Конкурентоспособность услуг страховой организации (стр. 11 из 14)

Рис.2.5.3. Зависимость продаж

Из сопоставления графиков видно, что наиболее эластичным является спрос на автострахование. Изменение дохода страховщика ОСАО «РЕСОГарантия» в зависимости от стоимости полиса показано на рис.2.5.4.

Рис.2.5.4.Сапостовление графиков зависимости

Зависимости изменения числа продаж от стоимости страхового продукта носят достаточно условный характер. Зависимости изменения числа продаж от стоимости страхового продукта носят достаточно условный характер. Во-первых, уровень цены на один и тот же тип услуг различается в зависимости от системы продаж, используемых в компании — страховщик, продающий автострахование через агентов или брокеров, должен выплачивать им комиссионное вознаграждение, что неизбежно удорожает страховой продукт. С другой стороны, компания, реализующая свою продукцию напрямую, может экономить на посредниках. Однако клиентура прямых и опосредованных продаж не одна и та же: если агентская и брокерская системы в основном ориентируются на пассивных потребителей, то вторая — на активных страхователей, самостоятельно выбирающих страховую компанию и ее продукт. Последние, как правило, высоко чувствительны к цене услуги. Поэтому страхователь, приобретающий полис через агента, не станет клиентом компании, занимающейся прямыми продажами и наоборот. Из-за этого уровень цен на услуги этих страховщиков является несопоставимым.

Еще одним фактором, делающим условной зависимость продаж от цены страхового продукта, является то, что рост сбыта может определяться неценовой составляющей рыночной политики страховщика. Например, компания, желающая расширить клиентуру, помимо снижения цены делает вложения в рекламу, увеличивает агентские вознаграждения, расширяет территориальное присутствие. В этом случае достаточно сложно выделить вклад снижения цены в общий прирост количества клиентов. Кроме того, эластичность спроса по цене не одинакова для потребителей, которые уже являются клиентами компании и для тех, кто только ищет страховщика. Вторая категория страхователей, находящаяся в процессе выбора, естественно, обращает больше внимания на стоимость полиса, тогда как первая группа при перезаключении договора менее склонна интересоваться условиями в других компаниях и более чувствительна к качеству продукта. Кроме того, для них имеют достаточно большое значение установившиеся личные отношения с представителем страховщика, которые часто нелегко ломать. Клиенты привыкают и к страховой инфраструктуре — поликлинике в случае медицинского страхования или станции тех. обслуживания при страховании автотранспорта. Поэтому застрахованные лица — менее подвижная клиентура и, соответственно, менее чувствительная к цене страхового продукта.

Как показал анализ деятельности страховых организаций, существенное влияние на развитие страхового рынка в 2004-2009 гг. оказали следующие отрасли:

· страхование автогражданской ответственности,

· страхование иное, чем страхование жизни,

· обязательное страхование.

К общим основным показателям всего рынка страхования относятся следующие два показателя:

1. страховые премии (страховые взносы) – они отражают объем передаваемой страхователями страховщикам ответственности по риску;

2. страховые выплаты – они отражают объем выполненных страховщиками перед страхователями обязательств по возмещению ущерба, т.е. обязательств по страховым выплатам.

Исходя из динамики страховых премий и страховых выплат за 2004-2009гг. можно сказать следующее. Имеет место увеличение страхового рынка в 2008 г., что объясняется, в первую очередь, изменением страхового и налогового законодательства, снижающего возможности реализации псевдострахования и псевдоперестрахования.

Термины «псевдострахование» и «псевдоперестрахование» означают использование страхования и перестрахования для схем вывода доходов.

К числу важнейших задач развития российского страхового рынка можно отнести следующие:

· повышение конкурентоспособности российского страхового рынка на мировом страховом рынке;

· повышение уровня капитализации страховых компаний;

· повышение инвестиционной привлекательности российских страховых компаний;

· улучшение качества страховых услуг;

· развитие классических видов долгосрочного и накопительного личного страхования;

· совершенствование правовых и организационных основ обязательного страхования;

· создание и развитие современной инфраструктуры страхового рынка;

· создание единых баз данных;

· создание единой образовательной системы, предполагающей не только получение базовых фундаментальных знаний и практических навыков, но и постоянное повышение квалификации работников страховой сферы;

· совершенствование налогообложения доходов физических и юридических лиц, связанного как с деятельностью страховых организаций, так и со страхованием физических и юридических лиц;

· повышение страховой культуры населения.

Глава 3.Разработка мероприятий по повышению конкурентноспособности услуг «РЕСО-Гарантия»

Дерево целей

Схема 3.1. Дерево целей.

3.1 Мероприятие - 1 расширение (открытие новых мини-офисов )

1. Оформление торговой точки – наличие большого флага РЕСО (на зеленом поле фирменный знак и аббревиатура РЕСО), стенды с информацией о всех видах страховых услуг. Торговая точка специально создается для организации продаж страховой продукции, поэтому все детали ее оформления и организация процесса работы с клиентами направлены на достижение одной единственной цели – увеличение сбыта страховых услуг, при этом, коммуникации нашей компании на месте продаж вписываются в общую стратегию коммуникации фирмы – а это система обеспечения качеств, адекватное ценообразование. Лицом страхового агентства всегда является его витрина, ее оформление должно притягивать клиентов, заставить их обратиться в агентство за дополнительной информацией, оно должно быть актуальным, соответствовать времени года, содержать информацию о новых страховых продуктах. Когда клиент обращается в наше агентство, его встречают с максимальным радушием и благожелательством. Поскольку первые минуты пребывания в помещении решают, станет ли посетитель страхователем или же уйдет навсегда. Таким образом, лицом страховой компании является обученный персонал в местах продаж и страховые представители, чему в нашей компании уделяется очень большое внимание. Существует школа агента РЕСО, где проходят обучение не только агенты, но и специалисты, преподавание ведут топ менеджеры компании, имеющие большой практический опыт.

Человек может получить здесь подробную консультацию по любому виду страхования, взять образцы документов и информацию по нашим предложениям домой. А главное – приобрести полис рядом с местом жительства или работы, не тратя много времени. Для многих это гораздо удобнее, чем звонить в страховую компанию или добираться до какого-то большого офиса. Выбранный нами формат стоек в магазинах постоянного посещения позволяет подчеркнуть, что страхование – не только необходимый элемент нашей жизни, но и вполне доступный». Здесь можно будет приобрести полисы ОСАГО, добровольной «автогражданки», застраховать квартиру и купить полис страхования от несчастного случая.

3.2 Мероприятие – 2 Процесс Андеррайтинга в системе Риск.Net

Схема полного страхового бизнес – процесса многоуровневого андеррайтинга, показана на рисунке для территориально разнесенных объектов взаимодействия:

Отделение СК (страховой компании)

Филиал СК

Центральный офис СК (ЦО)

На рис. 3.2.1. представлен алгоритм принятия решения по действиям с договорами.

Рис.3.2.1. Алгоритм принятия решения

В самом нижнем звене осуществляется учет первичных входящих документов:

заявления на страхование,

заявление на изменение условий страхования,

заявление по страховому случаю,

заявление на досрочное прекращение.

Принятие решения по каждому из заявлений осуществляется в соответствии с диапазонами ответственности, распределенными между звеньями. Если условия заявления попадают в диапазон ответственности звена, то решение принимается без согласования со старшим звеном.

В случае превышения диапазона ответственности звена необходимо согласовать решение со звеном более высокого уровня (отделение -> филиал - > ЦО).

При заключении договора согласовываются условия страхования. В результате согласования условий создается договор страхования.

При изменении условий страхования согласовываются новые условия страхования. В результате согласования создается новая версия договора страхования (с тем же номером договора).

При урегулировании претензий согласовываются суммы и условия урегулирования. В результате согласования создается страховой акт с решением о выплате (отказе в выплате).

Создание договоров, актов и т.п. происходит в той же точке, куда поступило соответствующее заявление. Это означает, что информация поступившая в старшее звено для согласования, передается (с изменениями и решением) обратно в исходное звено, где и формируется окончательный документ.