Страхование ответственности за качество продукции (работ, услуг) является не только перспективным, но и актуальным и даже глобальным видом страхования (ведь все мы ежедневно выступаем потребителями этих товаров, работ, услуг), регулируя отношения между страховщиком, страхователем и потерпевшими третьими лицами, вытекающие из договоров купли-продажи, имущественного найма, аренды жилого помещения, подряда, перевозки граждан, их багажа и грузов, комиссии, хранения и других договоров.
Страхование ответственности изготовителя и продавца (исполнителя) за качество продукции (работ услуг) (сокращенно — страхование ответственности за качество) может проводиться как в обязательной, так и в добровольной формах. В России этот вид страхования в настоящее время осуществляется на добровольной основе. Основные стандартные условия проведения страхования ответственности за качество определяются Типовыми (стандартными) правилами страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг), утвержденными Всероссийским союзом страховщиков.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (потребителям), вследствие недостатков изготовленного и реализованного им товара, выполненной работы или оказанной услуги.
Ошибочно мнение, что практически основной риск некачественных товаров — вероятность пищевого отравления. Вот лишь некоторые примеры того, какие иски могут быть предъявлены потребителями или поставщиками:
автомобильных шин — из-за ДТП по причине дефектов шин; игрушек — из-за применения красителей, хрупких материалов; электротоваров — из-за использования дефектных материалов и комплектующих.
Страхователями выступают юридические лица и граждане, зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, — изготовители или продавцы товаров, исполнители работ (услуг); застрахованными - те лица, чьи имущественные интересы являются объектом страхования и в отношении которых у страхователя имеется соответствующий страховой интерес; выгодоприобретателями - потерпевшие третьи лица, в пользу которых заключен договор страхования, — потребители товаров, работ (услуг), которым может быть причинен вред изготовителями, продавцами или исполнителями (страхователи) при осуществлении их деятельности. Выгодоприобретателями могут быть любые потерпевшие лица, связанные или не связанные договорными отношениями с продавцами, изготовителями и исполнителями работ (услуг).
Договор страхования считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (потерпевших), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
При заключении договора существуют определенные требования к принимаемым на страхование объектам: товар должен быть изготовлен в соответствии с требованиями ГОСТов, ТУ, ОСТов и технологических правил, а также иметь сертификат, подтверждающий качество. В отношении продуктов питания, парфюмерно-косметических товаров, медикаментов, товаров бытовой химии и иных подобных товаров (работ) договор может быть заключен, только если на них установлен срок годности. При этом качество продукции определяется как совокупность характеристик товара (работ, услуг), относящихся к его способности удовлетворять установленные и предполагаемые потребности, а также требованиям безопасности.
Страховой защитой покрываются следующие страховые риски (виды ответственности) страхователя — ответственность за причинение вреда
·имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие использования приобретенного ими товара (продукции), обладающего конструктивными, рецептурными или иными недостатками;
Под недостатками в изготовленном (реализованном) товаре, в выполненной работе (оказанной услуге), дающими право потерпевшему согласно действующему законодательству РФ потребовать возмещения убытков, следует понимать такие недостатки, которые делают невозможным использование товара, результатов работы (услуги) в соответствии с их целевым назначением или не могут быть устранены в отношении данного потребителя, либо для устранения которых требуются большие затраты труда и времени, или когда после устранения недостатков они появляются вновь.
·имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие недостатков выполненной работы или оказанной услуги;
·имуществу юридических и физических лиц (потребителей) вследствие непредоставления полной или достоверной информации о товаре (работе, услуге);
·вреда жизни и здоровью граждан (потребителей) вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара (работ, услуг), а также непредоставления полной или достоверной информации о них.
Договор страхования может быть заключен на случай наступления всех перечисленных событий или отдельных из них.
Страховщик не принимает на страхование риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, вызванного использованием товаров, работ (услуг), реализованных (выполненных) до срока действия договора страхования.
Страховым случаем является факт наступления ответственности страхователя, признанной им добровольно с предварительного согласия страховщика или установленной решением суда, по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим лицам (выгодоприобретателям), в результате совершения событий, предусмотренных договором страхования. Страховым случаем признается наступление ответственности в результате причинения вреда жизни и здоровью (смерть, травма, увечье, потеря трудоспособности, физические страдания) и/или имуществу выгодоприобретателей вследствие:
·недостатков товара, работы, услуги;
·предоставления недостоверной или недостаточной информации о товаре, работе (услуге) или об их изготовителях, продавцах и исполнителях, о режиме их работы, проведении обязательной сертификации, условиях хранения, транспортировки и безопасной эксплуатации продукции.
Страховая сумма по договору страхования определяется страхователем и страховщиком по их усмотрению с учетом вида и особенностей, назначения и безопасности принимаемого на страхование товара (работы, услуги), а также возможного объема вреда для потребителя при обнаружении недостатков товара (выполненной работы, оказанной услуги).
При заключении договора могут также устанавливаться предельные суммы выплат (лимиты ответственности страховщика) страхового возмещения (обеспечения) по каждому страховому случаю, виду убытков в рамках страховой суммы.
Страховые взносы определяются действующими у страховщика размерами страховых тарифов и степенью страхового риска в зависимости от технических, производственных, экономических и др. факторов: вида и уровня качества товаров, работ, услуг, их потребительских свойств, условий производства и использования, наличия соответствующих аналогов других изготовителей, массовости производства и распространения, характера возможных побочных явлений, связанных с использованием товаров, работ, услуг. Общий размер страховой премии по договору в целом устанавливается суммированием страховых премий по отдельным страховым рискам. Страхователю может быть предоставлена скидка при страховании по полному пакету рисков (примерно до 30% от общего страхового тарифа).
В договоре страхования предусматривается условная (безусловная) франшиза, которая, как правило, устанавливается по каждому страховому случаю и при наступлении нескольких страховых случаев вычитается по каждому из них.
Договор заключается по соглашению сторон на любой срок (от нескольких месяцев до нескольких лет) с учетом установленного срока службы (срока годности) товара (работы, услуги), а также его гарантийного срока, с истечением которого действие договора обычно прекращается. Вместе с тем оно по соглашению сторон может быть распространено и на послегарантийный срок, что оформляется дополнительным соглашением к договору.
При заключении договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление с приложением необходимых документов, содержащих сведения:
·о своей регистрации, характере деятельности;
·о номенклатуре реализуемых товаров (работ, услуг);
·о сертификации реализуемых страхователем товаров (работ, услуг);
·о сроках службы (годности) товаров (результатах работ, услуг);
·о гарантийных обязательствах по реализуемым товарам, выполняемым работам, оказываемым услугам;
·о предполагаемых объемах и сроках реализации товаров, выполнения работы (услуги) в период действия договора страхования;
·о территории (регионе) реализации товаров (выполнения работ, оказания услуг);
·о предъявленных в течение последних пяти лет претензиях о возмещении вреда, причиненного в результате потребления реализованных страхователем товаров (работ, услуг);
·другие сведения, имеющие значение для оценки страхового риска.
При заключении договора страховщик вправе произвести осмотр предлагаемого на страхование товара, места его изготовления, условий хранения и транспортировки, выполнения работ (услуг).
При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик исходит из требований действующего законодательства.
Потерпевший вправе предъявить страхователю претензии в отношении недостатков товара, если они обнаружены в течение гарантийного срока или срока годности, установленных изготовителем; в отношении товаров, на которые гарантийные сроки или сроки годности не установлены, потерпевший вправе предъявить претензии, если недостатки товаров обнаружены в течение шести месяцев со дня передачи их потребителю; в отношении недвижимого имущества — в течение не более чем двух лет со дня передачи его потерпевшему, если более длительные сроки не установлены законом или договором.