В том случае, если при заключении договора страхования страхователь в заявлении указывает на применение общеизвестных правил, например правил Института лондонских страховщиков, следует исходить из того, что эти правила известны страхователю. Поэтому нет необходимости прикладывать текст таких правил к договору страхования, если страхователь не требует этого. Условия страхования, содержащиеся в этих правилах, становятся в силу нормы п.2 ст.943 обязательны для страхователя.
Изменить или исключить отдельные положения правил или внести дополнения, о которых договариваются стороны, можно только в том случае, если все это отмечено в тексте договора при его заключении. В противном случае действуют условия стандартных правил, на основании которых заключен договор. Участники договора могут применять одновременно несколько правил страхования при условии, что они не противоречат, а дополняют друг друга.
В тех случаях, когда в договоре имеется ссылка на правила страхования, но сами правила не изложены в одном документе с договором либо их текст не приведен на оборотной стороне полиса или правила не приложены к полису и не вручены страхователю, он может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, указанные в полисе, даже когда они не содержатся в условиях договора, не приведены на оборотной стороне полиса либо не приложены к нему, хотя правила в силу этого стали для него и необязательны.
Теоретически договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из существенных условий. Практика страхования идет по такому пути, что отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила статьи 432 ГК РФ, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.[19]
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
Обязанность сообщить перечисленные сведения является безусловной, если указанные обстоятельства известны страхователю и в то же время не известны страховщику в силу того, что они и не должны быть ему известны. Этой обязанности нет, если обстоятельства не известны страхователю и несущественны или известны обеим сторонам договора. Последними считаются такие обстоятельства, о которых страховщик должен знать по своей профессии.
Так, применительно к договору обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств существенное значение имеют следующие факторы (обстоятельства):
- возраст лица, допущенного к управлению транспортным средством страховщика;
- водительский стаж лица, допущенного к управлению транспортным средством страховщика;
- место жительства страховщика (преимущественное место эксплуатации транспортного средства страховщика);
- использование транспортного средства для коммерческой перевозки пассажиров в качестве такси.
| Факторы, имеющие существенное значение для договора ОСАГО | |||||
| возраст лица, допущенного к управлению транспортным средством страховщика; | водительский стаж лица, допущенного к управлению транспортным средством страховщика; | место жительства страховщика (преимущественное место эксплуатации транспортного средства страховщика) | использование транспортного средства для коммерческой перевозки пассажиров в качестве такси. | ||
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В том случае, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Только в судебном порядке может быть признана недействительной сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения. Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, соответственно применяются правила, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.
Кроме того, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненного ей реального ущерба, если докажет, что заблуждение возникло по вине другой стороны. Если это не доказано, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне по ее требованию причиненный ей реальный ущерб, даже если заблуждение возникло по обстоятельствам, не зависящим от заблуждавшейся стороны.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии с подпунктом «з» пункта 35 Приказа МВД РФ от 27.01.2003 года №59 для совершения регистрационных действий собственники или владельцы транспортных средств предоставляют, среди прочих документов, в случаях когда обязанность по страхованию своей гражданской ответственности установлена федеральным законом, - страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности собственника транспортного средства или лица, владеющего транспортным средством на праве хозяйственного ведения или оперативного управления либо на ином законном основании. В документах ГИБДД, закрепляющих факт регистрации транспортного средства или прохождения государственного технического осмотра транспортного средства, отражаются данные о страховом полисе.
Подделать страховой полис – достаточно трудоемко, что понятно как представителю страховщика, так и потенциальному страхователю. В сговоре же вышеуказанных лиц находит соглашение о мнимой сделке, когда для регистрации транспортного средства или для прохождения государственного технического осмотра транспортного средства потенциальный страхователь получает за вознаграждение, выплачиваемое лично представителю страховщика, полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. После прохождения процедур регистрации транспортного средства и технического осмотра, страховой полис возвращается представителю страховщика. Указанный экземпляр страхового полиса уничтожается или помечается как испорченный при заполнении и, соответственно, недействительный. В указанном случае можно говорить, что отношений по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств между страховщиком и страхователем не возникло.
Таким образом, в соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ любой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Особенностью рассматриваемого договора является определение всех его существенных условий непосредственно в самом Федеральном законе №40-ФЗ. К ним относятся: объект страхования, страховой риск, страховая сумма и срок действия договора. В виду того, что правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, все положения указанных правил также являются существенными условиями данного договора. Поскольку договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из видов договора страхования, то и условия признания договора недействительным, установленные гражданским законодательством, применимы и к данному виду договора.
Заключение
Субъектами договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются: страхователь, страховщик и профессиональное объединение страховщиков. Потерпевшие не являются субъектами данного договора, однако они являются одной из самых основных фигур правоотношений, вытекающих из вышеуказанного договора.
В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ любой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Особенностью рассматриваемого договора является определение всех его существенных условий непосредственно в самом Федеральном законе №40-ФЗ. К ним относятся: объект страхования, страховой риск, страховая сумма и срок действия договора. В виду того, что правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, все положения указанных правил также являются существенными условиями данного договора. Поскольку договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из видов договора страхования, то и условия признания договора недействительным, установленные гражданским законодательством, применимы и к данному виду договора.