При отсутствии судебного спора между страхователем, страховщиком и потерпевшими третьими лицами размер убытков, причиненных в результате наступления страхового случая, определяется страховщиком на основании: страхового акта, заявления страхователя, претензионных документов к страхователю со стороны потерпевших третьих лиц.
К документам, устанавливающим характер взаимоотношений сторон, их права и обязанности, относятся: договор, квитанции, транспортная накладная, медицинское заключение о характере и степени тяжести повреждения, причиненного здоровью выгодоприобретателя, или о причине его смерти, расчет размера причиненного убытка, который, по мнению потерпевшего, должен быть возмещен страхователем и др.
При наличии судебного спора между сторонами в связи с наступившим событием размер убытков и судебных издержек (если они предусматривались договором страхования) определяется на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда) о наличии и сумме ущерба, причиненного потребителю (потребителям) товара (выполненных работ, оказанных услуг).
При необходимости к работе по определению причин наступившего события и размера убытков могут быть привлечены независимые эксперты, оплата которых осуществляется за счет приглашающей стороны. Для получения более полной информации о наступившем событии страховщик вправе запрашивать сведения, связанные с его возникновением, у компетентных органов и других организаций (органы внутренних дел, аварийно-спасательные службы, медицинские учреждения, территориальные органы Госстандарта России и сертификационные центры и др.), располагающих сведениями о наступившем событии, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства его возникновения.
Страховые выплаты не могут превышать величину установленной договором страхования страховой суммы в целом или лимита страхового возмещения по каждому страховому случаю за
причинение вреда личности и имуществу выгодоприобретателей. По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик возмещает:
• убытки, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц (уничтожение или повреждение) вследствие недостатков товара (работ, услуг), непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге);
• убытки, возникшие в результате причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц (увечье, утрата трудоспособности, смерть) вследствие недостатков товара, работы, услуги, а также недостоверной информации о товаре (работе, услуге), включая:
1. заработок, которого потерпевший лишился вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причиненного увечья или иного повреждения здоровья;
2. дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, платное медицинское обслуживание, транспортные расходы, подготовку к другой профессии и др.);
3. часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;
4. расходы на погребение;
• необходимые расходы страхователя по выяснению обстоятельств наступления страхового случая, а также по уменьшению причиненных им убытков (вреда);
• судебные расходы страхователя по делам о возмещении вреда, причиненного страховым случаем, если эти расходы вместе с суммой страхового возмещения (обеспечения) не превышают установленной в договоре страхования страховой суммы (лимита ответственности);
• претензионные расходы - понесенные страхователем в ходе внесудебного урегулирования имущественных претензий или искового требования потерпевшего по письменному согласию страховщика;
• расходы страхователя, вызванные безвозмездным устранением недостатков товара (результата выполнения работы, оказания услуги) либо необходимостью возместить расходы на их исправление третьими лицами;
• убытки страхователя, вызванные соразмерным уменьшением цен на товар (работу, услугу) ненадлежащего качества;
• убытки страхователя, вызванные заменой товара (продукции) ненадлежащего качества на товар (продукцию) аналогичной марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены;
• убытки страхователя, вызванные требованием третьего лица полностью возместить ему расходы в связи с продажей товара (продукции) ненадлежащего качества.
В сумму страховой выплаты не включаются:
·косвенные убытки страхователя, а также потерпевших лиц (упущенная выгода, штрафы, неустойки, убытки вследствие задержки или опоздания, простоя в производстве, нарушения, отмены договоров, договорные и законные штрафы и т.п.);
·вред (ущерб), наступивший в результате преднамеренной порчи товара, результатов работы (услуги) выгодоприобретателями и страхователями.
·Страховое возмещение может быть выплачено:
·непосредственно выгодоприобретателю, если договором страхования или законом не установлено иное;
·или страхователю, в случае, если по согласованию со страховщиком он возместил причиненный выгодоприобретателю вред за свой счет, после предоставления страхователем документов, подтверждающих произведенные им компенсационные выплаты.
К стандартным исключениям из страховой ответственности для данного вида страхования дополнительно предусмотрены следующие основания для отказа страховщиком в требованиях о возмещении вреда:
·причиненного потребителем (потерпевшим) умышленно;
·причиненного вследствие использования товара (результатов работы, услуги) после истечения срока службы (годности), а также товаров, выпущенных более чем за 10 лет до даты страхового случая[9];
·причиненного потребителям товаром (работой, услугами), появившимся на рынке без ведома товаропроизводителя (исполнителя);
·причиненного вследствие конструктивных или иных недостатков товара, которые существовали до момента заключения договора страхования и о которых было известно страхователю;
·морального;
·в случае, когда товары (работы, услуги) не прошли обязательную сертификацию в установленном порядке.
4. СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ОЦЕНЩИКОВ
Договоры страхования профессиональной ответственности заключаются на случай наступления обязанности специалиста (врача, юриста, оценщика, нотариуса и др.) возместить причиненный в результате его деятельности вред имущественным интересам потребителей их услуг либо иным лицам, что вытекает из требований законов, иных законодательных актов или договоров, заключенных между специалистами и потребителями их услуг.
Особенности такого страхования рассмотрим на примере страхования профессиональной ответственности оценщиков[10]. Оно является добровольным, в то же время в соответствии с действующим законодательством «оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки»[11].
В качестве страхователей выступают юридические и/или физические лица, занимающиеся оценочной деятельностью в соответствии с действующим законодательством.
Выгодоприобретателями являются третьи лица — потребители услуг страхователей, или иные лица, которым может быть причинен вред страхователями при осуществлении своей деятельности.
Объект страхования ответственности оценщиков - их имущественные интересы, связанные с возмещением причиненного ими вреда имущественным интересам выгодоприобретателей в результате проведения оценочной деятельности.
Страховой случай — реализация оговоренных в договоре страховых рисков, т.е. факт наступления ответственности за причинение вреда выгодоприобретателю вследствие непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения при осуществлении страхователем оценочной деятельности. Факт наступления страхового случая может быть признан в добровольном порядке страхователем или установлен судом (арбитражным, третейским).
Исключением из страхового покрытия является определение оценщиком стоимости объекта оценки по иным методикам, чем указанные в договоре страхования на основании:
·нормативного правового акта, содержащего требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки по конкретному виду стоимости;
·договора об оценке объекта оценки.
Страховая сумма устанавливается по соглашению между страховщиком и страхователем и, как правило, имеет лимиты ответственности на один страховой случай, объект оценки и др.
Размер страховой премии устанавливается исходя из страховой суммы и страхового тарифа с учетом особенностей объекта страхования, характера страхового риска, объема страховых обязательств и срока страхования. Изменение размера страховой премии (ее увеличение или уменьшение) происходит в зависимости от стажа (срока) оценочной деятельности оценщика, количества исков, предъявленных ему в связи с его оценочной деятельностью за последние годы, иных факторов риска.
Стандартным условием договора является оговорка о франшизе, которая стимулирует страхователя к добросовестному исполнению своих обязательств по оценке объектов оценки.