Федеральное агентство связи
Уральский технический институт связи и информатики
(филиал) СибГУТИ
Реферат
по дисциплине: «Страховое дело»
на тему:
Риски образовательного кредитования
Выполнили
студенты гр. ЭЕ-71
Подкорытова Д.А.
Голубенко А.Ю.
Проверил
Балаболин В.А.
г. Екатеринбург, 2010 г.
Содержание
Введение ----------------------------------------------------------------------------------- 3
1. Классификация рисков --------------------------------------------------------------- 4
1.1 Понятие риска и его сущность ------------------------------------------------- 4
1.2 Виды и классификация рисков ------------------------------------------------ 10
1.3 Методы управления рисками -------------------------------------------------- 15
2. Страхование рисков непогашения кредитов ------------------------------=----- 20
2.1. Кредитный риск ------------------------------------------------------------------ 20
2.2. Добровольное страхование рисков непогашения кредитов ------------- 22
2.3. Порядок заключения договора страхования ------------------------------- 30
3. Управление рисками образовательного кредитования ------------------------ 34
3.1. Образовательный кредит ------------------------------------------------------- 34
3.2. Управление рисками образовательного кредитования ------------------ 39
Заключение -------------------------------------------------------------------------------- 50
Список литературы ---------------------------------------------------------------------- 52
Введение
Современный бизнес невозможен без риска. Любая деятельность, какой бы она ни была, и сама жизнь содержат в себе известную долю риска и случайности самого различного характера.
Пока существуют банки и банковские операции, всегда будут актуальными и значимыми управление кредитными рисками банков и проблемы, связанные с ними.
Также на сегодня актуальной становится проблема образовательного кредита. Данный вид кредита является достаточно молодой банковской услугой, но за несколько лет своего существования ею уже успели воспользоваться тысячи студентов. Что представляет из себя образовательный кредит, на каких условиях он выдается и каковы риски более подробно рассмотрены в реферате.
Цель данного реферата – рассмотреть особенности кредитных рисков, в том числе проблемы кредитных рисков в образовании.
Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:
· ознакомиться с понятием риска и его сущностью, с основными чертами
· выявить функции риска
· рассмотреть классификацию рисков
· ознакомиться с образовательным кредитом и рисками в данном виде кредита
Для достижения данной цели и задач были использованы научная, научно-популярная и методическая литература, а также Интернет-ресурсы.
1. Классификация рисков
1.1 Понятие риска и его сущность
В общем случае под риском понимают возможность наступления некоторого неблагоприятного события, влекущего за собой различного рода потери (например, получение физической травмы, потеря имущества, получение доходов ниже ожидаемого уровня и т.д.).
Предпринимательская деятельность содержит определенную долю риска, которую должен взять на себя предприниматель, определив характер и масштабы этого риска. Закон РФ "О предприятиях и предпринимательской деятельности" определяет предпринимательство как "инициативную, самостоятельную деятельность граждан и их объединений, осуществляемую на свой страх и риск, под свою имущественную ответственность и, направленную на получение прибыли". Таким образом, законодательно установлено, что осуществление предпринимательской деятельности в любом виде связано с риском.
В предпринимательской деятельности под "риском" принято понимать вероятность (угрозу) потери предприятием части своих ресурсов, недополучения доходов или появления дополнительных расходов в результате осуществления определенной производственной и финансовой деятельности.
Или риск - это деятельность, связанная с преодолением неопределенности в ситуации неизбежного выбора, в процессе которой имеется возможность количественно и качественно оценить вероятность достижения предполагаемого результата, неудачи и отклонения от цели.
В явлении "риск" можно выделить следующие элементы, взаимосвязь которых и составляет его сущность:
Основные черты риска
Основными чертами риска являются: противоречивость, альтернативность и неопределенность.
Такая черта как противоречивость в риске приводит к столкновению объективно существующих рискованных действий с их субъективной оценкой. Так как наряду с инициативами, новаторскими идеями, внедрением новых перспективных видов деятельности, ускоряющими технический прогресс и влияющими на общественное мнение и духовную атмосферу общества, идут консерватизм, догматизм, субъективизм и т.д.
Альтернативность в риске предполагает необходимость выбора из двух или нескольких возможных вариантов решений, направлений, действий. Если возможность выбора отсутствует, то не возникает рискованной ситуации, а, следовательно, и риска.
Неопределенностью называется неполнота или неточность информации об условиях реализации проекта (решения). Существование риска непосредственно связано с наличием неопределенности, которая неоднородна по форме проявления и по содержанию. Предпринимательская деятельность осуществляется под влиянием неопределенности внешней среды (экономической, политической, социальной и т.д.), множества переменных, контрагентов, лиц, поведение которых не всегда можно предсказать с приемлемой точностью.
Основными причинами неопределенности являются:
1. Спонтанность природных процессов и явлений, стихийные бедствия (землетрясения, ураганы, наводнения, засуха, мороз, гололед).
2. Случайность. Когда в сходных условиях одно и то же событие происходит неодинаково в результате многих социально-экономических и технологических процессов.
3. Наличие противоборствующих тенденций, столкновение интересов (военные действия, межнациональные конфликты).
4. Вероятностный характер научно-технического прогресса. Практически невозможно определить конкретные последствия тех или иных научных открытий, технических изобретений.
5. Неполнота, недостаточность информации об объекте, процессе, явлении. Эта причина приводит к ограниченности человека в сборе и переработке информации, с постоянной изменчивостью этой информации.
6. Ограниченность, материальных, финансовых, трудовых и др. ресурсов при принятии и реализации решений; невозможность однозначного познания объекта при сложившихся уровне и методах научного познания; ограниченность сознательной деятельности человека, существующие различия в социально-психологических установках, оценках, поведении.
Характеристики риска
Риск имеет математически выраженную вероятность наступления определенного события, которая опирается на статистические данные или экспертные оценки и может быть математически рассчитана.
Рассматривая риск с точки зрения его оценки, необходимо решить следующие задачи:
Вероятность наступления события (вероятностная мера риска) может быть определена объективным или субъективным методом.
Объективный метод имеет следующие разновидности:
- прямой вероятностный (статистически) метод, основанный на вычислении относительной частоты, с которой происходит случайное событие: если в n испытаниях случайное событие наблюдается m раз, то его вероятность находится по формуле:
p = m / n
При этом следует учитывать следующие ограничения:
- pi = 1, то есть сумма вероятностей всех событий равна 1;
- 0 <= pi < 1, вероятность отдельного события должна быть больше или равна 0 и меньше 1.
Этот метод является наиболее предпочтительным в том случае, когда имеется обширная и достаточно надежная информация об истории оцениваемого объекта.
· приближенный вероятностный метод используется, когда по каким-то причинам не удается получить искомое распределение вероятностей по всем вариантам развития событий. Множество вариантов пытаются сознательно упростить в расчете, чтобы полученная грубая модель оказалась полезной.
· косвенный (качественный) метод. Если применение точной или приближенной вероятности модели оказывается практически невозможным, то можно ограничиться измерением каких-то других показателей, косвенно характеризующих рассматриваемый риск и доступных для практического измерения. Этот метод дает лишь качественную оценку риска.
Субъективный метод базируется на использование субъективных критериев, основанных на различных предположениях; к ним могут относиться суждения принимающего решение, его личный опыт, оценка эксперта, консультанта и т.д.
На основе вероятностей рассчитываются стандартные характеристики риска:
· математическое ожидание - это средневзвешенное всех возможных результатов, где в качестве весов используются вероятности их достижения.
· дисперсия - представляет собой средневзвешенное из квадратов отклонений случайной величины от ее математического ожидания (т.е. отклонений действительных результатов от ожидаемых), мера разброса квадратный корень из дисперсии называется стандартным отклонением и показывает степень разброса возможных результатов по проекту.