Соответственно, если говорить о намерении пользоваться страховыми услугами, то наибольший спрос в ближайшее время будет наблюдаться на страхование каско автотранспорта, страхование недвижимости. Именно на эти сегмен-ты рынка должна ориентироваться компания, желающая увеличить объем продаж страховых услуг.
Таблица 3.4
Пользование страховыми услугами по имущественным группам
| Средний месячный доход на члена семьи, долл. | ||||||
| до 100 долл. | 100-200 долл. | 200-300долл. | 300-500 долл. | Более 500 долл. | В сред-нем | |
| Пользование страховыми услугами по имущественным группам, % | ||||||
| Страхованиеавтомобиля | 6,2 | 10,9 | 14,3 | 23,1 | 29,9 | 10,3 |
| Страхование недвижимогоимущества внемуниципальной программы | 7,9 | 7,6 | 11,6 | 14,3 | 16,5 | 9,3 |
| Страхование квартиры в рамкахмуниципальнойпрограммы | 3,0 | 3,7 | 7,3 | 11,1 | 13,0 | 4,6 |
Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 45
Как видно из таблиц, наиболее быстрый рост числа полисов придется в ближайшее время на высокодоход-ные группы потребителей. С другой стороны, они достаточно немногочис-ленны и сконцентрированы в крупней-ших городах страны, в основном - в Москве, где имеется жесткая конкурен-ция между страховщиками. В связи с этим позиционирование компании от-носительно потребительских групп представляет самостоятельную задачу.
Наибольшие имущественные раз-личия в спросе на страховые услуги наблюдаются в страховании недвижимости за счет средств потребителя. Соответственно, в нём необходимо более детально подходить к позиционированию страховых услуг - для его продвижения необходимо использовать рекламные и иные коммуникационные инструменты, нацеленные на высокодоходные группы. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 46
Заключение
Объективная экономическая необходимость использования страхо-вания в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникно-вением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как час-ти финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непре-рывность социально-экономического развития, но и способствует мини-мизации потерь при наступлении страхового случая.
Для создания эффективной системы имущественного страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельно-сти, проводить активную структурную политику на рынке страховых ус-луг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования.
Со стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения , повышения благосостояния людей. Быстрый рост благосостояния приво-дит, во-первых, к накоплению имуще-ства, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у на-селения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достиг-нутого уровня жизни, что также спо-собствует проявлению интереса к страхованию. Все это привело к тому, что за последние два года объем рын-ка страхования, иного, чем страхование жизни, вырос более чем в 3 раза.
Имущественное страхование как источник финансово-кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.
список используемой
Проблемы и перспективы развития страхования в современных условиях
Страховой рынок в настоящее время характеризуется высокой концентрацией. По состоянию на 1 января 2008 г. на 15 крупнейших страховых групп приходится 53,7% объема страхового рынка, в то время как на 1 января 2005 г. более половины объема рынка страховых услуг контролировалось 16 страховыми группами.
Наиболее концентрированным является рынок обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) и рынок обязательного медицинского страхования (далее - ОМС). На рынке ОСАГО на 1 января 2008 г. на 5 страховых групп приходится 51,3% рынка. В 73 субъектах Российской Федерации доминирующее положение на этом сегменте рынка занимают страховые организации одной страховой группы, при этом их доля на региональных рынках ОСАГО колеблется от 22,13% до 67,83%.
Рынок ОМС на 1 января 2008 г. в 8 субъектах Российской Федерации монополизирован одной страховой компанией, в 32 регионах лидирующие позиции занимают страховые медицинские организации с долей на рынке более 60%, в одном регионе функции страховой медицинской организации осуществляет территориальный фонд обязательного медицинского страхования. По состоянию на 1 января 2005 г. в 12 субъектах Российской Федерации рынок ОМС был монополизирован территориальными фондами обязательного медицинского страхования. По данным на начало 2008 года на рынке ОМС вновь наблюдается тенденция к устранению с рынка страховщиков и передачи их функций территориальным фондам обязательного медицинского страхования, что негативно сказывается на конкурентной среде. На рынке страхования жизни проявляется тенденция усиления концентрации. Более половины страховых премий (60,74%) приходится на 4 страховые группы, в 5 субъектах Российской Федерации страховые организации, занимающие доминирующее положение на рынке страхования жизни, имеют более 80%. В 42 субъектах Российской Федерации на 1 января 2008 г. доминирующее положение на рынке страхования жизни занимает одна страховая группа, ее максимальная доля на одном из региональных рынков страхования жизни достигает 87,24%.
Низко концентрированными страховыми рынками являются рынки страхования имущества, гражданской ответственности и личного страхования ( за исключением страхования жизни). На федеральном рынке страхования имущества на 1 января 2008 г. на долю 10 страховых групп приходится 52% страховых премий. На 1 января 2005 г. на долю 14 страховых групп приходилось 56,4% совокупного объема страхования имущества. В 30 субъектах Российской Федерации по данному виду страхования на 1 января 2008 г. лидирующие позиции занимает одна страховая группа. Более чем в 40 субъектах Российской Федерации доминирующее положение на рынке страхования имущества. По отношению к результатам на 1 января 2005 г. количество регионов, на рынке страхования имущества которых страховщики занимали доминирующее положение, уменьшилось на 20. На рынке добровольного страхования гражданской ответственности доля 8 страховых групп составляет 50,3% объема рынка (на 1 января 2008 г.). Доли крупнейших страховщиков данного рынка распределены от 3,15% до 12,72%. По результатам на 1 января 2005 г. на 9 страховых групп приходилось 51,8% совокупного объема рынка страхования ответственности. В 4 регионах доля страховщиков, занимающих доминирующее положение на рынке добровольного страхования гражданской ответственности, превышает 70%. На федеральном рынке добровольного личного страхования на 1 января 2008 г. на долю 8 страховых групп в совокупности приходится 50,8% рынка. По сравнению с аналогичным периодом на 1 января 2005 г. половину объема данного страхового рынка занимали 15 страховых групп. На 1 января 2008 г. лидирующие страховые компании усилии свои позиции на рынке добровольного личного страхования по сравнению с результатами на 1 января 2005 г. в 20 субъектах Российской Федерации страховые организации занимают доминирующее положение на рынке личного страхования.
Создание конкурентных отношений на рынке страховых услуг способствует обеспечению равных условий конкуренции всем участникам страховой отрасли, повышению эффективности страхового рынка в целом.
Развитие страхового рынка, введение новых видов и продуктов страхования приводит к усилению конкуренции между страховщиками. Наиболее высокой концентрацией характеризуются рынки обязательных видов страхования. Нарушения конкурентных условий на рынке ОСАГО в основном связаны с созданием органами власти преференций при проведении конкурсов среди страховых организаций за счет средств бюджета, с нарушениями, допускаемыми страховщиками при применении установленных страховых тарифов, с согласованными действиями страховщиков и экспертов-техников при определении размера восстановительных расходов поврежденного транспортного средства.
Созданию стимулов для развития добросовестной конкуренции на рынке ОСАГО за счет повышения качества предоставляемой услуги, усилению ответственности страховщиков за выполнение обязательств перед потерпевшими будет способствовать:
установление ограничений на предоставление скидок со страховой премии при заключении договоров ОСАГО;
эффективное функционирование института независимых экспертов-техников;
нормативное закрепление возможности изменения в сторону снижения части базовой ставки страхового тарифа - нагрузки, предназначенной для расходов на ведение дел.
В целях развития конкуренции среди организаций, работающих в системе ОМС, необходимо обеспечить:
внедрение страховых механизмов в деятельности страховых медицинских организаций;
установление механизма реализации прав граждан на выбор субъектов системы ОМС;
деятельность медицинских организаций любой организационно-правовой формы;