Риски образовательного кредитования (стр. 7 из 9)

2. В вузе-претенденте должен быть высокий проходной балл на те специальности, на которые производится набор только на контрактной основе;

3. Обучение в вузе должно производиться по тем специальностям, которые с точки зрения Минобрнауки, востребованы экономикой.

Таким образом, государство стимулирует талантливых ребят, которые по тем или иным причинам не смогли поступить на бюджетное отделение, поступать на платное отделение престижных вузов на специальность технической и естественно-научной направленности.

Государство рассчитывает выдать в текущем году до 10 тысяч льготных образовательных кредитов. Однако если число заявок превысит указанный лимит, Минобрнауки обещает пересмотреть указанную цифру и помочь всем студентам, которые удовлетворяют требованиям, получить образовательный кредит.

Выдача льготных образовательных кредитов продлится до 31 декабря 2013 года, после этого времени банки, участвующие в госпрограмме, будут заниматься только обслуживание уже существующих обязательств.

Таблица 5

Банки, предоставляющие образовательный кредит

Банк	Процентная ставка (в год, рубли)	Срок кредитования
КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК	9 %	6, 9 или 12 месяцев
Банк «Союз»	10 %	до 16 лет
Российский сельхоз банк	12 %	до 10 лет
Сбербанк России	12 %	до 11 лет
Банк «Образование»	15 %	до 5 лет
Банк Сосьете Женераль Восток	12-17 %	до 6 лет
Балтийский банк	от 19 %	до 6 лет

Таблица 6

Банки, предоставляющие образовательный кредит на льготных условиях:

Банк	Процентная ставка (в год, рубли)	Срок кредитования
«Сбербанк»	4,94 %	в течение 10 лет после окончания вуза
Банк «Союз»	5 %	в течение 10 лет после окончания вуза

КредитМВА (Master of Business Administration)

Возможность получить кредит всегда выше у людей уже имеющих статус и финансовую поддержку. И если для получения в кредит первого высшего образования вам еще нужно потрудиться, чтобы доказать банку свою кредитоспособность и будущую эффективность выбранной специальности, то с МВА дело обстоит проще.

Кредит МВА позволит молодым людям продолжить свое образование в лучших учебных заведениях мира по программе мастера делового администрирования, а также по другим бизнес-программам (Табл. 7).

Таблица 7

Банки, предоставляющие образовательные кредиты на обучение по программам MBA:

Банк	Процентная ставка (в год, рубли)	Срок кредитования
Банк Сосьете Женераль Восток	от 12 %	до 6 лет
Первый Чешско-Российский Банк	18,5 %	до 3 лет
КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК	19 %	6, 12, 18, 24 месяца
Агропромкредит Банк	от 26 %	от 3 до 12 месяцев

3.2. Управление рисками образовательного кредитования

Российская система финансирования высшего образования в настоящее время трансформируется в направлении создания конкурсной процедуры распределения и оплаты государственного заказа. В рамках данного подхода количество источников оплаты образования увеличивается - ими являются государство, непосредственно индивид и работодатель.

Число учащихся, частично или полностью оплачивающих свое обучение, увеличивается. По данным Госкомстата, в 2009 г. доля таких студентовсоставила более 57%. Источниками средств для индивидуальной оплаты высшего образования выступают доходы домохозяйств, выплаты " договору с предприятиями об оплате обучения - займы знакомых и родственников, различные банковские финансовые инструменты, в том числе образовательный кредит.

Образовательный кредит позволяет существенно снизить текущую финансовую нагрузку на бюджеты домохозяйств в части индивидуальной оплаты получения высшего образования. В данном контексте решается важная проблема «замкнутого круга»: если исходить из того, что образование для индивида является, в частности, инструментом повышения социального статуса и уровня благосостояния и недоступно в силу своей дороговизны, то даже при наличии достаточных способностей и амбиций подняться на желаемый уровень не удастся до момента накопления необходимой суммы. Уходит драгоценное время для развития человеческого капитала, что в перспективе может негативно сказаться на способности индивида получить необходимое образование при наличии денежных ресурсов.

Образовательный кредит, который широко применяют в банковской практике стран на Западе, характеризуется множеством вариантов реализации. Наиболее развита система финансирования высшего образования в США, где существует три основных типа образовательного кредита: студенческий заем, родительский заем и частный заем. Кроме того, существует так называемый объединенный заем, который позволяет объединить все займы в один для упрощения выплаты.

Студенческие займы имеют низкую процентную ставку, не требуют дополнительного обеспечения. В зависимости от индивидуальных характеристик заемщика они подразделяются на кредиты Стаффорда и Перкинса (те, в свою очередь, делятся на подвиды). Под индивидуальными особенностями заемщика понимаются его финансовое положение и/или финансовое положение его семьи, факт нахождения заемщика на иждивении и т.д. Во всех случаях возврат кредитных средств обеспечивает федеральное правительство. Кредиторами могут быть банки, кредитные союзы, судосберегательные ассоциации, федеральное правительство, сами учебные заведения (в рамах средств, выделенных федеральным правительством).

Родители студентов, находящихся на иждивении, могут взять внешний кредит для обеспечения своих детей материальной помощью. Правительство не всегда обеспечивает покрытие родительского кредита. Кредиторами в данном случае выступают как частные организации, так и федеральное правительство.

Частный заем служит для ликвидации разрыва между реальной стоимостью обучения и размером займа, ограниченным правительством в рамках программ кредитования. Этот кредит выдают частные кредиторы, и он не требует заполнения федеральных форм. Вид частного займа зависит от уровня обучения, на котором находится студент.

Объединенный кредит соединяет в себе различные виды студенческих и родительских кредитов, полученных от одного кредитора, и используется впоследствии для выплат по ним.

Образовательные кредиты, предоставляемые банками, делятся на контролируемые и не контролируемые государством.

Минимальный порог процентных ставок ниже у кредитов, регулируемых государством, однако наименьшая максимальная процентная ставка у кредитов, не находящихся «под присмотром» государства. Последнее говорит о том, что банки сумели оптимизировать ставку по кредиту без использования гарантий возвратности со стороны государства, что указывает на умение минимизировать рисковые надбавки в стоимости образовательного кредита. Таким образом, мы можем сделать два очень важных вывода:

1) образовательный кредит может быть выгоден для банков и доступен при этом заемщикам;

2) умение оценивать риски и управлять ими в случае образовательного кредита является одним из важнейших условий минимизации его стоимости.

Переходя к российской практике реализации образовательного кредита коммерческими банками в докризисный период, можно отметить, что предложения исходили только от банков-лидеров либо кредитных организаций, обладающихподдержкой меценатов и государства в части покрытия риска неисполнения договорных обязательств и низкой доходности.

Кредитное предложение изменяется в зависимости от следующих параметров;

· форма обучения (дневная и вечерняя; при этом процентные ставки по дневной форме обучения ниже, чем по вечерней);

· вид программы обучения (магистр, специалист, бакалавр);

· наименование учебного заведения;

· гражданство поступающего;

· место регистрации поступающего;

· поручительство (родителей, близких родственников, предприятий и организаций).

Анализ предложения образовательного кредита в рублях показал, что наибольшие процентные ставки (18% ивыше) предлагали ОАО «Банк УРАЛСИБ», ОАО «Балтийский банк» и ОАО «УРСА банк», а наименьшие (12% и ниже) - ЗАО «Акционерный коммерческий инновационный банк «Образование», ОАО «Россельхозбанк» и Сбербанк России (рис.2).

Рис 2. Сроки предоставления образовательных кредитов российских банков

Процентные ставки по образовательным кредитам в валюте ($), колеблются в районе 10-16%. При этом наименьшие ставки (10%) у ОАО «Россельхозбанк» и ОАО «Акционерный коммерческий банк «СОЮЗ», а максимальные — у ОАО «Банк УРАЛСИБ» и 000 «ПЕРВЫЙ ЧЕШСКО-РОССИЙСКИЙ БАНК».

Относительно сроков кредитования можно сказать следующее. Наиболее продолжительный срок кредитования (10-11 лет) предлагают ОАО «Россельхозбанк» и Сбербанк России, а наименьший (до 5 лет),— ОАО «Акционерный коммерческий инновационный банк «Образование», ОАО «Банк УРАЛСИБ» и ОАО «УРСА Банк». Если говорить о сроках кредитования в валюте ($), то картина следующая: максимальный срок кредитования (10-15 лет) предоставляют ОАО «Россельхозбанк» и ОАО «Акционерный коммерческий банк «СОЮЗ», а минимальный (до 5 лет) — ОАО «Банк УРАЛСИБ».

Необходимо заметить, что АКИБ «Образование», а также ООО «ПЕРВЫЙ ЧЕШСКО-РОССИЙСКИЙ БАНК», в отличие от других, не выдают денежные средства на образование заемщику, а перечисляют их непосредственно в учебное заведение, выбранное заемщиком, что снижает вероятность мошенничества.