2. Американцы в основном взаимодействуют с мелкими компаниями, составляющими до 90 - 95% страховой системы США. Они стремятся угодить клиенту, учитывают специфику места, более гибко формируют ставки, нежели крупные структуры. Крупные страховщики страхуют риски крупных корпораций, особенно на международном уровне.
3. В США существует законодательное разделение компаний на 2 группы: страхование жизни и медицинское, страхование имущества-ответственности.
Американские страховщики считают, что невозможно работать рентабельно, разбрасываясь по разным направлениям. Зачастую, как это ни парадоксально звучит, некоторым компаниям приходится сворачивать свою активность для увеличения прибыли.
4. При банкротстве какой-либо страховой компании другие страховщики штата обязаны будут разделить активы компании-банкрота в соответствии со своей долей на рынке данного штата. Для этого существует механизм выдачи лицензии для работы на территории штата, в соответствии с которым страховщики вынуждены вступать в ассоциацию по ликвидации и разделу активов компаний-банкротов.
5. Статус страховщика и его страхового агента в США достаточно высок, и отношение к страховым агентам доверительное. Каждая страховая компания определяет свою систему продаж страховых продуктов. Американцев не нужно заставлять страховаться, они сами проявляют активность в получении необходимых страховых продуктов. Например, фермеры страхуют урожаи, население страхуется от наводнений.
6. США - передний край страхового дела в мире. Такого многообразия страховых продуктов не было и, вероятно, никогда не будет в других странах. Самым популярным видом страхования является страхование автогражданской ответственности, на втором месте - добровольное медицинское страхование, без которого в Америке просто не проживешь. На третьем - страхование профессиональной ответственности, потом - жизни (в первую очередь пенсионное). Из новых видов распространено страхование ответственности руководителей АО - на случай совершения действий, могущих нанести акционерам ущерб (например, приобретение оборудования по завышенной цене). Есть и обязательные виды. Для бизнеса это то, что у нас называется страхованием ответственности работодателя. В большинстве штатов обязательно страхование автогражданской ответственности.
в РОССИИ1. Около 2700 (в т.ч. в Москве - 800) страховых компаний, причем 50 крупнейших компаний (в т. ч. 31 - в Москве) сосредоточили в своих руках 57% поступлений по добровольным видам страховых услуг, а на 200 крупнейших компаний приходится порядка 90% добровольного страхования. Общий объем собранной страховой премии достиг 27,4 трлн руб. (4,7 млрд долл.) при возросшей в 1,5 раза доле страхования имущества-ответственности 37,7%.
2. Российские клиенты больше доверяют крупным страховым компаниям, базирующимся в Москве и зачастую связанным с правительством. Такое положение в значительной степени объясняется неустойчивостью финансовых структур на нашем рынке из-за нестабильности экономической ситуации, имевшим место случаям финансового авантюризма не далее как 2-3 года тому назад.
3. Российские страховщики по причине слабого развития страхового рынка и крайне бедного спроса на страховые услуги вынуждены быть универсалами. Отечественным страховщикам сегодня есть что предложить, однако у большинства клиентов вследствие устоявшегося стереотипа само слово СТРАХОВАНИЕ чаще всего ассоциируется либо со страхованием жизни на невыгодных условиях, либо со страхованием автомобиля или дачи. Хотя это далеко не так. Спектр предлагаемых страховых услуг сегодня ¦повернут¦ лицом к клиенту и весьма многообразен. Для юридических лиц наиболее интересны будут предложения страховых компаний, учрежденных юридическими лицами. Такие страховщики знают и учитывают нужды учредителей и готовы страховать то, в чем возникает насущная необходимость.
4. Для укрепления доверия клиентов к страховым компаниям принимается ряд законодательных мер. Ужесточается государственный контроль за деятельностью страховых компаний. Серьезные страховые компании активно используют перестраховку, что позволяет практически гарантировать клиенту получение страхового возмещения. Особо необходимо отметить заявление САО ¦Ингосстрах¦ о его готовности при некоторых условиях принять на себя обязательства тех страховых компаний, которые не могут выполнить их перед клиентами.
5. Еще 4 года назад добровольное страхование было популярно в России. Инфляция, мошенничество, законодательная практика и др. подорвали эту веру. Сегодня компания, занимающаяся добровольным страхованием, должна очень хорошо поработать: необходимо спровоцировать потенциального страхователя, провести серьезную рекламную акцию, убедив клиента в необходимости страховки, в том, что страховой полис будет его защищать.
6. Сегодня в России можно застраховать все. Машину, квартиру, картину, маленькую собачонку, ноги (как Джулия Робертс) или бюст (как Мадонна) - все зависит от желания и возможностей клиента. При этом условия страховки для клиента предлагаются достаточно выгодные. Например, недавно в Москве начала реализовываться новая программа страхования жилья. Основное ее отличие - льготный порядок уплаты страховых премий (взносов): собственник (или квартиросъемщик) вносит лишь 20% страховых платежей, а остальная сумма покрывается правительством Москвы. Кроме того, правительство Москвы гарантирует выделение новых помещений для проживания в случае полного уничтожения застрахованного жилья.
Приведенное сопоставление, аналитические обзоры состояния страхового рынка в России показывают следующее: сегодня отечественные страховщики изо всех сил стараются завоевать доверие сограждан и юридических лиц. Времена, когда страховое дело рассматривалось как быстрый способ обогащения, прошли. Канули в Лету однодневные страховые компании, рынок приобретает определенную стабильность.
Оглянувшись на мировой опыт, можно утверждать, что, если наше общество не будут сотрясать крупные катаклизмы, уже лет через пять страхование станет одним из основных инструментов защиты имущественных интересов граждан. Уже сегодня страхование достаточно надежно и выгодно.