Планирование кредитных ресурсов банка и анализ их использования на предприятии (стр. 3 из 5)
Формула расчета базовой процентной ставки имеет аналитическое значение и используется для выбора и оценки вариантов использования кредитных ресурсов.
При решении вопроса о выдаче конкретных ссуд следует применять показатель «базовая цена кредита», который устанавливается с учетом временного фактора. Показатель рассчитывается по формуле:
БЦк = КРэ(t)×ПСпо/КВt, (2.4)
где БЦк - базовая цена кредита;
t – период пользования ссудой.
Официальная (базовая) процентная ставка – это ставка по рефинансированию, или уровень платы за кредитные ресурсы, предоставляемые ЦБ другим банкам. [42]
Рефинансирование – это процесс осуществления коммерческим банком кредитных вложений за счет займов, полученных от других банков.
Динамика ставки рефинансирования связана с уровнем инфляции в стране и динамикой курса рубля по отношению к доллару США.
При выборе варианта использования банку следует полагаться на следующие факторы: уровень инфляции; норму прибыли, присущую данной ссуде, соотношение спроса и предложения ресурсов; срок погашения ссуды; расходы на оформление ссуды.[26]
Рыночные процентные ставки зависят от спроса и предложения на ресурсы, распределяемые как на аукционах, так и вне их.
Ключевым критерием выбора варианта использования кредитных ресурсов будет доходность сформированного кредитного портфеля.
Доходность (Д) может быть охарактеризована с помощью следующих индикаторов:
уплаченные по депозитами и межбанковским кредитам
Проценты, полученные от кредитов| Название предприятия | Оценка риска |
| ОАО «ЮТэйр» | 2 |
| ЗАО «Уралсвязьинформ» | 1 |
| ОАО «Тюменский Хлебокомбинат» | 1 |
| ООО «Золотая сеть» | 4 |
| Мебельный салон «Елена» | 3 |
| МТС, сотовая компания | 1 |
| Турфирма «1000 дорог» | 5 |
По данным таблицы можно сделать вывод, что почти половина компаний, планирующих получение кредита в 2010 году, по мнению экспертов, обладают наименьшей степенью риска. Наибольшая степень риска присвоена турфирме «1000 дорог».
Таким образом, ставки за пользование кредитом будут напрямую зависеть от степени риска невозврата кредита.
Помимо этого, ставка будет меняться в зависимости от сроков кредита. Между ставкой кредита и сроком погашения прямая зависимость.
Получением информации о предполагаемых сроках кредита занимается отдел проектного финансирования. Результаты информации о сроках кредитования представлены в таблице 3.2
Таблица 3.2
Предполагаемые сроки кредитов 2010 гг.
| Название предприятия | Срок кредита, г. |
| ОАО «ЮТэйр» | 7 |
| ЗАО «Уралсвязьинформ» | 3 |
| ОАО «Тюменский Хлебокомбинат» | 5 |
| ООО «Золотая сеть» | 2 |
| Мебельный салон «Елена» | 5 |
| МТС, сотовая компания | 3 |
| Турфирма «1000 дорог» | 5 |
Наименьший срок кредита у ООО «Золотая сеть», наибольший – у ОАО «ЮТэйр»
Таким образом, целесообразно просчитать индивидуальные кредитные ставки для каждой компании (формула 2.4). Полученные результаты представлены в табл. 3.3.
Таблица 3.3
Ставки за пользование кредитом
| Название предприятия | Ставка,% |
| ОАО «ЮТэйр» | 18,0 |
| ЗАО «Уралсвязьинформ» | 16,5 |
| ОАО «Тюменский Хлебокомбинат» | 20,0 |
| ООО «Золотая сеть» | 21,5 |
| Мебельный салон «Елена» | 21,5 |
| МТС, сотовая компания | 16,5 |
| Турфирма «1000 дорог» | 23,0 |
Таким образом, самые выгодные условия кредитования для ЗАО «Уралсвязьинформ» и сотовой компании «МТС». Турфирме «100 дорог» предложат кредит по высокий процент (23%). Величина кредитной ставки варьируется в зависимости от суммы и срока кредита и результатов анализа деятельности заемщика, положения отрасли в которой он работает.
На тюменском рынке потребительского кредитования тюменский Филиал ОАО АКБ «Росбанк» является одним из лидеров.
Однако в условиях мирового кризиса с IV квартала 2008 года банк активности в кредитовании физических лиц не проявляет. Несмотря на то, что деньги для кредитования у ОАО АКБ «Росбанк» имеются, есть и повышенный спрос на них, управление банка предпочитает выжидать.
Как показывают опросы, заемщики уже смирились со ставками, и готовы платить даже по высоким расценкам.
Для обоснования ставок за пользование кредитом физическими лицами в 2010 году определим основные цели их получения:
- на автомобиль;
- на текущие нужды (свадьба, похороны, ремонт, отпуск и др.);
- на обучение.
По прогнозам аналитиков, ставки в 2010 году будут сохранять прежний уровень или расти. ОАО АКБ «Росбанк» не может снизить ставку кредитования, так как в условиях экономического кризиса количество благополучных клиентов меньше, чем потенциальных мошенников.
Ставка рефинансирования в 2010 году будет варьироваться от 13 до 15%.
Помимо ставки рефинансирования, на процент по кредиту будет влиять срок кредита, наличие и количество поручителей и количество предоставленных документов при рассмотрении заявки.
В любом случае, банкам в условиях жесткой конкуренции будет необходимо снижать тарифы до более или менее привлекательного для клиентов уровня.
Планируемые ставки для физических лиц представлены в табл. 3.4
Таблица 3.4
Планируемые ставки для физических лиц на 2010 год, %
| Вид кредита по срокам предоставления | по назначению | ||
| автокредит | образовательный | нецелевой | |
| долгосрочный (>3лет) | 18,5 | 25 | 24 |
| краткосрочный (<3лет) | 18 | - | 23,5 |
Таким образом, по данным таблицы можно сделать вывод о том, что наибольшая ставка приходится на образовательный кредит, наименьшая – на краткосрочный автокредит.