Для учредителей и руководства среднего и мелкого российского банка, на мой взгляд, сейчас открываются две возможности для выживания в условиях макроэкономического и перманентного банковского кризиса:
-превращение в филиал крупного банка, который с помощью расширения филиальной сети, привлекает новую клиентуру и капиталы.
-приобретение специализации и превращение в специализированный кредитный институт. На мой взгляд, этот процесс будет наиболее характерным в ближайшее время для Москвы и Санкт-Петербурга, где особенно сильна концентрация банковского капитала, обострена конкуренция между различными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба за привлечение вкладов населения на столичном рынке, передел сложившегося распределения наиболее привлекательных расчетных и ссудных счетов юридических лиц. Любой передел клиентуры, а также новация в деле привлечения сбережений от населения вызывают потрясения в сложившейся банковской иерархии в столицах, что отражается и на устойчивости кредитных учреждений.
Переходя к оценке роли Центрального банка в сложившейся системе России, хотелось бы отметить, что стимулирование совместно с регулирующими органами Министерства Финансов РФ и Федеральной комиссии по ценным бумагам именно процесса превращения мелких банков в специализированные кредитные учреждения, развития парабанковской системы (которая в отличие от банковской системы в России характеризуется недостаточным развитием количества и качества финансовых услуг для юридических и физических лиц), позволило бы процесс банкротства мелких банков превратить в менее болезненную процедуру их специализации и трансформации. Приобретение крупным банком кредитного учреждения и превращение его в филиал возможно и интересно в регионах, где существует дефицит финансовых услуг, но в Москве, других крупных городах процесс скорее будет протекать через специализацию.
В настоящее время в сложившейся финансовой системе России Центральный Банк является главным банком для государства, а для всех остальных коммерческих банков - банком банков. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти, является экономически самостоятельным учреждением и осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.
В Российской Федерации сохраняется жесткий государственный статус Центрального банка, позволяющий федеральным органам власти беспрепятственно использовать эмиссионную функцию.
Статус государственности характерен для всей истории Центрального банка России. Правда, следует отметить, что с момента создания в 1860 г. Государственного банка Российской империи только контрольный пакет принадлежал правительству, а остальная часть - коммерческим банкам. На мой взгляд, эта схема, близкая к третьей модели рассматриваемых выше моделей создания центрального банка позволяла в большой степени учитывать интересы банковского сообщества и всего народного хозяйства в целом. После реформ 1988-1991 г.г. когда банковская система постсоветской России только начала складываться, нельзя было говорить об участии коммерческих банков в капитале эмиссионного банка, но через некоторое время практика участия банков в работе эмиссионного банка страны позволила более динамично развивать кредитную систему России. Неслучайно, опыт крупнейшего и эффективно работающего эмиссионного банка в лице Федеральной резервной системы территориальных банков (ФРС) США, свидетельствует о том, что оправдана практика участия крупных коммерческих банков в капитале эмиссионного банка (все крупные коммерческие банки США в законодательном порядке являются членами ФРС и должны иметь пакет акций эмиссионного банка в размере 6 % собственного уставного капитала).
Глава 2. Российские кредитные операции
Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по представлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы:
-активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды;
-пассивные, когда банк выступает в роли заемщика (дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков в банк на условиях платности срочности, возвратности
Выделяются и две основные формы осуществления кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активные и пассивные кредитные операции банков могут осуществляться как в форме ссуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитов третьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки в данном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банком межбанковского кредита (межбанковским кредитом называются кредитные операции, в которых в качестве и заемщиков, и кредиторов выступают банки). Хотелось бы выделить следующую закономерность: чем стабильнее экономическая ситуация в стране, тем большую долю имеют кредитные операции в структуре банковских активов. В период неопределенности и экономического кризиса происходит непропорциональное увеличение портфеля ценных бумаг и кассовых активов.
Исходя из указанных характеристик, можно условно подчеркнуть различие между кредитными и ссудными операциями, кредитом и ссудой. Кредит - более широкое понятие, предполагающее наличие разных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм их вложения. Ссуда же является лишь одной из форм организации кредитных отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счета. Кроме того, кредитные отношения могут быть организованы не только в рамках банковского кредита, но и как коммерческое кредитование, когда в лице и заемщика, и кредитора выступают предприятия, а кредитные отношения между ними оформляются векселем. В дальнейшем, коммерческий кредит может трансформироваться в банковский посредством предоставления ссуды под залог векселя или его учета.
Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).
Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитные отношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, и косвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитные отношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк в поисках способа досрочного получения денежных средств по векселю.
В настоящее время некоторые кредитные операции, проводимые российскими коммерческими банками, я бы отнес к косвенному, нетрадиционному кредитованию (вексельные, факторинговые, лизинговые, сделки РЕПО и т.д.). Эти формы финансирования имеют существенные особенности и могут рассматриваться как альтернативы традиционному банковскому кредитованию, значение которого в последнее время растет.
Одним из важнейших и перспективных направлений банковской кредитной деятельности являются операции с векселями. Однако в нашей стране в настоящее время данные операции по сравнению с другими банковскими операциями носят в основном локальный характер, отсутствует единый механизм их осуществления.
Функциональная задача рынка векселей состоит в перераспределении в основном краткосрочных денежных средств, а его объектом являются коммерческие и финансовые векселя. Представляя собой часть единого денежного рынка, данный рынок имеет два уровня. На первом уровне его резидентами выступают кредитные учреждения и их клиенты, а в его основе лежат учетные, комиссионные, ломбардные и прочие операции коммерческих банков, других кредитных институтов или частных дисконтеров с векселями. На втором уровне субъектами являются только кредитные учреждения: с одной стороны - Центральный банк, с другой - учреждения второго уровня банковской системы, в том числе коммерческие банки. Основную массу операций данного уровня рынка составляет переучет и перезалог первоклассных векселей. Развитие специализации в банковской системе, потребности в децентрализованном перераспределении риска учетных операций предполагают появление на рынке промежуточного уровня, институциональная структура которого также состоит только из банковских учреждений и группируется вокруг специальных кредитных институтов - учетных домов, учетных банков и прочих учреждений.
Вексельное обращение может охватывать различные сферы. Во-первых, отношения между банками и клиентами при выдаче банковских ссуд (соло-векселей); во-вторых, между обществом и государством (казначейские векселя); в-третьих, между физическими или юридическими лицами без посредства банка.
В зависимости от целей и характера сделок, лежащих в основе выпуска векселей, а также их обеспечения различают коммерческие, финансовые и фиктивные векселя. Первые появляются в обороте на основании сделки по купле-продаже товаров в кредит. Ссудные сделки в денежной форме оформляются финансовыми векселями. Формализация денежного обязательства финансовым векселем является способом дополнительного обеспечения своевременного и точного его выполнения с целью защиты прав кредиторов. Векселя, происхождение которых не связано с реальным перемещением ни товарных, ни денежных ценностей, являются фиктивными. К ним относятся дружеские, бронзовые (дутые), встречные векселя.