взаимно дополняя, но не дублируя друг друга. Так, резерв не должен создаваться на обеспеченные кредиты, процентная ставка должна снижаться при возрастании размера залога и т.д. Основным требованием к системе управления рисками в банке является обеспечение приемлемого уровня финансовой устойчивости банка. Но при этом необходимо учитывать и уровень кредитной политики банка в современных условиях. Как ни привычно бы не была эта работа для современного банка, в практике до сих пор существует отождествление двух понятий кредитоспособности, когда делается как количественный, так и качественный анализ - то есть его оценка. Несмотря на длительную историю кредитных отношений, не существует единой кредитной политики для всех банков, как и не существует единого подхода к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Каждый банк оценивает кредитоспособность, а именно наблюдается переход от оценки текущей кредитоспособности к плановой, прогнозной, т.е. рассчитанной на ближайшую перспективу. Мировая и отечественная практика выделяет два анализа оценки. Анализ обычно проводится по двум направлениям:

Рисунок 1.Анализ оценки кредитоспособности

Оценивая кредитоспособность заемщика по его финансовой отчетности, кредитные организации особое внимание уделяют количественному и качественному анализу его хозяйственной деятельности. ^[4]Один из инструментов такого анализа - структурный анализ сводятся к двум основным моментам:

- для анализа применяется группа (система) показателей, на основе которых рассчитываются коэффициенты, характеризующие различные стороны деятельности предприятия;

- полученные значения коэффициентов сравниваются со значениями, рекомендованными в качестве нормативных.

При практической реализации этих рекомендаций приходится решать ряд проблем, какие показатели использовать для анализа и сколько должно быть таких показателей необходимости рассчитывать большое количество коэффициентов является то, что рейтинговая фирма «Dun & Bradstreet» использует не более 14 ключевых коэффициентов. Обязательные для анализа показатели классифицируются следующим образом:

1.Показатели ликвидности;

2.Показатели деловой активности (оборачиваемости активов);

3.Показатели прибыльности;

4.Показатели финансовой устойчивости.

Необходимость использования именно этих показателей вытекает из определений использования того или иного выбранного метода учетной политики:

- при кредитовании физических лиц характерны небольшие размеры ссуд, что порождает большой объем работы по их оформлению и достаточно дорогостоящим риском; 0 – за профессию с высоким риском, 0,16 – другие профессии;

- финансовые показатели: наличие банковского счета – 0,45, наличие недвижимости – 0,35; наличие полиса по страхованию – 0,19;

- работа: 0,21 – предприятия в общественной отрасли, 0 – другие;

- занятость: 0,059 – за каждый год работы на данном предприятии.

Также определяется порог, перейдя который, человек считался, которому давать или не давать кредит. Такого рода задачи с большим успехом решаются одним из методов Data Mining – при помощи деревьев решений. Деревья решений – один из методов последовательной структуре, где каждому объекту соответствует единственный узел, дающий решение.

На основе данных за прошлые периоды строится дерево. При этом класс каждой из ситуаций, на основе которых строится дерево, заранее известен. Т.е. должно быть известно, находятся ли они в одном узле или нет. Энтропия равна нулю, если в узле будут находиться объекты, относящиеся к одному классу.

Полученную модель используют при определении класса (Давать/Не давать кредит) вновь возникших ситуаций (поступила заявка на получение кредита).

При существенном изменении текущей ситуации на рынке дерево можно перестроить, при возникновении просроченной задолженности. На этой основе составляется кредитная история.

В России ведение кредитных историй заемщиков регулируется Федеральным законом «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 218^[5], который определяет условия по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Организация занимается сбором, обработкой и распространением сведений, относящихся к кредитной истории заёмщиков физических лиц, информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй.

Кредитная история – это информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй;

Схема обмена информацией, содержащейся в кредитной истории:

Рисунок 2.Схема обмена информацией

1. Субъект кредитной истории (потенциальный заемщик) обращается в банк за кредитом.

2. Банк просит субъекта дать письменное согласие на получение банком кредитного отчета в бюро кредитных историй.

3. Субъект дает такое согласие.

4. Банк (как пользователь кредитной истории) запрашивает кредитный отчет о субъекте в бюро кредитных историй, с которым (которыми) у него заключен договор об оказании информационных услуг. В свою очередь, бюро предоставляет такой отчет или отвечает, что кредитная история данного субъекта в его базе данных отсутствует.

5. Банк, обращается в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) с запросом, в каком бюро содержится кредитная история данного субъекта. ЦККИ отвечает, и банк обращается в указанное бюро.

6. Банк выдает заемщику кредит и просит его дать согласие на представление информации о нем и полученном им кредите в бюро.

7. Банк представляет эту информацию хотя бы в одно из бюро кредитных историй.

8. Все бюро передают титульные части кредитных историй субъектов в ЦККИ.

9. Любой субъект (бывший, нынешний или будущий заемщик) может запросить в бюро свою кредитную историю, и бюро обязано ее предоставить в полном объеме, если она имеется в его базе данных. Если кредитная история субъекта в базе данных этого бюро отсутствует, оно должно направить субъекту мотивированный отказ.

10. Любой субъект вправе запросить информацию о том, в каком бюро находится его кредитная история, в ЦККИ. А эта организация обязана ему ответить.

По 1 главе настоящей курсовой работы можно сделать следующие выводы: кредит - это экономическая категория, связанная с движением денежного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возврата за плату в виде процента. Основными принципами кредита являются возвратность, срочность, платность по договору - то есть погасить кредит и уплатить проценты за его пользование. Среди современных экономистов до сих пор не существует единого мнения по поводу определения термина «кредитоспособность». Одни из них определяют кредитоспособность заемщика как способность полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. По мнению других под кредитоспособностью заемщика следует понимать не только способность (то есть наличие возможности), но и готовность (наличие желания) лица своевременно и в полном объеме погашать свои долги. Второй подход свойственен западной банковской практике, которая предполагает оценку creditworthy, то есть того, насколько клиент «достоин» кредита. Изучение кредитоспособности осуществляется для оценки потенциального заемщика до решения вопроса о возможности и условиях кредитования. Оценка кредитоспособности является одним из способов предупреждения или сведения к минимуму кредитного риска, связанного с кредитованием клиента.