Первым этапом поиска заемщика является изучение средств массовой информации. На основе полученных данных можно спрогнозировать сумму кредитных средств, необходимых той или иной компании для реализации своих планов развития. Дальнейшим этапом является подтверждение информации у желаемого заемщика. Если информация подтверждается, то следующим шагом будет разработка программы кредитования.
Результаты исследования потребностей заемщиков и планируемые суммы кредитов представлены в табл. 1.3.
Таблица 1.3
Планируемая потребность предприятий
в заемных средствах на 2010 год, млн.руб.
| Название предприятия | Назначение кредита | Сумма кредита |
| ОАО «ЮТэйр» | Обновления парка самолетов | 490,0 |
| ОАО «Сибнефтепровод» | - | - |
| ЗАО «Уралсвязьинформ» | Строительство головного офиса | 60,2 |
| ОАО «Тюменьэнергосбыт» | - | - |
| ООО «Тюменское автотранспортное агентство» | Частичное обновление парка автобусов | - |
| ОАО «Тюменский Хлебокомбинат» | приобретение нового оборудования для пекарного цеха | 60,1 |
| ИТОГО | 610,3 | |
Таким образом, потребность в кредитных ресурсах предприятий-заемщиков, давно сотрудничающих с банком, в 2010 году составит 610,3 млн. руб.
Помимо существующих корпоративных клиентов банку следует расширять круг заемщиков. Привлечение новых клиентов возможно за счет того, что в результате сокращения крупными банками объемы кредитования, на рынке наблюдается перераспределение клиентов. Предприятия, которые буквально год назад являлись клиентами крупных банков, сегодня оказались вне зоны доступа к финансовым средствам. В поисках новых источников финансирования компании обращаются в более мелкие банки, которые раньше в принципе не рассматривались в качестве кредиторов.[34]
Планируемый перечень новых заемщиков представлен в табл. 1.4.
Таблица 1.4
Планируемая потребность предприятий,
не входящих в список основных клиентов,
в заемных средствах на 2010 год, млн.руб.
| Название предприятия | Назначение кредита | Сумма кредита |
| ООО «Золотая сеть» | Текущая деятельность | 9,2 |
| Мебельный салон «Елена» | 23,0 | |
| МТС, сотовая компания | 19,2 | |
| Турфирма «1000 дорог» | 3,9 | |
| ИТОГО | 55,3 | |
Потребность в ресурсах новых клиентов ОАО АКБ «Росбанк» составит 55,3 млн руб. Однако следует учитывать, что степень риска данных ссуд достаточно высока.
Таким образом, общая сумма кредитов юридическим лицам в 2010 году составит 665,6 млн. руб.
На тюменском рынке потребительского кредитования тюменский Филиал ОАО АКБ «Росбанк» является одним из лидеров.
Однако в условиях мирового кризиса с IV квартала 2008 года банки активности в кредитовании физических лиц не проявляют.
Деньги для кредитования у ОАО АКБ «Росбанк» имеются, есть и повышенный спрос на них. Но велика возможность второй волны кризиса, и по этому управление банка предпочитает выжидать.
По сравнению с недавним прошлым значительно ужесточились условия выдачи кредита. Но как показывают опросы, заемщики уже смирились со ставками, которые два года назад выглядели бы шокирующими, и готовы платить даже по таким расценкам.
В текущей экономической ситуации возможно два сценария событий: как относительно быстрое восстановление, так и сохранение существующих негативных тенденций. В первом - быстро сформируется платежеспособный спрос на всю линейку кредитных продуктов. Во втором - банк будет вынужден продолжить сдержанную кредитную политику при сохранении текущего объема потребкредитования. Это будет краткосрочное кредитование с тщательной оценкой заемщиков. Восстановление рынка и активный рост кредитования в этом случае откладывается на долгосрочную перспективу. По этому сценарию банк предпочтет работу с уже выданным портфелем кредитов. Пока банк не решит проблемы с текущим портфелем, увеличить объемы выдачи кредитов не удастся. [38]
Ставки во втором полугодии будут сохранять прежний уровень или расти. ОАО АКБ «Росбанк» не может снизить ставку кредитования, так как в условиях экономического кризиса количество благополучных клиентов меньше, чем потенциальных мошенников.
При планировании потребностей физических лиц в ссудах следует помнить, что традиционно в дни зимних праздников резко возрастает спрос на кредиты. Предлагая свои условия банк должен будет более лояльно оценивать заемщиков и снижать тарифы до более или менее привлекательного для клиентов уровня. По нецелевым кредитам без обеспечения среднерыночная ставка в этом году вряд ли опуститься ниже 22%, для автокредитов комфортная для банков планка - 17%.[32]
Таким образом, можно сделать вывод, что потребность в кредитных ресурсах населения будет изменяться с той же скоростью, что и в предыдущие периоды, но реальная выдача кредитов останется на уровне предыдущего года, в связи с кредитной политикой банка (табл. 1.5).
Таблица 1.5
Сумма кредитов, предоставляемых
физическим лицам, млн.руб.
| Вид кредита | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 |
| Потребительский | 150 | 110 | 80 | 80 |
| в том числе долгосрочный (>3лет) | 60 | 30 | 10 | 20 |
| краткосрочный (<3лет) | 90 | 80 | 70 | 60 |
Сумма кредитов в 2010 году составит 80 млн. руб. Из них 75% составят кредиты сроком не больше чем на 3 года. Остальные 15% будут предоставляться на менее выгодных условиях клиентам с высоким уровнем доходов и хорошей кредитной историей.
Таким образом, можно сделать вывод, что общая потребность в кредитных ресурсах ОАО АКБ «Росбанк» к 2010 году составит 725,6 млн. руб. Следует учитывать, что выдача кредитов осуществляется при наличии достаточной ресурсной базы. Помимо этого объем кредитных вложений зависит не только от ресурсов банка, но и от экономических нормативов , обязательных резервов.
Однако в ситуации, когда никто не может точно сказать, как долго продлится кризис и как он отразится на российской экономике, банк в большей степени вынужден идти на ощупь. В такой обстановке трудно делать универсальные прогнозы.
2. МЕТОДИЧЕСКИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ПО ОПТИМИЗАЦИИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ
Актив баланса коммерческого банка показывает распределение ресурсов банка по видам операций.
Оптимизация активных операций банка является оптимизацией направлений использования ресурсов банка. Необходимо выяснить, на какие цели, в каком объеме и кому предоставляются ресурсы банка.
Для осуществления данного анализа изучаются в первую очередь вопросы кредитования, оценка ликвидности баланса и рискованность тех или иных активных операций.
Оказание кредитных услуг является важнейшей функцией банка, а анализ кредитной деятельности с точки зрения ее доходности позволяет руководству банка проводить соответствующую процентную политику.
Таким образом, первым делом необходимо обосновать ставки за пользование кредитом.
Цена кредита, или процент, взимаемый банком за предоставление ссуды, имеет экономически обоснованные границы.
Дифференциация видов ссудного процента основывается на:
- формах кредита: коммерческий, банковский, потребительский и т.д.;
- срока ссуды: по краткосрочным (ставки денежного рынка) и долгосрочным (ставки по облигационным займам);
- видах кредита: по ссудам в оборотные средства, по овердрафту, по учету векселей, по целевым ссудам и т.д.;
- способе начисления процентов: простые и сложные.
Кроме того, значение ссудного процента зависит от кредитоспособности заемщика, качества залога, гарантии и поручительства, ожидаемых темпов инфляции и т. д.
Наиболее точным показателем цены кредита является норма процента, или процентная ставка. Она определяется следующим образом,%:
ПС = Доход/Величина предоставленного кредита×100 (2.1)
где ПС – процентная ставка.
Чаще всего процентная ставка указывается в виде годовых процентов. Рост процентной ставки свидетельствует об удорожании кредита, падение – о его удешевлении.
Уровень процентной ставки по банковским ссудам определяется колебаниями на денежном рынке: изменением соотношения спроса на деньги и их предложения. Если спрос и предложение уравновешены, то рассчитывают базовую процентную ставку и величину процентной маржи.
Базовая процентная ставка кредитования может быть определена следующим образом:
ПСб=КРэ×ПСпо/КВ (2.2)
где КРэ – эффективные кредитные ресурсы;
ПСпо – процентные ставки по соответствующим видам пассивов;
КВ – кредитные вложения.
Для расчета эффективных кредитных ресурсов можно использовать следующую формулу:
КРз=УФ+ОСС+Д+Ор+Опр-НА-0,18Об1-0,14Об3-0,0125Об4-0,05 (2.3)
где УФ–уставный фонд;
ООС – остатки собственных средств банка;
Д-депозиты;
Ор –остатки на расчетных и других счетах клиентов;
Опр – прочие привлеченные и заемные средства;
НА – ресурсы, вложенные в здание банка, оборудование и другие неликвидные активы;
Об1 – остатки привлеченных средств по счетам до востребования и до 30 дней (18% процент отчислений в фонд обязательных резервов);
Об2 – остатки привлеченных средств по обязательствам от 31 до 90 дней (14% - процент отчислений в фонд обязательных резервов);
Об3 – остатки привлеченных средств по обязательствам от 91 дня и более (10% - процент отчислений в фонд обязательны резервов);
Об4 – остатки по привлеченным средствам в иностранной валюте (1,25% - процент отчислений в фонд обязательных резервов);
n – средства, размещенные в ликвидные активы, исключающие их использование для выдачи ссуд (5% - минимальный процент отчислений от итога пассива).