Планирование кредитных ресурсов банка и анализ их использования на предприятии (стр. 4 из 5)
Итак, в 2010 году тюменский филиал ОАО АКБ «Росбанк» планирует вести консервативную кредитную политику. В связи с этим ужесточится анализ заемщиков. Большое внимание будет уделено анализу рисков.
Ставки за пользование кредитов юридическими лицами рассчитываются индивидуально для каждой компании, с учетом суммы и срока кредита и результатов анализа деятельности заемщика, положения отрасли в которой он работает.
Ставка за пользование кредитом физическими лицами будет зависеть от ставки рефинансирования, срока кредита, наличия и количества поручителей и количества предоставляемых документов при рассмотрении заявки.
3.2 Выбор варианта использования кредитных ресурсов и его экономическая оценка.
Следующим этапом планирования, будет выбор наилучшего варианта использования кредитных ресурсов.
Что касается кредитования юридических лиц, то здесь будет рационально выдать кредиты всем организациям, по установленным в п.п. 3.1 ставкам.
Подробнее необходимо рассмотреть кредитование физических лиц.
В текущей экономической ситуации будет возможно два сценария событий (рис.3.1)[7]
Рис. 3.1 Возможные сценарии поведения
тюменского филиала ОАО АКБ «Росбанк»
В первом сценарии тюменский филиал быстро сформирует спрос на всю линейку кредитных продуктов. Во втором - банк будет вынужден продолжить сдержанную кредитную политику при сохранении текущего объема потребкредитования. Это будет краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков. Восстановление рынка и активный рост кредитования в этом случае откладывается на долгосрочную перспективу. По этому сценарию банк предпочтет работу с уже выданным портфелем кредитов. Пока банк не решит проблемы с текущим портфелем, увеличить объемы выдачи кредитов не удастся.
Сумма кредитов, предоставляемых физическим лицам в разрезе двух сценариев представлена в табл. 3.5
Таблица 3.5
Сумма кредитов, предоставляемых
физическим лицам в зависимости от сценария, млн.руб.
| Вид кредита | Активная кредитная политика | Сдержанная кредитная политика |
| Автокредит в т.ч. долгосрочный краткосрочный | 12,7 20,1 | 6,8 16,3 |
| Образовательный в т.ч. долгосрочный | 1,5 | 1,5 |
| Нецелевой в т.ч. долгосрочный краткосрочный | 20,1 45,6 | 11,7 43,7 |
| ИТОГО | 100,0 | 80,0 |
В 2010 году спрос на кредиты физическим лицам будет достаточно высоким. Однако, по сценарию сдержанной кредитной политики банк будет осуществлять в основном краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков (75%). Сумма кредитов будет равна 80 млн. руб. Согласно активной кредитной политике, основной упор будет сделан на автокредитование. Увеличатся объемы нецелевого кредита. Сумма кредитов при этом варианте составит 100 млн.руб.
Для выбора сценария поведения банка недостаточно знать возможную сумму выданных кредитов, необходимо дать экономическую оценку этих вариантов.
Показатели доходности (формулы 2.5-2.7) кредитных портфелей исследуемых сценариев представлены в табл. 3.6 (показатели просчитаны с учетов кредитования юридических лиц).
Таблица 3.6
Показатели доходности кредитных портфелей
исследуемых сценариев (с учетом юридических лиц)
| Показатель | Активная кредитная политика | Сдержанная кредитная политика |
| 1 | 2 | 3 |
| Д1 | 1,3 | 1,2 |
| Продолжение табл.3.6 | ||
| 1 | 2 | 3 |
| Д2 | 15,0 | 9,0 |
| 1 | 2 | 3 |
| Д3 | 120,0 | 125,0 |
Доходность варианта активной кредитной политики выше сдержанной, за счет увеличения процентов полученных от привлеченных дополнительно заемщиков.
Таким образом, на основе полученных результатов можно сделать вывод, что тюменскому филиалу ОАО АКБ «Росбанк» следует придерживаться активной кредитной политики. Несмотря на то, что многие банки сократили программы кредитования, спрос на услуги только возрастает. Особой задачей банка может стать развитие автокредитования, так как в условиях кризиса конкурентность на данный вид услуги практически отсутствует.
Однако следует подчеркнуть, что заведомо высокие ставки по кредитам не исключают тщательную работу с оценкой кредитоспособности заемщиков.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В условиях кризиса из-за возникшего дефицита ликвидности и нестабильной ситуации ОАО АКБ «Росбанк» был вынужден существенно сократить объемы кредитования. Изменились приоритеты банка - все силы брошены на сохранение текущих объемов бизнеса, преобладает кредитный консерватизм. Банк старается работать с той клиентской базой, которую он хорошо знает.
Однако, на основе анализа рыночной среды, в которой функционирует банк можно сделать выводы, что средства для кредитования у ОАО АКБ «Росбанк» имеются, есть и повышенный спрос на них.
Общая потребность в кредитных ресурсах тюменского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к 2010 году составит 725,6 млн. руб. И это несмотря на повышение ставок.
Проанализировав потребности юридических лиц и оценив их возможности, можно сделать вывод, что самые выгодные условия кредитования для ЗАО «Уралсвязьинформ» и сотовой компании «МТС». Турфирме «100 дорог» предложат кредит под высокий процент (23%). Величина кредитной ставки варьируется в зависимости от суммы и срока кредита и результатов анализа деятельности заемщика, положения отрасли в которой он работает. В целов юридическим лицам планируется выдать 665,6 млн. руб.
Рассмотрев ситуацию на рынке кредитования физических лиц, можно сделать вывод, что возможно два сценария событий: как относительно быстрое восстановление, так и сохранение существующих негативных тенденций. В первом сценарии тюменский филиал быстро сформирует спрос на всю линейку кредитных продуктов. Во втором - банк будет вынужден продолжить сдержанную кредитную политику при сохранении текущего объема потребкредитования. Это будет краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков. Восстановление рынка и активный рост кредитования в этом случае откладывается на долгосрочную перспективу. По этому сценарию банк предпочтет работу с уже выданным портфелем кредитов. Пока банк не решит проблемы с текущим портфелем, увеличить объемы выдачи кредитов не удастся.
По сценарию сдержанной кредитной политики банк будет осуществлять в основном краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков (75%). Сумма кредитов будет равна 80 млн. руб. Согласно активной кредитной политике, основной упор будет сделан на автокредитование. Увеличатся объемы нецелевого кредита. Сумма кредитов при этом варианте составит 100 млн.руб.
Доходность варианта активной кредитной политики выше сдержанной, за счет увеличения процентов полученных от привлеченных дополнительно заемщиков.
Следовательно, тюменскому филиалу ОАО АКБ «Росбанк» следует придерживаться активной кредитной политики. Несмотря на то, что многие банки сократили программы кредитования, спрос на услуги только возрастает. Особой задачей банка может стать развитие автокредитования, так как в условиях кризиса конкурентность на данный вид услуги практически отсутствует.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Инструкция ЦБ РФ № 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций" от 1.10.97 г.
2. Инструкция ЦБ РФ № 17 "О составлении финансовой отчетности". – М., 2000.
3. Закон РФ "О залоге" от 29 мая 2001 г.
4. Закон РФ "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" 03.02.96 г. С изменениями и дополнениями от 31.07.05 г.
5. Инструкция ЦБ РФ № 1 "О порядке регулирования деятельности кредитных организаций". Приказ ЦБ РФ от 30.01.02 г. № 124-02.
6. Баланс ОАО АКБ «Росбанк» за 2007-2009гг.
7. Бизнес-план и кредитная политика ОАО АКБ «Росбанк».
8. Годовые отчеты ОАО АКБ «Росбанк» за 2007-2008 гг.
9. Методические положения по финансовому планированию в ОАО АКБ «Росбанк».
10. Анализ качества функционирования коммерческого банка. // Банковское дело. – 2007. - №12. – с. 5-7.
11. Баканов М.И., Смирнова Л.Р. Комплексный экономический анализ в управлении коммерческим банком. – М.: Изд-во МГУК, 2006. – 254 с.
12. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. / Под редакцией Е.Ф.Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 179 с.
13. Банковское дело: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 672 с.
14. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Издательская корпорация "Логос", 2005. – 344 с.
15. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика. - 2007 – 447 с.
16. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков: Методические рекомендации. – М.: "АЛЕС", 2005. – 184 с.
17. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. – 2007. - №9. – с. 9-13.
18. Курочкин А.В. Особенности формирования ресурсной базы коммерческих банков в современных условиях. // Финансы и кредит –2006.–№ 4. – с. 12-17.
19. Курочкин А.В. Основы управления ресурсами коммерческого банка в современных условиях. // Финансы и кредит – 2006. – № 5. – с. 24-26.
20. Курочкин А.В. Критерии оптимизации структуры источников ресурсной базы // Финансы и кредит – 2006. – № 9.- с. 7-12.
21. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. – М.: КНОРУС, 2008. – 264 с.
22. Масленченков Ю.С. Экспресс-анализ коммерческого банка. // Бизнес и банки. – 2006. – №31. – с. 5-6.