После накопления достаточной кредитной истории по указанному направлению банки должны создавать ориентированную на нее оценочную модель, в которую следует включить все возможные статистически значимые переменные, с той или иной стороны характеризующие кредитный продукт и заемщика.
Скоринговая модель должна ответить на следующие основные вопросы:
· каково текущее кредитное качество заемщика;
· каким оно станет после окончания выбранного учебного заведения?
Опыт использования коммерческими банками скоринговых моделей, интегрированных в автоматизированные информационные системы, задействованные в процессе рассмотрения кредитной заявки, показывает, что на уровень системы переносятся характеристические переменные, влияние которых на анализируемый признак доказано статистически. Таким образом, скоринговые системы позволяют минимизировать ошибки при принятии кредитных решений, связанных с человеческим фактором.
Образовательный кредит выгоден как для банков, так и для заемщиков. Участие государства и меценатов в обеспечении кредитов позволяет за счет минимизации рисковой составляющей оптимизировать стоимость продукта. Представляется, что улучшение навыков оценки рисков и управления ими в перспективе позволит минимизировать участие государства в обеспечении надежных групп клиентов в рамках образовательных программ.
Заключение
Банковская деятельность сопряжена с высокой степенью риска.
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. В то же время со структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе операционной деятельности (риск ликвидности, кредитный риск, риск процентных ставок и т.д.). Среди них центральное место занимает кредитный риск - риск непогашения заемщиком основного долга и процентов по кредиту в соответствии со сроками и условиями кредитного договора. Прибыльность коммерческого банка находится в непосредственной зависимости от этого вида риска, поскольку на стоимость кредитной части банковского портфеля активов в значительной степени оказывают влияние невозврат или неполный возврат выданных кредитов, что отражается на собственном капитале банка.
Банковским менеджерам необходимо отдавать себе отчет, что полностью устранить кредитный риск невозможно. Более того, проценты по выданным кредитам, по сути, являются платой за риск, который принимает на себя коммерческий банк, выдавая кредит. Чем больше кредитный риск, тем больше, как правило, и процентная ставка, уплачиваемая по данному кредиту.
Особую актуальность принимает образовательный кредит. Он является достаточно молодой банковской услугой, но за несколько лет своего существования ею уже успели воспользоваться тысячи студентов.
Большинство банков выдают образовательный кредит физическим лицам, однако это сопряжено с очень жесткими условиями. Во-первых, это завышенные процентные ставки. Годовые проценты на образовательный кредит составляет около 18%. Срок данного вида кредитования не превышает 10 лет. Часто банки предлагают следующий вариант -возможно кредитование с отсрочкой. Студент может пять лет учиться, потом еще пять отрабатывать свое образование, погашая образовательный кредит из уже собственной зарплаты. Однако нет стопроцентной гарантии ни будущего трудоустройства, ни высокой стабильной заработной платы, тем более, молодому специалисту. Во-вторых, часто банк-кредитор сотрудничает только с определенными ВУЗами и сам вам укажет заведение, на обучение в котором вам выдадут кредит. Исходя из этого, вгонять себя в такие долги рискнет не каждый.
Важно отметить, что образовательный кредит выдается уже после поступления абитуриента и после погашения определенной банком части стоимости обучения. Ведь банки всегда стремятся минимизировать свои риски и получить гарантии возврата образовательного кредита вместе с процентами.
Таким образом, образовательный кредит - это довольна рискованная система кредитования, как для банков, так и для заемщиков. Проценты еще достаточно высоки, государственные программы только на стадии создания и развития. Нет еще достаточно отлаженного механизма субсидирования образовательных кредитов. Тем не менее, государство имеет возможность направить свои усилия в области государственного кредитования, в те сферы экономики и производства, которые наиболее нуждаются в притоке молодых специалистов.
В условиях высоких экономических рисков выигрывает тот, кто умеет правильно просчитать, распознать риски, а также их предвидеть и минимизировать. Это главный залог успеха банка при кредитовании. В случае, если банк занимается различными аспектами деятельности клиента, он в состоянии не только оценить кредитоспособность предприятия, но и помочь ему повысить эффективность своего бизнеса, а значит, сделать его более надежным заемщиком.
Список литературы
1. Астахов А. В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих банков //Деньги и кредит, 1998
2. Вулфел Ч. Энциклопедия банковского дела и финансов. - М.: 2000.
3. Голубева С.А. «Страхование рисков коммерческого банка». // Москва, 1998 г.
4. Дубинин С.К. Политика Банка России в сфере регулирования рисков банковской системы //Деньги и кредит, 1997
5. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции, М., 1997
6. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П. Банковское дело, М.: Финансы и статистика, 1996
7. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник - М.: «Маркет ДС»,2003.
8. Ларионова И. Кредитные риски // Экономика и жизнь. - 1994.
9. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект/ Деньги и кредит, 1997
10. Шмырева А.И. Основы банковской деятельности. Новосибирск, 1995
11. Ларионова И. Кредитные риски // Экономика и жизнь. - 1994.
12. Риски в современном бизнесе. - М.: АЛАНС, 1994.