Недостаточное развитие добровольного страхования, особенно по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, – главная проблема развития страхового рынка в республике. Именно страхование жизни является источником долгосрочных инвестиций в экономику страны, так как договор страхования не может быть заключен на срок меньше, чем три года. Анализ развития видов страхования, относящихся к страхованию жизни, показывает, что страховые организации ориентированы главным образом на заключение договоров с организациями, а не на непосредственную работу с гражданами. Это связано с недостаточно высоким уровнем доходов, низким уровнем развития страховой культуры населения, отдельных страховых посредников и менеджмента большинства страховщиков, отсутствием достаточных экономических и налоговых стимулов для населения.
Таким образом, анализ развития страхования свидетельствует о необходимости дальнейшего развития этой сферы услуг в нашей стране.
ГЛАВА 3
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
3.1 Проблемы развития страхового рынка Республики Беларусь
В странах с переходной экономикой развитие рынка страховых услуг во многом предопределяется существующим законодательством и надзором. Прогрессивное законодательство способно своевременно урегулировать негативное воздействие внутренних и внешних сил и обеспечить необходимую поддержку участникам рынка. Однако в Беларуси существующее законодательство не направлено ни на стимулирование спроса на страхование прямо или косвенно, ни на актуализацию самой идеи страхования. Анализируя рынок страховых услуг, можно выделить две основные причины, препятствующие его динамичному развитию, решение которых положительно отразится на работе белорусских страховщиков. Во-первых, создание особых условий для работы государственных страховых организаций, что ведет к исчезновению конкуренции между государственными и частными страховыми организациями. Во-вторых, наличие ограничений на присутствие иностранного капитала, которое ведет к недостаточной конкуренции между отечественными и иностранными страховщиками.
Дискриминационная политика в отношении негосударственных страховых организаций. Белгосстрах – самая крупная страховая организация - в настоящее время занимает наибольшую долю рынка, обладая привилегированным правом оказывать такие виды страховых услуг, как, например, обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, страхование строений, принадлежащих гражданам и др. Частные страховые организации могут оказывать только услуги по добровольным видам страхования, конкурируя исключительно на данном сегменте рынка с государственными страховщиками. Переориентация на обязательные виды страхования и их монопольное предоставление ведет к снижению доли добровольных видов страхования. Представленные данные свидетельствуют о растущей концентрации и монополизации сектора страховых услуг, дискриминации частных страховых организаций, которые в настоящее время не имеют право оказывать услуги по обязательным видам страхования.
Белгосстрах вполне оправданно является страховой организацией обслуживающей государственные нужды, а именно предоставляющей государству услуги по страхованию, связанному с осуществлением поставок, оказанием услуг или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхованием имущественных интересов Республики Беларусь и административно-территориальных единиц. Однако, передача остальных видов обязательного страхования исключительно государственным страховщикам, сдерживает конкуренцию между государственными и частными страховыми организациями, не способствует повышению эффективности их работы и снижает мотивацию страховых организаций к установлению высокого уровня качества обслуживания клиентов.
Дискриминационная политика в отношении иностранных компаний. Согласно действующему законодательству, для «страховой организации, дочерней по отношению к иностранному инвестору, либо имеющей долю иностранных инвесторов в своем уставном фонде более 49%» минимальный размер уставного капитала составляет EUR 0.8 млн. Для остальных страховых организаций минимальный размер уставного капитала составляет EUR 0.4 млн. (осуществляющей предоставление услуг по страхованию жизни) и EUR 0.2 млн. (осуществляющей предоставление услуг по страхованию иному, чем страхование жизни). Для организаций, занимающихся деятельностью по перестрахованию, размер уставного капитала установлен в размере: а) EUR 1 млн. для «страховой организации, дочерней по отношению к иностранному инвестору либо имеющей долю иностранных инвесторов в своем уставном фонде более 49 %», б) EUR 0.5 млн. для остальных организаций, занимающихся перестрахованием. Теоретически, сравнительно высокий размер уставного капитала для большинства международных страховых организаций может и не являться препятствием для прихода на белорусский рынок. В то же время заниженные требования к размеру уставного капитала для отечественных страховых организаций можно расценивать как поддержку развития национального рынка страховых услуг. Тем не менее, в действительности страховых организаций с долей иностранного капитала, превышающей 49%, в Беларуси нет. Явная дискриминация иностранных страховщиков, как в виде более высокого требования к минимальному размеру уставного капитала, так и в виде особых требований к деятельности иностранных страховых организаций на белорусском рынке, лишает сектор страховых услуг не только притока иностранного капитала, но и новых технологий, инноваций и ноу-хау, которые приносят с собой прямые иностранные инвестиции.
Кроме вышеперечисленных ограничений на участие иностранного капитала, страховые организации, дочерние по отношению к иностранному инвестору, либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном фонде более 49 %, не могут оказывать услуги по страхованию жизни, обязательному страхованию, а также обслуживать государственные нужды. По своей сути ни страхование жизни, ни обязательное страхование не предполагают ни монопольного оказания, ни определенных ограничений на их проведение. Обязательное страхование является видом страхования, которое направлено на защиту определенных рисков юридических и физических лиц и обязательно в силу закона. Правительство использует данный вид страхования как инструмент перераспределения потенциальных рисков страховщикам, которые в противном случае ему бы пришлось покрывать самому. Страхование жизни предоставляет возможность возместить экономические потери, связанные со смертью страхователя. Страхование жизни является долгосрочным страховым продуктом, который также может обладать функциями сбережения. Страхование жизни во всем мире является неотъемлемой частью персонального инвестиционного портфеля, рыночная доля которого постоянно растет. Международный опыт показывает, что иностранные страховщики значительно способствовали как быстрому развитию рынка страхования жизни во многих странах, тем самым, помогая населению самому позаботиться о возможных рисках в будущем, так и повышению качества предоставления обязательных видов страхования.
Существуют также и другие проблемы белорусского страхового сектора, препятствующие его развитию:
− низкая степень охвата белорусского рынка страхованием (менее 1% в ВВП);
− приоритетное развитие обязательных видов страхования (более половины в структуре собранных премий), отсутствие страховой культуры;
− ограничение возможности государственных организаций выбирать страховщиков, они обязаны страховать свои риски в государственных страховых компаниях;
− недостаточная капитализация страхового рынка, ограничивающая возможности страховых компаний принимать на себя риски, приводящая к нестабильности в секторе;
− невозможность включения в себестоимость затрат по многим добровольным видам страхования, что препятствует развитию этих видов страхования, лишает хозяйствующих субъектов возможности работать по международным стандартам;
− концентрация и монополизация перестрахования внутри страны, что является рисковым для экономики;
− неразвитость сегмента долгосрочного страхования (страхования жизни), которое может являться важным источником внутренних инвестиций для экономики страны.
В целом можно утверждать, что развитие страхового сектора не является приоритетным в существующей государственной политике, сектор развивается по остаточному принципу.
Страхование пока не рассматривается как важная составляющая рыночной экономики, фактор экономической безопасности, источник необходимых инвестиционных ресурсов для экономики.
3.2 Перспективы развития страхового рынка Республики Беларусь
Итак, на настоящий момент страховой рынок нашей страны недостаточно развит и имеет много проблем. Решение этих проблем невозможно без активной роли государства и его органов: для развитии страховой деятельности была разработана «Государственная программа развития страхового рынка Республики Беларусь на 2006-2010 гг.».
Участие государства в этом процессе объективно необходимо, поскольку именно государство путем государственного регулирования страхового рынка обеспечивает защиту законных интересов страхователей. В целях гарантирования социальной стабильности и ускорения развития экономики усиление роли государства будет происходить по следующим направлениям: